分红保险, 旅游探亲保险,人寿保险(有问必答)!

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2005-07-10
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2018-03-10
#41
保费为什么这么贵?



在业务过程中,经常会有客户问,保险的价格为什么这么贵这样的问题。

假如我回答说保费贵的原因主要责任在投保人,可能会被很多人骂半死。虽然我知道保费贵的原因有很多,但不管怎么说,我还是会认为保费贵的责任有相当部分在投保人身上。假如你不信的话,请听我给你们讲两个故事。

去年年初,一个客人向我询问保险,我跟他见了面谈了保险之后,他表示要考虑考虑。之后,就没有声音了。在四月份的时候,他再次打电话给我,也怪我话多,我有点带有很惋惜的口气告诉他,“上次叫你赶快买,你不买,结果最近保费价格刚刚涨上去。”他一听涨价的幅度,很难以接受,再次表示要考虑考虑。到了10月份,他再次打电话给我,并且告诉我他在看家庭医生的过程中,发现身体的一些指标不正常,而且家庭医生给他推荐了专科医生。这下他怕了,再次向我询问保险的事。我不得不再次告诉他,保险公司九月份又刚刚涨价。这次由于他的身体的原因,我劝他先申请试试看,还不见得保险公司愿意保。这次他听我的了,保费已经比年初时上涨了近50%。结果,等到保险公司审批下来之后,他的单子被rating了,即被额外上调了100%保费。各位看官,你们说说看,这冤不冤啊?既然都已经想买保险了,结果可能是七比较八比较,到后来七考虑八考虑,自己也不知道该怎么选择了,工作家庭等杂事一忙就忘了,这样时间就拖了。可总是无巧不成书,本来拖到后面,最多也就是年龄长了一岁而已,可偏偏保险公司在这一年里保费涨了两次,更不可思议的是人的身体却发生了变化。所以啊,买保险是不能等的,当你想买的时候,了解清楚了就应该动手。我有时在想,上面的这个例子可能还算是好的了,假如不幸的话,在了解保险之后没有买,出门遇到意外而含恨离开这个美丽的世界的话,那该是多么的悲催呀。保险就是这样一种东西,你买了它,可能一辈子都用不上它,但你不买它,很可能真正需要它的时候你却没有它。意外风险或疾病落到某个人或是某个家庭身上是小概率事件,但任何人都不能绝对地保证这样的意外风险或是疾病不会落在自己身上。

就在前几天,一个客户向我咨询保险,当我为他计算了价格后,每月130多元,他非常的惊讶,问我:怎么会这么贵?而且当场打电话向他的一位朋友询问保险价格。在我了解了情况之后,我知道了他朋友的保险是在两年半以前买的,虽然他们两人同岁,但他朋友的保险价格每月只80多元。我告诉他,这种情况一点都不奇怪,我把这两年多保险公司保费上涨的情况给他罗列了一下,他看了之后大为惊讶并且非常的后悔没有早一点动手买保险,他告诉我他两年之前就想过买保险的事,但一直拖到现在。

金融危机之后,Manulife是大保险公司中开响保费涨价第一枪的保险公司,它于2010年12月4日开始涨保费。随后跟上的保险公司有Canada Life,Great-west Life, Industrial Alliance, Transamerica Life, BMO Insurance, RBC insurance 和Empire Life等,而且涨价幅度都不小,基本上都在10%左右。2011年10月15日,Manulife再度首先发动第二轮保费上涨运动,涨价幅度也在10%左右,部分保险公司也跟随其动作。2012年6月4日,Manulife发动第三轮保费上调运动,这次涨价的幅度是很惊人的,UL涨了12%,CI涨了30%。2013年1月26日,Manulife第四度上调保费价格,上调幅度在12-14%。Manulife作为加拿大第一大保险公司,它的动作对整个行业具有一定的风向标的影响,估计未来不长的时间内其他保险公司也将跟进。细心的读者可能会发现,Manulife在这四次率先发动涨价运动中,时间周期是一次比一次短,而涨价的幅度却是一次比一次高。也难贵2012年,Great-west Life 集团公司中的子公司London Life和Canada Life两次提升UL的保费价格,Great-west Life和其子公司Canada Life也大幅提高其大病保险价格。排名第三的Sunlife在2012年年底也大幅度提高其大病保险的价格。去年刚刚取代Dejartins Financail而成为加拿大保险业老四的Industrial Alliance也多次上调保费价格,当然其他中小保险公司也没有放慢其上调保费的步伐。

我向他罗列了这些保险公司涨价次数及涨价幅度之后,我告诉他在这两年多时间里,他长了三岁(保险公司计算保费价格的年龄)。很明显,年纪越大,保费越高。

朋友们,你们自己可以判断一下我前面的说法。假如前一个例子的那位客户在第一次向我咨询保险的时候就签了保单的话,他的保费就是每月120多元,不可能是后来的300多元。这个责任应该算在谁的头上呢?也许有人说,那肯定是保险公司的责任了,假如保险公司不涨价,他的保费就不会这么高。是啊,表面上看,这种说法很有道理,但认真一想,保险公司不涨价有可能吗?物价在上涨,你生活中的事事物物都在涨价,你要求保险公司不涨价,那不是有点强人所难吗?保险公司涨价是客观事实,也是一种趋势。我们每个人都无法去改变客观的事实和经济发展的趋势,我们所能改变的只能是我们自己的行为模式。

我是一个从来都不push客人买保险的理财顾问,我一直认为自己是一个真正的理财顾问而不是一个sales(虽然我是靠销售产品才能获得收入),太过push客人就有点过于急功近利的感觉或是不把自己看成专业人士的感觉。我的很多客户很喜欢我的这种不push的风格。但是,有时候我静下心来细想,客户没有及时买保险是不是跟我的风格也有一点关系呢?

