加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

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Max Ma
2015-08-17
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2015-10-23
#21
Q:采用一次性付款购买分红式/盈利报酬式保险(以下简称W.L保险)的一些利与弊

A: 关于保费的一次性付款问题,以前我已写了另一篇专题文章详述(请见Max Ma保险理财系列文章之233:《保费真的可以一次性付清吗?》)。我们知道一次性付款的本质其实就是另外购买一个年金,再用这个年金来分年支付保费。有人愿意采用一次性付款自然有其一定的道理或原因的。今天就来进一步谈谈采用一次性付款购买分红式/盈利报酬式保险(以下简称W.L保险)的一些利与弊。

从有利的方面来说,采用一次性付款至少有以下几点好处:

一是可以节约总保费,提高回报率。这一点很好理解:由于年金有一定的利息回报,这个利息回报体现在一次性付款的保费上就是一个折扣。目前各保险公司年金产品的年平均复利回报为2%左右,体现在一次性付款的总折扣上大约为20%左右。例如,一个45岁的女性(标准不吸烟身体等级)购买100万初始保额的Sun Life的20年保证付清的分红式保险,每年需付基本保费为$33480, 二十年共需投入$67万。若采用一次性付款,则只需投入$50–54万左右(按总折扣20-25%测算),这确实可以节省一大笔钱,回报却是完全一样的。年金的回报与利息率密切相关,是经常变动的,而且各保险公司的年金产品的回报率也不尽相同。

二是可以保证保单的绝对安全,让投保人无后顾之忧。我们知道,WL产品有成本到100和20年或15年保证付清两种类型,虽然按目前的分红率/盈利报酬率保持不变测算都可以在十二、三年付清,但这是不保证的,换句话说,如果将来实际只付十二、三年就不再付款是不安全的(即将来的保单是有可能失效的)。如果选择20年或15年保证付清的类型,再采用一次性付款购买一个Term-20或Term-15的年金来支付保费的方式,那么就可以保证保单在付款方面的绝对安全,这是因为保险的成本年限是锁定的,每年的保费也通过年金的保证支付获得了绝对的保证。

三是通过年金锁定的那一笔钱是受法律保护的,不受任何债权人的追讨。以上二点就可让投保人没有任何后顾之忧。

四是可以让投保人更早地使用保单里的钱来补充退休收入。特别是对于年纪偏大的投保人,采用一次性付款方式可以更方便他们按所希望的年份开始退休用钱。例如,一个54岁的男性,即使他选择成本年限最短的Manulife的15年保证付清的WL保险,如果他每年只付基本保费,也要到十四、五年才能保证付清,付清保费时他已69岁。如果他计划在标准退休年龄67岁甚至更早的年份如65岁开始退休用钱,就会产生一边用钱、一边还要付款的尴尬局面。若采用一次性付款就不会存在这个问题,他在计划退休用钱的年份只管用钱就行了,不需再从口袋里掏钱出来付保费,因为当时他用一次性付款购买的年金在为他自动地支付。当然,这种情况下的投保人也可采用每年付基本保费再加最大额外付款的方式,必要时只需付7年即可–这里指Manulife的15 Pay WL(详见本人的另一篇专题文章《购买分红式保险是否应选择额外付款?》。

当然,采用一次性付款支付保费也有它的缺点,最大的缺点就是通过年金锁定的那笔钱在投保人在世时是不能动用的,只有在投保人身故后才能将没“领够”年数的那部分剩余的钱留给受益人。另外,采用一次性付款方式一次性就占用投保人一大笔资金,这其实就是一个机会成本。投保人在其它方面的投资理财渠道越多和赚取更高回报的潜力越大,这个机会成本就越高。

那么,到底是否应采取一次性付款方式来支付保费呢?这也是要因人而异的。如果您现在有一大笔闲钱没有更好的投资增值渠道可供选择,将来您也不需动用这笔钱,而且您就是要锁定这笔钱来作为支付保费的专款(兼顾免追索的考虑)来确保这份保单的绝对安全,同时您主要看重的是这份保单给您带来的诸多好处而不是这笔钱钱本身的回报的高低,那么,您就适合于采用一次性付款来支付保费。否则,您可能还是采用其它更加灵活的付款方式更好一些。

(本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;)
 
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Max Ma
2015-08-17
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2015-10-27
#22
Q: 想买一份人寿重病保险,不知道是以公司名义购买好,还是以个人名义购买好?

A:在加拿大,自雇人士和小公司(Small Business)特别多。有的是真正雇有其他员工的小公司;有的其实就是自雇人士出于税务方面的考虑而成立的公司,雇主和雇员就是一个人,最多再加上他/她的配偶。我在工作中常常会有客人问我:自己有了公司,想买一份人寿重病保险,不知道是以公司名义购买好,还是以个人名义购买好?

以个人名义购买保险很简单:就是个人是投保人(保单持有人),个人支付保费,同时,个人也是受益人(一般是被保人的至亲)。但以公司名义购买保险的情形有好几种:一是公司为关键员工购买保险,公司是保单持有人和付款人,同时,公司又是受益人,这是最常见的公司保险。二是公司统一为员工购买保险,公司是付款人,但员工各为自己保单的持有人,员工亲人是受益人。在这种情况下,保费可算作公司费用用作抵扣应税收入,但员工要将分摊在他/她保单上的保费算作应税收入,这本质上还是属于个人保险,相当于公司将相当于保费的“工资”发给员工,员工再用这一部分“工资”购买一份个人保险的情况。三是公司为关键人或股东购买保险,公司是保单持有人和付款人,但被保人的亲属是受益人,这是最不好的选择!保费不能抵扣公司应缴所得税,却要算作受益人的应税收入。我们今天要讲的公司保险是指第一种情形。

以公司为保单持有人和受益人来购买和拥有一份人寿重病保险至少具有如下三个优点:

第一,最大的好处就是可以用公司的税后收入来支付保费。比如,假如购买保险的年保费是2万,如果要以个人名义购买,为了购买这份保险,公司需要向个人每年多发放远超过2万的工资,这样会使个人所得税大大增加(取决于投保人个人收入的总和)。若以公司名义购买,公司作为保单持有人和付款人,则只需直接用公司的税后收入来支付保费即可,这样的实际成本会少一些,因为公司税率一般都会比个人所得税率低(目前加拿大Small Business的所得税率只有15.5%)。

第二:将来的身故赔偿额会为公司的CDA账户增加一个相应的额度(Credit to CDA )。这个增加的额度等于身故赔偿额减去ACB。CDA是按税法规定为每一个公司设立的虚拟账户,将来公司将分红(Dividend)分配给股东时,只要不超过累积在CDA里的Credit额度,都是免税的。

第三:通过公司保险来实施Buy/Sell策略,可以很好地平衡和处理股东和股东之间、股东亲属和公司之间的利益,保证公司的持续发展。

但以公司名义购买保险也有一些弊病:最大的麻烦就是将来在变卖公司、或关闭公司时需要将保单持有人和受益人从公司转成个人,这样会不可避免地产生一些税务问题;还有,公司购买的保险可能不会像个人保险那样享有免债权人追索的好处。最后一点需要提醒的是:保单的ACB一般要到20-25年以后才逐渐减少至零,如果被保人不幸早逝,早期的ACB可能还大于零甚至还很高,那么,加到CDA账户上的Credit就会小于身故赔偿额,这样,当赔偿额以分红形式分配给股东时,相当于ACB的部分需要缴税。但个人购买的保险,任何时候的身故赔偿都是全额免税的。另外,若采用保单抵押方式借款用作退休收入,公司保险将借款分给股东时将被会当作分红补税,但个人保险的抵押借款则可全部免税使用。

总之,是否要以公司名义购买保险,的确需要综合多方面因素来加以认真考虑。详情可约面谈。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: supermax981@hotmail.com;)
 
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2015-08-17
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2015-10-30
#23
Q:您有分红式/盈利报酬式保险的专题讲座吗?
A作为一名资深的高级理财保险专业人员,我举办定期的专题讲座,
内容如下:

  • 分红保险作为一种资产配置的重要方式有什么优势和特点?
  • 除保障功能外,分红式保险还有哪些延税避税的独特功能?
  • 如何理解分红保险的投资回报?它为什么非常安全和稳定?
  • 如何用分红式保险积累丰厚免税退休金又不影响老年福利?
  • 如何利用分红式保险来保护您的资产和高效率地传承财富?
  • 各大公司的分红或盈利报酬式保险有何区别?应如何选择?
  • 应如何购买才能兼顾分红保险的短期现金值和长期总回报?
  • 应如何购买才能使付款更灵活?保单更安全?回报更快速?
  • 用公司名义购买分红保险有何利弊?有无必要?如何操作?
  • 分红/盈利报酬式保险的主要缺点有哪些?最大风险是什么?
地点:3190 Steeles Ave., E., Suite 210, Markham (大量免费停车位)


敬请提前预约。报名热线:647-832-6780;416-262-4966(同行请单独约见)
 
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Max Ma
2015-08-17
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2015-11-03
#24
Q:常有客人来电询问我有关分红保险中的现金值和赔偿额是怎么回事?它们有什么区别?为什么会不断增长?它们是如何构成的?。。。等等这样一些问题。今天,我就试图来给大家一个满意的解答。

A: 为回答这些问题,还是让我们来举一个具体的例子:

一对夫妻为他们17岁的男孩购买50万初始保额的分红保险(以Canada Life为例),年付保费$7415,20年保证付清。假定实际付款20年,按目前年回报率不变测算,各时期的现金值和赔偿额预测如下(单位为$万):

年份 年龄 保证现金值 分红 总现金值 保证赔偿额 分红对应赔偿额 总赔偿额

20 37 14 9 23 50 41 91

30 47 20 25 45 50 83 133

40 57 26 55 81 50 155 205

50 67 33 103 136 50 183 233

60 77 39 178 217 50 252 302

70 87 43 286 329 50 342 392

现金值是投保人(保单持有人)本人可以动用的钱,他可以直接从保单里取出来用,也可以以保单作抵押向银行借出来用。前一种方式是属于对保单的处置方式之一,会涉及到税务问题,而且,还会影响到保单本身的增值效率;后一种方式属于一种借贷,不会对税务和保单本身产生影响。赔偿额则是在被保人身故后其受益人可以拿到的钱,这是完全免税的。分红保险中的现金值和赔偿额是不断增长的,这是因为分红保险一般每年都有分红,而分红增加了总的现金值。没有动用的分红,同时也被用于购买增额保险而让总保额也不断增加。但如果是以下几种情况,赔偿额就不会增长:当年分红率为零;或者分红率大于零,但投保人没有将分红用于购买Paid-up Addition 保险(即一次性买断的增额保险),而是将分红以其它方式处置了(如及时提现等)。但无论如何,总的现金值都会增加,因为至少保证现金值在增加。

最后要重点解答的问题就是它们是如何构成的?从上表可以看出:总现金值等于保证现金值加分红,其中,保证现金值对应的是保证赔偿额,也称为初始保额或基本保额。之所以称为初始保额,是因为从一开始,投保人就至少拥有这个保额;之所以称为基本保额或保证保额,是因为无论是否有分红,或者说,即使在分红为零的极端情况下(注:分红不能是负数,分红为零就是最差的极端情况,但在分红保险的历史上从未发生过。)只要你付了基本保费,那么,在索赔条件满足时,受益人至少能得到这个数额的赔偿。

