我通过简单计算，发现我的开销大约每年八千到一万，现在，我得到第一份工作，$20一个小时，每周40小时。我知道这相当于税后$32000/年，所以，我每年储蓄应该是$22000-$24000。我也知道税前收入$4万是第一个税阶的顶部，所以，使用RRSP一点用处也没有。现在的问题就来了：因为TFSA每年只能存$5500，剩余的，不放进RRSP就只能用普通户口存放（并且在合适的时候，进行投资）。

我这份工作显然是这个行业的底层，应该是需要工作一段时间以后就可以加薪/职位提升。我要问的是，假设65岁退休（工龄40年以上，故CPP可能可以拿到接近最高水平--虽然以后，maximum pensionable income 将会提高至$83000），年化收益4%，通胀2%的话，而储蓄率至少是税后收入的70%，最多是85%（估计税前收入在$65000/年见顶）。如果税率不变，使用RRSP是不是会使我多交不必要的个人所得税？因为Non-registered account的投资有capital gains, eligible/other than eligible dividends 和 interest/foreign dividends/other income 的区别，三者税率相差甚远--在中低收入阶层（$5万/年以下），eligible dividends的税率是负的，capital gains 是10%左右，而其他收入是20%左右……

存的可够多的，你确认你能存那么多？你有什么啃老良策？

RRSP可以累积, 等以后工资高了再考虑

楼主考虑的多了， 记住一点， 不到 6万年薪不要买R'R'SP。

希望楼主加油， 不要老想着省钱存钱，是专业工作要改变提升， 跳槽， 加薪， 升职， 努力到能买RRSP， 而且是全额买满。。

请问你是怎么生活的？一年只花一万不到？一个月一千都没有？

供RRSP的话，是为了增加退休之后的一个收入的渠道。按照您的情况，应该会有CPP, RRSP（71转RIP），OAS。 看你required annual retirement income，在适当的时候供些RRSP还是需要的。
RRSP是延税的储蓄账户，并不像TFSA属于免税账户。RRSP账户内的投资增长和Income是不用交税的，但是从RRSP取款的时候是按照100%的应课税收入计算收入。（TFSA不同，增长不收税，取出不计入当年收入，额度取完来年还可以再供，比较灵活）
收入较低的时候，可以不考虑供RRSP。按照您目前的收入，RRSP的当年节税功能可能没有max。如果你是最高税阶的收入，RRSP供款的当年tax savings还是不错的。需要注意RRSP的供款时间和额度计算方法。同时，您需要考虑spendable income有关系的。没错，您的开销每年8千到1万只是目前的情况，但这会随着你的财物状况（收入上升带来的生活水平提高）和家庭情况（结婚，添娃）而有变化。因为RRSP没有TFSA灵活，因此在存RRSP时还是要考虑spendable income的。
您的最后一个问题是关于RRSP账户的投资选择的，一般会选择没有税务优惠的资产类别（100%利息收入等）。原因是您没有浪费任何的税务优惠（比如CG和Div）。但一般纯利息的资产类别从长期看的增长略低，您需要权衡损失的税务优惠和长期的增长。如果你需要在退休时有一个巨大的RRSP balance，您可以考虑牺牲一些当前的税务优惠。
每个人的情况不同，对RRSP的需求和运用也不会完全一致。还是可以多了解的。

如果税率不变，又每年存大笔钱，当然买RRSP。

对自己好点，不要太节俭，人生的目标不是存钱

Robot

wgwt 说:

存的可够多的，你确认你能存那么多？你有什么啃老良策？

点击展开...