我曾经听到过老前辈的教导,说卖保险这事你真的不应该让客户过多的考虑,你必须为客户做决定,因为当客人明白过来之后,他们是会感激你的。在我从业时间长了之后,我开始明白老前辈话的意思了。我在见了多了之后,我慢慢的感到后怕,特别是在客户见了我之后却找各种各样的原因拒绝签单,就象上面的第一个例子的那样,我一直在检讨自己,但我又很难改变自己的这种不push的风格。

朋友们,当你想到了要买保险的时候,还是请赶快行动吧,一方面,保险公司这几年由于利率低,投资收益比较差,不得不从投保人身上想办法,所以涨价根本就不是什么新鲜事;另一方面,我们的年龄也在长,早买早划算。更重要的是,你根本就不知道风险会不会降临到你的头上,也根本不知道什么时候降临,不要以为我们很坚强,实际上,人的生命是很脆弱的。当真正的风险来临时,人是不堪一击的,早一点有一份保险,家庭孩子就早一点得到保障。

不要怪保险公司的保费为何这么贵,早一点行动去买一份保险比什么都重要。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 联系电话:416-3004768)
 
2006-03-08
490
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2018-03-11
#44
有两个问题顺便问下:
1.Canada Life的WL,在网上能自助注册查看自己的账户缴费或者投资收益的信息吗?好像网上注册的时候需要填写一个Registration code的东西,不知道是什么?

2.Canada.Life的wl可以加速供款吗?大概每年可以多买保费的多大比例?
 
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#45
有两个问题顺便问下:
1.Canada Life的WL,在网上能自助注册查看自己的账户缴费或者投资收益的信息吗?好像网上注册的时候需要填写一个Registration code的东西,不知道是什么?

2.Canada.Life的wl可以加速供款吗?大概每年可以多买保费的多大比例?
1,可以。registration code是你注册之后不可以马上登录进去,必须要有这个code去激活你的账户,然后才可以登录。这个code是公司会用邮件寄给你。
2、可以。因人而异(年龄、性别、是否吸烟及身体状况等)。
 
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#46
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谈谈旅游(紧急医疗)保险


作者:陈勇

电话: 4163004768


记得刚移民加拿大不久,曾听一位朋友提起她的一位朋友的亲身经历。那是一个非常令人伤心和遗憾的故事。


朋友的朋友W在移民加拿大后,经过了5年左右的奋斗,终于购买了来加拿大后的第一幢属于自己的房子,算是有了真正的家。在兴奋之余,W首先想到的是要接养育自己的父母亲来感受一下加拿大的洋房和自己在加拿大拥有住房的喜悦。在父母亲来到加拿大不到一个月时间,W的母亲就被查出得了一种非常严重的疾病(我实在记不得朋友当初所说的到底是一种什么病症),并且马上要进行手术治疗不然就有可能威胁到生命。而这种治疗在没有省医疗保健计划的情况下,每天几千元的费用一下子就令W陷入极端的困境中。W在无法支付医疗费的情况下,不得不把刚买的房子紧急挂牌出售以获得资金为母亲治病。当母亲的病情得到稳定之时,W家的经济状况又回到了移民之初的水平。


在我从事理财顾问工作之前,我听了这样可怕的故事,心理马上产生一种恐惧感。本来好好的一件事,儿子因孝顺父母最终却演变为父母害了儿子,这样很容易让人产生一种还是要非常小心的接年老的父母来探亲的想法。


在我从事理财顾问之后,我知道了这样的问题其实一点都不值得为难。金融保险业发达的加拿大,早已为我们每个人想到了解决这样问题的办法。解决父母探亲所可能存在的医疗费用问题非常的简单和容易——只要购买一份旅游探亲医疗保险就可以了。


1、旅游(临时医疗)保险是什么样的保险产品?



旅游(临时医疗)保险是一种应对出现紧急医疗费用问题的保险产品,主要适用于加拿大居民出境或境外人士来加旅游(包括探亲、留学或工作)人士,承保的主要目标是发生因受伤或是疾病所产生的医疗费用支出(有的产品可能含有一定额度的意外死亡险)。


旅游探亲医疗保险是一种消耗型保险,类似于人寿保险中的定期保险,只要“没事”保险费就白扔了。而一旦出现医疗费用支出的情况,这个保险的功能就得到显现,特别是出现文章开头例子中的那种重大疾病或危险疾病或严重受伤等极端事项。大家知道,在没有省医疗保健计划覆盖的情况下,一旦出现重大疾病,加拿大的医疗费用是非常昂贵的。比如:加拿大各城市的医疗住院费一般每天在两千加币以上,病情严重时,每天的费用有可能超过5000加币。即使是因感冒或普通的小问题,看医生吃药的费用也是很可观的。所以,对于出外旅游(包括回国)或是来加旅游探亲人士,拥有一份旅游(临时医疗)保险是非常重要和必要的。


