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关于人寿保险,你真的弄明白了吗?

2016-10-18
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2016-10-27
对。

以保单抵押贷款后,如出险赔付,保单赔付并不会被降低,但是由于赔付要先到银行手里,银行从这笔钱里连本带利收回贷款,余额再支付给受益人,最终受益人的净所得被降低。

再用数字说明一下连本带利是什么概念:

假设投保人自65岁起抵押保单,每月贷款2,000元,利率为5%,20年后去世,届时共花掉贷款2,000 x 240(月)=480,000元,而20年间利滚利后银行要拿回825,492.62元,也就是花这480,000元最终还要支付345,492.62元的利息。
谢谢这么专业的讲解。
 
2016-10-18
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2016-10-27
另外一个我不同意的说法是“绝对的确定性”。

以一楼附件中的那个例子来说,那是一个典型的WL保单,当投保人分10年每年支付5万共计支付50万以后,这算不算“按要求支付了最基本的保费”了呢?多数的普通投保人肯定理解到此保费应该是全部付清了,以后再也不用为这张保单支付1分钱,无论受保人多多少年才去世,受益人都能得到保单赔付,这似乎算是“绝对的确定”了吧?

很不幸,这并不确定,楼上已经讨论过了,在这种情况下,还是有可能过了很多年以后,在受保人还在世时,保单里的现金价值降低到不足以支付一年的保费(真正的保费,即COI, cost of insurance,详见楼上有关讨论),从而导致保单被动终结,不仅日后受保人去世后受益人得不到保险赔付,投保人放进保单的50万也几乎全部打水漂。这可不是危言耸听,做保单Illustration时尝试把分配率降低1%,2%,3%......看预计结果就是一种压力测试,用于测试保单提前终结的可能性。

又晚了,明天再谈“绝对的增值性”。
每天无偿给大家讲解和回答问题,而且坚持了这么多年,敬佩敬佩。继续听课。。。
 
2016-10-18
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2016-10-27
在您的第一个例子里,有2处不明白,
1.每年5万交10年,保多少?这个保额是固定的对不对?
2.为什么死亡赔付会随cash value 的增长而增长,不是只拿cash value or death benefit?
Thanks
 
楼主
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
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2016-10-28
在您的第一个例子里,有2处不明白,
1.每年5万交10年,保多少?这个保额是固定的对不对?
2.为什么死亡赔付会随cash value 的增长而增长,不是只拿cash value or death benefit?
Thanks
1. 这个例子就在这个主题第一个帖子的附件里,保额是100万,这100万是基本保额,是保证的,但每年保额可能还有一定程度的增长,这个增长是不保证的。

2. 保额增长是因为,每年如果保单从预存保费投资池里获得分配,一部分分配额流进保单的现金池,还有一部分分配额被用于购买一次付清保费的小终生保单,这些小保单的保额将逐年叠加到基本保额之上,使总保额增长,但是增长的幅度和速度都是不保证的。

不客气。
 
最后编辑: 2016-10-29

trwetwetwet

知名园友
2015-01-27
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2016-10-29
我在manulife买的,买了块20年了,每年付2000元,当时保险经纪说的很好听,说卖10年就不用再共款了,付的十年的钱可以自动供了,现在过了20年了,我问他他的回答是当时没预料到通货膨胀如此之快,所以必须还要年年买,买到何时就不用买了不好说,怎么说呢,当年我很信任他的,现在有一种被耍了的感觉。
 
2011-08-17
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2016-11-10
唐人无偿给大家讲解和回答问题,而且坚持了这么多年,敬佩敬佩。看完,受益匪浅。我住在多伦多,请教一下唐人联系方式,电话和邮件, 不知可否介绍这边您的同行给我,谢谢
 
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
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2016-11-12
唐人无偿给大家讲解和回答问题,而且坚持了这么多年,敬佩敬佩。看完,受益匪浅。我住在多伦多,请教一下唐人联系方式,电话和邮件, 不知可否介绍这边您的同行给我,谢谢
已经悄悄话给你。不客气。
 
2011-08-20
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2016-11-16
关注这个贴很久了,还没学习完:)

请教楼主一个问题,快50岁了,孩子还小,term买10年还是20年更合适?
10年的,保费低,容易负担,问题是10年后孩子还未独立。
20年的,保费更高,10年后自己可能已经没有收入,变成消费者了,还要付出保费。
30年,就更加了。。。。
 