租金+水电费：$1400/月，我只负责25%，$350
食品：最多$800/月，$200
work at home，不用买公交车票
手机费：$35
电话费：$11（固话，工作用的）
网费：$62，3个人用，所以$21/月

没了，即使有病，我在这公司工作3个月后有医疗保险……

佩服的五体投地，彻底服了。。。

randstring 说:

租金+水电费：$1400/月，我只负责25%，$350
食品：最多$800/月，$200
work at home，不用买公交车票
手机费：$35
电话费：$11（固话，工作用的）
网费：$62，3个人用，所以$21/月

没了，即使有病，我在这公司工作3个月后有医疗保险……

点击展开...

randstring 说:

租金+水电费：$1400/月，我只负责25%，$350
食品：最多$800/月，$200
work at home，不用买公交车票
手机费：$35
电话费：$11（固话，工作用的）
网费：$62，3个人用，所以$21/月

没了，即使有病，我在这公司工作3个月后有医疗保险……

点击展开...

预算太紧了。
牙膏，牙刷，毛巾，肥皂，洗发水，手纸，内衣，袜子都不用买？水果？书架？床？书桌？偶尔周末出门买张公交车票？和朋友出去喝杯咖啡？回国？偶尔出去喝朋友吃点？？？想不到的？？
趁年轻，还是多享受吧。现在100块相当于10年后的$10。
另外，你发现税后肯定没有$32000. 需要扣除EI, 各种费用。

等你将来退休了，每月退休金最少$1500（不知道多少年后啊，预测的）。比现在多。结论：你不需要存RRSP。

whitegret 说:

佩服的五体投地，彻底服了。。。

点击展开...

我也服了，很想知道这是份啥工作.....

randstring 说:

租金+水电费：$1400/月，我只负责25%，$350
食品：最多$800/月，$200
work at home，不用买公交车票
手机费：$35
电话费：$11（固话，工作用的）
网费：$62，3个人用，所以$21/月

没了，即使有病，我在这公司工作3个月后有医疗保险……

点击展开...

够省的，那你还攒那么多钱干啥？就为账面上好看？看来是年龄差距，有代沟。

这样活的太累了。
如果60岁以上可以。如果年轻不好。
你要钱干吗？？？

你是怎么做到只负担 食品房租的 25% 的？

佩服得五体投地。

买不买 RRSP 因人而异，不能一刀切多少收入以下（低收入另当别论）就不买。要充分利用 RRSP 的延税或避税功能，收入高和退税多的时候就该买。当某一年收入少了，就可以从 RRSP 里提取，这样可以适当地少交点税。不要听信什么 RRSP 要在退休的时候才可以使用，这是骗人的鬼话，因为在退休时你RRSP 还有大量存款，那么政府给你的补助就少了。

WFH
固话工作用
$20/h
我大概猜到了一个工作，不过不知道猜的准不准。
如果猜准的话楼主应该是L4

randstring 说:

租金+水电费：$1400/月，我只负责25%，$350
食品：最多$800/月，$200
work at home，不用买公交车票
手机费：$35
电话费：$11（固话，工作用的）
网费：$62，3个人用，所以$21/月

没了，即使有病，我在这公司工作3个月后有医疗保险……

点击展开...

我是来顶 这个的， 太强了， 我认为我够省得了， 我 网费50，电话80 , 食品 1300， 租金 600， 汽车+保险500，

如果在蒙特 单身这个开销还ok，多伦多这个开销确实有点紧，不过个人有个人的生活标准，自己过得舒服就行

我每年都有买尽，然后再做投资也是可以的，还有TFSA

另外，只要自己想要的生活，那就是好的生活，与他人无关。

你能不能花点时间或是花点钱找个理财顾问，问问看。你这么复杂的假设，想要得到免费的建议，困难了点儿。

randstring 说:

租金+水电费：$1400/月，我只负责25%，$350
食品：最多$800/月，$200
work at home，不用买公交车票
手机费：$35
电话费：$11（固话，工作用的）
网费：$62，3个人用，所以$21/月

没了，即使有病，我在这公司工作3个月后有医疗保险……

点击展开...