随着信息的发达,人们对旅游探亲医疗保险的认识也越来越积极和正面,除了旅游和探亲人士购买这个保险之外,现在有相当多的新移民在登陆之初就选择了这个保险产品。因为他们都知道,省医疗保健计划要在新移民登陆三个月之后才生效,一旦在这期间出现疾病就有可能令财务状况出现问题。


还有一类人群特别需要这个保险产品的是国际留学生。因为国际留学生是无权享受省政府的医疗保健计划的,因此有一份这样的保险,能够在很大程度上解决医疗费用的问题(公司曾经有过一个案例,一个南美的留学生出现急症,包括治疗及紧急运送回国的费用,保险公司赔付了180万,而这样的保险每天保费才1.5元多)。


这个保险产品的价格并不贵。对于不同年龄的人士和不同身体状况以及不同保额和不同的垫底费用,保险的费用是不同的,最低每人每天只要一元多,当然年纪较大的人士,每天的费用也相应会高一些,当然保额高的价格也会贵一些。


二、加拿大有哪几家旅游(临时医疗)保险公司以及它们的各自特点是什么?


加拿大做旅游探亲医疗保险的公司并不多,几家比较著名的公司包括:21世纪、GMS、ETFS、TU、TIC等。这些公司经营的产品大致相同,如年纪在86岁以上等候期为15天,在离境出发之前购买无需等候期,到达加拿大才购买等候期为两或三天,在加拿大已经居住超过30天才购买等候期为7天,垫底费一般包含所有疾病的医疗费用,50元垫底费保费一般会便宜5%左右,理赔时间一般为4-6周等,但在各个侧重点上有所区别。


21世纪公司的主要特点是对80-85岁高龄人士稳定慢性病有特别支持。每份保单都含有1万意外死亡险,保额10万元赠送5万元意外死亡险,有家庭计划可供选择,不足之处是垫底费是针对每项疾病而不是所有疾病。该公司被宏利金融收购后现成为其全资子公司。


GMS公司是一家价格非常优惠,理赔相当快捷的旅游(临时医疗)保险公司。除了旅游探亲保险,该公司还有一些其他保险品种。


ETFS公司是一家老牌旅游(临时医疗)保险公司,长期深受客户欢迎,比较突出的是这家公司开办有加拿大公民外派原住国或外国工作的医疗保险。


TU公司是一家访加紧急住院医疗保险公司,保额可选1万-30万,垫底费可选0、$100、$500、$1000。丰富的产品可选项满足客户不同需求。另外,这个公司还有对孕妇提供有条件的医疗保险。


TIC公司的主要特点是理赔快捷,价格优惠,承保内容比较适合不同客户的需要。



三、哪几类人需要旅游(临时医疗)保险?


1、新移民登陆等候健康卡期间需要医疗保险;


2、持工作签证的外国劳工来加在等候健康卡期间需要医疗保险;


3、留学加拿大的国际学生需要医疗保险;


4、父母来加探亲需要医疗保险;


5、外国人来加拿大旅游(个人或团体)需要紧急医疗保险;


6、加拿大居民到美国旅游需要紧急医疗保险;


7、加拿大居民到除美国之外的其他国家(不含原住国)旅游需要紧急医疗保险;


8、加拿大公民外派原住国或是其他国家工作需要医疗保险。



9、2012年超级签证政策实施之后,凡申请超级签证的人士政府规定必需购买一年10万保额的旅游(临时医疗)保险。


四、旅游(临时医疗)保险都保些什么?


1、医疗费用:合理的或是通常的住院或门诊治疗费用。

2、医生收费:医生诊断费用。

3、诊疗服务费:合理的或通常的X光或者实验室费用。

4、住院期间的私人护理费:保额上限。

5、救护车服务费:当合理的或医疗所必须的情况出现时,注册的地面救护服务送至就近医院的费用。

6、处方药费:上限为$500元,每处方限30天药量。

7、医疗器具:包括石膏、夹板、支架、牙箍、拐杖、轮椅租凭或其他小型医疗器具。

8、医疗辅助服务:包括按摩师、足医、整骨医生、理疗师或足病医师,180天的保单每种治疗可获最高$500元。

9、针灸费用:365天的保单可获最高$500元。

10、意外造成的牙齿治疗费:最高限额$3000元。

11、牙痛紧急治疗费:最高限额$500元。

12、航空意外赔偿:保额上限。

13、归国费用:需获得事先审批。

14、遗体的准备和运送回国:最高限额$10000元。


五、旅游(临时医疗)保险不保哪些内容?


