加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

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Max Ma
2015-08-17
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2018-04-18
Q:投资移民应如何建立在加拿大的退休福利?

A:作为在国内经多年打拼而取得成功的人士,投资移民以高昂的代价取得加拿大移民身份,一方面是为了孩子们有一个更好的教育环境和更广阔的发展空间,另一方面也是为资产的全球化配置创造条件,同时也给自己的生活多了一个选择,可以换一种生活方式,让自己的人生更精彩!如果将来孩子选择在北美长期生活和发展,按照中国的传统,作为父母亲,将来就更应该选择以加拿大作为生活的重心,这就需要考虑应如何为将来建立一个在加拿大的退休福利的问题。

由于投资移民在加拿大从不工作或很少工作,没缴纳过或很少缴纳CPP,将来他们在这里所能享受到的政府的退休金就会很少或没有,只能按在加居住年份的长短享受到部分老人金(OAS),这相对他们退休前一直享受到的高水准生活来说,简直就像杯水车薪。当然,投资移民一般都在国内积累了很多财富,这些财富可能一辈子都用不完,所以,也许有人会认为根本不用考虑如何在加拿大退休的问题,将来从中国直接把钱转移过来就行了。其实,问题并非那么简单!

首先,如何让这些财富安全完整地转移,就牵涉到一个海外资产如何申报的问题,若申报不当,将来转移时可能就会有麻烦和损失(我写的另一篇专栏文章对此进行了专门阐述,读者可来电索取或咨询);其二,如果不提早将一些财富通过有效的方式转移和保护,谁知道将来会发生什么不可预测、不可控制的事情而让辛辛苦苦积累的财富毁于一旦?最后,如果能通过有效的策划和安排,充分利用加拿大的延税、避税工具让部分财富稳健增长,在有生之年让它们再翻好几倍,除满足在加拿大的高质量的退休生活的需要之外,再将剩余部分免税传承给后代,这又何乐而不为呢?

其中的一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品 来逐渐转移并有效积累一个可观的财富以用于补充将来退休生活的需要,而且通过适当的方式(如以保单抵押贷款方式)来使用保单里的现金值用作退休收入,又可合法而又合理地避开税务问题。这就是现在越来越多的人所熟悉和热衷的保险退休计划(IRP),特别是可用作投资移民在加拿大建立退休福利的重要手段。这里以分红式保险为例来加以说明。

例如,加拿大著名保险公司Sun Life的分红式保险,近30年来的平均分红率约为9%,这对于投资移民来说确实是有非常大的吸引力的。他们可以通过购买此类保险产品,在为自己的家人建立一个稳固的保障体系的同时,也可以将国内一部分资产逐渐转移到保单里,让它们在延税的基础上稳健增长,将来保单里的现金值的一部分可用于补充退休生活的需要,同时,身后还可留下一大笔免税资产给后人享用。现以一个42岁、标准级身体等级的女性购买200万保额的Sun Life的Sun Par Protector分红保险为例,选择10年保证付清的方式,则每年需投款11.2万加元,10年共需投入$112万。假定按很保守的6.25%的分红率不变测算,她在65岁时在此保单内拥有的现金值将为$219万,赔偿额从最初的$200万增长到$422万;75岁时现金值将变为$388万,赔偿额增长到$582万;85岁时现金值变为$651万,赔偿额增长到$814万 。再假定贷款年利率按4.75%不变, 若从她65岁开始采用保单抵押贷款方式使用保单里的现金值用于补贴退休生活,一直到84岁,则她每年可免税使用约16.9万加元,且不影响老年福利,20年共可享有$338万,假定85岁身故,则还可为孩子们留下约$242万的免税资产(已扣除贷款本金加利息)。若不幸患重病,也可使用保单里的现金值以应急需(如支付一次性的海外住院治疗费用;或请专人来进行精心护理等等)。以此类分红式保险为工具来进行退休福利规划,还有一个更重要的优势就是它的稳妥性、安全性和延税增长的威力。另一方面,此类分红式投资型保险产品是由具有丰富经验的保险公司的专家队伍来为您做投资管理,您可以在不用操任何心的情况下享受到稳妥、安全的投资收益。而且,与购买房产和其它商业物业不同的是,所需资金是以年保费的形式逐年投入的,这并不会占用您太多资金而影响到您目前在国内也许还在正常运转的生意。最后,投放在保单里的资金以及将来的增值回报包括保险赔偿额都是受到加拿大法律的严格保护的,任何债权人无权追索!这确实是适合投资移民的一个非常不错的、可用于安全转移和保护财富、并为将来有效积累在加拿大的免税退休福利的好方式!
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-04-19
Q:到底哪类人适合于购买分红式保险?

