分红保险, 旅游探亲保险,人寿保险(有问必答)!

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有两个问题顺便问下:
1.Canada Life的WL,在网上能自助注册查看自己的账户缴费或者投资收益的信息吗?好像网上注册的时候需要填写一个Registration code的东西,不知道是什么?

2.Canada.Life的wl可以加速供款吗?大概每年可以多买保费的多大比例?
 

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2.Canada.Life的wl可以加速供款吗?大概每年可以多买保费的多大比例?
1,可以。registration code是你注册之后不可以马上登录进去,必须要有这个code去激活你的账户,然后才可以登录。这个code是公司会用邮件寄给你。
2、可以。因人而异(年龄、性别、是否吸烟及身体状况等)。
 

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谈谈旅游(紧急医疗)保险


作者:陈勇

电话: 4163004768


记得刚移民加拿大不久,曾听一位朋友提起她的一位朋友的亲身经历。那是一个非常令人伤心和遗憾的故事。


朋友的朋友W在移民加拿大后,经过了5年左右的奋斗,终于购买了来加拿大后的第一幢属于自己的房子,算是有了真正的家。在兴奋之余,W首先想到的是要接养育自己的父母亲来感受一下加拿大的洋房和自己在加拿大拥有住房的喜悦。在父母亲来到加拿大不到一个月时间,W的母亲就被查出得了一种非常严重的疾病(我实在记不得朋友当初所说的到底是一种什么病症),并且马上要进行手术治疗不然就有可能威胁到生命。而这种治疗在没有省医疗保健计划的情况下,每天几千元的费用一下子就令W陷入极端的困境中。W在无法支付医疗费的情况下,不得不把刚买的房子紧急挂牌出售以获得资金为母亲治病。当母亲的病情得到稳定之时,W家的经济状况又回到了移民之初的水平。


在我从事理财顾问工作之前,我听了这样可怕的故事,心理马上产生一种恐惧感。本来好好的一件事,儿子因孝顺父母最终却演变为父母害了儿子,这样很容易让人产生一种还是要非常小心的接年老的父母来探亲的想法。


在我从事理财顾问之后,我知道了这样的问题其实一点都不值得为难。金融保险业发达的加拿大,早已为我们每个人想到了解决这样问题的办法。解决父母探亲所可能存在的医疗费用问题非常的简单和容易——只要购买一份旅游探亲医疗保险就可以了。


1、旅游(临时医疗)保险是什么样的保险产品?



旅游(临时医疗)保险是一种应对出现紧急医疗费用问题的保险产品,主要适用于加拿大居民出境或境外人士来加旅游(包括探亲、留学或工作)人士,承保的主要目标是发生因受伤或是疾病所产生的医疗费用支出(有的产品可能含有一定额度的意外死亡险)。


旅游探亲医疗保险是一种消耗型保险,类似于人寿保险中的定期保险,只要“没事”保险费就白扔了。而一旦出现医疗费用支出的情况,这个保险的功能就得到显现,特别是出现文章开头例子中的那种重大疾病或危险疾病或严重受伤等极端事项。大家知道,在没有省医疗保健计划覆盖的情况下,一旦出现重大疾病,加拿大的医疗费用是非常昂贵的。比如:加拿大各城市的医疗住院费一般每天在两千加币以上,病情严重时,每天的费用有可能超过5000加币。即使是因感冒或普通的小问题,看医生吃药的费用也是很可观的。所以,对于出外旅游(包括回国)或是来加旅游探亲人士,拥有一份旅游(临时医疗)保险是非常重要和必要的。


随着信息的发达,人们对旅游探亲医疗保险的认识也越来越积极和正面,除了旅游和探亲人士购买这个保险之外,现在有相当多的新移民在登陆之初就选择了这个保险产品。因为他们都知道,省医疗保健计划要在新移民登陆三个月之后才生效,一旦在这期间出现疾病就有可能令财务状况出现问题。


还有一类人群特别需要这个保险产品的是国际留学生。因为国际留学生是无权享受省政府的医疗保健计划的,因此有一份这样的保险,能够在很大程度上解决医疗费用的问题(公司曾经有过一个案例,一个南美的留学生出现急症,包括治疗及紧急运送回国的费用,保险公司赔付了180万,而这样的保险每天保费才1.5元多)。


这个保险产品的价格并不贵。对于不同年龄的人士和不同身体状况以及不同保额和不同的垫底费用,保险的费用是不同的,最低每人每天只要一元多,当然年纪较大的人士,每天的费用也相应会高一些,当然保额高的价格也会贵一些。


二、加拿大有哪几家旅游(临时医疗)保险公司以及它们的各自特点是什么?


加拿大做旅游探亲医疗保险的公司并不多,几家比较著名的公司包括:21世纪、GMS、ETFS、TU、TIC等。这些公司经营的产品大致相同,如年纪在86岁以上等候期为15天,在离境出发之前购买无需等候期,到达加拿大才购买等候期为两或三天,在加拿大已经居住超过30天才购买等候期为7天,垫底费一般包含所有疾病的医疗费用,50元垫底费保费一般会便宜5%左右,理赔时间一般为4-6周等,但在各个侧重点上有所区别。


21世纪公司的主要特点是对80-85岁高龄人士稳定慢性病有特别支持。每份保单都含有1万意外死亡险,保额10万元赠送5万元意外死亡险,有家庭计划可供选择,不足之处是垫底费是针对每项疾病而不是所有疾病。该公司被宏利金融收购后现成为其全资子公司。


GMS公司是一家价格非常优惠,理赔相当快捷的旅游(临时医疗)保险公司。除了旅游探亲保险,该公司还有一些其他保险品种。


ETFS公司是一家老牌旅游(临时医疗)保险公司,长期深受客户欢迎,比较突出的是这家公司开办有加拿大公民外派原住国或外国工作的医疗保险。


TU公司是一家访加紧急住院医疗保险公司,保额可选1万-30万,垫底费可选0、$100、$500、$1000。丰富的产品可选项满足客户不同需求。另外,这个公司还有对孕妇提供有条件的医疗保险。


TIC公司的主要特点是理赔快捷,价格优惠,承保内容比较适合不同客户的需要。



三、哪几类人需要旅游(临时医疗)保险?


1、新移民登陆等候健康卡期间需要医疗保险;


2、持工作签证的外国劳工来加在等候健康卡期间需要医疗保险;


3、留学加拿大的国际学生需要医疗保险;


4、父母来加探亲需要医疗保险;


5、外国人来加拿大旅游(个人或团体)需要紧急医疗保险;


6、加拿大居民到美国旅游需要紧急医疗保险;


7、加拿大居民到除美国之外的其他国家(不含原住国)旅游需要紧急医疗保险;


8、加拿大公民外派原住国或是其他国家工作需要医疗保险。



9、2012年超级签证政策实施之后,凡申请超级签证的人士政府规定必需购买一年10万保额的旅游(临时医疗)保险。


四、旅游(临时医疗)保险都保些什么?


1、医疗费用:合理的或是通常的住院或门诊治疗费用。

2、医生收费:医生诊断费用。

3、诊疗服务费:合理的或通常的X光或者实验室费用。

4、住院期间的私人护理费:保额上限。

5、救护车服务费:当合理的或医疗所必须的情况出现时,注册的地面救护服务送至就近医院的费用。

6、处方药费:上限为$500元,每处方限30天药量。

7、医疗器具:包括石膏、夹板、支架、牙箍、拐杖、轮椅租凭或其他小型医疗器具。

8、医疗辅助服务:包括按摩师、足医、整骨医生、理疗师或足病医师,180天的保单每种治疗可获最高$500元。

9、针灸费用:365天的保单可获最高$500元。

10、意外造成的牙齿治疗费:最高限额$3000元。

11、牙痛紧急治疗费:最高限额$500元。

12、航空意外赔偿:保额上限。

13、归国费用:需获得事先审批。

14、遗体的准备和运送回国:最高限额$10000元。


五、旅游(临时医疗)保险不保哪些内容?


