分红保险, 旅游探亲保险,人寿保险(有问必答)!

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#21
什么是保险?

我认为保险是:爱心、责任心和人生尊严的集中体现!(广告词http://blog.XXXXX/wp-includes/js/kindeditor/plugins/emoticons/images/0.gif)

看央视与保监会联合制作的公益片《保险让生活更美好》,告诉我们保险是:

替TA设想!

为TA护航!

收获时节的保障!

伴随身边的希望!

对亲人的担当!

每一份保单背后,都承载着一份美好的真爱!在你们手中,在我们心中!

保险,让生活更美好!

一、责任篇

我们了解家庭的需要!

我们倾听你们的心声!

我们关注你们的健康!

我们服务社会和经济的发展!

每一天,我们与您相伴!

保险,让生活更美好!

二、心声篇

上了保险,感觉心里踏实多了!

保险替我们未来想得更多,帮我们规划得更安全!

保险降低我们所不可预料的风险!

保险是基础与后盾!

保险是雪中送碳!

保险让生活有保障!

保险,让生活更美好!

三、承诺篇

保险,关爱您的成长(子女保障)

保险,陪伴您的出行(意外保障)

保险,守护您的收获(资产保障)

保险,珍视您的健康(疾病保障)

保险,心系您的幸福(养老保障)

保险,让生活更美好!

四、什么是保险?

保险是自己不受罪,

保险是子女不受累,

保险是少出医药费,

保险是多得养老费!

以前说傻子才会买,现在觉得不买是傻子!

以前说有毛病才买,现在知道有毛病买不了。

以前以为自己不会出事,现在知道不怕自己出事,才叫人生规划。

以前以为医院是救人的,现在知道医院是认钱不认人的。

以前以为保险是负担,现在知道保险是资产。

以前想到时候再说,现在知道到了时候已经什么都说不了。

以前认为买保险的钱是被保险公司赚走了,现在才知道买保险的钱是让保险公司替我赚钱。

以前认为自己小心点就行,现在知道那是叫做侥幸。

保险虽然不能改变现在,但可以预防未来被改变!

(一件衣服的价值,小票能证明;一辆车的价值,发票能证明;一栋房子的价值,产权证能证明。一个人值多少钱?寿险保单能证明!爱是一种信仰,保障是一种力量!保险虽然不能改变现在,但可以预防未来被改变!)

请不要用excel或是科学计算器来计算保单的收益,如果能够计算出来的那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活,但可以预防未来生活被改变!买了保险不能避免意外和风险的发生、不能阻止疾病的到来,但保险可以解决意外、风险、疾病后面的问题。

请你问一下自己,是否能够解决以下五个问题?

1、你能否保证自己不会生大病?

2、你能否保证你自己不会发生意外?

3、你是否有足够的能力保证在任何意外或疾病来临时生活不受影响?

4、你认为在意外或风险来临时是否有足够的外界资助(如朋友、社会或国家)?

5、你能否保证在意外或风险发生在你身上时,你的家人、父母、子女有足够的经济来源?
 
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#22
定期保险有用吗?


很多人可能会觉得定期保险“没用”,买它就是浪费钱,但从保险的本质意义上来说,定期保险是真正意义上的保险,它不包含保险任何的其他功能和用途,它的保的就是“险”,即“有事”它就派上用场,用小的成本化解大的风险。

当然,“没事”发生,投保人的钱就白交了。不过,没有人买保险是希望“有事”发生,但日常生活中风险无处不在,虽然任何的风险落到具体的人的头上都是一种小概率事件,但没有人敢说这种小概率事件不发生在自己身上。反过来想,假如这种小概率事件发生的可能性很大的话,保险的价格也不可能这么低,因为保险的本质意义就是从经济上分散个别的风险到众多的人当中去。我觉得这种分散风险的方法比那种发生了不良事件后乞求社区捐款的方式要好得多。对比起来,自己买保险每月可能只有二、三十元钱(也就少在餐馆吃一顿饭的钱)却可能在风险来临时抵御重大的经济压力,而靠捐款在风险来临是不但不可以马上得到钱,即使得到也数目有限还得求人,别人是否给还得根据别人的经济能力及意愿。

从这个意义上来说,保险是保持家庭和社会和谐的有效工具,是恢复灾难和伤痛的良药。

对于家庭中的每个成员来说,保险是男人的爱心和责任。对家有爱的男人,会考虑到如何保护家中妻子和儿女的现在和未来,特别是在不幸的事件发生在自己身上的时候。保险对于女人来说就更重要了,从传统观点来看,一般的在家中女人都处于相对弱一点的位置(虽然不完全但在现实生活中应该超过一半),在经济上更需要保障,所以聪明的女人应该懂得给自己的先生买保险,因为那是在保护自己和子女。

保险,你不应该把它看成洪水猛兽,保险不是负债与成本支出而是你的资产。平时积累点点滴滴,需时拥有千千万万。

此文仅代表作者个人观点,不构成任何形式的投资理财建议和意见,若您需要财务规划与理财产品,请联系符合专业资格的理财顾问咨询或直接联系本人当面咨询,本人将根据具体情况给出适合您的建议。



重点推荐:

1、分红保险(Participating Whole Life Insurance 参与式终身人寿保险)

2、大病保险(CI,Critical Insurance 可保25种重大疾病,无病可退款)

3、伤残保险(DI,Disability Insurance 适合自雇人士,特别是IT合同工等)

4、旅游、临时医疗及超级签证保险(Travel Insurance and Super Visa Insurance,适合出国旅游、来加上学及工作以及外派员工、新移民等待GHIP、父母家人探亲等)
 
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#23
如何选购保险(individual)


本文所提到的个人,实际上包括家庭,特别点到individual,主要目的在于要跟business区分开。


说到如何选购保险,首先要先了解保险。下面我就来介绍一下主要的保险产品特点、功能用途及优缺点。


个人保险主要有三大类,即Term、Whole life 和 Universal life。


一、Term


1、Term的种类和作用


Term主要是为短期需求而设的保险产品,有十年、二十年及Term-to-100等品种,还可演化出两个不定期的Joint-first-to-die和Joint-last-to-die夫妻共用的家庭装保险产品。


这些短期保险产品主要是用来应付短期需求的,如房屋按揭、学生贷款、消费融资、信用卡欠款、孩子教育费用等。比如:家庭或个人欠有各种贷款,家庭收入的主要来源者一旦有不测发生,家人不但陷入感情的巨大伤痛中,债务还会给家庭经济造成巨大的压力。这个时候,债权人是不会考虑所谓的感情或是暂时的经济困难等因素而给予特别处理,还不了贷款该拍卖房子银行肯定不会客气的,所以,如果有个保险,至少此时不要在面对失去亲人的同时再失去房子而变成无家可归者。


2、Term的优缺点


Term的主要优点是价格便宜,特别是对身体健康不吸烟的40岁以下的青壮年来说,可以用最小的保险成本达到应有的保险保障。


Term除了价格便宜和适合应付短期需求这两个优点之外,就没有其他什么值得一提的优点了,剩下的就只有缺点了,也可以这么说,一分钱一分货,价格便宜的东西是不可能好到哪里去。当然选保险也不是越贵越好,关键在于是否符合投保人的需求及投保人的负担能力。


Term的缺点主要有:


A、 没有现金值产生;


B、 Renew时保费将大幅升高(是原保费的5倍左右);


C、 迟付(30天宽限期后)或是忘付保费保单将被中止(restate需要提供医生证明并且重新计算2年不可争议条款和自杀条款,还得补缴保单中断期间未付的保费和利息);


D、 不加上renewable条款的保单续保时还得再次体检或是提供医生证明(续保时投保人的身体条件等有可能发生大的变化);


E、不加上convertible条款,保单renew到投保人65岁(最高不超过75岁)将不再继续renew(即使保险公司给予继续renew,保费将会涨到天高,估计没有几个投保人有能力继续支付,因为人越老死亡的可能性越大,保费就越高);等等。


3、Term中的几个重要的灵活性条款


保险公司为了消除Term的缺点,在这个险种加上了一些灵活性的条款,如:A、renewable,即原定期限到期时可再续保同样的期限,同时提高保费到原保费的5倍左右;B、convertible,即投保人根据需要和经济状况等因素在某个时间可以把保单转换成Permanent whole life保单,不要提供健康证明等文件,两年不可争议条款和自杀条款保持延续;C、reentry,即投保人可根据自已的身体状况选择重新提交健康报告,保险人评估实际情况在renew时发放新的保单而不是renewable的保单,这样保费上涨的幅度将会比renewable低得多,两年不可争议条款和自杀条款保持延续。


4、购买Term的建议


A、 了解自己的需求和支付能力。即使在经济比较紧张的情况下,其他保险负担不了,一个Term是非常必须的,可以说经济越紧张,保险越必要。低成本的支出给自己和家人一份安全保障,也给自己在财务情况改善时一个灵活选择和改变的余地;


B、 根据需求尽可能选择加上renewable和convertible条款,以备未来不可预测之需要,这两个条款可能会让投保人多付一点点保费,但这是值得付出的一丁点钱。


C、应付mortgage或是其他债务,最好选上Joint-first-to-die,因为不管夫妻双方是否家庭经济主要来源,家庭的任何一方肯定在家庭中都发挥着重要的作用,有可能一方没有工作但在照顾家庭,假如这一方遇到不测,另一方(指家庭经济来源方)得寻求替代措施,这得付出成本。这种保险一份保单保两个人,当然保费要高一些,但比买两份单人保险要便宜。


二、Whole life


Whole life,顾名思义就是终身保险,也叫做Permanent life (永久性保险)。


1、Whole life的种类和作用


Whole life 主要有两种类型,即Participating (参与型) and Non-Participating (非参与型)。


非参与型终身保险是一种保额和保费保持终身不变(也有保费20年付清的),具有预先确定的担保的现金值。它是一种保费最低的终身保险(类似于Term-To-100,不过,这种保单有现金值而Term-To-100没有,假如有人活过100岁,Term-To-100保单就作废了,所交的保险费就全打了水漂,有的保险公司可能会退还所交保费的10%给保险人,有的不会。而Whole life保单就不用担心这个问题,不管保险人活到300岁还是500岁都没有问题,都能得到赔付,只是因为这种非参与型的保险的保额保持不变,假如被保人的寿命很长的话,受益人所得到的赔付款的购买力将大为缩减。)


参与型终身寿险是一种投保人可根据自己的需要和目标选择保额的年增长率(以应对通涨对保额的侵蚀),也可选择投资方向和红利的提取方式的一种终身保险。有好处就有坏处,这种保险首先是保费更贵(根据投保人的不同选择有所不同),其次是不担保将来的现金值(由于投资方向和红利提取方式不同有所不同)。


Whole life主要用来作为家庭财务基石的一个组成部分,可以cover各种债项、身故的最终费用、教育储蓄金、家庭紧急资金、资产的税项等,也可以用来作为一种延税的工具、高资产人士的遗产免税转移的工具。


2、Whole life的优缺点


Whole life的主要优点有:


A终身保障:一旦保险得到批准,投保人就不用担心身体状况发生变化时保险公司会大幅提高保费等情况发生;


B在申请保险之前一年没有吸烟,保险生效后开始吸烟,被保人不用担心保险公司会因此提高保费(保费是根据保险申请时的实际情况来确定的);


C有现金值产生,在紧急需要资金的情况下可以动用现金值(现金值可以用来作为退休收入来源的一部分,也可以用保单贷款的方式取出保单现金值,这样就有可能获得全额老年金等社会福利);


D在保费忘付或是暂时性无法付保费的情况下,有30天的宽慰期,假如选择现金值自动贷款功能,保险费将由保单所累积的现金值来自动付清(当然是在万不得已的情况下才这样做,因为这样做对保单持有人并不有利);


E不用担心续保问题和自杀条款;


F分红式保单还享受红利免税复利增长的好处(象注册账户一样,可以用来作为投资延税的工具和高资产人士资产免税转移到下一代上手上的遗产免税转移工具);


G参与型whole life还有选择投资方式和红利提取方式等优点;


H保单的现金值保持免税复利增长(即延税功能);


I保单的所有者可以自由使用保单现金值于任何自已想要的用途,没有限制。


世界上没有完美的东西,任何东西有优点必定有缺点。Whole life的主要缺点是:


A价格高,参与型Whole life 价格更高(这符合便宜没好货,好货不便宜的正常规律);


B把现金值实现为收入,是必须要交税的,而且保额与现金值双双下降,甚至有可能结束掉保单的效力(所以保单的现金值只能在万不得已的紧急情况下才可以动用的);


C运用现金值自动贷款功能是要付利息的(利率的高低是根据当时的利率水平来决定的);


3、购买Whole life的建议


A跟购买Term一样,首先要了解自己的需求和支付能力;


B搞清楚保费支付方式,是付终身还是一定年限付清,不同的付款方式保费差距蛮大的;


C搞清楚保险的特点,你的权利和义务等条款;


D跟买Term不一样的是,在买终身险的时候,最好找一个在资产增值、风险管理、资产保全、税务策划、遗产规划等方面有全面综合理解的理财顾问咨询,给自己一个全面的建议;


三、Universal Life


1、 Universal Life的种类和作用


Universal Life的中文名字叫做万通式人寿保险,表面意思是万能型保单。实际上,这种保单就是结合了Term和Whole Life的优点而摒弃了各自的缺点而创设出来的一种保单。当这种保单问世后,曾经市场上有一种声音是一个家庭只要有一份这样的保单就可以解决一切保险的问题。这种保单的作用跟Term和Whole Life一样,也是用来cover各种债项、教育费用、资产税项、最终费用、紧急资金、工资收入替代方案等,这里还加入了各种不同类型的投资方案(保单的所有人有权选择)。


2、Universal life的优缺点


Universal life的主要优点有:


A灵活性,它可以保终身,也可以保定期;可以保单人,也可以保多人;可以选择各种不同的保费付款额度(大于等于最低保险付款额);可以选择保单的不同投资方案;可以选择不同的保单现金值提取方案和用途;可以增加(适用于收入不断增加的人士)和减少(适合收入来源不稳定人士)保额而无需提供健康证明;


B这种保单保定期的也有现金值产生,如 Universal Joint-last-to-die or Join-first-to-die, Universal Term-to-100等,在紧急需要资金的情况下可以动用现金值;


C这种保单也包含着whole life的几乎所有优点,如吸烟条款、续保条款、自杀条款、现金值自动贷款功能、保费付款宽慰期等;


D这种保单还提供不同投资方案选择,利润免税复利增长的好处(象注册账户一样、即具有延税的功能);


G这种保单还提供现金值不同支取方式,如现金支取、增加保额、单独增加一个定期保单等选项;


Universal life的主要缺点是:


说了这么多Universal life的优点,似乎这种保单都不存在缺点。实际上,没有缺点是不可能的。


A复杂:这么个灵活的东东,有太多的项目供客户选择,但这些东东对普通人来说并不容易理解,做起决定来有不少的问题。


B价格高,因为复杂,就得付出更多的管理和操作费用,即使是Term,这种保单的价格也要比单纯的Term来得高;


C把现金值实现为收入,收益部分是必须要交税的,而且保额与现金值双双下降,甚至有可能结束掉保单的效力(所以保单的现金值只能在万不得已的紧急情况下才可以动用的);


D运用现金值自动贷款功能是要付利息的(利率的高低是根据当时的利率水平来决定的);


3、购买Universal life的建议


A跟购买Term和whole life一样,首先要了解自己的需求和支付能力,了解自己的理财方面的侧重点,如资产延税增值、资产保全、风险管理等;


