- 主题发起人 唐人Jason
- 发布时间 2012-07-08
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
那你需要的就是生前收益保险（living benefit insurance）。
如果担心的是因伤病意外失去工作能力，那么你需要残障险（disability insurance）；
如果担心的是生了危重疾病幸存下来以后的经济负担，那么你需要的是危疾保险；
如果是像Helen那样，担心失去生活自理能力以后的看护费用，那么你需要的是长期看护险。
这些都不属于人寿保险的范畴。
那你需要的就是生前收益保险（living benefit insurance）。
如果担心的是因伤病意外失去工作能力，那么你需要残障险（disability insurance）；
如果担心的是生了危重疾病幸存下来以后的经济负担，那么你需要的是危疾保险；
如果是像Helen那样，担心失去生活自理能力以后的看护费用，那么你需要的是长期看护险。
这些都不属于人寿保险的范畴。
唐人Jason
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最后编辑: 2012-10-11
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
非常感谢，通读了几遍，对那个表格也研究了许久。 你说的我完全同意。只是我的问题依然没有回答，也许是我中文表述不清。
我的问题是，
1）既然LIFE 险别中投资和保险2块是分开的话，如果不准备做这种投资，那是否应该只做纯保险那块？ 说白了，我一年送1000块给保险公司，我若遇不幸，赔我。 若我100岁死， 活该我送60X1000给保险公司。
2）既然那块投资的收益将是非常低，那么保险公司设计出这产品有意将2者捆绑，是否有意CONFUSE 投保人，有引诱投保之嫌呢？ 如果不是，那么这种捆绑所提供的对价是什么呢？
非常感谢。
非常感谢，通读了几遍，对那个表格也研究了许久。 你说的我完全同意。只是我的问题依然没有回答，也许是我中文表述不清。
我的问题是，
1）既然LIFE 险别中投资和保险2块是分开的话，如果不准备做这种投资，那是否应该只做纯保险那块？ 说白了，我一年送1000块给保险公司，我若遇不幸，赔我。 若我100岁死， 活该我送60X1000给保险公司。
2）既然那块投资的收益将是非常低，那么保险公司设计出这产品有意将2者捆绑，是否有意CONFUSE 投保人，有引诱投保之嫌呢？ 如果不是，那么这种捆绑所提供的对价是什么呢？
非常感谢。
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
不客气！
利用寿险保单为子女预留遗产，这是一种很有效的遗产规划策略。
用于这种目的的保单，不是通常的终生寿险保单，因为你的目的是用尽可能小的投入，使孩子获得尽可能多的遗产，而自己不需要在生前使用保单内积累的现金价值。有一种叫做“遗产契约”的保单，是专门设计用作这种目的的。
遗产契约的保费，以50岁，一般健康状况假设，如果夫妻分别投保100万共200万，10年付清保费大约每年需要6万，20年付清大约每年需要4万。
遗产契约还有一种做法是夫妻共同受保，当第2个人去世时保费赔出(joint last to die)，这样保100万，20年付清保费每年只需1万多点儿。
所以，如果最终遗产标的是200万的话，有一个策略是夫妻每个人分别受保一部分，再加夫妻共同受保一部分，无论谁先去世，孩子都先得到一部分遗产，第二位去世时，孩子得到计划中的遗产剩余部分，这样保费代价可能比夫妻各受保100万要少很多。
不了解更详细的情况，我无法在这里给出具体的建议。如果需要我帮忙参谋一下，欢迎来办公室面谈，不用客气。
不客气！
利用寿险保单为子女预留遗产，这是一种很有效的遗产规划策略。
用于这种目的的保单，不是通常的终生寿险保单，因为你的目的是用尽可能小的投入，使孩子获得尽可能多的遗产，而自己不需要在生前使用保单内积累的现金价值。有一种叫做“遗产契约”的保单，是专门设计用作这种目的的。
遗产契约的保费，以50岁，一般健康状况假设，如果夫妻分别投保100万共200万，10年付清保费大约每年需要6万，20年付清大约每年需要4万。
遗产契约还有一种做法是夫妻共同受保，当第2个人去世时保费赔出(joint last to die)，这样保100万，20年付清保费每年只需1万多点儿。
所以，如果最终遗产标的是200万的话，有一个策略是夫妻每个人分别受保一部分，再加夫妻共同受保一部分，无论谁先去世，孩子都先得到一部分遗产，第二位去世时，孩子得到计划中的遗产剩余部分，这样保费代价可能比夫妻各受保100万要少很多。