1、保单生效之前的病和伤:同时例外还包括不作为被保人旅行一部分的旅程或者没有支付保费的旅程部分,比如:保险顾问经常会说,一上飞机就受保。但是,我不得不纠正,假如你的父母从中国的云南出发来加拿大旅游探亲,当天晚上将乘加航离开北京或上海来加拿大,但他们早上从云南飞上海或北京的航班出现受伤或是事故,旅游保险是不保这个部分的。所谓的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。也就是说从云南到北京或上海,这一部分旅程不被作为来加拿大的旅程,虽然前面的旅程是作为来加拿大旅程的一部分,但前面在中国境内的旅程保险公司是不负责的,如果要保必须向中国境内的保险公司购买这部分的保险。

从加拿大境内出国旅行也一样。假如你跟渥太华的朋友约好一起去加勒比海玩,车在从多伦多到渥太华的路上出事故了,你受伤了,保险公司不负责这个受伤的赔偿(由OHIP或者你自己公司的团体保险负责),由于保险公司保的是国外的旅行。这一段旅行虽然作为整体旅行的一部分但是不保。

2、无关紧急状态的生病或受伤:如,一般健康评估或检查、实验性药物、预防性药物或疫苗、可随意选择时间的治疗、任何形式的整容手术或治疗、可以被延迟直到返回被保险人的居住国的治疗。

3、因为提早或延迟返回的费用:这种状况的界定是被保人明白所出现的问题或形势将导致所定的旅程不可能完成。

4、因旅程被推迟或干扰的费用:比如,你的旅程是去探访一位生病的人,但由于所探访的人的病情恶化或出现死亡以致你所定的旅程出现推迟或干扰,这个状况所引起的费用保险公司是不负责赔偿的。

5、医院或医疗费用:不要奇怪,别出一身汗,听我慢慢解释。这一个例外是指专们为获得这样医院或治疗待遇的情况,不论这种情况是否由医生推荐。这个专为获得医疗待遇的行为包括在旅途中生孩子、在预产期八个星期内的分娩及产前护理,或怀孕及分娩并发症。这些费用保险公司是不负责的,因为这些是被保人或保单申请人早已经知道并且事实存在的风险。

6、怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用:政府的保险指引里规定是预期在八个星期之内的分娩及怀孕所引起的相关费用保险公司不负责。现在大部分保险公司完全不负责任何与怀孕有关的费用(请向保险顾问确认清楚,以免出现纠纷)。

7、自杀或自残或者企图自杀或自残所产生的医疗费用:这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的,保险公司都不负责赔偿。除非因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品,或与之相关的治疗事故。若被保险人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况,保险公司也是不负责赔偿的。

8、骚乱(动乱)、战争或战争行动(不管是否宣布):凡是出现以上状况,保险公司不负责被保人的受伤或死亡赔偿。

9、空中旅行:别紧张别担心,这里所指的空中旅行是作为飞行员的空中旅行,作为乘客不受此限制。即飞行员不能买这个保险,即使买了,保险公司也不负责赔偿。

10、后续的治疗费用:即被保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回居住国,后续的康复费用保险公司是不负责的。

11、保险对一些危险的运动项目是不保的,如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、洞穴抢险、赛车等。

12、有些目的地是不保的,如政治、社会、医疗卫生不稳定的地区,如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国,有时候一些出现传染病的国家或地区(如政府宣布为旅游提醒危险国或地区)。

13、先前存在的问题或疾病,这是一个最为通常的保险公司不负责赔偿的风险。



六、购买旅游(临时医疗)保险应注意哪些事项?


1、购买旅游探亲医疗保险要乘早,因为各个保险公司一般都有规定在登陆加拿大或是离开加拿大出外旅行才购买这个保险品种的话,需要有不同时间的等候期,有的两天,有的三天。而在离开加拿大或是进入加拿大之前就已经购买了这个保险,在登上飞机之时这个保险就已经发挥作用,也就是说投保人就已经受保了。乘早买的另一个原因是这个保险的购买价格是按购买日而不是按生效日来计算年龄的,所以在购买之前要非常注意生日的日期,尽量争取在生日之前购买,这样有可能省一些费用。


2、有些旅游(临时医疗)保险公司有家庭计划可供选择,家庭计划要比个人计划在价格上有一定的优惠(特别是家庭成员超过2个的家庭),所以如果是一家出行的话,尽量考虑购买家庭计划。家庭计划以家庭里最年长人士的个人计划价格的两倍价格来计算保险费用,可保两个成人和最多四个小孩。


3、购买旅游探亲医疗保险不需要体检,但投保人要如实申报已经存在的病症,不同保险公司会根据自己的政策规定选择是否承保相关病症,各公司对旧病发生的时间有不同的要求, 通常是180天(21 世纪、TIC)或者是 120天(ETFS JF Premier 旅游保险计划、GMS JF Canada Visitor、TIC JF Optimum Visitor)之内没有复发的就受到保障。年龄在85岁以上或是有长期稳定慢性病人士,要填写一份申报资料。


4、若非加拿大居民购买访加探亲医疗保险期间,去第三国旅游,探亲医疗保险也承保,但在第三国旅游及居住的时间不得超过访加探亲总时间数的49%。


5、购买之前还要了解清楚一些不受保的条款,如特殊的旅程目的、受毒品酒精或其他麻醉物质影响而蒙受受伤或死亡等情况、怀孕堕胎流产分娩或因上述各项理由而引起的并发症、战乱或是蓄意令自己受伤引致的疾病或健康状况等。


6、一般情况下,旅游(临时医疗)保险购买的时间期限以实际旅游探亲时间为准,尽量购买足够的时间以覆盖旅行期间可能发生的医疗费用。若出现旅游或是探亲延期需要增加保险期限,最好要在前一份保单到期前三天提出申请,这样就不会出现等候期空档。在旅游或探亲时间不确定的情况下,最好买预计的最长期限的保险,如果保单没有出现索赔的情况没有使用的部分是可以退款的(有25-40元的退保手续费,这个保单如果在生效之前取消是没有手续费的)。当然,在保障期间不足的情况下,是可以申请延期的。在购买最长期间或是到期继续展期这个问题上,请咨询专业理财顾问解释其中之利弊。


(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )
 

附件

  • OPL_Benefit_Summary.pdf
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  • OPL_Policy.pdf
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  • OPL_Claim_Procedure.pdf
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  • OPL_Claim_Form.pdf
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几起旅游保险的索赔


搞保险理财几年时间,遇到的事情或碰到的问题也蛮多。今天不谈人寿、汽车、房屋、生意保险,而是来谈一谈旅游探亲医疗保险的索赔。我相信这个问题是广大朋友们所感兴趣的,也是非常关系的。

卖了几年的旅游探亲医疗保险,各种各样的问题也回答了不少,甚至有电视台采访过我有关临时医疗保险的问题。在从业过程中,朋友们问的比较多的一个问题是,“如果出了问题,索赔时是找你还是找保险公司?”

本来嘛,保险agent是卖保险的,包括回答有关产品问题的。不管哪一个行业的销售都是只管产品方面的问题及销售工作,而尔后服务有专门的部门来负责,其实保险公司也一样。索赔是典型的销售服务工作范畴。

当我遇到客户问我这个问题时,我的回答全部是:“找我!!!不过,钱不是从我口袋里赔出去的,而是我帮你办理索赔。“

我知道,客户们会问这样的问题,一般都是英文不怎么灵光,害怕出现问题时无法跟保险公司进行良好的沟通而影响了索赔。所以,我是完全把这个售后工作全盘接了下来。

为什么我把这个不是我的事的事给接下来了呢?

首先,本来出现索赔的案例就不多,十个case还不到一个索赔的,这是真的,反正我所做的case的索赔率是很低的。我在想,客户给我生意,我为客户做了些什么?用美国前总统肯尼迪的话来说:”年青人,不要老想着国家给你带来了什么,而要想着你为国家贡献了什么。“ 所以,我想:”作为保险顾问,不要尽想着客户为你带来了什么利益,而是你要想为客户创造什么利益,或者你为客户做了些什么。“ 做这种旅游医疗保险,在咨询和办理整个过程,可能不会超过1小时,我们不论单个case,一般来说我们的收入是抵得上我们的时间的付出的,而且甚至是大大超过我们的付出。如果说在客户出现索赔事故时,agent不参与,那这钱也太好赚了。

其次,客户如果出现索赔事故,一般心情都比较着急或着都比较沮丧甚至慌乱,非常需要有一个人能够提供帮助。agent在这个时候可能提供不了其他帮助,所能够做的就是减轻客户在保险索赔方面的压力和焦虑。有的agent比较会说话,会说暖人心的话,关心安慰客户,缓解其精神压力,然而,我认为多少暖人心的话都不如真正伸出手来帮客户解决问题来得有力,我这人一向不懂得说好听的话,但我知道做事,所以客户遇到问题,我一般能够说的是很有限的,就是一句话,在专业方向你需要我帮助尽管向我开口,然后提醒客户收集保险索赔所必须的信息资料,以免客户在紧张焦虑的情况下不知所措而忘记对信息资料的收集。