同样地,总赔偿额也是由保证赔偿额和分红对应的赔偿额所构成的,其中,保证现金值对应保证赔偿额,即使你把所有的分红都提取完,只要你没有取用保证现金值,则保证赔偿额就终身存在,而且不会减少,除非保单失效;顾名思义,分红对应赔偿额就是用闲置在保单里的分红买大的保额,这个保额会随着你对分红的提取额的增加而将被按比例地取消(减少)。如果所有的分红都被兑现,则总保额又降为基本保额。如果投保人将所有分红取完之后还要取用保证现金值,则基本保额也将按比例减少,这相当于部分取消保单,英文叫作Partially Surrender。

当然,如果您是采取保单抵押贷款方式用钱,就不会对保单本身的价值产生影响,详情待面叙。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;)
 
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2016-01-05
#25
Q:常有客人来电询问我有关分红保险中的现金值和赔偿额是怎么回事?它们有什么区别?为什么会不断增长?它们是如何构成的?。。。等等这样一些问题。今天,我就试图来给大家一个满意的解答
A:
为回答这些问题,还是让我们来举一个具体的例子:

一对夫妻为他们17岁的男孩购买50万初始保额的分红保险(以Canada Life为例),年付保费$7415,20年保证付清。假定实际付款20年,按目前年回报率不变测算,各时期的现金值和赔偿额预测如下(单位为$万):

年份 年龄 保证现金值 分红 总现金值 保证赔偿额 分红对应赔偿额 总赔偿额

20 37 14 9 23 50 41 91

30 47 20 25 45 50 83 133

40 57 26 55 81 50 155 205

50 67 33 103 136 50 183 233

60 77 39 178 217 50 252 302

70 87 43 286 329 50 342 392

现金值是投保人(保单持有人)本人可以动用的钱,他可以直接从保单里取出来用,也可以以保单作抵押向银行借出来用。前一种方式是属于对保单的处置方式之一,会涉及到税务问题,而且,还会影响到保单本身的增值效率;后一种方式属于一种借贷,不会对税务和保单本身产生影响。赔偿额则是在被保人身故后其受益人可以拿到的钱,这是完全免税的。分红保险中的现金值和赔偿额是不断增长的,这是因为分红保险一般每年都有分红,而分红增加了总的现金值。没有动用的分红,同时也被用于购买增额保险而让总保额也不断增加。但如果是以下几种情况,赔偿额就不会增长:当年分红率为零;或者分红率大于零,但投保人没有将分红用于购买Paid-up Addition 保险(即一次性买断的增额保险),而是将分红以其它方式处置了(如及时提现等)。但无论如何,总的现金值都会增加,因为至少保证现金值在增加。


最后要重点解答的问题就是它们是如何构成的?从上表可以看出:总现金值等于保证现金值加分红,其中,保证现金值对应的是保证赔偿额,也称为初始保额或基本保额。之所以称为初始保额,是因为从一开始,投保人就至少拥有这个保额;之所以称为基本保额或保证保额,是因为无论是否有分红,或者说,即使在分红为零的极端情况下(注:分红不能是负数,分红为零就是最差的极端情况,但在分红保险的历史上从未发生过。)只要你付了基本保费,那么,在索赔条件满足时,受益人至少能得到这个数额的赔偿。

同样地,总赔偿额也是由保证赔偿额和分红对应的赔偿额所构成的,其中,保证现金值对应保证赔偿额,即使你把所有的分红都提取完,只要你没有取用保证现金值,则保证赔偿额就终身存在,而且不会减少,除非保单失效;顾名思义,分红对应赔偿额就是用闲置在保单里的分红买大的保额,这个保额会随着你对分红的提取额的增加而将被按比例地取消(减少)。如果所有的分红都被兑现,则总保额又降为基本保额。如果投保人将所有分红取完之后还要取用保证现金值,则基本保额也将按比例减少,这相当于部分取消保单,英文叫作Partially Surrender。

当然,如果您是采取保单抵押贷款方式用钱,就不会对保单本身的价值产生影响,详情待面叙。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email:
supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419或添加作者的微信公众平台MaxMa_Canada)
 
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2016-01-07
#26
Q:人寿/重病保险到底是“资产”还是“负债”?
A:
著名的《穷爸爸 富爸爸》财商系列丛书的作者罗伯特 清崎提出了一个重要命题之一,就是:穷人购买“负债”,富人购买“资产”。穷人因乐于购买“负债”而变得越来越贫穷;富人因擅长购买“资产”而变得越来越富有!

所谓“资产”,就是能为你带来增值和财富积累的东西,如房屋、有价证券等;所谓“负债”,就是会不断消耗你的财富的东西,如用作纯消费性质的汽车、游艇等。今天,要讨论的话题是:人寿/重病保险到底是“资产”还是“负债”?

你购买了一份人寿/重病保险,你需要投入一定的金钱作为保费,这表面上看起来好像是在消耗你的财富,购买保险似乎是一种“负债”,但当有意外情况(不幸身故或身患危疾)发生时,你所投入的保费会被放大成几倍、几十倍甚至几百倍的赔偿额给你或你的受益人,帮你或你的至亲度过难关,并维持正常的生活;即使被保人没有意外,到年老时按自然规律寿终正寝,那么他买的终身人寿保险最终都会以所交保费好几倍额度的免税“资产”赔偿(转移)给其受益人。所以,你购买了一份人寿/重病保险,其实就是购买了一份实实在在的“资产”而绝非“负债”。

但在现实生活中,为什么有人愿意每月花几千元在房屋上,而舍不得每月花几百元甚至几十元来购买人寿/重病保险?因为他们只把房屋当作“资产”,相信房屋会给他们带来长远的增值;但他们把保险当成了“负债”,认为购买保险会消耗他们的财富,所以,他们才在对待保险的态度方面那么“吝啬”,简直就想一毛不拔!

我认识好几个高级白领家庭,家庭总收入近20万,房子买得大大的,每年花在房子上的钱好几万,但就是舍不得买一份哪怕是基本型的终身保险,他们甚至还说,宁可把买保险的钱拿去旅游!其实,像他们这种家庭一年花三、四千元购买一份像样的保险,丝毫不会影响他们家的旅游费预算,相反,在关键时刻会起到很大的资产放大作用!我们辛辛苦苦赚钱或购买房屋等资产为了什么?除了为了目前的生存,还不是为了将来积累更多的财富么!但购买保险其实就是利用本身生命的价值和时间杠杆原理积累一个可观的资产,这个资产的积累在意外情况下会比房屋等资产放大得多、管用得多;在正常情况下也不一定就比其它方式的资产积累回报差。更重要的是:它非常稳妥、安全,而且在享用保险这种“资产”时是完全免税的!

总之,无论是从家庭保障、体现我们的生命价值和责任心的角度,还是从积累资产和财富的角度,抑或是从分散投资的角度,我们都应该拿出一部分钱来购买一份足够的、合理的人寿/重病保险。是否购买人寿/重病保险,确实不是一个有钱没钱的问题,而是一个保险意识的问题。我诚心地劝告大家:一定要珍惜生命,善待自己和家人!趁着还年轻、身体也还好,尽早购买一份人寿和重病保险,在体现对家人的爱心和在责任心的同时,也建立起一份重要的资产。
 
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2016-01-13
#27

Q:大家都知道:加拿大除了空气清新、环境一流之外,至少还有两样东西是非常之好的:一是房产,它的性价比确实比较高,更重要的是:这里 的房价增长是比较理性和稳健的。二是保险,不仅比国内更规范、更可靠,而且也更便宜。更为重要的是:自住房和保险(以分红式/盈利报酬式保险为例,下同)还是两种重要的避税理财工具,它们是加拿大政府给予每个居民以最大税务优惠倾斜政策的两个产品!这两个产品有很多相同点,但也有一些明显的差别,今天,我们就来做一个初步对比。

A: 先来分析一下自住房和分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)的相同或相似点:

一是两者都具有保障功能。所谓保障功能,就是当投资人或投保人遭遇风险时产品所能发挥的收入的替代功能。作为一种房产的自住房和作为一种保险保障的分红式保险都具有这个功能,这种保障功能可以分别通过变现房屋或获得保险赔偿来予以实现。

二是自住房和分红保险一样都具有延税增值的功能,在不对资产作任何处置时,所产生的增值都不需报税,都可以享受到复利增值的威力和好处。而且将来在房主或保单持有人去世后都可以将房产或保险赔偿额全部免税转移给孩子。

三是自住房和分红保险都具有退休功能。到了退休的年龄,你可以把已还清房贷的房屋作抵押,向银行借款(称作反向贷款)用作补充退休收入,借款本金和利息都不用还,将来“走”后以房屋的变现价值归还,剩余的部分留给孩子,而且完全免税;同样,你也可以把一份保额和现金值都已增长到足够大的分红式保险抵押给银行,每年按允许的额度从银行借款来用作补充退休收入,这样做有很多好处:一是不影响保单本身的增值效率,二是不需为你的这笔退休“收入”交税(因为是“借款”,所以不算收入),三是不影响你的老年福利。同样,借款本金和利息都不用还,将来“走”后以不断增长的保额价值归还,剩余的全部免税留给孩子。这就是我已在多篇文章中反复提到的、目前已被越来越多的人所接受和喜爱的保险退休计划(IRP)!

现在,再来看看自住房和分红式保险的不同点:

一是两者实现保障功能的方式完全不同。当遭遇巨大的人生风险时,如果有必要,房产只能通过变卖套现出它的资产净值来体现它的保障功能,而变现是需要时间的,也是需要时机的。如果时机不好,刚好赶上房产市场的低迷期,变现房产可能会遭受较大的损失。保险就不一样:当风险发生、索赔条件得到满足时很快就能及时得到所对应的赔偿额的赔偿,这个赔偿额一般都会比你所付出的保费增加了很多倍!

二是两者的增值幅度不一定相同。近三十年以来,加拿大房产的平均年增值率大约为6%左右,这还没有剔除地税、水电费等费用;而分红式保险的平均年分红率为9%以上,且没有任何其它费用需要考虑。这表面上来看,似乎分红式保险的平均年回报比自住房要高,但如果考虑到购买房子可以贷款、可以利用“杠杆原理“来放大资金的使用这个因素,那么,两者的回报是不相上下的。 三是两者的功能有所区别。除了都具有延税增值为将来积累一个免税的退休金这个功能之外,自住房的主要功能是“自住”,而分红保险的主要功能则是保障;还有,自住房是看得见摸得着的有形资产,而分红保险却是一种无形资产。

最后,还有一些其它区别:例如:自住房需要自己花费大量的时间和精力去维护,而分红保险作为一种保险投资却不需投保人(投资人)有任何的操心;自住房作为一种房产,其增值的波动性较大,但分红式保险若作为一种投资,它的增值和回报就显得更加稳健!

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;)
 
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2016-01-26
#28
Q: 如何选择合理的保险组合方案?