A:我们知道,分红式W.L保险作为一种终身保险,它的基本保费中已包含保险成本加投资额,但这两者是有机地整合在一起的,不能区分开来。保险公司将所有购买此类产品的保费投放在同一个“池子”里进行投资,各投保人按照所购买的保额的大小参与红利的分配,在同一组群内,保额越大,分得越多。对于每年所得的红利,保单持有人既可将之用于一次性买断更多的保额(Paid-up Addition), 也可将之存放在积存帐号或称为红利储存账号上以便随时取用,还可用于抵扣应缴保费或随时取现。随着时间的推移,保单里的赔偿额和现金值都会不断增长,在为投保人提供一个基本保障的同时,也在为投保人积累一个可观的财富,而且财富在增长过程中是延税的。这类保险的另一个突出特点就是:保单内的投资是由保险公司的专家团队来负责操作的,不需要保单持有人操心,而且投资回报也比较安全和稳健。像Sun Life、Canada Life等几大保险公司的类似产品虽然各有千秋,但长期以来的回报都比较稳定和可靠,近30年来平均的年分红派息率(Dividend Scale Interest Rate)都在9%左右,扣除保险纯成本因素,其真正的复利平均年净回报率也有7.5%左右,这对于很多人来说还是具有相当大的吸引力的!


那么,到底哪类人适合于购买分红式保险呢?总体来说,应该是那些在利用保单来获得一个终身保障的同时,还想利用保单来延税积累财富、但又没有时间和精力或没有兴趣自己管理投资的人,具体来说有以下几类人:


一是年纪相对较轻的被保人,或者虽然年纪较大、但家庭收入较高、而自己又不想对保险类的投资过多操心的成年人。由于此类保险产品强制性地将保障与投资融合在了一起,它的基本保费里已含有投资部分,所以,购买与另一类终身保险-万通式U.L保险同样的基本保额,需要投入的基本保费较多,如果被保人年纪较大,而投保人的家庭收入又较低,那么,他就会感觉到负担过重。以一个54岁、标准身体等级的男性购买Sun Life的保险为例,若购买50万的20 Pay 的U.L,则每年只需付$12649的基本保费就能保证保单有效了;但若要购买50万的分红式保险,同样是20年保证付清,则每年的最低保费就要付$21285,这对于一个收入不是很高、以保障和财富传承为主而又非常保守的投保人来说就不是很合适了。值得提醒的一点是:虽然分红保险由于其稳健型的投资风格,再加上回报经平滑处理的缘故,它的回报相当地安全和稳健,但它还是有一定的波动性的,若不能接受任何波动和不确定性的投保人是不适合购买分红式保险的,此类非常保守的投保人若要购买终身保险的话,则更加适合购买U.L基本型(详情请来电咨询)。


二是投资移民、企业主、高薪白领和其它高收入人士。此类人一般都比较适合购买分红式保险。即使年龄偏大,他们也都可以考虑购买此类产品。如果主要从投资增值的角度来说,此类保险产品就不存在“贵”或不“贵”的问题。这些高资产、高收入人士在为家人建立足够保障的同时,也可将相当一部分资产投进此类分红保单里进行延税增值,在有生之年再将这部分财富安全、稳妥地放大好几倍,以用作将来在加拿大退休生活的收入补充,并兼顾将部分资产以保险赔偿额的形式免税传承给孩子们!如果被保人年纪偏大,则在必要时可以将最大的额外付款空间用尽,以缩短付款年限,加快付款和财富增值的速度,提高回报率;另一方面,年龄偏大的投保人在购买分红保险时也可选择短付的方式,如Sun Life的10年或8年保证付清的分红保险类型。


三是普通家庭可考虑为孩子购买。由于孩子年幼或年轻,即使分红保险是最“昂贵”的保险类型,为孩子购买还是很便宜,需要投入的基本保费很少,一般的家庭都负担得起(权当送给孩子的一个珍贵礼物);更主要的是,为小孩购买此类分红保单,保单拥有足够长的时间来为孩子积累、增长一个可观的财富,可将分年投入的并不太多的总保费放大几十倍!也才能充分体现和享受保险投资的长线回报的优势!关于这个问题,我已另有多篇专文阐述 ,在此不再重复。
 