第三,是帮助客户翻译甚至草拟邮件等。因为跟保险公司的索赔部门打交道,我们一定是要按着规矩来的。办事人员一向是公事公办,按着规矩办,说不得情,一切以证据为准。

下面说说我帮客户办的几起索赔案例。

第一个案例是客户的英文完全不懂,在遇到生病的时候不知是否能够去看医生。我问了情况下,赶快让TA去看医生,由于担心TA们英文沟通问题,我特地安排时间带TA去看医王。看了医生拿了药,我把该收集的收据等全收集全了,并让客户在索赔文件上签字。这第一单索赔没有一点问题。然而,过了两天,病情一直没有好转,甚至更加严重。我的客户真的是好客户,TA们不忍心每次看病都拖着我一起去,就自己去了,看了病之后,才跟我说的,并且告诉我医生要求去实验室做进一步检查,包括验血等。我交待TA们,一切的收据医生写的东西都要收集好。结果还是出问题了,到了实验室,把医生所写的note就交给了实验室,到后来我去帮TA索赔的时候,没有了这一张关键的note,保险公司不给报销就诊及化验方面的钱。回去找实验室要,实验室嫌麻烦不给去找。给保险公司写了几封邮件进行沟通,没有这一张note,就是不能报销。我的客户也是好客户,TA看我为了这个事三番五次去去TA家去保险公司写邮件等,TA们跟我们:”算了,钱也不多,就两三百块钱,不要了。“ 我跟TA们说:”不行,是你的就是你的,我们又不坑又不抢,买了保险,就是以防万一,既然这个万一出现了,为什么不索赔呢?“在客户对索赔事项都一点不热心的情况下,我又三番五次地打电话脆客户去医生诊所重新开一张note(也就是把看诊当天医生所写的东西复印一份出来)。为了这一张note,客户还向诊所交了钱,但这个钱交得值,最终还是把这个费用给报销回来了。本来,这种索赔根本就不复杂,因为在就诊过程中有所遗漏,造成后来索赔的极大的困难。好在,问题解决了。我心里的一块石头也终于落地了。

第二个案例有点特殊,是生病发生在新旧保单在交接期,即旧保单到期renew成新保单的时候。
 

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Manulife 新分红保险(Manulife Par)的突出特点



6月23日, Manulife推出一款新的分红保险(Manulife Par)。这个产品还是有些自己的东西的,下面我就专门来介绍一下它。

最近十多年以来,分红保险应该说是市场上卖得最好的保险产品之一。大家对分红保险大都有蛮多的了解,即使没有买过此类产品的朋友也有听说过或咨询过。Manulife Par的主要特点跟其它公司的分红保险基本上没有太大的区别,比如:适合高资产高收入人士和小孩购买、有保障储蓄投资免税等功能、有财富增值保值退休保障税务安排财富传承功能等,我在这里就不展开具体的介绍了(大家有兴趣可以在我的博客上找到相关文章)。我今天介绍这个产品主要是介绍它的与众不同的东西,也就是在业务过程中有些客户有一些特殊的需要,但却无法在其他分红保险产品上实现的东西。

第一个突出特点是Premium Limited Options。

读者们很有可能不明白这个Primium Limited Options是什么意思,按理我应该先解释一下它。不过,不着急,我先来说一下在业务过程中客人经常问的一个问题,即:“我的保单在付完十年或二十年的保费之后,还可不可以再往保单里交钱(付款)?”

过去,我对客户的这个问题我总是非常遗憾地告诉客户:不可以。

现在,我告诉大家,Manulife Par可以了。这个所谓的在正常的premium之外还有一笔lifetime extra premium额度就是上面的Premium Limited Options。这个Lifetime的额度跟正常的premium总额是一样的,比如一个人年保费5万20年付清,那premium的总额是100万。这样Lifetime extra premium的额度也是100万。这个额度,客户可以在正常交保费的年份时付(每年有一定的额度限制),在交完保费之后的任何时候都可以付,不付也可以,也就是说这个额度对于Manulife Par保单本身就自动带有这个功能(额度),客户可以用,也可以不用,可以任何时候用(但在正常交保费时每年有个限定的最高额度,不可一次性把lifetime extra premium全给付了)。这个额度的使用除了不可一次性付之外,还有一个限制条件是保单的 divident option采用的是cash的话不可以使用这个功能。

这个特点解决了客户想在交完保费之后再继续往保单里交更多的钱的障碍,也解决了客户想每年额外多交一些钱进入保单的障碍。

这个产品的第二个突出特点是它具有无限大的额外供款空间(是不是跟上面的特点有矛盾?没有,请看下面的解释。)。



大家知道,分红保险的保费中含有保险成本和投资成本(具体的比例是多少取决于年龄、性别、是否吸烟、身体健康状况、生活方式等因素,每个人的情况各有不同,大家请别用别人的例子去生搬硬套自己的情况)。许多来向我咨询购买分红保险的朋友都希望保费中的投资比例能够尽可能地大,而保险的比例能够尽可能地小。在Manulife Par出来之前,我能够做的基本上就是在保费之外再加上ADO(additional deposit option),而这个ADO的额度是有限的,加不了多少,还是无法满足客户的需求。虽然Manulife Performax Gold可以象Manulife Par一样无限加大额外付款空间,但受到Performax Gold自身产品的限制,许多人并不愿意选择non-participating产品。这次Manulife 所推出的Participating产品把这一无限加大投资比例的特点给搬过来,确实对其销售会起到蛮大的推动作用。下面我来具体说说它是怎么运作的。

按Manulife的规定,分红保险的起始保额是10万元,即最低起始购买保额(其他公司没有此要求,若想给小孩购买10万以下起始保额的,Manulife Par无法适用,可以购买其他公司的产品,如Sunlife、Canada Life、Equitable Life等);若成人想购买低于10万保额的分红保险,我个人的意见是分红保险这个产品可能不适合您)。简单地说,如果一个45岁身体健康不吸烟的男性投资移民计划购买年付10万的分红保险,按正常的购买来操作,这10万保费中的保险成本估计在45-50%之间(不同公司有所差别),那么投资比例就只能占到50-55%。而若用Manulife Par的额外供款空间来操作,客户只要购买10万分红保险($4118元保费里头还含有超过一半的投资成本),外加一份216万定期保险T20所开放出来的额外供款空间$9.2万(10万保费中,有$3952元是作为定期216万的保费)。对比这两种操作的优缺点,很明显的后一种方案具有无可比拟的优越性:首先,第一种方案投资成本只占总保费支出的50-55%,而后一种方案的投资成本超过保费总支出的90%,若保费总成本继续提升到年付20万或30万甚至更大,投资总成本所点比重将继续提升。其次,因为保费成本占比的下降,保险顾问的佣金收入就下降了(可以说,羊毛出在羊身上,保险顾问赚多了,一定对客户是没有好处的),这也是许多客户所喜闻乐见的。请看下图。




Manulife Par02.PNG

这幅图是正常的付款方案的分红险,年保费10万,付款20年。



Manulife Par01.PNG



这是以定期保险额度来打开额外供款空间的方案,还是20年供款,年付10万。



可以看出,有额外供款空间的单子,除了第一年起始保额226<252万之外(若真的不幸发生在购买保险的第一年,会少得到赔偿26万元。若真这么衰的话,十万的保费换来226万的赔偿,也算是赚大发了。当然没有人希望得到这种的“大赚”。),到第二年,保额就超过第一种方案,这是在保额上的差距。大家还可以继续往下看,到了第二十一年,即停止付款后的保额,第二种方案是688万,超过前一种方案150万之多。在现金值的增长上,第二种方案也比第一种方案多出好几十万,这在投保人使用现金值上也带来好处和方便。

可能有的朋友会问我,你光顾着说优点了,难道第二种方案就没有缺点?有,从图表中,你可以很轻易地看出,第二种方案的保证保额一直是不如第一种,而且在20年之后,保证保额下降到了10万。当然,如果你对这个问题很担心的话,你完全可以选择第一种方案。不过,我不得不说,一般正常情况下,这个保证保额是没有多大意义的,如果不看最终的保额,这个产品估计在市场上是很难销售的。

花了大篇幅来解释额外付款空间的问题,可能你又会问,除了这个特点,Manulife Par还有没有什么其他的比较突出的特点?

我只能遗憾地说:没有!

为什么我的回答是没有呢?

因为, Manulife Par的新特点10年保证付款方案,在目前市场中能够找到,Sunlife不但有10年保证付款,还有8年加速付款的产品,所以Manulife Par的10年保证付款不算分红保险的什么突出的特点,虽然现在Canada Life 和Equitable Life等公司还没有10保证付款的方案。

在accessing cash value选项中,通常都是cash surrender, policy loan和banking loan三种,这个产品提供了一种disability benefit的选项,即被保人在残疾的情况下,从保单的现金值中提供现金也是免税的。Manulife Par 有一个built-in Disability Benefit Provision (Canadian Federal Income Tax Laws and regulations -Jan 2017)。这个东西是特例,并不对大部分客户适用,也不能算是一个突出的特点。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体的保险理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体的保险理财产品。进行任何理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。本人电话:4163004768 )
 
最后编辑: 2018-08-14

天涯

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看了您前面几段关于分红险跟RRSP的比较,有个疑问,购买分红险的钱是税后的吗?还是跟RRSP一样这部分钱可以退税?
是税后的钱。

记住一点,在加拿大任何钱都只交一头税。RRSP的本金是税前的钱,但未来所有的钱(本金和收益)都得交税(税率多少另说)。保险的保费(也可以说是本金吧)是税后的钱,所以未来是不要交税的。

