加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

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Max Ma
2015-08-17
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2016-11-09
#61
Q:采用一次性付款方式付保费有什么利与弊?

A: 我们知道,保费采用一次性付款方式支付的本质,其实就是用一次性投入的一笔钱另外购买一个年金,再用这个年金来分年支付保费。采用这种方式付款有利也有弊。

先从利的方面来说:如果您有一大笔钱闲置在那里,又不想做其他任何不确定性的投资,而是想锁定这笔钱来专门用于这份保单的保费支付,以确保万无一失,那么,您就应该采用一次性付款的方式,这样做,至少有以下三点好处:一是可以节约很大一部分总保费,大大提高保单回报率;二是也可锁定这笔资金,从法律上保证这笔资金的安全,可免除债权人的追索三是可锁定这笔钱不会被挪为其它用途,从而可保证保单的绝对安全,让投保人无后顾之忧。

有人愿意采用一次性付款来支付保费自然有其一定的道理和原因的,其中的一个重要原因当然是投保人确实有这笔闲钱,而且他也很看重这样做可以为他带来的上述好处包括总保费的折扣。如果他的保单买得很大,这个折扣就可为他节约一笔很大的总保费开支,从而可大大提高保单的回报率。 由于一次性付款的本质就是另外购买一个年金来分年付款,而年金是有一定的利息回报的,这个利息回报体现在一次性付款的保费上就是一个折扣。目前各保险公司年金产品的年平均复利回报为2%左右,体现在一次性付款的总折扣上大约为20%左右。例如,成先生,46岁,标准不吸烟身体等级,购买180万初始保额的Sun Life的20年保证付清的分红式保险,每年需付基本保费为$60890,二十年共需投入$121.6万。当然,若按目前的分红率6.75%不变测算,他只要从口袋里掏钱付12年即可,剩下的8年可以用分红来支付,但这是不确定的,如果将来平均的年分红率少于6.75%,他就需要从口袋里掏钱支付更长的年数才能保证保单终身有效。若要万无一失,他就应该从口袋里掏钱付足20年才行。但他觉得20年时间太长,也会有很多不确定因素让他感到不太安心;而且,他现在有一笔闲钱,也没有更好的用途,所以想采用一次性付款的方式将这件事彻底解决。若采用一次性付款,则只需投入$92.3万(按Sun Life目前的Term-20年金回报率测算),可节约24% (92.3/121.6=76%;100%-76%=24%)。当然,若采用一次性付款,每年有一个年金收入需要算作应税收入,本例为$14757/年,假定成先生的年平均税率为25%,则20年他因为一次性付款而多产生的应税额为:$14757×25%×20=$7.4万;但即使考虑税的因素,他采用一次性付款还是为他节约了18%的总保费(92.3+7.4=99.7;99.7/121.6=82%;100%-82%=18%)。这确实可以为投保人节省一大笔钱,而回报却是完全一样的,从而使回报率大大提高。

再举一个例子:王女士,60岁,标准不吸烟身体等级,她想购买50万U.L基本型保险来传承一个免税资产给孩子。以购买Manulife的U.L保险为例,她可以选择20年保证付清的方式(简称20Pay),每年需付$13,638,20年共需付款$27.3万;如果她想节约总保费,而又愿意每年支付更多一些,那么,她就应该选择10年保证付清的方式(简称10Pay),每年需付$22,143,10年共需付款$22.1万,10Pay要比20Pay节约$5.2万。如果她还想节约更多的总保费,而且她也想将一大笔闲置的钱锁定专门用于这份保单的支付,那么,她就可以采取一次性付款的方式来付款,她只需要一次性投入$20.7万即可,又比10Pay的方式节约了$1.4万。这个一次性付款的操作方式,其实就是将保单的付款方式或者称为成本方式选择为Pay-to-100(终身付款),年付保费为$9611.42,再向保险公司购买一个Single Life终身年金,用这个年金产生一个$9611.42的终身年收入来支付每年的保费,直到被保人身故。

当然,采用一次性付款支付保费也有它的弊病或者说缺点,最大的缺点就是通过年金锁定的那笔钱在投保人在世时是不能动用的,只有在投保人身故后才能将没“领够”年数的那部分剩余的钱留给受益人;另外,年金作为一种固定收益类投资方式显得过于保守,回报率较低。年金回报高低与利率息息相关,在当前低利率环境下,年金回报更是明显偏低了。 所以,保费是否要采用通过购买年金方式一次性付款还是需要根据每个人的具体情况而定的。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想进一步了解到底应购买何种保险理财产品和采用何种付款方式,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多保险理财专栏文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)























 
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Max Ma
2015-08-17
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2016-11-16
#63
Q:作为父母,我们是为孩子购买RESP好还是分红式保险好?

A:RESP( 注册教育储蓄计划)是由政府资助的、专为孩子们的高等教育进行存款的注册计划。而W.L分红式保险则是将保障与投资功能紧密结合在一起的一种保险理财产品。那么,作为父母的我们,到底是为孩子购买RESP好还是分红式保险好呢?这正是本文要探讨的问题。我们先来谈谈一般家庭为孩子购买RESP的理由,可以列出如下几点:

其一,可让你的存款享受到延税复利增长的好处。父母为孩子存进RESP里的钱(只要终身总额在5万元以内)用于投资所产生的收入都是可延税的,只有在最后取出来时其收入部分才需由就读大学的孩子报税。 由于孩子读大学时本人的挣得收入一般都还很低,所以,在报税后基本上都不需要缴税,这样,延税就变成了免税。 其二, 更重要的是,作为父母,你们存进RESP里面的钱在一定的额度内可以得到政府的补贴,一般情况是:你每年向RESP里面供款在$2500以内, 都可得到至少20% 的教育储蓄补贴(CESG),若供足$2500,至少可得到$500补贴,终身最高补贴可达$7200。低收入家庭在2003年12月31日以后出生的孩子在登记RESP之后还可在出生的当年拿到$500的CLB(Canada Learning Bond),以后每年$100,直到小孩满15岁为止。 其三,可给我们适当的压力,定期有规律地为孩子积累大学的教育资金,体现我们做父母的爱心和责任心。

但下述三类家庭可能并不需要考虑购买RESP:一是很贫穷的家庭,生活入不敷出,根本没有一点多余的钱来考虑其它。二是现在较贫穷、 将来在孩子读大学时可能还比较贫穷、计划要为孩子申请学生贷款来读大学的家庭;三是家里很富裕,根本不在乎政府20%补贴的家庭。

现在,我们再来谈谈为孩子购买(分红式)保险是否必要?对于这个问题,其实我已写了多篇专文进行阐述了,在这里,我只想对一些要点再予以重复:答案是:如果条件许可,应该尽早购买。理由如下:

一是人生的风险无处不在,虽然孩子的生命风险较小,但也不能完全避免!从抵御人生风险、体现生命价值的角度来说,也需要尽早为孩子购买保险。再从责任方面来说,小孩年轻时依赖父母,责任较轻,但随着年龄的增加,他们需承担的责任也将越来越重,他们对保险保障功能的需求也会越来越大,而为孩子购买那种保险额不断增长的分红式保险就能够满足这种需求。

二是在孩子年轻时就为他们购买保险,一方面可以锁定他们的可保性和影响保险价格的身体因素;另一方面,在越年轻的时候购买,价格也就越便宜,购买同样的保额可以花费较少的钱,或花费同样的钱可以买到更大的保额。

三是可利用孩子的年龄优势,趁他们年轻的时候,借助于时间杠杆,利用现金值不断增长的分红式保险来为他们从幼小的时候就开始积累一个可观的财富,供他们在人生的各个阶段周转和使用。

四是为孩子购买分红式保险,可以从小培养孩子的一种良好的理财意识和习惯,这可让孩子终身都受益非浅!

现在,该回到今天的主题了:作为父母,我们到底是为孩子购买RESP好,还是分红式保险好?