不了解更详细的情况，我无法在这里给出具体的建议。如果需要我帮忙参谋一下，欢迎来办公室面谈，不用客气。
唐人Jason
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最后编辑: 2012-10-11
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
我们在这里说的政府都是指加拿大联邦政府，什么时候跑到希腊那边去了？
希腊国债的市场收益率，10年期大约是25%,1年期大约是100%。
如果连加拿大政府的信用能力也怀疑，那么别说你的银行存款，就是你手里的加元、美元、人民币、港币、欧元钞票，也统统靠不住，因为这些东西的安全等级还都在加拿大政府债券之下，你只能赶快把钱全部都买成黄金，埋到自家床底下。
我们在这里说的政府都是指加拿大联邦政府，什么时候跑到希腊那边去了？
希腊国债的市场收益率，10年期大约是25%,1年期大约是100%。
如果连加拿大政府的信用能力也怀疑，那么别说你的银行存款，就是你手里的加元、美元、人民币、港币、欧元钞票，也统统靠不住，因为这些东西的安全等级还都在加拿大政府债券之下，你只能赶快把钱全部都买成黄金，埋到自家床底下。
唐人Jason
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最后编辑: 2012-10-11
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
保单的税后生前回报率2.9%，这已经是非常好的回报了，因为你购买保单的目的本来不是投资，而是保险，但你不需要保险的时候，你把没用完的保费拿回来，税后还有这样一个回报，保险公司已经替你把钱管得很好了。
要回答你的问题，可能又要解释一下人寿保险的原理。
人寿保险的保费是根据同性别同年龄组的去世率计算出来的，比如，如果40岁男性的去世率是千分之三的话，那么这个人在40岁这一年保1000元寿险就需要3元，到第2年，这个人41岁的时候，这个年龄的去世率涨到千分之四了，那么保费就是4元，这样逐年保，逐年保费上涨，到这个人100岁的时候，如果你是保险公司，这年你会收这个人多少保费，不用猜，当然保1000元就要收1000元。
大部分情况下，寿险的需要都是有时限的，比如如果你是因为孩子年幼，想给孩子个保障，那么你需要保障多少年，买多少年寿险就行了，比如孩子今年15岁，你可以只买10年的寿险，因为孩子25岁以后可能就独立了，没准他/她比你挣钱还多呢，不需要你了。
以10年期定期寿险为例，从第1年到第10年，实际需要的保费是逐年上涨的，但是保险公司通常把10年的保费平均化，给你一个固定的价格，这样前几年你多交点，后几年你少交点。
但是，还有一些寿险的需要是没有时限的，而是终生的，以上面举过的遗产规划例子来说，或者换个例子，比如你有一个残疾子女，他一辈子都需要你照顾，你终生都需要这个寿险，这就意味着你只要活着，每年都要支付保费，当然你可以选择以逐年递增的形式每年按实际保费需要支付，可是问题是，你年轻时还好，你付得起，等你老了，比如80岁的时候，每年需要你支付几十万的保费时候，万一到那时你付不起了，那保单不就泡汤了吗？没保单也没钱了，你走了残疾孩子可怎么办？
老了可能付不起高额保费，这是由保险中含有的另一个风险，为了解决这个风险，一个办法就是在你还年轻，还能挣钱的时候，每年往保单里多交些钱，多交的钱让保险公司替你存着，保险公司不仅替你存着钱，还替你打你投资，让这些存着的钱给你赚出钱，这相当于你自己专为支付终生保单的保费而给自己建立了一个专项基金，目前Manulife给你管理这个专项基金分给你的钱是每年6.84%，很不错了，比你自己管得妥当。在附表的那个例子里，你在前10年每年多交些钱，到第11年以后，你就不用再交钱了，因为保险公司替你打理的保费储备基金所产生的收入，每年足以替你支付保费了。
在附表的例子中，实际你是用每年2万多的代价（而不是5万），购买了一个开始100多万，以后逐年递增，到你100岁的时候能涨到1000多万的寿险保单，这是张保单，不是投资，所以它的好处在于红色的那两列：去世赔偿，你看要是你英年早逝，保单的身后回报率还是很高的。
但是即使这个身后回报率也不重要，重要的是那笔去世赔偿使你所爱的人得到了足够的保障。这才是保险的目的与保险的好处。
如果你活到100岁呢？
那当然是皆大欢喜！！！
不知道这么解释算不算回答了你的问题。
[/font 说:
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保单的税后生前回报率2.9%，这已经是非常好的回报了，因为你购买保单的目的本来不是投资，而是保险，但你不需要保险的时候，你把没用完的保费拿回来，税后还有这样一个回报，保险公司已经替你把钱管得很好了。