B搞清楚保费支付方式,是付终身还是付定期,差距及优缺点等;


C搞清楚各个选项的费用及特点;


D搞清楚保险的特点,你的权利和义务等条款;


值得一提的是:在选购保险之时,要苹果与苹果比,梨与梨比,而不能把苹果与梨相比,不同类的产品相比是没有意义的。在加拿大这样保险业极为发达的国家,便宜一定有便宜的原因,贵一定有贵的道理,价格存在差距一定要去发掘出存在差距的原因,而不应该仅仅选择一个便宜的了事。过多的考虑价格因素,一定会忽略了其他重要的东西。


市场上的产品无好与坏之分,关键是该产品是否满足了消费者当时的需求、预算等条件,满足了消费者才是好产品,不能满足消费者,再好的产品也是没有意义的。适合才是最好的。



(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )
 
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#24
如何选购保险(business)


与商业相关的人寿保险主要有:公司团体保险(包括人寿、健康、伤残等)、关键人保险(包括人寿、危疾、伤残等)、股权买卖协议保险[Buy/sell(owned criss-cross by partners)]、公司管理费用保险(Business Overhead Insurance)。


一、团体健康保险


在正规公司上班的朋友,应该基本上都有公司团体保险。不过,朋友们对公司团体保险所涵盖的内容不一定了解,很多人只知道公司的团体险包含有洗牙、理疗、按摩等内容。一般来说,公司的团体险都涵盖着人寿、健康和伤残这三部分内容,只是所涵盖的额度有差别而已,当然,也有公司只选择其中某一项或某两项投保。


团体保险是一种公司福利,主要是用来激励员工安心稳定地为公司效劳。不同的公司,团体保险这种福利差别是很大的。在人寿方面,一般是员工年薪的2-5倍;在健康方面,包括牙齿、按摩、理疗等,每项额度在500-1500元,有的还有配眼镜的额度,而有的公司就没有;在伤残方面,覆盖的时间和范围也有很大的差别。在保费的支付方面,有的公司保费由公司完全负担而有的公司员工个人需要负担一部分。在健康保险的索赔方面,有的公司的计划是所有费用保险公司全额赔偿,而有的公司计划要求员工必须付一部分剩余的保险公司才给予报销。


不同的保险计划,保费差距是很大的。各种不同项目的排列组合会搞出为数众多的计划,如何购买哪种计划好价格怎样等问题,必须根据具体情况来定,包括公司的规模、历史、性质、人数、员工的年龄结构等许多条件来决定,有这方面需要的朋友或公司,请联系保险顾问Yong Chen(416-3004768)咨询。


团体保险一般都涵盖员工的所有家庭成员,所以在夫妻两人都有公司团体保险的情况下,在家庭成员使用保险额度时还涉及到许多不同的摊销问题,这个问题比较复杂,今后将专文介绍。


团体保险是公司给员工的福利,所以计划的内容是由公司选定的,员工没有任何的权利选择计划内不同的项目。保单的所有者也是公司,而不是员工,每个员工都只有一个保险证明(上面有团体保单号,可出示给接受保险支付的相关商业或健康机构。)


在团体保险这个福利上,可能涉及的税务问题比较多(实际上与商业相关的人寿类保险都涉及到公司和个人的税务问题),今后有机会再详细展开讨论(特别是有关公司合理避税等课题),这里先简要介绍一下涉及到员工个人的一些税务问题。


团体保险里人寿保险部分,保费是公司付的,是一种公司可抵扣的成本,但在员工方面是一种应税福利,员工必须为这个福利支付税款,这个税费会在T4表里面体现出来的。当然,员工付了税,一旦不幸发生,员工或是员工家庭成员的受益人是完全免税得到应享的赔偿(员工年薪的2-5倍)。


团体保险里健康保险部分,保费也是公司付的,是一种公司可抵扣的成本,对员工来说是一种免税的福利,员工不用为支付的保费交税,员工报销任何额度内的保险使用费用的收入都是免税的。


团体保险里伤残保险部分,保费支付分为四种不同情况:

1、 由公司付,保费是公司的一种可抵扣成本,对员工来说是一种应税福利,员工必须为所得的保费福利交税,会在T4表上反应,当然保险赔偿是免税的。

2、 由员工付,付出的保费是员工的税后收入,所以保险赔偿也是免税的。

3、 由公司付,保费是公司的一种可抵扣成本,对员工来说是一种免税福利,员工不需要为保费福利交税,但保险赔偿是应税的,假如员工得到这种保险的赔偿,每一分钱都必须向加拿大政府交税。

4、 由公司和员工一起付,公司支付的部分可作为公司可抵扣成本,这部分可作为员工的免税福利,但是保险赔偿扣除掉员工自己支付的保费部分剩余的全是应税收入。


二、关键人保险(Key Person Insurance )


关键人保险比较容易理解,就是公司为公司的关键性人物,如董事长、总经理、财务主管、销售主管、关键技术骨干等赎买的保险,是为了防范这些关键性人物因伤因病或是发生意外对公司的业务造成的负面影响。这种保险是公司付保险费公司得保险金,不涉及到任何关键性人物的个人的利益在里头。如果公司是用税后收入来买这种保险,那公司假如得到保险赔偿就是免税的;如果公司是用税前收入来买,把保险费作为一种可抵扣成本,那么公司假如得到保险赔偿就必须交税。一般情况下,小公司如合伙公司为了降低税收增加成本,会用税前收入去购买此类保险。一旦公司关键人出事,公司就可得到保险金,即使保险金需交税,但是作为公司的收入所得税来交的,所以还是有一些合理避税的办法。


这个保险可分为人寿、危疾和伤残,可以保全部三种,也可以保其中任何一种或两种。关键人人寿保险,主要就是保关键人因意外事件而死亡对公司业务的冲击,保额根据投保时设定,保险金主要用来弥补关键人意外死亡而造成的损失。关键人危疾和伤残保险主要是保障关键人因病或因伤而不能工作对公司业务的不良影响,保险金是用来弥补关键人不能工作而造成的损失。


三、收入替代保单


收入替代保单也是一种关键人保险。假如这个保单的保险费是由关键人个人来付的,那么保险金就属于个人的,保费是不可抵扣的,保险金也是免税的。假如这个保单的保费是公司付的但保险金是关键人的受益人的,保费的支付是公司的一种可抵扣成本,是关键人的应税福利,保单归公司所有。保险的目的主要在于关键人因伤因病不能工作,其收入成为问题,公司可能得按合同继续支付工资,有了这个保险,这个问题就由保险公司来解决。假如保费是公司付的,保险金是公司的。保费是税后收入,保险金是免税的。


四、买卖协议保险


买卖协议保险是公司的合伙人为了防范因一方发生意外,不得不撤出股份,而另一方又没有现金购买这部分股份,使得股份不得不拿到市场上去贱卖这种情形而购买的一种保险。这种保险的特点是合伙人交叉拥有对方保单的所有权并互为受益人,假如一方拿到保险赔偿金,就用这部分保险赔偿金去购买发生意外的合伙人在公司里所拥有的股份。当然,如果有多个合伙人,合伙人之间也是互为受益人,只是受益的份额由合伙人的人数所决定。


这个保险的保险费是由公司的税后收入来付的,保险赔偿金是免税的。


这个保险也包含人寿、危疾和伤残三种内容,在危疾和伤残保险方面,一定在职业类别上列上自己的专业(如管理或技术等)。


关于买卖股份与否,在于买卖协议的条款是如何制定的,如因死亡、疾病、伤残等。在购买这种保险之前,合伙人必须要签署一份股份买卖协议并经持牌律师签字确认。


五、办公室费用保险


办公室费用保险是小公司为了保障关键人物因意外、伤病等原因而无法工作创造收入,公司的各项费用,如房租、水电气、人员工资(不包含股东自己和家人的工资,而且这种小生意的员工人数不得超过5人)、维修费、商业物业税、保险费等能够得以持续支付。


这个保险的保险费是税前收入,因此保险赔偿金是应税的。保险赔偿将不超过保险额度,若费用低于保险额度,保险额度可继续保障更高的未来费用。


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#25
人寿保险的普通功能和用途


看了这篇文章的题目,可能会有一部分读者都没有兴趣再往下再看了。他们会觉得这样的文章还用得着写吗?谁不知道人寿保险的功能和用途?


确实,对于很多人来说,人寿保险的功能和用途就是保障。一点都没错,不过,且慢走开,看完再走不迟。


原始的保险确实是把保障作为核心功能甚至可以说是唯一的功能。然而,保险业随着社会、经济等因素的演变,经过了长时间的发展,其功能和用途已经越来越强大了。试想,如果保险真的是那么简单的一种金融产品,怎么可能发展壮大到如今这种局面?


保障功能目前依然是人寿保险的一个非常重要的功能,也可以说是基本功能或是核心功能。这个功能所演化出的保险产品如定期保险在现代社会依然十分流行,这也说明保障功能是一种十分重要的保险功能,在某种情况下也可以说是核心功能。不但现在,今后很长时间甚至永远它都将是一种重要的保险功能。人们买保险很重要的目的就是为了这个保障,即花最少的钱达到最大的保障目的。


然而,对于保障来说,风险毕竟是小概率事件。如果没有了其他附加的功能,保险就会慢慢失去了对相当大的市场人群的吸引力。在保险业的发展过程中,许多新的功能被设计加入到保险产品中来。实际上,在我的从业过程中就发现有相当多的人不是很了解保险的用途和功能。下面我先介绍几种有关保险的基本功能和用途。


1、 保险的储蓄功能


保险是一种周期性规律性交款的金融产品,这对很多没有储蓄习惯的人来说是一种很好的强制储蓄的工具,在未来的某个确定或是不确定的时间里,保单持有人或是所有人有可能从中获得现金或是保险赔偿利益。当然,在不同的保险产品里,这种持续或是一定期限内所缴付的费用,有的人会把它看成储蓄,而有的人会认为是一种费用的支出。


不管把保险看成是储蓄还是费用的支出,但有一点是肯定的,那就是:平时付出或是积累的点点滴滴,到需要时就会拥有千千万万。有了这种强制“储蓄”,平时花钱没计划的个人或家庭,其财务基石就增加了一份牢固,为家庭和自身带来了安全的保障。


当然,保险的所谓储蓄功能跟普通所谈到的储蓄功能是很不一样的。比如,人寿保险的这种储蓄一般来说是不能或是不建议提取出来使用的,因为一旦提取使用,有可能造成现金值和保额的同时下降,保障能力就会受到削弱,非到万不得已,尽量不提取使用保单里的现金值。而对于带有返还保费的大病保险来说,储蓄功能就更明显,每月或每年存入定量的资金,若生病,就可得一笔保费,若在确定的时间内没有出现疾病就可获得退还保费。所以,保单的储蓄功能是一种比较另类的储蓄方式。


保险的储蓄功能还有免税的功能,这跟银行里的储蓄是很不一样的,在后续的章节中还会提到。


2、 保险的投资功能


其实储蓄按加拿大的观念也可以说是一种投资,是一种范围受到一定限制的投资行为。这里所讲的投资是指更广泛的金融投资行为。


保险的投资功能在whole life 或是Universal Life 中表现得比较突出,这种投资功能的表现主要在于保费很明确地分成了两个部分,一部分是基本的保险成本,另一部分是投资本金。在Whole Life产品里的投资还分为参与型和非参与型两种,也就是说是否参与保单资产投资收益的分红。UL里的投资基本上是自管的,可以设定一组投资组合或者一定时间内进行一些调整。在投资额度上,UL保单比较灵活,投保人可以选取最大化投资,也可选择在最小化与最大化之间的任何额度进行投资。


保单投资的功能有一个非常重要的,也不怎么为众人所知道的好处是:投资具有延税甚至免税的功能,有点RRSP和TFSA账户的综合体的功能,而且这种功能完全由保单持有人或是所有者决定。比如:Mike现年35岁每年投某公司分红人寿保险1万,20年付清,到他65岁时,他的保单的现金值达到了110万。假如他不把保单里的现金值取出来供生活或是其他用途,最终保单资产将由受益人免税获得。而如果他要从保单里提取现金,所提取的现金在扣除了保单投资成本后的收益部分才需要交税,而且在提取之前,资产在保单里的增值不用每年交税,实际上达到了延税的目的,而这种功能只有RRSP才具备。如果保单资产不提取出来使用,最终就由受益人免税获得,这种情况有点TFSA账户的特点。


3、 保险的延税和避税功能


在加拿大,只有两种收益是不用交税的,一种是彩票,另一种是保险赔偿。加拿大理财的核心是税,任何忽略了税的理财方案都不可能是一个好的方案。所以,我们平时在理财中经常要考虑到RRSP、RESP、TFSA等。但是,仅仅这几个政策性免税延税的工具是不够的。


不过,现实中还有一种比较好的理财工具也具有免税延税的功能,只是大家不是太了解而已。这个理财工具就是保险。保单资产在保单里的投资是不用每年交税的,只要不把现金值提取出来,资产的收益部分一直延税到取出那一天,在扣减保费成本后根据所有人的边际税率缴交收入所得税。假如一直不取出来,现金值一直累积都不用上税,保单里的投资收益部分最终将变为保险赔偿由保单受益人免税提取。如上面的例子,投保人到了退休年龄,要把保单里的现金值提取出来过退休生活,在提取完投保人所交的保费这个额度后,投保人还可以利用保单质押方式从保险公司贷出钱来支付退休生活,投保人还是达到了避税的目的。所以,在理财上,要充分达到税务优势,不可忽略了保险产品,它不仅仅只是一个保障的工具。


4、 保险的资产转移功能


加拿大没有遗产税,不过,在人离开这个世界的那一天,他或她名下的资产除了自住物业可以免税由继承人继承之外,其他的都得按去世当天的市场公允价值折算成当年的收入并缴交收入所得税。假如资产比较多,落入政府腰包的钱是不少,如果在资产分配和转移上没有提前做好规划和安排,到一定的时候情况就会比较被动。假如在人还健在的情况下,能够通过某种渠道有机会把这些资产提前做出转移安排,就有可能省却相当大的自己辛辛苦苦积攒的资产落入政府的口袋而是转移到自己的亲人或是下一代的手上。


这个产品或是渠道就是某某公司的分红人寿保险。比如:Mr.Gole 经营着一家汽车配件公司,现有净资产2亿元,而他现年已经65岁了,正在考虑逐步退出公司的经营和管理,把权力交给自己的儿子。然而,公司的100%股份是由Mr. Gole 持有,假如再过十几二十年,老股东向世界说再见之时,即使他设定他的遗产受益人是他儿子,他儿子也不可能完全得到他的所有资产,因为他的股份资产必须折算成他离开人世的当年的收入,向税务局缴交高达46%的入息税,也就是说他的近一半的资产将要落入政府的口袋。不单单资产要落入政府的口袋的问题,关键是这个税必须在Mr. Gole 逝世的半年时间内缴清。一般情况下,要在这么短的时间内拿出这么大数目的现金来缴税,对企业或是个人来说根本是不可能的事,唯一的办法就是拍卖公司的资产缴税,这对公司的生产经营都会造成致命的影响。而假如在考虑退休之前或是退休之时,Mr. Gole 开始购买大额分红保险,设定保单受益人为自己的儿子,此时用比较小的成本把资产逐步转进保单。当老先生离世的时候,儿子能够得到免税的保单资产,并用这笔资产来应付公司资产折算后所应缴交的收入所得税,这样公司的资产就能得到免税的转移和保全,不至于影响到公司的生产和经营。