2013-05-10
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2018-04-19
Max 您好!
我有几个问题向您请教
1. 如果向银行抵押WhileLife分红保险保单来贷款,并将这笔贷款用于投资(股票,基金,房产)的话,所付的贷款利息可以用于抵税吗?
2. 什么是Reduced Pay-up? 对保单有什么影响?
3. 听说向银行抵押WhileLife分红保险保单来贷款,有两种方式, CSV line 或者 IFA。对于这两者,您有什么建议?
4. 对于20-Pay 的WhileLife分红保险保单, 是买一个保单Make 20 Payment合算? 还是买两个保单,各 Make 10 payment 合算?
谢谢!
 
2013-05-10
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2018-04-19
Max 您好
请问WhileLife分红保险,
1. 在退休后每年取款是否有额度限制? 可以取款多少年?
2. 我是自雇,注册了公司。关于WhileLife分红保险, 是个人购买合算,还是公司购买合算?
3. ACB是什么概念?
谢谢!
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-04-26
To Hanks121: 对不起,才看到您几天前的留言。为了对您负责,我无法用简单的文字回答您以上的问题。也为了节省您和我的时间,欢迎打我的电话 647-832-6780. 我将为您详细解答!谢谢理解!
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-04-26
Q:您是否需要锁定小一岁的保险年龄?

A: 首先要说明的是:保险年龄不等同于自然年龄。自然年龄以出生日期来划分,即每到生日就大一岁;而保险年龄则以最接近生日的年龄为准,具体来说就是:若保单生效日离下一个生日等于或多于6个月,则保险年龄就等于目前的自然年龄(周岁);若离下一个生日少于6个月,则保险年龄就等于目前的自然年龄(周岁)加一岁。例如:某一被保人目前为42周岁,将于今年的7月17日满43周岁,那么,若保单生效日(Policy Effective Date)是今年的1月17日或以前,则他的保险年龄为42岁;若保单生效日是今年的1月17日以后(也就是说离43周岁日更近),则他的保险年龄就是43岁了!保险的保费一般是按保险年龄(而不是按自然年龄)来计算的,保险年龄每增加一岁,年保费就相应增加一点;被保人年纪越大,年保费随着保险年龄的增加而增加的幅度也就越大!那么,您到底是否需要锁定小一岁的保险年龄呢?这正是本文所要讨论的问题。有的情况下锁定小一岁的保险年龄很重要,会给投保人带来明显的好处;但有的情况下却不然。下面,让我来分几种情况为大家举例说明。

如果您购买的是分红式保险,那么,毫无疑问,能锁定小一岁的保险年龄对您是非常有利的:这不仅可以节约年保费从而可以节约一大笔总保费的投入,而且还可以提高您的分红保单在每个时期(即同岁时期)的现金值和赔偿额,从而可提高保单的总体回报率。例如,一个43岁的男性投保人为自己购买某一公司的20年保证付清的分红式保险,基本保额为100万,需年付保费$29560,假定将来实际付款也是20年,则20年共需投入$59.1万。我们以被保人的生命终点的赔偿额来作为价值比较的标的,假定85岁身故,并假定分红率按6.5%不变,则身故赔偿额为$378万,回报率(即财富传承的效率)为:378/59.1=6.4倍;若能锁定小一岁的保险年龄即按42岁来购买同样的分红保险类型和保额,则每年的年保费降为$28830,20年只需投入$57.7万;每年可节约$730,20年共可节约$1.46万。总保费节约了,但在85岁时的身故赔偿额却反而增加了不少:假定分红率还是按6.5%不变测算,则85岁时的身故赔偿金为$389万,整整增加了11万!回报率(即财富传承的效率)为:389/57.7=6.74倍!锁定小一岁的保险年龄对于分红保险的总体回报率的提升之所以有这么大的影响,这除了保费的节约之外,主要原因还是分红保单因此而多了一年的增值时间。多一年的增值时间虽然对于短线价值影响甚微,但对于长线价值却影响不小!