都没点预算做大保健?

randstring 说:

我通过简单计算，发现我的开销大约每年八千到一万，现在，我得到第一份工作，$20一个小时，每周40小时。我知道这相当于税后$32000/年，所以，我每年储蓄应该是$22000-$24000。我也知道税前收入$4万是第一个税阶的顶部，所以，使用RRSP一点用处也没有。现在的问题就来了：因为TFSA每年只能存$5500，剩余的，不放进RRSP就只能用普通户口存放（并且在合适的时候，进行投资）。

我这份工作显然是这个行业的底层，应该是需要工作一段时间以后就可以加薪/职位提升。我要问的是，假设65岁退休（工龄40年以上，故CPP可能可以拿到接近最高水平--虽然以后，maximum pensionable income 将会提高至$83000），年化收益4%，通胀2%的话，而储蓄率至少是税后收入的70%，最多是85%（估计税前收入在$65000/年见顶）。如果税率不变，使用RRSP是不是会使我多交不必要的个人所得税？因为Non-registered account的投资有capital gains, eligible/other than eligible dividends 和 interest/foreign dividends/other income 的区别，三者税率相差甚远--在中低收入阶层（$5万/年以下），eligible dividends的税率是负的，capital gains 是10%左右，而其他收入是20%左右……

点击展开...

你退休时工龄40年？你够年轻呀？

flyshade 说:

请问你是怎么生活的？一年只花一万不到？一个月一千都没有？

点击展开...

首先，我的租金之所以这么低是因为家里有4个人，3个成人，一个儿童--现在，每个成人有一份full time，租金这东西个人给自己的部分。还有，与很多人不同，我没有汽车。以前我曾经说过，法律不允许我拥有驾照（申请驾照的话视力最坏是20/50，比这个坏的话，你就休想在加拿大任何一个地方开车了）。其次，我其中一个爱好是到超市（尤其是No Frills 和 Costco）买“原材料”（面粉、红萝卜、马铃薯、白/红糖……）在家里煮东西--这是我不外出吃饭的主要原因。在家里煮东西的成本比外面的要低很多。

还有一条非常重要：我这个年纪的年轻人，有钱了就买各种各样的东西，还去酒吧（听说这些地方消费很高）。我对这些一点兴趣也没有。我对省钱这个问题非常注重的原因是我们这代人生活在一个很多工作在不久的将来被机器代替的风险。这意味着万一我的工作被取缔了，我就可能在40或50岁被迫退休。我问自己：如果你在40岁被辞退了，但是活到100岁，你可以靠着你的积蓄（以及其生成的投资收益），以现在的生活水准过下半生吗？如果不可以，就应该努力增加收入（支出足够低了，很难缩减）。这是我憎恨长期低利率的原因--因为我对自己非常负责任，而各国的央行就是要无所不用其极诱惑/威逼个人成为月光族/举债，或者在股市里赌博（XIV/SVXY就是赌博的极端表现形式）。

randstring 说:

首先，我的租金之所以这么低是因为家里有4个人，3个成人，一个儿童--现在，每个成人有一份full time，租金这东西个人给自己的部分。还有，与很多人不同，我没有汽车。以前我曾经说过，法律不允许我拥有驾照（申请驾照的话视力最坏是20/50，比这个坏的话，你就休想在加拿大任何一个地方开车了）。其次，我其中一个爱好是到超市（尤其是No Frills 和 Costco）买“原材料”（面粉、红萝卜、马铃薯、白/红糖……）在家里煮东西--这是我不外出吃饭的主要原因。在家里煮东西的成本比外面的要低很多。

还有一条非常重要：我这个年纪的年轻人，有钱了就买各种各样的东西，还去酒吧（听说这些地方消费很高）。我对这些一点兴趣也没有。我对省钱这个问题非常注重的原因是我们这代人生活在一个很多工作在不久的将来被机器代替的风险。这意味着万一我的工作被取缔了，我就可能在40或50岁被迫退休。我问自己：如果你在40岁被辞退了，但是活到100岁，你可以靠着你的积蓄（以及其生成的投资收益），以现在的生活水准过下半生吗？如果不可以，就应该努力增加收入（支出足够低了，很难缩减）。这是我憎恨长期低利率的原因--因为我对自己非常负责任，而各国的央行就是要无所不用其极诱惑/威逼个人成为月光族/举债，或者在股市里赌博（XIV/SVXY就是赌博的极端表现形式）。

点击展开...