楼主
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
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2017-06-27
关注这个贴很久了,还没学习完:)

请教楼主一个问题,快50岁了,孩子还小,term买10年还是20年更合适?
10年的,保费低,容易负担,问题是10年后孩子还未独立。
20年的,保费更高,10年后自己可能已经没有收入,变成消费者了,还要付出保费。
30年,就更加了。。。。
实在抱歉,去年的帖子,今年才看见。

不知道孩子有多小,假设是10岁吧,10年后20岁,那时候可能还不能独立,还需要父母在财务上支持完成学业。

这种情况下,买10年的保单可能不够,买20年的又可能过了。

提供两个选择方案供参考:

方案一:先买个10年定期保单,到期时如果不需要就不再买了,如果还有需要,就再续买个5年,或者10年的定期(在同一家保险公司续买保单不再需要体检),第二张保单未到期前如果没有保险需要了可以随时提前终止。

方案二:直接买个20年定期保单,20年内什么时候不需要保险了就随时停止付费,保单终止。

因不了解具体情况,以上方案仅供参考,不构成专业意见。建议就具体情况向专业寿险顾问面对面咨询。
 
2017-11-20
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2017-11-23
回复: 关于人寿保险,你真的弄明白了吗?





非常好的问题,谢谢二位!

所谓“分配率”,对应的是寿险公司说的credit rate,其定义是:
每年寿险公司决定分配给终生寿险保单持有者的保费储备投资报酬与保费储备余额的比率。

这也就是寿险经纪经常说的那个“7%”的“分红率。

我之所以反对使用中文的“分红”一词,是因为“分红这个词太容易误导投保人。

分红,一般是指公司每年从盈利里拿出来分给股东的钱。

而你如果投资在投资基金里,基金每年也会分配钱给你,但是基金的分配与公司的分红不同。通常,公司分红,分的是公司赚得钱的一部份,也就是说,一般只有赚钱才能分红,分红通常只是赚的钱的一部份,也就是说分红一般不会大于盈利。但是,投资基金的分配,有可能大于基金的内部投资盈利,甚至在没有盈利甚至亏损的年头,基金照样可以给你分配,所以基金分配多少钱给你,并不等于你真正赚了多少钱。

终生寿险的原理是这样的,如果投保人不原意终生背负每年支付保费的负担,则可以选择在一定年限内,比如10年内,每年预付超出当年需要的保费,这样多余的保费就形成了一个保费储备,由保险公司放在一个共同的投资基金里投资,期望10年后,这个保费储备自身所产成的投资收益,将能够代为支付今后每年需要支付的保费。而保险公司所管理的投资基金,其实际投资回报也是随市场波动的,有的年头多些,有的年头少些,但保险公司并不按每年的实际投资回报来分配,而是每年根据以前若干年以及预期以后若干年的投资回报,决定一个反映一定时期的平均投资回报率的分配率,按这个分配率把金额记入投保人的保单帐上。注意只是记在你帐上,而不是向股票分红那样把现金分给你。

我们从例表中看一下,在这个例子中,投保人分10年每年预付保费5万元,预计自第11年起不再需要支付。


第1年, 预付保费5万,其中有24,409.04元立即作为第1年的保费被保险公司收走,余下的25,590.96元作为保费储备存入投资基金里。如果你在这一年去世,保险公司将赔付给你的受益人1,066,365.26元。如果说你出的5万元是你的投入,而你的家人在你去世后得到的1,066,365.26元是产出的话,那么此时你的“投资”的身后回报率高达2,032.73%。如果没有出险,那么到年末的时候,保险公司给你一个6.84%的分配,需要特别注意的是,这个6.84%可不是你出的那个5万的6.84%,而是余下的25,590.96元的6.84%,得到这个分配以后,你的保费储备值,或者叫做保单取消现金价值,将为27,332.68元(按上述公式计算结果可能与实际有些许出入,因为此公式为简略公式,忽略了一些次要因素)。就是说,如果你在这时取消保单,保险公司应退还给你27,332.68元(实际比这还要少,因为取消保单还要被扣除保单取消费),你的“投资”回报率为-45.33%,也就是说,如果你把保单当作你生前受益的投资的话,第1年是绝对赔钱的,而且赔的还不少。
2年,你的期初保费储备值是:第1年末的27,332.68+当年预付的5-当年实付保费24,409.04=52,923.64元。如果你在这一年去世,保险公司将赔付给你的受益人1,142,416.2元。如果说你再第1年出的5万元加今年所出的5万元算是你的投入,而你的家人在你去世后得到的1,142,416.2元是产出的话,那么此时你的“投资”的身后回报率高达330.61%。如果没有出险,那么到年末的时候,保险公司给你一个6.84%的分配,仍然,这个6.84%可不是你出的那25万的6.84%,而是余下的52,923.64元的6.84%,得到这个分配以后,你的保费储备值,或者叫做保单取消现金价值,将为56,753.3元。就是说,如果你在这时取消保单,保险公司应退还给你56,753.3元(实际比这还要少,因为取消保单还要被扣除保单取消费),你的年化“投资”回报率为-32.31%,也就是说,如果你把保单当作你生前受益的投资的话,第2年仍然是赔钱的。
大家可以从表中看到,如果你把保单当作生前受益的投资,那么根据预计,直到第12年末,你的投资回报才成为正值。

