加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

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Max Ma
2015-08-17
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2017-02-23
#81
Q:如何在最短时间内将分红保单保证付清?

A: 从付款方式方面来说, 分红式/盈利报酬式(以下简称分红式或W.L)保险有终身付款和有限年份保证付清两种类型,但无论是哪种类型,其实都不需要真正从口袋里掏钱付足这么多年,投保人在付了一定的年数以后就可以选择用保单中的分红来支付,但这样是不能保证付清的。有的投保人购买分红保险,可能需要在最短的时间内保证付清,这如何才能做到呢?这正是本文所要讨论的问题。

如果您想一次性保证付清,其实就是一次性投入一笔钱买一个与分红式保险的付款方式相对应的年金(Annuity)来逐年付款。例如,Life Pay的分红保险用Life Pay的年金来付,20 Pay分红保险用20年的Term年金来支付,详见本人另一篇专题文章:《采用一次性付款购买分红式保险有什么利与弊?》。采用一次性付款方式占用的资金太多,而且锁定了一大笔资金让其失去灵活性,所以,这并不是很多人所喜欢的。在开始实施新税法的2017年以前,W.L保险的保证付清型的类型只有20年和15年两种类型,其中,Manulife的盈利报酬式W.L保险是唯一的15年保证付清的,其它公司的分红式W.L保险则都是20年保证付清的。虽然每一个公司都可以通过增加额外付款来加快付款,但并不能做到在10年或更短的时间内保证付清,只有Manulife是个例外。由于2017年以前Manulife的W.L保险的可用的最大额外付款空间最大,几乎与其基本保费相同,再加上它还有最低的保证回报,因此,若选择15年保证付清的付款类型,则在每年付基本保费再加最大额外付款的情况下,即使把盈利报酬率打成0,也可在7年内付清,也就是说:在这样的付款条件下,可以在7年内保证付清了(因为此类W.L保险的回报是不能低于0的)。虽然改制以后的Manulife的W.L保险的最大额外付款空间有所降低,但在上述相同的付款条件下,还是可以在9年内保证付清的。

2017年改制以后,各大公司都对自己的保险产品系列做出了相应的调整,但调整的幅度和方式却大不一样。其中,Sun Life的分红式保险系列的变化最大,就它的Life Pay和20 Pay的W.L保险而言,对于幼小的被保人和年轻人来说,其价格升幅较大;45岁或以上的被保人的价格几乎没变甚至还略低,但其总体价值会有所降低。Sun Life分红式保险的更大变化是:它的Sun Par Protector和Sun Par Accumulator都增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型,同时还增加了一个8 Pay即8年保证付清的新产品类型-Sun Par Accelerator!所以,如果您要购买一个分红式保险,又想在10年以内以最快的速度保证付清,那么,现在您就又多了两个选择了:购买Sun Life的10 Pay或8 Pay的W.L保险!相对于20 Pay来说,由于10 Pay和8 Pay的W.L付款时间缩短了,因此,在购买相同基本保额的情况下,年付保费要贵很多。以一个45岁男性购买200万保额的Sun Par Protector和Accelerator为例,若选择20 Pay,则年保费为$68,045,20年总付保费为$136万;若选择10 Pay,则年保费变为$125,345,10年总付保费为$125万。10 Pay的W.L相对于20 Pay,虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,同时各时期的现金值和赔偿额都要比20 Pay的高,这就是快付的好处!但8 Pay的W.L却与10 Pay大不一样:年付保费不按比例地大幅度增加,变为$178,661.38,而且,总付保费为143万,也比20 Pay的136万要高。一般来说:在购买相同保额的情况下,保证付清年数越短,每年基本保费就越高,但总付保费还是应该越低才合理!10 Pay相对于20 Pay就符合这个规律,但8 Pay的总付保费反而要比10Pay和20 Pay的总付保费都要高,这是为什么呢?这是因为:10 Pay和20 Pay都属于同一个产品类型Sun Par Protector的两种付款方式,而8 Pay是另一个W.L产品类型(Sun Par Accelerator)。不同产品类型的表现方式当然是不一样的:8 Pay的W.L不仅年保费大幅增加,而且总投入也增加,但其现金值和长期的赔偿额也都明显高于20 Pay和10 Pay的W.L。

选择Sun Life的10 Pay或8 Pay 的分红保险类型,不仅可以加快付款速度,让分红保单在10年或8年内就可保证付清,而且也会让保单的现金值快速增长,同时,也会大大提高保单的长期总回报。还是以上面的例子来说明:这位45岁的男性选择20 Pay /10 Pay/8 Pay的W.L,他在第5年、第10年、第20年、第30年和第40年的现金值分别为:$5万/$9万/$49万、$42万/$75万/$96万、$181万/$209万/$215万、$317万/$363万/$388万和$520万/$594万/$659万;他在第5、10、20、30和第40年的赔偿额分别为:$210万/$218万/$200万、$232万/$259万/$218万、$315万/$365万/$375万、$442万/$508万/$545万和$625万/$715万/$789万。更多的方案和例子,可约当面讲解和展示。

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2015-08-17
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2017-03-02
#82
Q:宏利金融(Manulife)的重病保险具有哪些特点和优势?

A:我相信在这个世界上没有一个人愿意得重病,但有些事情并不是完全可以如我们所愿的,重大疾病也并不会因为我们不愿意得它就一定可以避免的!问题的关键是:万一不幸罹患重病时我们应如何应对?其中一个最有效的方法就是购买足够的重病保险,一旦这种不幸的事情发生,在满足一定的条件之后被保人就可一次性获得所购保额的免税赔偿金。被保人可以用这笔珍贵的赔偿金取代因患病而失去的工作收入来支付全家日常生活的开支以便安心疗养、或寻求最好的医疗机构和最佳的治疗方案,以便早日康复或高质量地延长生命、或雇佣一个私人专业护理来照顾自己等等。

我们每一个有责任心的成年人都应扪心自问:若不幸灾难降临,自己患上重疾,是否有足够的存款来应对危急?或者说在无收入进帐的情况下,全家的各项费用却要照常支付,这样到底能撑多久?在加拿大这样的发达国家,用于饮食等基本生活的费用很低,任你怎么吃喝都很难吃穷一个家庭,但因为大病而致穷的家庭倒是不少。富有和贫穷,有时就只是一场大病的距离!据统计,在北美破产的家庭中,55%以上的都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致!

关于重病保险计划,各大公司大同小异,也各有特色,但笔者今天在这里想特别介绍一下宏利金融(Manulife)最新改进后的、从2015年1月26日开始生效的重病保险计划(以下简称M.L的新C.I.I)所具有的特点和优势。

一是M.L的新C.I.I的受保疾病又增加了2种,总数从原来的22种增加到24种。这新增加的2种受保疾病为:细菌性脑膜炎(Bacterial meningitis)和再生障碍性贫血(Aplastic Anemia)。

二是M.L的新C.I.I继续保留了其独一无二的、在重病保险中内置(Built-in)长期护理保险(LTCI)的特色而且这个内置的LTCI 的等待期也从原来的180天缩短到现在的90天。这个“内置的LTCI”,称作Livingcare Benefit,就是说被保人即使没有满足重病保险赔偿的条件,但只要满足了失去独立生活能力、生活不能自理的条件,他/她也就能按月得到赔偿,每月得到的赔偿额为购买保额的1%(在家)或2%(在护理院)。例如:若购买了50万的重病保额,则被保人每月可得到$5000或$10000的赔偿金,总额以50万为限。如果该被保人在满足条件获得此类赔偿(假定为每月2%)的20个月后恢复正常,则他一共获得了20万的赔偿,这样,他的重病保险保额就还剩下30万。

三是M.L新C.I.I又增加了3种“早期受惠疾病”(又称“可部分获赔的初期疾病”),使之从原来的3种增加到现在的6种,成为同行业中早期受惠疾病最多的公司。所谓早期受惠疾病福利,就是投保人虽然并没有患上致命的重大疾病,但在被确诊出合同载明的初期疾病(如乳腺原位癌、早期前列腺癌、第一阶段恶性黑色素瘤等)时,也可以一次性得到相当于所购保额一定比例的赔偿,一般公司的比例为10%-15%,而Manulife改进后的重病保险仍然保留了25%的赔偿比例(但最高不超过$5万),这也是在整个行业中最高的了。请注意:这种赔偿并不冲减所购保险的金额。例如,一个男性投保人向Manulife购买了20万的重病保险,假如他被确诊为初期(T1a 或T1b)前列腺癌,那么他就能获得25%即5万的额外赔偿;假如他以后又不幸患了肺癌,那么他还是能一次性获得20万的全额重病赔偿金。

四是Manulife改进后的重病保险的所有可退保费选项(Rider)都不再受主保险加价的影响。也就是说,即使主保险因为被保人的身体健康情况等因素而加价(Rated),但所有可退保费选项(包括“死亡可退保费”、“付清后撤单可退保费”和“到期若无索赔可退保费”)都还是按标准价不加价。不仅如此,而且这些可退保费选项的价格还被调低了。

五是Manulife 改进后的T-75(保到75岁)和T-100(保终身)的重病保险的保费价格有所降低,且更具竞争优势。

最后, 年龄在18-50岁之间、其人寿保险申请刚获批奖励核保等级(HS1或HS2)的投保人,还可获得向保险公司免核保购买一定额度重病保险的资格,这也是Manulife在重病保险的购买方面的另一独特性。

(本文仅供参考,不构成建议。具体以各保险公司重病保险合同中的定义和规定为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多保险理财专栏文章请浏览Max Ma的专业博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-03-08
#83
Q:Sun Life新推出的10年保证付清的分红保险有什么特点和优势?