现在的年轻人很少有这意识,按你的储蓄进度,加上投资收益,估计到40-50就能存下很大一笔钱,经济状况会远远好于同龄人.

现在大家可着劲地买r r s p，等你进了养老院的时候，你的吃喝用度跟别人是一样的，但你需要比别人多交许多银子。

snowman 说:

我每年都有买尽，然后再做投资也是可以的，还有TFSA

另外，只要自己想要的生活，那就是好的生活，与他人无关。

点击展开...

同意，各人有各人的生活。
看别人的建议，打开思路，采纳多少是个人问题。
不管楼主采纳多少，俺也要给点建议，在节俭的同时，一定要交友和社交。适当地参与一些外界的事，开阔眼界和思路，锻炼自己的处事能力，对将来找工作成立家庭都是有好处的。有些钱花出去是有产出的。这样的钱不能省。

是啊，好多钱不能省。。。

randstring 说:

首先，我的租金之所以这么低是因为家里有4个人，3个成人，一个儿童--现在，每个成人有一份full time，租金这东西个人给自己的部分。还有，与很多人不同，我没有汽车。以前我曾经说过，法律不允许我拥有驾照（申请驾照的话视力最坏是20/50，比这个坏的话，你就休想在加拿大任何一个地方开车了）。其次，我其中一个爱好是到超市（尤其是No Frills 和 Costco）买“原材料”（面粉、红萝卜、马铃薯、白/红糖……）在家里煮东西--这是我不外出吃饭的主要原因。在家里煮东西的成本比外面的要低很多。

点击展开...

抱歉说一点歪楼的，请尽量避免或减少一切精制糖分的摄取哈 ，比如白糖，红糖 etc。。。阿，我多事了哈

不知道为啥刚才回复的帖子没有了，可能我不小心删除了。。。。

我再打一次吧。大家不要被RRSP的名字蒙骗了，虽然里面有一个退休的字眼，可是RRSP是任何时候都可以拿出来的。比如你工作一段时间，不想工作了，当年没有其他收入，那么，你提取出低于你当年个人所有免税额的RRSP，就等于不用交税了。所以RRSP我认为是递延税务的手段，并不是养老基金。就像你的例子，假设你哪一年没有工作，而你一年的开销还是8K到10K的话，那么你提取出来这么多钱作为生活开支，这部分钱涉及的tax在银行withhold之后而你在做annual filing的时候是可以退回来的，因为他肯定低于你每一年的personal amount。

同时，你放进去的RRSP不是在里面睡觉的，是可以投资的，每一年你可以供你收入的18%，其实也是一种储蓄+投资的手段，反正你的钱在里面还是外面放着，你也会投资的吧。每年固定18%拿来放到RRSP投资，我觉得挺好。（不过要注意每年的封顶供款额）。

同时，你以后如果首次置业，还可以用Home Buyer Plan，也是不错的节税和理财手段。

另外我把商业保险的帖子的回复合并到这个帖子。商业保险的重疾险和寿险我建议你给自己和家人都买。这是理财金字塔的地基部分。不过我没在加拿大买，我都是在香港买的。

电冰箱 说:

你退休时工龄40年？你够年轻呀？

点击展开...

被迫退休--被公司辞退、公司裁员、破产、科技发展（机器代替我的岗位）、重大疾病等。总之，这就是我不想退休，但是现实就是如果这些东西发生，而我无法找到另一份工作（哪怕是最低工资，每周20小时的），我就必须有足够的钱，在银行账户/国债收利息过日子。

randstring 说:

被迫退休--被公司辞退、公司裁员、破产、科技发展（机器代替我的岗位）、重大疾病等。总之，这就是我不想退休，但是现实就是如果这些东西发生，而我无法找到另一份工作（哪怕是最低工资，每周20小时的），我就必须有足够的钱，在银行账户/国债收利息过日子。

点击展开...