1、保单生效之前的病和伤:同时例外还包括不作为被保人旅行一部分的旅程或者没有支付保费的旅程部分,比如:保险顾问经常会说,一上飞机就受保。但是,我不得不纠正,假如你的父母从中国的云南出发来加拿大旅游探亲,当天晚上将乘加航离开北京或上海来加拿大,但他们早上从云南飞上海或北京的航班出现受伤或是事故,旅游保险是不保这个部分的。所谓的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。也就是说从云南到北京或上海,这一部分旅程不被作为来加拿大的旅程,虽然前面的旅程是作为来加拿大旅程的一部分,但前面在中国境内的旅程保险公司是不负责的,如果要保必须向中国境内的保险公司购买这部分的保险。

从加拿大境内出国旅行也一样。假如你跟渥太华的朋友约好一起去加勒比海玩,车在从多伦多到渥太华的路上出事故了,你受伤了,保险公司不负责这个受伤的赔偿(由OHIP或者你自己公司的团体保险负责),由于保险公司保的是国外的旅行。这一段旅行虽然作为整体旅行的一部分但是不保。

2、无关紧急状态的生病或受伤:如,一般健康评估或检查、实验性药物、预防性药物或疫苗、可随意选择时间的治疗、任何形式的整容手术或治疗、可以被延迟直到返回被保险人的居住国的治疗。

3、因为提早或延迟返回的费用:这种状况的界定是被保人明白所出现的问题或形势将导致所定的旅程不可能完成。

4、因旅程被推迟或干扰的费用:比如,你的旅程是去探访一位生病的人,但由于所探访的人的病情恶化或出现死亡以致你所定的旅程出现推迟或干扰,这个状况所引起的费用保险公司是不负责赔偿的。

5、医院或医疗费用:不要奇怪,别出一身汗,听我慢慢解释。这一个例外是指专们为获得这样医院或治疗待遇的情况,不论这种情况是否由医生推荐。这个专为获得医疗待遇的行为包括在旅途中生孩子、在预产期八个星期内的分娩及产前护理,或怀孕及分娩并发症。这些费用保险公司是不负责的,因为这些是被保人或保单申请人早已经知道并且事实存在的风险。

6、怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用:政府的保险指引里规定是预期在八个星期之内的分娩及怀孕所引起的相关费用保险公司不负责。现在大部分保险公司完全不负责任何与怀孕有关的费用(请向保险顾问确认清楚,以免出现纠纷)。

7、自杀或自残或者企图自杀或自残所产生的医疗费用:这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的,保险公司都不负责赔偿。除非因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品,或与之相关的治疗事故。若被保险人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况,保险公司也是不负责赔偿的。

8、骚乱(动乱)、战争或战争行动(不管是否宣布):凡是出现以上状况,保险公司不负责被保人的受伤或死亡赔偿。

9、空中旅行:别紧张别担心,这里所指的空中旅行是作为飞行员的空中旅行,作为乘客不受此限制。即飞行员不能买这个保险,即使买了,保险公司也不负责赔偿。

10、后续的治疗费用:即被保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回居住国,后续的康复费用保险公司是不负责的。

11、保险对一些危险的运动项目是不保的,如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、洞穴抢险、赛车等。

12、有些目的地是不保的,如政治、社会、医疗卫生不稳定的地区,如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国,有时候一些出现传染病的国家或地区(如政府宣布为旅游提醒危险国或地区)。

13、先前存在的问题或疾病,这是一个最为通常的保险公司不负责赔偿的风险。



六、购买旅游(临时医疗)保险应注意哪些事项?


1、购买旅游探亲医疗保险要乘早,因为各个保险公司一般都有规定在登陆加拿大或是离开加拿大出外旅行才购买这个保险品种的话,需要有不同时间的等候期,有的两天,有的三天。而在离开加拿大或是进入加拿大之前就已经购买了这个保险,在登上飞机之时这个保险就已经发挥作用,也就是说投保人就已经受保了。乘早买的另一个原因是这个保险的购买价格是按购买日而不是按生效日来计算年龄的,所以在购买之前要非常注意生日的日期,尽量争取在生日之前购买,这样有可能省一些费用。


2、有些旅游(临时医疗)保险公司有家庭计划可供选择,家庭计划要比个人计划在价格上有一定的优惠(特别是家庭成员超过2个的家庭),所以如果是一家出行的话,尽量考虑购买家庭计划。家庭计划以家庭里最年长人士的个人计划价格的两倍价格来计算保险费用,可保两个成人和最多四个小孩。


3、购买旅游探亲医疗保险不需要体检,但投保人要如实申报已经存在的病症,不同保险公司会根据自己的政策规定选择是否承保相关病症,各公司对旧病发生的时间有不同的要求, 通常是180天(21 世纪、TIC)或者是 120天(ETFS JF Premier 旅游保险计划、GMS JF Canada Visitor、TIC JF Optimum Visitor)之内没有复发的就受到保障。年龄在85岁以上或是有长期稳定慢性病人士,要填写一份申报资料。


4、若非加拿大居民购买访加探亲医疗保险期间,去第三国旅游,探亲医疗保险也承保,但在第三国旅游及居住的时间不得超过访加探亲总时间数的49%。


5、购买之前还要了解清楚一些不受保的条款,如特殊的旅程目的、受毒品酒精或其他麻醉物质影响而蒙受受伤或死亡等情况、怀孕堕胎流产分娩或因上述各项理由而引起的并发症、战乱或是蓄意令自己受伤引致的疾病或健康状况等。


6、一般情况下,旅游(临时医疗)保险购买的时间期限以实际旅游探亲时间为准,尽量购买足够的时间以覆盖旅行期间可能发生的医疗费用。若出现旅游或是探亲延期需要增加保险期限,最好要在前一份保单到期前三天提出申请,这样就不会出现等候期空档。在旅游或探亲时间不确定的情况下,最好买预计的最长期限的保险,如果保单没有出现索赔的情况没有使用的部分是可以退款的(有25-40元的退保手续费,这个保单如果在生效之前取消是没有手续费的)。当然,在保障期间不足的情况下,是可以申请延期的。在购买最长期间或是到期继续展期这个问题上,请咨询专业理财顾问解释其中之利弊。