A:我们知道,在开始实施新税法的2017年以前,分红式保险的付款方式只有终身付款和20年保证付清(以下简称20 Pay)两种类型,虽然按一定的分红率不变测算,无论是终身付款还是20年保证付清,每一个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年,而是可以在付了一定的年数以后用保单里的分红来支付,但这不是保证的。若要绝对确保保单在任何情况下都被付清了,那么,投保人必须选择20年保证付清的类型,而且最好是从口袋里掏钱付足20年!若想在更短的时间内付清,则需要再做额外付款。但从改制以后的2017年1月1日起,有这种需要的投保人就又有了一种新的选择,因为Sun Life的分红式保险系列Sun Par Protector和Sun Par Accumulator都增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型,同时还增加了一个8 Pay即8年保证付清的新产品类型-Sun Par Accelerator!今天,我们就来谈谈Sun Life的10年保证付清(以下简称10 Pay)的分红式保险,看看它有什么特点和优势。

优势之一:可以加快分红保险的付款速度,让投保人在10年内可以绝对保证付清。虽然选择终身Pay和20 Pay的分红保险类型也可以通过增加额外付款来加快付款速度,也可在10年甚至更短的时间内“付清”,但这是不保证的。例如,一个45岁的男性购买200万保额的分红保险Sun Par Protector,选择20年保证付清的类型(即20 Pay),则他每年需付基本保费$68,045,假定按目前的分红率不变,若只付基本保费,则他至少要付13年;若每年付基本保费再加额外付款$28,000,则他只需付9年即可。但如果将分红率假定为目前的Rate再减2%不变,那么,若只付基本保费,则需要付17年;若再加额外付款$28,000,则需付11年,也就是说,都需付款10年以上!但若选择10年保证付清的类型(即10 Pay),则每年需付基本保费为$125,345。这是可以在10年内绝对保证付清的,也就是说,无论将来的分红率如何变化,哪怕每年为零的极端情况发生,只要投保人每年付了基本保费$125,345,在付了10年以后,就不需再付了,这份分红保单也将会终身有效了!Sun Life的10 Pay分红式保险,特别适合于那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度,并需要在10年以内保证付清的投保人。

优势之二:可以让投保人节约总保费,提高分红保单的回报率。由于保证付清年数从20年缩短为10年,因此,10 Pay的分红式保险的年保费大大增加,但并没有按比例增加2倍。其实,10 Pay的总付保费要比20 Pay少一些。还是上面的例子,20 Pay的总保费为$68,045x20=$136万;10 Pay为:$125,345x10=$125万,10 Pay要比20 Pay少付$11万。10 Pay相对于20 Pay,一方面,总投入减少;另一方面,各个时期的现金值和赔偿额都要高一些(详见下面“优势之三”的数据比较),从而使得10 Pay的分红保险的回报率大大提高。

优势之三:可让分红保单的现金值和赔偿额快速增长,大幅提升保单的价值,同时长线回报也不受影响甚至还更高! 还是以上面的例子来说明:这位45岁的男性购买Sun Life的分红式保险Sun Par Protector,基本保额为200万,下面是他选择20 Pay的常规计划和10 Pay的快付计划的价值比较:

20 Pay的分红保险 10 Pay的分红保险

年数 岁数 现金值 赔偿额 现金值 赔偿额

5 50 $5万 $210万 $9万 $218万

10 55 $42万 $232万 $75万 $259万

20 65 $181万 $315万 $209万 $365万

30 75 $317万 $442万 $363万 $508万

40 85 $520万 $625万 $594万 $715万

通过上面的例子可以看出:选择Sun Life的10年保证付清的分红式保险,虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,而且,在各个时期(包括最长线)的现金值和赔偿额都要比20年保证付清的分红式保险高很多。

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-03-15
#84
Q:人们在海外资产的申报方面有哪些常见的误区?

A:有关为什么要申报海外资产以及如何申报海外资产等问题,已有很多相关文章进行了说明,笔者在此不再重复。今天我想来跟大家谈一谈:人们在海外资产的申报方面,到底有哪些常见的误区?

误区之一:有了加拿大永久居民身份(P.R卡),就一定要申报海外资产。这是一种最常见的误解。其实,只有加拿大的税务居民才需要申报海外资产。有了P.R卡的人,并不一定是税务居民。如果他/她是非税务居民,即使他/她拥有加拿大的永久居民身份,那么,他/她既不需要报税,也不需要申报海外资产。成为税务居民或非税务居民都各有利弊,每个人都应根据自己的具体情况来决定。详情请咨询专业会计师或税务师,也可参阅本人另一篇相关文章。

误区之二:只有投资移民才需要申报海外资产。由于近年来的新移民以投资移民居多,而投资移民的海外资产数额一般都比较巨大,因此,一谈到海外资产申报,大家都以为这只是投资移民的事情,这又是一个很大的误区。其实,任何一个加拿大的税务居民,只要他在“海外”即加拿大以外的国家、在一年中的任何时间拥有超过10万加元的资产,他就需要申报海外资产,而不是仅限于投资移民。

误区之三:申报了的海外资产都需要缴税,报得越多,缴税就越多,所以应尽量少报。这又是一个更常见的误区。其实,海外资产本身并不需要缴税,只有海外资产产生的增值才需要缴税。按照加拿大的税法规定,任何一个加拿大的税务居民每年都需要向政府申报全球收入,其中包括海外收入。而海外收入除了少部分人因在海外工作而产生的工作收入之外,大部分可能都是因海外资产的增值而产生的海外收入。而每一个加拿大的税务居民所拥有的海外资产就是计算这种海外收入的依据和基础,所以,政府才需要大家申报海外资产。站在申报人这个角度来说,只有正确申报了海外资产,将来在将海外资产转移到加拿大时才不会产生税务上的纠纷和麻烦。如果您该报的海外资产没有报,将来在您将其转移进来时又不能说明其来源,那么,就有可能被税局当作隐瞒未报收入而被要求补税并罚款。另外,海外资产数额的多少与应缴税额的多少并没有正比的关系,只有海外资产的增值才直接影响到应缴税数额。

误区之四:不需要申报的海外资产,以后也不用缴税。这也是不对的。例如,您在中国有一套房产但并没有用于出租而是用作自住,那么,即使这套房子的成本价在10万加元以上,你也并不需要申报。但当您将其变卖以后变成了现金存进了银行,您就需要申报了。如果变卖时产生了增值,您就需要向加拿大政府缴交资本增值税。

误区之五:申请移民时报了多少海外资产,以后就只能向税局报多少。其实,您在申请移民时向移民局申报的海外资产只是从达到移民的要求方面来考虑的,可能并不全面,但您在成为永久居民以后则需要全面申报。即使您申请移民时就全面申报了,但随着时间的推移,您的海外资产也发生了很大的变化。所以,您不应该将这两者等同起来。

误区之六:海外资产的申报表是纳税人拥有海外资产的依据。事实上,申报表上所申报的海外资产并不能作为您拥有多少海外资产的依据。当税局查税要求您说明某项海外资产的真实性时,您需要提供合理的原始凭证予以证明,但您在申报时并不需要主动提供这些凭证,而是要提前妥善准备好,以防被查。

误区之七:申报了海外资产就可以减少国税局查税的概率。其实,是否申报海外资产与国税局是否要查您的税并没有直接的关系。引发查税的因素可能有:一是电脑随机抽查选中 ,这种可能性很小 ;二是国税局根据可靠的线索和情报选中,包括他人的举报,还有移民局、海关或银行提供的信息和线索。 三是生活和消费方式与所报收入严重不相符的个人最容易引起查税。例如: 报税时报的是超低收入,全年领取全额补贴和政府福利,但住的是豪宅,开的是豪车,并大量投资房产或大量投资在税局联网的机构,这种情况最容易引起查税。但如果您在加拿大确实是低收入,上述消费或投资都是在使用移民前的资产(包括已一次性转移过来的资产和逐渐转移过来的海外资产),而这些资产已经如实申报了,而且也及时地缴交了资本增值税,那么,您也就完全可以安枕无忧了,并不需要担心被税局查税。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解海外资产到底应如何申报、家庭资产应如何合理配置等问题,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览我的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)

有关为什么要申报海外资产以及如何申报海外资产等问题,已有很多相关文章进行了说明,笔者在此不再重复。今天我想来跟大家谈一谈:人们在海外资产的申报方面,到底有哪些常见的误区?

误区之一:有了加拿大永久居民身份(P.R卡),就一定要申报海外资产。这是一种最常见的误解。其实,只有加拿大的税务居民才需要申报海外资产。有了P.R卡的人,并不一定是税务居民。如果他/她是非税务居民,即使他/她拥有加拿大的永久居民身份,那么,他/她既不需要报税,也不需要申报海外资产。成为税务居民或非税务居民都各有利弊,每个人都应根据自己的具体情况来决定。详情请咨询专业会计师或税务师,也可参阅本人另一篇相关文章。

误区之二:只有投资移民才需要申报海外资产。由于近年来的新移民以投资移民居多,而投资移民的海外资产数额一般都比较巨大,因此,一谈到海外资产申报,大家都以为这只是投资移民的事情,这又是一个很大的误区。其实,任何一个加拿大的税务居民,只要他在“海外”即加拿大以外的国家、在一年中的任何时间拥有超过10万加元的资产,他就需要申报海外资产,而不是仅限于投资移民。

误区之三:申报了的海外资产都需要缴税,报得越多,缴税就越多,所以应尽量少报。这又是一个更常见的误区。其实,海外资产本身并不需要缴税,只有海外资产产生的增值才需要缴税。按照加拿大的税法规定,任何一个加拿大的税务居民每年都需要向政府申报全球收入,其中包括海外收入。而海外收入除了少部分人因在海外工作而产生的工作收入之外,大部分可能都是因海外资产的增值而产生的海外收入。而每一个加拿大的税务居民所拥有的海外资产就是计算这种海外收入的依据和基础,所以,政府才需要大家申报海外资产。站在申报人这个角度来说,只有正确申报了海外资产,将来在将海外资产转移到加拿大时才不会产生税务上的纠纷和麻烦。如果您该报的海外资产没有报,将来在您将其转移进来时又不能说明其来源,那么,就有可能被税局当作隐瞒未报收入而被要求补税并罚款。另外,海外资产数额的多少与应缴税额的多少并没有正比的关系,只有海外资产的增值才直接影响到应缴税数额。

误区之四:不需要申报的海外资产,以后也不用缴税。这也是不对的。例如,您在中国有一套房产但并没有用于出租而是用作自住,那么,即使这套房子的成本价在10万加元以上,你也并不需要申报。但当您将其变卖以后变成了现金存进了银行,您就需要申报了。如果变卖时产生了增值,您就需要向加拿大政府缴交资本增值税。

误区之五:申请移民时报了多少海外资产,以后就只能向税局报多少。其实,您在申请移民时向移民局申报的海外资产只是从达到移民的要求方面来考虑的,可能并不全面,但您在成为永久居民以后则需要全面申报。即使您申请移民时就全面申报了,但随着时间的推移,您的海外资产也发生了很大的变化。所以,您不应该将这两者等同起来。

误区之六:海外资产的申报表是纳税人拥有海外资产的依据。事实上,申报表上所申报的海外资产并不能作为您拥有多少海外资产的依据。当税局查税要求您说明某项海外资产的真实性时,您需要提供合理的原始凭证予以证明,但您在申报时并不需要主动提供这些凭证,而是要提前妥善准备好,以防被查。

误区之七:申报了海外资产就可以减少国税局查税的概率。其实,是否申报海外资产与国税局是否要查您的税并没有直接的关系。引发查税的因素可能有:一是电脑随机抽查选中 ,这种可能性很小 ;二是国税局根据可靠的线索和情报选中,包括他人的举报,还有移民局、海关或银行提供的信息和线索。 三是生活和消费方式与所报收入严重不相符的个人最容易引起查税。例如: 报税时报的是超低收入,全年领取全额补贴和政府福利,但住的是豪宅,开的是豪车,并大量投资房产或大量投资在税局联网的机构,这种情况最容易引起查税。但如果您在加拿大确实是低收入,上述消费或投资都是在使用移民前的资产(包括已一次性转移过来的资产和逐渐转移过来的海外资产),而这些资产已经如实申报了,而且也及时地缴交了资本增值税,那么,您也就完全可以安枕无忧了,并不需要担心被税局查税。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解海外资产到底应如何申报、家庭资产应如何合理配置等问题,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览我的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-03-24
#85
Q:如何用JLTD分红保险来高效传承财富并使退休收入最大化?

