关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

收益良多，需时消化。请问能扫盲一下保险UL[/SIZE]和WL的区别吗？谢谢JASON，也请告知联系方式。

办公室地址电话已悄悄话给你。

WL（终生寿险）与UL（万能寿险）都属于永久寿险，但两种保单的原理不同。还有第三种永久寿险，叫做Term-to-100（百岁寿险，或T100）。

T100比较容易理解，比如受保人今年40岁，那么T100就是一种60年的定期寿险保单，从现在开始支付保费，一直到100岁前去世或100岁为止，而因为100岁以后不用再缴保费，所以T100实际是一种永久寿险。

UL由两部分组成，一个T100，加一个投资组合。在UL开始的若干年，投保人所支付的钱一部分用来支付T100的保费，余下的放在投资组合里，当投资组合所产生的收入足以覆盖保费以后，投保人就不再需要支付保费了。当受保人去世以后，UL保单不仅把T100投保额赔付给受益人，还把投资组合的净值支付给受益人。投资组合的投资决定，可以由投保人自己控制，并且，在保单内的投资收入都是不用缴税的，受保人去世后赔付出来时也免税，但是如果取消保单，全部未完税的投资收入将成为投保人当年的应税收入。在既需要永久寿险，同时又有投资的特定情况下，可以考虑利用UL作为投资延税的工具，但此策略仅适用于金融知识丰富并且富有经验的成熟投资者。

WL保单内则不存在可由投保人自我管理的投资组合，未用预存保费是放在WL的一个公共投资基金内，投资基金每年把投资收入分配给保单，投保人在购买保单时可选择将所获分配再投资或用于购买一次付清保费的子终生保单，子终生保单将使整个保单的赔付额逐年增长，当这些分配足以覆盖主保单的基本保费后，投保人就不再需要支付保费了。WL赔付出来时，只赔付去世赔偿额，而不会赔付保单取消现金价值，也就是放在公共投资基金里的预付保费那部分价值。

 

[木石2188]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

多谢唐人！
我是新移民，有几个需求：1、养老年金计划。2、老年看护。3、低风险低收益的简单理财。
希望能邮件，电话或面谈。
谢谢

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

多谢唐人！
我是新移民，有几个需求：1、养老年金计划。2、老年看护。3、低风险低收益的简单理财。
希望能邮件，电话或面谈。
谢谢

办公室地址电话已悄悄话给你。

不客气！

 

[lucc]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

mark

 

[deadcatbj]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

顶顶这个吧, 我觉得还是这个贴解释的比较清楚

 

[newlife2007]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

非常感谢Jason花这么多时间和精力, 给大家提供专业精准的解答!

我有问题请教Jason, 是关于重大疾病保险的

这种保险需要注意什么要点呢?

普通重大疾病保险只保3种重大疾病, 是否需要增加疾病种类呢?

是否需要增加不理赔就全部退还保费的选项呢?

 

[唐人Jason]

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非常感谢Jason花这么多时间和精力, 给大家提供专业精准的解答!

我有问题请教Jason, 是关于重大疾病保险的

这种保险需要注意什么要点呢?

普通重大疾病保险只保3种重大疾病, 是否需要增加疾病种类呢?

是否需要增加不理赔就全部退还保费的选项呢?

大病险也是一种保险，所以考虑购买这种保险与考虑购买其他保险一样，最重要的是认真考虑保险需要。构成保险需要的两个要件是：

1. 出险的概率足够低；

2. 一旦出险则财务上不可承受。

大病保险通常保的远不止3种大病，以Manulife的Lifecheuqe为例，其所报病况包括下列：

• Cancer
• Coronary bypass
• Heart attack
• Stroke
• Alzheimer’s disease
• Aortic surgery
• Benign brain tumour
• Blindness
• Coma
• Deafness
• Heart valve replacement
• Kidney failure
• Loss of limbs

• Loss of speech
• Major organ transplantation
• Major organ failure (on waiting list)
• Motor neuron disease
• Multiple sclerosis
• Occupational HIV infection
• Paralysis
• Parkinson’s disease
• Severe burns

发生以上任何一种病况后存活30天，保单即赔出。

是否选择保费退还选择权，取决于投保者对于受保者的风险年龄段的认识。比如，如果受保者是男性，今年45岁，而投保者担心的是受保者在45岁至60岁之间患某些大病的概率较高，但过了60岁则患病风险降低或者因其他原因去世的概率加大的话，那么就可以选择15年后的保费退还选择权，15年后如果退保或者受保者去世，则保费全额退还。

另外，与寿险一样，如果是定期的保障需要，则应该选择买定期保单，只有确定有终生保障需要的时候，才购买昂贵的终生保单。

 

[桃源中人]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

唐人你好：请把温哥华的联系电话和地址发送给我，多谢！

 

[newlife2007]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

究竟是universal 好 还是whole life的好呢?