(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )
 

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#47
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国际学生医疗保险计划

作者:陈勇
电话:4163004768

最近一段时间,接到好几通留学生打来的电话,咨询关于医疗保险的问题。据了解,现在国际学生有相当大的比例都是购买了学校所提供或推荐的医疗保险,不但价格贵,而且在放假期间是不cover的。下面我就介绍两款现在比较通行的国际学生医疗保险计划,即RSA公司的student Medical Insurance和AIG公司的JF Elite International Student Medical Insurance。

一、RSA计划

申请条件:在申请当日,申请人的年龄不得超过66岁,不是加拿大公民或移民,正在加拿大政府所认可的教育机构从事学习或研究工作。

最高赔付上限:每人200万。

保费:每人每天1.6元。

每单最低保费:50元。

垫底费:0元。

保险期限:每份保单最长期限为365天。

受保全球旅游:在加拿大时间必须占保险时限的51%以上,但不包括返回原居国。美国旅游限30天时间。

保慢性病:只要在保险生效之前的90天之内,慢性病处于稳定状态,都受保。

生病等候期:保险生效当日发生的疾病或受伤所产生的治疗费用,保险公司不负责。

可报销之费用:门诊费用(私人病房最多60天)、精神疾病门诊费用最高1000元住院最高10000元、医师治疗费、实验室费用及X-rays、意外后的心理辅导最多6节课、语言矫正师物理治疗师 整骨治疗自然疗法师针灸师脊椎指压治疗师手足病医师足病医师心理医生等专业医师每一专业最高500元、处方药费用(同一种药供应30天)、私人护理最高10000元、医疗辅助设施如拐杖夹板处方眼镜等每件最高200元助听器300元、牙齿意外最高4000元、紧急牙痛600元(180天以上的保单)、拨智齿(每颗最高100元)、陆地救护(医疗必要时)、空中救护(经批准或医疗必要时)、家庭成员运送及津贴(最高5000元,包括每天150元食宿费用)、运送回国治疗(提供经济客舱,最高5000元)、遗体送返(最高10000元)、年度例行体检(180天以上的保单)、眼科检查(最高100元)、产科最高1000元(怀孕需在保险生效之后,紧急或例行检查,不含分娩或自愿流产)、意外伤残或死亡最高赔付15000元、航空意外死亡赔付10万元。

二、AIG计划

这个计划的内容与RSA的大同小异,基本的东西都有,只是在具体的项目的赔付数额上有所区别,如这个计划没有等候期、遗体送返费用是15000元、意外死亡或伤残最高赔付10万、紧急飞机运送最高额度100万、包含疫苗接种、产科最高赔付25000元、专业医师每一专业600元、等等。

想具体了解两个计划的详细情况,请来电咨询。

本博文仅作为信息参考,不构成任何形式的保险建议与意见。若您有保险理财方面的问题请咨询专业合格的理财顾问或与本人直接联系洽谈。
 
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#48
几起旅游保险的索赔


搞保险理财几年时间,遇到的事情或碰到的问题也蛮多。今天不谈人寿、汽车、房屋、生意保险,而是来谈一谈旅游探亲医疗保险的索赔。我相信这个问题是广大朋友们所感兴趣的,也是非常关系的。

卖了几年的旅游探亲医疗保险,各种各样的问题也回答了不少,甚至有电视台采访过我有关临时医疗保险的问题。在从业过程中,朋友们问的比较多的一个问题是,“如果出了问题,索赔时是找你还是找保险公司?”

本来嘛,保险agent是卖保险的,包括回答有关产品问题的。不管哪一个行业的销售都是只管产品方面的问题及销售工作,而尔后服务有专门的部门来负责,其实保险公司也一样。索赔是典型的销售服务工作范畴。

当我遇到客户问我这个问题时,我的回答全部是:“找我!!!不过,钱不是从我口袋里赔出去的,而是我帮你办理索赔。“

我知道,客户们会问这样的问题,一般都是英文不怎么灵光,害怕出现问题时无法跟保险公司进行良好的沟通而影响了索赔。所以,我是完全把这个售后工作全盘接了下来。

为什么我把这个不是我的事的事给接下来了呢?

首先,本来出现索赔的案例就不多,十个case还不到一个索赔的,这是真的,反正我所做的case的索赔率是很低的。我在想,客户给我生意,我为客户做了些什么?用美国前总统肯尼迪的话来说:”年青人,不要老想着国家给你带来了什么,而要想着你为国家贡献了什么。“ 所以,我想:”作为保险顾问,不要尽想着客户为你带来了什么利益,而是你要想为客户创造什么利益,或者你为客户做了些什么。“ 做这种旅游医疗保险,在咨询和办理整个过程,可能不会超过1小时,我们不论单个case,一般来说我们的收入是抵得上我们的时间的付出的,而且甚至是大大超过我们的付出。如果说在客户出现索赔事故时,agent不参与,那这钱也太好赚了。

