加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-07-13
Q:如何确保即使在失去独立生活能力时也可活得有尊严?

A:生活是美好的,但人生中也充满着很多的不确定和不如意;不测或不幸的事情有时也会不可避免地降临到我们的头上,让我们不仅丧失工作能力,严重的还会丧失独立生活能力。即使你很幸运,在青、壮年时期没有遭遇到这种不幸,但在年老时也有很大可能需要依靠别人来照顾。据权威数据显示:加拿大65岁以上的老年人需要特殊护理的比重超过一半,其中49%的男性和65%的女性老人需要特殊护理服务。

您在悠闲地享受当前舒适生活的同时,是否想过将来万一在失去独立生活能力时该怎么办?也许您会说,您可以申请政府补贴。但您是否知道,目前政府提供的免费护理服务很有限,已很难满足加国众多老人的需求,并且由于加国人口老龄化日益严重,申请人数过多,多数人在提出申请后都需等候一段时间后才能够获得护理服务,这对于急需特殊护理的人们来说无疑是一种并不明智的选择。即使您能及时获得政府的护理服务,但也不一定能完全满足您的需求,而且还有很多护理项目还需另付费用。或者您会说,您可以依靠亲人来照顾自己,这话有一定的道理,但其实您也明白,每一个人都有自己的工作和生活,当然也包括您的亲人,我相信您也不希望亲人们会因为您在生活不能自理的情况下而被拖累,让他们的正常生活和工作受到严重影响;即使您的配偶或孩子非常爱您,愿意为照顾您而牺牲他们的工作和生活,这也不是长久之计,因为俗语都说:“久病床前无孝子!”,当然,“久病床前”也不会有“贤妻”或“良夫”。即使是再亲的亲人,他们照顾你几天或十几天还可以,甚至照顾您一、二个月也还能忍受,但要照顾您一年半载甚至更长时间真是很难做到。我的一个朋友,他父亲从69岁开始因患中风瘫痪而需要人照顾,孩子们都忙碌,能抽空去看看老人家就算不错了,真正全日制照顾他父亲每天的吃喝拉撒的还是他年迈的母亲。他母亲本来身体也不是很好,这样长期地照顾一个病人更让她疲惫不堪,也严重损害了她的健康。整整10年地照看一个生活不能自理的病人,让她活得生不如死,她好几次对孩子们说她想自杀辞世,先他们的父亲而去。但如果他们的父亲拥有一份长期护理保险,情况就会大不一样,他们可以用这笔钱送父亲去专门的护理院,或者可以请专人来家里帮助照顾父亲。

所以,在我们失去独立生活能力、生活不能自理这种不幸的情况发生时,如果我们仍然想要有尊严地活着,并且不拖累亲人,一个最好的办法就是依靠专业的护理机构和专职的护理人员。但您是否知道,专业的个人护理需要很高的花费,一年的费用可能高达$35000-$65000。它看起来像个无底洞,会无情吞噬掉你好不容易积累起来的一点财富。这就是为什么现在越来越多的人们开始认识到要购买长期护理(LTC)保险的原因。

例如,一个45岁的女性,每年只要投入$3112,25年保证付清,那么,她就拥有一份可保障终身的LTC保险。从保单生效之日起,只要她满足长期护理保险的赔偿条件,她就可以享受每周$1000(即每月$4000-5000)的赔偿金,直到终身。有了这个长期护理保险的保障,就可让她在生活不能自理的危机情况发生时获得一个源源不断的终身收入(直到她恢复或身故),从而可以大大缓解她的经济压力,堵住她家庭财富上的无底洞。她用这笔可观的赔偿金,既可以支付请人护理她的费用,还可以取代她的正常收入,用于支付房屋贷款、小孩教育费用等日常开支。如果是一个45岁的男性,购买上述完全相同的长期护理保险计划,则每年只需投入$2164,要比相同年龄的女性便宜$948/年(注:上述例子是Sun Life的LTCI计划)。由于男性的人生风险要比女性高,人均寿命比女性短,因此,对于其它任何类型的保险来说,男性的保费都要比女性高一些,但长期护理保险是一个例外,它是唯一的一个、男性的保费要比女性的还低的保险种类,这到底是为什么呢?这是因为:一方面,相比男性来说,女性会脆弱一些,更加容易发生生活不能自理的情况,发生索赔的概率要高一些,或者发生的时间要早一些;另一方面,一旦发生了生活不能自理的情况,女性又比男性更坚韧,求生欲望也更强,活的时间也更长一些,因而可享受到的长期护理保险的赔偿的时间也就更长一些。

总之,如果您因为患病或年老发生了生活不能自理的情况时,没有人能够长期照顾您,除了您自己!一种最有效方式就是尽早为自己购买一份长期护理保险,这可确保让您即使在那类不幸发生的情况下也可很有尊严地活着而不拖累亲人!

那么,到底什么是长期护理保险?它有哪些种类?如何才能满足赔付条件?请留意本人其它相关文章,也可来电索取。

(本文不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-07-20
Q:何为长期护理保险(LTCI)?购买了LTCI在何种情况下才能获得赔偿?

A:每年到了情人节这个浪漫的节日,很多人都会花费一定的时间和金钱选购一份合适的节日礼物送给自己的情人,但在 今年的情人节,有二位 朋友的礼物却显得特别的新颖和厚重。陈先生特意赶在情人节前来到我的办公室申请了100万的人寿保险。作为一个有二个年幼孩子的爸爸,他早就觉得应该要买份保险了,但就是因为忙,一拖再拖地 拖到了现在,今年他说无论如何也要把这件事情办了,于是特意赶在情人节前做了申请和安排,把他美丽贤惠的妻子作为第一受益人,以此作为给他太太的情人节礼物!还有一位非常细心和善良的女士,早就为自己购买了一份长期护理保险,她也希望他先生购买一份,但一直未能如愿 ,直到几天前她才终于说服了他,所以特赶在情人节前找我办理,以此作为今年送给他先生的一份特别的情人节礼物。她对我说:“有人说,世界上最幸福、最浪漫的事,就是能陪伴自己所爱的人慢慢地变老,将来两人一起拄着拐杖或摇着轮椅去看夕阳!但这要在两人都能拄得了拐杖或摇得动轮椅的情况下才行。如果等到哪一天一人或二人连轮椅都要摇不动了,也许,每人拥有的一份长期护理保险就是对我们的生活和感情的一种最好保障。。。”在今年的这个充满柔情蜜意的情人节,这真是二份别有“心”意、也特别有意义的珍贵礼物!

谈到长期护理保险,这是一个比较新的保险产品,目前也只有部分保险公司提供,所以,人们对它还不是很熟悉。但不熟悉并不等于不需要。其实,很多人都需要购买。为帮助大家加深对该产品的认识,本文特对它做一个简要的介绍。

一.什么是长期护理保险?

长期护理保险(Long-Term Care Insurance,简称LTCI)是为被保人因故发生“生活不能自理”、因而需要别人提供长期护理服务的情况时所提供的经济保障。“生活不能自理”就是个人的日常生活和活动必需要在他人的帮助下才能完成。这种情况不一定是因为年老才发生,也许是因为意外伤残或疾病而导致的。后一种情况在任何年龄段都有可能发生。

二.长期护理保险的种类有哪些?

从赔付的方式方面来区分,一种是“实报实销型”,就是对保险合同所规定的护理开销实行实报实销,以所购买的最高赔付额度为上限;另一种是“收入补贴型”,就是一旦被保人满足赔付条件时,保险公司按期(按月如Manulife或按周如Sun Life)将定额赔付金发放给被保人,相当于给被保人定期发放一笔固定的收入,受保人可将其用于任何用途,不需要提供实际开销的证明。 大部分保险公司的LTCI都是收入补贴型计划。从保费支付方面来区分,有“终身付款型”和“有限年份付清型”。如Manulife等公司已取消了后一种付款方式,但Sun Life仍有25年保证付清的计划;从受保人可享受的赔偿金长短来分,有“总赔额限定”型和“总赔额无限“型。如Manulife只有总赔额限定型计划,它是通过总保额来限定的;Sun Life两种计划都有,其中Sun Life的总赔额无限型(Unlimited Benefit Period)成为它的一个独特卖点,对某些客户具有很大的吸引力。

三.何种情况下才能获得赔偿?

虽然长期护理保险的核保非常严格,但赔偿却很容易,只要被保人到了“生活不能自理”(英文叫作Physical Dependent)的地步,就可以获得赔偿。按照LTCI保险合同的规定严格说来就是:当受保人不能独立进行日常生活中的六项基本活动(吃饭、穿衣、洗澡、如厕、变换姿势、控制大小便)中的2项或2项以上,或失去独立认知能力时,就满足了获得长期护理保险赔偿的条件。

四.何为等待期和福利期?

等待期(waiting period)就是在(满足了条件)获得赔付金以前需要等待的时间,一般有30天、90天或180天几个选项。选择的等待期越长,保费就越便宜。福利期(Benefit Period)就是受保人(在满足赔付条件的情况下)最长可以享受 的赔偿金(赔偿福利)的期限。如Sun Life是以“周”来划分的,有100周、150周 、250周、无限(直到终身)等选项;而Manulife则是以总保额来控制的,例如,若总保额是25万,月赔偿金是2%即$5000,那么,福利期就是50个月(250000/5000=50);若月赔偿金为1%即$2500, 则赔偿福利期就是100个月。

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419);)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-07-27
Q:Sun Life的 长期护理保险(LTCI)有哪些特点和优势?

A: 关于购买长期护理保险(简称LTCI)的必要性以及获赔的条件等问题,笔者已在以前的文章里进行了解释,在此不再重复。关于长期护理保险计划的选择,各个公司各有千秋,也各具特色。 相对而言,尤以Sun Life的LTCI更具特点和优势。笔者今天特在这里对其做一个简单的介绍。

  1. Sun Life的长期护理保险特有“25年保证付清”或付款到65岁的付款计划

    长期护理保险是一个比较新的产品,很多公司目前还没有此产品提供。在可以提供此类产品的各保险公司中,大部分也只有终身付款的计划。如果您想购买一个大公司的长期护理保险,而且又想在有限年份将保费保证付清,那么,也许Sun Life的25年付清或付款到65岁的计划就是比较好的选择,特别是对于有长寿史的家庭更是如此。但它的年保费比较贵,将来的总付保费也不一定会比终身付款的计划少。以一个45岁的不吸烟男性购买周赔偿金为$1000的保额为例,若选择90天的等待期和250周的总赔偿期,则25年保证付清的计划的年保费为$1682。假定25年内价格不变,则25年的总保费为$4.2万;而终身付款计划的年保费只有$1175, 假定受保人到80岁才有机会获赔,则他需要支付的保费为35年×$1175/年=$4.1万,比25年保证付清的计划还要便宜。如果投保人在较年轻的时候(比如70岁甚至60多岁)就满足获赔条件,终身付款计划就更省钱了。所以,对于年纪较大的投保人,不一定要选择有限年数保证付清的计划。

    二.Sun Life的长期护理保险的另一个独特优势就是可选择无限型赔偿期

    赔偿期也称福利期(Benefit Period),就是受保人(在满足赔付条件的情况下)最长可以享受 的赔偿金(赔偿福利)的期限。有的公司如Manulife是通过总保额来控制的,例如,若总保额是35万,月赔偿金是2%即$7000,那么,福利期就是50个月(35/0.7=50)。但Sun Life则是以“周”来划分的,有100周、150周 、250周、无限型(Unlimited)等选项,选择的福利期越长,保费就越贵,反之亦然。其中Sun Life的无限型赔偿期(Unlimited Benefit Period)计划成为它的一个独特卖点和优势,对某些客户具有很大的吸引力。 选择了此类计划,就意味着受保人只要满足获赔条件,就一直可以享受所购买的周赔偿金,直到终身。还是以上面的45岁男性购买相同的保额(相同的等待期)为例,如果他选择无限型赔偿期,并选择终身付款的类型,则年保费为$1541。假定年保费不变,并假定他从70岁开始生活不能自理,满足获赔条件,一直到87岁身故,则25年共付保费:$1541*25=$3.9万;17年一共可获得的赔偿金为$1000/周×52周/年×17年=88.4万,获赔与投入比为:88.4万/3.9万=22.7倍。如果选择的是250周的赔偿期,则可获得的总赔偿金只有$1000/周×250周=25万,获赔与投入比只有25万/(1175万/年*25年)=25万/2.9万=8.6倍。选择这种赔偿期无限型的计划,虽然每年要多花一点钱,但可以买到一辈子的安心和无后顾之忧!