A: 我们知道,人寿保险分期限式(Term)保险和永久性(Permanent)保险两大类。在经济条件许可的情况下,当然应该一步到位购买足够的永久性保险,因为你所投的保费没有被“浪费”掉,迟早都会以身故赔偿金的形式被放大几倍、十几倍甚至几十倍地“还”给你的受益人;但如果家里目前资金比较紧张,而又需要较大保额的保障,此时,购买期限式保险就是比较明智的选择。但从我的实际工作中所遇到的情况看来,我为大部分客户设计的都是一种保险组合方案,一般都是上述两种类型保险的组合。

一般的家庭都需要购买一定的终身保险,除了其重要的保障功能之外,也为将来年老时留下一笔必要的善后费用。但在家庭预算有限的情况下,如果买多了,暂时没那么多钱付保费;买少了,又不能满足近十或二十年家庭对较大保额的需求(如孩子还年幼、房屋贷款余额还较大等等),此时,就需要通过增加Term Rider,选择一个合理的保险组合方案来解决。这样,既趁着年轻、保费较便宜时锁定了部分永久性保险的成本,又在有限的预算范围内建立起了足够的保障,同时从身体方面锁定了较大的Term保额,将来有条件时可将其部分或全部转成终身保险而不需要考虑可保性。

例如,一个普通收入家庭,有两个年幼的孩子,男主人37岁,女主人35岁,均为标准身体。他们每月只可以拿出300元左右用于支付保费。他们是属于比较保守型的家庭,希望保费在有限年份内保证付清,以近20年的保障为主,兼顾留一部分免税资产给配偶和后代,不是很看重利用保单的延税增长功能做额外投资。这样,为他们各买20万的终身保险(选择20年保证付清的付款方式),同时增加一个Combined 在一起的25万的Term20 附加险(Rider),就是一个较合理的保险组合方案,每月只需付$292,刚好在预算范围内。在最近二十年内,男女主人各有45万的保额(这虽然还是偏少,但相对比较合理,因为孩子还未长大成人,房贷债务也很重,需要的保额较大);20年后,两个孩子都已长大,经济独立;债务将大大减少,资产也逐渐增多,该家庭对保险的保障功能将会减少,此时,留下40万(每人20万)的终身保险已基本足够。

那么,到底应如何选择合理的保险组合方案呢?这里有几个基本原则:

一是在经济条件许可的情况下,终身保险可尽量买大一些。虽然Term Rider将来可转换成永久性的,而且转换时的价格不受身体状况变化的影响,但转换时的年龄还是会影响将来的保费。所以,我们当然应趁着年轻尽早购买多一些的终身保险(如果条件允许的话)。

二是在预算有限的情况下,应首先考虑保额要足够,要能满足家庭目前和近一、二十年对保额的需求。这可通过调节终身保险和Term Rider的比例结构来实现。适当减少终身保险的额度,就能大大增加Term Rider的数额,从而使总体保额足够大,以满足家庭的合理需求。切忌为了盲目追求终身保险而全盘否定Term保险在特定条件下的特殊功能,从而造成所购总保额偏少,让保险失去其应有的保障功能。

三是如果将来想在经济条件转宽松时转换成更多的终身保险,希望通过保险为后代留下更多的免税资产,那么,应选择Term10 Rider;如果将来只想保留当前购买的终身保险,不打算再转更多;在将来的20年都还需要较大的保额(20年后不那么看重了),那么,就应选择Term20 Rider。

最后,男女主人组合在一个保单里可以节省一份保单管理费;有些公司的Term Rider Combine 在一起又会有一些额外的折扣。

(本文不构成建议。具体以加拿大相关的法律条文和政府的有关规定为准。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA电话:647-832-6780. Email:supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2016-01-31
#29
Q:如何利用分红式保险来为将来积累免税退休金?

A:谈到退休规划,人们都会想到RRSP。一般来说,RRSP也是需要购买的,特别是对于一些高收入人士来说,就更有必要购买一些。但RRSP并不适合所有人,特别是不适合普通的低收入家庭,更不适合于投资移民这样的高资产、“低”收入或“零”收入的家庭。即使是对高收入人士来说,RRSP也并非买得越多越好,而是要适度,要与其它理财方式相结合。除RRSP之外,其它可用于积累退休资金的延税或避税理财工具并不多,而且也不具有普遍的适用性;但利用分红式/盈利报酬式(以下简称分红式或W.L)保险来为将来积累退休金则是一个可适用于更多人群的重要方式之一。

购买一个集保险保障和财富积累于一体的分红式保险来积累退休金至少有如下几点好处:

一是用同样的钱投到保单里,可以马上建立起一个保障,在被保人万一发生意外(非正常身故)时立即就有一笔很大的遗产留给至亲。例如:一个42岁的标准身体的男性投入$3万左右到某著名保险公司的W.L保单里可购买到$100万的初始保额,假定他一年后不幸身故,他的妻子和年幼的孩子马上就可以得到$100万以上的免税资产(这个保额和现金值是会随着每年分红或盈利报酬的增加而不断增长的);但如果他把这$3万用作其它投资,如存入RRSP里作投资,即使年回报有10%,那么,假定他在一年后“出事”,他的至亲最多也只能拿到3万3千加元!

二是此类分红式保险的保费中已自动含有投资,保单里的投资每年延税增长,不需在当年交税,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里继续为您创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处!这一点是与RRSP一样的。

第三:在这种保险里积累的现金值将来可以不直接从保单里取出来用而可用保单抵押的形式借出来用,从而不需要补交“增值”税,这一点与RRSP不一样。RRSP在规定的年龄必须要开始取用并需在取用时连本带利补报税。

第四:由于是以借款形式使用保单里的现金值,不算作当年收入,所以,将来也不会影响老年福利的申请。

第五:这种保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作,不需要投保人费心;另外,由于投资组合的选择兼顾了安全性和盈利性,所以,其投资回报就比较稳妥。相关法律规定此类保险的分红率不能为负数,最差也是零。事实上,各大公司的分红式保险自1985年以来的平均分红率都达到了9%以上。

最后一点就是:这种方式适用的人群更加广泛。以投资移民为例,他们在加拿大一般有很多资产,但也许并没有反映出有收入,这样,他们就不能借助于RRSP这个延税工具来积累退休金,因为他们并没有RRSP的供款额度。但他们只要身体条件许可,就可以以他们的资产为依托,通过购买一份足够大的分红式保单来进行财富的延税积累,在兼顾保障、财富传承和资产保护的同时,也可为将来积累一个丰厚的免税退休金。

那么,到底应如何利用分红式保险来积累免税退休金呢?

非常简单:就是在自己力所能及的范围内尽早购买一份合适的分红式保险,在近期保单的现金值并不太高的情况下,您就暂且把它当作一份比较“贵”的保单;在保单付清后、特别是在到达退休年龄时,现金值和赔偿额都会积累得足够多了,而且还将以加速度的势头不断增长,此时,您就可把保单当作一个退休工具来加以妥善使用,为您产生一个永续退休收入的补充:你可以选择逐渐从保单里取出现金值来用,但这样你就需要为增值部分(严格说来是为超过ACB部分)补税;但专业人员会建议你最好采取以你的保单作抵押、向银行做分期贷款的形式来用钱。由于借款不算收入,所以你只需付贷款利息而不需要为此交税,也不会影响你的老年福利;更重要的是:你保单里的现金值还在正常增长,丝毫未受影响,从而使你的财富通过分红式保险得到更有效的增长和放大,而不断增长的现金值和赔偿额就成为您的永续退休收入的来源和依托(详见本人另一篇专题文章:《分红式保单中的现金值在退休时是取用好还是借用好?》)。

经济条件较宽裕的,可以将初始保额买得大一点,甚至可根据自己将来退休用钱的目标一次性买够;经济条件较紧的可以先买一部分分红式主保险,再加少量的钱购买一部分Term保险以锁定更大的保额,待将来经济条件好转时再将其中的一部分转成分红保险。你可以选择15年或20年保证付清,也可以选择灵活付款;你可以选择只付基本保费(基本保费中已含投资部分);也可以选择额外付款作为追加投资,从而使保单里的现金值增长更快,财富积累得更多,将来可供退休的收入更丰厚!

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email:supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419
 
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2016-02-03
#30
Q: 为什么分红式保险可以给您较高和稳定的长期回报?

A: 近来,分红式/盈利报酬式Whole Life 保险(以下简称分红式保险)作为一种集终身保障和财富积累于一体的保险理财产品越来越受到人们的喜爱和追捧,更成为投资移民和高收入人士的首选! 父母为孩子购买的保险也基本上都是分红式保险。人们之所以选择分红式保险,除了保单内的投资全部都是由保险公司的专家团队负责操作,不需保单持有人操心之外,还有一个重要原因就是它的长期投资回报比较稳定和安全。说到它长期回报的稳定性,这里以四大著名保险公司为例来印证:宏利(Manulife)、加拿大人寿(Canada Life)、永明金融(Sun Life)、伦敦人寿(London Life)的类似产品虽然各有千秋,但长期以来的平均分红率Dividend interest rate都在9%以上,减掉约2%的保险成本,折算成平均年复利增长率,也有约7%的平均年投资回报!这对于注重长线投资的人来说确实是具有相当大的吸引力的,更何况还有一个保额在不断增大的保障在伴随着投保人的一生。至于此类产品的安全性,各大保险公司都在合同中保证每年的分红率不低于零。而且,即使在分红率为零的极端情况下,保险公司也会给投保人一个最低的保证现金值。这个最低保证现金值一般在20年左右返本(即:等于或大于累计所付保费)。


常常会有客人问我:为什么保险公司可以给到分红保单的持有人约7%的长期平均回报而银行或基金公司却不容易做到?为什么分红保单的回报比较稳定和安全?这里主要有以下四个方面的原因:


一是它的投资组合相当“保守”和稳健。债券(Bonds)、房贷基金(Mortgage)等固定收益类基金占了60%以上,风险较高的股票类基金(Equities)只占百分之十几,这种组合就决定了它的回报相对比较平稳。各大公司的投资组合比例大同小异,例如,宏利金融:债卷(Bonds)及短期Securities类占45%,房屋贷款占20%,房地产占17%,前三项相加占了82%,股票类只占18%;加拿大人寿: 债卷类占43.2%,房屋贷款占20.6%,私人配售14%,房地产为2.1%,股票类只有19.1%;永明金融:企业债卷/贷款占33%,政府债卷占20%,房地产占18%,房屋贷款占11%,股票类只占17%。伦敦人寿的情况也类似。从上面列举的数据可以看出,各保险公司分红账户的投资组合比例虽不尽相同,但基本都有超过60%的比例投资在相当“保守”(也可以说是稳健)的项目上,而投资在风险较高的股票类项目的比例都没有超过20%。这样一个偏保守型的投资组合不可能有很大的回报,但也没有多大的风险,再加上由专家队伍专门管理,所以做到平均8-9%的年回报并不难(再减掉2%左右的保险成本,就是6-7%的纯年回报)。这也是为什么保险公司可以保证此类产品的回报不低于零的原因。


二是 分红保险给客户的回报是一个长期的平均回报,可以将客户资金锁定很长时间。早期连本都拿不回,而到了晚期才给你更高的回报。这样就迫使投保人不能轻易撤资,从而可以将投资锁定 更长时间,让保险公司可以安心做长线投资,这虽然对投保人来说显得不够灵活,但换来的却是较高的长期回报。而银行等机构则不能长期锁定客户的资金。

三是各保险公司基本上都对分红保险的回报进行了平滑处理所以,回报相对比较稳定,波动较少。以2011年Canada Life的数据为例:自1982年以来,多伦多综合股票指数TSX Composite Index 平均为9.1%,但波动率高达16.6%;而Canada Life 分红式保险的平均分红率为9.7%,但波动率只有1.7%。从平均回报来说,后者比前者还高;但从波动率来说,后者还不到前者的十分之一。其它几家著名保险公司的数据也大同小异,非常接近。


四是政府对此类产品的监管相当严格,因为它终究是属于“保险”产品的范畴。作为带投资功能的保险产品,它在充分享受政府对保险产品的税务“倾斜”优惠政策的同时,也处在政府的严厉监管之下:政府不会允许投资操作人随意妄为地将投保人投在Pool里的保费拿去作所谓“高风险、高回报“的投资。


(本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问,宏泰集团高级保险经理、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览他的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2016-02-29
#31
Q: 有没有一种什么都保证的财富传承型人寿保险?