保险的这个功能和用途现在已经被生意人和高资产人士广泛使用。在我所接触过的投资移民中还有相当多的人依然延续着中国的打擦边球的思维,认为资产的转移可以通过一些边缘性的手段来达到免税的目的。实际上,这种思维从理论和实践上都具有较大的风险。一位投资移民来到加拿大,就开始炒房,手里拿着好几幢房子,自己投入几百万还从银行贷了几百万,在加拿大专事炒房。非常凄惨的是,他在一次去看房的途中,出了车祸不治身亡,他的房子不得不进入拍卖程序,最终不但白忙活一场没有得到利润,基本上打了个平手,严重的是他没有保险来转移资产,税务局毫不客气地收走他三四百万的税。这也是我经常提醒我的客户在加拿大理财的核心的税的原因了。不考虑税的问题,不提前对资产在税务上做出安排,事到临头,除了后悔还是后悔。


在我所接触的客人中,我发现有太多的人并不十分了解保险产品。这几项内容只是保险的基本或者说是普通的功能和用途,下期将重点谈一下保险的特殊功能和用途。


(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )
 
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#26
保险的特殊用途


每个人都知道,保险是用来防范意外的金融产品,也可以用来投资、延税避税、资产免税转移等方面。然而,在实践中,保险产品还有一些比较特殊的用途,比如:捐赠、资产的保全、买卖协议和遗产的分配等,却是相当多人所不知道的。下面我就对这个问题做一些简单的介绍。


一、保险在捐赠及资产保全中的使用


案例一:


May Grush 是个40岁的单身女子,无子女。她有一份收入不错的工作,年薪8万。她很享受她现在的工作和生活,不考虑结婚生子之类的事。她有一幢房子,现值50万,Mortgage债务余额25万。她现有的人寿保险、大病保险和残疾保险能够cover她的所有债项或因伤因病不能工作的收入来源。她现有RRSP投资12万,在可预见的将来,她会有足够的RRSP和CPP资金用来过退休生活。


May 有两个愿望,一个是她希望在她离开这个美丽的世界时给这个世界留下一点东西。她考虑留给当地一家医院35万遗产,以感谢这家医院在她母亲生病及弥留之际所给予的亲切关照。她的另一个愿望是想把她的房产和未用完的RRSP账户余额留给她的一个残疾的远房侄女。


对于她的这两个愿望,如果都一定要实现的话,从现实条件来看,是比较难的,因为这两个愿望有所矛盾。从目前情况来看,我们虽然可以想象房产增值,她的其他资产积累等,到她正常离开世界之日,她有足够的钱来完成她的愿望。但假设毕竟是假设,世界上的任何事物都是变化的,人的心愿不能建立在假设的基础上。所以,解决这个问题的最好办法是利用保险工具。


为了能够实现她的第一个愿望,我们可以为她设立一个35万的终身保险,把受益人定为那家她要捐赠的医院,保费设定在她退休之前付清,定为15年或是20年都是可行的。这里有一个比较值得一提的是她每年所交的保费(35万捐赠保单)还是可以抵税的。


对于她的第二个愿望。由于在她跟世界说再见的那一天,她的所有资产包括她的房子和她未使用完的RRSP账户里的资金都将按市场公允价格折算成她当年的收入缴交个人所得税,因为她没有法定继承人或者配偶可以免税继承她的房屋和RRSP账户资金。假设在她离开世界的那一天,她的房子价值是80万(mortgage free),RRSP账户资产仍有10万,假如按40%的税率来计算,她的总资产就得有36万将要落入政府的口袋,也就是说她的残疾远房侄女是不可能得到她的遗产的全部。所以,这个问题还是得用保险工具来搞定。


她现在可以买一个保额为40万左右的终身保险,用来应对她身后的税款。有了这笔保险去抵掉资产转移之前所必须交的税,这个保险成为极端重要的实现愿望的税务转移工具。


二、保险工具在处理商业合伙股份所有权方面的用途


案例二:


John和Mike是合伙人,他们共同经营着一家门窗厂。他们两人各投入了50万的资本金开办了这家工厂,经过了近10年时间的发展,现在公司总资产达到了600万元。


在公司里,John主要负责销售和原料采购等外部工作,Mike主要负责生产管理及财务人事等内部事务。多年来公司都是两人亲自在打理,各自负责自己的领域,事无巨细没有其他人员能够插手其中。


现在公司继续发展下去,可能出现的一些风险。比如:


A、 公司的两位合伙人和经营者假如因伤病不能工作,各自负责的业务将受到极大的影响,如果这种事情发生公司将如何应对?

B、 公司的合伙人一方退休或是因故死亡,公司的股份如何处理?特别是因意外不测造成的死亡,活着的一方一时不太可能拿得出去购买对方股份的现金。

C、 若两位合伙人都出现问题,公司的生产经营、办公费用、员工工资、税项等如何着落?


人寿保险的特殊用途也可在这方面获得展示。


问题A这种情况,我们可以采用关键人保险来应对。这种保险由公司来支付保费,一旦公司的关键人因伤因病不能工作,对公司的业务产生影响所造成的损失由保险公司来承担,这样公司至少在财务上就不容易出现危机,可以有充足的时间寻求解决方案。


问题B这种情况,我们可以采用“买/卖协议”保险来应对,也就是说,通过律师办理一份股份买卖协议,即一旦合伙人一方因意外或其他原因告别世界,另一方就必须全额买下对方在合伙公司里所持有的股份。然后,合伙人向保险公司申请人寿保险,人寿保险的额度要足够cover合伙人在公司中所持有的股份的额度(计算合理的增长预期购买足够的保额)。这个保险可以用公司的税后利润支付保费,合伙双方各自拥有对方的人寿保险受益人资格。一旦一方出现危机,对方就可获得保险赔偿,保险赔偿金必须用于购买死亡一方所持有的公司股份,即死亡一方的家人不会因为持有公司股份却无法参与经营管理而产生不安,另一方也不会因为无法支付足够的现金购买对方在公司里所持有的股份而出现资金和其他方面的困扰。(这种买卖协议人寿保险不仅可用于两个合伙人的情况,也可用于三个及三个以上合伙人的情况。还可以设定保险赔付的条件,如因退休、伤残、疾病、死亡等情况。)


问题C这种情况,我们可以采用办公费用保险来解决,这个涉及到了商业保险的领域就不在这里展开详谈了。


三、保险工具在遗产或是资产分配中的用途


案例三:


Mr. Goldman 经营着一家汽车零配件公司,公司现有净资产2000万元。Mr. Goldman 有三个儿子,老大和老二跟着老爸参与公司的经营与管理,老幺不喜欢全家人围着一个公司转,大学毕业后在外自谋生路。


Mr. Goldman退休之前,一直困扰着如何分配公司的资产问题。如果公司资产三个儿子平分,每人667万,似乎没有什么问题。平等分配资产,于情于理都说得过去,三个儿子估计也不会有什么意见。但Mr. Goldman一直感觉有点不对劲,但他自己却想不出来到底是哪里出问题了,因此他打电话给他的理财顾问James Chen。


James了解了Mr. Goldman的困扰后,跟他说:平等分配不是公平分配,数字上的平等并不是现实上的公平。公司的资产中包含着老大和老二两个儿子的创造性劳动和心血,而小儿子却没有投入一丁点儿的时间和精力,假如老三也占有着公司的三分之一的股份并参与公司赢利的分配,那就是一种天大的不公平。虽然老大老二的利益可以通过工资奖金等形式给予体现,但为自己的公司工作跟为大众公司工作的状态是不一样的,无论如何是无法用钱来衡量的。


James 的解释一下子打开了Mr. Goldman的症结,因此他就向James寻求解决之道。


James告诉Mr. Goldman这很容易。在分配资产之时,Goldman先生只要给自己买一份1000万的保险并把受益人设为小儿子就行。老大和老二各获得公司资产的一半1000万元。至于今后公司怎么发展都跟老三没有关系,老大和老二共享收益共同承担风险。在分配资产时,三个儿子每人各得1000万资产,这是公平的。对于公司的资产,因为老大和老二参与经营和管理,把这部分资产交给他们,也是一种公平的做法。这样做才是一种完全公平的分配方案,任何一方现在和未来都不会有任何的怨言。


在从事理财工作过程中,发现有很多人对保险产品很不了解,可以说大部分人都只知道保险是用来防范意外的,很多人都不知道保险的普通用途中有延税避税、投资、资产转移等功能,就更别提保险的特殊功能了。实际上,保险业能够得到发展和壮大,绝不会是一种很简单的东西,只是由于不懂才会对它产生误解。说实在话,保险可以解决家庭理财生活中很多方面的问题,有任何问题和困扰,请向专业理财顾问寻求帮助。




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#27
保险的妙用


许多人只知道保险是用来应对被保险人身故时的各类债项、最终费用、教育费用、收入替代、紧急资金等,却并不知道保险还有许多并不为人所知的在家庭理财中重要功能。下面我举几个时常发生的案例,看看如何能够用保险工具来规避。


案例一:蒋先生辛苦一辈子,由便利店做起,经营自己的生意三十多年时间,积累了500万资产。到了65岁,实在累了,不想干了,蒋先生开始每年从公司取出10万元过退休生活。这样,蒋先生不仅每年要交3万多元收入税,而且一分钱的老人金都拿不到。这种案例,假如早做理财规划,蒋先生不但可以拿到同样数额的钱还不用交税,而且还可能拿到全额的老年金。


案例二:王先生在一起交通事故中撞伤了人,法院判赔偿对方630万元,汽车保险公司支付100万,余额530万要自己付。可是,王先生全部资产只有200多万,全部付出还欠300万。王先生只有申请个人破产来保护自己。一场车祸冲走了王先生辛苦积累半生的资产。假如王先生用好保险工具早做规划,特定资产就可以享受法律的保护,法院不可以判决,债权人不可以追索。


案例三::周先生是一投资移民,在国内炒房赚了不少钱。移民到加拿大,依然喜爱他的老本行,手里一直保持着十多幢房子。天有不测风云,人有旦夕祝福,周先生不幸在一次看房的途中出了致命车祸,银行接收并拍卖了他的所有房产,基本上周先生几年炒房的收益全赔进去还亏空。假如周先生起先能够做一个全面的理财规划,利用保险工具分散投资,做好风险管理等工作,不可能出现这样大的损失。


保险是西方社会综合理财的精髓,是社会稳定,家庭平安的基石。保险可以为你的家庭幸福提供全方位的保驾护航。


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#28
影响保险审批及价格因素



平时经常有人打电话问:“听说保险价格很贵,我想买一份保险到底要多少钱?”或者就是直接问:“买一份保险多少钱?”等等类似的问题。对于这样的问题,我都会告诉他(她)们有关保险价格的一些决定因素,让人们对保险有一些基本的概念。其实,我们知道,影响保险价格的最重要因素就是保险的品种,保险也不是都很贵,一般来说,分红保险是比较贵的,万通式终身险就相对便宜一些,定期保险就非常的便宜了。人们也会说大病保险很贵,其实也分不同的情况,大病保险里的品种也很多,保终身或有退保费功能的就很贵,而保定期的就蛮便宜的。下面我来解释一下同类保险的价格影响因素。







首先,保险的价格取决于性别。一般来说,在其他条件一样的情况下,男性的保险价格要比女性高一些,主要原因是男性的平均寿命要比女性短一些。







其次是年龄。这很好理解,年龄越大保费越高,原因是年龄越大离人的寿命的平均数越近,发生赔付的平均时间更短或概率更大。







再次是吸烟与否。有吸烟的保费价格要比没吸烟的高许多(有的情况会出现翻倍的现象),这是有统计数据作为支撑的。一方面吸烟的人平均寿命要比不吸烟的人短许多,这缩短了保险公司赔付的时间周期;另一方面,这种短周期的赔付也缩短了投保人保费进行长期投资的规划,影响了投资收益对保险公司成本的覆盖。提醒一下,买保险时一定要向保险公司如实申报是否吸烟及吸烟历史的真实情况,如果在这个问题上有任何的隐瞒,投保人无论任何原因身故,保险公司都是可以拒赔的。







第四是身体健康状况。身体健康状况这个情况比较复杂,所以申请保险时要进行体检,保险审批员会根据实验室对投保人体检化验结果进行判断,分析体检出来的一些关键指标是否会影响到投保人的寿命长短。身体很好的,保费是有可能从标准水平下调的,这种情况在女性申请者中比较经常发生。相反,身体不好的,保费也会被上调,有时保费有可能几倍的上调,特别是身体有比较严重的疾病或一些关键指标严重超标,正在进行药物控制等。更严重的,保险公司有可能拒保。当然,在这中间,保险公司还有一项选择是暂时先推迟审批,告诉申请人等待身体指标恢复到正常的状态或有所好转之后再申请。







其他一些影响保费或保险审批的因素如:职业的危险性、日常驾驶是否违规、是否从事危险运动(登山、攀岩、蹦极、潜水等)、是否从事飞机驾驶培训、是否受过伤或动过手术、是否有因健康原因连续两周以上不能工作、家庭病史等。职业的分类对人寿保险的价格实际影响不是很大,只有对从事核电、天然气、矿山、伐木、建筑等职业有影响,但职业分类对伤残保险的价格影响蛮大;日常驾驶记录,可能很多人关心的只是汽车保险价格,而从来不会想到这个对人寿保险价格也会有影响,原因是如果违规次数很多或事故记录很多,保险公司会非常担心你的生命安全有可能给保险公司带来赔付条件的出现;是否从事危险运动,这很好理解,危险运动出现死亡的概率要大得多,这对保险公司来说是一个巨大的风险;当然从事飞机驾驶培训也是蛮危险的,保险公司也会对这个问题非常的谨慎;是否受伤或动过手术,这种条件一般来说保险公司会要求投保人提供医生对有关情况的详细记录以检视投保人身体受损伤的程度及影响寿命的因素;缺席工作两周以上,保险公司也会要求医生出具证明(必须提醒的是有的人并非因为健康原因去医生诊所要求开具请假证明,但却告诉医生是健康原因,而在买保险时却忘了这样的事情,这有可能构成misrepresentation,要非常的小心,在赔付的时候,保险公司有可能认定投保人欺骗保险公司而拒赔);家庭病史对大病保险的价格影响蛮大,对人寿保险也会有影响,特别是家里的直系亲属有因病在65岁之前身故的情况。







对保险审批还会造成的一些影响是家庭的财务状况及以往的破产记录,女性是否处于怀孕状态等。







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#29
谈谈旅游(紧急医疗)保险



记得刚移民加拿大不久,曾听一位朋友提起她的一位朋友的亲身经历。那是一个非常令人伤心和遗憾的故事。


朋友的朋友W在移民加拿大后,经过了5年左右的奋斗,终于购买了来加拿大后的第一幢属于自己的房子,算是有了真正的家。在兴奋之余,W首先想到的是要接养育自己的父母亲来感受一下加拿大的洋房和自己在加拿大拥有住房的喜悦。在父母亲来到加拿大不到一个月时间,W的母亲就被查出得了一种非常严重的疾病(我实在记不得朋友当初所说的到底是一种什么病症),并且马上要进行手术治疗不然就有可能威胁到生命。而这种治疗在没有省医疗保健计划的情况下,每天几千元的费用一下子就令W陷入极端的困境中。W在无法支付医疗费的情况下,不得不把刚买的房子紧急挂牌出售以获得资金为母亲治病。当母亲的病情得到稳定之时,W家的经济状况又回到了移民之初的水平。


在我从事理财顾问工作之前,我听了这样可怕的故事,心理马上产生一种恐惧感。本来好好的一件事,儿子因孝顺父母最终却演变为父母害了儿子,这样很容易让人产生一种还是要非常小心的接年老的父母来探亲的想法。


在我从事理财顾问之后,我知道了这样的问题其实一点都不值得为难。金融保险业发达的加拿大,早已为我们每个人想到了解决这样问题的办法。解决父母探亲所可能存在的医疗费用问题非常的简单和容易——只要购买一份旅游探亲医疗保险就可以了。


1、旅游(临时医疗)保险是什么样的保险产品?