    三.Sun Life的长期护理保险特有的ETI赔偿金

    ETI赔偿金即Extended Term Insurance Benefit也是Sun Life所特有的,这是一种投保人在付款一定年份以后,受保人可以享受到的、即使停止付款保险公司也会给予的、一定年限的保险保障福利。还是上面的例子:假定他付了12年就因故停止了付款,那么,受保人还可以继续享有7年的长期护理保险保障。如果是付了15年后才停止付款,则他还可以继续享有13年的保险保障。

    四. 若夫妻同时拥有Sun Life的长期护理保险10年以上,则当夫妻一方满足索赔条件时,不仅其本人的保费不需要支付,而且其配偶方的保费也可免付。

    五. Sun Life的长期护理保险还特有首次付款奖励(First Payment Bonus),最高可达12周的赔偿额。另外,还有死亡可退保费(ROPD)、通货膨胀保护(Inflation Protection)等附加选项可供选择。

    (本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419);)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-08-04
Q:如何防范人生的第三大风险,圆满实现无忧退休?

A:人的一生中有三大风险:一是“活得太短”,即过早死亡的风险;二是“活得太惨”,即不幸伤残、患重病或失去独立生活能力的风险;三是“活得太长”,即没有足够的收入来养老的风险。关于前两大风险的防范,几百年来已被证明最有效的方式就是购买足够而合适的保险了,其中人寿保险是防范第一大风险的,而伤残、重病和长期护理保险则是抵抗第二大风险的最佳手段。关于这方面的话题,本人已有多篇文章进行过阐述,在此不再重复。本文要探讨的是如何防范人生的第三大风险、如何实现无忧退休的问题。

首先,我们需要提前规划我们将来的退休生活,特别是对于接近中年才移民过来的朋友们来说更是如此。在这里出生、长大、读书、从学校一毕业就开始(在这里)工作的本地人,很早就开始缴交CPP,缴的时间长、数额多,当然将来退休时也就拿得越多;他们一般比作为移民的我们拥有更好的工作,他们的工作单位也会为他们提供更好的福利包括员工退休福利计划;他们还可能比我们享有更高的工资,有条件购买更多的RRSP。但对于我们(移民)来说可能没有上述各种退休金的来源,即使有一些也非常有限,这就更需要提前筹划和准备,否则,将来可能只有可怜的一点点政府养老金OAS是很难做到无忧退休的。

其次,应合理选择合适的退休储蓄计划,并尽早进行储蓄或积累。收入较高的年份,可考虑购买一定的RRSP,利用它的延税政策提高财富增值的效率;购买房产也是将来养老的的方式之一,但购买房产的风险其实还是很大的,需要量力而行,并谨慎行事! 还有一个重要方法就是尽早购买一份投资型(退休型)保险,在为家庭建立起终身保险保障的同时,也可在延税的基础上积累一个可观的财富,以便将来用于补充退休生活的需要。

第三,选择合适的退休方式,妥善安排退休用款。辛苦了大半辈子,好不容易积累了一笔钱,到了退休的年龄到底应如何安排值得深思!如果是RRSP,你既不能迟迟舍不得用而等到寿终正寝时还留有一大笔钱用不完、让差不多一半的钱要以税的形式交给国家;也不能用得太早或每年用得太多而让自己的晚年没钱用。如果是非RRSP之类的钱,也不能只把它们存在银行、让它们逐年消耗,因为总有消耗完的那一天,等到这笔钱消耗完了而你还要继续活下去该怎么办? 到了这个年龄,如果再把钱投放在股票、基金等高风险投资项目也是不明智的,因为若遇到市场下跌,你已经没有足够的时间去等待它的回升。那么,到底应如何安排呢?目前,最常见的方法就是买一个年金, 或者买一个像Manulife 的INCOME PLUS 那样的退休型产品、或像Sun Life的Sun GIF Solutions Income Series那样的退休型保本基金。

年金(Annuity)分定期年金和终身年金。如果你担心活得太长没钱用,就应购买终身年金:你将一大笔钱一次性交给保险公司,保险公司每年(也可按月)给你一笔固定收入,直到你生命终止。这种年金的优点是:一辈子不用担心没钱用,你活得越长,拿得越多。缺点是:年金一旦购买就不能取消,一下子锁定了你的一大笔资金,让你失去了对这笔资金的控制权。如果你没有预期的那么长寿,可能连本都拿不回。

INCOME PLUS 这样的退休型产品也是一个可以让你实现无忧退休的产品,这其实是一个兼具保本基金和年金特性的混合型产品。你最初一次性投入的资金是你的初始保证提取额基础(GWB),在你不提款的年份,每年至少给你5%或4%的奖励(不同公司的奖励比例略有不同)以加大你的GWB,如果每过三年,市场值大于按4%增长累积的GWB,则以这个更高的市场值对GWB进行重设(RESET)。从65岁开始保证按GWB的4%(以前是5%)提取退休收入,直到终身。如果你在还没有拿够保证死亡赔偿额就过世了,那么,保险公司将其余额付给你的受益人。此类产品除了保证你无论活得多长都有钱用之外,在市场好景时还会为你带来更高的退休收入,而且在取款方面具有更多的灵活性。

另一个实现无忧退休的最有效方式就是保险退休计划IRP,具体说来,就是尽早购买一份投资型保险产品(如各大保险公司的分红式W.L保险),在延税的基础上逐步积累起一个可观的财富,将来可通过保单抵押贷款的方式借用保单里的现金值来产生一个永续的免税退休收入,圆满实现无忧退休,也不影响老年福利,而且本金和利息都不用归还!等到被保人生命终止时才用免税的死亡赔偿金进行偿还, 余额则免税留给孩子或其他亲人。详见本人的另一篇专栏文章《如何利用分红式保险来为将来积累丰厚的免税退休金?》

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-08-09
Q:如何做到只用您的部分存款利息就能买到必要的重病保险?

A:有的人早已经有了重病保险(以下简称C.I.I)的深刻意识,也有了购买重病保险的强烈愿望,但对于到底应选择什么样的重病保险计划却没有主意。购买终身的C.I.I计划固然可以获得一个终身的重病保障,若再加一个“死亡可退保费”的Rider,则所投保费绝不会被浪费:要么满足索赔条件拿回所购保额,要么在没有索赔条件发生时就身故、可将所投保费全部拿回给至亲,但此类重病保险计划是最贵的,若年纪偏大,且买得较多,则有可能花费太大;若买得太少,则又不能获得足够的保障;购买比较短期的Term-10或Term-20计划虽然很便宜,但可能保障的时间又不足够,而且在保障期内若无索赔,则所投保费将会全部被“浪费”掉。

其实,更多的人选择的是介于上述两者之间的计划:他们关注的是75岁或65岁以前的人生关键年份的重病保障,因而选择T-75或T-65(即保障到75岁或65岁)的C.I.I计划。相对于终身计划,它的价格要便宜很多,投入相同的钱可以购买到更多的保障;相对于Term-10或Term-20等短期计划,它的保障时间也更长、并更合理,刚好涵盖了75岁或65岁以前的人生关键年份的保障!但问题是:购买了此类计划,若在75岁或65岁保单有效期内没有发生重病保险的索赔情况,那所投保费不是也都被“浪费”了吗?答案是:不会!因为此类计划特设有一个“到期可退保费”的Rider(选项),只要你在购买时加了这个Rider,那么,到期时若无任何索赔发生,则所投保费全部被退回给您。这其实就相当于您用这部分存款的利息就获得了一个必要的重病保障。说得再具体一点就是:如果你把这部分钱存入银行,虽然它每年都会给你一点利息,但它却不能给你必要的重病保障;如果你把这部分钱存到这种保单里,你虽然损失了每年的一点利息,却拥有了一份必要的重病保障,在受保期限内,若不幸发生癌症、心脏病等重大疾病,您就可以一次性获得一笔珍贵的免税赔偿金,这笔赔偿金一般都会几倍或十几倍甚至几十倍地大于您所投的保费(具体取决于被保人的投保年龄、所购计划及发生索赔的时间等因素),其回报更是远远超过您的这笔钱的存款利息。如果在受保期内并无索赔条件发生,则所投保费的本金可全部退回给您,您所损失的只是一点点利息(或称为机会成本)而已!

下面举两个例子来说明:例一:成先生,42岁,标准不吸烟身体等级。他作为一家之主和经济支柱,非常认可保险在家庭保障及体现对家人的爱心和责任心方面的作用和功能,很早就买了足够的、集保险保障、财富免税传承和退休收入补充等功能于一体的分红式终身保险,最近考虑再购买一些重病保险。但对于重病保险,他却并不打算购买终身的,而是要购买只注重65岁以前的人生关键年份的保障。以Manulife的重病保险计划为例:如果他购买T-65计划,并加一个“到期可退保费”的Rider,他每年只需投入$8890(或每月投入$800),就可立即拥有50万的重病保障,万一在65岁以前不幸罹患25种重大疾病中的任何一种,则可一次性获得50万的免税赔偿额,并不需再付保费;若由于生病或意外事故等任何原因而失去独立生活能力,造成生活不能自理,则可按月获赔$5000或$1万,直到恢复正常状态或拿完50万为止;若一直到65岁都没有发生上述满足获赔条件的情况,则成先生就可以将所投保费共$20.5万全部如数拿回,这除了没有利息回报之外,本金没有任何的损失!这其实就相当于只是用这笔逐年投入的钱的利息成本就获得了这23年时间的、人生关键年份的、50万保额的重病保障。例二:马女士,37岁,标准不吸烟身体等级。已拥有足够的分红式人寿保险,现在还想买一份重病保险。只注重75岁以前的保障,而且要在退休前将保费付清、并且还要保证所投保费绝对不被浪费。这样,她就可以选择保障到75岁、但付款只需付到65岁的T-75计划,而且还需加上“到期可退保费”和“死亡可退保费”两个Riders。以购买50万保额的Canada Life的此类T-75计划为例,则她每年只需投入$7659 (或每月只需投入$689)。到65岁共需投入约$21.5万。这本质上也可以理解为用这笔逐年分次投入的资金的利息成本来获得了一个50万保额的、长达38年时间的重病保险的保障,让马女士一直到75岁都无这方面的后顾之忧!