如果您购买的是有限年份保证付清的U.L保险,那么,锁定小一岁的保险年龄的好处也是很确定的,这至少可以节约总保费。还是上面的例子,如果这个投保人为自己购买另一公司的20年保证付清的U.L保险,保额也是100万,他只付基本保费,则43岁购买的年保费为$15092,若能锁定小一岁的保险年龄即按42岁购买,则年保费为$14337,每年可节约$755,20年共可节约$1.51万,但任何时候的赔偿额也同样是100万。

如果您购买的是终身付款的U.L基本型保险,锁定小一岁的保险年龄一般来说也是划得来的。例如:假定某一被保人目前为55周岁,将于今年的8月27日满56周岁,今天是4月27日,他申请某一公司的付款到终身的U.L保险,保额为100万,只付基本保费,若按他目前实际的保险年龄即56岁购买,则年保费为$19622,月保费为$1635.21,假定保单下个月获批,生效日为5月27日,并假定他85岁身故,则29年他共需支付保费:19622*29=$56.9万;如果按可锁定的小一岁的保险年龄即55岁购买,则年保费为$18449,月保费为$1537.42,但若要锁定他55岁的保险年龄,则需要将他的保单生效日倒退(Backdate)到今年的2月27日,假定保单同样也是下个月获批并被接受,则他需要补缴2-4月这三个月的“冤枉钱”,共需浪费:1537.42*3=$4612=$0.46万;若假定也是同样的时间身故,则他共需支付保费:18449*29+0.46=$54万,在这个具体的例子中,因锁定年龄而节约的总保费为: 56.9-54=$2.9万,还是很值得的。

如果您购买的是纯保障型(纯消耗型)的Term保险,那么,锁定小一岁的保险年龄是否划算就要因人而已了,而且需要Case By Case来进行具体分析了,笔者在此不再详述,朋友们若感兴趣,可来电咨询。

最后来谈谈到底应如何锁定小一岁的保险年龄,简单地说就是按所谓的“半年原则”或称作“6个月原则”来进行,具体来说,就是将被保人的出生月份数减6作为保单生效的月份,再将保单生效日设置在出生日期的对应日或以前。例如,假定某一被保人目前为55周岁,将于今年的8月27日满56周岁,那么,该被保人于今年的2月27日后就已进入了56岁的保险年龄了,若要锁定他小一岁即55岁的保险年龄,则需要将其保单生效日设置在2月27日或以前(8-6=2),今天是4月27日,假定保单签发日是下个月底,则需要Backdate三个月!不同公司的同类产品和同一公司的不同产品类型可以被Backdate的最长时间期限的要求都是不一样的,详情请来电咨询,或约面谈。
 
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Max Ma
2015-08-17
423
25
2018-05-03
Q: 年纪偏大的成年人应如何购买分红式保险?

A:本文所说的年纪偏大的成年人是指55岁以上的成年人作为被保人(一般也是投保人)来购买保险的情况。对于此类被保人来说,孩子都已长大成人,他们现在购买保险的目的,一般已不再是以保障为主了,而是更看重如何利用更有效的保险理财工具来安全、稳健地为将来积累一笔丰厚的免税退休金,并兼顾财富的免税传承,而且最好不用自己操心。因此,购买带有投资增值功能的分红式保险仍然是一个不错的选择,特别是对于家族有长寿史的被保人来说更是如此。但是,由于分红保险注重的是长线回报,它需要相当长的一段时间才能有可观的增值,因此,对于此类年纪偏大的成年人来说,明白到底应如何购买分红保险、如何选择合适的分红保险类型和恰当的保费支付方式就显得更为重要!今天,我们就来专门谈谈这个问题。笔者认为,年纪偏大的成年人购买分红保险一般应按照如下的原则和方法来进行:

一是应优先考虑和选择那些更短的保证付清年份的分红保险种类,例如Sun Life 的10Pay 或8Pay(即10年或8年保证付清,下同)的分红保险计划。我们知道,一般的分红保险计划都是20年保证付清的。对于一个55岁以上的被保人来说,若选择常规的20Pay计划(即20年保证付清,下同),在只付基本保费的情况下,他要付15年以上才安心(剩下年份可用保单本身的分红来支付),15年后投保人都70岁以上了,若只为财富传承,付款到70或70岁以上都无所谓;但若想在70岁以前用保单里的现金值补充退休收入,那么,他就要一边付款、一边又要用钱,这就显得有点别扭和不太合理了。 所以,此类投保人最好能选择10Pay或8Pay的分红保险计划,这样就可以保证在10年内保证付清了。例如,一个57岁的成年人,选择Sun Life的10Pay计划,到67岁就可保证付清了,这样,他就可以在70岁以前(如68岁)开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划,那么,他最好应付款15年以上即付到72岁才安心,除非他利用额外付款空间来加快付款(详见下面的表述)。

