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关于人寿保险,你真的弄明白了吗?

楼主
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
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2,326
2015-05-13
花了4小时看完帖子和回复,真是受益匪浅,也请教一下唐人联系方式吧,电话和邮件,谢谢!
办公室地址、电话,以及电邮地址已经悄悄话给你。不客气!
 
2006-01-10
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82
2015-05-13
请教唐人,我现在计划给我女婿买保险,保险公司给的是带有分红性质的,现在小孩25岁,每月付300多点,连续交费20年,此险保终身,在55岁时,可有24万钱可用,如果这个钱不用,身故时可领保费58万,而不是当初保的20万。你觉得这个险如何,能给点建议吗?谢谢
 
楼主
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326
2015-06-18
请唐人兄告知联系方式,拜读几篇大作,都涉及到我所存在的问题,想当面了解,谢谢!
办公室地址电话已悄悄话给你,请查收。不客气。
 
2015-06-17
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2015-06-20
今天见面唐人(背着保单),唐人的热情招待,细腻的思维,严谨的作风,中肯的建议给了我很好的印象,我深受教育,因为时间不够,期待下次的交流,谢谢唐人兄!
经分析发现我所购的保险 目的错误,结构不合理,并且存有不小的隐患,以后还要很长时间用不少的钱来支付这鸡肋般的保险。
 
最后编辑: 2015-06-22
2015-10-17
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2015-10-18
回复: 关于人寿保险,你真的弄明白了吗?

很多人以为以小孩子做受保人买寿险,是给孩子留遗产的好办法,其实不一定,我们还是用数据说话:

假设爸爸40岁,中年得子,儿子刚满月,就在考虑给宝贝儿子预留一笔丰厚的遗产,目的是自己去世以后让儿子从遗产受益。

爸爸计划在未来的10年里,每年从自己的生意收入里拿出5万来给儿子做遗产安排。

一位做保险经纪的朋友建议他以儿子做受保人买一份终生寿险,预付保费10年,每年支付5万。等儿子长大以后把保单送给儿子,这样等儿子也到中年需要养家比如需要换大房子的时候他就能保单里积累的现金价值拿出来用。

附件中第一个表格就是这张保单的分析数据,下载下来看看一看。

我们只看儿子40岁的时候保单有多少现金价值吧,是2,554,096.35元。爸爸在儿子0岁的时候开始投入10个5万,也就是50万,儿子在40岁的时候收获250多万,看起来似乎还不赖。

现在我们再看另外一种方案,既然是遗产,就是打算让儿子在爸爸去世以后得到的钱,那么同样是分10年每年支付5万,直接用爸爸做受保人,儿子做受益人会怎样呢?

现在下载附件第2张表看,这就是第二个保单的分析。

从表中看,如果爸爸活到80岁去世,保单将赔偿给儿子4,686,975.05元,这时儿子40岁。

你看,同样是40岁的时候,第一个方案儿子能得2,554,096.35元,第二个方案儿子得4,686,975.05元。

且慢,还忘了一件事,税!!!

第一个方案,儿子要把现金价值拿出来花还要缴税,缴完税剩多少钱呢?1,421,666.8元。

最后比较:

1,421,666.8 与 4,686,975.05

你说爸爸应该选哪个方案?

有位朋友说了,第二个方案还是有点问题,要是爸爸到80岁还活得好好的,那儿子不就拿不到钱了吗?

对,去世赔偿只有受保人去世才能赔出,但是有办法,如果到爸爸80岁,儿子40岁的时候,儿子却是需要一笔钱,爸爸也愿意给的时候,还可以从保单的现金价值拿钱给儿子。

这时保单的现金价值是3,606,884.94元,税后是1,803,442.47元,你看,还是比第一个方案拿的钱多。

慢着,既然爸爸已经80岁保龄了,他干嘛要把保单取消拿现金价值呢?不用取消,他可以把保单抵押给银行,贷款300万送给儿子,假设贷款利率也是6.84%,爸爸到90岁才去世,那时保单赔出8,610,492.23元,归还银行贷款连本代利5,813,800元,儿子还能拿到2,796,692.23元,加上前面的300万,不计时间价值的话,儿子从老爸的生前和身后一共得到5,795,692.23元。

两个方案再好好比较一下,看看做爸爸的要用寿险策略给儿子留钱的话,哪种策略更高呢,是爸爸受保,还是儿子受保?