答案是:对于一般的家庭,如果经济条件许可,两样都应购买,但投入的资金要合理分配;对于较贫穷的家庭,如果经济条件有限只能购买一样,应优先购买RESP,至少可拿回政府20%的补贴;对于很富裕的、不需为孩子的大学经费费心、而且也不在乎20%的政府补贴的家庭,可以只考虑为孩子购买分红式保险作为一种长期的财富积累方式,也是送给孩子的一个最佳终身礼物;对于已决定将来要为孩子申请学生贷款、而且很确信能满足条件获得贷款的家庭,现在有点闲钱又不想买RESP,那么为孩子购买一份分红式保险也不错。最后,对于孩子已长大(特别是已经18岁以上),该购买的RESP早已购买满了,或者现在想购买也已经太晚了的家庭,如果还有闲钱想为孩子存点钱,那么,存一部分钱到这种分红式的保单里就不失为一种最好的选择之一。

值得提醒的是:加拿大保险改制和升价在即,需要购买保险的朋友确实应抓紧考虑和行动了,以便能够继续享受旧体制下的最大税务优惠并锁定升价前的较低价格。现在递交申请,有的公司还来得及,但有的公司已经来不及了。详情请来电咨询,或约见面详谈。

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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Max Ma
2015-08-17
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2016-11-22
#64
Q:以同样的投入购买分红保险,是买大基本保额好还是另做额外付款好?

A:分红式或盈利报酬式保险(以下简称分红保险或W.L保险)的基本保费中虽已含有投资,但还是可以进行一定额度的额外付款的,只要额外付款不超过最大的允许值,它里面的投资增长就是延税的。 另外,与基本保费不同的是:额外付款是一种投资,不是保险成本,所以,即使在第二年就撤单,额外付款也可基本上如数拿回,但基本保费却只能拿回很少一部分。我在工作中常被客人问到:每年同样的保费投入,到底是应该把基本保额买大好,还是买少一点基本保额、用多余的钱来另做额外付款好?今天就来讨论一下这个问题。由于Manulife的盈利报酬式保险在所有的W.L保险中具有最大的额外付款空间,下面就以它为例来说明。

张女士今年42岁,她很看重Manulife的盈利报酬式保险,想购买一份此类保单来进行保障和理财规划。她每年可拿出4万加元投入到此类保险中,计划付款15年。她有2种购买方案,方案一是将4万加元作为基本保费全部用于购买基本保额,她可以购买到的基本保额为$138万(假定身体等级为标准3级,选择15年保证付清的成本方式,精确投入为$40141);方案二是将基本保额减半,约为$70万,基本保费变为$20683,将多余的钱即40141-20683=$19458作为额外付款,这个额外付款额度没有超过最大的允许值(本例为$20386)。下面是2个方案现金值和赔偿额的比较(假定盈利报酬率按6.5%不变测算):

方案一 方案二

年份 岁数 现金值 (万) 赔偿额(万) 现金值 (万) 赔偿额(万)

5 47 2.9 140 12.3 99

10 52 12 149 31 132

15 57 35 168 62 174

20 62 73 196 96 206

30 72 159 285 183 295

40 82 297 431 311 433

45 87 391 527 395 517

根据上表,我们可以看出:1)方案二的初始保额比方案二低了约一半,但在早期会快速增长,在15年左右将赶上并超过方案一;2)由于方案二将近一半的投入是作为一种纯投资的额外付款,因此它的现金值增长得很快,而且始终比方案一的高;3)将来若采用从保单中取钱的方式用钱补充退休收入,则方案一自己可用的少,留给孩子的多;方案二则是自己可用的多,但留给孩子的少。若从65岁开始从保单中取钱用,一直到84岁,假定85岁身故,则方案一张女士本人每年可用7.2万,留给孩子138万;方案二张女士本人每年可用9.3万,留给孩子的只有70万。若采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,则两个方案殊途同归,结果几乎相同。4)方案一由于基本保额大,所以投保人每年的付款压力大,是$4万,而且至少要付十四、五年才能保证付清;而方案二的基本保额只有70万,所以投保人每年的付款压力只有对应的基本保费约$2万,因为额外付款不是必要的投入,有钱就投够,没钱就可少投或不投;在资金更加紧张时,甚至连基本保费也可暂停投放,这时,可动用保单内以前的额外付款来垫付基本保费,这样,就可使付款更灵活,保单更安全。如果每年都付基本保费再加最大额外付款,则只需7年就可保证付清了。当然,你投得越多,投的年份越长,你的回报和将来的退休用钱也就越多。

那么,到底是应该把基本保额买大好,还是买小基本保额、用多余的钱来另做额外付款好呢?还是要因人而异!如果你目前需要较大的保险保障,又不想购买Term保险消耗钱,而且,你在将来的十几年支付这笔保费不会有什么压力,那么,你当然还是用这笔钱尽量买大基本保额好;如果你目前不需要太大的保险保障,更看重的是此类保险的投资退休功能,希望短期内有更多的现金值可供周转,同时也因担心将来付款可能会有一些压力而很看重付款的灵活性,那么,你就应该将基本保额买少、用多余的钱来进行额外付款好。还有,如果你还很年轻,那么,你基本不需考虑额外付款,应该将基本保额尽量买大。如果你的年纪偏大,特别是超过55岁了,那么,你最好应选择另做最大额外付款的方案。最后,值得提醒的是:即将实施的保险新税法将使得W.L的最大额外付款空间大大减少。您若很看重这个最大延税投资空间,并想锁定升价前的旧价格,那么,就请一定要抓紧考虑和行动了,以便能赶在新税法实施以前买好保单。

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com ; 更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419
 
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Max Ma
2015-08-17
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2016-11-30
#65
Q:Term保险是否需要转换成终身保险?应如何转?

A: 我们知道,Term(期限式)保险属“消耗型”的保险。虽然刚开始时它很便宜,但到期需Renew时,价格却会上升好几倍甚至十几倍,所以Term保险的购买原则之一就是:要么到期舍弃不要,要么在到期前将其转换(Convert)成终身保险或其它更长期限的Term保险(如Term-10转成Term-20或Term-65)。

我们先来谈谈在什么情况下需要将Term保险转换成终身保险的问题,主要有以下几方面的情况:

其一,投保人在Term保险到期后还需要保险的保障,或者说投保人需要一个终身保障以用于夫妻之间的相互保护;或为将来“百年”之后准备一笔最终费用;或需要通过终身保险来免税传承一笔财富给孩子;或者投保人需要借助终身保险的延税投资功能积累一个财富用于补充将来的退休收入。

其二,投保人其实也并不喜欢“消耗型”的Term保险,但以前由于经济条件所限而不得不暂时购买,现在经济状况好转,有条件购买终身保险了。以前购买Term保险时已锁定了一个好的身体,现在只需将Term保险转成终身保险即可,不需要重新申请和再做体检。

其三,被保人身体条件已变差,若重新申请购买终身保险,可能要被加价或被拒保,所以,最好是将以前购买的Term保险转成终身保险。

现在,让我们再来谈谈应如何转换的问题。有关Term保险转换的原则和方法,主要有以下几点:

第一,如果您只看重保险的纯保障功能,很认可Term保险的特点和优势,同时至少需要十几或二十年或一直到65岁的保障,而且在保障需求消失后,您并不看重保险的其它功能,那么您最合适的办法就是把目前的Term-10保险尽早转换成Term-20或Term-65(即一直到被保人65岁都保持价格不变的期限式保险),但Term-10只能在前5年才被允许转换成Term-20。

第二,如果您觉得购买Term保险只能作为一定期限内的保障,长期拥有它是在“浪费”钱,而您现在也有了一定的经济条件购买一份终身保险,那么,您就应该按如下原则尽快将部分或全部的Term保险转换成终身保险:如果您只是想拥有一份终身保险将来传承一笔免税财富给孩子,那么,您就应转成基本型的U.L保险(指只付基本保费、不作额外投资的U.L保险);如果您还想利用保单来积累一个可观的财富,用于将来补充退休收入的需要,同时兼顾传承部分资产给孩子,但又不想操心投资增值的具体过程,那么,您就应该将Term保险转成分红式/盈利报酬式Whole Life保险。

第三,如果您以前购买Term保险时已经锁定了最好的核保等级,而且您又不需增加总保额了,那么最好的办法就是直接将Term保险的部分或全部转成终身保险,这样,您的终身保险仍然是最好的核保等级;但如果您以前购买Term保险时并不是最好的核保等级,现在您反而感觉到身体更好一些了,在这种情况下,您就可以另外申请终身保险,让保险公司重新为您做体检和核保。如果体检和核保结果比以前更好,则应另外购买这份终身保险;否则,就应从现有的Term保险中转换。

第四,有条件时应尽早转换。虽然购买Term保险时已锁定了可保性,身体因素不会影响到您的保费,但年龄因素还是会明显地影响到您的终身保险的保费的,所以应尽早转换。越早转换越便宜、也就越省钱。

最后,值得提醒的是:加拿大保险即将改制和升价。若想继续享受保险的最佳税务优惠,并想锁定升价前的旧价格,那么,需要将Term转换成终身保险的朋友们,确实应抓紧行动了,以便还能赶在新税法实施以前转换成新保单。


(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览我的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2015-08-17
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2016-12-07
#66
Q:如何不需经过体检也可以买到您所需要的保险?