想靠工资储蓄的利息过日子,按你的收入水平几乎是不可能的. 除非你去积极地投资，但看你不像是那种喜欢冒险的。

存钱不如去买房，买个房间多的房子，你反正也不太讲究生活品质，可以把其他的房间都租出去，每年的积蓄都用于还贷，这个思路比单纯的存钱要可靠。 等你40岁的时候房贷就还完了，那时候如果有工作，就可以不租，没有工作就靠出租几间房也能维持生活。

randstring 说:

被迫退休--被公司辞退、公司裁员、破产、科技发展（机器代替我的岗位）、重大疾病等。总之，这就是我不想退休，但是现实就是如果这些东西发生，而我无法找到另一份工作（哪怕是最低工资，每周20小时的），我就必须有足够的钱，在银行账户/国债收利息过日子。

点击展开...

被迫退休更不可能工龄40年了

战斗在加国 说:

想靠工资储蓄的利息过日子,按你的收入水平几乎是不可能的. 除非你去积极地投资，但看你不像是那种喜欢冒险的。

存钱不如去买房，买个房间多的房子，你反正也不太讲究生活品质，可以把其他的房间都租出去，每年的积蓄都用于还贷，这个思路比单纯的存钱要可靠。 等你40岁的时候房贷就还完了，那时候如果有工作，就可以不租，没有工作就靠出租几间房也能维持生活。

点击展开...

你确保房子一定能租掉吗？

cetaphil 说:

你确保房子一定能租掉吗？

点击展开...

价格便宜点,肯定能租出去.

randstring 说:

租金+水电费：$1400/月，我只负责25%，$350
食品：最多$800/月，$200
work at home，不用买公交车票
手机费：$35
电话费：$11（固话，工作用的）
网费：$62，3个人用，所以$21/月

没了，即使有病，我在这公司工作3个月后有医疗保险……

点击展开...

低质量生活，不旅游也不请朋友吃饭。

snowman 说:

不知道为啥刚才回复的帖子没有了，可能我不小心删除了。。。。

我再打一次吧。大家不要被RRSP的名字蒙骗了，虽然里面有一个退休的字眼，可是RRSP是任何时候都可以拿出来的。比如你工作一段时间，不想工作了，当年没有其他收入，那么，你提取出低于你当年个人所有免税额的RRSP，就等于不用交税了。所以RRSP我认为是递延税务的手段，并不是养老基金。就像你的例子，假设你哪一年没有工作，而你一年的开销还是8K到10K的话，那么你提取出来这么多钱作为生活开支，这部分钱涉及的tax在银行withhold之后而你在做annual filing的时候是可以退回来的，因为他肯定低于你每一年的personal amount。

同时，你放进去的RRSP不是在里面睡觉的，是可以投资的，每一年你可以供你收入的18%，其实也是一种储蓄+投资的手段，反正你的钱在里面还是外面放着，你也会投资的吧。每年固定18%拿来放到RRSP投资，我觉得挺好。（不过要注意每年的封顶供款额）。

同时，你以后如果首次置业，还可以用Home Buyer Plan，也是不错的节税和理财手段。

另外我把商业保险的帖子的回复合并到这个帖子。商业保险的重疾险和寿险我建议你给自己和家人都买。这是理财金字塔的地基部分。不过我没在加拿大买，我都是在香港买的。

点击展开...

LZ买RRSP了吗，别忘了限期哦哈

数学问题硬是被你们搞成快文学问题，mygosh

Horse Dragoon 说:

楼主考虑的多了， 记住一点， 不到 6万年薪不要买R'R'SP。

希望楼主加油， 不要老想着省钱存钱，是专业工作要改变提升， 跳槽， 加薪， 升职， 努力到能买RRSP， 而且是全额买满。。

点击展开...

收入低不用买太多RRSP, 因为本来税率不高。况且提高当下生活质量和投资在提高工作技能上更重要。

ycubic 说:

你能不能花点时间或是花点钱找个理财顾问，问问看。你这么复杂的假设，想要得到免费的建议，困难了点儿。

点击展开...

理财顾问？我和Buffett表示呵呵。