最后值得一提的是:如果您还很年轻,而且想终身都能拥有一份重病保障,那么,你还是应该购买15年保证付清的终身重病保险计划为好。以一个27岁的女性购买50万保额的Canada Life的此类计划为例,每年也只需投入$6975而已,在这种情况下,投保人一般应不需要再多花费无谓的钱来购买“早期可退保费”的选项了,但应花少量的钱来购买“死亡退保费”选项。在本例中,加此选项,每年保费也只是略升为$7185而已。当然,如果您想给自己一定的灵活性,以便将来在觉得有必要时可取消保单、将所投保费如数取出,而且现在的资金也较宽裕,多余的闲钱也没有更好的投资增值渠道,那么,您也可以多花点钱来购买另一个“付清后随时可退保费”选项。 在本例中,若再加此选项,则最终每年的总保费变为$7487。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理 马新明 MAX MA。电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com. 更多文章请浏览 Max Ma的专业理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-08-30
Q:购买了分红保险,若中途停付保费会怎么样?


A:我们知道,分红式保险一般有两种付款方式,即终身付款(以下简称PT100)和20年/10年/8年保证付清(以下简称20P/10P/8P,其中,只有Sun Life等个别公司才有10Pay和8Pay计划,也是在2017年才新推出的。其它公司一般都只有20Pay计划)。无论选择哪种付款方式,都存在一个“万一在资金周转出现困难需要中途停付保费该怎么办?”的问题。为解答这个问题,首先需要澄清的是:PT100其实也并不一定要付款到终身;20P/10P/8P也并不一定要付款20年/10年/8年。只有在“最坏”的情况发生时,才真的需要支付到100岁(终身)或付满20年/10年/8年。也就是说,只有在每年的分红率都为零的极端情况下才需真正付款到100岁或付满20年/10年/8年(注:分红保险任何年份的分红率不能低于零),但事实上,各大公司的分红保险近30年来的平均年分红率都是9%左右!以一个42岁的男性购买Equitable Life的100万分红保险为例,假定按2017年度6.5%的分红率不变测算,即使在只付基本保费的情况下,无论是选择PT100,还是20P的计划,都只需(从口袋里掏钱)付11年即可,但这不是保证的!如果将来长期的平均年化分红率比假定的还要低,则需要支付更长的年份才能保证保单不失效!现在,该回到我们今天的主题了:购买了分红保险,若在中途停付保费,到底会出现什么情况呢?


如果你在计划付款年限以内停付保费,除非你提前向保险公司提出了书面申请采用Premium Offset (即以保单本身的分红来抵缴保费)的方式,否则,保险公司首先就会将你以前所做的额外付款逐渐“退出”来支付你当年的基本保费。如果你从没做过额外付款,或者额外付款已用尽,那么,保险公司就会自动以你保单里的现金值作为依托,采用为你借款(Policy Loan)的方式来支付当年的基本保费,并计收你的利息。在资金许可时,你需要把所有欠缴的保费(即向保险公司的借款总额)连同利息补交给保险公司,这样,你的保单就不会受任何影响,现金值和赔偿额仍按原计划增长。如果你一直不补交所欠保费,你所累计的欠缴保费连同利息之和有可能会超过你保单内所累积的现金值,这样就会让你的保单失效。
如果后者一直大于前者,那么你可以一直不补交,直到被保人身故时以保单的身故赔偿额来抵扣(归还)所欠保费加累积利息之和,剩下的才留给受益人。

如果你是在计划付款年限以后才停付保费,保险公司应该会采用Premium Offset 的方式以保单分红来为你支付剩余年份的保费。不过,你最好还是向保险公司提出一个书面申请、明确表示以后的保费支付改为Premium Offset(即以分红来抵扣保费)的方式为好。如果你计划付款年份过短,或者你过早停付保费而使得实际付款年份过短,则有可能造成将来保单里的累积分红不足以抵扣剩余年份的应缴保费的情况,这样,保单就会失效。

下面以一个例子来具体说明上述各种停付保费的情况:陈女士,41岁,购买Canada Life的分红保险,基本保额为100万。如果她选择20年保证付清的类型,则她每年需付基本保费$26425。她计划付款20年。如果她付了15年就暂停付款,则保险公司会自动采用Policy Loan的方式为她支付保费,相当于她每年向保险公司借款$26425,她需要在适当的时候把所欠的保费连同利息补上,这样她的保单本身的价值就不会受到影响,相比较原付款计划,唯一不同的是因为她停付(或延付)保费而拖欠保险公司的钱(垫付的保费本金加利息);如果她计划的付款年份就是15年,那么,她若付了15年保费就停付,则保险公司会采用Premium Offset的方式用分红来为她支付第16年至第20年的保费,相对于前一种Policy Loan的方式,这种方式由于每年要消耗$26425的分红来支付剩余年份的保费,会让保单的增值效率受到影响,但她不需要向保险公司借钱来付保费,所以她不会拖欠保险公司的钱。两种方式各有利弊。当然,最稳妥的方式就是付足所需要的保证付清年份,即:若选择20年保证付清的就付足20年;若选择10年保证付清的就付足10年,这样才能保证万无一失,才可以绝对放心,同时也可让你将来的回报最大化。


(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多的专栏文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-09-08
Q:哪类投保人适合购买万通式(U.L )终身保险?
温馨提示:迫于长期低利率环境和压力,继今年年初因保险改制U.L和W.L都被加价以后,各大保险公司近期可能还会陆续对其U.L产品系列再次加价,例如,加拿大最大的保险金融公司Manulife就已经宣布其Level Cost类型的U.L产品系列将从2017年9月23日起再度升价,而且升幅较大。特别是华人喜欢购买的保证付清型的U.L,其加价幅度最大:单一保险(Single Life Policy)的加价幅度最高为25%!JLTD联合保险的加价幅度最高为50%!!若要锁定较低的旧价格,保险申请表必须要在9月22日下午5点前到达保险公司总部。所以,需要购买该公司的U.L保险的朋友们确实要抓紧行动了!详情请来电咨询,或约面谈。

A:万通式保险(Universal Life,简称U.L)是终身保险中的一种,它将人寿保险的基本保障功能与延税增值的投资功能紧密地融合在了一起。保费中含有基本保费(Minimum Deposit)和额外保费(Additional Deposit)。其中,Minimum Deposit作为保证保单有效性的基本成本和费用是必须要支付的,只要投保人按时缴交了这个数额,这个保险就处于有效状态。但额外保费却是可选择的,你可以选择不投任何一分钱,也可以选择投一部分或投入最大允许额度(Maximum Deposit); 你可以只交一年或几年,也可选择每年都交,只要你的总投入不超过每年的最大限额,其投资增值就是延税的的。在保单里投资的项目也是由投保人自己选择和决定的。 那么,到底哪些类别的投保人适合购买U.L保险呢?主要是以下几类人:

一是只想以最低的成本来建立一个基本的终身保障、而不想利用保单来积累更多财富的人。此类人认为:购买Term保险虽然便宜,但它不是终身保险(Term-Life或称Term-100除外,下同),而且,到期时若需Renew价格会贵很多倍;若不Renew,保险就断掉了,所投保费也就全部“ 白投了“;分红式W.L虽也是终身保险,但由于基本保费中已含投资,因而就显得较贵。此类人既不想购买消耗型的Term保险,也不想利用保险来积累更多的财富,只是想以最便宜的价格拥有一份基本的终身保险,用作将来处理“后事”的费用或解决身故后的增值税,同时留给孩子一份基本的保险资产,那么,购买一份只付基本保费的U.L就是他的最好选择。当然,他也可以购买Term-Life来达到同样的目的,但购买U.L却具有更大的灵活性,因为UL可以给他一个延税投资空间,必要时他可以做额外投资来积累和传承更多的财富。一般来说,购买Term-life保险要比UL便宜,但自从2014年6月Manulife推出新的UL之后这个定论已被打破:现在Manulife UL的同类计划竟然比Term-Life还要便宜!宏利新的U.L产品回归本然,简单朴实,剔除了一些没必要的复杂特性;同时,保险合同精简实用,合同用语通俗易懂,没有任何多余的表述,从而使合同大大简化。所有这些措施,最终使得保险成本价格要比老的U.L产品下降很多,使其在同类UL产品中极具价格竞争优势。

二是既需要一个终身保障,也很看重保单的延税投资空间、同时还希望具有一定的灵活性的人。购买Term保险没有终身保障,不能传承财富,也不能进行延税投资;购买W.L虽然也同时具有终身保障和延税投资(财富增值)等功能,但基本保费较贵,额外付款空间却较少,在灵活性方面就比不上U.L。与W.L相反,U.L的基本保费较便宜,但额外付款空间却很大,这就给投保人一个很大的灵活性:在资金较紧张时,只需轻松支付基本保费即可;在资金较充裕时又可大幅度地增加投款,来加快财富积累的力度和速度。

三是希望利用保单的延税投资空间来自我进行投资、增长财富的人。这类人对投资具有强烈的兴趣和丰富经验,也愿意花费时间和精力关注投资以博取更大的投资回报,同时也希望能充分享受保单的延税增长的好处(特别是那些已把其它延税投资工具的空间用尽了的人)。W.L保险的基本保费中已含有投资,而且还有一定的额外投资空间,但投资的控制和管理权全部在保险公司,投保人不需操心,这本来是一个优点,但对于想自己管理投资、博取更大可能回报的投资人来说就是一个缺点了,此类人就适合于购买UL了。


(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理 马新明 MAX MA 电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com更多文章请浏览他的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-09-14
Q:为什么说更适合用作保障兼财富传承的险种是万通式U.L保险?