即使大家非常认可的TFSA,其本金也是税后的钱。
 
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是税后的钱。

记住一点,在加拿大任何钱都只交一头税。RRSP的本金是税前的钱,但未来所有的钱(本金和收益)都得交税(税率多少另说)。保险的保费(也可以说是本金吧)是税后的钱,所以未来是不要交税的。

即使大家非常认可的TFSA,其本金也是税后的钱。
那你在比较的帖子里偷换了概念,故意隐藏了这一段。说分红险取钱时不要交税,RRSP要交税。这个确实不假。
但是当年存RRSP的时候那部分钱省下的可是边际税率,取的收税率能跟这个比么
还是要让网友了解全部真相才好
 

天涯

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那你在比较的帖子里偷换了概念,故意隐藏了这一段。说分红险取钱时不要交税,RRSP要交税。这个确实不假。
但是当年存RRSP的时候那部分钱省下的可是边际税率,取的收税率能跟这个比么
还是要让网友了解全部真相才好
在哪一篇文章里的哪一段我没有解释清楚?应该不是故意隐藏,麻烦把具体的内容告诉我,我再来解释你的问题。

至于RRSP这个东西嘛,看各人怎么看了,边际税率的高低这事谁都知道,至于是否真的适合某个人还得看具体情况。世界上没有完美的产品,只有适合的产品。我自己做理财的,许多朋友说TFSA最好,但我在这个账户上一分钱都没有(目前有几万钱的额度空着不用),而更愿意花钱去买分红保险。每个人有每个人的不同状况和不同的看法。我理解你的看法。
 

天涯

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Canadian Expatriates Plan (加拿大移居国外者医疗保险计划)


因为保险公司在加拿大,出售的产品是针对加拿大居民或公民而言的,移居外国者仅仅指加拿大居民或公民移居外国的情况,即有加拿大居民身份,即有PR卡或是公民卡,并且是加拿大税务居民,决定移居国外或是去外国工作生活一段时间,比如:移民决定回流祖籍国工作或生活、去美国或欧洲等地工作或生活、随子女或父母去他国工作生活或学习(包括加拿大的小孩出国留学)等。因为加拿大居民移居国外生活或工作就享受不到加拿大政府的免费医疗福利,在他国可能也享受不到他国的政府医疗福利,所以这个保险就是针对这部分人所专门设计的产品。

1、申请条件:保险生效时至少出生15天或不超过69岁的 (1)居住在国外的加拿大公民或居民;(2)从国外返回加拿大居住的先前有TIC公司(已被Allianz Global所收购)没有中断的保单的公民或居民;(3)购买保险时身体是健康的。

2、不适合申请该保险的情况如下:(1)已被诊断患有绝症的;(2)已被诊断患有或已经发生过充血性心力衰竭;(3)最近十年进行过心脏手术的;(4)已被诊断患有免疫缺陷综合症(艾滋病)或人类免疫缺陷病毒(HIV);(5)已被诊断患有3或4期癌症,或肺癌、肝癌、胰腺癌或骨癌;过去3个月内接受任何癌症治疗(除了基底或鳞状细胞皮肤癌或仅接受激素治疗的乳腺癌);(6)在过去的12个月由医生开出处方药治疗呼吸器官(如肺)的疾病或使用过氧气;(7)已经或正在等待骨髓或主要器官移植;(8)已被诊断患有或接受过需要透析的肾脏疾病的治疗;(9)被诊断出患有尚未修复的动脉瘤;(10)需要日常生活活动的协助。

3、为何要购买移居外国的医疗保险?
因为加拿大公民或居民移居国外工作或生活,加拿大政府的免费医疗福利将不再有效,在返回加拿大之后,此福利也需要数月(一般是三个月时间)才可以恢复有效(而且必须在重新申请之后才会得到恢复,而不是会自动恢复,因为加拿大政府并不知道你何时返回)。保险公司为此类人群架设了这个空档的桥梁,在紧急医疗情况出现的时候保护您的家庭财务安全。
保险目标:为移居国外工作或生活的人士提供紧急医疗保障;为从国外往回加拿大并在等待政府免费医疗福利恢复期间提供医疗保障。
保险特点和福利:(1)两百万的紧急医疗和延伸健康保障福利;(2)7天24小时环境紧急协助;(3)综合保障防止长途旅行中因疾病或受伤而产生的意外费用;(4)继续提供医疗保障直至政府免费医疗福利恢复;(5)标准、增强或豪华选项帮助您获得您需要的保障范围;(6)适用于产妇或新生儿的保险范围;(7)加拿大政府旅行建议的紧急回国;(8)易于理解的资格要求;标准选项没有强制性承保。

4、保险价格


垫底费选项:
$500 = 5% premium savings ;
$1,000 = 10% premium savings;
$5,000 = 30% premium savings
对于一年期保单,保险公司提供按月分期付款方案,不过,公司会收取12%行政管理费,而且必须用信用卡支付,首次付款需支付两个月保费,随后按月收取月保费,最后一个月不收保费。

5、保险福利






有关该保险的适用、限制和免责服从保单合同里的适用、限制和免责条款的概念,详细信息请查看Policy wording或咨询旅游保险销售代表或保险顾问。
附:保险申请表和健康情况问卷 (基本问卷详细问卷

本文仅为信息参考,不构成任何形式的保险建议与意见。若您有保险相关问题,请咨询专业合格的保险顾问或与本人联系,本人联系电话: 416-3004768。
 

附件

  • Basic medical questionnaire-Expat.pdf
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  • Detailed medical questionnaire-Expat.pdf
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  • Canadian expatriates application.pdf
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  • Canadian expatriates policy.pdf
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最后编辑: 2018-09-10

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《保险公司产品的特点》


现在,许多保险公司也有基金、定期存款帐户等产品。对于大部分中国人来说,可能更容易接受银行的产品,而对保险公司的产品就相对缺乏了解。今天,我就简单地介绍一下保险公司的产品特点。

1、免受追索的特点。

我认为这是保险公司产品的最重要的一个特点,这个特点包括保险公司所发行的所有产品,如保单、保本基金、年金,甚至GIA。我们就以人们所最不了解的保险公司定期存款GIA(Guaranteed Investment Account)为例来说一下吧。大家知道银行定期存款叫做GIC(Guaranteed Investment Certificate),而保险公司的定期存款叫做GIA。为什么两种东西都是定期存款,但名字不一样呢?可能大家会自以为是地认为是银行和保险公司为了区分发行机构的性质不同而起一个不同的名字吧?如果这样理解,要说完全错了,也不尽然。其实最关键的不在于发行机构的性质不同,而在于产品本身性质不同,而产品本身的性质不同,实际上也来自于发行机构的性质不同。

大家知道,creditor protection免受债权人追索的特点,是指假如帐户所有人破产或遇到官司等事件,债权人或法院是无法冻结该账户的,即该帐户永远受到保护,永远为帐户的利益永远为帐户所有人及其家人所拥有。银行的GIC是不具有这个特点的,也就是说如果账户的所有人遇到破产或官司等事件,其债权人或法院是有权力有机会冻结这个账户的资产的,而对于GIA,债权人或法院就完全无能为力了。

2、遗产无需经过验证程序的特点。

朋友们可能知道,在加拿大,人走到生命的终点,政府不收遗产税但有一个遗产验证程序,而这个遗产验证程序是会产生一定的费用的,包括遗产验证费、遗产执行费及律师费会计师费等相关费用。目前各个省的遗产验证费有所不同,安省的遗产验证费有具体的详细规定,总体算下来大约是遗产总额的1.5%左右;遗产执行费大约是遗产总额的2.5%左右(视具体情况有所不同);律师费也大约是遗产总额的3%左右;会计师费有按遗产总额的比例收取的,也有根据次数收取固定费用的。全部遗产验证程序走下来,总的费用大约占到遗产总额的7%左右。我在业务过程中,有很多人说立了遗嘱就不需要经过遗产验证程序,这种说法是不对的,立了遗嘱的遗产能够省掉的就是律师费这一项费用,遗产验证费和遗产执行费是不可能省的。

说了这么多基本的概念,我们还是要来谈谈保险公司的产品的特点。我们还以GIC与GIA为例来谈,假如A拥有100万GIC资产,而B拥有100万GIA资产,虽然两者都是定期存款,但A与B走到生命的终点,其受益人所得却大不一样。A的GIC账户要经过遗产验证程序,最终其受益人大约只能拿到93万(不计算利息),而B的受益人就能够完全无一分损失地拿到100万。这个特点我们还可以扩展到其他产品上,如互惠基金和保本基金,如房产、生意等其他类型的投资和保单、年金等,区别就在于所有人在走到生命终点之时,其遗产是进入estate还是直接由受益人领取。