A:保险是一种特殊的商品,它是世界上少有的有钱也不一定能买得到的东西,它需要投保人向保险公司提出申请、并需要保险公司经过核保、审批同意才能购买得到。保险公司对投保人的保险申请进行审核和批准的过程叫作核保,英文叫作Underwriting。人们往往把保险体检和核保混为一谈,其实,保险体检只是保险核保的其中一个组成部分,核保的内容要远远超过体检所关注的范围。值得说明的是:保险公司对于一定年龄以下的投保人在购买一定范围内的保额时会给予免除体检的对待,但“免体检”并不等于“免核保”,即使不需要保险公司派护士来对投保人进行体检,但还是要按照规定的程序进行核保。在核保过程中核保员(Underwriter)若觉得有必要,可能会要求投保人的家庭医生提供APS(家庭医生报告),甚至也会再要求投保人接受保险公司安排的体检。

按照保险公司传统的核保体制,18岁以下的被保人申请保险一般不需要体检,如Sun Life,即使申请100万以上的保额也不需任何体检,而且什么都不需要做,非常简单!Manulife、Canada Life和Equitable Life等公司也同样不需要体检,但对于申请50万以上保额的被保人,却需要调看家庭医生报告(APS);对于100万以上的保额,Manulife需要医生问卷(Medical by Physician),而Canada Life则需要护士问卷(Paramedical by Nurse),但都不需要进行验血、验尿、做心电图等此一类的体检项目,这样,可以让孩子购买保险更省心、更舒心!加拿大真是小孩的天堂,小孩子连购买保险都可以享受到特别的待遇。但对于18岁以上(含18岁)的成年人来说就大不一样了,一般购买25万以上的保额都要做验血验尿等常规体检了(如Canada Life就是如此;但Equitable只需验尿;而Sun Life对于50万以上的保额才需体检)。有的家长为了让孩子避开体检,故意将保额买在25万以下,却不知25万以下的保额的性价比要远不如25万以上的保额,例如:购买24万保额就要比购买25万还要贵!

但是,最近Manulife、Sun Life等大保险公司对传统的保险核保体制进行了较大的创新和改革,对处于“安全年份”即18-40岁之间的被保人的体检要求大大地放宽了标准,使得此类人群购买保险变得更容易、更快捷,购买体验也更舒心!下面,以Manulife为例来加以说明:Manulife最近刚刚宣布了一个被称作是“Accelerated Underwriting(加速核保)”的政策,具体内容为:从2016年11月26日开始,对于18-40岁的被保人,申请保额不超过100万的各类人寿保险(包括Term保险和U.L、W.L终身保险以及混合型保险Synergy等),一般不再要求做验血、验尿等常规性体检。保险公司将采取更科学、更现代的核保方法来取代传统的核保方式,以加快核保的程序,提高核保的效率,改善和革新客户购买和拥有保险的体验和方式!这对于18-40岁的被保人来说确实是一个好消息,只要你是属于这个年龄范围内的被保人,而且是正常的身体状况,那么,你就很容易在Manulife购买到适合你的保险产品,而且也可避免验血验尿等这些并不是人人都乐意而为的事情,可以让你购买保险的过程更便捷、更美妙!当然,就像我本文开头所讲的一样,不体检并不等于不核保。如果被保人身体有情况,保险公司还是有可能要求被保人补做必要的体检或测试的。

现在,该回答我们本文标题所提的问题了:如何不需体检也可以买到您所需要的保险呢?以下就是我的答案

一.如果条件允许,应尽量在18周岁以前就购买保险。这不仅是因为越年轻购买价格越便宜,回报也越高,还因为越年轻购买也越容易,而且,各个保险公司基本都不需要体检,这样就可以避免验血、验尿等这些令人不太愉快的事情。

二.如果你已满18岁,但还不满40岁,那么,在保险产品的种类能符合你的需求的情况下,你可选择购买Manulife、Sun Life等具有特殊的免体检要求的保险,只要保额不超过100万,则一般也可免去体检的麻烦。

三.如果你是18-50岁年龄范围内的被保人,身体很好,在购买了人寿保险之后,还需购买一定的重病保险(不超过25万),而且也不想再做重复的体检和核保,那么,若有可能,你可利用Manulife的Simple Issue Lifecheque Offer的机会来购买,详见本人的另一篇专题文章:《如何不经过额外的核保程序购买到所需要的重病保险?》

(本文仅供参考,不构成建议。具体以加拿大保险法规和保险公司的有关规定为准。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: maxma678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2016-12-15
#67
Q:分红保单里的现金值在用作退休时是取用好还是借用好?

A: 我们知道:保单里的现金值作为一种投资回报是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式/盈利报酬式保险(以下有时简称W.L保险),除了要获得一个不断增长的保险保额之外,其中一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说一般都是相当可观的!因为W.L保险的保费中已含有投资,投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益,从而使保单中的现金值不断增长。虽然相对于其它类型的保险来说此类保单的现金值(投资回报)的增长比较安全和稳健,而且不需投保人操心,但它的一个缺点就是:中、短期特别是短期的现金值较低,除非你又额外增加了投资来加快现金值的增长。所以,如果你每年只愿支付基本保费,那么,最忌讳的一点就是在短期内动用保单里的现金值。换句话说:W.L保险的现金值适合于作为一种长线的财富规划来加以考虑,但其对应的保险赔偿额却是每时每刻都在发挥重要的保障作用的,这也是其它理财工具所无法比拟的。W.L保单中的现金值的一种重要的“长线”用途就是将来可被用作补充退休收入!这里有二种常见的用钱方法:一是直接从保单中取钱用;二是以保单作抵押,从贷款机构“借钱”用。那么,到底哪种方式更合适呢?这取决于投保人到退休时的具体收入情况和当时贷款利率的高低。下面,以一个例子来说明两种不同的用款方式的利与弊。

一个42岁的男性,标准3级身体等级,每年投入约$3万到某著名保险公司的W.L保单里,15年保证付清,共需投入约$45万。首先,他可马上建立起一个$100万以上的保障;其次,假定按6.5%的年盈利报酬率不变测算,到65岁时保险额将增加到153万,更重要的是:他也在利用这个保单在延税的基础上积累一个可观的现金值用作补充退休收入,到65岁时保单的现金值将变为71万,而且还将以$6-7万/年的速度在增长!假定他从65岁开始用钱补充退休收入,一直用到84岁,共用20年,并假定85岁身故。他可选择二种用钱方式:

一是直接从保单里取钱用,则每年可用约$5.3万,20年共可用$106万,到85岁身故时还可留下约$104万免税资产给孩子,总回报为:106+104=$210万,回报率:210/45=4.7倍。以这种方式用钱,每年取用的这$5.3万虽然需要报税(即增值的部分要算作应税收入),但如果投保人其它来源的退休收入不多,每年即使加上这$5.3万的增值部分可能还不会超过将来俩个已退休老人的免税收入的总和,那么,其实这些钱并不需要交税或只需交少量的税。在这种情况下,可能从保单里取钱用比较好。

二是采用保单抵押贷款方式从银行里“借”钱用。还是上面的例子:假定贷款年利率按4.75%不变,从65岁开始借钱一直用到84岁,假定85岁身故,则每年可借用$7万,20年共可借用$140万,到85岁身故时还可留下约$106万免税资产给孩子(已扣除欠银行的借款本金和利息),总回报为140+106=$246万;回报率为246/45=5.5倍。

那么,为什么第二种用钱方式的总回报一般来说要比第一种方式高呢?这是因为第一种方式属于对保单的一种处置方式之一,会影响到保单本身的增值速度和效率;而第二种方式从银行里借款只是利用保单作抵押,保单本身并没有受到任何影响,还是在按原来的速度在增值,所以,保单持有人最终积累和享用的财富净值也就相对较高,这也是采用保单抵押借款方式用钱的优点之一;另一个好处就是:这种用款方式不需缴税,也不影响用款人的老年福利!因为从银行借的款本质上是一种“债务”,不算作应税收入。当然,这种“债务”可以不用偿还(只要累积的本金加利息之和与当年累积的总现金值之比不超过规定的比例即可,目前这个规定的比例最高为90%),银行也不用担心借款人还不起,因为保单里的赔偿额比借款人借的钱要大得多,虽然借款本金加利息在不断增长,但赔偿额也在一个更大的基数上以一个可能更大的幅度在增长。人迟早会有“走”的那一天,将来迟早会以免税的保险赔偿额来偿还借款本金加利息的总和,剩下的余额留给后代。但如果到了退休的年份借款利息很高,那么,第二种方式就不一定是较好的选择了,特别是在投保人其它退休收入较低、银行利息却很高的情况下,可能采用直接从保单里取钱的方式会更划算。