我想大部分投保者都是没啥投资经验.

并且 保险公司提供给universal的可投资产品也很有限的

universal的保费需要交纳多少年 也不是保证的吧, 如果投资收益不好, 投保人可能会被迫多交几年保费?

但是, 同样的保额 universal的 保费便宜啊.

纠结........

 

[唐人Jason]

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唐人你好：请把温哥华的联系电话和地址发送给我，多谢！

已悄悄话给你。

不客气！

 

[唐人Jason]

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究竟是universal 好 还是whole life的好呢?

我想大部分投保者都是没啥投资经验.

并且 保险公司提供给universal的可投资产品也很有限的

universal的保费需要交纳多少年 也不是保证的吧, 如果投资收益不好, 投保人可能会被迫多交几年保费?

但是, 同样的保额 universal的 保费便宜啊.

纠结........

1. Universal Life和Whole Life是两种不同的永久寿险保单结构。对于具体的保险需要，这两种保单只有适合与不适合，或者哪个更适合之分，而没有好坏之分。凡是适合的都是好的，凡是不适合的都是坏的。

2. 所有寿险保单的投保者的第一投保理由都必须是转嫁风险，而不能是投资，所以有无投资经验并不那么重要，最重要的是你所担心的风险是什么，什么样的保单能够相对最有效地解除这个担忧。

3. Universal Life内可使用的投资是保险公司提供的一组隔离基金，与普通投资账户相比，当然选择余地有限。但是别忘了，这是个保单，不是投资，这么看起来，三大保险公司的universal life所提供的投资选择余地已经够大的了。

4. Universal Life正如其名，是万能保单，你可以根据自己的需要选择和设计保单结构。比如，如果你需要被保证在10年内预付清终生的保费，那么选择10 Limited Pay就是了，保险公司保证你在10年后再也不用支付保费。

5. 对于同一家保险公司，同一个受保对象来说，term life, universal life, whole life的保费（COI, cost of insurance）都是相等的，没有哪个便宜哪个贵之分，否则精算师就要被炒鱿鱼了。你所说的“保费”不是真正的保费，而是预付保费。要什么样的保单结构，在多少年内每年预付多少，这是你的选择，在一定范围内你想缴多少就缴多少，每年的金额小不一定就是便宜，金额大也不一定就是贵。

6. 最重要的想清楚自己真正需要的什么，然后再看什么东西相对最适合你的需要，只要这些基本概念清楚，就不会再纠结。

 

[newlife2007]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

基本上, 我是这么理解的

保险产品的理财增值功能都不强, 必须注重保险功能, 那才是最基本的.

如果希望保险赔付能应付身后事, 比如丧葬费, 留给子女免税赔付,用于支付身后的各种税务.那么最好就是在年轻的时候保终身的人寿险. 因为人的预期寿命基本大于75.

基于上面的理由, 我认为 term100 外加个人理财(比如tfsa投资或者rrsp投资) 要强于一般的univeral 和whole life.

虽然term100的保费要一直交到终生, 但是保费是锁死的. 从货币贬值的角度看, term100的保费实际上是逐年下降的. 死亡可能性却逐年上升, 收益率只会越来越高.

请jason专家指正!

请jason推荐最好的term100产品,谢谢!

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

基本上, 我是这么理解的

保险产品的理财增值功能都不强, 必须注重保险功能, 那才是最基本的.

如果希望保险赔付能应付身后事, 比如丧葬费, 留给子女免税赔付,用于支付身后的各种税务.那么最好就是在年轻的时候保终身的人寿险. 因为人的预期寿命基本大于75.

基于上面的理由, 我认为 term100 外加个人理财(比如tfsa投资或者rrsp投资) 要强于一般的univeral 和whole life.