旅游(临时医疗)保险是一种应对出现紧急医疗费用问题的保险产品,主要适用于加拿大居民出境或境外人士来加旅游(包括探亲、留学或工作)人士,承保的主要目标是发生因受伤或是疾病所产生的医疗费用支出(有的产品可能含有一定额度的意外死亡险)。


旅游探亲医疗保险是一种消耗型保险,类似于人寿保险中的定期保险,只要“没事”保险费就白扔了。而一旦出现医疗费用支出的情况,这个保险的功能就得到显现,特别是出现文章开头例子中的那种重大疾病或危险疾病或严重受伤等极端事项。大家知道,在没有省医疗保健计划覆盖的情况下,一旦出现重大疾病,加拿大的医疗费用是非常昂贵的。比如:加拿大各城市的医疗住院费一般每天在两千加币以上,病情严重时,每天的费用有可能超过5000加币。即使是因感冒或普通的小问题,看医生吃药的费用也是很可观的。所以,对于出外旅游(包括回国)或是来加旅游探亲人士,拥有一份旅游(临时医疗)保险是非常重要和必要的。


随着信息的发达,人们对旅游探亲医疗保险的认识也越来越积极和正面,除了旅游和探亲人士购买这个保险之外,现在有相当多的新移民在登陆之初就选择了这个保险产品。因为他们都知道,省医疗保健计划要在新移民登陆三个月之后才生效,一旦在这期间出现疾病就有可能令财务状况出现问题。


还有一类人群特别需要这个保险产品的是国际留学生。因为国际留学生是无权享受省政府的医疗保健计划的,因此有一份这样的保险,能够在很大程度上解决医疗费用的问题(公司曾经有过一个案例,一个南美的留学生出现急症,包括治疗及紧急运送回国的费用,保险公司赔付了180万,而这样的保险每天保费才1.5元多)。


这个保险产品的价格并不贵。对于不同年龄的人士和不同身体状况以及不同保额和不同的垫底费用,保险的费用是不同的,最低每人每天只要一元多,当然年纪较大的人士,每天的费用也相应会高一些,当然保额高的价格也会贵一些。


二、加拿大有哪几家旅游(临时医疗)保险公司以及它们的各自特点是什么?


加拿大做旅游探亲医疗保险的公司并不多,几家比较著名的公司包括:21世纪、GMS、ETFS、TU、TIC等。这些公司经营的产品大致相同,如年纪在86岁以上等候期为15天,在离境出发之前购买无需等候期,到达加拿大才购买等候期为两或三天,在加拿大已经居住超过30天才购买等候期为7天,垫底费一般包含所有疾病的医疗费用,50元垫底费保费一般会便宜5%左右,理赔时间一般为4-6周等,但在各个侧重点上有所区别。


21世纪公司的主要特点是对80-85岁高龄人士稳定慢性病有特别支持。每份保单都含有1万意外死亡险,保额10万元赠送5万元意外死亡险,有家庭计划可供选择,不足之处是垫底费是针对每项疾病而不是所有疾病。该公司被宏利金融收购后现成为其全资子公司。


GMS公司是一家价格非常优惠,理赔相当快捷的旅游(临时医疗)保险公司。除了旅游探亲保险,该公司还有一些其他保险品种。


ETFS公司是一家老牌旅游(临时医疗)保险公司,长期深受客户欢迎,比较突出的是这家公司开办有加拿大公民外派原住国或外国工作的医疗保险。


TU公司是一家访加紧急住院医疗保险公司,保额可选1万-30万,垫底费可选0、$100、$500、$1000。丰富的产品可选项满足客户不同需求。另外,这个公司还有对孕妇提供有条件的医疗保险。


TIC公司的主要特点是理赔快捷,价格优惠,承保内容比较适合不同客户的需要。



三、哪几类人需要旅游(临时医疗)保险?


1、新移民登陆等候健康卡期间需要医疗保险;


2、持工作签证的外国劳工来加在等候健康卡期间需要医疗保险;


3、留学加拿大的国际学生需要医疗保险;


4、父母来加探亲需要医疗保险;


5、外国人来加拿大旅游(个人或团体)需要紧急医疗保险;


6、加拿大居民到美国旅游需要紧急医疗保险;


7、加拿大居民到除美国之外的其他国家(不含原住国)旅游需要紧急医疗保险;


8、加拿大公民外派原住国或是其他国家工作需要医疗保险。



9、2012年超级签证政策实施之后,凡申请超级签证的人士政府规定必需购买一年10万保额的旅游(临时医疗)保险。


四、旅游(临时医疗)保险都保些什么?


1、医疗费用:合理的或是通常的住院或门诊治疗费用。

2、医生收费:医生诊断费用。

3、诊疗服务费:合理的或通常的X光或者实验室费用。

4、住院期间的私人护理费:保额上限。

5、救护车服务费:当合理的或医疗所必须的情况出现时,注册的地面救护服务送至就近医院的费用。

6、处方药费:上限为$500元,每处方限30天药量。

7、医疗器具:包括石膏、夹板、支架、牙箍、拐杖、轮椅租凭或其他小型医疗器具。

8、医疗辅助服务:包括按摩师、足医、整骨医生、理疗师或足病医师,180天的保单每种治疗可获最高$500元。

9、针灸费用:365天的保单可获最高$500元。

10、意外造成的牙齿治疗费:最高限额$3000元。

11、牙痛紧急治疗费:最高限额$500元。

12、航空意外赔偿:保额上限。

13、归国费用:需获得事先审批。

14、遗体的准备和运送回国:最高限额$10000元。


五、旅游(临时医疗)保险不保哪些内容?


1、保单生效之前的病和伤:同时例外还包括不作为被保人旅行一部分的旅程或者没有支付保费的旅程部分,比如:保险顾问经常会说,一上飞机就受保。但是,我不得不纠正,假如你的父母从中国的云南出发来加拿大旅游探亲,当天晚上将乘加航离开北京或上海来加拿大,但他们早上从云南飞上海或北京的航班出现受伤或是事故,旅游保险是不保这个部分的。所谓的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。也就是说从云南到北京或上海,这一部分旅程不被作为来加拿大的旅程,虽然前面的旅程是作为来加拿大旅程的一部分,但前面在中国境内的旅程保险公司是不负责的,如果要保必须向中国境内的保险公司购买这部分的保险。

从加拿大境内出国旅行也一样。假如你跟渥太华的朋友约好一起去加勒比海玩,车在从多伦多到渥太华的路上出事故了,你受伤了,保险公司不负责这个受伤的赔偿(由OHIP或者你自己公司的团体保险负责),由于保险公司保的是国外的旅行。这一段旅行虽然作为整体旅行的一部分但是不保。

2、无关紧急状态的生病或受伤:如,一般健康评估或检查、实验性药物、预防性药物或疫苗、可随意选择时间的治疗、任何形式的整容手术或治疗、可以被延迟直到返回被保险人的居住国的治疗。

3、因为提早或延迟返回的费用:这种状况的界定是被保人明白所出现的问题或形势将导致所定的旅程不可能完成。

4、因旅程被推迟或干扰的费用:比如,你的旅程是去探访一位生病的人,但由于所探访的人的病情恶化或出现死亡以致你所定的旅程出现推迟或干扰,这个状况所引起的费用保险公司是不负责赔偿的。

5、医院或医疗费用:不要奇怪,别出一身汗,听我慢慢解释。这一个例外是指专们为获得这样医院或治疗待遇的情况,不论这种情况是否由医生推荐。这个专为获得医疗待遇的行为包括在旅途中生孩子、在预产期八个星期内的分娩及产前护理,或怀孕及分娩并发症。这些费用保险公司是不负责的,因为这些是被保人或保单申请人早已经知道并且事实存在的风险。

6、怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用:政府的保险指引里规定是预期在八个星期之内的分娩及怀孕所引起的相关费用保险公司不负责。现在大部分保险公司完全不负责任何与怀孕有关的费用(请向保险顾问确认清楚,以免出现纠纷)。

7、自杀或自残或者企图自杀或自残所产生的医疗费用:这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的,保险公司都不负责赔偿。除非因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品,或与之相关的治疗事故。若被保险人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况,保险公司也是不负责赔偿的。

8、骚乱(动乱)、战争或战争行动(不管是否宣布):凡是出现以上状况,保险公司不负责被保人的受伤或死亡赔偿。

9、空中旅行:别紧张别担心,这里所指的空中旅行是作为飞行员的空中旅行,作为乘客不受此限制。即飞行员不能买这个保险,即使买了,保险公司也不负责赔偿。

10、后续的治疗费用:即被保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回居住国,后续的康复费用保险公司是不负责的。

11、保险对一些危险的运动项目是不保的,如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、洞穴抢险、赛车等。

12、有些目的地是不保的,如政治、社会、医疗卫生不稳定的地区,如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国,有时候一些出现传染病的国家或地区(如政府宣布为旅游提醒危险国或地区)。

13、先前存在的问题或疾病,这是一个最为通常的保险公司不负责赔偿的风险。



六、购买旅游(临时医疗)保险应注意哪些事项?


1、购买旅游探亲医疗保险要乘早,因为各个保险公司一般都有规定在登陆加拿大或是离开加拿大出外旅行才购买这个保险品种的话,需要有不同时间的等候期,有的两天,有的三天。而在离开加拿大或是进入加拿大之前就已经购买了这个保险,在登上飞机之时这个保险就已经发挥作用,也就是说投保人就已经受保了。乘早买的另一个原因是这个保险的购买价格是按购买日而不是按生效日来计算年龄的,所以在购买之前要非常注意生日的日期,尽量争取在生日之前购买,这样有可能省一些费用。


2、有些旅游(临时医疗)保险公司有家庭计划可供选择,家庭计划要比个人计划在价格上有一定的优惠(特别是家庭成员超过2个的家庭),所以如果是一家出行的话,尽量考虑购买家庭计划。家庭计划以家庭里最年长人士的个人计划价格的两倍价格来计算保险费用,可保两个成人和最多四个小孩。


3、购买旅游探亲医疗保险不需要体检,但投保人要如实申报已经存在的病症,不同保险公司会根据自己的政策规定选择是否承保相关病症,各公司对旧病发生的时间有不同的要求, 通常是180天(21 世纪、TIC)或者是 120天(ETFS JF Premier 旅游保险计划、GMS JF Canada Visitor、TIC JF Optimum Visitor)之内没有复发的就受到保障。年龄在85岁以上或是有长期稳定慢性病人士,要填写一份申报资料。


4、若非加拿大居民购买访加探亲医疗保险期间,去第三国旅游,探亲医疗保险也承保,但在第三国旅游及居住的时间不得超过访加探亲总时间数的49%。


5、购买之前还要了解清楚一些不受保的条款,如特殊的旅程目的、受毒品酒精或其他麻醉物质影响而蒙受受伤或死亡等情况、怀孕堕胎流产分娩或因上述各项理由而引起的并发症、战乱或是蓄意令自己受伤引致的疾病或健康状况等。


6、一般情况下,旅游(临时医疗)保险购买的时间期限以实际旅游探亲时间为准,尽量购买足够的时间以覆盖旅行期间可能发生的医疗费用。若出现旅游或是探亲延期需要增加保险期限,最好要在前一份保单到期前三天提出申请,这样就不会出现等候期空档。在旅游或探亲时间不确定的情况下,最好买预计的最长期限的保险,如果保单没有出现索赔的情况没有使用的部分是可以退款的(有25-40元的退保手续费,这个保单如果在生效之前取消是没有手续费的)。当然,在保障期间不足的情况下,是可以申请延期的。在购买最长期间或是到期继续展期这个问题上,请咨询专业理财顾问解释其中之利弊。


(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )
 
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#30
国际学生医疗保险计划


客户可直接进入这个链接申请



最近一段时间,接到好几通留学生打来的电话,咨询关于医疗保险的问题。据了解,现在国际学生有相当大的比例都是购买了学校所提供或推荐的医疗保险,不但价格贵,而且在放假期间是不cover的。下面我就介绍两款现在比较通行的国际学生医疗保险计划,即RSA公司的student Medical Insurance和AIG公司的JF Elite International Student Medical Insurance。

一、RSA计划

申请条件:在申请当日,申请人的年龄不得超过66岁,不是加拿大公民或移民,正在加拿大政府所认可的教育机构从事学习或研究工作。

最高赔付上限:每人200万。

保费:每人每天1.6元。

每单最低保费:50元。

垫底费:0元。

保险期限:每份保单最长期限为365天。

受保全球旅游:在加拿大时间必须占保险时限的51%以上,但不包括返回原居国。美国旅游限30天时间。

保慢性病:只要在保险生效之前的90天之内,慢性病处于稳定状态,都受保。

生病等候期:保险生效当日发生的疾病或受伤所产生的治疗费用,保险公司不负责。

可报销之费用:门诊费用(私人病房最多60天)、精神疾病门诊费用最高1000元住院最高10000元、医师治疗费、实验室费用及X-rays、意外后的心理辅导最多6节课、语言矫正师物理治疗师 整骨治疗自然疗法师针灸师脊椎指压治疗师手足病医师足病医师心理医生等专业医师每一专业最高500元、处方药费用(同一种药供应30天)、私人护理最高10000元、医疗辅助设施如拐杖夹板处方眼镜等每件最高200元助听器300元、牙齿意外最高4000元、紧急牙痛600元(180天以上的保单)、拨智齿(每颗最高100元)、陆地救护(医疗必要时)、空中救护(经批准或医疗必要时)、家庭成员运送及津贴(最高5000元,包括每天150元食宿费用)、运送回国治疗(提供经济客舱,最高5000元)、遗体送返(最高10000元)、年度例行体检(180天以上的保单)、眼科检查(最高100元)、产科最高1000元(怀孕需在保险生效之后,紧急或例行检查,不含分娩或自愿流产)、意外伤残或死亡最高赔付15000元、航空意外死亡赔付10万元。

二、AIG计划

这个计划的内容与RSA的大同小异,基本的东西都有,只是在具体的项目的赔付数额上有所区别,如这个计划没有等候期、遗体送返费用是15000元、意外死亡或伤残最高赔付10万、紧急飞机运送最高额度100万、包含疫苗接种、产科最高赔付25000元、专业医师每一专业600元、等等。

想具体了解两个计划的详细情况,请来电咨询。

本博文仅作为信息参考,不构成任何形式的保险建议与意见。若您有保险理财方面的问题请咨询专业合格的理财顾问或与本人直接联系洽谈。
 
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#31
两款流行的儿童保险


一般来说,儿童并非投保的重点对象,因此针对儿童的保险品种也不是太多。从传统的角度来看,给儿童买保险似乎也不是非常急迫的任务,没有特别好的保险品种,似乎对父母长辈来说也不会有多少吸引力。不过,市场上还是有一些不错的保险产品,比较适合儿童。今天就介绍两款这样的产品。


一、分红保险


我们知道,儿童保险的基本保费是非常低廉的,因为儿童年纪小,距离正常人寿保险赔付的期限非常长;一般情况下,儿童身体状况都较为健康,没有什么不良的生活习惯,如吸烟、饮酒等;而且儿童基本上都在父母比较良好的保护之下,出现意外的概率也相对较小,整体上儿童因意外而死亡的比例并不大。这些因素综合造成儿童保险的保费成本较低。