二是要充分利用保单里的额外付款空间尽量进行额外付款,以加快付款速度,缩短付款时间,加速保单增值。以一个57岁的男性被保人(不吸烟标准等级)购买50万保额的Sun Life的分红保险为例,如果选择10Pay计划,则年付基本保费为$40990,没有额外付款空间,他一定要保证付款10年才放心!如果他选择20Pay计划,则年付基本保费降为$22990,每年的最大额外付款空间为$19440。如果他只愿意付基本保费,则需要付15年以上才放心;但如果他有多余的钱,则应尽量利用额外付款空间来付款。假定他每年除了基本保费之外,再多投$18000的额外付款,则每年的总投入也是$40990,这样,按目前的分红率不变测算,则只需付7年就可以了,但这是不保证的,或者说是有断单的风险的,为了更安心,他最好也要付10年以上。假定他将来实际付款也是10年,那么,这个20Pay计划的价值变化与前面所讲的10Pay计划有什么区别呢?区别很大:在每年投入的总保费相同、投款年数都是10年的情况下,20Pay计划在前10年的现金值和赔偿额快速增长,现金值在第15年与10Pay计划基本持平,15年后将略低;赔偿额则在第10年比10Pay计划高出最多,一直到第15年都还高出很多,但在第15-20年之间将被10Pay计划所超越,最终的长线赔偿额要比10Pay计划低4%。

三是在两类计划的最终长线回报相差不大的情况下,应选择注重短线现金值的分红保险类型。我们知道,各大保险公司的分红保险一般都有注重短线现金值和注重长线回报两种计划类型(以下分别简称“短”计划和“长”计划)。在投入完全相同的情况下,“短”计划的现金值快速增长,短期现金值很高,特别是在前5年的现金值要比“长”计划高出5到10倍甚至几十倍,但在第15年左右就疲软下来,反而不如“长”计划了。至于赔偿额则始终不如“长”计划,但不同公司的两类计划的表现却很不一样,有的公司如Equitable Life的“长”计划的长线回报(无论是现金值还是赔偿额)要比“短”计划高出很多;而有的公司如Sun Life的两类计划的长线回报相差并不大。如果您很注重近10年特别是近5年的现金值、而又不想牺牲较多的长线回报,那么,Sun Life的“短”计划(即Sun Par Accumulator)应该是您最佳的选择之一。

四是如果夫妻两人已没有利用人寿保险来进行互相保障的需要了,那么,就应该购买JLTD的分红保险类型。这样,就可以大大提高保单的回报率,实现将来退休收入的最大化和财富传承效率的最高化!举个例子:假定夫妻都是57岁的标准不吸烟等级,并假定都是87岁身故,购买总保额为100万的“长”计划(10Pay),若夫妻各买50万,则两人的总保费投入为$80.5万,假定按6.25%的分红率不变测算,则身故时的总赔额为$261万,回报率(即财富传承的效率)为:261/80.5=3.2倍;若夫妻联合购买100万的JLTD,则总保费投入只需$69.1万,仍假定按6.25%的分红率不变测算,则身故时的赔额为$275万,回报率(即财富传承的效率)为:275/69.1=3.9倍。后者比前者多了0.7倍的总回报!
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-05-10
Q:如何才能做到一辈子都有用不完的钱?