A:财富的免税传承是人寿保险的一个重要功能之一。笔者在系列文章中曾经总结了通过人寿保险来传承财富所具有的三个特点和优势,即绝对的确定性、可靠的增值性和财富传承的高效性。其中所提到的高效性主要是从税务效果上来说的,因为按照加拿大相关法律的规定,所有人寿保险的身故赔偿金都是免税的,从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的高效率的财富传承手段之一。例如:假定您通过人寿保险可以把您的一部分资产(以缴交保费的形式,如总缴保费20万)放大成5倍(即100万赔偿额)给您的孩子,那么在你身故时你留给孩子的这100万是完全免税的,你不需为这80万的增值缴交任何税款;但您若用其它方式来传承财富,假定同样是20万的投入,将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成100万,那么,其增值的80万中至少有一半即40万要被以最高税率来征税,这样,财富传承的效率将大打折扣!

保险有很多种类,但只有终身人寿保险才具有财富传承功能。以前我已有专门的文章讨论了U.L终身保险的财富传承功能和特点,今天我们再来讨论一下分红式/盈利报酬式(以下简称分红式)保险的财富传承功能。我们知道:即使在只付基本保费的情况下,分红式保险的保额都会随着时间的推移而不断增长的,被保人活得越长,赔偿额就涨得越大,财富传承的效率也就越高。 如果一个投保人购买保险的目的就是为了财富传承,只要被保人的年纪不是很大,而且是按照平均寿命来测算,那么,选择分红式保险(W.L)一般要比另一类终身保险U.L的财富效率高出很多。如果夫妻两人想同时购买分红式保险来进行财富传承,那么,购买一份JLTD联合保险又会比购买两份单一保险的传承效率要高很多。请看下面的例子:夫妻两人都是47岁,标准身体等级,想购买200万分红式保险以用于将来传承一笔免税财富给孩子们,希望能在10年之内保证付清。现以购买Sun Life最新推出的10Pay分红式保险Sun Par Protector为例来加以比较和说明(假定分红率按6.25%保持不变)。如果夫妻每人分别购买100万,则先生和太太的年保费分别为$65,525和$62,845,10年的总保费为:$65,525×10+$62,845×10=65.5万+62.8万=$128.3万。假定两人都是85岁身故,则两份保单的赔偿额分别为:$335万和$345万,总赔偿额为:$335+$345=$680万。两份分红保单的财富传承的综合效率为:680/128.3=5.3倍;但如果夫妻两人合起来买一份200万保额的JLTD分红式保险,同样选择10年保证付清的10Pay计划,则总保费投入为:$109,305×10=$109.3万。假定夫妻85岁身故,则可以传承的免税资产(即那时的赔偿额)为:$959万。财富的传承效率为:959/109.3=8.8倍!从如上例子可以看出,通过将两份单一的分红保险改成一份JLTD联合保险,不仅让每年的总保费大大减少,而且使将来的赔偿额显著提高,从而大幅度地提升了分红保单的财富传承效率!

如果夫妻两人购买分红式保险的目的主要是为了满足将来补充退休收入的需要,那么,又要怎样才能够让两人都在世时的退休收入最大化呢?下面,还是以一个例子来说明:夫妻两人都是42岁,标准身体等级,购买某公司的20年保证付清的分红式保险(假定分红率按6.8%保持不变),实际付款时也愿意付足20年。如果夫妻两人各买一份100万的保单,则先生和太太的年保费分别为$28,830和$27,640,夫妻年总保费为:$28,830+$27,640=$56,470。20年共投入$113万。假定夫妻两人都从65岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直用到84岁,则两人每年从两份保单中共可免税使用$17.4万(8.5+8.9=17.4),20年共使用348万,假定85岁身故,则还可留下约$222万的免税资产给孩子(101+121=222),总回报率为:(348+222)/113=5倍;

但如果将每年完全相同的投入即$56,470用于购买夫妻联名的联合保险JLTD(选用完全相同的分红保险产品),则可以购买到的基本保额为$267万。同样,夫妻两人从65岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直用到84岁,则两人每年可从这份保单中共可免税使用$18.4万,20年共使用368万,假定85岁身故,则还可留下约$428万免税资产给孩子,总回报率为:(368+428)/113=7倍。从这个例子可以看出:购买一份JLTD分红保险,相对于购买两份单一的分红保险,在投入完全相同的情况下,不仅可使将来夫妻退休用钱增多,实现夫妻都在世时退休收入的最大化,而且留给孩子的免税资产也将大大增加,从而可极大地提高总体回报率!特别是对于两人年龄相同或相近、又没有通过保险来进行互保的需要的夫妻来说,购买一份JLTD分红式保险相对于两份单一的分红保单就更有优势了!

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com ; 更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419
 
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2017-03-30
#86
Q:投资移民应如何建立在加拿大的退休福利?

A:作为在国内经多年打拼而取得成功的人士,投资移民以高昂的代价取得加拿大移民身份,一方面是为了孩子们有一个更好的教育环境和更广阔的发展空间,另一方面也是为资产的全球化配置创造条件,同时也给自己的生活多了一个选择,可以换一种生活方式,让自己的人生更精彩!如果将来孩子选择在北美长期生活和发展,按照中国的传统,作为父母亲,将来就更应该选择以加拿大作为生活的重心,这就需要考虑应如何为将来建立一个在加拿大的退休福利的问题。

由于投资移民在加拿大从不工作或很少工作,没缴纳过或很少缴纳CPP,将来他们在这里所能享受到的政府的退休金就会很少或没有,只能按在加居住年份的长短享受到部分老人金(OAS),这相对他们退休前一直享受到的高水准生活来说,简直就像杯水车薪。当然,投资移民一般都在国内积累了很多财富,这些财富可能一辈子都用不完,所以,也许有人会认为根本不用考虑如何在加拿大退休的问题,将来从中国直接把钱转移过来就行了。其实,问题并非那么简单!

首先,如何让这些财富安全完整地转移,就牵涉到一个海外资产如何申报的问题,若申报不当,将来转移时可能就会有麻烦和损失(我写的另一篇专栏文章对此进行了专门阐述,读者可来电索取或咨询);其二,如果不提早将一些财富通过有效的方式转移和保护,谁知道将来会发生什么不可预测、不可控制的事情而让辛辛苦苦积累的财富毁于一旦?最后,如果能通过有效的策划和安排,充分利用加拿大的延税、避税工具让部分财富稳健增长,在有生之年让它们再翻好几倍,除满足在加拿大的高质量的退休生活的需要之外,再将剩余部分免税传承给后代,这又何乐而不为呢?

其中的一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品 来逐渐转移并有效积累一个可观的财富以用于补充将来退休生活的需要,而且通过适当的方式(如以保单抵押贷款方式)来使用保单里的现金值用作退休收入,又可合法而又合理地避开税务问题。这就是现在越来越多的人所熟悉和热衷的保险退休计划(IRP),特别是可用作投资移民在加拿大建立退休福利的重要手段。这里以分红式保险为例来加以说明。

例如,加拿大著名保险公司Sun Life的分红式保险,近30年来的平均分红率超过9%,这对于投资移民来说确实是有非常大的吸引力的。他们可以通过购买此类保险产品,在为自己的家人建立一个稳固的保障体系的同时,也可以将国内一部分资产逐渐转移到保单里,让它们在延税的基础上稳健增长,将来保单里的现金值的一部分可用于补充退休生活的需要,同时,身后还可留下一大笔免税资产给后人享用。现以一个42岁、标准级身体等级的女性购买200万保额的Sun Life的Sun Par Protector分红保险为例,选择10年保证付清的方式,则每年需投款11.2万加元,10年共需投入$112万。假定按很保守的6.25%的分红率不变测算,她在65岁时在此保单内拥有的现金值将为$219万,赔偿额从最初的$200万增长到$422万;75岁时现金值将变为$388万,赔偿额增长到$582万;85岁时现金值变为$651万,赔偿额增长到$814万 。再假定贷款年利率按4.75%不变, 若从她65岁开始采用保单抵押贷款方式使用保单里的现金值用于补贴退休生活,一直到84岁,则她每年可免税使用约16.9万加元,且不影响老年福利,20年共可享有$338万,假定85岁身故,则还可为孩子们留下约$242万的免税资产(已扣除贷款本金加利息)。若不幸患重病,也可使用保单里的现金值以应急需(如支付一次性的海外住院治疗费用;或请专人来进行精心护理等等)。以此类分红式保险为工具来进行退休福利规划,还有一个更重要的优势就是它的稳妥性、安全性和延税增长的威力。另一方面,此类分红式投资型保险产品是由具有丰富经验的保险公司的专家队伍来为您做投资管理,您可以在不用操任何心的情况下享受到稳妥、安全的投资收益。而且,与购买房产和其它商业物业不同的是,所需资金是以年保费的形式逐年投入的,这并不会占用您太多资金而影响到您目前在国内也许还在正常运转的生意。最后,投放在保单里的资金以及将来的增值回报包括保险赔偿额都是受到加拿大法律的严格保护的,任何债权人无权追索!这确实是适合投资移民的一个非常不错的、可用于安全转移和保护财富、并为将来有效积累在加拿大的免税退休福利的好方式!

(本文仅供参考,不构成建议。具体以各保险公司的合同条款和国家的有关法规为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多保险理财专栏文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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#87
Q:夫妻之间应如何通过购买保险来进行相互保护?

A:我们知道,保险的保障功能是保险的所有功能中最重要、也最独特的功能。保险保障也是一切家庭理财的基础。一个家庭首先需要考虑的是购买足够的、保障型的人寿、重病等保险,其它的一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上的。离开了这个基础,任何的理财方式都成空中楼阁!所谓保障功能,就是收入的替代功能,即万一在被保人非正常身故或不幸患重病等意外情况下,通过保险赔偿金的形式可以让家庭成员一次性获得一大笔免税资金(一般相当于被保人若干年的正常的挣得收入),这在某种程度上可取代被保人的正常的劳动收入。Term保险就是纯保障型的保险类型;终身保险虽然也同时具有延税增值、帮补退休和财富传承等其它功能,但它也具有基本的保障功能。有的客人说,他们夫妻都已购买了足够的Term保险来保护未成年的孩子 ;或者孩子已长大成人、经济独立、已不再需要父母通过保险来进行经济保障了,而且他们也不想通过保险来传承财富和进行退休规划,因此他们也就不需要再购买任何的终身人寿保险了!这话初听起来有一定道理,但细究起来却并不合理。其实,即使我们不看重保险的其他功能,但夫妻之间也是很有必要通过购买一定的保险来进行互相保护的!

首先,如果是终身不要孩子的夫妻,至少应该购买一个JFTD人寿保险来进行相互保护。这样,在任何一方不幸身故时,另一方就可立即得到全部保额的赔偿,从而可以让夫妻存活的一方的生活得到充分保障。虽然购买JFTD要比购买相同保额的任何一份单一保险(即Single Life)要贵,但又比购买相同保额的两份单一保险的总保费要便宜,而且又不会造成浪费。例如,一对都是42岁、标准身体等级的夫妻,需要60万人寿保额来互相保护。若购买两个单一的保险,则每人各需要购买60万。以购买Canada Life的20年保证付清的U.L保险为例,则每年需要支付的基本保费:先生为$8663,太太为$7169,合计为$15832。若购买60万JFTD联合保险,则每年共需付保费$11645。虽然比先生或太太单独购买的60万都要贵,但比两份单一保险的总保费还是便宜很多,而且也避免了不必要的浪费,因为两份单一保险中肯定有一份的最终受益人是别人而不是他们自己!