其实,更多的情况下应该是将两种用钱方式结合起来,早期由于保单的ABC还较高,取钱用时的应税收入部分较低,可以考虑取钱用;到了一定的年份,再采用保单抵押贷款方式借钱用。详情请来电咨询或约面叙。

总之,购买了一份分红式/盈利报酬式(退休型)保险,将来到底是取钱用、借钱用还是将两种方式结合起来用钱,确实是一个需要考虑的问题。不过,在购买时就作决定可能为时过早,我们只需要对此有一个清楚的了解即可;只有真正到了退休用钱的年份,才需要根据当时的具体情况在专业人员的帮助下作出最终的选择和适当的安排。

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团资深专业保险理财顾问、环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com。 更多文章请浏览我的理财博客:blog.XXXXX/u-314419)
 
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2015-08-17
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2016-12-21
#68
Q:购买人寿保险应如何与您所承担的家庭责任相匹配?

A:保险的保障功能始终是它的最重要的功能,这一点对于我们普通家庭来说尤为重要。大部分的成年投保人为自己购买人寿保险,实际上就是要体现他/她对家庭的一种责任!谈到保险与责任的关系,我在这里再多说几句:虽然购买人寿保险并不是体现责任心的唯一方式,但这确实是绝大部分人体现其对家庭的责任心的重要方式!如果您已经通过其它方式积累了足够的财富,在万一您“去”了另外一个“世界”永远不再回来的情况下您的至亲已经有足够的财产去度过难关并能维持正常的生活了,那么,您确实不需要通过购买人寿保险来体现您对家庭的责任心了(至于您想通过购买保险来延税增长、放大财富和免税传承财富,那又另当别论了);但是,对于主要靠男主人的收入刚好维持全家的开支、并略有结余的普通家庭来说,以他为被保人购买人寿/重病保险就是防范风险、体现家庭责任心的最有效的方式了!

那么,一个具有责任心的成年人到底应购买多少人寿保额才足够?换句话说:购买人寿保险如何才能与被保人所承担的家庭责任相匹配呢?这正是我们今天要讨论的话题。

专业的保险理财顾问在跟客户交谈过程中一般都会向客户了解收入、资产、债务等财务状况,这是为客户确定合适保额的必要信息。其实,人寿保险的保障功能就是收入的替代功能,即:在被保人不幸身故时,他/她的正常收入被保险赔偿金所取代。严格意义上来说,应该是被赔偿金的投资回报收入所取代。举例来说:假如被保人在世时年收入是10万加元,如果他/她“不在”了,这份收入就断掉了,当然他/她的消费和相关费用也同时消失了,假设两者相抵,相差6万加元(这其实就是被保人对家庭其他成员的责任的量化),那么,要让家庭其他成员继续维持目前的生活水平,必须要有一个收入来源来填补这6万加元的缺口,而且这种收入还应该是永久性的。而人寿保险就具有这样的收入替代功能。假定家人把得到的一次性赔偿金放入一个很稳妥的、有5%的年回报的投资项目里,那么,若需得到每年6万的收入,则需要120万的本金(6万/5%=120万),也就是说,该被保人至少需要购买120万保额的保险。

但有的人会说,我们没必要让赔偿金成为永续收入的来源,只是作为阶段性的替代收入即可,这也无不道理。如果是这样的话,则可按以下方法来测算合理保额:把万一被保人“不在”时家庭中其他本来依赖其收入作为生存条件的成员以后生活所需的年收入(含孩子将来读大学所需的教育资金等)和平时要依赖被保人支付的年费用等相加,再乘以依赖人到完全经济独立所需要的时间(年数),再加上家里的总债务(主要是房贷),就是该被保人需要购买的合理保额。例如:张先生有两个未成年的孩子,一个12岁,一个7岁,太太是家庭主妇,无工作;太太和二个孩子的生活费用每年大约需要5万加元,张先生认识到:万一他“不在”了,一定要有这样一个额度的钱来维持全家人的基本生活水平,至少要一直到第一个孩子22岁大学毕业、可以经济独立时,也就是说至少需要:5万/年×10年=50万;如果他们的房贷还有60万,他也希望万一他“不在”时家人能有一笔钱一次性地把房贷付清,而不至于由于付不起房贷而让家人流离失所!所以,他至少需要购买110万以上的人寿保险。

但现实生活中却有很多人不是这样去考虑所需的合理保额的,而只是考虑预算的限制和根据自己的喜好来挑选保险品种,最终导致购买的保险不合理、保额不足够。例如:一对30多岁、育有3个年幼孩子、收入中等、借有几十万房贷的夫妻,若只是为了看重W.L保单里的长线投资回报而不想把钱投进Term保险里“浪费”掉,花费三、四千加元的年保费只是买到每人十来万的基本保额就是一个很不合理的典型案例。对于这对夫妻来说,每人至少需要购买80到100万的保额才能与他们目前所承担的家庭责任相匹配,在预算较有限的情况下,至少需要购买大部分的Term保险(可作为小部分终身保险的附加险),待以后经济条件好转时,才宜考虑以终身保险或投资型保险为主。所以说,购买的保额是否足够、购买的保险是否合理,其实与投保人的预算限制并没有多大关系!一个有经验的保险理财顾问完全可以通过为客户选择合理的保险组合方案来实现,在有限的预算条件下达到同样的保障目的,关键是投保人要有一个很好的意识,对自己目前或将要承担的家庭责任要清楚、对购买保险的目标要明确,同时能听得进保险理财专业人员的意见。

另外,作为家里的经济支柱的被保人所承担的家庭责任是随着其家庭情况的变化而不断改变的,例如:原先只有一个孩子,现在又生了“老二”;原先只买了一个Condo,房贷只有35万,现在已换成一个独立房,房贷已变成70万。这时被保人的人寿保险也要随着其所承担的责任和债务的增大而有所增加,例如:也许以前他只买了50万或60万的保额,现在他需要增加到100万或120万。这样,才能让他的人寿保险与他所承担的家庭责任相匹配。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览我的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2015-08-17
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2017-01-04
#70
马先生 想问一下分红保险的生效时间怎么计算?2016年和2017年购买区别大吗
由于每个公司的产品更新略有不同,我需要了解您的具体情况来给您专业意见,详情请电话与我沟通把。我的电话是647-832-6780.非常感谢!
 
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2015-08-17
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2017-01-04
#71
Q:如果您只关注65岁以前的保险保障,应购买什么保险好?

A:我们知道,65岁是一个关键年份。一般人到了65岁就进入退休的年龄,可以领取各种退休收入了。另外,到了这个年龄,孩子一般都已长大成人,房贷也已付清,责任和压力明显减轻。所以,对于一个不想通过保险来积累一笔退休资金、也不想通过保险来传承一个免税资产给后人的投保人来说,他们购买保险的目的也许只是65岁退休前的保险保障(即收入的替代)。那么,此类只关注65岁以前的保险保障的投保人应购买什么样的保险产品好呢?这正是本文所要解答的问题。
人寿保险:我们知道,人寿保险分Term保险和终身保险二大类。谈到Term人寿保险,一般公司都只有Term-10或Term-20,但I.A (国联)有一个很独特的产品叫作Pick-A-Term,从Term-10Term-40,你可以根据需要任意选定,这特别适合买来作为Mortgage保险,也很适合只关注65岁以前的保障的投保人:你只要选择保到65岁的期限即可。例如,如果你今年42岁,你就选Term-23。若是37岁,则选择Term-28,等等。以前遇到有这种需要的客户,也许I.A是唯一的选择,但现在又多了一个选择,因为Manulife从2013年元月26日开始又多了一个Term-65保险(即可以保你到65岁,价格一直到65岁保持不变的Term保险),而且性价比具有明显的优势。以一个40岁标准身体等级的男性购买50万保额为例,购买Term-65每年保费只需$901;若为一级身体,则只需$638, 相对于其它公司的同类产品,价格便宜了很多!更重要的是,这是那些只关注65岁以前的关键年份的保险保障的最佳选择之一。还是以40岁的投保人为例:如果他购买Term-20,到期时他才60岁,如果他要将这份保障延续到65岁,那么,他到时要么花近10倍的价格Renew已到期的Term-20保单,要么就要重新申请购买一份新保单,但那时也许他的身体状况已发生了很大变化而买不到保险或要加价很多倍才能买到相同保额的保险了。如果现在购买的是Term-65就不需有此顾虑了。