A: 有的人既不需要用保险来进行保障,也不需要利用保险来进行延税投资或退休规划,他们看重的是人寿保险的财富转移或者称作财富传承的功能,因为与其它传承方式相比,通过人寿保险所进行的财富传承可以获得完全免税的优惠待遇,而且还具有绝对的确定性和绝对的增值性等特点。所谓绝对的确定性就是说:只要投保人购买的是终身人寿保险,而且按时支付了所要求的基本保费,那么他在任何时候身故时都一定会有一笔对应的资产(即身故赔偿金)留给孩子或其他指定的受益人,这将是一个绝对肯定的结果而不会存在任何的不确定性,除非投保人隐瞒重要事实欺骗了保险公司;所谓绝对的增值性就是说:投保人付出的是基本保费,将来在身故后留给孩子的是赔偿额,而赔偿额永远都会大于他所付出的基本保费的总和,他所付出的总基本保费终将都会被放大成几倍、十几倍甚至几十倍的资产以赔偿额的形式留给他指定的受益人(这里不包括用保险来进行投资的情况)。


Term保险不具备财富传承功能(Term-100除外)。可用于财富传承的人寿保险品种有Term-100、UL万通式保险和WL分红式或盈利报酬式保险。如果有人说他希望购买一种保险用于财富传承,但不喜欢那种具有任何不确定因素的类型,他希望什么都是保证和确定的,那么他应选择哪种保险产品呢?让我们用排除法来为他做一个分析和选择。


首先,他不能选择WL保险,因为此类保险的基本保费中已含有投资,投资回报虽然比较稳定,但还是有波动;虽然有最低的保证现金值和赔偿额,但买此类保险如果只为获取保证的现金值和赔偿额那就太贵了;而总的现金值和赔偿额是不确定的,它们会随着每年实际投资回报的高低而波动。如果投保人因WL存在任何的波动和不确定性而感到不舒服,那么他就不适合购买此类保险。


其次,UL保险中的YRT类型也不适合他。YRT类型就是保险成本(基本保费)每年上升的那种UL保险,投保人每年投入的总保费可以不同,也可以相同,总保费扣除每年的保险成本,剩下的用于在保单中做投资。如果投资回报好,则将来的回报增长会高于保险成本的增长,就可以让保单即使在停止支付保费的情况下还一直处于生效状态,而且总赔偿额还可能不断增长;若投资回报差过预期,则结果就会相反,将来可能需要比预期的投款更多或更长时间才不至于断单。此类保险存在很大的不确定性,需要投保人具有很好的风险意识和承受能力,并具有一定的对投资的理解和把控能力,当然也不适合于什么都要保证的投保人。


第三,他也不适合购买“投资型”的UL保险。我们知道,UL保险的总保费中包含基本保费和投资部分,这两者是明显区分开的,投保人可以做灵活选择。其中,用于支付保险成本的基本保费是必须要支付的,而用于纯投资的投资部分则是可投可不投的。为表述方便,我们把只付基本保费的UL称作基本型UL,把除了投基本保费之外还多投一些钱用作纯投资的UL称作投资型UL。投资型UL的投资部分需要由投保人自行决定选择投资项目,除非他选择最保守的储蓄账户或GIC,他在保单中的投资回报是波动、不确定的;与投资回报相对应,他将来财富传承的数额(即赔偿额)也是不确定的,这与他“什么都要保证和确定的”需求不相符合。


那么,到底哪种保险才是什么都保证和确定的财富传承型保险呢?


一是Term-100或称Term-life人寿保险,这也是基本保费最便宜的保险之一。只要投保人按月或按年支付了保单所要求的基本保费,在被保人任何时候身故时,就保证有一个固定的赔偿额赔给受益人,从而实现财富传承的目的。但相对于U.L和W.L来说它却是最不灵活的,不能作任何的额外付款,只能支付基本保费直到终身。


二是成本不变(Level Cost)的基本型UL保险。可以选择终身付款,也可以选择有限年份(20年、15年或10年)保证付清,成本始终保持不变,而且只付基本保费,不做额外投资,因而也就不存在任何投资方面的不确定性。它的任何方面都是保证的:保险成本(即基本保费)保证不变、赔偿额保证不降、也有最低的保证现金值。如果选择成本有限年份锁定方式,则付款年数也绝对保证,不存在计划付款年份和实际需要付款年份不一致的问题,这就是一种什么都有保证的保险类型,适合于不想有任何的不确定因素的十分保守的投保人。


特别值得一提的是:Manulife于2014年6月推出的新UL产品系列不仅重获UL市场的价格优势(比Term-100还便宜),而且比同类产品具有更高的保证现金值,是保守型的投保人首选的财富传承型保险产品之一。


(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)









 
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#32
Q: 如何利用分红式保险来为将来积累免税退休金?

A:谈到退休规划,人们都会想到RRSP。一般来说,RRSP也是需要购买的,特别是对于一些高收入人士来说,就更有必要购买一些。但RRSP并不适合所有人,特别是不适合普通的低收入家庭,更不适合于投资移民这样的高资产、“低”收入或“零”收入的家庭。即使是对高收入人士来说,RRSP也并非买得越多越好,而是要适度,要与其它理财方式相结合。除RRSP之外,其它可用于积累退休资金的延税或避税理财工具并不多,而且也不具有普遍的适用性;但利用分红式/盈利报酬式(以下简称分红式或W.L)保险来为将来积累退休金则是一个可适用于更多人群的重要方式之一。


购买一个集保险保障和财富积累于一体的分红式保险来积累退休金至少有如下几点好处:


一是用同样的钱投到保单里,可以马上建立起一个保障,在被保人万一发生意外(非正常身故)时立即就有一笔很大的遗产留给至亲。例如:一个42岁的标准身体的男性投入$3万左右到某著名保险公司的W.L保单里可购买到$100万的初始保额,假定他一年后不幸身故,他的妻子和年幼的孩子马上就可以得到$100万以上的免税资产(这个保额和现金值是会随着每年分红或盈利报酬的增加而不断增长的);但如果他把这$3万用作其它投资,如存入RRSP里作投资,即使年回报有10%,那么,假定他在一年后“出事”,他的至亲最多也只能拿到3万3千加元!


二是此类分红式保险的保费中已自动含有投资,保单里的投资每年延税增长,不需在当年交税,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里继续为您创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处!这一点是与RRSP一样的。


第三:在这种保险里积累的现金值将来可以不直接从保单里取出来用而可用保单抵押的形式借出来用,从而不需要补交“增值”税,这一点与RRSP不一样。RRSP在规定的年龄必须要开始取用并需在取用时连本带利补报税。


第四:由于是以借款形式使用保单里的现金值,不算作当年收入,所以,将来也不会影响老年福利的申请。


第五:这种保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作,不需要投保人费心;另外,由于投资组合的选择兼顾了安全性和盈利性,所以,其投资回报就比较稳妥。相关法律规定此类保险的分红率不能为负数,最差也是零。事实上,各大公司的分红式保险自1985年以来的平均分红率都达到了9%以上。


最后一点就是:这种方式适用的人群更加广泛。以投资移民为例,他们在加拿大一般有很多资产,但也许并没有反映出有收入,这样,他们就不能借助于RRSP这个延税工具来积累退休金,因为他们并没有RRSP的供款额度。但他们只要身体条件许可,就可以以他们的资产为依托,通过购买一份足够大的分红式保单来进行财富的延税积累,在兼顾保障、财富传承和资产保护的同时,也可为将来积累一个丰厚的免税退休金。


那么,到底应如何利用分红式保险来积累免税退休金呢?


非常简单:就是在自己力所能及的范围内尽早购买一份合适的分红式保险,在近期保单的现金值并不太高的情况下,您就暂且把它当作一份比较“贵”的保单;在保单付清后、特别是在到达退休年龄时,现金值和赔偿额都会积累得足够多了,而且还将以加速度的势头不断增长,此时,您就可把保单当作一个退休工具来加以妥善使用,为您产生一个永续退休收入的补充:你可以选择逐渐从保单里取出现金值来用,但这样你就需要为增值部分(严格说来是为超过ACB部分)补税;但专业人员会建议你最好采取以你的保单作抵押、向银行做分期贷款的形式来用钱。由于借款不算收入,所以你只需付贷款利息而不需要为此交税,也不会影响你的老年福利;更重要的是:你保单里的现金值还在正常增长,丝毫未受影响,从而使你的财富通过分红式保险得到更有效的增长和放大,而不断增长的现金值和赔偿额就成为您的永续退休收入的来源和依托(详见本人另一篇专题文章:《分红式保单中的现金值在退休时是取用好还是借用好?》)。


经济条件较宽裕的,可以将初始保额买得大一点,甚至可根据自己将来退休用钱的目标一次性买够;经济条件较紧的可以先买一部分分红式主保险,再加少量的钱购买一部分Term保险以锁定更大的保额,待将来经济条件好转时再将其中的一部分转成分红保险。你可以选择15年或20年保证付清,也可以选择灵活付款;你可以选择只付基本保费(基本保费中已含投资部分);也可以选择额外付款作为追加投资,从而使保单里的现金值增长更快,财富积累得更多,将来可供退休的收入更丰厚!


(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话:647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com ; 更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)







 
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2016-03-16
#33
Q: 单亲家庭如何用分红保险来更好地保护资产和传承财富?