其次,对于有孩子的夫妻,即使有了一份足够的纯保障型的Term保险,也应该尽早购买一份终身人寿保险来进行互相保护,最好是两份单一的终身保险。从经济保障的角度来说,Term保险主要的保障对象是未成年的、特别是年幼的孩子。等到孩子长大成人、经济独立了,Term保险也就到期了,父母的保险对孩子的经济保障功能也就不需要了,至于还需通过保险来进行退休规划并兼顾传承一笔免税资产给孩子则是另一回事了。但即使投保人并不看重、也不想利用保险的投资、退休及财富传承等这些功能,而且孩子成年后也不需要我们通过保险来为他们提供经济保障了,我们还是需要一定的终身保险来进行夫妻之间的互相保护的。孩子独立成家之后,他们在经济上将不再依赖我们了,但我们作为父母当然也不想依赖他们,更不想因为我们的任何的人生风险而拖累孩子,所以,只有夫妻之间的互相依赖和保护才是唯一正确和明智的方法,这其中就包括通过购买两份单一的人寿保险来进行经济上的互相保护,在万一一方不幸过早身故时,就有一大笔一次性的免税赔偿金赔出来给存活的另一方,用作其经济资助、改善生活;或用作其年老时的治病、生活不能自理时的护理费用等情况,让存活的另一方有条件可以更好地生活下去!大家应该能想像得到:在我们年老体衰而且又痛失老伴的人生最艰难时刻,若能获得一笔一次性的免税资金将是多么地珍贵和难得!可见,夫妻之间各自拥有一份终身人寿保险来进行互相保护是多么地重要!先“走”的一方将他/她的那份保额赔偿给存活的另一方来对其进行经济上的呵护和心灵上的安慰,后“走”的一方则将其保额赔偿给孩子留作一份礼物和纪念!如果一点都不想留给孩子,那么,此类夫妻同样也可以购买一份JFTD联合保险。需要补充的一点是:Term保险不宜用作夫妻之间的终身互保,因为Term保险虽然在一定的期限内(如20年)价格很便宜,而且保持不变,但在到期需Renew时价格会翻几倍甚至十几倍,若用Renew后的Term保险来进行夫妻之间的互保,代价确实太大,很不合适!所以,夫妻之间无论如何都应购买一定数额的终身人寿保险来进行互保。根据自身的偏好和经济条件,购买U.L或W.L都可以。

最后,对于任何的夫妻,都还需要购买一定的重病保险和长期护理保险。这也是任何一对相爱而又明智的夫妻进行互保而需要加以考虑、尽快购买的保险。详情请来电咨询,或约面叙。

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-04-08
#88
“海外汇款、海外资产规划和申报暨家庭资产的合理配置”专题讲座
聚焦每一个关注财富安全和增值的人士目前最为关注的热点话题!


在中国目前更加严格的外汇管制下,有哪些安全、合规的途径可将大额人民币汇入加拿大?具体应如何操作?海外资金汇入加拿大后应如何才能满足税局的查税要求?海外资产应如何申报才能使大额汇款无后顾之忧?资金汇入加拿大后应如何安排?家庭资产应如何进行合理配置才能获得最佳的综合回报和最好的税务效益?在房市屡创新高的今天还继续投资房产合适吗?如何在房市的高点锁定房产投资的成果?欢迎参加我们的专业讲座,资深换汇专家和宏泰集团的资深理财专家将联手为您排忧解难,定会让你受益匪浅!

讲座主要内容:

1.当前中国外汇管制的最新政策和手段及其对我们所产生的影响有哪些?

2.在中国的外汇管制下有哪些安全合规的途径可将大额人民币汇入加拿大?

3.要将大额人民币汇入加拿大具体应如何操作?如何确保其安全性和合法性?

4.为何要申报海外资产?应如何合理申报?海外资产的申报有哪些常见误区?

5.投资移民应如何进行税务和海外资产规划?成为非税务居民有什么利与弊?

6.海外收入和海外资产申报有何关系?如何让大额资金汇入加拿大无后顾之忧?

7.从 海外汇款进来后形成的家庭资产有哪些常见配置方式?各有什么优缺点?

8.在加拿大,家庭资产配置有什么原则和方法?应如何配置才更合理更高效?

9.在 当前房市火爆形势下应如何规避风险并在房市高点锁定房产投资的成果?

10.分红保险作为一种资产配置的重要方式有何优势和特点?有哪些独特功能?

敬请提前报名以预留座位

联系人: 刘小姐:416-262-4966/马先生:647-832-6780

讲座时间和地点: Apr.15(周六)10:15 AM-12:15 PM。

3190 Steeles Ave., E., Suite 210, Markham,ON L3R 1G9(大量免费停车位;同行请单独约见)
 
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2017-04-12
#89
Q:家庭资产应如何进行配置才更合理?

A: 有的家庭每年的收入并不少,但除了必要的开销,可留下的钱却并不多;或者虽然靠埋头苦干和省吃俭用每年能剩下不少钱,但多年后积累的财富却并不多。这两种情况大都是由于不注意或不善于进行家庭理财造成的。要积累可观的财富,除了勤奋工作之外,还需要重视和精于理财!如何对家庭资产进行合理的配置就是家庭理财的基础和重要内容之一。本文与大家分享的就是如何对家庭资产进行合理配置的问题。一般家庭对资产进行配置的常见方式主要有以下四种,这四种不同的配置方式各有其优缺点(见下表):

资产配置方式 优 点 缺点

房产与土地 1.自住房完全免税增值和传承; 1.投资房要缴增值税,购买太多会引爆税务炸弹

2.购买不受身份和身体条件的限制。 2.劳心费力;变现不易。

基金与股票 1.更高回报潜力; 1.更大风险和不确定性;

2.变现较容易。 2.要缴资本增值税。

银行存款 安全、灵活、方便。 回报太低,赶不上通胀。

保险产品 1.独具保障和免追索功能;2.安全稳健; 1. 购买受身份和身体条件的限制;

3.延税增值,免税传承,也可免税使用。 2.短期回报低,注重的是中长期回报。

要做到对家庭资产进行合理的配置,至少应按照如下的原则和方法来进行:

一是要跟据家庭的具体情况和理财目标选择合适的理财产品和配置方式。对于较年轻、且收入潜力较大的家庭(处于成长期的家庭),除了首先应尽快建立起基本的保险保障之外,可考虑购买一些回报潜力较大(当然风险也较高)的理财产品,如比较激进的股票和基金等,但也要合理平衡,配置的比例不宜过高。同时,若有条件也应尽早购买一些长线型的理财产品,如分红式保险。此类产品越年轻购买越便宜,将来的长线回报也越高。但对于主人已年长的家庭(即成熟期的家庭),家庭理财则应以安全稳健为原则,以巩固现有成果为主要目标,应将大部分资产配置到安全稳健型的理财产品里,如适当放大自住房;购买以保障兼财富传承为目的的U.L基本型保险、或可在较短期限内付清、兼顾补充退休收入和财富免税传承用途的分红式/盈利报酬式保险(特别适合有长寿史的家庭)等。即使是购买基金,也应购买那些偏保守一些的安全稳健型的平衡类基金,而不应再去做一些无谓的高风险的投资。

二是应优先将自住房买得或换成“适当”大,将自住房的免税政策充分用尽,有条件时再考虑购买投资房。即使是购买投资房,也应根据每个家庭的具体情况来进行;要以能“守得住”为基本原则,既要合理平衡盈利和风险,也要合理平衡好现金流和增值性的关系。对于资金实力雄厚的家庭,可重点考虑投资和持有增值性好的物业类型;对于实力较弱的家庭,则应以购买和持有现金流好的物业类型为主。对于拥有多套投资型物业的家庭,应注意在市场高点适时地、逐渐地变卖套现一些物业,并可将其部分套现资金转移到安全稳健型的分红式保险或平衡类基金甚至债卷里面去,或者将部分增值性好的物业变卖、置换成相对安全稳健型的现金流好的物业类型,以便及时锁定房产投资的成果

三是购买基金、股票要量力而行,谨慎行事,也要合理平衡利润与风险的关系。

四是也要放一定的资金在银行里作为日常用款和紧急资金,一般应备足三个月以上的基本生活所需。

五是一定要将适量的资产配置到一些合适的保险产品特别是分红式保险里,并与其它配置方法有机结合,互相平衡。

加拿大的保险产品既是基本的保障手段和避税理财工具,也是家庭资产配置的一种必要方式,特别是带投资功能的分红式/盈利报酬式保险,更是适合我们大部分家庭的、可以保全资产、延税积累财富和免税传承财富以及进行高品质退休规划的安全而稳健的手段,所以,每个家庭也都应该尽快予以适量配置,进行合理规划和购买。

(本文不构成具体建议。如果您想进一步了解家庭资产应如何进行合理配置的具体方法,请咨询合格的理财顾问,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、 宏泰集团高级保险经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com. 更多保险理财文章请浏览我的专业博客:blog.XXXXX/u-314419.
 
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2017-04-20
#90
Q:如何做到购买分红保险和购买房产两不误?

A:虽然家庭资产配置的方式有很多种,但真正适合我们的却并不多。有的方式过于保守,例如银行储蓄,利息回报太低,赶不上通胀,所以,这种配置方式其实是亏本的,会让您的资产不断贬值,是效率最差的资产配置方式。有的方式又过于激进,风险及不确定性太大,例如买股票!除非你还很年轻,或者你虽不算年轻了,但在股票投资方面很有经验和技能,否则,您还是适可而止、谨慎为妙!其实,最具普遍性、而且也最适合普通家庭的二种资产配置方式就是房产和保险(特别是分红式保险)。下面我们就以分红保险为例先来谈谈保险与房产这两种常见的家庭资产配置方式的异同点。

从相同点来说其一,从长线来说,它们都是稳健增值性的产品。分红保险是不断增值、而且还是只升不降的资产,但它更注重的是长线的增值,并且相当地安全和稳健;而房地产从中、短期来说是有升有降的,但从长期来看,它也是会不断增值的。在房市好景时期,房产的短期增值性好;在房市不景气时,它的价格又会向下调整;房市上升和下调的综合结果,从长期来看它的增值并不一定比分红保险高。其二,分红式保险和主要自住房在增值过程中都是免税的,而且分红保险和主要自住房将来在传承给孩子时也都是完全免税的。这是加拿大政府给予我们的两个最大的税务优惠政策。你如果只是拥有一个自住房但没有购买一点终身保险(如分红保险),那么你也就自动放弃了享受政府的这个最大税务优惠政策的权利,这是非常可惜的!其三,购买分红保险和购买房产都会让你有一定的压力,但正是这个适当的压力反而让你经过一定时间的积累后可获得一个可观的财富!你若一直租房住,固然会让你感到很轻松,但你就不能拥有一个属于自己的房产;你买一个房来住,需要每月还贷款,还需付很多相关费用,可能会让你感到压力较大,但你却可以因此而积累起一个巨大的免税财富!同理,您购买一份Term保险虽然也可以达到保障的目的,而且保费很便宜,你会感到很轻松,但等到Term保险到期你舍弃不要了,最终你就没有任何的保险资产;你购买一份分红保险,虽然需要支付的保费较多,压力要远比Term保险大,但你在获得一个保障的同时,也在延税的基础上积累一个可观的保险类资产,这个资产将来既可以用于补充退休生活的需要,也可以用来传承一大笔一次性免税资产给孩子!从不同点来说:其一,投资房将来要缴交增值税后才能传承给孩子,购买太多会产生一个很大的税务“炸弹”;但保险的赔偿额无论何时传承给孩子都是完全免税的;而且保险赔偿额本身正是解决投资型房产的税务“炸弹”的最佳手段;其二,在意外或紧急情况发生时,房产有可能因为无钱支付房贷而被迫变卖,而保险则刚好相反,在赔偿条件满足时赔偿额会自动赔出来用于保护家庭,化解危机!其三,买房产需一次性投入大笔资金,而买保险则只需按年或按月投入,不需占用一大笔资金。另外,买房产需要很多时间和精力进行打理,而买分红保险却并不需要自己操心,只管坐享其成。