A:虽然人寿保险的功能有很多,但有的人可能并不需要利用它来进行延税投资或退休规划,他们购买保险的目的除了看重它独特的保障功能之外,主要是为了财富的转移或者称作财富的传承!因为与其它传承方式相比,通过人寿保险所进行的财富传承可以获得完全免税的优惠待遇,而且还具有绝对的确定性和绝对的增值性等特点。Term保险不具备财富传承功能(Term-100除外,下同),可用于财富传承的人寿保险品种只有Term-100、万通式U.L保险(以下简称U.L)和分红式/盈利报酬式W.L保险(以下简称W.L)。若单从保障兼财富传承的角度来说,U.L应该是更适合的险种,为什么这么说呢?原因有如下几点:

其一:相对于其它险种,U.L更好地平衡了人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能。Term保险虽然很便宜,但它只具有纯保障功能,不具备财富传承功能。如果投保人一定要通过Renew来将财富传承这一功能强加于Term保险的话,那么,他也要付出高昂的代价,因为Term保险Renew后的价格将是好几倍甚至十几倍的翻滚,而且到被保人80或85岁时,Term保险就被终止了。如果被保人过了这个岁数还活着,那么,就不能实现财富的传承,所投保费也就全部被“消耗”掉了,所以,Term保险是不宜用作财富传承的。W.L也兼顾保障和财富传承,但它的基本保费要比U.L贵很多,这是因为其基本保费中已自动包含投资的缘故。虽然W.L保险因此而兼具财富积累和退休功能,而且不需投保人操心(这是W.L保险的优势),但若从保障方面来说,它却是最贵的保险;若从财富传承方面来说,它也是成本较高的险种,除非被保人活得足够长,否则,它的财富传承效率就不如U.L。而U.L作为一种终身保险,它的基本保费当然要比“消耗”型的Term保险贵,但它又比另一种终身保险W.L便宜很多,在被保人的相当长的一段寿命期限内,它的财富传承效率都要比W.L高,所以我才说:U.L在平衡人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能方面更胜一筹

其二:保证付清的U.L基本型保险,其财富传承效率(回报率)是绝对确定的,这非常适合于谨慎保守型的投保人。Term-100虽然也可实施财富传承,而且保额也是固定的,但由于要终身付款,不知道到底要付多少,因此,它的回报率及财富传承效率是不定的;W.L同样也可以实施财富传承,但它的保额是变动的(除非投保人每年都把所有的分红或盈利报酬都用掉了),活得越长,保额越大;反过来说:活得越短,保额越少。如果被保人活得不够长,那么,它的财富传承效率可能就不如U.L。例如,一个40多岁的被保人购买W.L保险,它的财富传承效率一般要到70岁左右才能赶得上U.L。而且,将来可实现的财富传承额度(即身故赔偿额)的大小也直接取决于保单的平均年分红率的高低,所以,它的回报率虽然是很稳定的,但也是不确定的。如果您不能接受任何的波动和不确定性,那么,您就不适合购买W.L,而应该购买U.L,并要选择保证付清的U.L类型,而且,只付基本保费,不做额外付款投资(我将此类U.L称作U.L基本型保险),这样,就能保证您的保单回报率(即财富传承效率)的绝对的确定性。例如,一个46岁的女性,标准身体等级,购买100万保额的Canada Life的U.L保险,只付基本保费,若选择15年保证付清的类型,则每年需付基本保费$17582,15年共需支付约26.3万,财富传承的效率为:100/26.3=3.8倍;若选择10年保证付清,则每年需付基本保费$24041,10年共需支付约24万,财富传承的效率为:100/24=4.2倍。

值得提醒的是:迫于长期低利率环境的压力,各大保险公司近期可能还会陆续对其U.L产品系列再次加价,例如,加拿大最大的保险金融公司Manulife就已经宣布其Level Cost类型的U.L产品系列将从2017年9月23日起再度升价,而且升幅较大。特别是华人喜欢购买的保证付清型的U.L,其加价幅度最大:单一保险(Single Life Policy)的加价幅度最高为25%!JLTD联合保险的加价幅度最高为50%!!若要锁定较低的旧价格,保险申请表必须要在9月22日下午5点前到达保险公司总部。所以,需要购买U.L保险的朋友们确实要抓紧行动了!详情请来电咨询,或约面谈。

其三:U.L保险为投保人提供了更大的延税投资空间和财富传承的灵活性。Term-100虽然也可实施财富传承,但它不仅保额是固定的,而且每年可投的保费也是固定不变的,您想多投入或少投入都不行;W.L虽然也可额外付款,但它的额外付款空间相对有限。但U.L则为投保人提供了更大的额外付款空间,让投保人可以利用这个额外付款空间来进行延税投资和灵活付款:只要投入的钱不超过所允许的最大付款额度,则保单中的投资回报就是延税的;另一方面,只要保单中有足够的现金值可以支付每年的基本保费,保单就处于有效状态,投保人也不必每年非得要付款。如果投保人想利用保单传承更多的财富给孩子,他就随时可以利用保单中所允许的最大付款空间往保单中额外投钱,利用保单来进行投资增值,只要投资回报不取出来就不需报税,将来被保人身故时全部的投资回报就被加到基本保额上一起赔付给孩子,而且全部都是免税的,从而达到最具税务优惠的、高效率的财富传承的目的,这是其它任何投资理财和财富传承方式所不能比拟的!还是上述例子:以15年保证付清为例:每年基本保费为$17582,最大允许付款额度为$37879,是其基本保费的2.15倍,这要比购买相同基本保额的W.L的最大允许付款额度要大一些。

当然,如果您的年龄还不算太大,又有家族长寿史,希望自己活得越长、传承的财富就越多,而且还想兼顾利用保险来进行财富的积累和补充退休生活,那么,您还是应该选择分红式W.L保险。详情可来电咨询,或约当面详谈。

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-09-21
Q:您到底应选择哪一种大病保险计划(C.I.I)?

温馨提示:作为在重病保险领域的领导者之一的Sun Life即将在今年的10月2日对其重病保险进行重大调整,特别是受保障的“癌症”将被重新定义,从“癌症Cancer”改为“致命的癌症Cancer(Life Threatening)。这意味着将有更多的早期癌症会不在全额获赔范围内。另外,价格也会作适当调整。因此,需要购买Sun Life的重病保险的朋友们一定要抓紧考虑和行动了。详情请来电咨询,或约面谈。


A:我在以前的好几篇专栏文章中已多次讲了为何要购买大病保险(又称重病保险或危疾保险,简称C.I.I)。俗语说:“久病床前无孝子”!同样,久病床前也不会有“贤妻”或者“良夫”,看来,您还是购买一份大病保险更可靠,这样,您在万一不幸患上大病时,就有一大笔一次性的免税赔偿金可以取代您的正常收入,让您可以安心养病,不至于过多地拖累孩子和伴侣。其实,很多人早已有了购买重病保险的意识,也有了购买的愿望,但对于如何选择一个合适的计划却拿不定主意,显得很费纠结,今天我们就来谈谈这个问题。
我们知道:大病保险有很多种计划可供选择:如有十年、二十年期的期限式计划(T-10或T-20);有可保到65岁的T-65计划或保到75岁的T-75计划;还有可保终身的Permanent或称Lifetime计划等;上述计划中,T-10或T-20每到十年或二十年保费上升,到被保人75岁为止;其余计划的保费始终保持不变;关于保费支付方式,T-65或T-75一般都是“保障到65岁或75岁,就需要一直付款到65岁或75岁”,但Canada Life的T-75计划比较独特,它设有“只需付款到65岁,但可保你到75岁”的独特计划,满足了一些人“不想过了65岁的退休年龄还要付款,但在75岁以前都有保障”的独特需求。而另一著名大公司Sun Life则为投保人提供了15 Pay的T-75重病保险计划。如果你只关注75岁以前的重病保障,而又想在15年内将保费付清,那么在大的保险公司中,也许Sun Life就是唯一的选择。至于终身重病保险计划,每一个公司一般都设有两种保费支付方式:付终身或十五年保证付清(15 Pay);但第四大保险公司I.A在这方面却比较独特:它没有15 Pay计划,却独有20 Pay和10 Pay计划;另外,所有的C.I.I计划都设有“若被保人从未索赔就身故,所交保费可如数退回”的选项(叫作ROPD Rider);T-75和 终身计划还设有“付清保费后或到期可退保费”的选项(简称ROPS 或ROPX Rider)。这些计划听起来有点复杂,有时会让人无所适从,不知如何选择是好,但其实也并不难,您只要明确了自己的需求,并结合自己的实际情况和预算,就能做出一个合适的选择。

如果您的家庭收入稳定,经济宽裕,而且希望终身有个保障,那么,您就应一步到位购买终身的重病保险计划,因为越早购买越便宜。虽然年轻力壮时不一定得重病,但到年老时得的可能性还是很大的;即使您很幸运,终身都不患重病,年老时您也很有可能因失去生活自理能力而获得赔偿(注:有的保险公司的计划需另加保费才能包含此项福利)。谈到终身保障计划的付款选择:您如果希望在15年内付清,则可选择的保险公司有很多,如Manulife, Sun Life 或 Canada Life等,如果想在10年内付清,则可选择Sun Life或I.A。如果想买20 Pay计划,那么,也许I.A是您唯一的选择了。即使因为价格较贵的原因您不想拥有终身计划,若有条件,您至少也要买一份保障到65岁或75岁的计划。65岁是标准退休年龄,有的人觉得在65岁退休以前一定要有一份重病保障以作为万一不幸生重病时的收入替代,65岁以后开始领养老退休金了,即使没有重病保险也没有那么紧要了。想要购买T-65计划,Manulife是唯一的选择。75岁乃人生的一个重要关口之一,过了这个“坎”,也许您的人生就会一马平川,能够健康地生活更长的时间,这就是为什么各大保险公司都设有T-75重病保险计划的原因。T-75计划要比保终身的计划少付一些保费。选购此类计划,若有条件,最好应加上“可退还保费”的选项(Rider),在获得一个一直到75岁的重病保障的同时,必要时也可选择将所交保费当作储蓄一样取出用作旅游或其它用途;或者等到75岁保单到期时,若无索赔发生,就有一大笔存款一次性退回给您,多年来,您为这份重要的重病保障所付出的只是一点点利息而已!这就是大家常听说的“有病获赔偿,无病退保费”的计划。对于此类T-75计划的付款选择:如果您需要在65岁退休前付清,则可选择Canada Life;如果您希望在15年内保证付清,也许,Sun Life就是您唯一的选择。

如果您觉得上述保障期限较长的计划还是偏贵,您只想在近10年或20年的关键时期以最低的代价拥有足够的重病保障,那么,您就应该购买T-10或T-20计划。如果现阶段资金很紧张,或者现在暂时还没有想好到底应该购买什么样的较长期的C.I.I计划,那么,您可以先尽快购买一个保额足够大的T-10计划,先把必要的重病保障建立起来再说,以防万一和不测,等到您经济条件好转时再把它转成T-20或其它更长期限的计划。总之,一个家庭在任何时候都不能没有人寿和重病保险的保障,特别是对不是很有钱的普通家庭来说更是如此!


(本文不构成建议。具体以各大保险公司的合同规定为准。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-09-28
Q:为什么说若购买重病保险,有的人选择T-20或T-65也不错?