3、保本的功能。

由于GIA、年金等产品不存在着最终余额低于本金的问题,所以在保本功能这个问题上,我们把注意力主要集中在保本基金上。

大家知道,在银行或基金公司里购买的互惠基金是不具备保本功能的,也就是说不管你投资周期多长,没有任何机构会为你的亏损担负任何责任。然而,保险公司所发行的保本基金就不同了,它是有保本功能的,即在投资一定的年限之后(比如十年或十五年),你的账户余额依然为负的话,那么保险公司就应该按当初申请该账户时所签订的合同或申请表上所定的保本比例(比如75%或100%)来赔偿客户的本金损失。虽然有人会说,投资10年或15年如果余额还低于本金的概率是非常小的,这个保本功能不要也罢,没什么意思。这样的话说对一半,因为概率虽小但并不表明永远不会发生,假如这种情况经常发生,我想保险公司也不敢为你保本或者你将需要为保证本金不亏而支付出巨大的成本(保险费,包含在管理费中);另外,你也根本不知道在你需要钱的时候,世界金融市场是处于什么样状况的,万一在你需要钱时,市场象08年那样断崖式的往下跌,你还能确定你的余额不低于本金?再者,天有不测风云,人有旦夕祸福,万一账户所有人遇到意外而不幸身故,而此时其账户却处于亏损状态,那谁来为这样的亏损承担责任?是自己还是保险公司呢?明显的,保险公司会为这样的风险承担保本责任,而这样的保本是没有时间周期限制的。

4、重置的功能。

这个功能也主要讲的是保险公司的投资产品,特别是保本基金。

为什么要这个功能呢?因为金融市场总是处于不断波动中,有可能一段时间投资收益很好,而一段时间收益很差甚至有可能出现很大的亏损,投资者怎样锁定盈利而避免未来不确定的亏损呢?那就是保本基金的重置功能。即当你的保本基金投资账户有蛮好的盈利的时候,你可以申请重置账户,就是把保本额度提升到你的本金与收益的总额这个水平线上,万一以后亏损,保险公司保的是现在余额这个额度而不是起先投入本金的那个额度,更不是最终亏损后的余额。如果客户一直盈利,就可以一直申请重置,这样就可以不断累积地锁定你的盈利,未来的任何损失都与你无关。

当然不得不说,重置功能的使用相当于重新申请账户,也就是说有关保本的期限就会出现顺延。比如2010年投资一笔钱,15年保本,到了2012年客户申请一次重置,那么这个账户的保本期限将顺延到2027年而不是当初申请账户时所设定的到2025年保险公司要为这笔投资保本。同时,有关提前结束账户的有关收费也相应顺延。不过,这个也合理,有权利总会有义务与之相伴的。

这个重置的功能,互惠基金也是没有的。

5、税务上的特点。

还是要用保本基金来解释这个特点。

如果保本基金在一个年度出现亏损,投资人可以在税务上申报亏损,并抵减其他投资的收益。投资人无需卖出所持有的保本基金的基金单位就可以在不同类型的投资间分配投资收益与损失,而互惠基金就没有这个优势,它不能在不同的投资品种间分配收益和损失,除非卖掉所持有的基金单位,让投资损失变为现实的时候才可能抵减其他投资的收益。

本文仅为信息参考,并不构成任何具体的投资理财建议,亦不明示或暗示购买任何具体的投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈,以便为你规划适合你的方案与产品配置。联系电话:4163004768
 

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对话分红保险(七)


作者:陈勇​

财务保障顾问、投资顾问​

联系电话:416-3004768​



客户:

最近我在看分红保险的产品,主要目的是:1)保障:我们两人都是家里的经济支柱,万一任何一个或两个有个三长两短,这个东西可以负担小孩子的成长及教育经费。2)退休补充:分红保险的这个功能相当打动我。3)投资配置:移民加拿大的目的之一就是规避国内的政治经济风险,所以在这里要配置一部分资产。买房本来也是个选择,但是考虑万一几年后回流,房产留在这里打理起来也不是太容易。相对而言,保险投入不是太大,又有保障功能。况且和国内的保险产品比起来,这里的保险产品的性价比高多了。现在有些后悔以前在国内东买西买的一些保险产品,买的自己都糊涂了。

理财顾问:

根据你目前的家庭资产及收入情况,你的这个想法是非常对的。现在需要解决的就是怎么买、买多少的问题。我给你几个方案供你参考(具体方案省略)。

客户:

我觉得这个产品给孩子买合算,大人买保费太贵了,陈先生你是否也是这个原因而只给你家孩子买呢?
另外一事不解:投资分红类保险靠啥支付分红,靠投资,投资啥呢?目前能大额投资的标的有哪些呢?还不是股票房产债券这些(保险公司不做实业投资吧)?
如果是这样,那就应该和各大投资公司、各大银行基金部门的收益是差不多的。人才哪里都差不多。


理财顾问:

我家的保险严格按照四三二一理论来办的,也就是说保险支出占家庭总收入的10%左右,我稍稍超了一些,因为我考虑到未来收入有可能上升以及财务状况及后续的投资置业计划等,在我还算年轻的时候做出了一定有所前瞻的方案,使我个人的家庭财务既具有现实的可行性又具有未来的有效性。我家三个人买了分红保险,只有我买的是UL。分红保险考虑的主要是年纪轻能够活得更长的人来买,从这个角度来说,给小孩买最好,但保险更重要的是保大人而不是小孩,所以大人更关键(而且今后的资产主要是留给自己孩子而不是孙子辈),小孩买一点意思一下就行。

关于分红保险为什么会有那么高的收益,似乎我前面也谈过了。不过没关系,既然你问了,我就再跟你解释一下。

根据保险法规定,保险资产70%以上必须是投在固定收益的投资品种上,如国债、企业债、优先股、按揭贷款资产及其他固定收益类资产上,30%以下可以投在风险资产上。固定收益类投资产品给人的印象是收益低,实际上大家是以普通人的思维来看待专业性的投资。固定收益的投资品在品种和期限结构上也有很良好的配比,如长中短期、国债、地方债、企业债等,良好的结构、期限、地域、品种的配比是有机会达到较高的收益的。更重要的固定收益类产品的稳健性,可以保证在任何大的经济金融风险和动荡环境中都能屹立不倒,比如象08年全球性金融海啸,什么类型的金融资产都出现巨亏,唯有固定收益类获得非常好的回报,以保证分红保险的资金池回报率依然为正。还有一点必须提的是大机构、大保险公司去购买债券等固定收益类产品,有较强的议价能力,一般都能拿到不错的价格,这也是普通投资者所无法企及的。

在分红保险投资资金池里还有一部分资金是投资在Equity上。这些Equity投资,各个公司各有不同,有的公司投在二级市场的篮筹股上,有的公司投在地产上,有的公司投在私募资产上,当然一般情况都是混合的,只是在比例上有所区别而已。象Sunlife公司在这部分的投资管理上就做得非常的好,特别是其私募和房产上的投资。必须解释一下,中国大陆来的朋友对私募两个字可能会有所误解。加拿大这里的私募概念跟中国的完全不一样,这里的所谓私募就是与公募(public listed公开上市)相对应的词汇,产品包含所有非公开上市的投资品,如政府投资的大型基础设施项目,包括地铁、轻轨、电站、公路等。而房地产投资一般都是写字楼、大型商场(shopping mall)、公寓、养老院等依靠固定租金收入的项目,非常安全与稳健。

分红保险的收益还有一部分是来自于mortality,即平均寿命或者死亡率。大家可能很难明白为什么这个因素会带来收益的增加。这么说吧,有两个因素,第一是分红保险是一个封闭的资金池,跟term、UL等保险产品的资金池完全是分开的,这保证也人红保险投资人的资金及收益只能由这个池子的投保人所有和分享。另一个因素是,保险公司在卖保单里的保费价格是按当时的平均寿命来计算的,而人的寿命随着医疗与科技的进步不断地在增长着。人的寿命增长了,意味着保险公司就更迟把钱赔付出去,钱越迟赔付出去越会给保险公司带来投资收益。所以,这个会增加分红保险的分红率。

大家说保险公司的投资资金的收益在相同的条件下可能收益率都相差不多,同样的专业人士管理、同样的固定收益类产品或Equity产品,不见得保险公司的资金就会获得更高的收益。这个说法是没有错的。不过,大家忽略了一个管理费的问题。一般来说,基金的规模是比较小的(相对保险公司的资金池来说),再怎么大也大不过保险公司的资金池,有的基金也就一两千万,最大的也超不过三亿。管理基金都是需要团队的,基金越小,管理的固定成本不会小很多,基本上没差别,而这样来看,其单位成本就非常的高。而保险公司的资金池一般都非常大,而管理的固定成本也差不多,这样其单位管理成本就非常小,非常非常小。成本小了,收益就多了,很基本的道理。这也是保险公司的资金会获得更高回报的一个因素。

上面说了许多保险公司投资资金收益稳定与高的因素。不过,光收益高还不能保证分红的稳定,比如有的小公司赚多少分多少,而年份不好的时候就没米下锅了,甚至不得不“露宿街头”。某公司的分红政策是每年分红占收益的97.5%,剩下的盈余部分转入一个叫surplus的pool,这个pool里的钱用来干嘛呢?用于收益不好的年份分红的,比如08年,资产收益率只达到1%,而当年的分红率却高达7.4%,分红的钱就是从这个pool里拿出来的。现在该公司分红资产220多亿,surplus的资金近20亿,每年即使不赚钱,这个pool的钱也足够分红两年,去年该公司分红8个亿。

买保险是买未来,看的是内在的东西,在进行产品比较的时候,你要知道什么东西对你来说才是更重要的、才是更应该关心的。

我这样的解释应该能够解除你的疑惑了吧?为什么保险资产的投资跟基金公司不一样,你现在有点感觉了吗?