既然房产和分红保险各有特点也各有利弊,而且又是家庭资产配置中不可缺少的,那么,我们每一个家庭都应尽早同时进行合理配置。但如果你的家庭资金较紧张,而且你又不想因拖延两者当中的任何一种的购买而浪费其增值的机会,那么,你应该怎样做才好呢?下面是笔者的一些粗浅的意见:

第一,如果有条件,您应尽快购买自住房,而且,在自己的经济能力承受范围内,自住房应买得(或换成)适当大一些,因为自住房(指主要住宅,下同)的增值在任何时候都是免税的,同时,您也应尽早购买一份人寿保险和重病保险来保护你的房产和家庭。若条件允许,当然应一步到位购买带投资、退休功能的保险如分红保险;若条件有限,至少也要同时或尽快购买一份Term保险, 等一年或几年后,如果你的自住房有了一些增值,你就可以将锁定的Term保险部分或全部地转换成投资型的分红式保险。若有钱付保费更好;若暂无钱支付分红保险的保费,你也可以将房产增值的一部分以适当的方式借出来暂付一年或几年的保费,这样,你就可以做到房产和保险投资两不误,鱼翅和熊掌兼而得。第二,在购买了自住房以后,如果你目前还有足够的经济条件来买一份较大的分红保险,而且你还想尽早用这份分红保险的现金值来帮助你购买投资型房产,那么,你就应该选择那些短线现金值高的分红保险类型,如Sun Life的Sun Par Accumulator。 此类分红保险的短线现金值很高,而且长得很快,必要时你可以用保单作抵押借出当时现金值的90%来作为购买房产的首付,或用作在一定时间内还贷款。

第三,如果你的资产较雄厚,而且贷款条件和信誉都很好,想在尽早购买一份大额分红保单的同时,又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而错失更多的房产投资机会,那么,你可以采用Sun Life的IFA(即Immediate Fund Arrangement)方式:选购Sun Life的短线现金值高的分红保险类型,在支付第一年的保费让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费全部借出来再用作房产投资,以后每年如此,您只需支付借款的利息即可。所有借款的本金最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即赔偿额与借款总额的差额)留给孩子。若想了解IFA的详细情况以及你是否满足条件采用IFA的方式,请打我电话咨询,或约见面详谈。

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2017-04-27
#91
Q:人寿保险在家庭的遗产规划中有什么重要作用?

A:我们知道,除了保障和延税增值财富的功能, 人寿保险还有第三个重要功能,那就是财富转移或者称作财富的免税传承功能。正是因为这个功能,才使得人寿保险在家庭的遗产规划中具有不可替代的重要作用,这些重要作用主要体现在如下三个方面:

其一,您可通过人寿保险将部分财富以保费投入的方式放大很多倍,最终作为遗产,以赔偿额的形式完全免税传承给孩子。我们进行遗产规划的手段有很多种,但只有主要住房、TFSA和人寿保险的赔偿额将来在传承给孩子是完全免税的,所以,(终身)人寿保险是加拿大的两个最大的税务优惠政策之一,是每一个家庭进行遗产规划、实现财富传承的最重要、最有效的手段。例如:假定您通过人寿保险可以把您的一部分资产共$20万(以年缴保费的形式分年投入)放大成6倍(即120万赔偿额)给您的孩子(具体可放大的倍数与您的年龄、性别、购买时的身体状况和所购买的保险种类等因素有关),那么,在您身故时你留给孩子的这$120万是完全免税的,你不需要为这100万的增值缴交一分钱税款;但如果您用其它的投资方式来传承财富,假定同样是20万的投入,将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成$120万,那么,其增值的$100万中至少有一半即$50万要被按边际税率来征税,而且还会产生遗产认证费(Probate Fee)等费用,其财富传承的效率将大打折扣。另外,无论你购买的终身人寿保险是U.L基本型还是分红式/盈利报酬式W.L保险,它的财富传承效率(回报率)都是很确定的或相当稳定的,但如果您用其它的投资方式来传承财富,若想获得同样或更高的财富传承效率, 则需投入到风险较大的项目里去,会存在更大的不确定性和风险。若投入到过于保守的项目里,则其财富传承的效率可能又远不如人寿保险!

其二,您可用人寿保险来有效地保护您的资产不受损失,将来作为遗产可以完整地传承给您的孩子。举个例子,假定某一对夫妻在其有生之年逐步投资了很多房产,而且一直没有变卖,在他们最后一个身故时其所有投资型房产经政府评估后的总增值为$400万,那么,其增值的50%即$200万需要计税,需要一次性补缴100多万的巨额税款!这就是投资人生前因过分偏重房产投资、投资的房产太多、又没有做好妥善规划、在夫妻两人最后一个身故时由巨大的房产增值所引爆的一个税务“炸弹”!他们的孩子需要缴交一笔高达$100多万的巨额增值税款后才能把所有房产完整地继承。但孩子一方面有很多巨额价值的房产等待继承,另一方面又可能一下子筹不到$100多万的巨额现金来交税,在这样的情况下,房产就有可能被贬值拍卖, 从而可能使投资人生前辛苦积累起来的资产遭受很大的损失! 但如果这对夫妻早就购买了一份终身人寿保险,情况就大不一样了。假定他们购买了一份JLTD人寿保险,在最后一个身故时的赔偿额是200万,那么,他们的孩子就可立即拿到这笔免税赔偿金,并将其中的一部分用于房产增值税的缴交,从而可以使投资型房产得以完整地保护和继承!赔偿额的剩余部分则成为了一种免税遗产,留给孩子作为一份珍贵的“礼物”和纪念。

其三,人寿保险还可用作家庭遗产规划中的平衡手段,以便于您将来可以合理公平地分配遗产。举个例子来说,假定一对夫妻拥有唯一的一套自住房,他们的退休收入来源已经足够,不需要变卖自住房或采用以自住房抵押贷款的方式来帮补退休收入,他们准备在两人都“百年”之后将自住房传承给孩子,但他们有两个孩子,怎么“传”呢?当然,他们可以通过订立遗嘱来平均划分两个孩子在房产方面的继承比例,但操作起来可能并不方便。例如,在继承了房产以后,一个孩子想马上变卖,将房产净值尽快分掉,但另一个孩子却并不想这么做,这样就很容易产生矛盾,甚至还可能让两个亲生孩子因此结怨,这就违背了做父母的良好心愿。在这种情况下,人寿保险在遗产规划中的作用又可充分发挥了:这对夫妻可以尽早购买一份人寿保险,假定他们估计在其都“百年”之后的房产净值为200万左右,他们就可以购买一份保额为200万的终身人寿保险,通过受益人的指定将人寿保险的赔偿额传承给一个孩子,同时,再通过遗嘱的形式将房产的继承权指定给另一个孩子,这样,就可以轻松地实现遗产分配的公平合理,让两个孩子都感恩不尽,而且还巧妙地避免了孩子之间的矛盾和纠纷。

最后,顺便一提的是,适合于进行遗产规划和财富传承的人寿保险应该是万通是式U.L和分红式W.L保险。若只付基本保费,则U.L的保额终身不变,财富传承的效率是固定的;而W.L的财富传承效率则与被保人的寿命有关:寿命越长,将来通过这份保单留给孩子的遗产就越多,财富传承的效率就越高。所以,家有长寿史的被保人应该购买W.L保险更有利。另外,相对于购买两份单一保险来说,夫妻购买JLTD联合保险可以降低保险成本,大大提高财富传承的效率,所以,JLTD联合保险在家庭的遗产规划中起着更加重要的作用,详情请来电咨询,或约见面详谈。

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-04-30
#92
Q:为什么说分红式保险远非一份人寿保单那么简单?

A:分红式/盈利报酬式Whole Life保险(以下简称分红式保险),将人寿保险的保障功能、财富传承功能、资产保护功能和投资功能融为一体,在为投保人的家庭提供基本保障的同时,也为其在延税的基础上积累一个可观的财富,供投保人在人生的各阶段周转和使用。分红式保险虽然也是一种人寿保险产品,但它又远非一份普通的人寿保单那么简单!It’s much more than a life insurance!

第一:分红式保险是一种保额不断增长的终身人寿保险。作为一份人寿保险,分红式保险当然也具有所有保险都应有的保障功能,这个保障功能通过投保人所拥有的保额来体现,但一般的保险(如期限式Term保险和只付基本保费的U.L保险)的保额是固定不变的,而分红式保险的保额却是随着时间的推移而不断增长的,这是因为此类保险的基本保费中已经含有投资,每年都有投资回报(分红或盈利报酬)被分配到保单里,除非投保人把每年的投资回报都进行了其它方式的处置(如及时兑现),这个投资回报每年都会自动地被转换成一次性付清的增额保险,从而使每年的总保额不断增加。这种保额不断增长的分红式保险可以与投保人采用的其它方式(如房产投资)的投资增值相匹配,从而可作为一种将来保护增值资产的有效方式(详见本人的另一篇文章《如何用分红式保险来完整地保护您的资产?》)

第二:分红式保险也是一种非常有效的延税理财工具。与RRSP等延税理财工具一样,分红式保险里的投资增长不需要在当年交税,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为投资人(投保人)创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处!而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了增值的速度。特别是对于其它可用的延税投资空间非常有限的人士(如投资移民)来说,分红式保险所产生的一个延税投资空间就显得弥足珍贵和更加重要。另外,分红式保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作,投保人丝毫不需要为投资操心,尽管安心享受比较安全和稳定的回报。

第三:分红式保险还是一种重要的退休工具。以分红式保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托,将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休生活, 不算作当年收入,不需补缴增值税,而且也不会影响老年福利的享受。投保人本人用不完的部分以赔偿额的方式留给孩子也是完全免税的。而其它投资理财方式(除了TFSA)最终都逃不过税务的问题。

第四:分红式保险在适当时候还可兼作重病保险和长期护理保险来使用。分红式保险的长线回报较高,在大约20年以后的回报(现金值)的增长速度较快、越到后来增长越快。分红保单中经长期积累而形成的可观的现金值,可为我们在容易生病或可能失去独立生活能力的退休后年份提供必要的“救命”资金以应急需,让我们活得有尊严、有质量,同时也不拖累后辈。当然,由于分红式保险的短线现金值不高,因此,在短期内尽量不要动用里面的现金值。为防止在近一、二十年内不幸患重病,并保护分红式保险和确保其它退休计划的实施,可以购买一份期限式重病保险(详见本人另二篇文章:《重病保险购买Term-20或Term-65也不错》;《如何平衡分红式保险和重病保险的购买?》)。

第五:分红式保险对于长寿的被保人来说更是一种高效的财富传承手段。从财富的免税传承方面来说,分红式保险对于长寿的投保人(也是被保人),其放大、传承财富的效率更高。被保人活得越长,赔偿额就长得越大,其通过分红式保险传承给他的后代的免税财富就越多、财富传承(转移)的效率也就越高。(详见本人另一专题文章:《如何利用分红式保险来最大化地传承财富?》)

最后:分红式保险还是一种保护资产安全的最有效方式。按照加拿大有关法律的规定,任何保险产品都具有免债权人追索的功能,也就是说,保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的,而其它的投资理财产品一般都没有这个功能,这也是保险类产品(当然也包括分红式保险)所具有的独特优势;同时,这也是投资移民和其它高资产人士喜欢购买高额保单的重要原因之一。

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-05-25
#93
Q:如何确保JLTD分红保险在保费付款方面的安全无忧?

