纯技术讨论......

加拿大家园论坛

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原文链接：https://forum.iask.ca/threads/744210/

gzlady : 2015-01-16#1

纯技术讨论，请别对号入座^_^

假设你有30万加元闲置，想一次性买入分红险，可被告知最短缴费期为10年。于是理财顾问建议30万买入加拿大基金，然后设置好每年从基金收益中提出部分支付分红险保费，我质疑基金不是每年都赚的，回答哪怕一年不盈利甚至亏也只是提一部分出来而已，比起整个基金10年以上收益（假设30万加元一次性买入基金）就可以忽略不计。

高手们，这方法可行度有多高？

BTW，口碑再好的理财顾问，首先想到的都是尽量多做生意，这个完全理解，大家就不要拍这个啦。

梦溪 : 2015-01-16#2

加拿大未来几年有金融危机是大概率事件，加拿大股市还不定跌成个啥烂样子呢。

想尽快买入保险，不外乎几个原因：手里现在一笔足够的钱；自己理财没把握；保险公司的保险账户是一个资金池子，哪怕当年保险公司业绩差，他们也能从资金池子里面补贴给客户，所以尽快进入池子，踏实些。

而开投资账户，运作的是自己的钱，即便收益很差，也是自己扛。蹭不着别人的好处。

梦溪 : 2015-01-16#3

这个问题，不接触分红险的人可能看不懂在说啥。等天涯来解读。

我个人觉得，这个理财顾问的说法，在经济正常的情况下，没问题的，股市在波动中健康发展，配置组合好的基金都是赚钱的。

大加农场 : 2015-01-17#4

分红险每年保证多少的收益？

gzlady : 2015-01-17#5

大加农场说:
分红险每年保证多少的收益？

分红险第一功能是保险，收益其次，真想知道，向您的理财顾问咨询，请回答主贴^_^

大加农场 : 2015-01-17#6

那为什么要买分红险？既然为了保险，为什么不买单纯保险？这种把两种功能扯一起的东西，让人怀疑。
如果不能回答分红险的收益问题，就无法回答主贴。

Horse Dragoon : 2015-01-17#7

若是我, 我会用10万买分红险, 每年一万买入, 10年买完, 但钱是分年买的, 所以留下的每年的9,8,7,...1万可存在银行, 最好存在TFSA, 到今年两口子可存7.3万,

另20万, 我会用10万买基金, 分三个机构买, 每个用不同的风险系数, 4万买保守的, 年收益5%的, 3万买中等的收益8%, 3万买激进的收益10%以上的, 长期持有.

剩下的10万, 买大银行股票,或高科技公司的, 有分红,很稳坚, 长期持有.

gzlady : 2015-01-17#8

Horse Dragoon 说:
若是我, 我会用10万买分红险, 每年一万买入, 10年买完, 但钱是分年买的, 所以留下的每年的9,8,7,...1万可存在银行, 最好存在TFSA, 到今年两口子可存7.3
另20万, 我会用10万买基金, 分三个机构买, 每个用不同的风险系数, 4万买保守的, 年收益5%的, 3万买中等的收益8%, 3万买激进的收益10%以上的, 长期持有.

剩下的10万, 买大银行股票,或高科技公司的, 有分红,很稳坚, 长期持有.

10万对于中年人来说，不够买分红险，30万才够。

其他操作俺都认同，前提是加拿大基金股票真的有您所说的收益。

还是努力回答主贴吧。

Horse Dragoon : 2015-01-17#9

gzlady 说:
10万对于中年人来说，不够买分红险，30万才够。

其他操作俺都认同，前提是加拿大基金股票真的有您所说的收益。

还是努力回答主贴吧。

我的回帖就是不同意那个理财说的办法.他那个不靠谱.所以我说用我的办法靠谱.

我买的分红险是NON PAR的 15年买完, 每年一万共15万.

对一个家庭, 有个模式是很好的保障, 叫4,3,2,1

即: 10%的钱买保险,
20%的钱投资:股票,房产,股份,期权等,
30%的钱理财: 买基金,RRSP,RESP,
40%的钱存款: 活期,定期,TFSA等.

.............

gzlady : 2015-01-17#10

你认为不靠谱是因为基金收益无法支付分红险保费吗？

你说的4321模式属于家庭理财概念，现在只当这30万本来就是那个10%的钱准备买保险的。

Horse Dragoon 说:
我的回帖就是不同意那个理财说的办法.他那个不靠谱.所以我说用我的办法靠谱.

我买的分红险是NON PAR的 15年买完, 每年一万共15万.

对一个家庭, 有个模式是很好的保障, 叫4,3,2,1

即: 10%的钱买保险,
20%的钱投资:股票,房产,股份,期权等,
30%的钱理财: 买基金,RRSP,RESP,
40%的钱存款: 活期,定期,TFSA等.

.............

Chinada : 2015-01-17#11

现在有300万加元的资产，准备拿30万出来买分红保险。因为分红保险必须分10年买，所以资金要先放到一个基金里面，每年提10%出来转到分红保险。

这个策略当然没什么问题。风险高低取决于你选择什么基金，有高风险的，低风险的，零风险的。反正风险越低收益预期越低。

gzlady : 2015-01-17#12

Chinada 说:
现在有300万加元的资产，准备拿30万出来买分红保险。因为分红保险必须分10年买，所以资金要先放到一个基金里面，每年提10%出来转到分红保险。

这个策略当然没什么问题。风险高低取决于你选择什么基金，有高风险的，低风险的，零风险的。反正风险越低收益预期越低。

如果这样，基金年收益得达到10%才不至于动用本金；

不如改为20年缴费期，每年保费1.5万，30万基金年收益达到5%，比较容易做到，如果高于5%，本金还可以复利增长。

我的理解有问题吗？

Chinada : 2015-01-17#13

转到分红保险里面的钱也是在投资，只不过从这个帐户转到那个帐户，无所谓什么动不动用本金。

Horse Dragoon : 2015-01-17#14

gzlady 说:
如果这样，基金年收益得达到10%才不至于动用本金；

不如改为20年缴费期，每年保费1.5万，30万基金年收益达到5%，比较容易做到，如果高于5%，本金还可以复利增长。

我的理解有问题吗？

你这个还行!

我建议: 第一次的1.5万买了保险后, 留1.5万存着别买基金,以防第一年下来基金亏. 只拿27万买, 而且不要买一个基金, 最好买三种, 分摊风险, 三种就如我上面讲的,不一定非要买全是低收益的.

Horse Dragoon : 2015-01-17#15

Chinada 说:
转到分红保险里面的钱也是在投资，只不过从这个帐户转到那个帐户，无所谓什么动不动用本金。

也是的,

梦溪 : 2015-01-17#16

Horse Dragoon 说:
若是我, 我会用10万买分红险, 每年一万买入, 10年买完, 但钱是分年买的, 所以留下的每年的9,8,7,...1万可存在银行, 最好存在TFSA, 到今年两口子可存7.3万,

另20万, 我会用10万买基金, 分三个机构买, 每个用不同的风险系数, 4万买保守的, 年收益5%的, 3万买中等的收益8%, 3万买激进的收益10%以上的, 长期持有.

剩下的10万, 买大银行股票,或高科技公司的, 有分红,很稳坚, 长期持有.

马版也开始买基金股票了，记得你曾经对证券类投资是很不齿的。加拿大的能源类公司，曾经多么的坚挺，现在不忍目睹了。我投了四支长线的加拿大基金，其中一支能源配置多的基金，跌得不像样子。

gzlady : 2015-01-17#17

Chinada 说:
转到分红保险里面的钱也是在投资，只不过从这个帐户转到那个帐户，无所谓什么动不动用本金。

怎么可能无所谓，用基金收益支付保费，如同用房租收益每月定投基金，这是理财高手。

梦溪 : 2015-01-17#18

Chinada 说:
现在有300万加元的资产，准备拿30万出来买分红保险。因为分红保险必须分10年买，所以资金要先放到一个基金里面，每年提10%出来转到分红保险。

这个策略当然没什么问题。风险高低取决于你选择什么基金，有高风险的，低风险的，零风险的。反正风险越低收益预期越低。

嗯。明白人

梦溪 : 2015-01-17#19

gzlady 说:
怎么可能无所谓，用基金收益支付保费，如同用房租收益每月定投基金，这是理财高手。

问题是提前存入保险账户的钱，融进了保险公司的资金池，也一样开始在为你赚钱了。只不过你暂时动用不了。我同意Chinada说的。

梦溪 : 2015-01-17#20

资金是有时间成本的。买分红险，一年存两万，交十年，共计20万。相比一年存一万，交二十年，共计20万。两种付款方式都交了20万保费，但是很显然，第一种缴费方式最后累计的钱要多得多。

gzlady : 2015-01-17#21

梦溪说:
问题是提前存入保险账户的钱，融进了保险公司的资金池，也一样开始在为你赚钱了。只不过你暂时动用不了。我同意Chinada说的。

问题是分红险不让一次性缴费，我纠结的是加拿大的基金收益到底多少，如果平均年收益8%，还是比先放到分红险好。

最终是得到基金收益的同时还拥有分红险。

梦溪 : 2015-01-17#22

gzlady 说:
问题是分红险不让一次性缴费，我纠结的是加拿大的基金收益到底多少，如果平均年收益8%，还是比先放到分红险好。

加拿大市场上上千种基金，其中morning star的五星也有过百种，但是市场变幻莫测，今年的五星，明年就可能做到亏损。这点我自己多年买卖基金，感受深着呢。没保证，如果有保证，哪怕是5%的保证，我还在这里折腾个啥。

ReneDad : 2015-01-17#23

gzlady 说:
纯技术讨论，请别对号入座^_^

假设你有30万加元闲置，想一次性买入分红险，可被告知最短缴费期为10年。于是理财顾问建议30万买入加拿大基金，然后设置好每年从基金收益中提出部分支付分红险保费，我质疑基金不是每年都赚的，回答哪怕一年不盈利甚至亏也只是提一部分出来而已，比起整个基金10年以上收益（假设30万加元一次性买入基金）就可以忽略不计。

高手们，这方法可行度有多高？

BTW，口碑再好的理财顾问，首先想到的都是尽量多做生意，这个完全理解，大家就不要拍这个啦。

LZ提出的是问题的关键。如果出现不得不亏本出售基金来支付保费的情况，就需要计算扣除掉亏损之后保险+基金整体收益是否合算。我觉得不能因为这几年股市状况比较好基金多少都有盈利，就认为永远会是这样。我记得马老大有个帖子曾经算过，如果从08年股市崩盘前算起的话，许多当时的投资不是现在才相当于不赔不赚嘛（俺没算过，只是看到马老大这么说）。如果假设有一个人在08年的时候按这种办法理财，现在应该是赔大了---因为为了支付保费把大部分基金都一年年的赔本抛了。

不过话又说回来，无限风光在险峰。如果10年内股市一直或大部分时间处于牛市，这种方案无疑是一种更积极的理财方案。

梦溪 : 2015-01-17#24

ReneDad 说:
不过话又说回来，无限风光在险峰。如果10年内股市一直或大部分时间处于牛市，这种方案无疑是一种更积极的理财方案。

雷纳爹，加拿大股市到现在为止，还没回到2008年以前的股指高点。但是未来两年，加拿大的经济很难看好，也许一场金融风暴就要来了也不一定。

gzlady : 2015-01-17#25

ReneDad 说:
LZ提出的是问题的关键。如果出现不得不亏本出售基金来支付保费的情况，就需要计算扣除掉亏损之后保险+基金整体收益是否合算。我觉得不能因为这几年股市状况比较好基金多少都有盈利，就认为永远会是这样。我记得马老大有个帖子曾经算过，如果从08年股市崩盘前算起的话，许多当时的投资不是现在才相当于不赔不赚嘛（俺没算过，只是看到马老大这么说）。如果假设有一个人在08年的时候按这种办法理财，现在应该是赔大了---因为为了支付保费把大部分基金都一年年的赔本抛了。

不过话又说回来，无限风光在险峰。如果10年内股市一直或大部分时间处于牛市，这种方案无疑是一种更积极的理财方案。

俺知道你一定会回帖，天涯来了你记得继续掐他啊 :wdb20:

Horse Dragoon : 2015-01-17#26

目前买基金要偏向美国的, 美国的经济现在是全世界一枝独秀.

我的基金明显的加国的跌, 美国的涨.

Horse Dragoon : 2015-01-17#27

梦溪说:
马版也开始买基金股票了，记得你曾经对证券类投资是很不齿的。加拿大的能源类公司，曾经多么的坚挺，现在不忍目睹了。我投了四支长线的加拿大基金，其中一支能源配置多的基金，跌得不像样子。

NO, 我从2004年就买基金了, 只是买在RRSP里, 当时工资很低,买的少,

梦溪 : 2015-01-17#28

Horse Dragoon 说:
目前买基金要偏向美国的, 美国的经济现在是全世界一枝独秀.

我的基金明显的加国的跌, 美国的涨.

马版，我一直怀疑美国经济真的复苏了吗? 新年期间我在纽约，Woodbury 那个大shopping mall，逛店的人还不如中国一个县城的百货商场人多。实在找不到美国有新的、可以做实的经济增长点啊。

现在全球各国经济体系都有病，但就看谁比谁更烂。相比之下，中国最好.

Walker1 : 2015-01-17#29

据说很少有基金能做过指数的。全部买ETF是否更为可靠。

Horse Dragoon : 2015-01-17#30

梦溪说:
马版，我一直怀疑美国经济真的复苏了吗? 新年期间我在纽约，Woodbury 那个大shopping mall，逛店的人还不如中国一个县城的百货商场人多。实在找不到美国有新的、可以做实的经济增长点啊。

现在全球各国经济体系都有病，但就看谁比谁更烂。相比之下，中国最好.

美国GDP涨3%, 顶中国涨个7%.

中国风险最大, 李嘉诚的逃跑就是前兆.

梦溪 : 2015-01-17#31

Horse Dragoon 说:
美国GDP涨3%, 顶中国涨5个7%.

中国风险最大, 李嘉诚的逃跑就是前兆.

李的撤出更多是政治风险，他和现届领导层关系没以前那么铁

梦溪 : 2015-01-17#32

Walker1 说:
据说很少有基金能做过指数的。全部买ETF是否更为可靠。

全都买一种不行的，大盘跌了，大盘蓝筹股价跌，但起码还能有分红进账。portfolio怎么配置太重要了

Horse Dragoon : 2015-01-17#33

梦溪说:
李的撤出更多是政治风险，他和现届领导层关系没以前那么铁

这只是其一, 更多的是经济风险, 你想要有钱赚他不会跟现领导处好关系?

中国就因为政治,导至了经济风险.烂帐坏账巨大.

ReneDad : 2015-01-17#34

gzlady 说:
俺知道你一定会回帖，天涯来了你记得继续掐他啊

算了吧。以后我在这个论坛还是少发言。中文论坛吃牌师傅无处不在。我发个自己动手换电灯泡的帖子，恐怕也会有个吃牌换灯泡师傅冒出来说：“你想干什么，砸我的饭碗？”

我都不知道我上次说错了什么，让你和他觉得我是想“掐他”。我只是在那个帖子里把我对别人的话的理解概括了一下，没想到惹他发那么大火。我都没记得我敢怎么回嘴。我又不是卖保险搞理财的和他同行是冤家，犯得着掐他吗？

大加农场 : 2015-01-17#35

美国从1920年代到现在平均年收益率在7%左右。
分红险的管理费多少？历史收益去除管理费有多少？
我赞成投蓝筹股。分红险属于柠檬。

lantoutou : 2015-01-17#36

mark

Hollie : 2015-01-17#37

本人觉得分红险看起来诱人，其实也不是什么特别好的投资。这里面既包含了保险也包含了投资，听起来就是有事了，你可得多少钱，没事的话，到期能得多少钱。所以这种保险里的一部分钱是用来投资，另一部分是用来买保险的。那么很明显，一份钱办两件事，结果就是事都办了，可能效果不一定能达到楼主的预

gzlady : 2015-01-17#38

ReneDad 说:
算了吧。以后我在这个论坛还是少发言。中文论坛吃牌师傅无处不在。我发个自己动手换电灯泡的帖子，恐怕也会有个吃牌换灯泡师傅冒出来说：“你想干什么，砸我的饭碗？”

我都不知道我上次说错了什么，让你和他觉得我是想“掐他”。我只是在那个帖子里把我对别人的话的理解概括了一下，没想到惹他发那么大火。我都没记得我敢怎么回嘴。我又不是卖保险搞理财的和他同行是冤家，犯得着掐他吗？

俺就喜欢看你码多多字掐人，那充满技术含量的较真贴 :wdb17:

BTW，俺都睡了一觉了，也不见天涯来点专业点评 :wdb2:

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