重病保险: 人寿保险是体现我们对家人的责任心的保险,而重病保险则是让我们自己受益的一种保险。 如果拥有一份重病保险,那么在万一不幸身患重疾时,就可以一次性得到一笔免税赔偿金来取代自己的收入,让自己可以安心养病,并有条件让自己得到更及时、有效的治疗。重病保险有很多种计划可供选择,但如果你只想保到65岁,那么,您的选择就很有限。如果你刚好是45岁,则可以选择Term-20计划,Manulife、Sun Life和I.A都有Term-20的计划可供选择。但你若小于45岁,则可以选择Manulife的Primary计划,这种重病保险计划保你刚好到65周岁,且价格一直保持不变。如果你不想“浪费”任何一分钱,你可以加一个“到期退保费”的选项,当然保费就会贵一些。以前此计划只保4种主要大病,有人觉得不值得购买,但最近Manulife已将它的受保大病扩大到24种,跟该公司其它类型的重病保险计划完全一样了,性价比就明显好多了,很适合于只关注65岁以前的重病保障的人士购买。



三合一保险:还有一种只需一次申请、只缴一份保费就可同时拥有人寿、重病和伤残三种保障的三合一保险(本人另有专文介绍)也有保你到65岁、且价格一直到65岁不变的选项。这种三合一保险最适合于想以最低的代价建立起在65岁以前的关键年份的全面基本保障的投保人士,详情请来电咨询,或约面谈。



(本文仅供参考,不构成建议。具体以税法和加拿大的相关法律为准。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览我的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2015-08-17
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2017-01-12
#73
Q:如何保证您的分红保单在失业、伤残或重病等情况下持续有效?

A:有的人很认可分红式/盈利报酬式(以下简称分红式或W.L)保险的特点和好处,也能理解和接受它的缺点和不足,早就想购买一份这样的保险来获得一份保障的同时,也在延税的基础上积累一个可观的财富为将来准备一份丰厚的退休金,但就是迟迟下不了决心采取行动,其中一个重要原因就是担心将来万一在遭遇失业、伤残、患重病等情况下付款有压力或付不起款而不能让保单持续有效。

关于失业或收入不稳定的问题:如果你买的保单不大,每年只是几千元的保费,即使面临短暂的失业,也不算是一个问题,因为我们每个家庭一般都会有一定的存款(包括RRSP)作为周转和缓冲。但如果你计划买一个较大的保单,每年需要上万甚至几万的投入,近几年也能很轻松地付款,却又担心将来在收入或生意不稳定时付款有困难,那么,你可选择那些短期现金值较高(但长线回报却较低)的分红保险,如Sun Life的Sun Par Accumulator,Canada Life的Wealth Achiever等,但较高的短线现金值也只能让您在必要时暂缓付款而已,待有条件时您还是应尽快将所欠保费补上。如果您想同时兼顾有更高的长线回报和付款的灵活性及保单的持续安全性,则可以选择Manulife的W.L保险,但需要把基本保额适当减少而把额外投款适当加大。下面要讨论的问题是:若遭遇伤残或重病等紧急情况,则应如何才能保证所购买的分红保单持续有效?

先来谈谈伤残的问题。如果您担心万一伤残时付不起保费,您可以买一份伤残保险,这既可以在伤残发生时取代您的正常收入,还可以保护您的分红保单。或者,您也可以在购买分红保险时选择一个“伤残时可免付保费”附加险(TDW Rider),这样,万一在您发生完全伤残的情况下,在过了规定的等待期后,您的保费就可完全豁免,改由保险公司代您支付,从而保证您的分红保单继续有效。加一个这样的Rider并不需要增加很多钱,例如,一个41岁、标准身体等级的男性被保人,购买Canada Life的100万基本保额的分红保险,选择20年保证付清,则每年需要支付基本保费为$27,095,若加一个“伤残时可免付保费”条款(TDW Rider),则年保费变为$$28,055,也只是增加$960而已。

再来谈谈万一不幸患了重病怎么办?这是每一个投保人最担心的问题,但是,这除了应同时购买一份重病保险之外,真的没有其它更好的办法!俗语说:留得青山在,不怕没柴烧!短暂的失业或伤残都算不上是一个大问题,但万一不幸身患重病,彻底丧失工作能力甚至独立生活能力,那才是一个致命的问题,这时,如果没有一份重病保险来保护,那么,不仅一切理财计划(包括您所购买的分红保险)不能持续,而且可能连基本的生活开支都无法支付。所以,笔者认为:我们在购买分红保险时一定要与购买重病保险有机结合、合理平衡!

以一个40岁的不吸烟健康男性为例,如果他目前有能力每年投2万加元来为自己购买保险理财产品,而分红保险是他最看重的必买产品,那么,他可以把这2万都用来购买分红保险如Canada Life的20 Pay Estate Achiever,可购买到的基本保额为$75万;他也可以只花1.6万来买60万的分红保险,另花$4000来买一份15万保额的15年保证付清的重病保险(保障终身),也许,这样的保险组合才更合理。

当然,如果他希望尽量把分红保险买得大一些的话,他也可以用1.8万来买分红保险,用匀出的$2000左右来购买一份30万保额的Term-20重病保险,这样的组合可以在最需要保险保障的近20年让此投保人拥有足够大的人寿保险(67万以上)和重病保障(30万)。虽然Term-20是消耗型的保险,但它可以用最低的代价建立起足够大的重病保障,在近20年的关键年份,不仅可以保护他的收入、他的家庭财经,而且还可以“掩护”他的分红保单“勇往直前”,不会因他万一不幸罹患重病而断单。另一方面,花在重病保险方面的保费较少,就能让他有更多的钱投入到可以不断增值的分红保险上,使他将来有更多的回报和退休收入。它的唯一缺点就是:20年后不再有重病保障了,但到了那时,他的分红保单已经付清,已不再需要重病保险的保护了;另外,投保人的孩子也已长大成人,房贷等债务也基本付清,责任和负担将明显减轻,所以,此时保险的保障功能已不再是最重要的了,再加上分红保单中的现金值经过20年以上的时间也涨上来了,到了那时,这不断增长的现金值可以在某种程度上取代重病保险的功能,在不幸罹患重病等紧急情况下可以用作应急周转资金。所以,我认为这是一个很不错的、甚至可以说是更好的分红保险和重病保险的组合方案。

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多的文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-01-19
#74
Q:如何利用额外付款来加快分红保单的增值速度并使保单更安全?

A: 我们知道,像U.L保险一样,分红式保险或盈利报酬式保险(以下简称W.L保险)除了基本保费以外,也有一个额外延税投资空间。投保人除了支付规定的基本保费外,还可往保单里额外付款以加快增值的速度和财富的积累,同时可使保单更安全。只要额外付款额没有超过允许的最大额度,他在保单里的投资增值就是延税的。当然,两种类型的保险的额外投资空间大小是很不一样的。U.L每年的额外投资空间一般是其基本年保费的2-4倍,但W.L的年度额外投资空间最大不会超过其基本年保费,这是因为U.L的基本保费只是基本的保险成本,不含投资,所以它给的投资空间比例较大;而W.L中的基本保费中已经含有投资部分,所以它所给的“额外”投资空间就相对较小。

另外,同是投资型保险W.L,有的公司所给的额外投资空间较小,最大允许额一般只有其年基本保费的30%-68%, 视购买的基本保额和被保人年龄的不同而不同,还与被保人是否抽烟有关。例如:一个25岁的男孩(不吸烟)购买25万初始保额的Canada Life的Estate Achiever Max20,他要支付的基本年保费为4520,允许的最大额外投资额度为3088。3088/4520=68%;如果是一个40岁的男人(不吸烟)购买相同的保额,则这个比例为4208/6753=62%;若吸烟,则该比例降为:3180/7190=44%。吸烟人士由于生命风险较高,一方面保险成本增加(从而使总的基本保费增加),另一方面被保险公司准许的最大额外投资额度也相应减小,这“一增一减”,就让这个比例明显降低。 相对于其它大保险公司,Manulife的W.L保险的额外投资空间最大,几乎与其基本年保费持平。例如,同样一个40岁的男人,不吸烟,标准3级身体,购买25万初始保额的Manulife的15 Pay W.L,所需支付的基本年保费为7220,所允许的最大额外投资额为6903, 两者相比为:6903/7220=96%。