对于这种相对比较低的保费的儿童保险,实际上定期或是万通式保险或是经济型的终身保险,对儿童保险来说,意义并不大。定期保险就不用提了,若真因为家庭预算或是儿童所处环境风险较大,买个保险对父母来说也没有实际的意义,因为儿童若出事,对父母来说,多少钱都无法弥补心中所留下的伤痛,因此若以预算紧为出发点为儿童选择定期保险,那干脆就根本不用考虑儿童保险,留着几块钱给儿童买个玩具让儿童开心一阵子更可取,或者努力去改善儿童风险较大的生存环境是要务。


对于终身保险来说,若买个不怎么增值的品种,实际上意义也不大。父母为孩子买保险,我们首先要考虑我们为什么给孩子买保险。我们为孩子买保险目的肯定不是为了获得赔偿金,那你想想,假如我们现在为我们的孩子买个十几二十万保额的保险,到他/她8、90岁走完生命里程之时,那十几二十万的保险赔偿在80年后的购买力可想而知,他们的受益人或是继承人拿到那一点点保险赔偿金实际上是杯水车薪,连塞牙缝都不够,因此对于我个人来说,作为理财顾问,我从来不建议父母为儿童购买此类保险,我从不以价格低为借口去销售这种保险,对客户没有好处没有意义的东西,卖出去我自己心里都过不了这个坎。而我在从业过程中,发现有许多父母为自己的孩子买了某公司的一款儿童保险,年龄在5岁以下,保15万,15年付清,每年保费只有800多元,结果到孩子80岁以后,保额还是15万,累积的现金值只有2万多一点。父母亲们的说辞就是给孩子买一份礼物,至于他们大了以后,保险的事由他们自己去考虑。说法可以理解,但这种安排并不是一个好的理财方案。


所以,我个人认为最适合儿童的保险应该是分红保险。我个人基本倾向于推荐这个保险品种给考虑为儿童买保险的父母。至于这种保险是否适合所有的家庭,我想不太可能。但不管怎么说,我愿意把选择这个保险品种的理由与大家分享。


上面说了,儿童保险的基本保险成本极为低廉,而分红保险的保费分为基本保险成本部分和投资部分。基本保险成本所占总保费的比较低了,投资部分的比例就高了,因此对于投资收益的增长就有比较大的帮助。


最关键的问题在于资产在分红保单账户里增值是复利增长的。复利增长结果的多与少,关键取决于复利率和时间。小孩投这个分红保险,具有非常长的时间去让保单资产复利增长,因此会出现一些令人不可思议的增长结果。以某公司的一款分红保险为例:5岁女孩,每年缴付保费$2000元,20年付清,到她25岁时(也就是保费全部付清之时,今后不要再付任何一分钱而保障终身,20年时间总共付款4万元),保单账户现金值达$5.54万,保额从购买时的13.5万增长为45.3万;到小孩65岁时,账户现金值达57万,保额增长为128.7万;到小孩85岁时,账户现金值达146.2万,保额增长为195.2万(假如受保人这个时候离开世界,受益人就可免税获得近200万的保险赔偿,不管怎么说,80年后,这200万钱也还是一笔不小的资产)。如果父母收入较多,给小孩多投一些,比如每年投$4000元,情况就很不一样。到小孩25岁时,账户现金值为11.98万,保额从开始购买时的29.15万增长为98.06万;到小孩65岁时,账户现金值为123.39万元,保额增长为278.34万;到小孩85岁时,账户现金值为316.23万,保额增长为422.38万,当然假如受保人能够活过100岁,保额和现金值将达到570万元。


这个分红保险账户里的现金值是增长比较快的,而且是能够使用的。若小孩到了一定年龄,如大学学习或是出国留学或是进研究院深造而教育资金不足,可以从保单账户里提取现金值用于教育或是其他方面(这种资金没有规定用途,没有任何限制,完全由保单持有人或是所有者自己决定)。这种资金除了没有政府的Grant这个不同之外,其他方面都有点类似于RESP的资金,在使用上比RESP更灵活,所以在某种意义上说,购买儿童分红保险也可以说是为孩子储蓄额外的教育经费。本来父母也可以多向RESP超额供款(当然超额部分是没有政府的grant),这部分超额供款在RESP账户里的增值也是具有延税功能的,但对比分红保单,它没有保障功能,它的使用范围受到限制,所以父母若考虑主子女储蓄更多的教育经费,分红保单是不二之选。


在谈分红保单作为教育经费来源时,已经提到分红保单具有延税功能,也就是说在提取现金值时,首先要先扣除保单的投资成本后,再根据受益人的税率来付税(基本上对于上学的学生来说,税率非常的低,几乎可以算是免税的)。在父母亲通过其他投资方式为子女积累教育经费时,可能每年都得缴付较高税率的税款(因未满18周岁的儿童不能参与投资活动,投资账户只能由父母亲所有,税款必然要落在父母亲的税率上来计算),所以,此类投资并不具有太大的可取性。即使父母想通过投资收益把资金用于除教育之外的其他方面,也是可以通过儿童分红保险来达到,因为分红保险里的现金值没有限制用途,但却具有延税功能。而这种积累资金的方法若通过成人分红保险来实际,效果却比儿童分红保险差一些,因为成人分红保险的基本保险成本更高,投资所占的比例就小,积累资金的速度就受到一定的限制。



儿童分红保单的另一个好处是收益稳定。据某公司的分红保单分红数据显示,过年30年每年平均分红率在9%以上,金融危机后的这两三年,由于固定收益投资品收益下降,分红保单的收益率和分红率也有所下降,但每年仍可获得7%以上的分红,这种分红比例对资产增值非常有益,也是吸引投资者或是投保人选择它的一个重要因素。


另一个重要因素是,分红保单的资产是很可能以免税的方式过渡到受益人的手上。在加拿大,只有彩票和保单赔偿收益是免税的,所以投资资产能获得免税待遇是无比的难能可贵。


有人对我说,给自己的子女买保险,到时候资产也落不到自己手上也落不到自己子女的手上,只会落在你自己现在还不知道是谁的头上。说法是没错,但人类社会生生不息,难道孙子孙女能够跟我们没有任何的联系?对于很多第一代移民来说,要成为富人是非常困难的,但我们还是有可能让我们的下一代或是说第三代成为富人,让他们在开拓自己事业的时候不要像我们一样艰辛。应该说,让自己的后代人成为富人成为社会的主流是所有父母或是祖父母心中的愿望,不管我们是生活在加拿大还是中国或是其他什么地方。所以,在我们现在还能负担得起的时候,有什么理由去拒绝考虑一个受西方主流社会广泛接受的对自己和子孙的未来有良好益处的金融产品呢?



二、儿童大病保险


本来,大病保险(Critical Illness Insurance)是一款比较适合成年人,确切地说适合中老年人的保险产品。因为人到中年,身体机能不断下降,年轻时由于身体强健,一些不易发现的问题逐步开始冒出来。


然而,多家保险公司能够考虑推出儿童大病保险,一定有推出的理由,一定是基于市场需求并做过充分的调查和研究后所做出的市场行为。


当然,不得不说,儿童大病保险所适用的范围并不是非常大的。总体来看,儿童患危疾的概率比较小。基本上,父母对自己的子女的身体情况或是家族病史会有一个比较客观的评估,是不是投这个保险,因人而异。


推荐这个保险的主要原因有以下几点:


1、 价格便宜。大家都知道,成人的大病保险价格是相当贵的,因为相对于人寿保险来说,人要告别这个世界是比较难的,但人要生病是比较容易的,所以对于保险公司来说,大病保险的赔付可能性就大增,因此相应的价格就高。而对于儿童大病保险来说,相较于成人,儿童普遍身体健康,患大病的机率要小得多,保险公司完全有可能用这些微少的保费进行更长时间的投资来获得对投保人的保障的能力。所以儿童大病保险价格便宜,审批手续简单。10万保额的儿童大病保险,年保费只有200多元(年龄不同价格有所不同)。


2、 受保年龄较为宽泛。从60天到17周岁都可能算为儿童,都有资格申请这个产品;


3、 转换条件优越。从25周岁开始,儿童大病保险可选择转为成人大病保险或者放弃续保取回所交的所有保费(在儿童大病保险期间,若受保人意外身故,投保人可得到全额保费退还)。在转为成人大病保险时,不须要再进行体检,不管投资人当时的身体健康状况处于什么样状态。


4、 可保疾病品种多。总共24种受保病症,其中包括5种儿童特殊病症,如先天性心脏病(Congenital Heart Disease)、囊肿性纤维化(Cystic Fibrosis)、一型糖尿病(Type 1 Diabetes Mellitus)等。


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#32
保险公司倒闭了怎么办?



一、谁来保护投保人的利益?





在从业的过程中,经常被问到一个问题,那就是:“我是某保险公司的客户,但假如有一天该公司倒闭了,我该怎么办?




很显然,我不能说保险公司永远都不可能倒闭,即使许多家保险公司都是百年老店(比如:Canada Life成立于 1847年,Sunlife成立于1865年,Manulife成立于1887年等) ,已经经历过两次世界大战和N多次的经济金融危机依然屹立不倒。还是那句话,市场上任何事情的可能性都是存在的,即使可能性很小,但不能说没有。实际上,这一点政府管理部门早都为投保人考虑过了,并已经设立了相应的机构来应对此类风险。




许多人在银行里有账户有存款,可能大家也知道银行倒闭了,自己的钱还是有保障的,即加拿大储蓄保险公司(Canada Deposit Insurance Corporation)为储户的存款提供担保。保险行业也一样,也有一个类似的机构来应对保险公司一旦破产倒闭后投保人的保单资产及赔付等各方面事项。这个机构的名称叫做Assuris。




这个机构的前身叫做加拿大生命与健康保险协会(The Canadian Life and Health Insurance Association),后来名字改成了加拿大生命与健康保险赔偿公司(The Canadian Life and Health Insurance Compensation Corp.),即CompCorp。再后来,才改为现在的Assuris。




这个世界充满风险,安全只是相对的,而风险却是绝对的,没有一个人敢说什么是绝对安全的,这正是我上面所说的即使保险公司倒闭的可能性很小但可能性依然是存在的。1871年成立的百年老牌保险公司Confederation Life [比Manulife(1887年成立)等公司都早成立)在经营了120多年后的1994年不得不走向不归路。


遇到这种情况,投保人应该怎么办呢?不用担心,找Assuris! (Assuris—protecting your life insurance。)大家请看一下Assuris 的性质、工作职能、权力等情况,这也让朋友们更放心大胆的计划自己的保险等家庭理财事务。


Assuris is the not for profit organization that protects Canadianpolicyholders if their life insurance company should fail. (Assuris 是一家非盈利性组织,在人寿保险公司破产倒闭时保护加拿大保单持有人的利益。)

Our role is to protect policyholders by minimizing the loss of benefitsand ensuring a quick transfer of their policies to a solvent company, wheretheir protected benefits will continue to be honoured. (Assuris所扮演的角色是通过最小化利益损失并确保以最快的速度把保单转移到有清偿债务能力的公司来管理以达到保护保单持有者的目的。)

Every life insurance company authorized to sell insurance policies inCanada is required, by the federal, provincial and territorial regulators, tobecome a member of Assuris. (联邦、省、地区法律规定,每个经批准在加拿大境内销售保险产品的人寿保险公司都必须成为Assuris的成员。)

Assuris was founded in 1990. Assuris is designated by the federal Ministerof Finance under the Insurance Companies Act of Canada, and specified in theQuebec Règlement d’application de la Loi sur les assurances. (Assuris成立于1990年,在加拿大保险公司法柜架下归属于联邦财政厅管理的。)

Assuris的网站链接是:http://www.assuris.ca/Client/Assuris/Assuris_LP4W_LND_WebStation.nsf/welcome_en.html?ReadForm, 有兴趣的朋友可以去看看。




二、保护投保人的什么利益?




下面我们来探讨一下Assuris在保护投保人利益时所保护的范围。正如加拿大储蓄保险公司CDIC在保护储户的存款时也并非保护储户的所有利益一样,Assuris并非保护投保人的所以利益。




1、 保护什么样保险公司客户的利益?




Assuris网站的首页已经很清楚明白的告诉我们,联邦、省、地区法规规定所有在加拿大境内销售保险产品的保险公司都必须是Assuris的成员。很显然,非Assuris成员的保险公司肯定是不受保护的,也就是说只有那些正规的保险公司才受到保护。


在这里额外提醒一下朋友们。在购买保险时一定要找正规的老牌的大公司(这样的公司都有一些著名的评级机构,如标准普尔或是穆迪等给出的评级),并且最好要用支票,收款人要写上你所要购买保险的大公司的名称,而不要让保险经纪为您代劳填写支票,更不要用现金支付保费。有的客户爱贪小便宜,喜欢shopping-round,认为保险反正都一样,价格便宜就是最好的。实际上,骗子很容易利用人们的这种贪小便宜的心理而行骗成功。便宜没好货是个常识性的东西,加拿大这么成熟的金融市场,死亡率一样、公司经营成本差不多,投资收益很可能也差不太多(因为政府有规定保险资产的投资范围比例等),为什么一家公司的产品会比另一家便宜呢?很明显,它的东西没有别人好,名字一样的产品很可能被偷工减料了。实际上,买了被偷工减料的东西还不是最可怕的,最坏的是陷入骗局而买了得不到赔偿又得不到保护的东西,那样我们购买保险为了降低风险、获得保障、投资增值、资产转移等等目的就无从谈起。因此,在买保险时一定不能只看价格,我的意思不是说不用货比三家,而是在买之前要先列出几家大的正规的保险公司,然后再在其中选取一家,而不是把价格作为核心来考虑不去考虑保险公司的大小、历史、资质、表现、管理等因素。




2、 保护什么保险产品的利益?