虽然term100的保费要一直交到终生, 但是保费是锁死的. 从货币贬值的角度看, term100的保费实际上是逐年下降的. 死亡可能性却逐年上升, 收益率只会越来越高.

请jason专家指正!

请jason推荐最好的term100产品,谢谢!

1. 保险和投资完全不是一会事儿，所以不可相比。一个大原则是，购买寿险保单的第一目的必须是转嫁风险或遗产安排而非投资，如果以投资为唯一目的或第一目的而购买寿险保单，那一定是个错误。

2. 为料理身后事或给子女留遗产而购买永久寿险保单可能是个合适的策略，但是从什么时候开始购买，并不是越年轻开始越好，而是在开始有这个需要的时候才开始买最好。记住，购买寿险首先考虑的是今天的需要，要想的是假如今天我去世了，我的家人在财务上有没有风险，如果今天没有这个风险，那今天就不需要买。考虑完今天的需要，再继续想假如今天我没有去世，但是明天去世的话也会给家人带来风险，那么我是不是需要在买今天的保险的同时把明天的也买上。然后，后天呢......

3. Term-100加TFSA加RRSP是否比universal life或whole life强，还是不可这么比较。这三种不同的安排可能分别适用于三种不同的情况，在功能上相互不可替代，不能说孰优孰劣，只能看在具体的情况下哪个安排更适合。

4. 如果把每月支付的保费当作投入，把保单赔付当作产出的话，那么显然是在支付第一个月保费后立即去世回报率最高。

5. 不好意思，我不是保险经纪，从来不推荐或推销任何寿险产品，但是我可以帮你做家庭财务风险分析，以及制定风险控制和风险转嫁策略，最终的策略里可能用到寿险保单，也可能不需要寿险。

 

[newlife2007]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

汇报一下,保险broker 给我设计的保险方案

1.夫妻双方 各25万 term-20, 外加各10万的univeral life(20 paid).

理由, 子女未成年前, mortgage未付清前, 家庭财务敞口较大.需要较大保额. 用term-20, 以最小保费做到最大化保险功能.
待20年后, 财务风险减少, 可以减少保额.此时需要终生险, 来做丧葬或者遗产税务上的安排.
购买univeral life的 好处在于它的保费比较灵活. 交足每年的最低保费后,可以根据今后每年的经济情况, 多交纳保费,强化理财功能.

2.子女 购买10万参与性分红保险.

理由, 保费中用于cost of insurance的部分很少,大部分用于投资理财.充分享受保险的理财功能.
作为我们留给子女的财产, 在他们退休的时候保单上有相当的cash value 可以质押. 他们身故后也有财产给孙子辈, 等于家族遗产.

3. 夫妻双方购买重大疾病保险. 男12.5万 女7.5万. 终生交保, 如果没有理赔,死亡后可退回全部保费.

理由, 壮年生病的几率比身故的几率要高多了. 同样会影响家庭经济状况,需要保险来保障风险.
男性得重大危疾的可能性高于女性, 因此保额不能一样.
若死亡而未理赔, 保费退还, 相当于一份免税遗产给后代或配偶.

请jason 来点评一下 我的这个方案.

谢谢.

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

汇报一下,保险broker 给我设计的保险方案

1.夫妻双方 各25万 term-20, 外加各10万的univeral life(20 paid).

理由, 子女未成年前, mortgage未付清前, 家庭财务敞口较大.需要较大保额. 用term-20, 以最小保费做到最大化保险功能.
待20年后, 财务风险减少, 可以减少保额.此时需要终生险, 来做丧葬或者遗产税务上的安排.
购买univeral life的 好处在于它的保费比较灵活. 交足每年的最低保费后,可以根据今后每年的经济情况, 多交纳保费,强化理财功能.

2.子女 购买10万参与性分红保险.

理由, 保费中用于cost of insurance的部分很少,大部分用于投资理财.充分享受保险的理财功能.
作为我们留给子女的财产, 在他们退休的时候保单上有相当的cash value 可以质押. 他们身故后也有财产给孙子辈, 等于家族遗产.

3. 夫妻双方购买重大疾病保险. 男12.5万 女7.5万. 终生交保, 如果没有理赔,死亡后可退回全部保费.