A:现在,越来越多的人已经能认识到购买重病保险的重要性,但对于到底应购买什么样的计划却迟迟拿不定主意,因为确实有太多的重病保险计划可供选择,反而让大家有点眼花缭乱了。以Manulife为例,就有十年、二十年期的期限式计划;可保到65岁的Primary计划(即T-65),可保到75岁的Level计划;可保终身的Permanent计划等。终身计划又设有两种保费支付方式:付终身或十五年保证付清;终身计划和Level计划还设有“支付保费15年以上可退还保费”的选项或到期退还保费的选项。Canada Life还有付款到65岁、保你到75岁的计划;而另一著名大公司Sun Life则特有15 Pay的T-75计划;I.A虽没有15 Pay的终身C.I计划,但独有10年、20年保证付清的终身计划。这些计划听起来有点复杂,有时会让人觉得有点无所适从,但只要投保人明确了自己的保险需求,并结合目前家里的经济情况,其实也是非常容易选择的。

我们知道,终身重病保险总体来说是比较贵的,特别是对于中年或更年长的被保人!但如果您很看重终身的重病保障,而且家里的经济条件又可以让您很轻松地付得起足够保额的保费,那么,您当然还是应该一步到位购买一个终身的重病保险啦(而且最好是选择有限年份保证付清的那种类型)。不过,对于目前家里经济条件并不宽松、但在将来近一、二十年内足够的重病保障又很有必要的40岁左右的中年人来说,购买一份20年期的(Term-20)或保到65岁的(T-65)重病保险计划也是一个非常不错的选择。理由如下:

其一,此类C.I计划可以用最低的费用投入建立起65岁退休以前这段关键年份的足够的重病保障!例如,陈先生今年45岁,不吸烟,标准身体等级,有3个孩子,一个15岁,一个12岁,另一个7岁,目前每年只能拿出$5000左右来购买重病保险,如果购买15年保证付清的终身计划,则只能买到13万左右的保额,这对于有3个未成年孩子的家庭来说简直就是杯水车薪,达不到什么保障的目的。但如果将这$5000左右的预算用来购买一份Term-20的重病保险,则就可以买到47万的保额,虽然这还不算足够,但保障的作用已大大增强。二十年后,最小的孩子也有27岁了,孩子们都已长大成人、经济独立了,到了那时,陈先生如果还继续拥有一份重病保险固然好,但即使没有也不是很大的问题了。近二十来年拥有足够的保障才是最重要的!当然,假如陈先生才40岁,要确保65岁以前都有重病保障,他若买一个Term-20就不太合适了,因为20年以后他才60岁,那时保障仍然需要,但保险却已到期,若需Renew,则价格会翻好几倍。这种情况下,他应购买T-65计划才更合适,按确定不变的价格一直付款到65岁,同时也保他到65岁。40岁购买60万保额的T-65,他的年保费还不到$5000。如果他的资金比较宽松,那么,他还可以加上2个可退保费的Riders,年保费为$9000多,这样,他所投入的保费就绝对不会被浪费:要么在他不幸患病时一次性获得60万的免税赔偿金;要么在他65岁时将所缴保费全部拿回;若在65岁前没患重病就意外身故,则可将所有已投入的保费留给亲人!

其二,Term重病保险也是一种有价值的“产品”,绝不是一种浪费!如果说购买Term-20或T-65人寿保险主要是一种防止意外加“捐赠”的话,那么,购买此类重病保险的保障意义就明显增强了,因为人们患大病的概率远远大于意外身故的概率,也就意味着大病保险早期获赔的可能性远高于人寿保险。 据权威统计:一个40岁的男性在65岁前身故的概率为6%,但在65岁以前患重病的概率竟高达26%,后者是前者的4倍多。所以,购买Term-20或T-65重病保险,并非纯粹是为了防止意外,投保人其实是有很大可能获得保险赔偿的。虽然我们谁都不希望有这种机会,但如果一旦将来在65岁以前这个关键年份内不幸患重病,就有一笔可观的免税资金(赔偿额)用来帮补投保人的家庭收入,保障全家的正常生活,并可以让投保人安心养病,早日康复!

其三,可以及时锁定一个较大的重病保额,待将来经济条件允许想转换成终身重病保险时就不需要再做体检,也就是不再需要考虑可保性了。

其四,可以用较低的代价轻松拥有足够保额的重病保障而不影响生活的其它方面,在保证目前有足够的重病保险的情况下,占用的资金又非常少,从而可匀出更多的资金来用作其它更多的用途,例如:可将多余的资金同时购买一份不断增值型的分红式保险,以用作将来补充退休收入和财富的免税传承的需要。
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-10-05
Q:如何做到借用银行的钱来购买大额分红保单?

A:其实,按照有关规定,一般情况下,加拿大的保险是不能借用银行的钱来购买的,分红保险也不例外!但您可以先用自己的钱来支付保费,再在一定的条件下,采用一种叫作IFA(即Immediate Finance Arrangement)的策略或方式,将所付保费再从银行中如数借出来用作其它投资,从而并不耽误这笔本来用于支付大额费的资金的投资机会,这其实就相当于借用银行的钱来购买了一份大额保单,您所付出的只是一点利息而已。如果您的资产较雄厚,贷款条件和信誉也很好,而且也很看重分红保险的特征和功能,想趁着现在还算年轻、身体条件尚好,尽早购买一份大额分红保单,但又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而错失其它也很好的投资机会,那么,您就可以采用IFA方式。我相信,很多人会对这个IFA感兴趣,特别是对于那些具有较强的保险意识和较多的投资增值渠道的高收入高资产人士来说,IFA策略对他们就更有吸引力了。那么,到底何为IFA?IFA是怎样运作的?下面让我们以购买Sun Life的分红保险为例来说明。

张先生,45岁,不吸烟,身体健康。作为一个小企业主,他的公司运作良好,生意稳定,每年都有几十万(加元,下同)的留存利润,而且公司也将会长远发展下去。经过仔细了解和认真考虑,他决定以他为被保人、以公司为保单持有人和受益人,每年投入20万(共投10年)来购买一份大额分红保险。通过比较,他选择了Sun Life的短线现金值高的分红保险类型Sun Par Accumulator,并选择10年保证付清的付款计划,可以购买到的基本保额为254万,10年共需投入200万。但另一方面,他又不想失去每年这一大笔钱的投资机会,因为他手头上还有几个较好的投资项目也需及时进行投资。于是,他决定采用IFA策略来解决这个问题:他准备在支付了第一年的保费、让保单生效后立即就将保单抵押给银行,将所付保费又全部借出来,并马上用作其它投资,以后每年如此,他只需支付借款的利息即可。累积借款本金总额为$200万,最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即赔偿额与借款总额的差额)则留给受益人。

让我们来看看具体数据 :假定分红率按6.25%不变,并假定张先生到85岁身故,则身故赔偿金为$1117万。这笔赔偿金首先由银行控制,银行要从中扣除张先生生前所有借款总额($200万)后才能将余额$917万转给受益人。谈到这里,有的人会疑惑了:张先生完全是利用银行的钱就白白创造了$917万的免税资产给后代,这不是典型的空手套白狼吗?世上还有这样的好事?其实,张先生还是有投入和付出的,当然,他付出的只是利息而已。但在头几年,他每年只需支付几千或1-2万的净利息而已,相对于每年20万的保费来说,这一点利息只是一个很少的投入,这样,他就可以把大量的资金及时用到其它的投资项目中去,一点都不耽误其它投资增值的好时机。10年以后保单付清,他的借款达到200万的最大值,假定贷款利息按3.45%不变计算,边际税率按最高值53.53%计算,则他每年都要支付约3.2万的净利息,这看起来有点可怕,其实并不然,因为从那时开始,他的保单现金值以每年12万以上的增幅在增长,而且每年的增值还会越来越大,远超他要支付的净利息。他从46岁到85岁身故,40年内也只需支付总“净利息”$ 117万而已 。这里所说的“净利息”是指实际支付的利息减去因贷款投资而获得的利息抵税额和部分保费的抵税额后的净值。所以,这份分红保单真正的回报应该是:$917万-$117万=$800万,年化回报率为9.15%!这里还没有计算每年将这笔保费全部借出用作其它投资的回报,这是不是很有诱惑力呢?但请别高兴得太早,因为并不是每一个人都能够采取IFA策略的。要想采用IFA策略,您至少需要满足如下几个条件:

其一,您应该是一个高收入或高资产人士,身体健康,看重并需要一份大额的终身保险来进行遗产规划。其二,您手头上还有其它的一些较好的投资渠道,在立即拥有一份大额保单的同时,也需要一大笔资金来及时地进行投资增值。其三,您的信誉和贷款条件良好,容易获得银行的贷款。其四,除保单之外,您还有其它的资产可以用作贷款抵押物。我们知道,一般的保单抵押贷款只能借出保单现金值的90%,但采用IFA则需要将保费如数借出,而保单早期的现金值肯定会低于所付保费,那么,银行是如何来控制借款的风险的呢?答案是:要求您提供额外的资产来作抵押。我们还是以本例来说明:张先生的年付保费是20万,第一个保单周年末的现金值是9.1万,但他在保单生效的第一年就要将20万全部借出,那么,假定借款时保单现金价值和额外抵押物都按90%来控制,则他还需要提供价值$13.1万的额外抵押物。这个数据是这样算出来的:9.1×90%=8.2;20-8.2=11.8;11.8/0.9=13.1。其五,适合采用IFA的人一定要有很好的理解能力和较强的风险意识,要能够坦然接受和理智面对将来回报的波动和利率变化等不确定性,并要有足够的实力和能力来加以应对。采用IFA的主要风险因素包括:分红率将来可能会下降,造成分红保单的回报低于预期;借款投资的利息将来可能会上升,造成支付利息有压力和过多;借款投资将来可能会不如意,造成回报不如预期甚至亏损。

总之,是否要采用IFA策略,每一个人都要根据自己的具体情况来慎重抉择!而一旦采用了这种方式,也一定要保证自己或者公司里还有一些现金以应急需,这样,就可以在必要时将部分借款提前偿还,以降低风险。

( 本文仅供参考,不构成建议,具体以保险公司和银行的相关规定为准。如果您想知道您是否适合购买分红式保险或其它保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系面谈。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-10-11
有关“如何做到借用银行的钱来购买大额分红保单?” ,敬请咨询非常专业诚信的理财顾问,以得到准确资讯。特别提醒。
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-10-12
Q:应如何理解用分红保单作抵押贷款用钱时的控制比例?


----兼谈如何利用分红保单中的现金值来补充退休收入或应急需


A:由于 分红式/盈利报酬式(以下简称分红式)保险的基本保费中已含有投资,因此,如果从短期的保险保障来说,它是最“昂贵”的保险,但为什么人们还是愿意花费更多的钱来购买它呢?无非是两个原因:一是它将来的财富传承效率会更高。按目前的分红率不变测算,在每年付款相同、付款年份也相同的情况下,一个40岁左右的被保人若购买分红式W.L保险,他只要活到65岁左右,其留给孩子的免税赔偿额就会超过只付基本保费的保证付清型的U.L保险。如果被保人活到85岁的平均年龄,则W.L保险所能传承的财富大约是此类U.L保险的2倍!二是它的现金值虽然刚开始长得很慢,但一般从我们退休的年龄开始快速增长,可以为我们将来的退休生活提供一个可观的收入补充。

关于如何将分红保险中的现金值用作补充退休收入的问题,我们知道有二种常用的方法:一是直接从保单中取钱用;二是以分红保单作抵押,从贷款机构“借钱”用。 第一种方法属于对保单的一种处置方式,要引发税务问题; 而第二种方式是从银行里借款用钱,只是利用保单作抵押,保单本身并未受到任何影响,无论是保单中的现金值还是赔偿额都仍然按原来的速度在增值。影响将来退休用钱的因素有四个:一是年平均分红率,分红率越高,退休用钱就越多;二是贷款年利率,年利率越低,可用的钱就越多;三是开始用钱的时间和计划用款年数,开始时间越晚,或计划用款年数越短,则每年平均可用钱就越多;最后一个因素就是贷款控制比例,这也是我们今天所要讨论的话题。