Assuris保护的主要保险产品如下:



1) Life Insurance 人寿保险,包括定期(term)、终身(whole life)、万通式(Universal life)和定期到100岁(term to 100)。例如:对于定期或是定期到100岁的保单,假如你的保险公司倒闭,你的保单将被转到有债务清偿能力的保险公司。在这个转移过程中,Assuris担保你能够保留最高达到20万或是保单死亡福利的85%之间的更高的一个选项。即保额低于20万的可以得到全额担保,保额高于20万的取20万或是保额的85%的高者。而对于终身保险(包括UL和Whole Life),死亡福利跟定期保单一样,投资收益在转移过程中,Assuris担保投保人能够获得6万或是现金值的85%之间的高者,即,低于6万的可以保证得到全额,高于6万的可以到至少6万。




2) Critical illness 大病保险。Assuris所担保的额度是6万或是保额的85%的高者,即低于6万的可得全额,高于6万的可得6万或是保额的85%之间的高的一个。




3) Health Expense健康保险,包括旅游保险(Travel Insurance)、补充医疗费用保险(Supplementary Medical Expense Insurance)和大病保险(CriticalIllness Insurance)。Assuris对这类保险的担保额度也是6万或是保额的85%的高者。




4) Disability Insurance伤残保险。Assuris所担保的额度是每月$2000元或是承诺的月收入的85%之间的高者。




5) Long-term Care Insurance 长期护理保险。跟伤残保险一样,Assuris所担保的额度也是每月$2000元或是承诺月收入的85%之间的高者。




6) Annuities年金。跟伤残保险和长期护理保险一样。




7) Segregated Funds保本基金。Assuris所担保的额度是6万或者保险公司保本额度的85%之间的高者。保本基金还涉及到到期保本和死亡保本两个问题,而且还有保本的比例等,这在Assuris网站上都有这方面的内容,普通民众了解一点就可以了,无需非常认真地去研究,真遇到保险公司倒闭,会有专业人士来处理这些事项。




8) Group Insurance团体保险,包括团体人寿保险、团体伤残保险、团体健康费用保险。Assuris对团体人寿、伤残、健康费用保险所担保的额度基本上跟个人人寿、伤残和健康费用保险一样,在保单转移在有债务清偿能力公司的过程中。不同之处在于团体保险有个时间限制,即到团体保险的第二个renew或是保险公司破产半年时间,哪个先到。




9) 三个储蓄类保险产品:累积年金(Accumulation Annuities)、团体退休福利(Group Retirement)、免税储蓄账户(Tax Free Savings Account—TFSA)。假如保险公司破产,Assuris对累积年金的担保额度是100%累积价值封顶10万元。团体退休福利还包括团体累积年金(Group Accumulation Annuities)、团体保本基金(GroupSegregated Funds)、团体付款年金(Group Payout Annuities)和团体注册退休收入基金(Group RRIFs),每个细项都有详细的规定,拥有这些资产的朋友可以稍微关心一下,其他的朋友根本无需了解太多。免税储蓄账户,这个问题可能有相当多的朋友会产生误解,Assuris负责担保的TFSA账户是指在保险公司开设免税储蓄账户并投资在年金或是保本基金上,根据开设账户的不同,年金账户适用于年金担保条款,保本基金适用于保本基金担保条款。




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#33
保险公司产品的特点


现在,许多保险公司也有基金、定期存款帐户等产品。对于大部分中国人来说,可能更容易接受银行的产品,而对保险公司的产品就相对缺乏了解。今天,我就简单地介绍一下保险公司的产品特点。

1、免受追索的特点。

我认为这是保险公司产品的最重要的一个特点,这个特点包括保险公司所发行的所有产品,如保单、保本基金、年金,甚至GIA。我们就以人们所最不了解的保险公司定期存款GIA(Guaranteed Investment Account)为例来说一下吧。大家知道银行定期存款叫做GIC(Guaranteed Investment Certificate),而保险公司的定期存款叫做GIA。为什么两种东西都是定期存款,但名字不一样呢?可能大家会自以为是地认为是银行和保险公司为了区分发行机构的性质不同而起一个不同的名字吧?如果这样理解,要说完全错了,也不尽然。其实最关键的不在于发行机构的性质不同,而在于产品本身性质不同,而产品本身的性质不同,实际上也来自于发行机构的性质不同。

大家知道,creditor protection免受债权人追索的特点,是指假如帐户所有人破产或遇到官司等事件,债权人或法院是无法冻结该账户的,即该帐户永远受到保护,永远为帐户的利益永远为帐户所有人及其家人所拥有。银行的GIC是不具有这个特点的,也就是说如果账户的所有人遇到破产或官司等事件,其债权人或法院是有权力有机会冻结这个账户的资产的,而对于GIA,债权人或法院就完全无能为力了。

2、遗产无需经过验证程序的特点。

朋友们可能知道,在加拿大,人走到生命的终点,政府不收遗产税但有一个遗产验证程序,而这个遗产验证程序是会产生一定的费用的,包括遗产验证费、遗产执行费及律师费会计师费等相关费用。目前各个省的遗产验证费有所不同,安省的遗产验证费有具体的详细规定,总体算下来大约是遗产总额的1.5%左右;遗产执行费大约是遗产总额的2.5%左右(视具体情况有所不同);律师费也大约是遗产总额的3%左右;会计师费有按遗产总额的比例收取的,也有根据次数收取固定费用的。全部遗产验证程序走下来,总的费用大约占到遗产总额的7%左右。我在业务过程中,有很多人说立了遗嘱就不需要经过遗产验证程序,这种说法是不对的,立了遗嘱的遗产能够省掉的就是律师费这一项费用,遗产验证费和遗产执行费是不可能省的。

说了这么多基本的概念,我们还是要来谈谈保险公司的产品的特点。我们还以GIC与GIA为例来谈,假如A拥有100万GIC资产,而B拥有100万GIA资产,虽然两者都是定期存款,但A与B走到生命的终点,其受益人所得却大不一样。A的GIC账户要经过遗产验证程序,最终其受益人大约只能拿到93万(不计算利息),而B的受益人就能够完全无一分损失地拿到100万。这个特点我们还可以扩展到其他产品上,如互惠基金和保本基金,如房产、生意等其他类型的投资和保单、年金等,区别就在于所有人在走到生命终点之时,其遗产是进入estate还是直接由受益人领取。

3、保本的功能。

由于GIA、年金等产品不存在着最终余额低于本金的问题,所以在保本功能这个问题上,我们把注意力主要集中在保本基金上。

大家知道,在银行或基金公司里购买的互惠基金是不具备保本功能的,也就是说不管你投资周期多长,没有任何机构会为你的亏损担负任何责任。然而,保险公司所发行的保本基金就不同了,它是有保本功能的,即在投资一定的年限之后(比如十年或十五年),你的账户余额依然为负的话,那么保险公司就应该按当初申请该账户时所签订的合同或申请表上所定的保本比例(比如75%或100%)来赔偿客户的本金损失。虽然有人会说,投资10年或15年如果余额还低于本金的概率是非常小的,这个保本功能不要也罢,没什么意思。这样的话说对一半,因为概率虽小但并不表明永远不会发生,假如这种情况经常发生,我想保险公司也不敢为你保本或者你将需要为保证本金不亏而支付出巨大的成本(保险费,包含在管理费中);另外,你也根本不知道在你需要钱的时候,世界金融市场是处于什么样状况的,万一在你需要钱时,市场象08年那样断崖式的往下跌,你还能确定你的余额不低于本金?再者,天有不测风云,人有旦夕祸福,万一账户所有人遇到意外而不幸身故,而此时其账户却处于亏损状态,那谁来为这样的亏损承担责任?是自己还是保险公司呢?明显的,保险公司会为这样的风险承担保本责任,而这样的保本是没有时间周期限制的。

4、重置的功能。

这个功能也主要讲的是保险公司的投资产品,特别是保本基金。

为什么要这个功能呢?因为金融市场总是处于不断波动中,有可能一段时间投资收益很好,而一段时间收益很差甚至有可能出现很大的亏损,投资者怎样锁定盈利而避免未来不确定的亏损呢?那就是保本基金的重置功能。即当你的保本基金投资账户有蛮好的盈利的时候,你可以申请重置账户,就是把保本额度提升到你的本金与收益的总额这个水平线上,万一以后亏损,保险公司保的是现在余额这个额度而不是起先投入本金的那个额度,更不是最终亏损后的余额。如果客户一直盈利,就可以一直申请重置,这样就可以不断累积地锁定你的盈利,未来的任何损失都与你无关。

当然不得不说,重置功能的使用相当于重新申请账户,也就是说有关保本的期限就会出现顺延。比如2010年投资一笔钱,15年保本,到了2012年客户申请一次重置,那么这个账户的保本期限将顺延到2027年而不是当初申请账户时所设定的到2025年保险公司要为这笔投资保本。同时,有关提前结束账户的有关收费也相应顺延。不过,这个也合理,有权利总会有义务与之相伴的。

这个重置的功能,互惠基金也是没有的。

5、税务上的特点。

还是要用保本基金来解释这个特点。

如果保本基金在一个年度出现亏损,投资人可以在税务上申报亏损,并抵减其他投资的收益。投资人无需卖出所持有的保本基金的基金单位就可以在不同类型的投资间分配投资收益与损失,而互惠基金就没有这个优势,它不能在不同的投资品种间分配收益和损失,除非卖掉所持有的基金单位,让投资损失变为现实的时候才可能抵减其他投资的收益。

本文仅为信息参考,并不构成任何具体的投资理财建议,亦不明示或暗示购买任何具体的投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈,以便为你规划适合你的方案与产品配置。联系电话:4163004768
 
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#34
对保险,大家误解太多太深了~


去年六月,密市一个房屋爆炸了。到去年12月底,媒体放出一篇新闻说被爆炸所殃及的周边房屋的有些屋主一直还无法回到自己的房屋过年,并且说什么保险额度快用光了等语言以增强这种新闻的所谓可看度或者关注度。看了这篇新闻,再看新闻底下的评论,是一堆不分青红皂白的骂保险公司的言论,然后再扩展开来,以所谓评论者的自身情况作为证据来谈论保险公司或保险是多么的不靠谱的东西。我挺惊讶这么多高文化素质的技术移民,有的人甚至在加拿大呆了十几二十年了,居然对加拿大的保险还几乎是完全不了解的状态。

因此,我也在评论底下说了几句。因为我不了解新闻所报导情况的真实性,但感觉新闻当中有许多东西并不符合常理。按照房屋保险的正常情况,合同当中有一个additional living expense。这个额度不是固定的,而是根据房屋的价值来确定的,房屋价值越高,这个保额越高,大致相当于房屋价值的30%左右(condo或有管理费的townhouse不适用这个情况)。这个ALE是用来干嘛的呢?是用来在房屋因出险而不能居住,保险公司支付屋主在外面另找住所的费用。这个费用包括居住费用和因在外居住而产生的额外的多于正常在家生活费用的部分(包括吃饭的费用,假如在家一个月开支600元,在外开支800元,那额外的200元保险公司会支付,当然,你不能天天吃餐馆,因为你在家居住的时候也不太可能天天吃餐馆,这种费用要正常,不能狮子大开口占保险公司的便宜)。一般来说,这个ALE是足够支付屋主在外居住一年以上的费用。所以我对新闻里所谓的到明年(新闻里所指的是2017年)四月份,保险公司赔偿的在外居住的费用就将用光,屋主再回不到自己的房屋,就有可能无家可归的表述,产生比较严重的怀疑。

我首先质疑的是新闻的真实性。假如新闻是真的,那我就有理由怀疑屋主当初所购买的房屋保险在条款上是否有问题。

在我业务过程中,我几乎天天都能遇到客户在买保险时考虑的最重要的甚至唯一的问题就是价格,即保费,几乎没有人关心保了什么,保额多少。所以,有的保险代理在竞争中投客户所好,为了降低保费而想尽办法把保额砍下来或者把垫底费额度提高了,这样客户高兴了,保险代理也高兴了,表面上看似乎双赢,而实际上是双输。在没风险没事故的时候,你好我好大家好。问题是保险保的就是意外的不可预测的风险,而不是做个样子。我真不明白,你的风险都无法得到覆盖,你买保险有何意义呢?而这种现实存在的东西更多的是因为客户不了解保险而拼命地比价格,把市场推到这样一种变态的现实中去。在问题出来的时候,客户永远不会反思自己,不会认为是自己过于money sensitive的原因而造成了风险无法得到覆盖,只会怪保险公司太黑。有时候我总是会想,如果每个人都能够将心比心,站在对方的立场想一想问题,那可能许多问题就会很容易得到解决。想一想,如果你自己是开保险公司的,你会不考虑成本地低价卖保险给客户吗?在加拿大这种社会,基本上还是能够遵循着“便宜没好货,好货不便宜”的市场规则的。

就这个话题,有人接着问我:“我在十年之内一次索赔都没有,但保险公司涨了我三倍的保费,这难道你也认为公平吗?你难道也认为保险公司不黑吗?”

我不得不说,这位朋友还是不懂保险公司运作的原理。我只简单地说,2001年911事件之后,第二年全世界的保费都涨了,为什么呢?美国的世贸大楼被炸了,关世界人民什么事呢?美国人的事该美国人自己负责,不是吗?错了,朋友们!世贸大楼的保险背后都有几家再保险公司保着,世贸炸了之后,再保险公司赔惨了,第二年不涨保费才怪。再保险公司涨保费,成本落在全世界的保险公司身上,保险公司肯定也得涨保费啊,不涨根本就cover不了成本,所以全世界保费都涨了。再比如,去年加拿大阿省森林大火,加拿大的保险公司都赔惨了,你们以为灾难发生在阿省跟你们住在安省的没关系吗?你等着瞧吧,今年房屋保费不大涨就是怪事,因为数据已经出来了,去年赔偿额及相关费用大大超过保费的收入。所以,你们每个人自己不出险不表明保险公司不涨你的保费。保费的上涨有通涨的因素,房价上涨的因素(重置成本更高了),更重要的是保险公司的赔偿支出。你不变,但世界在变。



现在来加拿大生孩子的人似乎越来越多了,我经常接到有人打电话问我来加拿大生孩子的孕妇可否购买紧急医疗保险。当听到我回答不可以之后,有的人就开始跟我争辩:“你们保险公司卖保险都是卖不需要赔的保险,有可能赔的就不卖,也太恶心了吧?!”

呵呵,听到类似的话,我有时候真的是很无语。真实情况是,保险公司根本就不是只卖所谓不需要赔的保险,而是卖未知是否要赔的保险,对未来肯定要赔的,那不是做保险生意,那是脑袋坏了。这个世界,砍头的生意有人做,亏本的生意没人做。如果有人冲着未来肯定能够得到赔偿而买保险那不叫买保险,那叫骗保,有这种思维还想把自己说成是想给保险公司生意的话,那是自己脑袋坏了。你想吧,你花个几百一两千买保险,想得到几万甚至更多的赔付,估计保险公司早就倒光了,有这么容易获得利益的事还真轮不到这样的脑袋来坑保险公司。大家若认为保险公司都是只赚不赔的,现在华人实力也强了,应该自己来开家保险公司试一试。



从正常的心理来说,没有人买保险是为了获得赔偿。可以这么说,你一旦得到赔偿了,那肯定不是什么好事。既然这样,那为什么还要买保险呢?因为以防万一不好的事发生了,起码在财务上不至于陷入被动或者困难。

前一段时间,有一篇新闻说阿省一个女子丈夫突然死亡而没有保险,自己带着三个孩子而没有收入,一下生活陷入绝境,而悟出一个结论买保险不能等,因为她也一直想给她丈夫买一份保险,但一直拖着,结果悲剧来了。

这个新闻出来后,许多评论还是很正面的,如“家庭还是要有一份保险”等。不过,其中有一条评论我特别不认同(这种不认同并非因为我是保险从业人员),是这样说的:“买什么保险,有钱买多一个房子比什么都好。风险出来了,把房一卖,什么问题都解决了。”

其实并非阿省女子的先生意外身故这样的悲剧时不时见之报端,华人社区已经有多起这种没有保险而出现悲剧的事件了,在我身边就有两件。我前年十月份写了一篇博客,题目是《心情有点低落》,文章里头就提到了两个我身边的事例,一个是我的客户一个是我的师兄左晓林。

我不认同这样评论的观点并非因为我是保险顾问,而是这种观点太过偏激,很可能给人带来很负面的影响。房市现在是很好,我承认,这几年,什么投资都不如投资房产。然而,对于家庭财务来说,安全的基础应该是第一位的,如果没有安全这个基础,空中楼阁是建不起来的。而保险就是安全的基础。试想,如果一个家庭的主要收入来源者没有保险,万一遇到突发性意外而身故(象新闻报导中所说的一样),家庭财务马上陷入巨大的麻烦之中。就算多一个房子又如何,马上卖房子吗?有人接手吗?卖房的时候并非永远都是抢offer的情况哦,可别把某个城市某个短暂的市场情况当作普遍的情况(并非加拿大全国的房市都象大多地区这样疯狂这样热,也不是任何时候都是卖房的好时机),卖房的成本多少呢?其实大家没有算过,投资房如果一年涨10万,一年周期交易的话,投资人根本是赚不到利润的,有过房产投资和交易的人应该是知道这种情况的,如果短于一年,卖掉肯定是亏损的,别以为房市好永远都是赚钱的。而意外突发情况你根本不知道什么时候会发生,对于大部分人来说,一辈子都碰不到这种意外,但你不能肯定这么多人一辈子都碰不到的倒霉事就永远也不会落到你身上。再者,房产投资你的投入是多少,买保险的投入是多少。说难听了,如果能够知道倒霉事会落到自已身上,买保险的“收益”在世界上根本没有东西可以与之PK的(你付一个月保费签一份500万的定期保单,出门就被车撞死了,你的成本与“收益”连日本软银投资阿里巴巴的收益比例都不敢与你对比)。再说了,房产也不是一条直线往上涨。万一哪天房价跌了,人又遇到意外了,那怎么办呢?其实哩,所谓的收益虽然是每个人所追求的,但它绝对不是理财所首要考虑的目标。家庭资产的合理配置才会有效地避免风险,家庭资产如果没有做好安全性的规划,很可能陷入不流动或难以流动的问题,这样从长远看还是有可能损害到盈利的机会的。真的别把保险看成洪水猛兽,它是每个人每个家庭的保护神。



大家对保险方面的误解太多了,无法面面俱到地把所有不正确的想法和言论列出来。大家若对保险方面有不明白或是不完全清楚或有疑惑的,都可以联系我来咨询,或者发信息给51网询问,本人目前是51网《生活信箱》的专家团成员之一,主要负责回答读者朋友有关保险、投资、理财有财务规划方面的问题。
 
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#35
买保险所应该考虑的几个问题(一)



在从事理财工作过程中,总是会遇到客户或是潜在客户寻问有关购买保险的一些相关问题。下面就简要做一些这方面的介绍。我个人认为,对一般投保人来说,只有弄清楚以下几个问题之后,才有可能买到比较合适的保险。


一、 什么时候买?