其次,客户如果出现索赔事故,一般心情都比较着急或着都比较沮丧甚至慌乱,非常需要有一个人能够提供帮助。agent在这个时候可能提供不了其他帮助,所能够做的就是减轻客户在保险索赔方面的压力和焦虑。有的agent比较会说话,会说暖人心的话,关心安慰客户,缓解其精神压力,然而,我认为多少暖人心的话都不如真正伸出手来帮客户解决问题来得有力,我这人一向不懂得说好听的话,但我知道做事,所以客户遇到问题,我一般能够说的是很有限的,就是一句话,在专业方向你需要我帮助尽管向我开口,然后提醒客户收集保险索赔所必须的信息资料,以免客户在紧张焦虑的情况下不知所措而忘记对信息资料的收集。

第三,是帮助客户翻译甚至草拟邮件等。因为跟保险公司的索赔部门打交道,我们一定是要按着规矩来的。办事人员一向是公事公办,按着规矩办,说不得情,一切以证据为准。

下面说说我帮客户办的几起索赔案例。

第一个案例是客户的英文完全不懂,在遇到生病的时候不知是否能够去看医生。我问了情况下,赶快让TA去看医生,由于担心TA们英文沟通问题,我特地安排时间带TA去看医王。看了医生拿了药,我把该收集的收据等全收集全了,并让客户在索赔文件上签字。这第一单索赔没有一点问题。然而,过了两天,病情一直没有好转,甚至更加严重。我的客户真的是好客户,TA们不忍心每次看病都拖着我一起去,就自己去了,看了病之后,才跟我说的,并且告诉我医生要求去实验室做进一步检查,包括验血等。我交待TA们,一切的收据医生写的东西都要收集好。结果还是出问题了,到了实验室,把医生所写的note就交给了实验室,到后来我去帮TA索赔的时候,没有了这一张关键的note,保险公司不给报销就诊及化验方面的钱。回去找实验室要,实验室嫌麻烦不给去找。给保险公司写了几封邮件进行沟通,没有这一张note,就是不能报销。我的客户也是好客户,TA看我为了这个事三番五次去去TA家去保险公司写邮件等,TA们跟我们:”算了,钱也不多,就两三百块钱,不要了。“ 我跟TA们说:”不行,是你的就是你的,我们又不坑又不抢,买了保险,就是以防万一,既然这个万一出现了,为什么不索赔呢?“在客户对索赔事项都一点不热心的情况下,我又三番五次地打电话脆客户去医生诊所重新开一张note(也就是把看诊当天医生所写的东西复印一份出来)。为了这一张note,客户还向诊所交了钱,但这个钱交得值,最终还是把这个费用给报销回来了。本来,这种索赔根本就不复杂,因为在就诊过程中有所遗漏,造成后来索赔的极大的困难。好在,问题解决了。我心里的一块石头也终于落地了。

第二个案例有点特殊,是生病发生在新旧保单在交接期,即旧保单到期renew成新保单的时候。
 
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2018-07-22
#49
Manulife 新分红保险(Manulife Par)的突出特点



6月23日, Manulife推出一款新的分红保险(Manulife Par)。这个产品还是有些自己的东西的,下面我就专门来介绍一下它。

最近十多年以来,分红保险应该说是市场上卖得最好的保险产品之一。大家对分红保险大都有蛮多的了解,即使没有买过此类产品的朋友也有听说过或咨询过。Manulife Par的主要特点跟其它公司的分红保险基本上没有太大的区别,比如:适合高资产高收入人士和小孩购买、有保障储蓄投资免税等功能、有财富增值保值退休保障税务安排财富传承功能等,我在这里就不展开具体的介绍了(大家有兴趣可以在我的博客上找到相关文章)。我今天介绍这个产品主要是介绍它的与众不同的东西,也就是在业务过程中有些客户有一些特殊的需要,但却无法在其他分红保险产品上实现的东西。

第一个突出特点是Premium Limited Options。

读者们很有可能不明白这个Primium Limited Options是什么意思,按理我应该先解释一下它。不过,不着急,我先来说一下在业务过程中客人经常问的一个问题,即:“我的保单在付完十年或二十年的保费之后,还可不可以再往保单里交钱(付款)?”

过去,我对客户的这个问题我总是非常遗憾地告诉客户:不可以。

现在,我告诉大家,Manulife Par可以了。这个所谓的在正常的premium之外还有一笔lifetime extra premium额度就是上面的Premium Limited Options。这个Lifetime的额度跟正常的premium总额是一样的,比如一个人年保费5万20年付清,那premium的总额是100万。这样Lifetime extra premium的额度也是100万。这个额度,客户可以在正常交保费的年份时付(每年有一定的额度限制),在交完保费之后的任何时候都可以付,不付也可以,也就是说这个额度对于Manulife Par保单本身就自动带有这个功能(额度),客户可以用,也可以不用,可以任何时候用(但在正常交保费时每年有个限定的最高额度,不可一次性把lifetime extra premium全给付了)。这个额度的使用除了不可一次性付之外,还有一个限制条件是保单的 divident option采用的是cash的话不可以使用这个功能。