有时投保人为了加快付款和增值,可能会很看重这个额外付款空间,因为他可能需要每年往保单里放入更多的钱来作为一种安全、稳妥的资产配置方式之一,更重要的是这样可以加快财富的增值速度、提高回报率,同时也使得付款更灵活,保单更安全。 例如,有的人40来岁虽还算年轻,但需要提前退休用钱;有的人已经50多岁了,需要加快付款,以便在65岁退休时有一个可观的回报。再如,有的投保人担心将来可能因资金周转不过来而使得付款有困难,但现在又有多余的闲钱可以多付一些到保单里。上述三种情况都需要考虑利用额外投资空间。下面举个具体例子来说明:

例一: 陈先生今年45岁,希望在60岁提前退休时每年可从W.L保单里提取一笔可观的钱用于补充退休收入。假定他购买25万的Manulife的15年保证付清的W.L产品,若每年只付基本保费$8347,15年共付$12.5万,从60岁开始以保单抵押方式用款(假定年盈利报酬率按7%不变、 贷款利息按5%不变、贷款控制比例按75%),一直用到84岁,则每年可免税使用$1.1万,25年共可使用:$1.1×25=$27.5万,假定85岁身故,则还可留下$38.6万的免税资产给孩子,总回报为:27.5+38.6=$66,回报率为:66/12.5=5.3倍。如果他每年将最大额外付款额度都用上,则每年总付款为$16097,最多只付7年就可付清,但他计划付10年,共需付款:10×16097=$16.1万。采用同样的方式从60岁开始用钱,用到84岁,则每年可免税使用$1.7万,25年共可使用:1.7×25=$42.5万,假定85岁身故,则还可留下$55.7万的免税资产给孩子,总回报为:42.5+55.7=$98.2,回报率为:98.2/16.1=6.1倍。投保人通过充分利用每年的额外付款额度,不仅使每年可用的退休收入增加,也使总回报率得以提高,同时,更让保单的现金值快速增加,使得短线现金值较高,从而使付款更灵活,保单更安全。陈先生如果每年都付基本保费再加最大额外付款,只需连续付7年就可保证付清了,然后保单终身有效、无任何后顾之忧了;但如果陈先生在还没到付足7年时就遭遇资金较紧张的年份,那么,他只需付基本保费即可;如果资金更紧张,他可以连基本保费也暂时停付,在停付基本保费的年份,保单会用他以前支付的额外付款来付款,从而可以让保单继续保持在安全的有效状态。

例二:张先生今年55岁,想分4-5年放一笔钱到一个退休型W.L保险里,来快速积累一笔免税退休金,同时兼顾将部分财富免税传承给孩子。在这种情况下,最好的办法之一,就是购买某著名保险公司的W.L保险,在购买一个W.L保额作为主保险的的前提下,再加一个合理的Term附加险来将额外投资空间增加到足够大。详情请来电咨询或待面叙。

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2015-08-17
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2017-01-31
#75
Q:单亲家庭应如何购买保险才更合理?

A: 本文所指的单亲家庭,是指那些因离婚或丧偶、单独一个父亲或母亲带着孩子生活的家庭。俗话说,每家都有一本难念的经!特别是对于单亲家庭来说,可能面临的困难和问题会更多一些,抵抗风险的能力会相对弱小一些,这就更加需要借助和利用保险这种社会资源(也是一百多年以来被证明是最有效的抵抗人生风险的方式)来对全家进行全面保护。

那么,作为单亲家庭到底应如何购买保险才更合理呢?这正是本文的主题。

作为单亲家庭,首先需要购买的是足够的人寿保险。作为家里唯一的经济支柱,单亲父亲或母亲万一在孩子实现经济独立以前就意外身故,孩子就会彻底失去赖以生存和接受必要教育的经济来源。所以,单亲家庭购买人寿保险应把保障功能放在第一位,一定要把保额买得足够。如果目前经济条件允许,当然可以购买兼顾保障和投资的那类保险(如分红式或盈利报酬式保险),但对于目前经济条件一般、甚至非常“吃紧”的单亲家庭来说,则应以购买纯保障型的Term保险为主。

最近有一个45岁左右的单亲母亲主动找上我咨询她家的保险问题,她一个人带着2个孩子,一个16岁,另一个才10岁,目前家庭收入只有4万左右,她既要工作,又要照顾两个孩子。这是一个典型的最需要保险保障的家庭,但你猜她到底买了一份什么保险?她大约4年前买了一份初始保额为15万的分红式保险,每年需要投入的保费近$4500(当时她的家庭年收入才3万多加元)。我问她当时买这份保险的目的是什么,她说一方面是为了保障,另一方面是为了将来积累退休资金。我又问:“万一在近一、二十年内您有什么意外的话,这区区十几万的保额能顶什么用?“她回答说:”我不相信我在近一、二十年内会有什么意外“ 这不应该是一个成熟、理智的成年人的正常思维和正确答案!这显然是一个很不合理的保险计划,她花费了(相对于她家当时的收入来说)太多的钱买了一个保额明显偏小的保险产品!其实,像她这种情况,当时购买一个较大保额的Term保险更合适,或者只买5万或10万的分红式保险,再加一个60万以上的Term保险,因为无论是就当时还是目前的情况来说,足够大的保险保额对她这种经济脆弱的单亲家庭更加重要!她每年只需花$450-650就可购买到60-100万保额的Term-20保险。我给她的建议是:无论怎样,现在都应尽快增加一个60万以上的Term10或Term20保险,每年只需增加投入$300-500。她很快采纳了我的建议。 当然,我也有好多经济条件很好的单亲家庭客户,他们都一步到位地购买了足够的分红式保险,在兼顾家庭的保障的同时,也利用分红保险来进行财富的延税增值,以便为将来积累一笔可观的退休收入,并兼顾财富的免税传承。有的还为孩子们也购买了一份分红保险。所以,每个家庭的情况都不一样,不能一概而论。

最近我还遇到另一个孩子还在读中学的单亲母亲,从来没有购买过任何的人寿保险,但她说自己只买一份重病保险,还是不想买人寿保险。作为单亲家庭的主人,购买重病保险确实很有必要,因为单亲家庭由于是“单亲”,没有配偶可以依靠,要完全靠自己。如果拥有一份重病保险,那么,在万一不幸身患重疾时,就可以一次性得到一笔较大的免税赔偿金来取代自己的收入,保护孩子的正常生活和教育不受影响,让自己可以安心养病,并有条件得到更及时、有效的治疗。但是,人寿保险对于单亲家庭来说更加重要,至少是与重病保险同等重要。对于这位客人来说,与其把$3000多元的保险预算全部用于购买$15万的重病保险,还不如用$2000多元购买$10万的重病保险,把匀出来的几百加元用来购买几十万的Term人寿保险,这样的保险组合才更适合她的家庭。她很乐意地接受了我的专业意见。另外,单亲家庭的家长也更需要购买长期护理保险(LTCI),原因不用多说了。

最后值得一提的是:有的单亲父母自己本身都还没有买任何保险,就想着为孩子购买分红式保险,这也是很不合理的保险计划。正确的做法应该是先为自己购买,而且保额要足够;若有多余的闲钱,再考虑为孩子购买。



(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多保险理财专栏文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-02-02
#76
Q:2017新税法下的加拿大保险,变化到底有多大?