要回答你的问题，可能又要解释一下人寿保险的原理。
人寿保险的保费是根据同性别同年龄组的去世率计算出来的，比如，如果40岁男性的去世率是千分之三的话，那么这个人在40岁这一年保1000元寿险就需要3元，到第2年，这个人41岁的时候，这个年龄的去世率涨到千分之四了，那么保费就是4元，这样逐年保，逐年保费上涨，到这个人100岁的时候，如果你是保险公司，这年你会收这个人多少保费，不用猜，当然保1000元就要收1000元。
大部分情况下，寿险的需要都是有时限的，比如如果你是因为孩子年幼，想给孩子个保障，那么你需要保障多少年，买多少年寿险就行了，比如孩子今年15岁，你可以只买10年的寿险，因为孩子25岁以后可能就独立了，没准他/她比你挣钱还多呢，不需要你了。
以10年期定期寿险为例，从第1年到第10年，实际需要的保费是逐年上涨的，但是保险公司通常把10年的保费平均化，给你一个固定的价格，这样前几年你多交点，后几年你少交点。
但是，还有一些寿险的需要是没有时限的，而是终生的，以上面举过的遗产规划例子来说，或者换个例子，比如你有一个残疾子女，他一辈子都需要你照顾，你终生都需要这个寿险，这就意味着你只要活着，每年都要支付保费，当然你可以选择以逐年递增的形式每年按实际保费需要支付，可是问题是，你年轻时还好，你付得起，等你老了，比如80岁的时候，每年需要你支付几十万的保费时候，万一到那时你付不起了，那保单不就泡汤了吗？没保单也没钱了，你走了残疾孩子可怎么办？
老了可能付不起高额保费，这是由保险中含有的另一个风险，为了解决这个风险，一个办法就是在你还年轻，还能挣钱的时候，每年往保单里多交些钱，多交的钱让保险公司替你存着，保险公司不仅替你存着钱，还替你打你投资，让这些存着的钱给你赚出钱，这相当于你自己专为支付终生保单的保费而给自己建立了一个专项基金，目前Manulife给你管理这个专项基金分给你的钱是每年6.84%，很不错了，比你自己管得妥当。在附表的那个例子里，你在前10年每年多交些钱，到第11年以后，你就不用再交钱了，因为保险公司替你打理的保费储备基金所产生的收入，每年足以替你支付保费了。
在附表的例子中，实际你是用每年2万多的代价（而不是5万），购买了一个开始100多万，以后逐年递增，到你100岁的时候能涨到1000多万的寿险保单，这是张保单，不是投资，所以它的好处在于红色的那两列：去世赔偿，你看要是你英年早逝，保单的身后回报率还是很高的。
但是即使这个身后回报率也不重要，重要的是那笔去世赔偿使你所爱的人得到了足够的保障。这才是保险的目的与保险的好处。
如果你活到100岁呢？
那当然是皆大欢喜！！！
不知道这么解释算不算回答了你的问题。
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最后编辑: 2012-10-11
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
谢谢 Jason! 我又懂了很多, 我考虑我的情况应该是生前保险更为重要. 寿险无论是对我还是老公, 都没有这个生前保险重要, 我相信在温市大多数人都是这种情况. 我再想一下. 你能不能透露一下, 或者发个悄悄话, 你的办公地点大概在哪里, 我在列市,如果你也在列市, 我们可以稍后再联系一下.
谢谢 Jason! 我又懂了很多, 我考虑我的情况应该是生前保险更为重要. 寿险无论是对我还是老公, 都没有这个生前保险重要, 我相信在温市大多数人都是这种情况. 我再想一下. 你能不能透露一下, 或者发个悄悄话, 你的办公地点大概在哪里, 我在列市,如果你也在列市, 我们可以稍后再联系一下.
回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？
RBC？再熟悉不过了，原因不便在这里说。
保险是很贵重的东西，所以在需求明确以后，应该再货比三家，哪家保险公司的产品最合适最经济就买谁的。
如果需要我帮你比较一下，包括RBC的，欢迎来办公室面谈，不用客气。
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RBC？再熟悉不过了，原因不便在这里说。
保险是很贵重的东西，所以在需求明确以后，应该再货比三家，哪家保险公司的产品最合适最经济就买谁的。
如果需要我帮你比较一下，包括RBC的，欢迎来办公室面谈，不用客气。
唐人Jason
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