A: 本文所指的单亲家庭,是指那些因离婚或丧偶、单独一个母亲或父亲带着孩子生活而不想再婚的家庭。

每家都有一本难念的经!单亲家庭所面临的困难和问题可能还会更多一些,抵抗风险的能力会相对弱小一些,这就更加需要借助和利用保险这种社会资源和科学工具来对全家进行全面保护。对于从保障方面来说单亲家庭应如何购买保险的问题我已另有专文阐述。本文要谈的是单亲家庭应如何用分红式/盈利报酬式(以下简称分红式或W.L)保险来完整地保护资产和最大化地传承财富的问题。


最近有位一直在公司做到经理职位的高素质的单亲母亲找我买了一份较大的W.L保险。她是一位非常疼爱她的孩子而且又不想再婚的女性。以前她由于过份看重RRSP的好处而忽视了它的缺陷因而每年都将RRSP足额买满,几十年以来,她的RRSP中的本金加上回报已积累到一个很大的数额。但今年她突然意识到不能再购买更多的RRSP了,而是需要购买一些W.L保险产品来加以平衡,因为她现在已经知道了:有配偶的RRSP持有人若不幸早逝,他/她的RRSP本金加上回报在其去世的当年还可以全部免税转移(Roll over )给其配偶,这还不算是个大问题,因为配偶可能活得足够长寿,在其有生之年能逐渐享用完RRSP里面的钱。但由于她是单身,情况就大不相同了,在她万一不幸早逝的情况下,她来不及用完的大量的RRSP的本金加上所有回报都将被算作其当年的全部收入需要补税。例如:假定在她身故的那年她的RRSP连本带利还有100万,那么差不多一半即接近50万的资产要在当年以税的形式交给政府!现在,她终于意识到了:不一定非要把每年的RRSP额度买满,而是应该把一部分钱匀出来购买一份诸如分红式保险(W.L保险)之类的产品,在获得一个保险保障的同时,也作为一种积累退休资金的重要方式之一。利用这种带投资功能的保险产品,同样可以在延税的基础上积累一个可观的财富用于补充退休生活的需要,而且通过适当的方式使用保单里的现金值用作退休收入还可合理地避开税务问题。更重要的是:将来无论何时身故,以保险赔偿额的形式转移(传承)给孩子的资产也是全部免税的。还有,由于W.L保险的现金值和赔偿额都是随着时间的推移而不断增长的,活的时间越长,赔偿额就变得越大,所以,对于她这种家有长寿史的投保人来说,购买此类W.L保险,其传承财富的效率也会更高。

另一位有两个孩子、但不想再娶的单亲父亲陈先生也来找我买了一份较大的分红式W.L保险。他是一个投资理财意识非常强的精明人,而且也很看好房产投资。他已经逐步投资了2个房产项目,以后可能还要增加投资。假定他的投资非常成功,到他85岁身故时他所有的投资型房产增值了400万以上,按照加拿大政府的规定,所有的这些投资型房产都要在他身故的那年计缴增值税,增值的50%也即200万要计税,按照最高税率计算,他们的孩子需要拿出近100万的现金来缴清应给政府的税款后所有的投资型房产才能从政府的手中转交到他的孩子们身上,但除非有一笔很大的保险赔偿额,一般情况下孩子们都一时拿不出这么大的一笔现金来,这时政府就要拍卖其中的一套房产来套现征税,而房子的拍卖很大可能会让资产受到严重损失。但如果陈先生早就购买了一份分红式保险情况就大不一样了。这份分红式保险的赔偿额是会随着时间的推移不断增长的,这与投资型房产的不断增值相匹配,在陈先生身故时,他的孩子们就可以很快拿到这笔免税赔偿金,除一部分用作体面地处理他的“后事”之外,还可留下足够的现金用作缴交在陈先生过世时的房产增值税,从而可以将这些投资型房产完整无损地转移(传承)给孩子。

总之,RRSP和房产投资虽然很有必要,但也要适度,特别是要与一些投资型保险(如分红式W.L保险)相结合,这既是“资产应合理配置、投资应分散化”的要求,也是对您的增值型资产的一种有效保护措施。特别是对于那些单亲家庭来说,由于投资者是单身,没有配偶作为缓冲,在其身故时马上就要向政府兑现巨额增值税,所以,单亲家庭更需要提前做好合理规划,购买足够而合适的保险理财产品与之相匹配。陈先生没有只顾一味地投资房产,而是同时选购了足够的、保额不断增长的分红式保险,这确实为明智之举,也说明他是一个非常精明、理智和成熟的房产投资者。

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2016-03-22
#34
Q:分红式/盈利报酬式保险与基金投资有什么不同?


A:分红式/盈利报酬式W.L保险(以下简称W.L保险)兼顾了保险保障和投资增值。从保险保障的角度来说,它是一种最昂贵的保险;从投资理财的角度来说它相当于一个偏保守型的平衡基金。那么,W.L保险投资与普通的基金投资到底有什么区别呢?这正是本文要讨论的问题。

当然,最本质或者说最主要的区别应该是W.L作为一种保险产品与其它普通基金的区别,即:W.L首先是一种保险产品,它具有保险产品的一切特点和功能,例如保障功能(即在被保人身故时即可将所投保费放大成几倍或十几倍甚至几十倍的免税资产即赔偿金给受益人的功能)、财富免税传承的功能、投资延税增值的功能和免债权人追索的功能等等;而普通的基金投资则一般没有这些功能,但RRSP和TFSA里的投资增值也像保险一样具有延税增值的功能;另外保本基金作为只有保险公司才能提供的基金产品也是不受债权人追索的。

另一方面,作为一种投资理财产品,W.L也与普通的基金投资具有较大的区别,主要有以下几方面:

一是W.L的投资组合相当“保守”和稳健,它是一个偏保守型的平衡基金,而且它是保险公司预先选好的,投资人不需(也不能)做选择。债券(Bonds)和房贷基金(Mortgage)等固定收益类基金占了60%以上,风险较高的股票类别(Equities)不超过20%。虽然各保险公司的W.L投资账户的投资组合结构不尽相同,但也大同小异,基本按如此比例。这种组合就决定了它的回报相对比较平稳和安全。而普通的基金投资则有更多的选择,投资者可根据自己对风险的承受能力和投资目标选择更保守型的、或更激进型的、或者是平衡型的基金类别,而且可以比较灵活地进行调整和切换。

二是 W.L保险给客户的回报是一个长期的平均回报。投保人(投资人)若早期撤单(撤资),可能连本都拿不回,只有到了中晚期它才给你较高的回报。这样就迫使投保人不能轻易撤资,从而可以将投资锁定更长时间,让保险公司可以安心做长线投资。这虽然对投保人来说显得不够灵活,但换来的却是较稳定的长期回报。而向基金公司和银行购买的普通基金的回报则是及时体现的,投资人可及时兑现投资回报,也可随时撤销投资。即使短期撤资时有所亏损,也可将大部分的本金拿回,因而要比W.L保险投资灵活得多。

三是W.L保险的回报都被进行过平滑处理,所以相对比较稳定,波动较少。以截止到2014年12月底的Sun Life的数据为例:自1990年以来,多伦多综合股票指数TSX 平均年回报为8%,但波动率高达16.5%;而Sun Life 分红式保险25年来的平均分红率为8.3%,但波动率只有1.2%。一般的基金投资回报是赤裸裸的市场结果反映,回报高就是高、低就是低;赚就是赚、亏就是亏,风险和波动的大小取决于投资人所选择的基金类别。

四是相关法律规定W.L保险的投资回报不能低于零,也就是说:保单分红一旦分给了投保人,该分红产生的回报就被锁定了(Vested),不会出现将来又因为“负回报”而被亏蚀掉的现象,这就让W.L保险的投资显得更加安全和稳健;而一般的基金投资则是上不封顶、下不保底,不能保证您的投资回报不低于零,除非您选择的是非常保守的保证有不低于零回报的基金类别,但此类基金所给您的回报一定很低。

最后,W.L保险里的投资是由保险公司的专家队伍管理的,不需投资人操心,尽管安享其成;但普通的基金投资则需要投资人自己操心,需要您自己或通过您的投资顾问进行看顾和管理。


(本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览我的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2016-03-28
#35
Q:为什么有的人需要购买分红式保险与Term保险的组合方案?

A:期限式(Term)保险是在一定时期内价格很便宜、且保持不变的保险种类,它是一种“消耗”型的纯保障型保险,不但它可以在一定时期内以最低的代价为投保人的家庭建立起必要而足够的保障;而分红式/盈利报酬式(以下简称分红式)保险作为终身寿险的一种,集保险保障、财富增值和免税传承等功能于一身,正越来越受到注重安全稳健的回报、并不想操心具体的投资过程的投保人的欢迎和喜爱,稍有条件的家庭一般都会购买一份(无论大小)以作为家庭资产的合理配置方式之一。但分红式保险由于基本保费中已自动包含投资,因而,若从保障方面来说它是最贵的保险。例如,一个41岁的男性,标准3级身体等级,购买1百万保额(以Canada Life为例),若购买Term-20保险,则年保费只需$1300;若购买20年保证付清的分红式保险,则年保费需要$27095,两者相差21倍。人们之所以愿意支付远比Term保险高得多的保费来购买分红式保险的保障,是因为他们同时还看重分红式保险的财富的延税增值功能及其所延伸的退休功能,还有它所特有的“被保人活得越长、财富传承的数额就越大”的财富传承功能。对于资产丰厚、家庭经济宽松、可用资金充裕的投保人来说,他们当然可一步到位购买足够的全额的分红式保险,在满足近期的家庭保障所需的同时也可兼顾将来的财富增值目标的实现;但对于大部分普通家庭来说,如果他们认可和看重分红式保险是一种必要购买的保险产品的话,那么他们购买的一般是一定额度的分红式保险再加一点数额的Term保险合理的组合,从而可以在有限的预算条件下尽早实施中长期理财规划的同时,兼顾近期有足够的保险保障。还是让我们以一个具体例子来说明。

杨先生今年40岁,标准3级身体等级。有二个孩子,一个12岁,一个5岁。房贷还有几十万未付清。本人为自雇人士,收入一般,但足可维持全家人的生活开支;太太以照顾孩子为主,做一份兼职工作,也能赚点钱来帮补家用。两人都没有购买任何保险,是典型的“最需要保险保障却又没有任何保险”的“高危”家庭!最近周围发生的一些不幸事件让这对夫妇突然有了一种强烈的保险意识,觉得确实有必要尽快购买一份保险了。考虑到先生是家里的经济支柱,他们决定首先要为先生购买一份人寿保险,准备每年拿出$7500左右用于此目的。像他们家这种情况,至少需要80-100万的人寿保险。若购买Canada Life的20年保证付清型的U.L保险,只付基本保费,则每年投入$7525可买到60万的终身保额。但他们对U.L保险不感兴趣,更喜欢兼顾保障和投资、回报比较安全和稳定、且不需投保人操心的分红式保险。如果用同样的钱购买相同公司的、也是20年保证付清的分红式保险,则只能买到28万左右的保额,这个初始保额虽然会随着每年分红的增加而逐年增长,但在近期涨得还是比较慢的,所以,如果只购买28万的分红保险,那么会造成在他们家最需要保险保障的近一、二十年内保额明显偏低,这是不太合理的方案。在这种情况下,他最需要购买一个分红保险和Term保险的合理组合。于是,我建议客人用同样的钱购买25万的分红保险再加75的Term-20保险,这样,由于有Term-20的“帮助和配合”,就可马上就建立起100万以上的保障。20年后,分红式主保险将从25万涨到50万以上,这时孩子也长大了,房贷也基本还清了,所以Term-20保险也就可以不要了(因为Term-20 保险在20年到期后若还想继续持有它,价格会升很多倍)。这样的保险组合,每年投入的保费完全相同,但其合理性却明显增强。

说到Term保险,很多人对它心存误解和排斥,认为它是一种纯“消耗”,是一种浪费!其实,这是对它的一种偏见!其实,Term保险自有它的好处和用途,关键是看您如何扬长避短地加以妥善利用。就分红式和Term保险组合方案中的Term保险来说,它至少有以下几个功用:

一是可以最低的代价建立起在一定期限内的足够保障。如果你既想享受分红保险长线回报的好处,又想在近期有足够的保障,而且还想将全部所需保额都买成分红式保险,那么你就需要将分红保险的保额买得很大,但这需要占用你很多资金。如本例中的杨先生如果要购买100万保额的分红保险,他需要每年投入$26365,这远远超出了他目前的预算。但购买分红保险和Term保险的组合就可以很好地兼顾到短、中期的保障和预算的限制这两个方面。

二是可以在一个较好的核保结果上锁定一个更大的保额。还是上述例子:如果杨先生每年投入$7525购买纯分红式保险,他只能锁定28万的基本保额;如果将来他还想增加,则需重新体检,有可能因身体原因而被拒绝;但如果他少买2-3万分红保险(如只买25万),匀出来的一点点保费就可用于购买一个足够大的Term保险(如75万的T20),也就多锁定了75万的保额。在20年内,他在有更多的闲钱、而且又想利用分红保险积累更多财富时就可将其转换成更多的分红保险而不需要再作体检。

三是Term保险可以很好地“掩护”分红式主保险的“成长”。这在上面已经表述,不再重复。

(本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览他的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2016-04-01
#36
Q: 购买分红式保险相对于房地产投资有什么利与弊?