A:科技发展日新月异,人们的生活质量和保健水平不断提高,人的寿命会越来越长,这就出现了一个新问题:若活得太长但又没有足够的收入来养老该怎么办?换句话说,如何通过合理的养老规划才能做到一辈子都有钱用?这正是本文所要讨论的话题。首先,我们需要提早规划将来的退休和养老生活,特别是对于接近中年才移民过来的朋友们来说更是如此。在这里出、长大、从学校一毕业就开始(在这里)工作的本地人,很早就开始缴交CPP,缴的时间长,当然将来退休时也就拿得较多;他们一般比作为移民的我们拥有更好的工作,雇主也会为他们提供更好的退休福利计划;他们还可能比我们享有更高的工资,有条件购买更多的RRSP。但对于我们(移民)来说可能就没有上述各种退休金的来源了,即使有也非常有限,这就更需要提前筹划和准备,否则,将来可能只有可怜的一点点政府养老金(OAS)是很难做到无忧退休的。更重要的是,我们需要选择和布局合适的退休养老计划以确保一辈子都有钱用,实现终身无忧的养老生活。无论是RRSP、TFSA等延税或免税的传统工具,还是其它非注册型的投资理财方式,若只是按常规方法从退休年份开始使用、逐年消耗,则迟早会有消耗完的那一天,等到这笔钱消耗完了而您还要继续活下去该怎么办?所以,您需要借助另一些更有效的方式才能确保一辈子都有用不完的钱、确保老年生活终身无忧!下面是一些具体方法的举例:

其一,如果您现在离计划退休年龄还有10来年甚至更长时间,您还是可以考虑尽早购买一份分红式退休型保险的,在建立起一份终身保障的同时,也可在延税的基础上积累一个可观的财富,将来可通过保单抵押贷款方式借用保单里的现金值来产生一个一辈子都用不完的免税退休收入,且不影响老年福利,而且本金和利息都不用归还,等到被保人生命终止时才用免税的身故赔偿金进行偿还, 余额则免税留给孩子。以一个47岁、标准身体等级男性、购买100万Sun Life的20年保证付清的分红退休型保险为例,每年需投入$35665,共投17年(剩下3年用保单本身的分红来付),假定分红率按6.25%不变,贷款年利率按4.25%不变,若从65岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直到86岁,则每年可免税使用$5.75万(且不影响老年福利),22年共可使用$127万,假定87岁身故,则还可留下约$65万免税资产给孩子(已减除贷款本金加利息)。说到这里,可能有人会问:如果被保人87岁还健在,一直活下去(比如说活到100岁),那该怎么办?理论上说,只要将来任何一年累积的贷款本金加利息之和不超过当年累积的现金值的90%,那么,这样的免税退休收入就可一直延续下去!若超过了这个指标,则需要采取一定的措施才可以继续用钱。如果被保人的年龄超过50岁特别是55岁以上,则最好选择10年保证付清的计划;当然,也可仍然选择20年保证付清的计划,但最好是每年再作最大额外付款以加快付款和回报速度,同时也可提高将来的退休收入和总体回报率。

其二,如果您已接近退休或已到了退休年龄,而且需要非常稳妥并万无一失的方式,那么,年金(Annuity)就是适合您的另一种可让您一辈子都有钱用的补充退休收入的最佳方式之一。年金分定期年金和终身年金。您如果关注的是一辈子都要有钱用,就应购买终身年金:您将一大笔钱一次性交给保险公司,保险公司每年(也可按月)给您一笔固定收入,直到您生命终止。在其它条件完全相同的情况下,将来可享受到的终身不断的年金收入的多少与购买年金时的利率有直接关系,按目前的利率计算、以一个61岁的女性一次性投入60万购买Sun Life的终身年金为例,若从65岁开始享受年金收入,则每年可用$39,938(约4万),一直到终身都保证有这个收入!她只要活到80岁,就可拿回本钱了;如果她有家族长寿史,一不小心活到了97岁,则她就会比本金多拿68万!这68万就是年金带给她的终身总回报!这种年金的优点是:一辈子不用担心没钱用,您活得越长,拿得越多。缺点是:年金一旦购买就不能取消,一下子锁定了您的一大笔资金,让您失去了对这笔资金的控制权。若您没有预期的那么长寿,则可能连本都拿不回。当然,为了保证回本,您也可以设定一个保证收入年数,但每年所能拿到的保证收入就会适当减少。