喊了好几个月“狼快来了!”,现在真的是“狼来了!”。加拿大保险新税法从2017年1月1日起正式实施。为与新税法相适应,各大保险公司也相应调整了他们的保险产品价格和结构。U.L保险产品系列从去年11月开始就已经陆续被调整,而W.L产品系列则从2017年1月份开始陆续调整,各大公司的产品软件也随之更新。通过对几大公司的新旧产品软件的比较和分析,可以初步看出2017新税法下的加拿大保险至少有了如下这些新变化:


一.U.L保险产品线的价格全面提升,同时,最大延税投资空间明显降低,但保证现金值没有任何变化

由于U.L的目标客户群大部分是50岁左右的中年人,我们就以此类人群为例来比较说明。华裔客户比较偏爱的保证付清类型的U.L保险,价格升幅为5-10%,最大延税投资额度(空间)却下降20-40%,而保证现金值则普遍保持不变。说到U.L的价格,有的公司升幅较大,如Manulife,升幅为10%左右;有的公司升幅较少,如Canada Life,升幅为5%;Sun Life居中,为6-7%。例如,一个47岁的女性(标准身体等级,下同),购买Manulife的25万保额、10年保证付清的U.L保险,旧法下的年保费为$6179, 最大延税投资空间为$13,670;但在新的税法下,价格被调升为$6762, 升幅为9.5%;最大延税投资额度却降为$8530,下降37.6%。又如,一个46岁的女性,购买Canada Life的50万保额、15年保证付清的U.L保险,旧法下的年保费为$8510, 最大延税投资额度为$24,536;但在新的税法下,价格被调整为$8908, 升幅为4.7%;最大延税投资额度降为$19,053,下降22.3%.


二.W.L保险产品线的价格和价值变化有点复杂,各公司采取的策略也不尽相同,但总体效益都至少略逊以前。

Manulife在新税法下的W.L软件尚未发布,这里暂且不论。下面,我们就以Canada Life 的Estate Achiever、Sun Life的Sun Par Protector和Equitable Life的Estate Builder三个W.L产品为例来加以初步的比较说明。

我们先易后难,先从变化最少的Equitable Life(E.L)说起:无论是小孩还是成年人,新税法下E.L的W.L价格都略升1-2%左右,总体来说其价值(指现金值和赔偿额,下同)在短、中期内基本无变化,但长期的价值都要比旧保单略低一些。但对于年幼的被保人,新保单的价值似乎是自始至终都要比旧保单要低一些。

再来看看Canada Life (C.L):新税法下C.L的W.L保险的价格基本未变甚至还略为下降(也有略为上升的),但其价值在大部分时间里却要比旧保单下降很多。不过,在前十年左右,两种体制下的新旧保单的价值基本一样,在有的情况下新保单甚至还略高于旧保单,但在十年以后的大部分时间内新保单的价值将不如旧保单,而且对于成年被保人来说这种差距似乎会随着时间的推移而被逐渐加大。但对于年幼孩子的被保人来说,情况则刚好相反:随着时间的推移,这种差距似乎会越来越小,直到80-85岁时,新保单的价值反而会最终超过旧保单。


最后来看看Sun Life(S.L)。S.L的W.L变化最为复杂:对于年幼的被保人,新税法下S.L的W.L价格升幅很大,为20%左右,但新保单在增大投入的情况下,现金值始终要比旧保单高一些;赔偿额却在大部分时间内都要比旧保单低一些,直到70-80岁左右,新保单的赔偿额又接近或超越旧保单了;对于30岁左右的年轻被保人,S.L新的W.L价格升15%左右,但在增加了保费投入的情况下,新保单的现金值在20年左右之内要高于旧保单,在20年左右持平,20年后将略低于旧保单;赔偿额:新保单在前10年左右与旧保单持平或略高,但10年后将逐渐低于旧法保单。对于中年以上的被保人,S.L新的W.L价格基本不变甚至还略低,但现金值除短期内较高之外,十几年后将逐渐不如旧法保单;赔偿额则始终都是旧法保单高。


三.新税法下,保单的ACB变化曲线将上升,归零时间将被拉长

这个问题比较专业,笔者在此不再展开详述。有兴趣的朋友可来电咨询或探讨。


总之,新税法实施以后,客户朋友们要想选购到合适的保险产品的难度明显加大,更需要专业人员的指导和帮助!



(本文仅供参考,不构成具体建议。请以加拿大新税法和各保险公司的最新软件展示结果为准。您若需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览笔者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-02-08
#77
近期按照新保险税法帮助客户L先生纠正了一个不合适他的保险理财方案,他非常高兴的表示我提供给他的新的方案正是他所需要的,市场上太需要我这么专业用心的专业人士了。在此特别感谢L先生的信任,也希望有需要的客户朋友们买到对的保险理财产品!因为保险理财产品的供款是一个10-20年,甚至终身的长期计划,买错了重买的话,损失很大的。

无论您是否是我的客户,均欢迎打电话向我直接咨询(恕不论坛里回答,因为时间效率太低)。我的电话:647-832-6780.
我坚信一定能以我的专业知识帮助到有需要的朋友!
 
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2017-02-09
#78
Q:宏利金融的Manulife UL保险系列有什么特点和优势?

A:近几年以来,迫于利息长期低迷的压力,各大保险公司都接二连三地提升了万通式U.L保险的价格。2016年年底,为适应2017保险新税法的实施,U.L产品系列又再一次被提价!但各大公司的升幅还是略有差别,例如,Manulife(宏利金融)就是升幅最大的保险公司之一。但即便如此,Manulife UL保险系列在目前的加拿大保险市场上仍是极具特色和竞争优势的产品之一,深受消费者的喜爱和青睐!具体地说,Manulife在2014年新推出的Manulife UL保险产品系列具有如下特点和优势:

  1. 极具竞争力的保险成本价格

    宏利新U.L产品系列即Manulife UL保险回归本然,简单朴实,剔除了一些没必要的、或者说不常用的复杂特性如Wealth Enhancers和Bonus/No-bonus 结构等;同时,保险合同精简实用,合同用语通俗易懂,也没有任何多余的表述,从而使保单合同大大简化。所有这些措施,最终使得新产品的保险成本价格要比老的U.L产品下降很多,使得其在市场上同类的U.L产品中重获价格竞争优势。另外,Manulife UL还是保留了1级和2级两个奖励级别的核保等级,而大部分的保险公司则没有这两个级别(标准不吸烟级就是最好的等级了)。所以,对于身体状况更好的被保人来说,选择Manulife UL有可能获得更优惠的保费价格。

  2. 几乎是同行中最低的投资账户管理费和独特的额外奖励比率

    Manulife UL产品系列中的“客户任选投资类别(Client Investment Select )”提供了与Manulife的老U.L产品InnoVision几乎一样多的投资选项(Investment Accounts),可供客户根据自己的风险承受能力和投资偏好进行选择,而且投资账户管理费极低。其中,Savings Account,GIAs 的投资账户费为1%;Index 类别为1.15%-1.55%;Managed Accounts类别不仅投资账户费为0,而且还另外有0.25%(Bond)或1%(Equity & Balanced)的额外奖励比率(Rate Enhancement),这几乎是同行业中最低的投资账户费和独一无二的额外奖励比率。对于想利用U.L保险来进行灵活的延税投资的投保人来说,更低的保险成本价格和更低的投资管理费,再加上额外奖励,就意味着更高的投资净回报。

  3. 同行业中独一无二的、与W.L的投资基金相链接的投资选项

    Manulife UL产品系列中的“Gold Investment Account”类别只提供一个投资选项,那就是与Manulife目前正热销的W.L产品Performax Gold的投资基金相链接的投资选项,这个投资选项的年回报率是Performax Gold的投资基金(经平滑处理后)的年回报率再减1%的UL管理费。与其它各大保险公司的W.L产品系列一样,Performax Gold的投资基金其实就是一个偏保守型的平衡基金(Conservative Balanced Fund),它是由Manulife的投资专家团队进行管理的,丝毫不需客户操心。Manulife UL保险系列产品与它的W.L产品系列的Investment Fund相链接,这在同行业中还是首创!特别适合那些即看重U.L的灵活性和回报兑现的及时性、又看重W.L保险里的投资基金回报的稳定性和不需自己操心等优点的投保人。

  4. 彻底免除了人头费和保单管理费

    宏利以前的U.L产品系列与很多保险公司的U.L产品一样都有人头费(Life Fee)和保单管理费,但在宏利于2014年新推出的Manulife UL系列中,这二项费用都已得到彻底免除。

    最后值得一提的是:Manulife UL系列有2个版本(Versions):Level COI Version 和YRT COI Version。

    每个版本都有二种投资选项类别,即Gold Investment Account和Client Investment Select。详情待面叙。

    (本文不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-02-15
#79
Q:有哪些因素会影响到保险的最终购买价格?