而在假设今后每年的分配率都是6.84%的前提下,你的保单“投资”今后的真实年后生前回报率可以从表中看到。


如果你认为人们说的寿险保单有7%的“分红”,那么看看这张表吧,表中那列蓝色的百分比数字,就是这张分配率为6.84%的保单的年化生前回报率。




唐人Jason
特许策略财富专家

高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格

原来“分红保险“不是指公司每年从盈利里拿出来分给股东的钱。长知识了,谢谢!
 

et19y

园友
2010-06-24
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2017-12-29
Jason,真正的专业人士,讲得非常透彻。但我人在多伦多,请发给可以联系的您同事的信息和网址。谢谢啦!
 
2017-11-20
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2018-01-05

又学到了一点:可以用贷款的办法从保单里拿退休金,不用缴税。
同时又有了新的问题:虽然不用缴税,但是有贷款利息。这个贷款利息和正常的银行贷款利息是一回儿事吗?如果不是, 有什么不同?谢谢!



 
2017-11-20
3
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2018-01-05
回复: 关于人寿保险,你真的弄明白了吗?

关于终生寿险:

很早知道终生寿险就是终生支付保费和家人获得去世赔偿。但不知道还可以
获得现金价值。
请问:
1.怎样可以获得现金价值? 这是和买的险种有关是吗?什么样的终生寿险可以获得现金价值?
2.怎样计算才能使买到的终生寿险刚好最好?


非常感谢!

 
楼主
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
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2018-01-06
又学到了一点:可以用贷款的办法从保单里拿退休金,不用缴税。
同时又有了新的问题:虽然不用缴税,但是有贷款利息。这个贷款利息和正常的银行贷款利息是一回儿事吗?如果不是, 有什么不同?谢谢!



我猜“正常的银行贷款”是指住房抵押贷款。保单抵押贷款也是一种“正常”的银行贷款,只不过抵押物不是住房,而是人寿保险保单。因为住房抵押贷款和保单抵押贷款是不同的贷款项目,各银行在利率、还款方式、合同期等条件上各有不同,要看具体情况。
 
楼主
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,925
2,314
2018-01-06
很早知道终生寿险就是终生支付保费和家人获得去世赔偿。但不知道还可以获得现金价值。
请问:
1.怎样可以获得现金价值? 这是和买的险种有关是吗?什么样的终生寿险可以获得现金价值?
2.怎样计算才能使买到的终生寿险刚好最好?

非常感谢!
1. 现金价值的全名叫做:取消保单现金价值。顾名思义,只有在你取消保单后,才能获得保单中残存的现金价值。当然跟险种有关,一般来说,加拿大发行的寿险,定期险是没有现金价值的,终生险在一定年数之后会产生现金价值,而大部分的万能险可以产生现金价值,也有的万能险没有现金价值。

2. 购买寿险的目的可能有多种,以替代受保人收入的目的为例,假设受保人每年给家里带来8万元的收入,而即使此人不在世了,家人仍然永久地需要每年5万元的收入才能保障现在的生活水平,假设100万元的一笔现金可以代替受保人产生每年5万元的收入,再考虑到通货膨胀,则此保险需要是一张初始面额100万元的终生寿险保单。

不客气。
 
2016-06-03
237
119
2018-01-09
请教唐人一个问题:如果当年以永久居民的身份买了manulife performax gold的人寿险;但后来回流失去了加拿大身份,那么投保人

1) 20年后想从银行贷款获得每月一定的现金流,没有加拿大身份证明能行吗?
2)投保人身故后,保单赔偿给受益人时是否会有问题?还能免税吗?(受益人为加国公民身份)

以上几个方面一直很糊涂,问保险经纪也问不清,看着唐人的帖子还蛮专业的,所以麻烦唐人给解释下。谢谢!
 