其三,购买Sun GIF Solutions Income Series或 Sun Lifetime Advantage GIF此类的退休型产品。各大保险公司都有此类针对于退休人士的保本基金产品,首先,它们都具有保本基金的一切特性和优点,例如,免债权人追索和免遗产验证费等等,以及无论市场如何波动,都有最低的到期和身故保本值。到期保本值其实没有什么意义,因为现在的保本基金设定的到期日一般都是100岁;反而身故保本值的意义更大,也使得此类产品更具独特性。更加有意义的是它的最低终身保证收入!人们之所以购买此类产品,最看重的可能就是这一点。您在购买时就已被设定了您以后的每一个开始用钱年份的最低保证值,开始用钱的年份越往后,您将来的终身保证收入就越多。特别是Sun Lifetime Advantage GIF此款产品,它还具有独特的每年自动重设功能,即每年可根据市场的表现自动锁定更高的市场价值,从而可让将来的终身保证收入更高。另外,与年金相比较,在投入完全相同的情况下,若不考虑重设(Re-set)因素,此类产品的最低终身保证收入一般不如年金高,但它要比年金更灵活:若市场表现好,必要时可随时将本金和回报全部取出来另作其它更好的安排;若市场表现不好,甚至亏本,则可按原合同(原计划)坐享终身的保证收入。详情请来电咨询,或约当面详谈。
 
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Max Ma
2015-08-17
423
25
2018-05-17
Q:分红式保险到底具有哪些功能和特点(优势)?

A:分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)将人寿保险的保障功能、投资功能、财富传承功能和资产保护功能等有机地融为一体,在为投保人的家庭提供基本保障的同时,也为其在延税的基础上进行投资增值、为其积累一个可观的财富,供投保人在人生的各个阶段周转和使用!分红式保险虽然也是一种人寿保险产品,但它又远非一份普通的人寿保单那么简单!It’s much more than a life insurance! 综合起来说,它至少具有如下几方面的主要功能和特点、优势:

第一:分红式保险是一种保额不断增长的终身人寿保险。作为人寿保险的一种,分红式保险当然也具有所有保险都应有的保障功能,这个保障功能是通过投保人所拥有的保额来体现的,但一般的保险(如期限式Term保险和只付基本保费的U.L保险)的保额是固定不变的,而分红式保险的保额却是随着时间的推移而不断增长的,这是因为此类保险的基本保费中已经含有投资,每年都有投资回报(分红)被分配到保单里,除非投保人把每年的投资回报都进行了其它方式的处置(如及时兑现),这个投资回报每年都会自动地被转换成一次性付清的增额保险,从而使每年的总保额不断增长。这种保额不断增长的分红式保险可以与投保人采用的其它方式(如房产投资)的投资增值相匹配,从而可作为一种将来保护资产增值的有效方式(详见本人的另一篇文章《如何用分红式保险来完整地保护您的资产?》)

第二:分红式保险也是一种非常有效的延税投资理财工具。与RRSP等延税理财工具一样,分红式保险里的投资增长不需要在当年交税,这就意味着每年的增长值可作为新增投资在保单里面继续为投资人(投保人)创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处!而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了其增值的效率。特别是对于其它可用的延税投资空间非常有限的人士(如投资移民)来说,分红式保险所产生的一个延税投资空间就显得更加弥足珍贵。另外,分红式保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的,投保人丝毫不需要为投资操心,尽管安心享受比较安全和稳健的回报!

第三:分红式保险还是一种重要的退休工具。以分红式保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托,将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休生活, 不算作当年收入,不需补缴增值税,而且也不会影响老年福利的享受。投保人本人用不完的部分以赔偿额的方式留给孩子也是完全免税的。而其它投资理财方式(除了TFSA)最终都逃不过税务的问题。

第四:分红式保险在适当时候也可兼作重病保险和长期护理保险来使用。分红式保险的长线回报较高,在大约20年以后的现金值的增长速度较快、越到后来增长越快。分红保单中经长期积累而形成的可观的现金值,可为我们在容易生病或可能失去独立生活能力的退休后年份提供必要的“救命”资金以应急需,让我们活得有尊严、有质量,同时也不拖累后辈。当然,由于分红式保险的短线现金值一般都不太高,因此,在短期内尽量不要动用里面的现金值。为防止在近一、二十年内不幸患重病,并保护分红式保险和确保其它退休计划的实施,您可以购买一份期限式的重病保险(详见本人另二篇文章:《重病保险购买Term 20或Term 65也不错》;《如何合理平衡分红式保险和重病保险的购买?》)。

第五:分红式保险还具有很好的财富传承功能,特别是对于长寿的被保人来说更是一种高效的财富传承手段。从财富的免税传承方面来说,分红式保险对于长寿的投保人(也是被保人),其放大、传承财富的效率会更高。被保人活得越长,保单的身故赔偿额就长得越大,其通过分红式保险来传承给他的后代的免税财富就越多,财富传承(转移)的效率也就越高(详见本人另一专题文章:《如何利用分红式保险来最大化地传承财富?》)