A: 我在我写的另一篇专栏文章《如何通过JLTD分红保险来高效地传承财富并使退休收入最大化?》中已谈到:如果夫妻两人已没有通过保险来保障孩子和夫妻互保的需要了,或者说这方面的需要已通过其他类型的保险得以妥善解决了,现在夫妻还想购买另一份分红式保险,其目的主要是为了满足将来补充退休收入的需要,并兼顾财富的免税传承,那么,他们应该购买一份JLTD分红保险,就是那种夫妻两人联名购买,保额要到最后一人身故时才赔出来的分红保险。夫妻两人一起购买一份JLTD联合保险,而不是分别购买一份单一保险,不仅可以使每年的总保费大大减少,而且还可使将来的赔偿额显著提高,从而可大幅度地提升分红保单的财富传承效率;同时,也会让两人都在世时可用于补充退休的收入最大化!这确实是此类投保人的最佳选择,特别是对于两人年龄相同或相近、又没有通过保险来进行互保的需要的夫妻来说更是如此。但是,由于此类保险的保额是要到最后一个人身故时才赔付出来的,因此,有的人就会担心:万一在保费还未付清时,夫妻中的一人就不幸过早身故该怎么办?怎样才能确保JLTD分红保险在保费付款方面的绝对安全,从而可让投保人安枕无忧呢?这正是本文所要解答的问题。除非投保人早已将所需保费安排妥当,在任何情况下都可以保证保费按时支付,否则,就应该提早规划,通过如下两种方式来解决:

第一种方式是在购买JLTD联合保险时选择“付款到第一人身故(Premium Payable to First Death)”的计划类型。这样,在夫妻两人中的任何一人先不幸身故时,虽然保险还不能赔付出来,但保费也不需要支付了,从而可以让夫妻存活的一方在没有任何压力的情况下继续享受分红保单的诸多好处!当然,这要比“付款到第二人身故(Premium Payable to Last Death)贵一些。例如,一对47岁(男)和45岁(女)的夫妻,购买100万的分红式保险,以Canada Life的20年保证付清的分红保险为例,若选择Premium Payable to Last Death类型,则每年基本保费为$22565,若选择Premium Payable to First Death类型,则年保费为$23165,也就贵了$600而已。有的公司如Sun Life的分红保险,有限年份保证付清的计划类型没有Premium Payable to First Death这个选项,只有Life Pay的计划才有。与Canada Life的Life Pay计划相比较,Sun Life的Life Pay计划的Premium Payable to First Death要比 Payable to last Death贵得多。还是以上面的例子为例:Canada Life的两种方式的年保费相差$640,而Sun Life的两种方式的年保费则相差$2560。

第二种方式是在分红式主保险上增加两个单一的Term附加险。如果没有此类附加险,则需另外购买两份单一的Term保险来解决。前面已提到,Sun Life的20Pay,10Pay和8Pay的分红保险计划都没有“付款到第一人身故”的选项,那么,只能采取这第二种方式来解决。还是上面的例子,这对夫妻俩若购买Sun Life 的10年保证付清的JLTD分红保险(Sun Par Protector),则年基本保费为$53405,这是要付满10年或付款到第二个人身故为止的。如果他们担心万一一人不幸在10年内意外身故,保费付款可能有困难,那么,他们就可以在此分红式主保险上为每人增加一个50万的Term-10附加险,每年的总保费也只需增加$980而已。这样,万一一人有什么意外,马上就有50万保险金赔出来,可以让存活的一方轻松地将保单保证付清,不会影响将来的退休和财富传承计划的实施。若购买Canada Life的分红保险,要采取这种方式,则需另外购买两份单一的Term保险。

上述两种方式虽然都能达到相同的目的,但也各有其利弊。第一种方式表面上看会便宜一些,但它关注的只是所剩保费的多少,有点类似于Mortgage保险。由于所剩保费越来越少,而多付出的保费却并未减少,所以,从这个角度来说,由此增加的保费也并不见得比第二种方式便宜。第二种方式则更加灵活和实用。投保人增加的Term保险的保额既可以与所需支付的总保费一样,也可以大于所需支付的总保费,这样,除了对这份分红保单提供绝对安全的付款保障之外,还可用这份Term保险来兼顾家庭其他方面的保障需要。保障的期限既可以与分红保单的保证付清年数一样,也可以更长。同时,锁定的保额还可在将来有条件时被转换成更多的分红保险或其它类型的终身保险。即使增加的Term保险的保额与所需付款的总保费一样,那么,它也是固定不变的,不会随着所需支付的总保费的减少而减少。从这方面来说,第二种方式会更加合理和灵活。但具体应采用哪种方式,每一对投保的夫妻都应根据自家的具体情况来决定。详情可来电咨询,或约面谈。

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com ; 更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419
 
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2017-06-02
#94
Q:如何利用分红式保险来及时锁定您的房产投资成果?

A:笔者作为一个资深保险理财顾问,一贯强调家庭资产要合理配置,不能把全部“鸡蛋”都放在一个篮子里,而是要做分散化的平衡配置,其中,房地产和保险更是家庭资产配置的两个最主要的方式:我们一方面要抓住适当时机,逐步购置一些房产(特别是自住房的尽快购买或适当放大),在享受安居乐业的同时,也利用房产投资的杠杠原理加快家庭资产的增值速度;另一方面,也要及时购买各种必要的保险特别是分红保险,在为全家建立起足够的保障的同时,也利用分红保险在延税的基础上稳健地积累起另一笔长期的财富,这既是家庭资产要分散化,合理化的要求,同时,这也是及时锁定房产投资的成果的有效手段!我们今天就来谈谈如何利用分红保险来及时锁定房产投资的成果的问题。



购买房产需要抓住适当时机,但购买保险则是越早越好,至少也要与购买房产同步进行。如果资金有限,至少也要尽快购买足够的Term保险来进行家庭的保障包括保护您的房产。但在房产在房价的高点变卖套现以后,则应该是购买分红保险的一个较好时机了,也是锁定房产投资成果的最好方式之一。我一直在强调:购买房产一定要量力而行,应根据每个家庭的具体情况来进行;要以能“守得住”为原则,而且也不能太“贪心”,要适可而止,见好就收。因为房产投资一般都会利用杠杆,其实风险是很大的。虽然房产从长线来说是会不断增长的,但有时短中期的波动还是很大的!谈到多伦多的房产市场,已经连续上涨十几年了,最近几年的涨幅更是疯狂和不正常。笔者也早就说过:世上没有不散的宴席,也没有只升不降的市场!房地产市场也不例外,价格调整是迟早的事情,现在果然不出所料!在安省政府实施新的调控政策后的短短一个多月,大多地区的房市明显降温:一方面,供应量暴增50%以上,很多人都想在高点抛售套现;另一方面,需求明显减少,成交量大跌,房价开始从高点回落,在GTA的有的区域,房价在实施新政后的一个多月时间就急速回调10%以上!应该说,2017年的头三个月,确实是卖房套现锁定成果的最佳时机,有的高人就在那个最佳时机成功“出逃”,有的人错过了那个时期,现在也还不算晚,至少价格才刚刚下调,也还有人接盘。特别是拥有多套投资型物业的家庭,确实应该趁着目前仍是市场高点果断地变卖套现一些物业了,以便及时锁定房产投资的成果。但房产逢高售卖套现以后,到底应如何才能真正锁定住投资成果呢? 我觉得可将其部分套现资金转移到安全稳健型的分红式保险里或平衡类基金里面去,或者再购买一些相对安全稳健的现金流好的物业类型如目前的某些性价比还算比较好的Condo型物业;或者是这几种类型的资产配置的组合。但相对来说,更具优势的还是分红保险:一是分红保险的长期回报并不算低,而且还很稳健,特别是回报只升不降,是非常适合于锁定投资成果的工具;二是分红保险兼顾投资和保障及财富传承,是一种具有综合功能的资产类型;特别是在意外情况发生时还可以将锁定的资产即刻放大很多倍;三是分红保险作为一种保险产品具有最大的税务优惠;四是分红保险作为一种投资类别不需要投保人操心就能安享其成!



那么,到底应如何通过购买分红保险来及时锁定房产投资的成果呢?下面我就以购买Sun Life的分红保险为例来说明:

其一:如果你还比较年轻,又不想把房产变现后的资金全部一下子锁定到分红保险里,那么,你可以选择20年保证付清的分红保险类别。这样,你在逐年支付保费拥有一份大额分红保单的同时,也可把从房产投资里面套现的资金同时用作其它安全稳健型的投资,如保守稳健型的平衡类基金,每年同时赚取保单分红和基金的投资回报,再把基金每年的投资回报的一部分或全部用于支付分红保单的年保费,也没有失去一大笔本金的灵活性。



其二:如果你的年纪偏大(超过55岁以上),又想利用分红保单来锁定房产投资的成果,还想利用分红保单来早点退休,那么,您就应该选择短时期可保证付清的分红保险类型,如Sun Life新推出的8年或10年保证付清的分红保险类别。当然,如果您从房产中变现的资金暂无其它出处,也可同时选择将暂时不需放在分红保单中的钱放到更加保守和稳健的平衡基金里或更加安全的债券里面,以免让资金闲置而贬值。



其三:如果您就想将房产变现的这一大笔钱全部彻底锁定,专款专用地全部用于购买分红保单,不想再做其它任何的不确定性的投资,那么,您就可以买一份足够大的分红保险,并采用一次性付款的方式把您的分红保险的付款问题彻底解决,以确保万无一失。我们以前已说过,分红保单一次性付款的本质,其实就是另外购买一个年金来按年支付保费。按目前的利率测算:若选择20年或10年保证付清的产品类型,一次性付款要比付20年或付10年分别节约20%或10%的总保费,反过来说,同样一笔从房产中变现的资金,若采用一次性付款来购买分红保险,则要比付20年或付10年的方式购买到多25%或11%左右的基本保额。在都付基本保费的情况下:购买的基本保额越大,将来可用于退休的收入和传承的财富就越多,总体回报也就越高。

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com ; 更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419
 
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2017-06-08
#95
Q:改制后的Sun Life的分红保险到底有哪些新变化?

