- 主题发起人 唐人Jason
- 发布时间 2012-07-08
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
有保险经纪向我推荐伦敦人寿和SUN LIFE 的终身寿险。
我告之，目前的想法是将来入籍后可能大部分时间还是会回到国内居住。并提问：保险公司承保的时候，会接受吗？或者会有什么特别的条件？
保险经纪回答我，经过与上述两家保险公司权威人士的书面确认，只要投保时人在加拿大，就视为正常保单，以后不管人去哪里，在哪里生活，在哪里终老，最终时都将正常赔付。并说要拿各家保险公司的书面确认函给我，将来可做申请赔付时的书面依据。
我感觉保险公司不可能作出这样没脑子的答复，但保险经纪要特意作假，好像也没有这个必要。
能否请JASON指点下其中的玄机。谢谢！
有保险经纪向我推荐伦敦人寿和SUN LIFE 的终身寿险。
我告之，目前的想法是将来入籍后可能大部分时间还是会回到国内居住。并提问：保险公司承保的时候，会接受吗？或者会有什么特别的条件？
保险经纪回答我，经过与上述两家保险公司权威人士的书面确认，只要投保时人在加拿大，就视为正常保单，以后不管人去哪里，在哪里生活，在哪里终老，最终时都将正常赔付。并说要拿各家保险公司的书面确认函给我，将来可做申请赔付时的书面依据。
我感觉保险公司不可能作出这样没脑子的答复，但保险经纪要特意作假，好像也没有这个必要。
能否请JASON指点下其中的玄机。谢谢！
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
加拿大本地寿险原则上只能卖给居住在加拿大或美国的人，因为本地寿险的精算是基于北美的分年龄组死亡率统计（Motality）。只有在有特定保险需要的条件下，加拿大寿险公司才可能考虑给个别非居民承保，是一案一审。
保险公司绝不会说“只要人在加拿大，就可以卖给这个人本地保单”，也不会有什么正式的“书面确认函”，我猜这只是经纪与保险公司承保人之间的非正式email通信，在收到正式的投保申请并作出正式的承保决定之前，保险公司是不会对任何一个投保人给出任何承保承诺的。
我猜email的原话大概是，“只要受保人在申请保单时居住在加拿大，那么一旦保单获承保，日后受保人因生活计划改变而离开加拿大去他国居住，则已获承保的保单有效性不受影响。”
在保险公司的词典里，居住这个词是有特定定义的。居住在加拿大，与“人在加拿大”绝不是同一个概念。居住，是以加拿大为家，并大部分时间物理上待在加拿大境内。例如，一个家住中国而来加拿大旅游探亲的人，即使人在加拿大，也是不能投保加拿大寿险的。
只要你现在居住在加拿大，即使你计划若干年后回流中国，你仍然有资格申请投保加拿大寿险，只要你在申请时诚实报告过往两年的旅行记录以及未来两年的旅行计划就行。对于两年以后的旅行计划，以及离开加拿大去他国居住的计划，你本人并不需要在保单申请表上书面报告，但是经纪有义务尽可能详细地了解你的居住情况、财务情况，以及保险需要，并在代理你申请保单时把重要信息通报保险公司。像计划入籍以后就离开加拿大去中国居住这样的信息应属于通报内容。在充分披露的情况下，是否承保将由保险公司决定。
如果你确实有终生寿险的需要，而回流又会发生在不远的将来的话，那么你应该将加拿大保险公司的本地寿险保单与Jumbo Life做一个对比，对于同一家保险公司来说，在某些情况下，非居民受保的Jumbo Life可能比本地保单更适用，如果是那样，你可以考虑先买短期的定期险保障居住在加拿大的这几年，回流以后在买Jumbo Life保障终生。
Jumbo Life最大的好处是保费可以使用全额贷款趸交，对于企业主来说，这将提供很灵活的财务安排选择。
有保险经纪向我推荐伦敦人寿和SUN LIFE 的终身寿险。