这个贷款控制比例英文叫作CSV Loan Percentage,它是当年累积的贷款本金加利息之和与那一年保单中累积的现金值之比,这个允许的比例设置得越高,可以借用的钱就越多;反之,可以借用的钱就越少,但也就越安全。目前,这个控制比例最高为90%。下面,让我们以一个具体的例子来说明这个控制比例的含义。

一个41岁的女性,标准身体,购买某著名保险公司100万的分红保险,选择20年保证付清的成本方式,每年需投入$26980,假定实际付款也是20年,则20年共需投入约54万。若按6.5%的分红率不变测算,则她在65岁、75岁和85岁的现金值/赔偿额分别为:121万/243万、213万/329万、347万/438万。如果她在65岁以前一直没有动用保单里面的现金值(或者借用之后又还了回去),那么,若从65岁开始采用保单抵押贷款方式使用保单里的现金值用作补充退休收入(假定贷款利率按4.25%不变,分红率按6.5%不变,贷款控制比例按90%不变),一直到84岁,则她每年可免税享用$9.8万(且不影响老年福利),20年共可免税使用: $9.8*20=$196万,假定85岁身故,则还可留下约$125万免税资产给孩子(已减除向银行的借款本金和利息),总回报为:196+125=$321万;回报率为:321/54=6倍。上述例子中的用钱情况是在上述4个假定之下的平均用钱情况,所以,投保人一直可用到85岁,她累积的借款本金(196万)加利息(438-196-125=117万)之和(196+117=313万)刚好是当时所累积的现金值(347万)的90%!事实上,回报率和贷款利率是变动的,而用款情况也不一定是平均的,也许前期年份趁着年轻吃得动、用得着会用多一些,后期因年老体衰会用少一些,或者反过来,前期由于还有其它收入会用少一些,而后期由于年老多病、需要请人照顾等情况要用多一些。但无论你怎么用,只要你所累积的借款总额加利息不超过当年累积的现金值的控制比例(如90%),你就可以一直借用下去。如果将来的分红(回报)比计划的要低,而贷款利息不变或更高,那么,你就要比计划用款的年份更早地被银行要求采取一些措施,如暂时减少借款,或者还一些利息,以确保不超过预定的贷款比例。如果情况相反,将来的回报比计划的要高,而贷款利息不变或更低,则你可以按原计划的用款额度享用更长的时间,或者你可以在原计划剩余的用款年限内每年加大用款的额度。还有一种情况就是:投保人在按原计划平均用款退休若干年后突然生重病了,需要一大笔钱来应急怎么办?此时,她完全可以把按贷款控制比例计算出来的余额一次性借出来。还是上面的例子:投保人从65岁开始平均每年借钱9.8万用于退休,但到75岁时突然患了重病,需要一大笔资金应急。由于采用保单抵押贷款方式用钱并不影响保单的增值,75时保单的现金值还是涨到了213万,按照获批的最大的贷款比例90%,75岁最多可以借用213×90%=192万,但10年来一共已借用98万,加上一直没有归还的利息为27万,所以,她在75岁还可以借款的余额为:192-98-27=67万,若有必要,她完全可以将这个余额一次性借出来应急,所有的借款(含利息)将来以免税的身故赔偿金来偿还,还了银行后还剩的余额留给孩子。

如果将这个控制比例设置得低一些,则可用于退休用钱就少一些,但留给孩子的免税资产就会多一些。还是上面的例子,若将贷款控制比例设置为80%,则投保人从65-84岁采用保单抵押贷款,每年可免税用钱的收入变为$8.7万,假定85岁身故,还可留给孩子的免税资产为$160万,总回报为:8.7*20+160=$334万,高于上述90%控制比例的321万。
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-10-19
Q:如何利用分红保险来有效地保护您的资产?

A:我们知道,分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红保险)作为一种非常有效的避税理财工具,具有很多功能,包括最主要的保障和财富传承功能,以及人们非常看重的补充退休收入的功能,但本文要讲的却是如何利用分红保险来有效地保护您的资产的问题。让我们以一个例子来说明:李先生,42岁,不吸烟,身体健康,购买100万基本保额的分红保险(以购买Equitable Life的Equimax Estate Builder 为例,选择20年保证付清的类型),每年需付保费$28830,假定将来实际付款也是20年,并假定分红率按6.5%不变,则各时期的现金值和赔偿额如下:

年 份 岁数 现金值 赔偿额

10 52 11 万 114万

20 62 93万 185万

---

45 87 346万 412万

现在,就让我们来看一看,这份分红保单如何可以被用作有效地保护李先生在他人生各个阶段的各类资产。

一.保护自住房:目前李先生只有一套自住房,太太在家里全职照顾二个年幼的孩子,家里所有的开支都靠他一个人的工资收入支撑。万一李先生发生不测,他的家人马上可以拿到100万以上的免税资产以维持正常的生活,同时,他的太太也可以有能力继续偿还贷款,从而可把全家最重要的资产自住房保护下来,而不至于让太太带着孩子流离失所!

二.保护RRSP: 李先生从35岁开始,每年都买一些RRSP,为的是将来有一个更好的退休生活;今天购买的分红保险,也是他退休规划的一部分。李先生身体健康,在年轻时患重病的可能性不大,他最担心的是60岁左右患重病,那是一个极端危险的年龄段。不过,有了这份分红保险,他就安心多了。假定他在60岁左右不幸患了重病,他的分红保单中积累了高达八、九十万的现金值,他完全可以采用保单抵押贷款的方式将部分现金值借出来以应急需,而不至于要提前动用RRSP里面的钱影响将来的退休收入,也可避免因在一年内大量从RRSP里取钱而需要补缴大量的税款、以及可能那时刚好是市场低潮而产生巨大的亏损等情况!

三.保护投资房:李先生是一个理财意识非常强的精明人,而且也很看好房产投资。他计划从现在起逐步投资2-3个房产项目。假定他的投资非常成功,到他87岁身故时他的投资型房产增值了300万以上,这时,他的所有投资型房产会免税地转移给他的太太。但在他的太太过几年也身故时,那么,按照加拿大税法的规定,所有的这些投资型房产都要在当年计缴增值税,假定到那时总的增值是400万,那么,增值的50%也即200万要计税,按照最高税率计算,他们的孩子需拿出100多万的现金来清缴应给政府的税款,否则,政府就要拍卖其中的一些房产来套现征税,而房子的拍卖很可能会让资产遭受到严重的损失!但由于有李先生早期购买的这份分红保险情况就大不一样了。这份分红保单的身故赔偿额会随着时间的推移不断增长,这刚好与投资型房产的不断增值相匹配!在李先生身故时,他的家人就可以拿到这笔免税赔偿金,除一部分用作补充李太太的退休收入和给孩子的一份免税资产之外,还可留下足够的现金以用作处理在李太太也过世时房产增值税的缴交,从而可以将投资型房产完整地保护起来转移给孩子。总之,房产投资虽然很有必要,但也要适度,特别是要与一些投资型保险(如分红保险)相结合。我们在谨慎投资房地产的同时,也应适当购买一些分红保险,这既是“资产应合理配置、投资应分散化”的要求,也是对您将来增值后的资产的一种有效的保护措施。
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-10-26
Q:如何利用分红保险来高效而又稳妥地传承财富?

A:虽然分红式/盈利报酬式(以下简称分红式)保险的延税增值和积累财富的功能以及由此而延伸的退休功能确实是它的一个重要亮点,也是被很多投保人所看重的,但正如大家所熟知的:保障和财富传承才是人寿保险的二个最重要的功能,分红式保险作为人寿保险的一种当然也不例外。

若单从保险的保障功能来说,相对于其它险种,分红式保险明显处于劣势,因为投入同样的保费,它在短期内的保额最低;当然,将来保额会不断增长,但几十年后当保额涨到足够大的时候,投保人对保障的需求反而减少了,这时投保人也许对保额并不太关注了,而是把关注点转移到现金值上来了。为弥补此类保险在近期的保障功能方面的不足,可以购买一部分Term保险作为补充和过度(详见本人另一篇专题文章:《谈谈分红式保险和Term 保险的合理组合》)。但若从免税传承财富的角度来说,分红保险还是可以与其它类型的保险有得比的,特别是对于长寿的被保人来说,利用此类保险传承财富的效率会更高。由于Term保险不具有财富传承功能(Term-100或称Term-Life除外,下同),因此,在谈到财富传承功能时,要把Term保险排除在外。所以,实际上只是分红式保险(简称W.L)和万通式保险(简称U.L)的比较。下面,以一个具体例子来作比较:

张先生,今年47岁,家族有长寿史。事业上早已功成名就 ,现已急流勇退,带领全家移民加国享受悠闲的幸福生活。保障和退休等方面都已通过其它方式安排妥当,已安枕无忧。听说加拿大的保险理财产品非常不错,性价比很好,所以,他想每年拿出10万加元来购买一份保险,并希望在10年内付清。不过,相对于保险的其它功能,他更看重的是它的财富传承功能。他想通过保险,将部分财富高效而又稳妥地放大后免税传承(转移)给二个孩子,同时也可以把放入保单里的财富绝对地保护起来(因为加拿大的保险还具有免债权人追索的功能)。根据张先生的情况,他注重的是安全、稳健地保护和传承财富,所以Term保险对他无意义;U.L保险的投资功能也不适合他(因为他想悠闲地享受生活,不想自己再操心财富的增值,也不想承担波动较大的财富风险),这样,他可选择的范围就被缩小到“二选一”:是购买保证付清的U.L基本型保险(即只付基本保费的U.L)呢,还是购买分红式W.L保险?假定他的身体等级为标准不吸烟级,现以购买Sun Life的上述两类保险产品为例来进行比较,则二种方案比较如下:

方案一:购买Sun Life的保证付清型的U.L保险,只付基本保费,不作额外投资(称作U.L基本型保险)。选择10年保证付清的付款方式,则每年投入10万加元可以购买到约342万的保额,这个保额基本终身不变。也就是说:保单生效后投保人马上拥有342万的保额,但将来无论张先生活到多少岁,也还是这个保额。

方案二:购买Sun Life分红式W.L保险,同样只付基本保费,不作额外投资(但此类分红保险的基本保费中已经含有投资);也同样选择10年保证付清的付款方式,则每年投入10万加元可以购买到的基本保额(也称初始保额)约为 153 万。我们之所以称其为“初始保额”,是因为这种保险的保额是会随着时间的推移、投资回报即分红的逐年增加而不断增长的。假定按6.25%的分红率不变测算,则每年的赔偿额(也就是将来可以免税传承给孩子的财富数额)由数据可以看出,只要张先生活过74岁,方案二的财富传承效率就超过了方案一。他如果活到平均寿命85岁,则可以传承的财富增长为511万;如果活到90岁,则更可以传承高达604万的免税资产给他的孩子们,比购买U.L基本型保险多了262万!考虑到张先生本人身体健康,而且拥有家族长寿史,他活过85岁甚至活过90岁的概率还是比较高的,所以,毫无疑问他应采用方案二,即购买分红式W.L保险来放大和传承财富给后代,这样的效率会更高!