A:加拿大保险新税法从2017年1月1日起正式实施。为与新税法相适应,各大保险公司也相应调整了他们的保险产品价格和结构。U.L保险产品系列从去年11月开始就已经陆续被调整,而分红保险(W.L)产品系列则从2017年1月份开始陆续调整,各大公司的产品软件也随之更新。我已在另一篇专题文章中概述了各大公司的保险产品在2017新税法下(或称为改制后)的新变化,在此不再重复。今天,我想来具体谈谈Sun Life (S.L)的分红保险产品系列在改制后到底有了那些新变化。

一:价格和价值的变化

相对于其它公司来说,S.L的分红式保险在这方面的变化较为复杂:对于年幼的被保人,新税法下(即改制后)的S.L分红保险价格升幅较大,为20%左右,但新保单在增大投入的情况下,现金值始终要比旧保单高一些;赔偿额虽然在大部分时段内要比旧保单低一些,但到了70-80岁左右,新保单的赔偿额又接近或超越旧保单了;对于30岁左右的年轻被保人,改制后新的S.L分红保险的价格平均升幅为15%左右,但在增加了保费投入的情况下,新保单的现金值在20年左右之内要高于旧保单,在20年左右持平,20年后将略低于旧保单;赔偿额:新保单在前10年左右与旧保单持平或略高,但10年后将逐渐低于旧法保单。对于接近中年和中年以上的被保人,新的S.L分红保险价格基本不变甚至还略低,但现金值除短期内较高之外,十几年后将逐渐略逊于旧法保单;赔偿额则始终都是旧法保单较高。虽然改制后的的S.L分红保单,对于年幼或年轻的被保人的价格升幅较大,但总体来说其价值也相应增加了,所以,这不算是一个大问题,因为购买分红保险,价格(即基本保费)的高低并不是主要的考量因素,其增值性或回报率才是更重要的。

二:付款方式的变化

这也是S.L的分红保险变化最大的方面。改制前,S.L与其它大多数公司一样,其分红保险系列只有付款到终身(Life Pay)和20年保证付清(20 Pay)两种方式;但改制后(即从2017年1月1日开始),S.L的分红保险增加了独特的10年保证付清(10 Pay)和8年保证付清(8 Pay)两种快付方式,特别适合年纪偏大的投保人,也适合于任何年纪的想在最短的时间内保证付清的投保人。特别有竞争优势的是10 Pay方式:相对于传统的20 Pay方式,由于它的保证付清年限缩短了一半,当然其年付保费就明显增加了,但它并没有增加一倍,因此,其总付保费还是减少了,而且,它在各个时期(包括最长线)的现金值和赔偿额都要比20年保证付清的分红保险高很多。

三:额外付款空间的变化

我们知道,在改制以前,Manulife(M.L)的W.L产品的额外付款空间是最大的,几乎是基本保费的100%,这曾经是M.L的W.L产品的优势之一。但在改制以后(即从2017年1月1日起),M.L的这个优势已不复存在,它反而要比其它的一些公司的W.L的额外付款空间少了。就S.L的Sun Par Protector分红保险而言,它的20 Pay和Life Pay计划的额外付款空间都要比以前大为增加,特别是Life Pay增加的幅度更大。以一个45岁的男性购买100万基本保额为例,20 Pay计划的基本年保费为$34035,额外付款空间为$28080/年,是其基本保费的82.5%;Life Pay计划的基本年保费为$20595,额外付款空间为$35640/年,更是其基本保费的173%;10 Pay计划无任何额外付款空间。S.L的注重短线回报的Sun Par Accumulator的情况与此类似,但其额外付款空间与基本保费的比例要比Sun Par Protector低一些;8 Pay计划其实是一款新产品,也有一个新名称叫作Sun Par Accelerator,由于其保证付清年限更短,每年基本保费就已经很高了,所以,它与10 Pay计划一样,也是没有任何额外付款空间的。

四:ACB的曲线变化

改制后的S.L分红保单的ACB变化曲线将上升,归零时间将被拉长,这一点是与其它公司一样的,在此不再赘述。

( 本文仅供参考,不构成建议,具体以保险新法规和各大保险公司的最新软件为准。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com ; 更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419
 
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2017-06-16
#96
Q:30岁左右的年轻人应树立什么样正确的理财观?---兼谈年轻人如何通过购买分红保险实现提早10年退休

A: 30岁左右的年轻人虽然已过了花样年华,但也正是精力旺盛、对生活充满激情和期望的年龄,也工作了好几年甚至10来年了,一般都有了较高的收入和一定的积蓄,但并不一定都具有很好的理财意识和正确的理财观念。归纳起来,30岁左右的年轻人的理财观具有如下几种类型:一是及时享乐型的“理财”观,赚多少花多少,是名副其实的“月光”族 ;二是极端保守型,只是把多余的钱存进银行里以确保“绝对安全”,成为最受银行“喜欢”的年轻“储”户;三是激进冒险型,过高估计了自己对投资的把控能力,过分追求所谓的快速和高额回报,将几乎所有能用的钱都投入到高风险的投资项目而又因精力和经验所限疏于看管,其结果可想而知,往往都是鸡飞蛋打甚至血本无归!

第四类年轻人的理财观是理智平衡型的--这才是正确的理财观。此类30岁左右的年轻人显得比较成熟和理智,他们不仅有很强的理财意识,也有正确的理念和方法;他们懂得“你若不理财,财就不理你;你越早理财,财越早理你”的通俗道理,知道如何处理繁忙工作和尽早理财的关系,也知道如何在保证目前优质生活不受影响的同时,通过明智理财来增值财富,为将来安枕无忧的退休生活做好准备;他们也懂得“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的理财基本原则,更知道如何合理平衡和使用各种适合的理财工具,以达到财富增值综合效益的最大化。他们一有条件就会购买自住房,兼顾自住和免税增值;同时也会根据自己的理财目标和风险承受能力做一些适当投资;当然也一定会购买合适且足够的保险来保障家庭和自己,体现对孩子、对配偶和对自己的责任心!作为一种稳健增值型的分红式保险,更是深受此类年轻人的欢迎,他们一般都会购买一份或几份,在建立一个保障的同时,也将其作为一种重要的避税理财工具,在延税的基础上逐渐累积起一个可观的财富,为将来积累一笔丰厚的退休金。如果现在有条件购买一份较大的保额,这份分红保险甚至还可以帮助投保人实现提前退休的愿望!

若要谈到一个30岁左右的年轻人如何通过分红保险来实现50岁左右提前退休的问题,相信会有很多同龄人感兴趣的。下面,就让我们举一个例子来说明。

以一个30岁年龄、标准身体的女性购买某保险公司的20年保证付清的分红保险为例,假定她每年可以将3万加元投入到此类产品中,共投入20年,20年共投60万。首先,她马上可以拥有152 万保额的保险来保障她的家庭,之后,分红保险的现金值(即投资回报)和保险额都逐年增长,为她人生各阶段提供必要的保险保障和可供周转或使用的资金,更重要的是:可以为她积累一个可观的财富以补充她将来退休收入的需要,必要时还可提前退休。如果她在55岁以前一直没有动用保单里面的现金值(或者动用之后又逐步还了回去),那么,若从55岁开始采用保单抵押贷款方式使用保单里的现金值用作退休收入(假定贷款利率按4.5%不变,分红率按6.5%不变,下同),一直到86岁,则她每年可免税享用$10万(且不影响老年福利),32年共可使用: $10万*32年=$320万,假定87岁身故,则还可留下$259万免税资产给孩子(已减除向银行的借款本金和利息),总回报为:320+259=579万;回报率为:579/60= 9.7倍。

若按正常的退休年龄即65岁退休,同样采用保单抵押贷款方式使用保单里的现金值用作退休收入,一直到86岁,则她每年可免税享用的收入为$19万(且不影响老年福利),22年共可免税使用: $19万*22年=$418万,假定87岁身故,则还可留下约259万免税资产给孩子(已减除向银行的借款本金和利息),总回报为:418+259=677万;回报率为:677/60= 11.3倍。如果将来她自己不需要用此分红保单来补充退休收入,则可以将其当作财富传承的重要手段,假定87岁身故,则可以留给孩子的免税财富为$976万,回报率(即财富传承的效率)为:976/60=16.3倍。

年轻人若想提前退休,尽早购买足够的分红保险虽然不一定是回报最高的方式,但一定是最稳健、最安全、综合效益也最好的方式之一,而且丝毫不需你自己操心,同时,还有一个不断增长的保额和现金值一直伴随着你!

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览Max Ma的保险理财专业博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-06-22
#97
Q:小企业主在购买大额保单时是以个人名义还是以公司名义购买好?

--马新明Max Ma 保险理财系列文章(之360)

A:我们知道:加拿大的人寿保险虽然赔偿额是完全免税的,保单中的投资增值也是延税的,但购买保险时的保费投入却是不能抵税的,也就是说,保费投入都需要用税后收入来支付(几种特殊情况除外,详情请来电咨询)。对于受雇人士来说,投入多少钱来购买保险受制于家庭的收入状况和预算的多寡,在预算非常有限的情况下,若需购买大额保险,则只能选择Term保险类型,或购买少量的终身保险再加部分Term保险的组合;但对于本身注册有公司的小企业主来说情况就会复杂得多:他们可能每年有相当多的“余钱”沉淀在公司账号中,又有购买一份大额保险的需要,那么,他们应该怎样购买才更划算呢?是以个人的名义购买好、还是以公司的名义(即以公司作为保单持有人)购买好呢?

如果购买的保单不大,一年保费只是几千甚至几百加元,那么,无论采取哪种方式都关系不大,为简单、方便起见,最好就以个人的名义来买就算了;但如果需要购买一份大额保单,每年需要投入的保费几万甚至十几万加元,那么,就需要仔细考虑和选择购买的方式方法了。作为小企业主的投保人,他们可以采用如下两种完全不同的方式来购买:

第一种是:以企业主个人的名义购买,即企业主同时是被保人和保单持有人、企业主的亲人(依赖人)是受益人。

第二种是:以企业主的公司名义购买,即企业主是被保人,企业主的公司同时是保单持有人和受益人。

以这两种方式来购买相同的计划和相同的保额,虽然所投入的保费成本是完全相同的,但所需投入的税前收入却有很大的差别。下面,就以一个42岁的女性小企业主(标准身体等级)购买某著名保险公司的20年保证付清的分红式(退休型)保险为例来加以说明:假定购买一份年基本保费为$6万的分红保险,若以第一种方式购买,投保人需要给自己多发$6万的(税后)工资,假设她的边际税率为35%,那么她实际上需要多发$9.23万的(税前)工资才能满足要求,也就是说,为了购买这份大额保险,若采用第一种方式购买,她需要给自己多发$9.23万的工资,交了35%的个人所得税以后,刚好就是$6万。但如果采用第二种方式购买,由于小公司的税率只有15%,那么,她只需投入$7.06万的公司税前收入就可以了!两种方式的税前投入相差$2万多!所以,在需要购买大额保险、投入大额保费时,若从税前收入的投入方面来说,显然是采用第二种方式更划算,可以节约很大一部分投入;或者反过来说,在税前收入的投入完全相同的情况下,以公司的名义购买,可以购买到更大的基本保额。还是以上面的例子来说明:若以个人名义购买,每年投入$9.23万的税前收入,才有$6万/年可真正作为基本保费的投入,可以购买到的基本保额为$217万。若以公司的名义来购买,同样是$9.23万的税前收入的投入,就有$7.85万/年可真正作为基本保费的投入,可以购买到的基本保额为$284.3万,基本保额增加了31%,相应地,将来用保单来补充退休用钱和财富传承的效率也都会增加31%左右。