这个特点解决了客户想在交完保费之后再继续往保单里交更多的钱的障碍,也解决了客户想每年额外多交一些钱进入保单的障碍。

这个产品的第二个突出特点是它具有无限大的额外供款空间(是不是跟上面的特点有矛盾?没有,请看下面的解释。)。



大家知道,分红保险的保费中含有保险成本和投资成本(具体的比例是多少取决于年龄、性别、是否吸烟、身体健康状况、生活方式等因素,每个人的情况各有不同,大家请别用别人的例子去生搬硬套自己的情况)。许多来向我咨询购买分红保险的朋友都希望保费中的投资比例能够尽可能地大,而保险的比例能够尽可能地小。在Manulife Par出来之前,我能够做的基本上就是在保费之外再加上ADO(additional deposit option),而这个ADO的额度是有限的,加不了多少,还是无法满足客户的需求。虽然Manulife Performax Gold可以象Manulife Par一样无限加大额外付款空间,但受到Performax Gold自身产品的限制,许多人并不愿意选择non-participating产品。这次Manulife 所推出的Participating产品把这一无限加大投资比例的特点给搬过来,确实对其销售会起到蛮大的推动作用。下面我来具体说说它是怎么运作的。

按Manulife的规定,分红保险的起始保额是10万元,即最低起始购买保额(其他公司没有此要求,若想给小孩购买10万以下起始保额的,Manulife Par无法适用,可以购买其他公司的产品,如Sunlife、Canada Life、Equitable Life等);若成人想购买低于10万保额的分红保险,我个人的意见是分红保险这个产品可能不适合您)。简单地说,如果一个45岁身体健康不吸烟的男性投资移民计划购买年付10万的分红保险,按正常的购买来操作,这10万保费中的保险成本估计在45-50%之间(不同公司有所差别),那么投资比例就只能占到50-55%。而若用Manulife Par的额外供款空间来操作,客户只要购买10万分红保险($4118元保费里头还含有超过一半的投资成本),外加一份216万定期保险T20所开放出来的额外供款空间$9.2万(10万保费中,有$3952元是作为定期216万的保费)。对比这两种操作的优缺点,很明显的后一种方案具有无可比拟的优越性:首先,第一种方案投资成本只占总保费支出的50-55%,而后一种方案的投资成本超过保费总支出的90%,若保费总成本继续提升到年付20万或30万甚至更大,投资总成本所点比重将继续提升。其次,因为保费成本占比的下降,保险顾问的佣金收入就下降了(可以说,羊毛出在羊身上,保险顾问赚多了,一定对客户是没有好处的),这也是许多客户所喜闻乐见的。请看下图。




Manulife Par02.PNG

这幅图是正常的付款方案的分红险,年保费10万,付款20年。



Manulife Par01.PNG



这是以定期保险额度来打开额外供款空间的方案,还是20年供款,年付10万。



可以看出,有额外供款空间的单子,除了第一年起始保额226<252万之外(若真的不幸发生在购买保险的第一年,会少得到赔偿26万元。若真这么衰的话,十万的保费换来226万的赔偿,也算是赚大发了。当然没有人希望得到这种的“大赚”。),到第二年,保额就超过第一种方案,这是在保额上的差距。大家还可以继续往下看,到了第二十一年,即停止付款后的保额,第二种方案是688万,超过前一种方案150万之多。在现金值的增长上,第二种方案也比第一种方案多出好几十万,这在投保人使用现金值上也带来好处和方便。

可能有的朋友会问我,你光顾着说优点了,难道第二种方案就没有缺点?有,从图表中,你可以很轻易地看出,第二种方案的保证保额一直是不如第一种,而且在20年之后,保证保额下降到了10万。当然,如果你对这个问题很担心的话,你完全可以选择第一种方案。不过,我不得不说,一般正常情况下,这个保证保额是没有多大意义的,如果不看最终的保额,这个产品估计在市场上是很难销售的。

花了大篇幅来解释额外付款空间的问题,可能你又会问,除了这个特点,Manulife Par还有没有什么其他的比较突出的特点?

我只能遗憾地说:没有!

为什么我的回答是没有呢?

因为, Manulife Par的新特点10年保证付款方案,在目前市场中能够找到,Sunlife不但有10年保证付款,还有8年加速付款的产品,所以Manulife Par的10年保证付款不算分红保险的什么突出的特点,虽然现在Canada Life 和Equitable Life等公司还没有10保证付款的方案。

在accessing cash value选项中,通常都是cash surrender, policy loan和banking loan三种,这个产品提供了一种disability benefit的选项,即被保人在残疾的情况下,从保单的现金值中提供现金也是免税的。Manulife Par 有一个built-in Disability Benefit Provision (Canadian Federal Income Tax Laws and regulations -Jan 2017)。这个东西是特例,并不对大部分客户适用,也不能算是一个突出的特点。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体的保险理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体的保险理财产品。进行任何理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。本人电话:4163004768 )
 
最后编辑: 2018-08-14
2014-02-23
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2018-08-14
#50
看了您前面几段关于分红险跟RRSP的比较,有个疑问,购买分红险的钱是税后的吗?还是跟RRSP一样这部分钱可以退税?
 