A: 加拿大的房产投资和分红式/盈利报酬式(以下简称分红式)保险是两大热点之一,每个家庭在有条件时一般都会购买一些,这更是移民到加国的投资移民必买的两“大件”(也可以说是必备的两样资产)。相对于中国大陆,加拿大的房地产的性价比还算是比较高的,而且房价的增长也是理性和稳健的,确实是资产保持和增值的一种重要工具;而加拿大的保险产品不仅比中国更规范、更可靠,而且也更便宜。特别是集保障和投资功能与一身,兼顾保障、财富增值和财富的免税传承、回报安全和稳健、且不需投保人(投资人)操心的分红式保险更是受到人们的青睐和偏爱。那么,购买分红式保险相对于房地产投资到底有什么利与弊?应如何合理平衡两类资产的配置?这正是我们今天要讨论的话题。

从有利的方面来说,相对于房产投资,购买分红式保险具有如下几方面的优势:

一是分红式保险兼顾了保障和投资,而房产投资却没有保障功能,相反,它本身都需要保险来加以保障。所谓保障功能,就是当投资人或投保人遭遇风险时产品所能发挥的收入替代功能。投保人购买分红式保险也许最看重的是它的延税投资和稳健增值的功能,但它同时也兼具保障功能,即:当风险发生、索赔条件得到满足时,投保人或其至亲很快就能获得所对应的保额的赔偿,这个赔偿额要比投保人所付出的保费高出很多倍。而房产投资正好相反:一旦风险发生,投资人正常的收入中断,所投资的房产就有可能因没有足够的资金继续“供养”而被迫卖掉来变现应急,这就是为什么每买一个新的房产,投资人都要增购相应的保险、增加相应的保额来“覆盖”所增加的房贷额度的原因。

二是购买分红式保险可以享受到更多的税务优惠,而房产投资除了自住房以外,并没有税务上的优势。分红式保单里的投资增值是延税的,这一点是跟房产投资相一致的,因为房产投资的增值也是延税的,但当投资人将房产卖掉变现时所产生的增值则需要按资本增值类别来缴税(自住房除外,下同);如果投资人一直没有变卖,那么,等到他和配偶都身故时也算作是“变卖”了,要在夫妻两人最后一个身故的当年被政府强制性地计缴增值税;另外,投资人在世时若将房产出租获利,则租金净收入要按利息类别来报税。而分红式保险里的投资回报(现金值)却可以通过保单抵押贷款的方式使用补充退休收入而不需要缴税,这样,延税就变成了免税。在被保人身故时,赔偿额赔付给亲人更是完全免税的。在这一方面,分红式保险确实要比房产投资更胜一筹。

三是购买分红式保险的资金是按年或按月分期投入的,但投资房产则需要一次性投入一大笔资金。以一个40多岁的中年人购买$200万初始保额、20年保证付清(不一定要付足20年)的分红式保险为例,他/她每年只需支付$6万左右,或每月$5000左右;但若购买一个$200万的房产,即使不是全款购买、而是采取贷款的方式,他/她一般至少也要支付20%以上的首付款,也就是要一次性投入40万以上。所以,购买分红式保险一般要比房产投资所占用的资金少得多。

四是分红式保险的回报相当安全和稳健,而且累积回报只会升不会降;而房产投资的回报波动较大,累积回报也会有升有降。分红保险投资的其实就是一个保守型的平衡基金,并由经验丰富的专家投资团队进行管理,而且投资回报也被进行了平滑处理,所以它的回报相当安全和稳健。另外,由于规定每年的分红不能是负数(最低就是零),因此,以前累积的分红就被锁定了而不会下降,除非您提取使用了。但房产投资的回报一般来说会波动较大,近十几年来日本、香港和美国的房产价格的大幅度波动就是例子,而加拿大近十几年来的房地产价格基本上是一路上升的确是一个例外,这自有它的特殊原因,但目前的价格确实已到了一个危险的高位,价格下行调整是迟早的事情。

五是分红式保险丝毫无需投资人操心,尽管坐享其成;但房产投资却需要投资人费时费心进行打理。

六是分红式保险变现容易,保单中的分红或现金值可根据需要随时取出或借出;但房产的变现就相对要难一些

当然,相对于房产投资,分红式保险也有一些缺点,例如,房产投资可以利用杠杆,而分红式保险不可以;房产除了本身的增值,还可用来自住和出租获利,而且,它能兼顾短期的获利和长期的回报;而分红式保险除了投资增值,只能用来保障和财富传承,但投保人若过早身故,则保障的成本就会太高,财富传承的效率就会很低;若过早撤单,则可拿回的钱也会很少。所以,它是一个注重长期回报,最适合于长久持有的资产配置类别。


总之,房产和分红式保险作为两类重要的家庭资产各有其特点和利弊,我们要对这两类资产进行合理配置,投资房产和购买分红式保险要合理平衡、有机结合。下面列出一些基本原则:第一,如果有条件,应尽快购买自住房,而且,在自己的经济能力承受范围内,自住房应买得(或换成)适当大一些,因为自住房的增值是完全免税的。第二,应尽早购买一份人寿保险。若有条件,应一步到位购买这种集保障、投资和财富传承功能于一身的分红式保险,因为分红保险的保额是不断增长的,这刚好跟房产的长期增长相一致,将来这份分红保单可为您的投资型房产提供很好的保护。第三,要合理平衡自住房和投资房的关系。在兼顾生活的享受、费用的投入和家庭的预算等方面的情况下,买一个或换一个更大的自住房应该是优先于购买投资房来加以考虑的。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2016-05-05
#37
天道酬勤 厚德载物
——专访资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理马新明(Max Ma)先生

2016-04-29 来源:财富地产 文章作者:梁晓敏 点击:786

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安居网2016年4月28日讯,据财富地产报道,他,当初决定移民加国亲朋好友曾深感不可思议:为什么舍得放弃在国内经多年打拼而累积的良好基础、放弃一个年薪几十万的国际知名品牌全国销售总经理的高管职位?但是,他移民加国十年来无怨无悔,因为他的人生更丰富!更精彩!更成功! 安居网文章,转载请说明出处

他,就是资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理马新明(Max Ma)先生,其名早已在多伦多业界耳熟能详。他从国内外资公司的全国营销总经理,到多伦多宏泰金融的理财经理、再到明盛金融的总经理,一切都是“功到自然成”地从一个成功走向了另一个成功!www.enhome.com

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用心去做,将保险理财作为终身事业www.enhome.com

加拿大的保险产品既是基本的保障手段和避税理财工具,也是家庭资产配置的一种重要方式,特别是带投资功能的分红式/盈利报酬式保险,更是适合我们大部分家庭的、可以保全资产、延税积累财富和免税传承财富以及进行高品质退休规划的安全而稳健的手段! 安居网文章,转载请说明出处

采访伊始,Max Ma结合自己多年来丰富的保险理财经验,向记者有条不紊地介绍起自己的从业特点和专业特色,让我们从深层次上领略到这位资深而专业的保险理财顾问的专业和人格魅力!www.enhome.com

“我的工作特点就是专而精!”Max首先充满自信又骄傲地谈道,“我的名字叫‘Max’,也是追求最大化的意思。我移民加国之初在选择职业时是经过慎重调查研究的,一旦选择了就执著地做下去,争取做到最好!同时以我的专业与诚信,追求客户利益最大化!赢得客户的广泛赞誉和业界及同仁的高度钦佩!” 安居网文章,转载请说明出处

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Max作为一名华人理财顾问深感自豪,他感受到华人朋友吃苦耐劳,理财意识很强。Max极具语言优势,精通普通话、粤语和英文。他的客户有1/4讲英文;1/4讲粤语;一半客户讲普通话。用Max自己对语言优势的总结是:对语言比较敏感,善于研究,总结规律,去广州两三个月很快就把粤语学会了。Max做什么事情喜欢专而精,从他精炼的语言修炼中也窥见一斑。 安居网文章,转载请说明出处

透过Max移民加国的工作简历,他第一份工作是在联邦政府统计局工作,接听电话做人口普查,这对于新移民是具有挑战性的工作,但他很轻松地适应了这份工作,非常快速地融入加拿大社会。他第二份工作是销售汽车。半年之后就潜心攻读保险理财并顺利考证,一开始就做全职,有信心也很自信争取做到最好!www.enhome.com

Max认为,无论是保险理财行业还是其他的销售行业,都是有各自的市场的。保险理财行业的挑战性会更大一些,有些人士可能望而生畏,很多人会说:保险比较难做,人们的观念和意识很难突破。但是Max非常有信心,之所以选择做保险,因为他认为,每家每户都需要保险,从某种程度上来看保险比房产有更广泛的需求。有无房产只是一种生活方式,有的西人一辈子不买房,但是他们会买很多保险。Max无论从产品知识的准备,还是对待客户的理念态度,以及对保险理财行业前景的看法和对市场需求的认识,都有自己的独到见解,始终如一将其作为自己的终身事业用心去做。 安居网文章,转载请说明出处

Max如是说:我秉承换位思考原则,会把每一件事情、每一单生意都首先站在自己的角度去考虑。凡事扪心自问:Max ,假如自己买的话应该如何考虑?用心对待每一位客户,注重人品和专业性去做事情,诚信是第一位的。www.enhome.com

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正确引导,助人科学合理配置资产www.enhome.com

Max 凭睿智非常看好保险理财市场的潜力,他指出:“保险每家每户都需要,比较受欢迎,市场需求大,不同的家庭对保险的需求不同。当人们意识到保险有多重要,不同的家庭有不同的买法。经济状况比较紧张、实力比较薄弱的家庭更需要保险的保障,可以买纯保障型的保险,如Team保险,以很小的投入赢得很大的保障,买个安心。有条件的家庭可以买一些有投资功能兼顾保障、财富增值、延税增值型的保险产品。需求就在那里!需要靠专业打开市场,帮助客户买合适的产品,需要专业人士的优质服务做保障。” 安居网文章,转载请说明出处