客户:

只能说,保险可以作为家庭资产配置的一部分。我个人更偏重于退休养老计划,如RRSP等。

理财顾问:

你说的对。保险再好我们也不可能也没必要把家庭的所有资产堆在保险上面,这样做也不是一种健康合理的理财规划。保险一定只是家庭资产配置的一部分,而不是全部。因为我们现在谈的主题是保险,所以可能更突出地介绍保险产品的特点。

至于退休养老计划,当然是非常非常的重要的,它是家庭理财金字塔四块基石当中最最重要的一块基石。当然,如果我们能够把保障与退休养老结合起来考虑,同时也把有关税务规划及财富传承等综合到一起,是不是会更好呢?保险经过这么长时间的发展,它的功能已经得到了非常充分的扩张,所以我们在这里谈分红保险,这跟退休养老规划一点都不冲突。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。本人联系电话:416-3004768 )
 

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对话分红保险(十)

作者:陈勇​

财务保障顾问、风险控制专家​

416-3004768​



客户:有个保险专家给我推荐了个非常好的方案,听说你在分红保险方面很专业,我想听听你的意见。

我(理财顾问):你都找了专家了,而且所推荐了方案是个非常好的方案,你还来找我这个不是专家的普通保险顾问?(笑)开玩笑的,非常开心你来找我,说说看是个什么样的方案,也让我学习学习。(笑)

客户:我原本打算每年投入10万,20年付清。在跟TA交流之后,TA建议我把20年付款方案改成三年付款方案,每年投入66.7万,三年之后,现金值160多万,然后用这一张保单向某某银行抵押贷款150万出来继续支付后续的保费。五年之后,使用reduce paidup把每年付款额降到20万,账户里头的现金值就足够支付后续15年的保费。这样做,最后的保额和现金值都要比每年付10万20年付清的方案要好得多。(这个客户还带了许多支持此一方案的计算公式以及材料,包括reduce paidup的illustration。)

我(理财顾问):(我看了看,然后说:)看上去是不错哦(笑)。

不过,我只能告诉你几个原则性的东西,至于这个方案是好是坏你自己判断。

第一:reduce paid-up原本设计的初衷是用来防范风险的,而不是用来作为销售工具的。Reduce Paid-up这个工具是个非常好的东西,但好刀要用在适当的地方,而不是随处乱用。这个东西是在客户的保险付了一定的时间之后确实遇到工作或生意的问题而出现财务危机无法继续支付保费,为了尽可能地减少客户的损失(如果无法继续支付保费,保单有可能lapse掉了,这样客户的损失就比较大),启动reduce paid-up,把保额降低,每年的保费也相应降低,这样,保单里的现金值就有可能cover掉未来年份未付的保费,这样保单保持继续有效,客户没有因为不能支付保费而失去所有,只是有所损失(即用终身保费价格购买了几年的更大的保额,随着保额的reduce,前几年的更大的保额就没有意义了,等于浪费了,即用终身保费买了几年定期保险,损失在这个地方)。如果reduce paid-up 用来作为销售的工具,那完全是不顾客户利益的行为,是明知道客户在做reduce paid-up 会出现损失的情况下还依然推荐给客户,占着客户不懂得其中的道道,只显示好处给客户而不把这个reduce paid-up的原理讲给客户听,这是操守与道德问题,而不是业务水平问题。有句俗话说得好:流氓不可怕,就怕流氓有文化。是否可以跟一个操守和道德有问题的人进行业务合作,你自己判断。

第二:这个社会,钱是不会从天上掉下来的。任何生意,很简单,一方拿得多,另一方一定少;一方少了,另一方一定多拿了。你知道的,保险顾问的佣金是按保费金额的比例来抽成的,保费越大,佣金越多。在你这个业务里,哪个方案佣金更高一目了然。我暂时看不出来你在这个你所号称的非常好的保险方案中你自己有什么好处,占到什么便宜了。恰恰相反,我看到的是,保险“专家”所赚的佣金是你原计划的方案的六七倍。

而且,我再告诉你一点,为什么你这个三年付款,中途还要贷出150万钱付款到五年再进行reduce paid-up?据我所知,你所提的这个保险专家所代理的保险公司的产品是五年charge back的,即客户若在五年内取消保单或是出现不能支付保费的情况,保险公司会全额或部分地把佣金charge back的。这个是你所不知道的,这也是普通民众所不知道的。

而为了佣金不被charge back,“专家”把你当土豪当傻瓜(不好意思,不得不这么说,不这么说你根本无感,而且TA也确确实实就是这样对待你的),让你贷款150万来支付保费,感觉这150万你不用还似的,其中的利息和本金怎么解决?你所说的illustration的数字比你原计划的好看,当然啰,200万再加上这150万的本金以及随后的利息支出,保费成本基本上double了,数字会不好看吗?更别提其他方面的影响,比如,你有了这150万的贷款,你的贷款额度就受到了限制,你在房产、生意或其他方面的融资能力就受到这个贷款额度的限制和影响,就有可能失去你在其它领域利用融资进行财富创造的机会,而这个机会成本你计算了吗?而且每年投入66.7万,跟你原计划每年10万的差额的机会成本,你计算了吗?而这一切的好处或是利润,到你的口袋或是分红账户了吗?我明确的告诉你,绝对没有,只落入你的“专家”的口袋。

再继续告诉你一点,这个方案对保险公司有利吗?不会的。因为保险公司要支付佣金给“专家”,更大额度的保费也没能很快形成生产力,结果很快地reduce下来,后续就基本上没有保费进帐,这极大的折损保险公司投资盈利能力和赔付能力。

再进一步,因为分红保险的保费资金是进入一个独立的资金账户进行投资管理,收益由全部保单所有人分享。这个reduce paid-up 会极大地影响到分红账户的资产和资金池里其他客户的利益。

总之一句话,这个reduce paid-up 若是作为销售工具使用,对客户,对保险公司,对保险公司的其他客户都是不利的,只对运用这个工具进行销售的保险经纪有利。

第三:简单万岁。任何事物,越简单越真实,越复杂越容易蒙人。世界上的许多事物,都是很简单的。老毛问胡:什么是军事?胡引经据典回答了一大堆,毛说:军事就是打得赢就打,打不赢就跑。老毛继续问,什么是政治?胡又是一通长篇大论地解答,毛说:政治就是把拥护自己的人搞得多多的,把反对自己的人搞得少少的。

我研究这个分红保险多年,写了许多文章,就是要把看似很复杂的东西搞得简单,让每个人都听得懂。保险真的没有那么复杂,让你感觉很好但又有一点不那么放心,总觉得哪里有些不对劲但你又说不出来问题之所在的一定要小心。你的这个方案,说实在,太复杂了,因为里头隐藏着太多不可告人的东西。也正因为复杂,才有办法有机会隐藏一些对你不利的东西在里头。对于许多人,听话只爱听好话听对自己有利的话,感觉不错似乎就真的不错,所以就被蒙了被骗了。你若觉得我的解答有问题或者有听不懂的地方也可以提出来,若现在提不出来,回去慢慢想,看看我的解答你还有不明白之处没有。

第四:我一向认为不贪心就不会被骗。我看到太多的人在网上骂人,骂地产经纪骂保险经纪骂传销人员等。偶尔看到一个,充满同情,看得多了,我有时会有一个疑问:为什么受伤的总是你?每个非专业人士对某些东西不懂是非常正常的,骗子或是“专家”正是利用普通民众的不懂而行骗成功的。但有一个很简单的避免被骗的方法,那就是问一下自己“这个世界有免费的午餐吗?有这么好的东西还要销售员费尽口舍向你推销吗?” too good to be true的东西,多问几个为什么?怎么可能?如何达到?过程合理吗?保险经纪的动机是什么?等问题,你也许会慢慢悟出其中的道道。

上面解释了这些点,你对照检讨一下。如果依然认为“专家”的方案很好,那没问题,go ahead;如果认为有问题,那stop,跟从自己的内心走。

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最后编辑: 2019-02-08

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Canada Protection Plan保险公司介绍

------给买不到保险的人的一线希望​

作者:陈勇​

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市场上购买人寿保险的朋友,绝大部分都是身体健康的,条件符合保险公司核保指引的。不过,还是有个别朋友会因为各种各样的原因被保险公司涨价了或是拒保了的情况的发生,比如因为身体健康因素、危险驾驶、从事极限运动、从事飞机驾驶培训,或是身份因素象拿着工签或是非税务居民或是收入通不过核保要求等。