在给客户介绍保险产品在家庭理财中的重要性的时候,经常会有人问我:“我这么年轻,有必要买保险吗?”实际上,大家都知道,保险的主要功能是保障,也就是防范风险。我相信这个世界上没有人(即使有,也应该是非常非常少)购买保险的出发点是为了得到保险赔偿,而是为了一旦有突发的意外出现,保险赔偿可以对家庭经济起到保障的作用,不至于让家人在失去亲人在感情上遭受痛苦的同时,还要在经济上承受压力。而意外的突发事件却从来没有注定要发生在年老的人身上,年轻人同样有可能遇到意外的风险。所以,我个人认为因为年轻而觉得不需要买保险的观点存在一定的问题。

从保险的层面来看,任何年龄段的人都需要保险。人都有生老病死这些事,不能说年纪轻的就不生病不会遇到风险不会向世界说再见,只是概率问题。也正因为这个概率问题,年轻的时候买保险费用就很低,反而是一个非常好的买保险的时间段,而且保险公司的保险产品也会因为通涨等因素有所上调,更何况没人知道什么时候风险将会出现,总之,买保险宜早不宜迟。

当然,对于不同年龄段的人,保险的侧重点会有所不同,这是非常正常的。比如,在给小孩买保险时,父母就应该考虑小孩年龄小保费便宜的优势,侧重保单资产的增值问题,重点考虑分红保险(而且是侧重未来增值空间更大的分红类或盈利报酬类的保险),让资产有更长的时间免税复利增值。另外,小孩暂时是不为家庭创造收入的个体,但一旦出现疾病等却会给家庭经济带来负担,因此在家庭经济许可的情况下,再考虑一个小孩大病保险就基本上够了。当然,在给小孩考虑保险的时候,更重要的是要为父母亲自己考虑保险。因为未成年孩子的父母所承担的家庭责任更大在家庭中所扮演的角色更为重要,一旦大人出现意外或是疾病,对家庭收入和经济的影响甚至是灾难性的,所以买保险一定要先成人后小孩(加拿大许多保险公司审批未成年人保险的时候,假如父母亲没有保险,小孩的保险是得不到批准的)。那么,未成家的年轻人是否不需要保险呢?也还是需要的。因为成年人,首先就得为自己负责,即使未成家,但出现意外或是疾病的风险最起码是不能把这种风险转嫁到父母亲身上去,父母亲养育自己已经费尽心思和金钱,不能再让父母亲再把最后的养老的积累也花光了。年轻人有了保险,最起码能够对父母亲起到一定的保护作用,早期规划保险,也为将来成家减小一些负担,是一个有眼光有良好理财习惯的表现。那么老年人是否需要保险呢?当然也需要了。虽然年纪大了,保费比较高,但有了保险,起码不会为自己的生病、看护、后事等事项给子女带来经济上的压力,而且如果有多余的资产,也可以考虑通过保单的传导,达到资产的免税转移的目的。

保险不仅仅是每个月交一点保费那么简单,每个人都要明白,保险实际上是爱心、责任心、孝心等人间真爱的集中体现,也是家庭理财的一个极端重要的金融工具。所以,不管什么样年龄段的人都要有属于自己的保险,让家庭理财更合理更完善,让人间真爱充分延伸。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )
 
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#36
买保险所应该考虑的几个问题(二)



二、 买什么?市场上的保险产品琳琅满目,看得人眼花缭乱,到底要买什么保险好呢? 可以这么说,没有任何一款产品是适合所有人的,也没有任何一款产品是不适合任何人的。能够存在于这个世界上的保险产品,一定有它们存在的理由。别人的宝贝,不一定是你所需要的或是喜欢的,而别人的垃圾却可能成为另外人的宝贝。所以,买什么保险一定得根据自己的收入、资产、需求及理财目标等条件来定。 假如你目前收入还比较低,也没有很多资产,家庭债务却比较重,而且孩子年纪还比较小,那么你需要什么保险呢?我认为买一份大额的定期保险是非常必须的,也是合适的。即使你可能会认为定期保险是一种没有现金值的消耗型保险,不出事就白扔钱了,但是,你要明白,这个时候你最需要的是保障而不是现金值。假如你买了终身保险,你的保额一定很小,这样的保额对你的债务、家庭、孩子的保障是不够的,一旦意外发生,你的家庭财务还是要陷入困境。 而对于中产的白领来说,考虑自己的年龄、债项、家庭情况等因素,尽可能地考虑终身保险,因为终身保险很可能是最适合你的,而买了定期保险确确实实是在浪费钱。 对于那些高资产高收入的人士,重点考虑的当然是资产的避税、增值、免税转移等问题,所以分红保险或盈利报酬式保险就很可能会成为重点选择或是唯一的选择。 当然,上面讲的都是人寿保险品种,在买保险的时候还要根据自己的家族病史,对重大病症的保险进行考虑。对于从事危险职业的人群最好还要有伤残保险,对年纪超过45岁没有子女的人士,有必要考虑长期护理保险等保险产品。 买保险,一定要知道自己的情况及自己真正需要什么,而不应该看着别人买什么就跟着买什么。保险产品是非常重要的理财工具,每个人每个家庭情况都不一样,不能用同样的东西去适应不同的人不同的家庭。保险一定是一个量身打造的产品,而不是流水线生产下来的东西。买保险时,不懂的一定要咨询专业理财顾问。


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#37
买保险所应该考虑的几个问题(三)


三、 买多少?


一个人或是一个家庭应该买多大保额或是多少份保险,真的非常难以准确回答。我个人认为,买多少份保险或是多大保额的保险,还得根据每个人每个家庭不同的情况来决定。我们可以按照几个主要因素来考虑。


第一个因素是需求,即保障需求。买保险的动机和出发点肯定在于个人或是家庭是否需要保险,所以需求应该成为最重要的考虑因素。在购买保险之前,首先要计算一下家庭的债务,如按揭、车贷、生意贷款、投资贷款、信用卡、授信额度(Line of Credit)等债项的总额,最起码必须把这些债项给覆盖了。然后必须考虑被保人在家庭经济收入中的地位,收入替代方案是什么,需要多少保险额度来覆盖,覆盖时间多长(如有年糼小孩需要照顾,照顾小孩的父母何时可以放弃照顾工作而出去赚取收入),还要考虑家庭中依赖于你的小孩的人数,今后养育和教育的费用等金额,最终还得考虑人生的最后费用。把这几项加起来,就是必须要购买的保险额度,否则,保额是不足够的。在购买保险之前,还要考虑是否在一定的时间周期内家庭还有可能出现新的债务融资计划(如购买更大的房子或是大的信用购买行为等),在买保险时也要把这种预期的债务计算在内,这样就有可能避免再次增加一份保单而发生的不必要的保单费支出。另外,平均通涨指数摆在那儿,意外事件不知何时出现,在它出现时,保额的资金购买力是否还跟现在一样呢?很显然的是不会一样的。因此,在买保险时,光计算那几大项的数据还是不够的,保险一定要具有一定的前瞻性和灵活性,即要有充分的额度以应对未来可能发生的事情,还得有弹性将来某一天能够做些调整(如加个renewable的定期险等)。


第二个因素是能力,即支付能力。大家都明白了要根据需求来买保险之后,但算一下,自己要买这么大额度的保险,能力有限呀,怎么办?我个人认为首先要考虑足够的保障额度,再考虑保险种类。能力足的话,争取终身保险,能力不足的话,考虑定期保险,能力介于中间的话,考虑混合型保险,能力特强者可以考虑分红保险。在我从业过程中,我发现很多35岁左右的年轻家庭,一年要付一千多的保费却只有15-20万的保额,而家庭却都有25万以上的债务和年幼的子女,甚至有的家庭只有一个人在工作。我真的非常的为这样的家庭感到忧虑,万一意外发生,这样的保险额度如何来面对危机?实际这样的家庭完全可以有更大保额来覆盖,还不用支付更高的保险费用,我认为他们也是有能力支付保险的。这样的保险销售,我个人认为保险经纪没有真正从专业理财的角度来进行安排,所以是有问题的,在出现危机时,保险没有办法解决家庭财务危机,所以是一种失败的销售行为,保险经纪应该对这样的销售感到内疚和自责。千万不要以销售佣金作为唯一出发点来销售保险产品,而应该从家庭理财的角度来考虑。


第三个因素是年龄,即投保人所处的年龄段。不同年龄段的人保险的需求是不一样的,不同年龄段保费也不一样,不同年龄的人对保险品种的需求也不一样。所以,在投保时,要充分考虑年龄对购买额度的影响,咨询专业理财顾问帮你做出安排。


第四个因素是保险的功能和作用,即根据保险的功能和作用来制定购买保险的额度。从保险的功能和作用出发,我们可以分为从保障的角度、从现金值积累的角度、从资产增值的角度(如退休养老资金的来源等)、从资产免税转移的角度或是其他特殊需求的角度来考虑保险购买的额度(请查阅本人的文章《保险的特殊用途》)。具体情况也还是要请专业理财顾问结合投保人实际情况来作出安排。


买多少保险,每个家庭的生命周期、家庭结构、收支情况等因素都不一样,不可一概而论。不过,在家庭资金安排上还是具有某种共性的,即大约40%左右的资金用来供房或是投资,30%的资金用于一般性家庭生活开支,20%资金用于银行存款以应付紧急需要,10%左右的资金用于购买保险。保险是家庭理财的基石,在这方面支出过低或者不支出,家庭的财务基础就不稳固,有可能给家庭其它理财计划带来危害,所以家庭年收入的10%左右用于建筑家庭理财的基石是值得的,也是必须的。


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#38
买保险所应考虑的几个问题(四)



四、 找谁买?


在找谁买这个问题上,我们必须分两个方面来谈,一个是买什么公司的产品,另一个是找哪个保险代理或是保险经纪。


找什么公司买保险,许多普通投保人首先考虑的是哪家公司的产品更便宜。这是有问题的,至少说是不全面的。以有问题或是不全面的出发点来考虑买保险,选择的保险公司或是保险产品很可能并不适合你的需求。


加拿大的保险公司有100多家,大大小小保险公司及其保险产品不用说普通民众搞不清楚,就算专业人士也不见得都了解得透。不过,不管怎么多怎么复杂,但万变不离其宗。考虑保险的价格,我们首先必须知道影响保险产品价格背后的因素,如保险公司的历史、资产规模、保险产品的经营成本、保险资产的投资收益及相关条款。在加拿大土地上经营的保险公司,死亡率一定是加拿大的平均死亡率,雇用人员的费用也是按加拿大市场上用人成本来计算的,这两块的成本相差几乎是没有的,所以重点考查的应该是保险公司历史的长短和保险资产的规模及收益的稳定性。历史越久远的公司起码在某种程度上代表着抗风险能力的强大,这本身就具有价值。历史越长久的公司所积累的资产规模相应就越大,投资收益相应就更稳定(因为加拿大政府有规定保险资产的投资范围和比例),这也能保证了赔付的能力和分红的稳定性。至于保险资产的投资收益,各个公司会有所不同,这主要取决于公司的投资政策。在政府财政部门的大柜架下,保险公司在风险资产投资上的灵活余地并不大,所以收益的差距也不会非常的大。从这几个大方向的成本来看,我们就能够判断价格了,价格低了,很可能在产品的质量如条款上有所不足,也就是说被偷工减料了,因此要特别小心小公司的便宜保险产品。有的小保险公司为了打市场,确实会拿一些不错的产品进行低价销售,但实际上这种低价销售是不可持续的,很可能造成公司的倒闭或是产品最终退出市场的命运,最终保单持有者的利益也会受到一定的影响。


在选择保险公司上,我们还是要着重考虑几方面因素,如:公司的大小、历史的长短、资产的规模、投资收益的稳定性、赔付能力和速度、服务水平等。这些东西我们在公开的媒体上都可以查到,普通民众可以查到有关的评级机构对保险公司的经营和能力的评价。


许多保险代理机构或是代理人都能够代理多家保险公司的保险产品,选择了保险公司后,选择什么样的保险代理机构或是保险经纪人来买保险呢?


这得从以下几个方面来考虑:一、人品,二、责任心,三、专业能力。


人品是一个看不见摸不着的东西,为什么我把人品作为选择保险经纪最重要的因素呢?是的,人品是看不见摸不着的,但时间一长就看得见摸得着。只有人品好的理财顾问才会以真正的专业角度去为客户进行理财规划,而人品不好的人,专业水平强只是强在误导客户和欺骗客户上。虽然客户一时发现不了保险经纪的人品怎么样,但出来混总是要还的,人品不好的人,在市场上肯定不会有好名声。他或她在某个地方某个时间骗了某个或某些人,但他或她不可能在任何时间在任何地方欺骗所有的人。人品好不好,口碑非常重要。在选择理财顾问之前,请你在google上搜一搜你的保险经纪在市场上的口碑和影响。不要到了保险都买好了之后才去做这样的事。


人品是否好的重要表现在于保险经纪是否诚信。金融行业是个极端讲究诚信的行业,任何的隐瞒都会造成投保人的误判,更不用说保险经纪人的故意误导甚至欺骗了。许多普通民众并不了解保险,在买保险时很多人是糊里糊涂就买了。比如,前两年时间有人找我问一款R公司的保单,她说保险经纪人向她担保说这个保单只要付15年就不用再付款了,但实际上这个保险在保单上从来就没有明文承诺15年后就不用付款,是否还需要付款完全取决于保单资产的投资收益。有的保险顾问为了让客户感觉保险价格很低而没有告诉客户今后若干年保险价格有可能大幅上涨的现实,结果当客户发现的时候,时间已经过去了好几年了,真的是不知道该保留它还是该取消掉它。我去年就见到一个客户给我看了一家小保险公司的保单,就是我上面所提到的情况。我个人认为这样的销售就不是一种诚信的销售行为。有许多保险经纪为了向客户销售大额的保单,就极力劝说客户购买短时间付款的保单,如某公司的快速付款方案,可以在4年或者5年付清,另一个公司的可以在6年付清。而客户不知道的是,这种所谓短期付清保费的方案都是根据前一年度的分红率所计算出来的付款年限的可能性而并不是保证客户可以在保险经纪所show给客户看的illustration的数字,如果保险公司的分红率下降,客户就必须增加付款年限,而这种增加年限数取决于分红率下降的幅度,具体要增加多少年,没有一个人能够说得清楚的。就这样的事,从事保险业务的保险经纪应该没有人不知道,但有的保险经纪就敢拍胸脯向客户保证4年后或者5年后或者6年后不用再多付一分钱。实际上这样肯定地保证是把客户都当傻瓜,在保险经纪信誓旦旦地保证的同时,客户是持有巨大的疑问的,实际上客户对这样的保险经纪的信任感是直线下降的。有许多客户找到我证实其他保险经纪有关付款年限的说法,听我的分析客户才觉得是靠谱的make sense的。大家都可以想一想,你假如遇上了人品不好的保险经纪,你的风险在哪里?