加拿大保险其实是兼顾保险保障、退休规划与财富积累的一种重要的资产配置方式。除了它在保障方面的独特优势,它的另一大优势就是延税和免税;而一般的投资工具如RRSP和投资房等,如果下一代要继承就必须要交税。加拿大最大的两个税务优势领域就是自住房和保险,它们都是能享受到政府最大税务优惠的资产。作为一种重要的延税理财工具,保险若使用得当,其理财的效率会更好,而且还可通过适当策划做到完全免税,没有后顾之忧。保险还是一种最有效的财富转移手段,也是财富积累和退休规划中必不可少的组成要件。www.enhome.com

据Max介绍,加拿大人寿保险主要分两大类,一是期限式保险(TERM INSURANCE),二是终身保险(PERMANENT INSURANCE)。终身保险又分为两种,一种是万通式保险( UNIVERSAL LIFE,简称UL)。“另一种叫做分红式或盈利报酬式(WHOLE LIFE,简称WL),最近几年这个品种卖得非常好。它的保费与UL一样等于成本加投资额,但与UL不同的是,此类保险的成本和投資部分不能明确区分,它们是捆绑在一起的,而且作为基本保費必須要缴纳的。也就是说,基本保费里面已经含有投資部分,而且这是由保险公司的专家來帮用户投资的,不需用户操心。 安居网文章,转载请说明出处

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Max详细解释道:有的客户把房子供完,有闲钱就会去买保险以求保值增值,如分红式Whole Life保险 。此类保险有专家队伍帮助客户进行管理,同时也是个保障,万一有意外的时候,就可以很小的保费赢得被高倍放大的保险赔偿;没有意外的情况下,就相当于投资一个平衡基金,享受回报,安全稳健,延税增值。客户将来可将此增值积累的财富用于退休或者免税留给孩子。分红式/盈利报酬式W.L保险兼顾了财富传承,延税增值、免税退休用钱、保险保障等各种功能于一体,确实是一个综合性的优质理财产品。 安居网文章,转载请说明出处

Max 进一步谈道:“W.L退休型保险之所以也比较受欢迎,是因为它除了保险的其它基本功能之外,还具有又其投资增值功能所延伸而来的退休功能。我们知道:加拿大的基本养老金OAS,只有居住十年以上并达到退休年龄的人士才有资格享受,它是按居住的年份长短来决定可领取的数额的。如果居住时间较短,拿到的OAS就少,若无其它退休收入来源,则还可以享受GIS(低收入老年补贴金)来进行补助,两者加起来每位退休人士每月也仅有一千多元而已;假如在加国工作时间比较长,CPP(加拿大养老金,政府帮助管理投资的)供款的时间就比较长,将来可享受到的政府退休金也就比较多。但是很多人都是人到中年才移民加拿大的,CPP供款时间并不长,通过另一种最普遍的退休工具RRSP积累的退休金也不多。特别是投资移民等高端客户来到加拿大后根本不需要工作,既没有CPP,更没有RRSP,将来如果要跟随孩子一起长住加拿大,并要享受高品质的退休生活,就一定要提早进行理财规划,另辟退休收入来源,这就是体现专业理财人员存在价值的时候了。”www.enhome.com

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Max凭专业理财经验明确指出:“保险作为一种理财工具占用的资金少,同时具有放大财富、保障家庭的功能,对高端客户也是很有吸引力的。客户需求很大的是Whole Life保险,能让客户安心、无风险!分红式/盈利报酬式Whole Life保险是高端客户最适合的保险理财和退休规划类产品。Whole Life保险会随着时间的推移而不断增值,年纪越大每年的涨幅就越大,增值也就越高,总体投资回报也就越大。无论投资房地产还是股票,都是有升有降的,但分红式保险的累积回报却是只升不降的。分红式保险相对于房子,不需要一次性注入一大笔资金,而是可分年陆续投入,如每年投资3万、15年也就是四五十万的资金额度,投资回报却并不比投资房地产的回报少。自住房是完全免税的,但投资房太多了将来会产生一个很大的税务‘炸弹’。但是,购买保险是需要一定的条件的,例如,要有加国的身份才能购买;身体合格才能购买;当然,分红式保险的短线回报会低一些,它注重的是长线的回报,是一种长期的理财规划和资产配置!”www.enhome.com

Max从专家的角度认为,家庭的资产配置一定要合理,保险和房产都要买一些,资金不要放在一个篮子里。 安居网文章,转载请说明出处

靠品牌知名度和专业形象,唤醒大众保险意识www.enhome.com

对于有明确需求的客户,需要专业人士帮助选择合适的产品;但对于保险意识不是很强烈的客户,就需要保险专业人士通过有效的沟通,来唤醒其意识,这些方面的工作更坚韧。迄今为止,Max很自信地傲居于一直坚持撰写保险理财专栏文章的专业人士之列。 安居网文章,转载请说明出处

接受采访之前,Max忙于见过两个客户,其中一对夫妇之前通过Max买了退休型W.L保险,这次又帮助女儿加保。中国父母都很爱孩子,都愿通过为儿女购买一些分红式保险等方式来给儿女一些力所能及的帮助,同时培养孩子的理财意识,先为孩子打好基础,同时帮助孩子提早做好财富规划。www.enhome.com

Max大学时就读数学系,后来跨系考管理系MBA研究生,锻炼了自己的口才,移民加国后热衷华社公益事业, 致力于为社会多做有意义的事情,坚持6年多风雨无阻撰写理财专业性文章,已经有300多篇陆续在几家专业华文报纸和知名网站刊发,在华人社区早已是一名知名的保险理财专栏作者。 安居网文章,转载请说明出处

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宣传强调持久性。Max在北辰《财富地产》周刊坚持不懈地开辟半版广告同时撰写专栏文章。每次一个主题,把自己的感受和认识,细水长流地与客户进行交流和渗透,从专家的角度既专业又具备学术特长,既专业又逻辑性强,让消费者感觉通俗易懂。Max拥有很多粉丝,他们一直关注并阅读其纸媒及网站上的系列文章,有的会主动约他见面咨询,即便是初次打电话也没有陌生感。Max之所以乐此不疲且毫无保留地与大家分享保险理财方面的知识和理念,是因为他将此视为承担社会责任的一种体现。很多同行也很喜欢他的文章,满满的正能量,对行业、对社会都有非常好的正面影响。www.enhome.com

Max认为保险理财业务分两部分,一是要让别人了解你认识你,提高知名度和美誉度!二是要勤奋耕耘,刻苦学习和积累专业知识,并珍惜每一次客户给予的机会,以自己的专业和诚信用心地服务好每一个客户!同时,也要多与客户保持紧密联系和沟通,特别是要保持对老客户的跟进,强化和加深联络,指导客户的需求,像朋友一样交往,更给予客户一种信赖感! 安居网文章,转载请说明出处

Max赢得业绩骄人时刻不忘回馈社会,他每年都积极参加多种慈善捐助等活动。就在记者采访他的当天晚上,他将参加一个客户朋友举办的为病童筹款音乐会,Max参与赞助了这一很有意义的活动。www.enhome.com

一分耕耘一分收获,功到自然成!Max从事保险理财事业以来,其品牌知名度、专业形象也逐渐树立起来,客户介绍客户越来越多,也有一些客户通过文章、广告慕名而找到他。 安居网文章,转载请说明出处

通过这种公益事业帮到越来越多需要的人们,对华社、对整个行业都起到了一点点的推动和促进作用,让Max深深感觉到事业的价值,真正体验到一种成就感,赢得人们的认可与尊重!Max激动地说:“客户的信任是自己最大的财富!珍惜、珍惜再珍惜!成就感更激励自己越做越好,越做越轻松!”www.enhome.com

以德为本,为人厚道,方能长久;聪明加勤奋,才能专业!Max为自己定位起点高,天时地利人和造就了他的成功!很快跻身5%Top行列,赢得竞争优势。从业第三年开始已经连续6年是全球百万圆桌会员销售业绩,业绩标准是1%-2%的保险理财人士方能达到的。Max历年来所赢得和被授与的奖励活动也标志着他的业绩和殊荣。今年6月份Max将携带妻子去德国参加两年一度的高端培训和奖励性休闲娱乐活动;由于业绩突出,他每年都拥有两到三次出国培训、旅游的机会;每年1月份Manulife的精英理财顾问培训表彰会议都在美国举行,连续几年他都有份参加。厚德载物,天道酬勤,这一成功人士的经典风范皆蕴含其中! 安居网文章,转载请说明出处
 
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2016-05-11
#38
Q:如何才能在失去独立生活能力时也可活得有尊严?

A:生活是美好的,但人生中也充满着很多的不确定和不如意;不测或不幸的事情有时也会不可避免地降临到我们的头上,让我们不仅丧失工作能力,严重的还会丧失独立生活能力。即使你很幸运,在青、壮年时期没有遭遇到这种不幸,但在年老时也有很大可能需要依靠别人来照顾。据权威数据显示:加拿大65岁以上的老年人需要特殊护理的比重超过一半,其中49%的男性和65%的女性老人需要特殊护理服务。

您在悠闲地享受当前舒适生活的同时,是否想过将来万一在失去独立生活能力时该怎么办?也许您会说,您可以申请政府补贴。但您是否知道,目前政府提供的免费护理服务非常有限,已很难满足加国众多老人的需求,并且由于加国人口老龄化日益严重,申请人数过多,多数人在提出申请后都需等候一段时间后才能够获得护理服务,这对于急需特殊护理的人们来说无疑是一种并不明智的选择。即使您能及时获得政府的护理服务,但也不一定能完全满足您的需求,而且还有很多护理项目(包括护理院部分器械的使用等)还需另付费用。或者您会说,您可以依靠亲人来照顾自己,这话有一定的道理,但其实您也明白,每一个人都有自己的工作和生活,当然也包括您的亲人,我相信您也不希望亲人们会因为您在生活不能自理的情况下而被拖累,让他们的正常生活和工作受到严重影响;即使您的配偶或孩子非常爱您,愿意为照顾您而牺牲他们的工作和生活,这也不是长久之计,因为俗语都说:“久病床前无孝子!”,当然,“久病床前”也不会有“贤妻”或“良夫”。即使是再亲的亲人,他们照顾你一、二天还可以,甚至照顾您一、二个月也还能忍受,但要照顾您一年半载甚至更长时间真是很难做到。我的一个朋友,他父亲从69岁开始因患中风瘫痪而需要人照顾,孩子们都忙碌,能抽空去看看老人家就算不错了,真正全日制照顾他父亲每天的吃喝拉撒的还是他年迈的母亲。他母亲本来身体也不是很好,这样长期地照顾一个病人更让她疲惫不堪,也严重损害了她的健康。整整10年地照看一个生活不能自理的病人,让她活得生不如死,她好几次对孩子们说她想自杀辞世,先他们的父亲而去。但如果他们的父亲拥有一份长期护理保险,情况就会大不一样,他们可以用这笔钱送父亲去专门的护理院,或者可以请专人来家里帮助照顾父亲。

所以,在我们失去独立生活能力、生活不能自理这种不幸的情况发生时,如果我们仍然想要有尊严地活着,并且不拖累亲人,一个最好的办法就是依靠专业的护理机构和专职的护理人员。但您是否知道,专业的个人护理需要很高的花费,一年的费用可能高达$35000-$65000。它看起来像个无底洞,会无情吞噬掉你好不容易积累起来的一点财富。这就是为什么现在越来越多的人们开始认识到要购买长期护理(LTC)保险的原因。