我告之，目前的想法是将来入籍后可能大部分时间还是会回到国内居住。并提问：保险公司承保的时候，会接受吗？或者会有什么特别的条件？
保险经纪回答我，经过与上述两家保险公司权威人士的书面确认，只要投保时人在加拿大，就视为正常保单，以后不管人去哪里，在哪里生活，在哪里终老，最终时都将正常赔付。并说要拿各家保险公司的书面确认函给我，将来可做申请赔付时的书面依据。
我感觉保险公司不可能作出这样没脑子的答复，但保险经纪要特意作假，好像也没有这个必要。
能否请JASON指点下其中的玄机。谢谢！
加拿大本地寿险原则上只能卖给居住在加拿大或美国的人，因为本地寿险的精算是基于北美的分年龄组死亡率统计（Motality）。只有在有特定保险需要的条件下，加拿大寿险公司才可能考虑给个别非居民承保，是一案一审。
保险公司绝不会说“只要人在加拿大，就可以卖给这个人本地保单”，也不会有什么正式的“书面确认函”，我猜这只是经纪与保险公司承保人之间的非正式email通信，在收到正式的投保申请并作出正式的承保决定之前，保险公司是不会对任何一个投保人给出任何承保承诺的。
我猜email的原话大概是，“只要受保人在申请保单时居住在加拿大，那么一旦保单获承保，日后受保人因生活计划改变而离开加拿大去他国居住，则已获承保的保单有效性不受影响。”
在保险公司的词典里，居住这个词是有特定定义的。居住在加拿大，与“人在加拿大”绝不是同一个概念。居住，是以加拿大为家，并大部分时间物理上待在加拿大境内。例如，一个家住中国而来加拿大旅游探亲的人，即使人在加拿大，也是不能投保加拿大寿险的。
只要你现在居住在加拿大，即使你计划若干年后回流中国，你仍然有资格申请投保加拿大寿险，只要你在申请时诚实报告过往两年的旅行记录以及未来两年的旅行计划就行。对于两年以后的旅行计划，以及离开加拿大去他国居住的计划，你本人并不需要在保单申请表上书面报告，但是经纪有义务尽可能详细地了解你的居住情况、财务情况，以及保险需要，并在代理你申请保单时把重要信息通报保险公司。像计划入籍以后就离开加拿大去中国居住这样的信息应属于通报内容。在充分披露的情况下，是否承保将由保险公司决定。
如果你确实有终生寿险的需要，而回流又会发生在不远的将来的话，那么你应该将加拿大保险公司的本地寿险保单与Jumbo Life做一个对比，对于同一家保险公司来说，在某些情况下，非居民受保的Jumbo Life可能比本地保单更适用，如果是那样，你可以考虑先买短期的定期险保障居住在加拿大的这几年，回流以后在买Jumbo Life保障终生。
Jumbo Life最大的好处是保费可以使用全额贷款趸交，对于企业主来说，这将提供很灵活的财务安排选择。
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
如果全家现在都在中国居住，在加拿大境内也没有财产，也没有负债，那么原则上加拿大保险公司不能卖给你本地寿险保单。
但是，加拿大保险公司对居住在中国的某些群体成员（比如加拿大国际私人银行的客户）承保Jumbo Life，即离岸保单，与中国本地保险公司的保单相比，当然加拿大保险公司的保单保费比较低，其他方面其实不用比较了，我们都知道哪边更安全。
如果全家现在都在中国居住，在加拿大境内也没有财产，也没有负债，那么原则上加拿大保险公司不能卖给你本地寿险保单。
但是，加拿大保险公司对居住在中国的某些群体成员（比如加拿大国际私人银行的客户）承保Jumbo Life，即离岸保单，与中国本地保险公司的保单相比，当然加拿大保险公司的保单保费比较低，其他方面其实不用比较了，我们都知道哪边更安全。
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