保险顾问的第二项重要品质是责任心。实际上责任心也是人品的一个部分。一般来说,人品好的保险顾问,责任心就会很强,会急客户之所急想客户之所想。责任心还体现在保险顾问是否在客户签单之前一付嘴脸签单之后一付嘴脸。有的保险顾问在客户购买保险之前一天一个电话,嘘寒问暖体贴倍至的,接机买菜看孩子,什么样的事都能够做得出来,象个客户的自家人一样,但只要客户签了单,你就是用九头牛都无法再把他或她再拉到你身边,甚至电话不接留言不回从此人间蒸发。责任心还体现在是否对细节问题的重视。有时候,看是很小的事,现在去做了,可能就会避免今后一些大的麻烦。有责任心的保险顾问可能会主动去考虑去做,而没责任心的保险顾问即使在客户发现问题的存在,他或她也会找借口把问题淡化以避免花时间或精力去处理。


保险是金融服务业,谈责任心的主要目的就在服务上,在选择保险经纪时要特别重视服务。判断服务水平如何的一条很简单的途径就是:假如一个入行十几二十年的保险经纪成天还在到处做讲座推销保险,你基本上可以断定这个保险经纪的服务水平不咋样。因为保险销售是个依靠口碑的行业,做了十几二十年的老经纪,光客户介绍的客户都足够他们忙的了,根本无需到处宣传推销。


在服务工作上,朋友们还要考虑几个因素。一是这个行业竞争非常激烈,淘汰率很高,一定要找一个有机会在这个行业生存下去的保险经纪,千万不要因为面子问题而做人情生意,结果买了保单之后因为保险纪纪离职而没人为你提供服务。还有一点,保险经纪的年龄也是必须要考虑的,太年轻的保险经纪没有什么社会阅历和经验,在财务规划上不一定能够非常透彻地充分地理解现在和未来的变化等情况,年纪太大了就存在着服务几年之后退休的情况。所以找个35-50岁左右的而且在理财行业生存比较稳定的保险顾问为自己提供服务是比较靠谱的。


专业能力当然是非常重要的东西了。保险表面上看似乎很简单,但实际上是个非常复杂的东西,每一个细小的地方都牵扯到家庭财务的方方面面,所以客户一定在规划保险时要找一个专业的保险顾问咨询,千万不可大意。专业的保险顾问一定会在详细了解投保人的家庭财务,年龄、工作、家庭结构、理财目标等情况后再给出保险安排,而不是一味地向客户推销贵的保险品种以最大化自己的佣金收入。如某“著名”保险经纪,不管分红保险是否适合客户实际情况和需求客户是否能够承受都只推销分红保险给客户。我有见过该经纪2000年时卖给客人的保险额度只有3万而每年却要付900元保费的保单。我还见过有的保险经纪卖给68岁普通工薪族老人每年保费3万的分红保单。我个人认为这样的销售,保险经纪是完全从自己的佣金出发的销售行为而不具有任何的专业性。


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#39
谈谈UL保单的投资功能



Universal Life 万通式保单号称万能型保单,曾经有过UL保单的经典评价是:一单在手,全家无忧。可以想见,万通式保单是一份功能强大的保单,可以涵盖许多方面内容而且可以灵活选择。当然,所谓“一单在手、全家无忧”这种提法还是有些夸大。我们知道,无论保险业如何发展,保单设计如何巧妙,一份保单要达到涵盖人生保险的方方面面几乎是不太可能的,更别说一个家庭。不过,今天我们讨论的主题并不是UL的功能是否全面,而是集中研究一下UL保单中的投资功能。




一、UL保单中的投资功能具有多样性和灵活性




许多人知道分红保单中的投资功能很强大,却不知道UL保单里的投资功能更强大。实际上,对比分红保单和UL保单的投资功能,分红保单的投资功能欠缺多样性和灵活性。




虽然分红保单的收益比较稳定,而且有担保收益,但分红保单中的投资只有一种投资组合,也就是说一个公司的分红保单,所有投保人的保单资产必须接受同一种投资组合,也就是收益一样分红一样,资产的积累速度一样。这是分红保单的优点,也恰恰是分红保单的软肋。想想,市场上投保人是多种多样的,有小孩、年轻人、中年人、老年人,有风险偏好者、有风险适中者、有风险回避者,对投资有很深的了解的人士和对投资不甚在行的人员等,用一种投资组合和投资收益分红模式去满足这些不同种类的人群,显然是不够的,只是投保人无从选择才不得不选择保险公司的统一模式,或是投保人不愿意或是没有时间或是不懂得怎么去管理自己保单里的投资,最终集中把自己的资金或是资产投到了分红保单中来。




实际上,UL保单中的投资组合是非常全面的,有:




Ø 保守型组合(Conservative Folio)、温和型组合(Moderate Folio)、平衡型组合(Balanced Folio)、进取型组合(Advanced Folio)和激进型组合(Aggressive Folio);




Ø 有固定收益选择(Fixed Income Options,里头包含有公司债券、联邦债券、货币市场和固定收益基金等投资产品);




Ø 加拿大股票及平衡账户(Canadian Equity and Balanced Accounts,如分红组合、多样化股票组合、加拿大增长型股票组合、加拿大资源类组合、贵金属组合、加拿大收益型组合、加拿大平衡型组合等);




Ø 美国股票如美国增长型股票和美国领先增长型股票组合等;




Ø 北美基金包括北美中型公司组合等




Ø 环球及国际基金,如环球股票、房地产基金、环球增长基金、新兴市场股票、国际股票、环球价值型组合、远东股票、欧洲股票等;




Ø 指数关联选择,如加拿大股指、美国股指、环球股指、高科技指数、欧洲股指、日本股指、北美小型公司指数、加拿大债券指数等;




Ø 担保利息选择,包括1、3、5、10年复利收益投资组合。




大家看看我上面所列出的这么多种投资组合和选项,基本上可以满足市场上各类人群的投资需求和风险承受能力以及收益期望。图省事的投保人可以根据自己的年龄、收入、风险承受度、市场投资时机及保单投资目标在保守、温和、平衡、进取或是激进组合中选取一项来投。对投资比较内行的人士并且不嫌麻烦乐于管理投资的朋友,可以自己在这种丰富的投资品中选取自己的投资组合,而且可以在不同的经济周期和市场点位进行调整,有可能抓住市场的上升时机回避下跌机会。




先不论保单投资的收益如何,光这种多样性和灵活性,对很多投保人就有很大的吸引力。




二、UL保单的收益并不见得比分红保单差




对保单来说,基本上都是非常长期的,有的保单存续期甚至达到上百年,所以在投资时限上所体现出来的特点是时间周期长(当然这要看具体的投保人的情况而定,总体来看时间是很长的),因此在安排投资上,一般来说更倾向于长线投资。




我们知道,对于长线投资来说,基本上是高风险高收益。长线投资最怕的是低风险投资产品,低风险投资产品对于长线投资来说是风险最大的最不安全的。所以,投保人可以根据自身情况和投保时的年龄选择一个自己能够接受的风险度较高的投资组合,令自己的保单资产增长得更快。




UL保单的投资是可以调整的,即根据不同的市场时机,对自己保单资产的投资组合做出调整,对于比较内行于投资的投保人来说,有可能抓住市场的上升时机赚取更大的利润,也有可能在市场不景气时避免资产出现较大的损失风险,这样就有可能令保单的投资收益总体好于市场平均水平,更有可能好于分红保险的分红率。




由于保单资产在保单里的投资收益是免税至少应该是延税增长的,所以假如在投保初期有机会获得比较好的投资回报的话,这种投资复利增长的机会就会非常的有利于后续资产的成长,就更会有机会在投资收益上超过分红保单。比如:黄金等贵金属基金过去10年平均年增长近30%,资源类基金每年增长也达近20%,这样的收益对保单资产的增长是十分有利的。这样的收益水平是分红保单所无法望其项背的。




三、UL保单的投资在投资的额度和时间上也具有灵活性




我们知道,分红保单的保费是固定的,每年或是每个月必须支付固定的保费给保险公司,即保单的投资额是固定不变的,是在购买保险之时就已经确定的,而且在固定的时间,如20年或是15年的时间内必须交付的。




相比来说,UL保单的投资额度和时间就灵活得多。UL保单除了基本保险成本(minimal pay)外,有一个灵活支付的额度,即投保人最多每年或是每月能够支付的额度(maximum pay)。这部分灵活支付的额度就是用来投资的部分。这部分钱不象分红保单一样必须要定时缴付,是完全由投保人自己自愿缴付,想投资就缴不想投资就可以不缴,想什么时候缴就什么时候缴,有钱缴就缴没钱缴就可以不缴,而且maximum pay一般都大于分红保单中的投资额部分。可以这么认为,从投资额度、投资时机、投资意愿、投资自由度等方面来看,UL保单的投资功能都要比分红保单更强。




四、UL保单的投资功能所延伸出的功能




假如UL保单中投资收益有足够的现金值,也可以象分红保单一样进行Premium vacation,即保费休假不用支付保费一段时间或是一直不再支付保费(这当然决定于前期保费支付情况及投资回报情况),也就是说用投资收益所形成的保单现金值作为保费进行正常规律性的支付。也可以象分红保单一样进行Premium reduce,这个其实前面也已经谈过了,保费分成两部分,minimal pay和maximum pay,本来UL在付保费上是很自由的。这里所说的premium reduce是指缩减到低于minimal pay,也就是说用投资收益所形成的现金值来支付不足minimal pay部分的差额。




谈了这么多,似乎都是说UL保单的好,分红保单的限制,实际上分红保单有分红保单的强势的地方,UL有它自身的局限。这个世界上,没有任何一种保单能够把保险中的所有的优势集于一身,选购保险时关键看每个投保人自身的情况。今天这里只是简要介绍了一下UL保单的投资功能,让大家有机会更了解一下UL保单的某方面功能,今后本人还将介绍一些UL的其他功能,让大家对保单有更加全面的了解。



(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )
 
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天涯

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#40
人寿保险的几个常见问题



日常工作中,经常有客户问一些有关人寿保险的问题,现归纳如下。有更多的问题,欢迎咨询。

1、为什么需要购买人寿保险? 一个人是否需要购买人寿保险,主要考虑以下因素:房屋贷款及其他债务;配偶的生活和养老费用;未成年子女的生活及教育费用;紧急资金和最后费用等这几个方面。最后费用(Final Expenses)是指一个人过世前后的最后开支,包括:最后医药费;安葬费;家庭及其个人的帐单;银行等单位的贷款;分期付款债务;未付的地税;遗产安置和转让涉及的费用以及各类最后税款。此外,我们中国人有赡养老人的传统,如果你有老人需要你的一定生活支持,在购买人寿保险时也需考虑。

2、人寿保险的种类? 加拿大人寿保险分定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外,还有两种特殊的定期人寿保险,一是房屋按揭保险,二是团体保险。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Participating Whole Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。

3、给小孩买保险有什么实际意义? 给小孩买保险更多考虑的是资产的增值。终身保险的投资意义主要反映在三个方面:一是资产免税复利增值;二是规律性的储蓄习惯,积少成多;三是利用小孩年纪小投资周期长的优势,让资产有足够长的时间复利增值。

4、买保险填报的资料不属实会有什么后果? 在申请购买保险时,受保人填报的资料必须正确。如果事后发现有不实之处,应该向保险公司申明更正。若未如实申报并未作更正,在索赔时由保险公司调查发现虚报或隐瞒资料,则根据虚报或隐瞒的资料的影响程度而可能有不同的处理结果。如年龄错误,保险公司一般会根据正确年龄重新计算受保人该付的保费,然后从赔偿额中扣除差额保费。但是,如果受保人隐瞒隐瞒抽烟事实或个人病史等,则可能导致保险公司拒绝赔偿。

5、保费应该占收入的多少比较合适呢? 对于大多数工薪阶层人来说,保费占家庭收入的7-8%是合理的,当然,从保险的前瞻性及未来收入资产的发展变化来看,保费占到收入的10%左右也是可以接受的。具体到每个家庭,由于情况不同,保费应该占到多少可以有适当的灵活性,比如:新移民没有工作,收入为零,但要不要买保险呢?答案是肯定的,但保费的多少跟收入是没法计量的,这个时候就需要灵活处理。理财有个四三二一定律,即家庭收入的四成是用于房屋或投资,三成是用于日常生活费用,两成是用于储蓄,一成是用于保险。安省保险经纪人牌照考试课程中就有这方面的规定,这对于保险经纪应该是个常识。

6、每年投资很大一笔钱到保单内是个好的理财方案吗? 好与不好对于不同的个体或者家庭没有一个完全统一的判断标准,对甲好的方案不见得对乙也好。理财是个完全量身打造的东西,任何方案的好坏标准都要以是否适合自己现在和未来来考量。如果你是一个普通的工薪阶层,那么你投资很大的资产在保单里就不见得是个好的理财方案;而如果你是从事生意的人士或是投资移民,那么投资保单会是最好的理财方案之一。

7、我准备以后回流,那么保险应该在加拿大还是在中国买更好呢? 当然是在加拿大买。首先加拿大保险产品价格要比中国低(加拿大同类保险产品价格只相当于中国的四分之一左右),原因是一方面加拿大人均寿命高出中国不少,另一方面加拿大保险公司已经有一百多年的历史,经营管理比较成熟。其次,加拿大的通涨水平要比中国来得温和,通涨对现金资产的侵蚀所造成的影响,加币无可辩驳地要比人民币来看划算。

8、我准备以后回流,那么在加拿大买保险将来索赔会有问题吗? 没有问题。一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求,保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大身份),保单都不受影响。二是加拿大保险公司认可世界大部分国家警察局、殡仪馆或医院出具的死亡证明。若死亡证明不是英文或法文,则需要英文或法文翻译公证件。

9、我的保险单买了好几年,但有经纪人建议我换单,这样好吗? 如果是同类型的保单,取消已有保单买新保单,一般来说不符合受保人利益。这是因为一是由于市场竞争同类保单各公司的差异并不是十分大;二是随受保人年龄增加保费已经增加;三是尽管保险成本应该是随受保人年龄而增加,但保单中一般都已将其取平均值固定,也就是说早期交的保费中的成本有相当部分是年老后的成本,而取消保单时成本部分不会被退还,加之现实生活中可能有少数经纪为了挖别人的客户或可再拿佣金而建议换单。因此,政府要求所有保险公司在建议换单时,必须填写一份内容统一的表格。该表格规定了哪些内容经纪人在建议换单时必须向受保人说明清楚,同时要求该表必须在新保单签发前给原经纪人一份,以便原经纪人可向受保人做进一步说明。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )