请教，我的情况需要买RRSP吗？

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请教，我的情况需要买RRSP吗？

原文链接：https://forum.iask.ca/threads/747131/

echi : 2015-02-09#1

搜了一下报税的帖子，心里还是没底，看得不太明白。我的情况如下：

（1）2013年中登陆，上年没买RRSP（银行说我还未有资格）
（2）2个10岁以下的小孩，都满额购买RESP了
（3）2014我的收入：
- 工作3个月，大概11000
- EI大概14000
（4）2014先生工作半年的收入：大概25000
（5）可能还有少量的基金利息收入，但未收到银行T4，所以具体不清楚。请问基金是不是没有卖断的话就不需要计算利息税？如果我理解正确那应该只有几百元

我不太清楚免税额如何计算。。请问我们这种情况能有全退税吗？如果刚踩线了，需要买多少RRSP？
请高人指点！！谢谢！

o2o2o2o2 : 2015-02-09#2

25000就别买了。

o2o2o2o2 : 2015-02-09#3

买多少resp和税没有关系。14k+25k=39k，夫妻分开报税后，会全额退税的。

echi : 2015-02-09#4

o2o2o2o2 说:
买多少resp和税没有关系。14k+25k=39k，夫妻分开报税后，会全额退税的。

感谢你的回答！

我还有一个EI 的收入，11k，即是25k + 25k，我的理解是个人免税额11k，小孩和配偶免税额只能用于一方吗？那另一方则不能全退了？

Chinada : 2015-02-09#5

RRSP不是免税，是延税。将来取出来的时候不仅还要交税，而且会影响养老金的额度。个人收入四万以下的没有必要买，除非有公司match。

另外，现在能买多少RRSP，取决于你2013年的收入。也许你还没有额度。

echi : 2015-02-09#6

Chinada 说:
收入四万以下的没有必要买。

这个指个人还是家庭？此外，那里能查到个人/配偶/小孩免税额这些？谢谢！

echi : 2015-02-09#7

Chinada 说:
另外，现在能买多少RRSP，取决于你2013年的收入。也许你还没有额度。

2013年的收入是20k，按我理解应该有额度的？

Chinada : 2015-02-09#8

18%，就是3600。具体看去年税务局给你的NOA。

你可以现在买，但是不一定用于今年的抵扣。报税的时候怎么填，要自己算一算。你们两口子的收入水平是不错的，最好把额度留到以后再用。

echi : 2015-02-09#9

Chinada 说:
最好把额度留到以后再用。

太感谢您的快速回复

‘把额度留到以后再用’ 请问这个需要先买下，还是不买也可以？
此外，个人/配偶/小孩免税额这些如何计算/分摊？

不好意思，我有点啰嗦了

soleil_lee－太阳李 : 2015-02-09#10

没必要买，本来就不需要交多少税。。。

chips : 2015-02-09#11

echi 说:
搜了一下报税的帖子，心里还是没底，看得不太明白。我的情况如下：

（1）2013年中登陆，上年没买RRSP（银行说我还未有资格）
（2）2个10岁以下的小孩，都满额购买RESP了
（3）2014我的收入：
- 工作3个月，大概11000
- EI大概14000
（4）2014先生工作半年的收入：大概25000
（5）可能还有少量的基金利息收入，但未收到银行T4，所以具体不清楚。请问基金是不是没有卖断的话就不需要计算利息税？如果我理解正确那应该只有几百元

我不太清楚免税额如何计算。。请问我们这种情况能有全退税吗？如果刚踩线了，需要买多少RRSP？
请高人指点！！谢谢！

你先到CRA系统里查一下你能买多少RRSP的quota

sk123 : 2015-02-09#12

银行给的是T5，不是T4,50块以下不会给。
收入太少，不值得买RRSP。

多伦多小街坊 : 2015-02-09#13

除非楼主觉得将来收入不会涨，否则，现在买RRSP是一个非常愚蠢的举动。
RRSP是什么？不是免税，是延税，你这点钱，本来就是低税，何必延呢？唯一的一个例外是：你们在安省，你们的缴税收入刚好在医疗保险的增长区间附近，此时买RRSP，直接省下部分医疗保险费。
比如，你现在是20000~25000，则Ontario Health Premium要收取20000以上部分6%的医疗保险费，这个比例可买可不买。
而别人是48000~48600，则Ontario Health Premium要收取48000以上部分25%的医疗保险费。此时，买RRSP很管用，如果是48700，买上700的RRSP，要交的医疗保险费从600降低到450，省下150之外，还省下联邦税、安省税。

枫叶红棉 : 2015-02-09#14

多伦多小街坊说:
除非楼主觉得将来收入不会涨，否则，现在买RRSP是一个非常愚蠢的举动。
RRSP是什么？不是免税，是延税，你这点钱，本来就是低税，何必延呢？唯一的一个例外是：你们在安省，你们的缴税收入刚好在医疗保险的增长区间附近，此时买RRSP，直接省下部分医疗保险费。
比如，你现在是20000~25000，则Ontario Health Premium要收取20000以上部分6%的医疗保险费，这个比例可买可不买。
而别人是48000~48600，则Ontario Health Premium要收取48000以上部分25%的医疗保险费。此时，买RRSP很管用，如果是48700，买上700的RRSP，要交的医疗保险费从600降低到450，省下150之外，还省下联邦税、安省税。

这个解释够专业

观雨 : 2015-02-09#15

多伦多小街坊说:
除非楼主觉得将来收入不会涨，否则，现在买RRSP是一个非常愚蠢的举动。
RRSP是什么？不是免税，是延税，你这点钱，本来就是低税，何必延呢？唯一的一个例外是：你们在安省，你们的缴税收入刚好在医疗保险的增长区间附近，此时买RRSP，直接省下部分医疗保险费。
比如，你现在是20000~25000，则Ontario Health Premium要收取20000以上部分6%的医疗保险费，这个比例可买可不买。
而别人是48000~48600，则Ontario Health Premium要收取48000以上部分25%的医疗保险费。此时，买RRSP很管用，如果是48700，买上700的RRSP，要交的医疗保险费从600降低到450，省下150之外，还省下联邦税、安省税。

RRSP有很多用法，用不着一棒子打死，因为它会改变net income，这个是TFSA和RESP做不到的。有的时候net income是很关键的参数，你提到的Ontario Health Premium只是其中一个例子，随便再说一个例子是QPIP的supplementary benefit，相信还有其他情况，不一而足。

另外要区分买RRSP和用买的RRSP抵扣是两件事儿，如果资金充足，可以先买着，以后收入高了再抵扣，毕竟投资这事儿越早开始越好。即便是延税，暂时用RRSP先罩着，也比用non-register账户直接暴露在CRA的“魔爪”下要好些。何况，RRSP需要余额大到相当程度，才会在退休取出或者转RRIF的时候，影响OSA什么的福利，存个10万应该没什么太大影响（我没具体细算，也可能数字不太准确，但大体方向应该是对的）。

塞北的雪 : 2015-02-09#16

Mark

WorryFree : 2015-02-09#17

绝对不用买，可以考虑把基金转到Tfsa里去。

Leo Insurance : 2015-02-09#18

echi 说:
搜了一下报税的帖子，心里还是没底，看得不太明白。我的情况如下：

（1）2013年中登陆，上年没买RRSP（银行说我还未有资格）
（2）2个10岁以下的小孩，都满额购买RESP了
（3）2014我的收入：
- 工作3个月，大概11000
- EI大概14000
（4）2014先生工作半年的收入：大概25000
（5）可能还有少量的基金利息收入，但未收到银行T4，所以具体不清楚。请问基金是不是没有卖断的话就不需要计算利息税？如果我理解正确那应该只有几百元

我不太清楚免税额如何计算。。请问我们这种情况能有全退税吗？如果刚踩线了，需要买多少RRSP？
请高人指点！！谢谢！

2. RESP 額度完全不會影響RRSP跟收入
3.4.會不會"退"稅要看你那$11000的收入有沒有預扣稅，你先生的$25000也一樣，T4上都會寫出已繳的稅。
EI會給T4E通常是有預扣稅的。
5.前面有人說了，銀行的存款收入是給T5

你要完全不"繳"稅，聯邦稅的話收入要是$11138以下，BC的話是$11354
拿"退"稅是因為你先繳了稅給政府，政府把多繳的還你

你的情況，要投資先存滿TFSA再考慮RRSP
因為你現在已經是最低稅率，存RRSP的效益不大

lyoo : 2015-02-09#19

学习

wlhisya : 2015-02-10#20

echi 说:
感谢你的回答！

我还有一个EI 的收入，11k，即是25k + 25k，我的理解是个人免税额11k，小孩和配偶免税额只能用于一方吗？那另一方则不能全退了？

按照你们的收入，spouse credit基本就为0了。child amount的话，每个孩子2000多，两个孩子应该5000不到，可以夫妻两人每人各报一个。2013年如果没有的收入的话，2014年根本就没有RRSP Room。
还可以抵税的credit，比如孩子参加体育（最高1000一个孩子）或者美术类（最高500一个孩子）培训的费用、家庭医疗费用、你们夫妻两的学费（即使是part time上学）。
退税的话，如楼上所说的，要看withholding的tax是多少。全额退税好像不太可能，你们的这个收入还是要交一些税的。