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#51
看了您前面几段关于分红险跟RRSP的比较,有个疑问,购买分红险的钱是税后的吗?还是跟RRSP一样这部分钱可以退税?
是税后的钱。

记住一点,在加拿大任何钱都只交一头税。RRSP的本金是税前的钱,但未来所有的钱(本金和收益)都得交税(税率多少另说)。保险的保费(也可以说是本金吧)是税后的钱,所以未来是不要交税的。

即使大家非常认可的TFSA,其本金也是税后的钱。
 
2014-02-23
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2018-08-14
#52
是税后的钱。

记住一点,在加拿大任何钱都只交一头税。RRSP的本金是税前的钱,但未来所有的钱(本金和收益)都得交税(税率多少另说)。保险的保费(也可以说是本金吧)是税后的钱,所以未来是不要交税的。

即使大家非常认可的TFSA,其本金也是税后的钱。
那你在比较的帖子里偷换了概念,故意隐藏了这一段。说分红险取钱时不要交税,RRSP要交税。这个确实不假。
但是当年存RRSP的时候那部分钱省下的可是边际税率,取的收税率能跟这个比么
还是要让网友了解全部真相才好
 
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那你在比较的帖子里偷换了概念,故意隐藏了这一段。说分红险取钱时不要交税,RRSP要交税。这个确实不假。
但是当年存RRSP的时候那部分钱省下的可是边际税率,取的收税率能跟这个比么
还是要让网友了解全部真相才好
在哪一篇文章里的哪一段我没有解释清楚?应该不是故意隐藏,麻烦把具体的内容告诉我,我再来解释你的问题。

至于RRSP这个东西嘛,看各人怎么看了,边际税率的高低这事谁都知道,至于是否真的适合某个人还得看具体情况。世界上没有完美的产品,只有适合的产品。我自己做理财的,许多朋友说TFSA最好,但我在这个账户上一分钱都没有(目前有几万钱的额度空着不用),而更愿意花钱去买分红保险。每个人有每个人的不同状况和不同的看法。我理解你的看法。
 
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#54
Canadian Expatriates Plan (加拿大移居国外者医疗保险计划)


因为保险公司在加拿大,出售的产品是针对加拿大居民或公民而言的,移居外国者仅仅指加拿大居民或公民移居外国的情况,即有加拿大居民身份,即有PR卡或是公民卡,并且是加拿大税务居民,决定移居国外或是去外国工作生活一段时间,比如:移民决定回流祖籍国工作或生活、去美国或欧洲等地工作或生活、随子女或父母去他国工作生活或学习(包括加拿大的小孩出国留学)等。因为加拿大居民移居国外生活或工作就享受不到加拿大政府的免费医疗福利,在他国可能也享受不到他国的政府医疗福利,所以这个保险就是针对这部分人所专门设计的产品。

1、申请条件:保险生效时至少出生15天或不超过69岁的 (1)居住在国外的加拿大公民或居民;(2)从国外返回加拿大居住的先前有TIC公司(已被Allianz Global所收购)没有中断的保单的公民或居民;(3)购买保险时身体是健康的。

2、不适合申请该保险的情况如下:(1)已被诊断患有绝症的;(2)已被诊断患有或已经发生过充血性心力衰竭;(3)最近十年进行过心脏手术的;(4)已被诊断患有免疫缺陷综合症(艾滋病)或人类免疫缺陷病毒(HIV);(5)已被诊断患有3或4期癌症,或肺癌、肝癌、胰腺癌或骨癌;过去3个月内接受任何癌症治疗(除了基底或鳞状细胞皮肤癌或仅接受激素治疗的乳腺癌);(6)在过去的12个月由医生开出处方药治疗呼吸器官(如肺)的疾病或使用过氧气;(7)已经或正在等待骨髓或主要器官移植;(8)已被诊断患有或接受过需要透析的肾脏疾病的治疗;(9)被诊断出患有尚未修复的动脉瘤;(10)需要日常生活活动的协助。

3、为何要购买移居外国的医疗保险?
因为加拿大公民或居民移居国外工作或生活,加拿大政府的免费医疗福利将不再有效,在返回加拿大之后,此福利也需要数月(一般是三个月时间)才可以恢复有效(而且必须在重新申请之后才会得到恢复,而不是会自动恢复,因为加拿大政府并不知道你何时返回)。保险公司为此类人群架设了这个空档的桥梁,在紧急医疗情况出现的时候保护您的家庭财务安全。
保险目标:为移居国外工作或生活的人士提供紧急医疗保障;为从国外往回加拿大并在等待政府免费医疗福利恢复期间提供医疗保障。
保险特点和福利:(1)两百万的紧急医疗和延伸健康保障福利;(2)7天24小时环境紧急协助;(3)综合保障防止长途旅行中因疾病或受伤而产生的意外费用;(4)继续提供医疗保障直至政府免费医疗福利恢复;(5)标准、增强或豪华选项帮助您获得您需要的保障范围;(6)适用于产妇或新生儿的保险范围;(7)加拿大政府旅行建议的紧急回国;(8)易于理解的资格要求;标准选项没有强制性承保。

4、保险价格


垫底费选项:
$500 = 5% premium savings ;
$1,000 = 10% premium savings;
$5,000 = 30% premium savings
对于一年期保单,保险公司提供按月分期付款方案,不过,公司会收取12%行政管理费,而且必须用信用卡支付,首次付款需支付两个月保费,随后按月收取月保费,最后一个月不收保费。

5、保险福利






有关该保险的适用、限制和免责服从保单合同里的适用、限制和免责条款的概念,详细信息请查看Policy wording或咨询旅游保险销售代表或保险顾问。
附:保险申请表和健康情况问卷 (基本问卷详细问卷

本文仅为信息参考,不构成任何形式的保险建议与意见。若您有保险相关问题,请咨询专业合格的保险顾问或与本人联系,本人联系电话: 416-3004768。
 

附件

最后编辑: 2018-09-10