例如,一个45岁的女性,每年只要投入$3112,25年保证付清,那么,她就拥有一份可保障终身的LTC保险。从保单生效之日起,只要她满足长期护理保险的赔偿条件,她就可以享受每周$1000(即每月$4000-5000)的赔偿金,直到终身。有了这个长期护理保险的保障,就可让她在生活不能自理的危机情况发生时获得一个源源不断的终身收入(直到她恢复或身故),从而可以大大缓解她的经济压力,堵住她家庭财富上的无底洞。她用这笔可观的赔偿金,既可以支付请人护理她的费用,还可以取代她的正常收入,用于支付房屋贷款、小孩教育费用等日常开支。如果是一个45岁的男性,购买上述完全相同的长期护理保险计划,则每年只需投入$2164,要比相同年龄的女性便宜$948/年(注:上述例子是Sun Life的LTCI计划)。由于男性的人生风险要比女性高,人均寿命比女性短,因此,对于其它任何类型的保险来说,男性的保费都要比女性高一些,但长期护理保险是一个例外,它是唯一的女性的保费要比男性的高的保险种类,这到底是为什么呢?这是因为:一方面,相比男性来说,女性会脆弱一些,更加容易发生生活不能自理的情况,发生索赔的概率要高一些,或者发生的时间要早一些;另一方面,一旦发生了生活不能自理的情况,女性又比男性更坚强,求生欲望也更强,活的时间也更长一些,因而可享受到的长期护理保险的赔偿的时间也就更长一些。

总之,如果您因为患病或年老发生了生活不能自理的情况时,没有人能够长期照顾您,除了您自己!一种最有效的方式就是趁早为自己购买一份长期护理保险,这可让您即使在那种不幸的情况下也可以很有尊严地活着而不拖累亲人!

那么,到底什么是长期护理保险?它有哪些种类?如何才能满足赔付条件?请留意本人其它相关文章,也可来电索取。

(本文不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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#39
Q:如何安全地拆除房产投资中的税务“炸弹”?

A:这几年,由于移民数量的不断增长,再加上长期的低利率环境和国际热钱的不断涌入,使得加拿大的多伦多、温哥华等热点大城市及其周边地区的房产市场非常火爆,人们投资房地产的热情日益高涨,而且这种势头并没有丝毫调整、转向的迹象。虽然近几年房价已大幅度增长,使得普通家庭的可负担能力大大下降,但总体来说,加拿大的房产市场还算是比较规范的,房价的增长也还算是比较理性和稳健的,而不是像中国国内那样疯狂的、让人琢磨不透的。所以,有条件的家庭还是应该尽快购置一些适合自己需要和负担能力的房产,特别是连一套自住房都没有的家庭,更应努力创造条件尽快下手,购买一套合适的房产。若买不起独立房、半独立房或Town House,哪怕买一个Condo也不错,因为这几年低层房屋普遍涨幅很大,但Condo反而涨得很少,这刚好留下了一个让还没有置业的人们还可以入市的机会。当然,我今天的文章不是专门来谈房子的,(以上纯属个人意见)我谈的话题当然还是离不开我的专业领域。我今天要说的是:对于已经拥有很多房产的投资人来说,他们需要倍加小心了!一方面,如果在将来房市调整下行时没有足够的财力收得住的话,那么,再继续在这样的高价环境下买入更多的投资型房产就会面临很大的风险了;另一方面,如果过分偏向房产投资、投资的房产太多,甚至把几乎所有的可用资金都投入到房产中去了,而且又缺乏合理的税务和理财规划,那么,将来还会引爆一个很大的税务“炸弹”,若处置不当,将会让您辛辛苦苦积累的财产受到很大的损失!如何提早预防和安全拆除房产投资中的税务“炸弹”是每一个投资人必须要认真加以考虑的问题!

我们知道,加拿大是一个高福利的国家,同时也是一个高税收的国家,每一个加拿大居民都有依法纳税的义务;对每一样东西也都逃脱不了税赋的责任。即使是投入到RRSP中的钱不需纳税,那也是暂时的,将来取用时也要按当时的边际税率补税。但有三样东西属于例外,一是从2009年开始实施的TFSA(免税储蓄账户),二是自住房,三是保险产品。由于TFSA每年给我们每个人的额度非常有限,我们在此暂不作讨论。我们还是再来谈论一下房产和保险吧。

加拿大的房产和保险作为两种重要而常用的资产配置方式具有很多相同点,但也有不少不同点,其中一个重大的差别就是在税务方面,即:保险产品的赔偿额是完全免税的,但房产的增值除了自住房之外则是要缴税的,即:您在任何时候处置投资型房产都要向政府计缴增值税。有的“聪明”人会说:“既然自住房免税,那我把所有房产都当作自住房不就好了吗?”但政府规定:每一个家庭在全球范围内只能有一所自住房,除此之外的所有房产都应算作投资房。还有人会说:“既然投资房只有在变卖处置时才需交税,那么,我只要一直持有不卖,不就可以避开交税的问题了吗?”,其实,这样做不仅并不能避税,反而还会引爆一个更大的税务“炸弹”!

投资房只有在出售时才需计缴增值税,这一点没有错。如果只是转到了孩子名下,那么,也视作卖给了孩子,在转名的当年就需要计缴增值税;如果投资人在夫妻双方都在世时一直没有出售他们的投资型房产,也没有转到他们的孩子名下,那么,他们确实不需要计缴增值税。但在夫妻两人最后一个身故时,就要被政府强制性地算作他/她在这一年变卖、处置了这个资产。政府首先会控制这些投资型房产,按当时的市场评估价值计算增值税,投资人的孩子们只有在补交完应缴税款后才能将房产继承。举个例子,假定某夫妻在最后一个身故时其所有投资型房产经政府评估后的总增值为270万,那么其增值的50%即135万就需要计税,按最高边际税率计算,他们的孩子就需要代他们缴纳60多万的税款!这就是因投资人生前过分偏重房产投资、投资的房产太多、又没有做好妥善规划、在夫妻两人最后一个身故时所产生的增值很大所引爆的一个税务“炸弹”!他们的孩子需要缴交一笔高达60多万的巨额增值税款后才能把所有房产完整地继承。但孩子一方面有很多巨额价值的房产等待完税后继承,另一方面,又可能一下子筹不到60多万的巨额现金来交税,在这样的情况下,房产就有可能被贬值拍卖,从而可能使投资人生前辛苦积累起来的资产遭受很大损失。

那么,如何才能化解这个税务“炸弹”呢?答案是:通过资产的合理配置、在购买投资房的同时,也把一部分钱用来购买一定的终身保险来解决!这样,在你将来“百年”之后,你的终身保险里的赔偿额将全部毫无条件地免税赔给你的孩子,让你的孩子能够马上拥有一笔现金来缴交房产增值税,从而可让你的投资型房产完好无损地被继承;为与不断增长的房产增值相适应,投资人为此类目的而购买的保险最好是分红式/盈利报酬式保险,因为此类保险兼顾了保险保障和投资增值,一般每年都有投资回报(分红或盈利报酬)被分配到保单里,而每年的投资回报又被自动用于购买更大的增额保险,从而使总保额随着时间的推移而不断增长,这刚好与房产的长线增值相对应,从而可以妥善地解决将来投资型房产的增值税问题。另外,保单里在延税的基础上不断积累的投资回报(现金值)也可作为一笔可观的退休资金用于将来满足投保人高质量退休生活的需要,而且,通过适当的方式加以使用还可合法又合理地避开税务问题。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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#40
Q:人寿险到底是购买单一保险好还是联合保险好?

A:夫妻两人如果要同时购买人寿保险,需要对保额的种类(Coverage Type)做一个选择:是购买两个单一保险(称为Single Life)呢,还是购买一个联合保险(JLTD或JFTD)?


所谓单一人寿保险,顾名思义就是以每个单一的被保人为投保对象的保险;而联合人寿保险则是以两个以上的被保人作为一个整体为投保对象的保险,又分为Joint Last-to-die(简称JLTD)和Joint First-to-die (简称为JFTD)。JLTD就是在最后一个被保人去世以后,保单受益人才能拿到赔偿的联合人寿保险,因此,相对于单一人寿保险(Single Life),它的成本较低,也就是比较便宜;相反,JFTD则是在第一个被保人去世时就需赔偿给受益人的保险。由于它的赔偿概率最高(即早赔的可能性最大),因而它的保险价格也就最贵。


以一对夫妻(男48岁,女47岁,均为不吸烟的标准身体等级)购买Canada Life的15年保证付清的U.L终身保险为例(只付基本保费):如果他们各买25万保额(二人总保额为50万),则先生的年保费为$5571,太太的年保费为$4561,合计为:$10132。如果他们购买50万的JLTD,则年保费只需$6490;但如果他们购买50万的JFTD,则年保费需要$13347。三种情况的价格相差非常悬殊。


现在该回到我们今天的主题了:如果夫妻两人同时购买保险,到底是购买Single Life好,还是购买JLTD或JFTD好呢?答案说起来还真有点复杂:


如果夫妻两人都比较年轻,身体都很健康,而且购买保险的主要目的是为了保障–不仅夫妻之间需互相保障,而且还要兼顾将来夫妻两人都“百年”之后的财产的完整保护、遗产的合理分配和处置等事宜,那么就应该购买两份Single Life保单;


如果夫妻两人购买保险的目的只是作为一种遗产规划手段;或者被保人的年纪偏大,或一方身体欠佳,又或者夫妻之间已不需要互相保障了,买保险的主要目的就是为了将来转移一笔免税资产给孩子,那么购买JLTD就是最好的选择。若年纪偏大,购买二份单一保险就会比较贵,可能还会超出了投保人的预算;或若一方身体欠佳,则他/她单独购买一份保险会更贵,甚至可能由于身体原因已经买不到任何(单一的)保险了,这时,可以试一试申请购买JLTD,也许还能如愿以偿,而且价格还可能在可承受的范围内。还有一种情况:如果夫妻两人购买投资型保险如W.L主要是用作补充退休收入、而且希望两人都在世时的可用退休收入最高(在投入相同的情况下,下同),那么也是购买JLTD联合保险比较好,将来留给孩子的也比较多,总体回报也是最高的;但如果被保人(夫妻)希望两人或一人在世时的退休用钱最多,则还是购买二份单一保险比较好,因为在夫妻中的任一方身故时,另一方就可以立即获得对方的一次性的身故赔偿金。


如果夫妻两人购买保险的主要目的是为了夫妻之间的互相保护(如:无孩子的夫妻,也称为丁克家庭;或者是孩子已长大成人,而且经济能力很强,不需父母为他们提供任何保障和遗产的家庭),那么,也许可以考虑购买JFTD,这样,在任何一方“身故”时,另一方就可立即得到全部保额的赔偿,从而可以让夫妻存活的一方的生活得到充分保障,但这需要相应支付较贵的保费。


最后值得一提的是:有的公司(如Manulife)可以允许将多个被保人放在同一份保单里,以节省保单管理费。请注意:这并不是一份联合保险,而是多个单一保险保单的组合,将来的赔偿是针对每个被保人单独对待的。所以请不要把这种情况和联合保险混为一谈。



(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA电话:647-832-6780. Email:supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)