A:保险是一种特殊的商品,是世上少有的有钱也不一定能买得到的东西!它需要投保人向保险公司提出申请、并需保险公司审批同意才能购买得到。保险公司对投保人的保险申请进行审核和批准叫作核保,英文叫作Underwriting。有人会把保险体检和保险核保混为一谈,其实,保险体检只是核保的其中一个组成部分,核保的内容要远远超过体检所关注的范围。值得说明的是:保险公司对于一定年龄以下的投保人在购买一定范围内的保额时会给予免体检的对待,但“免体检”并不等于“免核保”,即使不需要保险公司派护士来对投保人进行体检,但还是要按照规定的程序进行核保。在核保过程中核保员(Underwriter)若觉得有必要,也会要求投保人的家庭医生提供APS(家庭医生报告),甚至还可能再要求投保人接受保险公司安排的体检。另外,保险顾问开始给客人的只是标准报价,保险的最终购买价格将由核保的结果来决定。那么,到底有哪些因素会影响到保险的核保结果即最终的购买价格呢?这正是本文所要探讨的内容。

  1. 年龄:这是一个最主要的因素。其一:年龄会成为影响保费的一个最直接的因素,年龄越大,保费就越贵,而且,年龄越大,则每大一岁的升价幅度也就越大;其二:年龄越大,身体状况变差的可能性也就越大,保费也会变得更贵;其三:年龄越大,可购买到的保险产品种类也就越少,因为各种保险产品都有一定的年龄限制,超过一定的年龄范围,即使再有钱也不一定能买得到您想要的产品了。这就是为什么保险要趁早买,而且是越早越好!另外,保险年龄并不等同于按周岁计算的年龄。及时递交申请,还有可能为被保人锁定小一岁的保险年龄,从而可以为投保人节约不少的保费投入。

  2. 健康状况:这是另一个最主要的因素。一个在身体健康方面有问题的被保人可能会被加价甚至被拒保。正在进行治疗的较严重的疾病会肯定会对最终的购买价格产生负面影响,所以,建议此类客人最好推迟保险的申请,应等到治疗结束、健康恢复后再做申请。某些不是很严重的慢性病只要处于稳定的受控状态,就不一定会被加价或拒保,很有可能仍是标准价。稳定、受控的时间越长越好!

  3. 家族病史:如果父母和兄弟姐妹有两个或两个以上患有同一种较严重的疾病,可能会影响到保险的最终价格。患病亲属在患病时的年纪越轻,则影响越大;这种情况对重病保险的影响远大于人寿保险。但若只是其中一人患有某种疾病,保险公司可能会视其为偶然因素,则对保险的审批结果一般不会有什么影响。

  4. 生活习惯和方式: 抽烟人士的生命风险明显增大,反映在保险上就是价格较高,但不同的保险品种的价格对抽烟的敏感度大不一样,Term保险最敏感(即加价幅度最大),其次是U.L保险。最不敏感(即因吸烟而加价幅度最小)的是W.L保险。另外,被保人喝酒的种类和酒量、频率也会影响到他/她的保险的最终购买价格。吸毒对购买保险的影响很大,一个毒品瘾君子能以正常价格买到保险的可能性很小。还有,被保人是否有特别的体育运动爱好?一个喜欢危险运动的人(如攀岩、蹦极、驾驶私人飞机等)、或者是喜欢探险旅游的人,其保费肯定会比一般人的高。新奇、刺激的生活方式是需要付出代价的,在购买保险时也是如此。

  5. 驾驶记录:有严重违规驾驶记录的人,其保险申请可能会受到负面影响。特别是有多次严重违规的人(如多次因严重超速、闯红灯等情况被罚),几乎可以肯定其保费会比一般人要高。

  6. 职业:一般职业性质不会对保险的最终购买价格产生影响,但某些高风险职业会成为影响因素。

  7. 财务状况:一方面,您要从财务方面来表明您购买保险的合理性;另一方面,您也要让保险公司相信您有足够的财务能力来持续支付您的保费。但财务状况只会影响到保额,不会影响到保险的购买价格。

    另外,还有一些其它因素也会影响到保险的审批结果或购买价格。看来,在加拿大购买一份保单还真不容易,首先你得有加拿大的居民或公民身份。其次你在身体方面也要具有可保性,并需满足上述各种条件。所以,您若真的想购买保险的话,就不要在那里想当然、“单相思”啦,在初步选定了公司和方案之后,还是先尽快找一个专业的保险顾问帮您填一个申请表、并安排一个体检再说吧。提交了申请,接受了体检,只是表示您想购买保险而已,并不表明、更不保证保险公司就一定能同意您的申请。至于最后买不买得到,最终购买价格如何,则还需要等到核保结果出来后才知道呢。也许,您还在为是否购买一份保险而犹豫,但您知道吗?多少人连做梦都想拥有一份保险、却由于身体原因永远失去了购买的资格!有些东西,只有在彻底失去的时候我们才知道它的珍贵、也才想起去加以珍惜,但这时往往已经是太迟了!

    (本文不构成建议。具体以加拿大保险法规和保险公司的有关规定为准。您若需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览Max Ma保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-02-16
#80
Q:自住房 与分红式/盈利报酬式保险:家庭的两大类资产

A:大家知道:加拿大除了空气清新、环境一流之外,至少还有两样东西是非常之好的:一是房产,它的性价比还比较高,更重要的是:房价增长还比较理性和稳健的。二是保险,不仅比国内更规范、更可靠,而且也更便宜。更为重要的是:自住房和保险(本篇特指分红式/盈利报酬式保险,下同)还是两种重要的避税理财工具,它们是加拿大政府给予每个居民以最大税务优惠倾斜政策的两个产品!这两个产品有很多相同点,但也有一些明显的差别,我们在这来做一个初步对比,从而帮助大家更合理的安排这两大类家庭资产。

相同或相似点:

一是两者都具有保障功能。所谓保障功能,就是当投资人或投保人遭遇风险时产品所能发挥的收入的替代功能。作为一种房产的自住房和作为一种保险保障的分红式保险都具有这个功能,这种保障功能可以分别通过变现房屋或获得保险赔偿来予以实现。

二是自住房和分红保险一样都具有延税增值的功能,在不对资产作任何处置时,所产生的增值都不需报税,都可以享受到复利增值的威力和好处。而且将来在房主或保单持有人去世后都可以将房产或保险赔偿额全部免税转移给孩子。

三是自住房和分红保险都具有退休功能。到了退休的年龄,你可以把已还清房贷的房屋作抵押,向银行借款(称作反向贷款)用作补充退休收入,借款本金和利息都不用还,将来“走”后以房屋的变现价值归还,剩余的部分留给孩子,而且完全免税;同样,你也可以把一份保额和现金值都已增长到足够大的分红式保险抵押给银行,每年按允许的额度从银行借款来用作补充退休收入,这样做有很多好处:一是不影响保单本身的增值效率,二是不需为你的这笔退休“收入”交税(因为是“借款”,所以不算收入),三是不影响你的老年福利。同样,借款本金和利息都不用还,将来“走”后以不断增长的保额价值归还,剩余的全部免税留给孩子。这就是我已在多篇文章中反复提到的、目前已被越来越多的人所接受和喜爱的保险退休计划(IRP)!

不同点:

一是两者实现保障功能的方式完全不同。当遭遇巨大的人生风险时,如果有必要,房产只能通过变卖套现出它的资产净值来体现它的保障功能,而变现是需要时间的,也是需要时机的。如果时机不好,刚好赶上房产市场的低迷期,变现房产可能会遭受较大的损失。保险就不一样:当风险发生、索赔条件得到满足时很快就能及时得到所对应的赔偿额的赔偿,这个赔偿额一般都会比你所付出的保费增加了很多倍!

二是两者的增值幅度不一定相同。近三十年以来,加拿大房产的平均年增值率大约为6%左右,这还没有剔除地税、水电费等费用;而分红式保险的平均年分红率为9%以上,且没有任何其它费用需要考虑。这表面上来看,似乎分红式保险的平均年回报比自住房要高,但如果考虑到购买房子可以贷款、可以利用“杠杆原理“来放大资金的使用这个因素,那么,两者的回报是不相上下的。三是两者的功能有所区别。除了都具有延税增值为将来积累一个免税的退休金这个功能之外,自住房的主要功能是“自住”,而分红保险的主要功能则是保障;还有,自住房是看得见摸得着的有形资产,而分红保险却是一种无形资产。

最后,还有一些其它区别:例如:自住房需要自己花费大量的时间和精力去维护,而分红保险作为一种保险投资却不需投保人(投资人)有任何的操心;自住房作为一种房产,其增值的波动性较大,但分红式保险若作为一种投资,它的增值和回报就显得更加稳健!

总之,合理的家庭资产安排,最好两者兼备。


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