很多看起来不错的东西,尤其是数字,可能是假象。在家庭财务规划这样重大的决策问题上,一定要仔细分析比较之后再做决定,如果你自己不知道怎么分析这些东西,很简单,请专业顾问帮你。

唐人Jason
特许策略财富专家

高级财产规划与信托策略资格

高级投资策略资格
高级退休管理策略资格
请教两个问题
1: 预付保额5万每年 如果按比例增加或减少 保单解析表的每个数据都按同样比例增加或减少吗 如果是肯定的答案 这些数据就有通用的价值
2: 十年预付保费的保单是不是每个公司都有的 保险经纪给的illustration 大多是20年的 像canadalife equitablelife ..
 
楼主
楼主
唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326
2015-10-19
请教两个问题
1: 预付保额5万每年 如果按比例增加或减少 保单解析表的每个数据都按同样比例增加或减少吗 如果是肯定的答案 这些数据就有通用的价值
2: 十年预付保费的保单是不是每个公司都有的 保险经纪给的illustration 大多是20年的 像canadalife equitablelife ..
1. 在这个例子里,如果受保人不变、保单结构不变的话,预付保费金额与保单面额成正比。

2. Whole Life保单都是可以量身定制的,预计支付年期并无规定一定要20年,可以是从终生一次支付,或每年支付直至受保人100岁那年的任何年期,不过如果支付期短于4年,可能会造成保单失去税务豁免地位。对于Canada Life来说,20年期多了一个选择,你可以选择20年为保证支付完成期,约可以选择其为预计而不保证;而其他年期则均为预计而不保证。当然,选择20年保证支付完成其实是又多买个一道保险,这个保险解决的就是20年支付完不成的风险,代价反映在保单总保费上。
 

eor06

活跃园友
2006-07-04
10,919
1,297
2015-10-19
请教唐人,我现在计划给我女婿买保险,保险公司给的是带有分红性质的,现在小孩25岁,每月付300多点,连续交费20年,此险保终身,在55岁时,可有24万钱可用,如果这个钱不用,身故时可领保费58万,而不是当初保的20万。你觉得这个险如何,能给点建议吗?谢谢
感觉像天上掉馅饼 。
 
2015-10-17
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2015-10-19
终于三天内看完Jason这个帖子 受益匪浅 感触很多 问题更多 想不通很多保险经纪不能解释的这么清楚 使他们也不懂还是他们不想解释的太清楚,,有幸人在温哥华,想当面拜访,如方便请给联络方式
 
楼主
楼主
唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326
2015-10-20
终于三天内看完Jason这个帖子 受益匪浅 感触很多 问题更多 想不通很多保险经纪不能解释的这么清楚 使他们也不懂还是他们不想解释的太清楚,,有幸人在温哥华,想当面拜访,如方便请给联络方式
办公室地址电话已悄悄话给你。
 

eor06

活跃园友
2006-07-04
10,919
1,297
2015-10-20
请教唐人,我现在计划给我女婿买保险,保险公司给的是带有分红性质的,现在小孩25岁,每月付300多点,连续交费20年,此险保终身,在55岁时,可有24万钱可用,如果这个钱不用,身故时可领保费58万,而不是当初保的20万。你觉得这个险如何,能给点建议吗?谢谢
哪位来解释一下,真有这么好的事吗?
 
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326
2015-10-23
哪位来解释一下,真有这么好的事吗?
其实这个帖子从一开始就是在解释这种“好事”,只要有耐心从头读帖子,并把那几张例表下载下来看看就不会再问这个问题了。都读过以后要还有不明白的地方可以问我。

请谅解,这个问题原本就无法用简单几句话来解释,所以才写了这么长的贴,并附上计算表。
 

节节草

幸福的源泉
2015-03-28
3,220
2,793
2016-02-03
楼主的宣传能力太强了!楼主真的适合干卖房子,卖车,卖保险等工作,销售额肯定高!佩服!