Chinada : 2015-02-10#21

想知道要交多少税，这里有个快速计算器。税额会比实际值偏高，主要原因是没有考虑孩子的费用，但也八九不离十吧。记得把Daycare的费用从工资少的一方扣除。

https://simpletax.ca/calculator

echi : 2015-02-10#22

多伦多小街坊说:
除非楼主觉得将来收入不会涨，否则，现在买RRSP是一个非常愚蠢的举动。
RRSP是什么？不是免税，是延税，你这点钱，本来就是低税，何必延呢？唯一的一个例外是：你们在安省，你们的缴税收入刚好在医疗保险的增长区间附近，此时买RRSP，直接省下部分医疗保险费。
比如，你现在是20000~25000，则Ontario Health Premium要收取20000以上部分6%的医疗保险费，这个比例可买可不买。
而别人是48000~48600，则Ontario Health Premium要收取48000以上部分25%的医疗保险费。此时，买RRSP很管用，如果是48700，买上700的RRSP，要交的医疗保险费从600降低到450，省下150之外，还省下联邦税、安省税。

感谢！分析得好到位！！

echi : 2015-02-10#23

Chinada 说:
想知道要交多少税，这里有个快速计算器。税额会比实际值偏高，主要原因是没有考虑孩子的费用，但也八九不离十吧。记得把Daycare的费用从工资少的一方扣除。

https://simpletax.ca/calculator

thanks!

echi : 2015-02-10#24

观雨说:
RRSP有很多用法，用不着一棒子打死，因为它会改变net income，这个是TFSA和RESP做不到的。有的时候net income是很关键的参数，你提到的Ontario Health Premium只是其中一个例子，随便再说一个例子是QPIP的supplementary benefit，相信还有其他情况，不一而足。

另外要区分买RRSP和用买的RRSP抵扣是两件事儿，如果资金充足，可以先买着，以后收入高了再抵扣，毕竟投资这事儿越早开始越好。即便是延税，暂时用RRSP先罩着，也比用non-register账户直接暴露在CRA的“魔爪”下要好些。何况，RRSP需要余额大到相当程度，才会在退休取出或者转RRIF的时候，影响OSA什么的福利，存个10万应该没什么太大影响（我没具体细算，也可能数字不太准确，但大体方向应该是对的）。

好专业，谢谢你的意见！

echi : 2015-02-10#25

Leo Insurance 说:
2. RESP 額度完全不會影響RRSP跟收入
3.4.會不會"退"稅要看你那$11000的收入有沒有預扣稅，你先生的$25000也一樣，T4上都會寫出已繳的稅。
EI會給T4E通常是有預扣稅的。
5.前面有人說了，銀行的存款收入是給T5

你要完全不"繳"稅，聯邦稅的話收入要是$11138以下，BC的話是$11354
拿"退"稅是因為你先繳了稅給政府，政府把多繳的還你

你的情況，要投資先存滿TFSA再考慮RRSP
因為你現在已經是最低稅率，存RRSP的效益不大

收入都是预扣的了，不过我是奇怪EI的扣的税特别少。。
TFSA额度已经用满了，一直对RRSP不明白，所以来发帖询问。
多谢大家的意见！

echi : 2015-02-10#26

wlhisya 说:
按照你们的收入，spouse credit基本就为0了。child amount的话，每个孩子2000多，两个孩子应该5000不到，可以夫妻两人每人各报一个。2013年如果没有的收入的话，2014年根本就没有RRSP Room。
还可以抵税的credit，比如孩子参加体育（最高1000一个孩子）或者美术类（最高500一个孩子）培训的费用、家庭医疗费用、你们夫妻两的学费（即使是part time上学）。
退税的话，如楼上所说的，要看withholding的tax是多少。全额退税好像不太可能，你们的这个收入还是要交一些税的。

看了大家的详细解释，我也开始有点概念了，再一次感谢家园的朋友！
spouse credit那里，我的理解也一样了，用不上了

wlhisya : 2015-02-10#27

echi 说:
收入都是预扣的了，不过我是奇怪EI的扣的税特别少。。
TFSA额度已经用满了，一直对RRSP不明白，所以来发帖询问。
多谢大家的意见！

EI一般都预扣比较少的税，主要是考虑领EI的状态可能全年收入不会很高，所以交的税应该也不会多。因此在领EI的当年，如果又找到工作，在报税时可能就会出现owing tax的情况；如果当年找到收入很高的工作，已经支付的EI还会被要求返还一部分给政府。

echi : 2015-02-11#28

wlhisya 说:
EI一般都预扣比较少的税，主要是考虑领EI的状态可能全年收入不会很高，所以交的税应该也不会多。因此在领EI的当年，如果又找到工作，在报税时可能就会出现owing tax的情况；如果当年找到收入很高的工作，已经支付的EI还会被要求返还一部分给政府。

现在明白了！谢谢！原本还奢望能否全退税，现在算一下不用补税就很好了。。。

wlhisya : 2015-02-11#29

echi 说:
现在明白了！谢谢！原本还奢望能否全退税，现在算一下不用补税就很好了。。。

不客气

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