节前单位没啥事,就上网仔细research一下加拿大的养老金制度。感觉越看越心寒啊。
感觉RRSP根本就不能算退休金,是我自己存的钱养老而已,比存款的优惠就是delay收税。可是在国内存养老钱只要定存或买国库券就好了,每年5%左右的固定收益,还完全免税(类似这边的TFSA吧),累计几十年感觉应该不比这边的RRSP和TFSA收益差。就算是买基金(股票就算了,A股太没谱),国内Dividend也就是10%的税率,RRSP递延的distribution到交税时最少也得20%左右的税吧。所以感觉这边的RRSP赶不上国内自己存钱养老。
CPP和OAS感觉更不靠谱,不够40年还要phase out, 假设我移民后到退休有25年时间,而且年年的CPP都contribute最高额,好像按现在的标准60退休提前领的的话(网上不少分析说60退休比65退拿全额长期看要值)CPP大约不到500,OAS大约200多(不知道估计的靠谱不),那这么说不算自己存的钱,一个月退休钱才7、8百加币。如果国内同样也工作25年并年年contribute三险一金最高额,退休时领的退休金怎么也得4、5千吧(算汇率都不比加拿大少),而且上班时公积金公司是100%match的,相当于最少有100%的收益,可以退休后取出当退休金用,而且所有这些都是免税的。考虑到物价水平岂不是加拿大退休福利也太差了。GIS上班的人基本不用考虑了。
另外,感觉必须得老了做大手术在加拿大才有优势。 国内有医保折子,每月几百块钱可以买药使,这边退休了没有公司保险买药全自费?另外退休还用交MSP保费吗?如果不住院,那个不就相当于家庭医生的挂号费。
不知道上面的这些理解对不对,放假前没事权当打发时间了。