当然,普通家庭也同样可以利用这种W.L保险产品来高效地增值和传承财富,只不过需要根据各家的具体经济情况和理财目标将每年的保费投入相应减小而已
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-11-01
Q;Manulife最新的重病保险具有哪些特点和优势?

A:我们相信在这个世界上没有一个人愿意得重病,但有些事情并不是完全可以如我们所愿的,重大疾病也并不会因为我们不愿意得它就一定可以避免的!问题的关键是:我们应如何通过健康的生活方式和合理的保健去加以有效预防,同时也要认真考虑万一不幸罹患重病时我们该如何应对?其中一个最有效的方法当然就是购买足够的重病保险,一旦这种不幸的事情发生,在满足获赔条件之后被保人就可一次性获得所购保额的免税赔偿金。被保人可以用这笔珍贵的赔偿金取代因患病而失去的工作收入,来支付全家日常生活的开支,以便能够安心疗养、或寻求最好的医疗机构和最佳的治疗方案,以利于早日康复或高质量地延长生命、或雇佣一个私人专业护理来照顾自己等等。

我们每一个有责任心的成年人都应扪心自问:若不幸灾难降临,患上重疾,自己是否有足够的存款来应对危急?或者说在无收入进帐的情况下,全家的各项费用却要照常支付,这样到底能撑多久?在加拿大这样的发达国家,用于饮食等基本生活的费用很低,任你怎么吃喝都很难吃穷一个家庭,但因为大病而致穷的家庭倒是不少。从富有到贫穷,有时其实就只是一场大病的距离!据统计,在北美破产的家庭中,55%以上都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致!

关于重病保险计划,各大公司大同小异,也各有特色,但笔者今天在这里想特别介绍一下宏利金融Manulife(以下简称M.L)最新改进后的重病保险所具有的特点和优势。

一是M.L最新的重病保险的受保疾病又增加了2种,总数从原来的22种增加到24种。这新增加的2种受保疾病为:细菌性脑膜炎(Bacterial meningitis)和再生障碍性贫血(Aplastic Anemia)。

二是M.L最新的重病保险继续保留了其独一无二的、在重病保险中内置(Built-in)长期护理保险(LTCI)的特色而且这个内置的LTCI 的等待期也从原来的180天缩短到现在的90天。这个“内置的LTCI”,称作LivingCare Benefit,就是说被保人即使没有满足重病保险赔偿的条件,但只要满足了失去独立生活能力、生活不能自理的条件,他/她也就能按月得到赔偿,每月得到的赔偿额为购买保额的2%(在护理院)或1%(在家)。例如:若购买了50万的重病保额,则被保人每月可得到$1万或$5千的赔偿金,总额以50万为限。假如该被保人在满足条件、获得此类赔偿(假定为每月2%)的20个月后恢复正常,则他一共获得了20万的赔偿金,这样,他的重病保险保额就还剩下30万。值得注意的是:有的公司的重病保险中也已包含或通过另加保费也可包含此保障项目,而且若满足条件是一次性全额赔付,但规定一定要永久性地失去独立生活能力时才能获得此赔偿,而要满足“永久性地失去独立生活能力”的条件却并非容易。Manulife的此项内置的、相当于LTCI的LivingCare Benefit,虽然是按月赔付的,但只要满足条件90天即可获赔,相对来说就容易很多,这也是它的一个独特优势之一。

三是M.L最新的重病保险又增加了3种“早期受惠疾病”(又称“可部分获赔的初期疾病”),使之从原来的3种增加到现在的6种,成为同行业中早期受惠疾病最多的公司。所谓早期受惠疾病福利,就是投保人虽然并没有患上致命的重大疾病,但在被确诊出合同载明的初期疾病(如乳腺原位癌、早期前列腺癌、第一阶段恶性黑色素瘤等)时,也可一次性得到相当于所购保额一定比例的赔偿,一般公司的比例为10%-15%,而Manulife最新的重病保险却仍然保留了25%的赔偿比例(但最高不超过$5万),这也是在整个行业中最高的。请注意:这种赔偿并不冲减所购保险的金额。例如,一个男性投保人向Manulife购买了20万的重病保险,假如他被确诊为初期(T1a 或T1b)前列腺癌,那么他就能获得25%即5万的额外赔偿,他的20万保额的重病保险仍然全额继续存在;假如他以后又不幸患了肺癌,那么他还是能一次性获得20万的全额重病赔偿金!

四是Manulife改进后的重病保险的所有可退保费选项(Rider)都不再受主保险加价的影响。也就是说,即使主保险因为被保人的身体健康情况等因素而加价(Rated),但所有可退保费选项(包括“死亡可退保费”、“付清后撤单可退保费”和“到期若无索赔可退保费”)都还是按标准价不加价,而且这些可退保费选项的价格还被调低了。

五是Manulife 最新的T-75(保到75岁)和T-100(保终身)的重病保险的保费价格有所降低,更具竞争优势。

最后, 年龄在18-50岁之间、其人寿保险申请刚获批奖励核保等级(HS1或HS2)的投保人,还可获得向保险公司免核保购买一定额度重病保险的资格,这也是Manulife在重病保险的购买方面一贯延续的另一独特性!

(本文仅供参考,不构成建议。具体以各保险公司重病保险合同中的定义和规定为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多保险理财专栏文章请浏览Max Ma的专业博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-11-08
Q:如何做到只需一次申请、只缴一份保费就可同时获得三份保障?

A:宏利金融(Manulife)前几年推出的、目前在市场上独一无二的新产品:Synergy三合一保险,让投保人只需一次申请(按人寿保险的要求申请),只需缴纳一份保费,就可同时获得人寿、重病和伤残三种重要的保险保障,而且保费比分别购买同样保额的三份独立保险便宜15-25%。

这是一种非常独特的的组合式保险产品,按照与普通人寿保险一样的方法申请和核保,保额从10万到50万。申请的保额被批准后即成为初始的人寿保额,即:在没有发生任何索赔的情况下,万一被保人身故,其受益人即可获得初始保额的赔偿。在保单获批后,投保人同时还获得重病和伤残保障:重病保额为初始人寿保额的25%,但只可获赔一次,获赔条件与单独购买的重病保险类似,所不同的是:三合一保险中的重病保障不需等待期;另外,早期受惠疾病可索赔多次,这是更加优越于独立购买的重病保单的地方;

伤残保险的月付赔偿金为人寿初始保额的0.5%,可获赔多次,每次获赔前须有90天的等待期(若被保人年收入为1.5万以下,则等待期为180天)。伤残保险的赔偿金类型为Regular Occupation ,最长赔偿到65岁。但对于由背、颈伤残和精神方面的原因引起的伤残赔偿,最长限额为24个月。保单里还自动包含了“完全伤残免缴保费”条款。

该保险限购年龄为18-50岁;成本类型有10-year renewable to 65和Level cost to 65两种。还有Term-10 renewable to 65和Child Protection两种附加险(Rider)可供选择。只要没发生过重病保险的索赔,那么,主保险中剩余的人寿保额到期可以转成终身保险而不需考虑可保性。

这种保险产品的性价比非常优异!通过对比演示得知,购买一份Synergy三合一保单,与分别购买三份独立保单相比,可以节省15%-25%的保费(根据投保人年龄和购买保额大小的不同而不同)。

虽然在18-50岁之间的任何人士都可申请购买,但它特别适合于下列人员:

  1. 只关注“关键年份”(即65岁以前)的保障,并希望能以最少的代价同时获得人寿、重病、伤残三方面的全面保障的人士。
2. 自雇人士及小企业主、小生意雇主。

3. 家庭收入不是很高但又注重全面保障的受雇人士。

4. 有房屋贷款和其它债务需要通过保险来加以保障的家庭。

举例:35岁,男性,不吸烟。购买50万保额的Synergy三合一保险,每月只需付$111 (10年内价格不变) 或$207 (一直到65岁价格不变) ,他就同时拥有如下三项保险保障:1)50万的人寿保额;2)$12.5万的重病保险;3)$2500的伤残保险(月福利)。据权威统计:一个35岁的男性,在65岁以前意外身故的概率为6%;患重病的概率为26%;伤残的概率为34%,三者总和竟然高达50%!由此可见,购买一份能同时覆盖上述三种人生风险的保险保障是多么的必要!

总之,购买Manulife的Synergy三合一保险,只需一次申请、一次核保,只交一份保费,购买一份保单,就能同时拥有三份保障(人寿、重病加伤残保险),保护你家庭的财务安全、保护你的资产和债务、同时也保护你的赚钱能力和现有的生活方式!

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理 马新明 MAX MA。电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com. 更多文章请浏览 Max Ma的专业理财博客:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-11-16
Q:我们已有政府的免费医疗保障为何还需购买重病保险?

A: 重病保险,又称危疾保险 ( Critical Illness Insurance. 简称 C.I.I) ,它一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。当被保人被诊断患上保险合约中描述的受保疾病((如癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等),并渡过存活等候期,即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金。
有人说,我们作为加拿大的公民或居民,在患病时已有政府的免费医疗保障,何必还要购买重病保险?这其实是对重病保险的不了解。政府的医疗保障只保证我们在患病需要治疗时能得到一定程度的免费治疗,但还是有些项目如非住院治疗时的所有药费、住院治疗时的非常规药费以及超标准病房房费等都需要我们自掏腰包;更重要的是,我们在患有重大疾病需要诊治时,还有一个更严重的问题就是不能正常工作,没有收入进来,但家里的日常开支、一切费用都不会因为我们身患重病而停止,这才是最要命的!而政府的医疗福利是不负责解决我们的收入问题的。每一个有责任心的成年人都应该扪心自问:如果灾难降临,自己不幸患上重疾,你家是否有足够的存款应付危急;或者说在你没有收入进帐的情况下,你们家的各项费用却要照常支付,这样到底能支撑多久?在加拿大这种恩格尔系数较低的发达国家,用于饮食等基本生活的费用很低,任你怎么吃都很难吃穷一个家庭,但因为重病而致穷的家庭倒是不少。富有和贫穷,有时其实就只是一场大病的距离!据统计,在北美破产的家庭中,55%以上都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致!
下面给出一个成年人的两种收入方案:方案一:无患重病时年收入是8万,患重病时降为0;方案二:无患重病时年收入是7万7千,但患重病时当年收入却有30万,而且还都是免税的。请问:你会选择哪一个方案?很多人都会选择方案二,原因很简单:因为在无大病时一年少了3000来元收入真的无关紧要,但一旦患上重疾,收入变成了0才是一个雪上加霜的致命问题!其实,选择方案二就相当于每年花少量的钱(如$3000,就相当于当年收入少了$3000)买了一个重病保险(如30万保额。这里是以一个45岁的男性,购买Manulife的Term-20重病保险为例)。有了这样一份保险,你在万一不幸患有某种受保的重大疾病时就可一次性得到一笔免费赔偿金, 你可利用这笔款项作为你因病不能工作的收入替代,让你安心养病,以帮助康复;或者及时到世界各地寻求最有效的康复治疗,而不必在此死等。
还有人说,他已经有人寿保险了,为什么还要买重病保险?这其实是两种功能和作用完全不同的保险。如果他买的是无现金值积累的期限式保险或很少现金值的基本型终身保险,那么,在他患上重病时他的人寿保险对他起不了什么帮助,因为这两种保险的功能完全不同;但对于带有投资功能的人寿保险,其保单里的现金值确实可以用作重病期间的现金周转急需,但这又会对人寿保单造成损失或破坏。当然,可以用保单抵押的形式借款来用于周转,但将来需用死亡赔偿金来清还。所以,在有条件的情况下,还是需要尽快购买一份重病保险的。
也有人说,重病保险比人寿保险贵,划不来;或者说没钱买。为什么重病保险比同类的人寿保险贵?这是因为人们在一生中患重病的可能性比非正常死亡的可能性要大很多(例如,据权威统计,一个40岁左右的男性在65岁以前死亡的概率为6%;但他在65岁以前患重病的概率为26%,后者是前者的4.5倍!)这恰恰说明了购买重病保险的必要性。至于说“没钱买”的问题,其实是没意识到重病保险的必要性。如果你真的是属于“没钱”的家庭,那么就更需要重病保险的保障了,要不然,若不幸大病真的降临头上,非得倾家荡产不可,因为“无钱”的家庭抗风险能力本来就很弱。
如果你的家庭现阶段资金真的很紧张,可以考虑先购买一个10年期(Term-10)的大病保险,等到经济条件好转了再把它转成Term-20、T-65或其它更长期限的计划。 对于40多岁的中年人来说,购买一个20年期(Term-20)或一直保你到65岁都价格不变的T-65的重病保险也是一个不错的选择,至少可以以最低的代价获得退休前最关键的20来年的保障。如果经济条件较宽松,也可考虑购买T-75计划,一直保到75岁(有到期退保费的选项可供选择);经济条件再好一点的,当然应一步到位购买终身计划了,可选择10年、15年或20年保证付清,虽然贵一些,但终身都有保障,将来基本上迟早都会用得着。即使你在一生中不患重病,在年老时也很大可能会满足享受长期护理福利的条件,那时,你可利用这份重病保单的赔偿来支付你的长期护理费用。该项福利有的公司如Manulife是按月支付的,且已包含在主保险中;也有的公司是一次性一大笔钱支付的,但可能还需另外加钱购买一个Rider,详情可来电咨询,或约面谈。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理 马新明 MAX MA 电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com。更多文章请浏览:Blog.XXXXX/u-314419)
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-11-24
Q:您是应该购买分红保险还是应该购买基金股票?