理由, 壮年生病的几率比身故的几率要高多了. 同样会影响家庭经济状况,需要保险来保障风险.
男性得重大危疾的可能性高于女性, 因此保额不能一样.
若死亡而未理赔, 保费退还, 相当于一份免税遗产给后代或配偶.

请jason 来点评一下 我的这个方案.

谢谢.

1. 从不同阶段的保险需要来考虑寿险安排，思路是正确的，但是在没有具体的财务数据，比如夫妻各自的收入情况，资产负债的情况等资料的条件下，是无法判断这些保额是否恰到好处，保单是否合适的。我相信你的保险经纪是专业的，应该与你充分沟通过这些情况，并已经把所有应该考虑的因素都考虑在内。

2. 保费中用于cost of insurance的部分很少,大部分用于投资理财.充分享受保险的理财功能。这个以未成年孩子做受保对象买寿险的理由不成立，论据在第102楼。那个附件的例子的受保者是0岁的孩子，还是拿数据说话吧，你看看你每年交的钱有多大比例用来支付实际保费，多大比例用于投资。你每年交的钱有60%是一去不复返的保费，只有剩下的40%给你存起来作为预存保费。这个例子已经是“税务豁免保单”的极端，预付保费里“投资”所占的比例也不过40%，如果比例再大保单就不能免税了。对于一个具体的保单Illustration来说，你想知道这个比例很容易，简单地看第一年你交多少钱，剩多少现金价值就可以了，那个现金价值就是给你剩下“投资理财”的钱。你可以看到，在没有具体保险需要的前提下，用终生寿险保单作为投资是多么吃亏，就像在没有防弹需要的时候买坦克当交通工具一样吃亏。

3. 看法同1。唯一的意见：退还的保费免税，并非保单带来的好处，这些保费本来就不是应税收入，放不放进保单都是免税的。

不客气！

（以上仅供参考，并非正式专业意见，具体还请咨询你的保险顾问。）

 

[christinacjy]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

Jason的帖子都好专业，mark起来慢慢看。。。一次性看了八页脑子有点转不过来了
接触过一些华人保险经济，总感觉说的东西有点不靠谱但是一下子又找不到具体是什么，看了帖子找到点感觉了。。。很多都是讲的表面收益，看起来很美好细细计算才知道适不适合自己。。。
可以PM一个联系方式办公地址吗？是在温哥华还是多伦多呢？
谢谢！

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

Jason的帖子都好专业，mark起来慢慢看。。。一次性看了八页脑子有点转不过来了
接触过一些华人保险经济，总感觉说的东西有点不靠谱但是一下子又找不到具体是什么，看了帖子找到点感觉了。。。很多都是讲的表面收益，看起来很美好细细计算才知道适不适合自己。。。
可以PM一个联系方式办公地址吗？是在温哥华还是多伦多呢？
谢谢！

我在温哥华。办公室地址电话已经悄悄话给你。不客气！

 

[sidewalker]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

按表格计算了一下，52岁时现金价值522279.03,按照6.84分配率，当年收益是35723.88，当年实付保费22482.84，差额是13241.05.但是表格里的现金价值到53岁时变成了564093.29，增加了41814.26。这个比我当年的总分配额35723.88都高了。这点始终没有想明白钱是哪里来的。

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

按表格计算了一下，52岁时现金价值522279.03,按照6.84分配率，当年收益是35723.88，当年实付保费22482.84，差额是13241.05.但是表格里的现金价值到53岁时变成了564093.29，增加了41814.26。这个比我当年的总分配额35723.88都高了。这点始终没有想明白钱是哪里来的。

这是因为，这个算法只能用于估算和大致理解终生寿险的原理，而并非准确算法。

在Manulife的Whole Life保单里，那个6.84%叫做primary performance credit rate，而performance credit又分两部分：insurance performance credit，和deposit option performance credit，这两笔credit是要单独计算出来，再加起来才是总的credit，计算每个credit时还有其他一些每年变动的变量factor,factor又因保单结构不同而不同，比如尽管总预付保费相同，而cost duration不同, performance credit option不同（是paid up insurance，还是term option, 还是accumulation account），都会导致保险面值和现金价值增长速度的不同。

作为保险消费者，了解大致的原理就可以了。如果想了解更多，就要学习精算和寿险承保课程了。

 

[fantasylife]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

你好，Jason，你的观点让我受益匪浅，想当面咨询投资一些问题，方便给我你的联系方式吗？