除此之外,以公司的名义购买保险还具有如下好处,其一:将来的身故赔偿额会为公司的CDA账户增加一个相应的额度(Credit to CDA )。这个增加的额度等于身故赔偿额减去ACB。CDA是按税法规定为每一个公司设立的虚拟账户,将来公司将分红分配给股东时,只要不超过累积在CDA里的Credit额度,都是免税的。其二:通过购买公司保险来实施Buy/Sell策略,可以很好地平衡和处理股东和股东之间、股东亲属和公司之间的利益关系,以保证公司的持续发展。

当然,以公司名义购买保险也有一些缺点:首先的一点就是:将来在公司被变卖或关闭时,需要将保单持有人和受益人从公司转换成个人,这样可能会产生比较复杂的税务问题;为克服这个缺点,必要时可以再成立一个控股公司来控股运作具体业务的营运公司,并以控股公司的名义来购买保险。营运公司运作具体业务,将来也可能会变卖或关闭,但控股公司可以并不运作任何具体业务,而且可以长期存在。其二,以公司名义购买的保险不像个人保险那样享有免债权人追索的好处;最后一点就是:保单的ACB一般要到25-30年以后才逐渐减少至零,如果被保人不幸早逝,早期的ACB可能还大于零甚至还很高,那么,加到CDA账户上的Credit就会小于身故赔偿额,这样,当公司保险的赔偿额以分红形式分配给股东时,相当于ACB的部分还需要缴税。但以个人名义购买的保险,任何时候的身故赔偿金都是全额免税的。

总之,最终是否要以公司的名义来购买大额保险,除了本文中所讨论的“税前收入的投入”这个重要因素之外,确实还需要综合其它很多方面的因素来加以认真考虑!详情可来电咨询或预约面谈。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,以及是以公司的名义购买还是以个人名义购买,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)

 
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2017-06-29
#98
Q:在加拿大,到底哪一种退休养老金计划更可靠?
—Sears的破产带给我们的启示


马新明MAX MA 保险理财系列文章(之361)

A: 我们知道:加拿大的退休养老金计划体系分为三级:政府、公司和个人。

加拿大政府一级的退休金除了基本养老金OAS之外,主要就是通过加拿大退休金计划(CPP)或魁北克退休金计划(QPP)来积累的退休金,但其数量都相当有限。以CPP为例:这是只有有工作的人(包括自雇人士)才能参与的退休养老计划。参与者按工资收入的一定比例供款。按照2016年的标准,低于$3500的工资收入免CPP供款,高于$3500但低于$54900的工资收入则按比例缴款 (超过$54900的部分也不需供款),受雇人士个人需供款的比例为4.95%,最大额度为$2544.3,雇主也需按相同数额为雇员供款;但自雇人士全部要自己供款,供款比例为9.9%,最大供款额度为$5088.6。将来可以领取CPP退休金的多少主要取决于您供款的多少和供款年数的长短,也与你开始领取的时间有关。以2016年3月的数据为例,整个加拿大退休人员平均领取的CPP退休金的数额为$643.11。我们作为移民,一般都是30多岁甚至40多岁才移民过来的,在加拿大工作的时间并不长,缴纳CPP供款的时间更短,因此,我们将来退休时所能领取的CPP数额是非常有限的,所以,我们不能主要指望这种方式!

第二级就是公司退休金计划,或称为企业退休金计划,分为两种,一种是DC(Defined Contribution) 计划,员工自己购买和供款,雇主给一部分补贴,员工需要自己管理;另外一种是DB(Defined Benefit) 计划,每月从员工的工资单中扣款,员工无需自己管理,只等着退休拿钱就行。加拿大大型零售商Sears 的退休养老金计划就是DB计划,这种计划看起来很好,员工不用操心投资回报,尽管坐享其成,但是,一旦企业倒闭,退休人员的退休计划就会完全落空,美好的退休生活的愿望将成为泡影!最近宣布破产的Sears就是一个例子。Sears在宣布寻求破产保护后,还宣布对于被解雇的2900名员工,将不会支付任何遣散费。不仅如此,更令人寒心的是,对于现在和已经退休的员工,Sears将停止再向他们的退休养老金账户供款!这个政策一视同仁,从商店售货员到经理,再到公司高管都一律照此办理。Sears这样做也是不得已而为之,因为根据法庭的调查显示,Sears现有14000名员工的退休金账户赤字已高达2.67亿加元!若要弥补这个大窟窿,Sears每月要向退休金账户供款370万加币,现在公司已在寻求破产保护,要弥补这么大的退休金账户缺口根本就是不可能的事了!其实,Sears的情况绝不是个别现象,在长期的低利率环境下,企业提供的退休养老金计划现在大都处于非常艰难的时期!如果再这样下去,还会造成此类退休金计划将来的资金缺口愈来愈大。所以,拥有企业退休养老计划的朋友们也并不可以高枕无忧的,而也应该尽早谋划,另备方案!至于无企业退休金计划的自雇人士和投资移民,则更有必要通过合理策划来尽早建立起以下个人方式的合适的退休养老计划了!


第三级就是个人退休计划,主要有三种方式:购买RRSP、购买房产、采用保险退休计划(IRP)。RRSP是加拿大政府在税务上给予优惠政策支持的一种注册退休储蓄计划,特别适合于高收入人士,因为投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的。适当购买RRSP,不仅可以抵减您当年的应税收入额度,而且还可以降低您的边际税率台阶,确实会让您在当年省下一笔不小的钱。但购买RRSP也要适度,要与购买房产、分红保险等其它理财和退休计划方式相配合,否则,将来有可能会缴交很多的税款给政府。详见本人相关文章(《RRSP购买越多越好吗?》、《如何平衡RRSP和分红式保险的购买?》)。房产分自住房和投资房。自住房主要是用来住的,但将来也可兼作补贴退休收入;投资房的租金收入或增值变现都可直接用作退休收入,但投资房产不仅风险较大(特别是在市场高点买进更是如此),而且还需要自己管理和操心,确实要花费投资人不少的时间和精力,而且,将来在传承给孩子时也有一大笔增值税需要一次性缴清,若购买太多,则会为将来埋下一个巨大的税务“炸弹”,所以,也要适可而止,更需要与购买保险等其它理财产品相结合(详见本人另一篇专题文章:《如何合理平衡房产投资和分红式保险的购买?》)。



最后来谈一谈保险退休计划(IRP):所谓IRP就是利用带投资功能的保险产品(如分红式保险) 在获得一个保险保障的同时,也在延税的基础上不断积累一个可观的财富,将来可采用保单抵押贷款的方式使用保单里的现金值用作补充退休收入,并兼顾财富的免税传承。而且退休用钱也全部免税,并不影响老年福利。这种保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作,所以也不需要投保人费心;另外,由于投资组合的选择兼顾了安全性和盈利性,所以其投资回报也就比较安全稳妥。

最后一点就是:相对于其它退休的方式来说,这种方式适用的人群更加广泛。以投资移民和某些自雇人士为例,他们在加拿大一般有很多资产,但也许并没有反映出有收入,这样,他们就不能借助于RRSP这个延税工具来积累退休金,因为他们并没有RRSP的供款额度。他们也没有或只有很少的CPP、更加没有(加拿大)企业退休金等其它退休收入来源,但他们只要身体条件许可,就可以以他们的资产为依托,通过购买一份足够大的分红保单来进行财富的延税积累,在兼顾保障、财富传承和资产保护的同时,也可为将来积累一笔丰厚的免税退休金,这确实是适合于此类人群的最好的退休养老计划之一。

(本文仅供参考,不构成建议。具体以各保险公司的合同条款和国家的有关法规为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多保险理财专栏文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
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2017-07-07
#99
Q:家庭资产配置的常见方式有哪些?应如何配置才更合理?

A:有的家庭每年的收入并不少,但除了必要的开销,可留下的钱却并不多;或者虽然靠埋头苦干和省吃俭用每年能剩下不少钱,但多年后积累的财富却并不多。这两种情况大都是由于不注意或不善于进行家庭理财所造成的。要积累可观的财富,除了勤奋工作之外,还需要重视和精于理财!而如何对家庭资产进行合理的配置就是家庭理财的基础和重要内容。本文与大家所分享的就是如何对家庭资产进行合理配置的问题。

一般家庭对资产进行配置的常见方式主要有以下四种。房产与土地 , 基金与股票, 银行存款 和保险产品 。 这四种不同的配置方式各有其优缺点(见下表):

那么,家庭资产到底应如何进行配置才更合理呢?笔者认为至少应按照如下的原则和方法进行:

一是要跟据家庭的具体情况和理财目标选择合适的理财产品和配置方式。对于较年轻、且收入潜力较大的家庭(处于成长期的家庭),可考虑购买一些回报潜力较大(当然风险也较高)的理财产品,如比较激进的股票和基金等,但也要合理平衡,配置的比例不宜过高。同时,至少也要及时购买足够的保障型的Term保险;当然,若有条件也应尽早应购买一些长线型的理财产品,如分红式W.L保险。此类保险理财产品越年轻购买越便宜,将来的长线回报也越高。对于比较年长的家庭(成熟期家庭),家庭理财则应以安全稳健为原则,以巩固现有成果为主,应将大部分资产配置到安全稳健型的理财产品里,如适当放大自住房;购买以兼顾终身保障和财富传承为目的的U.L基本型保险、或可在短期内付清、兼顾补充退休收入和财富免税传承用途的分红式/盈利报酬式W.L保险(特别适合有长寿史的家庭)。即使是购买基金,也应购买那些偏保守一些的安全稳健型的平衡类基金,而不应再去做一些无谓的高风险投资。


二是应优先将自住房买得“适当”大,将自住房的免税政策充分用尽,有条件时再考虑购买投资房。即使购买投资房也要适可而止,因为购买太多会为将来埋下巨大的税务“炸弹”,所以,一定要与购买相应的保险类产品相结合。

三是购买基金、股票要量力而行,谨慎行事,要合理平衡利润与风险的关系。如果您没有一点这方面的知识和经验,而且又不能承受任何的不确定性和风险,那么,我建议您最好别做这方面的配置,而应改为其它更安全的配置方式。

四是也要放一定资金在银行里作为日常用款和紧急资金,一般应备足三个月以上的基本生活所需。

五是一定要将适量的资产配置到一些合适的保险产品里特别是分红保险里,并与其它配置方法有机结合,互相平衡。加拿大的保险产品既是基本的保障手段和延税或避税理财工具,也是家庭资产配置的一种必要或重要的方式!特别是带投资功能的分红式/盈利报酬式W.L保险,更是适合我们大部分家庭的、可以保全资产、延税积累财富和免税传承财富以及进行高品质退休规划的安全而稳健的手段,所以,每个有条件的家庭都应尽早予以适当的配置(即购买)。

(本文不构成具体建议。如果您想进一步了解有关您的家庭资产合理配置的具体方法,请咨询合格的理财顾问,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、 宏泰集团高级保险经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com. 更多保险理财文章请浏览我的博客:blog.XXXXX/u-314419.
 
2009-08-21
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2017-07-13
谢谢Max Ma的帖子,学习了!
 
最后编辑: 2017-07-13