楼主
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
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2018-01-10
请教唐人一个问题:如果当年以永久居民的身份买了manulife performax gold的人寿险;但后来回流失去了加拿大身份,那么投保人

1) 20年后想从银行贷款获得每月一定的现金流,没有加拿大身份证明能行吗?
2)投保人身故后,保单赔偿给受益人时是否会有问题?还能免税吗?(受益人为加国公民身份)

以上几个方面一直很糊涂,问保险经纪也问不清,看着唐人的帖子还蛮专业的,所以麻烦唐人给解释下。谢谢!
首先,加拿大寿险公司在加拿大发行的人寿保险只能卖给北美居民,而这里的“居民”是人售保险意义上的,与移民意义上的加拿大永久居民并不是重合的概念。“回流”,也只是把家从加拿大搬回中国,搬家也并不意味着失去加拿大永久居民身份。

1. 技术上,加拿大银行可以给没有加拿大身份的外国居民开银行账户,也可以给外国居民提供贷款,包括寿险保单抵押贷款。只是,这类业务通常划归私人银行那边。

2. 投保人身故,寿险保单不会被触发赔偿;只有受保人身故,保单才会赔偿,并且,只要保单有效,保险公司就必须履约,通常保单中并没有受保人身故时的居住状态条件。但是,如果在投保人在投保时,未能真实准确完整地向保险公司提供受保人的关键资料,比如健康状况(比如慢性疾病)、生活习惯(比如吸烟)、居住和旅行状况(比如明明只是“短登”居住在家庭旅馆或月子中心,并未定居,却虚假陈述为居住在加拿大)等,则保险公司有权倒退时日终止合同从而拒绝赔偿。

3. 加拿大的人寿保险,只要保费是以税后的钱支付的,赔付就是免税的;但如果保费是以税前的钱(比如作为公司税前列支的费用)支付的,则赔付就是应税的。
 
2016-06-03
237
119
2018-01-10
首先,加拿大寿险公司在加拿大发行的人寿保险只能卖给北美居民,而这里的“居民”是人售保险意义上的,与移民意义上的加拿大永久居民并不是重合的概念。“回流”,也只是把家从加拿大搬回中国,搬家也并不意味着失去加拿大永久居民身份。

1. 技术上,加拿大银行可以给没有加拿大身份的外国居民开银行账户,也可以给外国居民提供贷款,包括寿险保单抵押贷款。只是,这类业务通常划归私人银行那边。

2. 投保人身故,寿险保单不会被触发赔偿;只有受保人身故,保单才会赔偿,并且,只要保单有效,保险公司就必须履约,通常保单中并没有受保人身故时的居住状态条件。但是,如果在投保人在投保时,未能真实准确完整地向保险公司提供受保人的关键资料,比如健康状况(比如慢性疾病)、生活习惯(比如吸烟)、居住和旅行状况(比如明明只是“短登”居住在家庭旅馆或月子中心,并未定居,却虚假陈述为居住在加拿大)等,则保险公司有权倒退时日终止合同从而拒绝赔偿。

3. 加拿大的人寿保险,只要保费是以税后的钱支付的,赔付就是免税的;但如果保费是以税前的钱(比如作为公司税前列支的费用)支付的,则赔付就是应税的。
谢谢唐人的回复。现在明白银行贷款不是100%不行,但是可能会有局限性(就是唐人说的通常划归私人银行那边)。这个应该不太好办理吧?利率也会高吧?

其实主要担心是如果将来不是加拿大公民也不是永久居民身份也不是税务居民(是加拿大非税务居民),那么将来保单兑现是否会有问题。因为到时除了一份保单,任何加拿大身份证明都没有。

当然,投保时没有任何隐瞒虚假而且保费也是以税后收入缴纳的。