有这样情况的朋友是不是就买不到保险了呢?不是的,市场上还是有一家保险公司提供保险的,那就是Canada Protection Plan。下面我就来介绍一下这家公司的情况。

怎么来描述这家公司呢?比较简单的说法就是专门提供保险给高风险客户的保险公司。

那么,这样的保险是不是价格很高呢?高,是肯定的,但不是很高。这要看具体情况,如果被别家公司拒保了,如癌症晚期等,当然的呀,价格肯定高,问题是客户想不高的价格根本在市场上买不到保险。但象抑郁症这样的许多公司拒保的情况,这边的价格却不高,问题是这家公司根本不担心抑郁症。还有就是被别家公司涨价的情况,这家公司的价格肯定低于其他公司涨价后的价格。所以,若朋友们出现被拒保或是被涨价的保险申请,可以试试这家公司(也可以在知道自己有疾病的情况下同时申请两家或三家公司,把这家公司包括在内,这样也许价格会比其他家公司低许多)。

还有一种情况是工签或是非税务居民,但身体是健康的,这在其他公司买不到保险,不是因为身体原因而是身份原因,根本批不出来。这样的客户,可以在这家公司批出正常价格的保单。

这家公司的另一个优势是50万保额以下的不需要体验,不管客户得什么疾病,被其他家公司拒保的等等情况,在这里都能买到保险。不过,有些具体的情况下面会进一步解释。

产品一,CPP Guaranteed Acceptance Life,适用对象是无论健康状况如何,保证承保,保额最高$2.5万。若于投保两年之后死亡,可获保险全额赔付;两年之内死亡,退还保费,不赔付。若因意外死亡,则随时可获全额赔付。无需体检。

产品二,CPP Deferred Life,病情严重者,保额最高$7.5万。投保两年之后死亡可获保险全额赔付。两年之内死亡,退还保费,不赔付。若因意外死亡,则随时可获保险全额赔付。无需体检。

产品三,CPP Deferred Elite,病情较不严重者,保额最高$35万。若于投保第二年因非意外事故死亡,赔付保额的50%,两年后死亡可获全额赔付。若因意外死亡,则随时可获全额赔付。无需体检。

产品四,CPP Simplified Elite,健康状况相当良好或从事极限运动者,保额可达$50万。保险立即生效,无需体检。

CPP Preferred,健康状况相当良好且希望申请程序快速简便者,保额最高可达$100万。未超过$50万皆不需要体检,受保年龄最高至70岁。保险立即生效。

CPP Preferred Elite,健康状况良好且希望申请程序快速简便并享有最低费率者,保额最高可达$100万。保险立即生效。

这家公司的产品主要有两种,即定期和终身险(但没有分红险)。大病险将会很快上市。

购买这家公司产品还有一些额外的福利,如下:

紧急援助计划:为遭受重大个人困境或不幸事件影响的会员提供短期财务援助。

孤儿津贴:假如父母双亡,为每名18岁以下儿童提供每月津贴$900元予法定监护人。

每日理财咨询专线:免费财务咨询专线,提供债务咨询、丧失亲人、家庭紧急事故及个人法律事务咨询。

绝症贷款:罹患绝症时,最高可提供客户保险面额75%的免利息贷款,最多可达$25万。

竞争奖学金计划:为追求高等教育的合格学生提供学费奖学金,每年250个名额,最高金额达$8000。

这家公司的财务稳健性非常好,赔付备用金比率高达400%以上(普通保险公司的这个比率在200%上下)。保险费率非常好,为全国最低者之一。保险计划选择性较多。无需体检、方便快捷。

欢迎有需要的朋友联系我咨询。

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Canada Protection Plan保险公司介绍

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作者:陈勇​

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市场上购买人寿保险的朋友,绝大部分都是身体健康的,条件符合保险公司核保指引的。不过,还是有个别朋友会因为各种各样的原因被保险公司涨价了或是拒保了的情况的发生,比如因为身体健康因素、危险驾驶、从事极限运动、从事飞机驾驶培训,或是身份因素象拿着工签或是非税务居民或是收入通不过核保要求等。

有这样情况的朋友是不是就买不到保险了呢?不是的,市场上还是有一家保险公司提供保险的,那就是Canada Protection Plan。下面我就来介绍一下这家公司的情况。

怎么来描述这家公司呢?比较简单的说法就是专门提供保险给高风险客户的保险公司。

那么,这样的保险是不是价格很高呢?高,是肯定的,但不是很高。这要看具体情况,如果被别家公司拒保了,如癌症晚期等,当然的呀,价格肯定高,问题是客户想不高的价格根本在市场上买不到保险。但象抑郁症这样的许多公司拒保的情况,这边的价格却不高,问题是这家公司根本不担心抑郁症。还有就是被别家公司涨价的情况,这家公司的价格肯定低于其他公司涨价后的价格。所以,若朋友们出现被拒保或是被涨价的保险申请,可以试试这家公司(也可以在知道自己有疾病的情况下同时申请两家或三家公司,把这家公司包括在内,这样也许价格会比其他家公司低许多)。

还有一种情况是工签或是非税务居民,但身体是健康的,这在其他公司买不到保险,不是因为身体原因而是身份原因,根本批不出来。这样的客户,可以在这家公司批出正常价格的保单。

这家公司的另一个优势是50万保额以下的不需要体验,不管客户得什么疾病,被其他家公司拒保的等等情况,在这里都能买到保险。不过,有些具体的情况下面会进一步解释。

产品一,CPP Guaranteed Acceptance Life,适用对象是无论健康状况如何,保证承保,保额最高$2.5万。若于投保两年之后死亡,可获保险全额赔付;两年之内死亡,退还保费,不赔付。若因意外死亡,则随时可获全额赔付。无需体检。

产品二,CPP Deferred Life,病情严重者,保额最高$7.5万。投保两年之后死亡可获保险全额赔付。两年之内死亡,退还保费,不赔付。若因意外死亡,则随时可获保险全额赔付。无需体检。

产品三,CPP Deferred Elite,病情较不严重者,保额最高$35万。若于投保第二年因非意外事故死亡,赔付保额的50%,两年后死亡可获全额赔付。若因意外死亡,则随时可获全额赔付。无需体检。

产品四,CPP Simplified Elite,健康状况相当良好或从事极限运动者,保额可达$50万。保险立即生效,无需体检。

CPP Preferred,健康状况相当良好且希望申请程序快速简便者,保额最高可达$100万。未超过$50万皆不需要体检,受保年龄最高至70岁。保险立即生效。

CPP Preferred Elite,健康状况良好且希望申请程序快速简便并享有最低费率者,保额最高可达$100万。保险立即生效。

这家公司的产品主要有两种,即定期和终身险(但没有分红险)。大病险将会很快上市。

购买这家公司产品还有一些额外的福利,如下:

紧急援助计划:为遭受重大个人困境或不幸事件影响的会员提供短期财务援助。

孤儿津贴:假如父母双亡,为每名18岁以下儿童提供每月津贴$900元予法定监护人。

每日理财咨询专线:免费财务咨询专线,提供债务咨询、丧失亲人、家庭紧急事故及个人法律事务咨询。

绝症贷款:罹患绝症时,最高可提供客户保险面额75%的免利息贷款,最多可达$25万。

竞争奖学金计划:为追求高等教育的合格学生提供学费奖学金,每年250个名额,最高金额达$8000。

这家公司的财务稳健性非常好,赔付备用金比率高达400%以上(普通保险公司的这个比率在200%上下)。保险费率非常好,为全国最低者之一。保险计划选择性较多。无需体检、方便快捷。

欢迎有需要的朋友联系我咨询。

本文仅为信息参考,非为任何形式的保险或理财建议或意见。若您有保险方面的问题,请向专业合格的保险理财顾问咨询或直接联系本人,我将根据您的具体情况提供适合您情况的建议。本人联系电话:416-3004768
及时雨。刚好有人过来陪读,问我是在国内买大病险,还是来加拿大之后再买。我说,一般说来,相同保费,这边的保障更好。国内是 AVIVA 的合资公司。
 

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小企业面临的潜在风险及解决方案



作者:陈勇​

财务保障顾问、投资顾问​

联系电话:416-3004768​

在我的博客或是专栏文章里,我介绍了许多有关个人意外身故或伤病对家庭财务的影响,让朋友们系统地了解保险对于家庭的重要性。同样的,意外或伤病等情况也存在于企业主或股东或其中的重要员工身上,尤其是独资或合资经营的小企业。当企业主或股东或公司的关键人员发生意外或伤病时,企业的经营乃至于命运会怎样,实在是身为企业主的你应当认真考虑的问题。

下面我们先来了解一下小企业可能面临的各种意外情形及其对企业的影响,并给出相应的解决方案,还将进一步说明为什么适当的商业人寿保险计划还可以起到小企业合理避税及业主未来免税转移企业资产的有效工具。