A: ---兼谈分红保险与基金股票投资的区别

一些人特别是高薪白领们在做投资决定时很容易受当时的金融市场的影响:在基金股票市场表现较好、其平均年回报为十几甚至几十个点、而分红保险的年分红率也只有7-12%的时期(例如2010年多伦多的综合股票指数TSX为17.61%,而分红保险的年分红率却只有8%左右),他们就觉得投资基金股票的回报又快又高,从而对分红保险类产品不削一顾,觉得它的回报慢而不高;但在基金股票市场表现较差、其平均年回报为负数甚至负几十个点、他们的投资损失惨重、而分红保险的年分红率仍有7-12%的时期(例如2008年多伦多的综合股票指数TSX为负33%,而分红保险的年分红率仍有8%左右),他们又觉得分红保险其实也是一种非常不错的长线投资产品,而且还具有基金股票所不具有的诸多独特功能!分红式保险很好地兼顾了保险保障和投资增值。从纯保险保障的角度来说,它是一种最昂贵的保险;从投资理财的角度来说,它相当于一个偏保守型的平衡基金。一些人之所以对分红保险和基金股票在不同的市场环境下做出不同的情绪化的选择,其根本原因就在于不是很清楚这两类金融产品的特征和回报方式等方面的本质差别。今天,我们就来讨论一下分红保险与普通的基金股票投资到底有什么区别,到底是应该购买分红保险好还是基金股票好。

当然,最本质的区别应该是分红保险作为一种保险产品与基金股票作为一种纯投资产品的区别,即:分红保险首先是一种保险产品,它具有保险产品的一切特点和功能,例如保障功能(即在被保人身故时即可将所投保费放大成几倍或十几倍甚至几十倍的免税资产即赔偿金给受益人的功能)、财富免税传承功能、延税投资增值功能和免债权人追索的功能等等;而普通的基金股票投资则一般没有这些功能,只有RRSP和TFSA里的投资增值也像保险一样具有延税增值的功能。另一方面,作为一种投资理财产品,分红保险也与普通的基金投资具有较大的区别,主要有以下几方面:

一是分红保险的投资组合相当“保守”和稳健,它相当于一个偏保守型的平衡基金,而且它是保险公司预先选好的,投资人不需做选择。债券(Bonds)等固定收益类基金占了60%以上,风险较高的股票类别(Equities)一般不超过20%。这种组合就决定了它的回报相对比较平稳和安全。而普通的基金股票投资则有更多的选择,投资者可根据自己对风险的承受能力和投资目标选择更保守型或更激进型的、或者是平衡型的类别,而且可以比较灵活地进行调整和切换。 二是 分红保险的回报方式与基金股票完全不同,它给客户的是一个长期的平均回报。投保人(投资人)若早期撤单(撤资),可能连本都拿不回,只有过了一定时期后它才给你较高的回报,而且越到后期,回报越高,这样就迫使投保人不轻易撤资,从而可以将投资锁定更长时间,让保险公司可以安心做长线投资。这虽然对投保人来说显得不够灵活,但换来的却是较稳定的长期回报。而普通的基金股票投资的回报则是及时体现的,投资人可及时兑现回报,也可随时撤销投资。即使短期撤资时有所亏损,也可将大部分的本金拿回,因而要比分红保险投资灵活得多。 三是分红保险的回报都被进行过平滑处理,所以相对比较稳定,波动较少而基金股票投资回报则是赤裸裸的市场结果反映,回报高即高、低就是低;赚就是赚、亏就是亏,风险和波动大小完全取决于市场表现和投资人所选择的基金股票类别。以截止到2014年12月底的Canada Life的数据为例:自1985年以来,Canada Life分红保险的平均分红率为9.3%,但波动率只有1.9%;而多伦多综合股票指数(TSX) 30年来的平均年回报为9%,但波动率却高达15.8%。四是相关法律规定分红保险的投资回报不能低于零,也就是说:保单分红一旦分给了投保人,该分红产生的回报就被锁定了(Vested),不会出现将来又因为“负回报”而被亏蚀掉的现象,这就让分红保险的投资显得更加安全和稳健;而基金股票投资则是上不封顶、下不保底,不能保证您的投资回报不低于零,除非您选择的是非常保守的、保证有不低于零回报的基金类别,但此类基金所给您的回报一定很低。最后,分红保险里的投资是由保险公司的专家队伍来负责管理的,投资人不需操心,尽管安享其成但基金股票投资则需要您自己操心,需要您自己或通过您的投资顾问进行看顾和管理。

在明白了这两者的区别之后,您也就明白了您应该是购买分红保险还是做基金股票投资:如果你很看重分红保险的综合功能,想在充分享受税务优惠政策进行财富增值的同时,也想兼顾保险保障和将来的财富传承,而且,你又不想操心具体的投资事宜,注重的是长线的投资回报,那么,您购买分红保险就对了!但如果你很有自己做投资的兴趣和经验,希望博取更高的回报潜力、也愿意承担更大的投资风险、而且也有时间和精力操心具体的投资事宜,那么,您就应该购买基金股票,至于对家庭的保险保障和财富传承则可通过购买其它类型的较便宜的保险(U.L和Term保险)来解决!
 
楼主
楼主
Max Ma
2015-08-17
423
25
2017-11-30
Q:谈Sun Life特有的的十年保证付清的分红保险有何特点和优势?

A:我们知道,在开始实施新税法的2017年以前,分红式保险的付款方式只有终身付款和20年保证付清(以下简称20 Pay)两种类型,虽然按一定的分红率不变测算,无论是终身付款还是20年保证付清,每一个公司的分红保险都不需真正从口袋里掏钱来付终身或20年,而是在付了一定的年数以后可用保单里的分红来支付,但这不是保证的。若要绝对保证保单在任何情况下都被付清了,则投保人必须选择20年保证付清的类型,而且最好是从口袋里掏钱付足二十年年!若想在更短的时间内付清,则需要再做额外付款。但从改制以后的2017年1月1日起,有这种需要的投保人就又有了一种新的选择,因为Sun Life的分红保险系列新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型, 今天,我们就再来谈谈Sun Life的这个特有的10年保证付清(以下简称10 Pay)的分红保险,看看它有什么特点和优势。

特点和优势之一:可以加快付款速度,让投保人在10年内可绝对保证付清。虽然选择终身Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度,也可在10年甚至更短的时间内“付清”,但这是不保证的。例如,一个45岁的男性购买200万保额的分红保险Sun Par Protector,若选择20年保证付清的类型(即20 Pay),则他每年需付基本保费$68,045,假定按目前的分红率不变,若只付基本保费,则他至少要付13年;若每年付基本保费再加额外付款$28,000,则他只需付9年即可。但如果将分红率假定为目前的Rate再减2%不变,那么,若只付基本保费,则需要付17年;若再加额外付款$28,000,则需付11年,也就是说,都需付款10年以上!但若选择10年保证付清的类型(即10 Pay),则每年需付基本保费为$125,345。这是可以在10年内绝对保证付清的,也就是说,无论将来的分红率如何变化,只要投保人每年付了基本保费$125,345,在付了10年以后,就不需再付了,这份分红保单也将会终身有效了!Sun Life的这种10 Pay的分红保险类型,特别适合于那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度,并需要在10年以内绝对保证付清的投保人。

特点和优势之二:可以让投保人节约总保费,提高分红保单的总体回报率。由于保证付清年数从20年缩短为10年,因此,10 Pay的分红保险的年保费大大增加,但并没有按比例增加2倍。其实,10 Pay的总付保费要比20 Pay少一些。还是上面的例子,20 Pay的总保费为$68,045x20=$136万;10 Pay为:$125,345x10=$125万,10 Pay要比20 Pay少付$11万。10 Pay相对于20 Pay,一方面,总投入减少;另一方面,各个时期的现金值和赔偿额都要高很多(详见下面的数据比较),从而使得10 Pay的分红保险的总体回报率大大提高!

特点和优势之三:可以让分红保单的现金值和赔偿额快速增长,大幅提升保单的价值,同时长线回报也不受影响甚至还更高! 还是以上面的例子来说明:这位45岁的男性购买Sun Life的分红式保险Sun Par Protector,基本保额为200万,下面是他选择20 Pay的常规计划和10 Pay的快付计划的价值比较…

通过上面的数据可以看出:选择Sun Life的10年保证付清的分红保险,虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,而且,在各个时期(包括最长线)的现金值和赔偿额都要比20年保证付清的分红式保险高很多。

特点和优势之四:Sun Life的此类10 Pay的分红保险,其注重短线现金值的产品类型Sun Par Accumulator,不仅具有很高的、可供周转的短线现金值,而且它的长线回报也并不低,在投入完全相同的情况下,只是比另一类注重长线回报的类型Sun Par Protector 略低而已。所以,Sun Life的10 Pay 分红保险,一般应选择Sun Par Accumulator更合适,因为它很好地兼顾了快速增长的短期现金值和较高的长期总回报!详情待面叙。