一、小企业面临的潜在风险

经营企业的目标是赚取利润和持续增长。围绕这个目标,业主最关心的问题是如何发展市场、如何控制成本、如何找到和留住人才以及如何融资等等。随着生意的成功,一些新的问题会随之而产生,比如如何保护资产、如何合理避税、如何激励员工、如何安排剩余利润、以及如何把资产众企业转移到个人(股东)口袋等等。这些问题不像前面几个问题那么醒目,有些潜在的问题(比如在发生意外时如何保护资产),许多业主甚至根本没有意识到。然而,潜在的问题一旦发生,对企业的打击可能是致命的。

具体来说,以下几种意外情况会对小企业产生重大影响,业主不可不察。

1. 失去关键人物(意外身故或永久伤残)

小企业的生存和发展往往严重依赖于个别关键人物。一旦失去关键人物,企业将顿时陷于困境。可能出现的结果包括:内部人心不稳,经营出现混乱,外部客户信心动摇,市场地位和信用地位受损;随之而来的是市场流失、销售下降、收入骤减以及债主催债。如果没有一个妥善的保障计划防患于未然,企业极有可能难以为继而就此倒闭。这个时候,公司需要一笔应急现金,一来稳定内部和外部信心,二来用以补偿经营损失和应付催债,三来用以雇请和培训继任的关键人物。

实际上,不单单小企业存在关键人物对企业经营的重大影响,大如引领世界的苹果公司,作为市值数千亿的上市公司,其股价不时随乔布斯的健康状况而大起大落,即是关键人物影响公司的一个明证。

2. 失去业主本人(意外身故或永久伤残)

对许多小企业来说,业主本人往往就是生意的关键人物。失去业主除了产生如上所述的影响之外,对家庭独资生意而言,还面临一个继续经营的问题:如果业主家人想要继续经营,则需要一笔应急现金,一来维持生意经营,二来提供继任者及家庭的生活收入,直到生意步入正轨。

除此之外,业主身故还将触发企业上缴资本增值税的义务,这是许多业主不曾意识到或者很少注意到的问题,我们称之为隐藏的税务定时炸弹。按照加拿大税法,业主身故即意味着其名下所有资产(包括公司股份)的自动清算。公司股份按市值计算,超出初始投资部分作为的资本增值存在着缴纳资本增值或收入税的义务,而且还有其他相关的遗产验证程序的各项费用。届时如果没有足够的可用现金或流动资产支付税金等费用的话,业主家庭或将面临拍卖资产或股份用以抵税的尴尬局面,无疑这是没有人愿意看到的情景。

3. 失去合伙人之一(意外身故或永久伤残)

我们知道,合伙生意的基础是合伙人之间的信任和默契。所以,如果合伙人之一发生意外,对其他合伙人意味重大。基本上,他(们)会发现自己只有以下四种选择:(1). 继续经营,和一个完全陌生的新股东(原股东的继承人)合作;(2). 感觉无法合作,卖掉自己的股份;(3). 继续合作困难,卖股无人接盘,被迫关闭生意;(4). 买断原合伙人的股份,自己独自经营。不难看出,对大多数人而言,第四种选择是在此情况下的最佳选择。问题是买断股份的资金从何而来。

商业人寿保险计划 – 防范风险最有效的解决方案

我们看到,在上述几种情况下,企业的出路最终都归结为一个钱的问题。换句话说,意外带给企业的困难, 只要有钱就可以解决。如何解决钱的问题,可以想到的办法不外乎以下几种:(1). 申请银行贷款:当企业面临困难时,银行通常的想法是赶紧催债而不是扩大贷款(记住:银行只会做锦上添花的事,不会做雪中送碳的事。)。所以这个办法不太可行。(2). 出售部分资产:被迫出售资产,折价不说,对生意的消极影响很大,或许还不如生意关门。(3). 事先准备应急备用金:通常小企业业主把大部分资金都投在了生意里,是否有能力准备这笔应急金是个大问题。(4). 通过保险提供应急资金:通过给相关人士购买人寿保险(包括伤残和重病保险),可以在需要时确定无疑地获得确定数额的免税现金,而承担保险的成本对任何企业都不是问题。无疑,这是唯一切实可行且能防患于未然的解决方案。

常见的商业保险计划包括关键人物保险(Key Person Insurance)股权买卖筹资计划(Buy-Sell Funding)以及资本增值税筹资计划(Capital Gains Tax Funding)等,分别用以应对上一节提到的各种潜在风险。下面分别予以介绍。

1. 关键人物保险(Key Person Insurance,KPI)

这是为企业业主或公司关键人物购买的人寿保险或重病保险,可以有效防范失去公司支柱的风险,帮助小企业度过难关。首先,KPI的存在本身,就向雇员、客户和债主表明了在意外情况下企业仍可正常经营,从而消除公司内外的担忧。一旦发生意外,保险赔偿金可用于1). 补偿公司经营损失;2). 偿还催债;3). 聘请和培训关键人员的继任;4) 为业主家人提供一定的财务支持。

KPI可以是定期险或者终身险,这取决于业主的综合财务考虑和保险组合策略。KPI一般由公司购买和持有,并以公司为保险受益人。

2. 股权买卖筹资计划(Buy-Sell Funding,BSF)

合伙经营的企业,合伙人之间需要签订一份股权买卖协议(Buy-Sell Agreement)来保护双方的利益,以便在一方发生意外时另一方有权买断对方的股权继续经营。为保证股权买卖协议切实可行,需要一个经济有效的筹资方案。为合伙人分别购买人寿保险,是最经济有效的股权买卖筹资方案。BSF可以在需要时确定无误地为另一方提供确定数额的现金来实施股权买卖协议。

BSF的持有人和受益人可以是公司,也可是合作对方。

3. 资本增值税筹资计划(Capital Gains Tax Funding,CGTF)

这是企业为业主购买的一份终身人寿保险。其目的是在业主过世时,以保险提供的免税赔偿金来支付企业资产所面临的资本增值税,从而避免被迫拍卖资产来支付税金。事实上,对于考虑转移资产的业主,CGTF是一个有效的资产保护工具, 可以使企业资产完整地留给继承人。

CGTF通常由公司购买和持有,并以公司为保险受益人。

作为避税工具的商业人寿保险计划

小企业的资产保护有两个含义,即防范风险和合理避税。如上所述,商业保险计划为防范风险提供了解决方案。实际上,鉴于终身人寿保险独特的增值免税财富积累功能,它也是企业合理避税的有效工具,从而成为业主安排退休和转移资产的理财手段。

下面简要介绍两种利用人寿保险实现合理避税的理财策略,即所谓的公司保险退休计划(Corporate Insured Retirement Program)和公司遗产契约(Corporate Estate Bond)。

1. 公司保险退休计划(Corporate Insured Retirement Program,CIRP)

许多业主把公司的剩余利润或盈余现金放在担保投资证(GICs)等应缴税投资中,而没有察觉无形之中政府成了这些投资的隐形股东,因为通过税收政府将取走投资收益的近一半。有没有办法让投资收益更多地为己所用而不是交给政府呢?答案就是公司保险退休计划。

简单地说,CIRP是指企业将盈余现金放到具有税务豁免权的终身人寿保险里而不是应缴税投资中,让资金在保单中免税增长;在将来需要用钱的时候(比如为业主或股东提供退休收入),以保单为抵押从银行获得信用授权。通过适当的机制,可将保单抵押贷款产生的现金流用于业主或股东的退休收入补助。CIRP 的主要好处是资金免税增值和免税借贷用款,从而达到几乎不缴税的目的。事实上,CIRP是一个一箭三雕的理财手段,不但提供终身风险防范, 更兼顾退休计划和资产转移。

2. 公司遗产契约(Corporate Estate Bond, CEB)

公司遗产契约在原理上与CIRP类似,但着重于解决资产转移问题。CEB也是将企业盈余现金投资于豁免课税的终身人寿保险中,让资金在保单中免税增长并不断加大保单的赔付数额;在业主过世时,公司可获得数额巨大的免税赔偿金,通过享有税务优惠的资本红利帐户(Capital Dividend Account,CDA)可将保险赔偿金(扣除保单成本)转移到业主继承人手中,毋须缴税。 换句话说,利用CEB,业主实现了让公司盈余现金免税增值、再免税转移的梦想。

CEB尤其适用于有稳定盈余现金并打算将来作为遗产留给家人或作为慈善捐赠的企业业主。

最后需要说明的是,小企业对商业保险计划的需求是多方面的,而一份保险计划通常可以满足多种不同的需求。所以,如何根据保险产品的特点,设计出同时满足多种业主需求的最经济有效的商业保险计划,正是体现理财顾问价值之所在。

本文仅为信息参加,非任何保险理财之具体建议或意见。若你有任何保险理财方面的问题或困扰,请咨询专业合格的保险理财顾问或与本人直接联系。本人联系电话:4163004768。
 

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