第六:分红式保险也是一种保护资产安全的最有效的方式。按照加拿大有关法律的规定,任何保险产品都具有免债权人追索的功能,也就是说,保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的,而其它的投资理财产品一般都没有这个功能,这也是保险类产品(当然也包括分红式保险)所具有的独特优势;同时,这也是投资移民和其它高资产人士喜欢购买高额保单的重要原因之一
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-05-24
Q:重病保险(C.I.I)到底可以“保”什么

-兼谈如何用重病保险来保障您的收入和资产

A: 如果说人寿保险是体现我们对至亲的责任心的保险,那么,重大疾病保险 ( 简称C.I.I) 就是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。重病保险到底可以“保”什么?若从保障的内容来说,就是保二十几种重大疾病,即:当被保人被确诊患了保险合约中所定义的受保疾病或初期疾病时,并度过30天的存活等候期,即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金(完全免税)。这些重大疾病包括:癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、帕金森病、运动神经疾病、多发性硬化症、主要器官移植等二十几种,其中,前四种即癌症、心脏病、中风和大动脉手术就占了所有重病的85%左右。重病保险可以让您在万一不幸罹患重疾时活得有尊严!若从保障的目的来说,它主要是为投保人(一般也是被保人)提供如下几方面的必要保障或保护:

一是:重病保险可以保护被保人的赚钱能力和正常收入,让被保人可以利用这笔重病保险的赔偿金作为他因病不能工作的收入替代,使其能够安心养病,以助康复!有的人至今还对重病保险一知半解,误认为它是报销医疗费的那类保险,其实,重病保险是一种收入替代(Income Replacement)类的保险保障,它是在满足赔偿条件时一次性地将相当于所购保额的整笔钱付给受保人来取代他的正常收入,例如,假如被保人的正常收入是10万,税后净收入是7万,如果他购买了35万的重病保险,那么,他在不幸患重病时就可一次性获赔35万的免税赔偿金,这刚好可以取代他整整5年的正常工作收入!作为加拿大的居民或公民,我们在患病时可以享受到一定程度上的免费医疗,包括看病、检查和住院治疗等,但政府却并不会因为我们患病而赐给我们收入,更不会因为我们患病就免除我们的日常生活开支和税负,这就需要靠我们自己通过其它方式来解决,包括购买足够的重病保险。

二是:重病保险可以保护被保人的房贷也即最重要的资产-房产,包括自住房和投资房。我们很多人都购买了房屋,有的人可能还拥有几套,这是每个普通家庭的最重要的资产。少数有钱人可能是一次性付清了房款,但普通百姓家庭一般都是靠房屋贷款来慢慢供养房屋的。在您与银行签下了大额的贷款合同、拥有了“自己”的(在没有还请贷款以前也可以说是银行的)舒适的住房时,您是否想过:万一在不幸身患重病不能工作时您还有足够的经济能力来偿还房贷、保住您人生中的这份重要资产吗?如果拥有一份重病保险您就会安心得多。重病保险的一次性大额赔偿收入在关键时刻可以让您有条件继续支付房贷,保护您的房子不会因为您因病而不能支付房贷而被银行收回拍卖!

三是:重病保险可以保障被保人的长期投资和退休计划(包括分红式退休型保险)不受影响。RRSP退休储蓄计划的作用人人皆知,但在热衷于购买RRSP时,又有多少人思考过这样一个问题:万一在不幸罹患危疾时,该如何保证RRSP计划不受影响?当然,如果患病后不久于人世,问题反而简单多了,只要我们买了足够的人寿保险,我们就可以“走”得安心。但随着医疗科技的不断发达,将会有越来越多的重病是可以治愈的,所以,得了重病,不仅我们的房屋不能失去,而且我们通过RRSP所作的退休计划最好也不要中断。如何才能做到这一点?一个最直接、最有效的方法就是趁我们身体还好的时候尽早购买一份合适的重病保险。否则,一旦在遭遇这种不幸时,我们可能就要迫不得已地从RRSP里大量提款以解燃眉之急,这样就会对我们将来的退休收入产生巨大的负面影响,而且还会因一年内从RRSP中大量提款需补缴大额税款给国家。如果这时我们的RRSP刚好处于市道的低潮期,若从RRSP里取款还会让我们遭受更大的损失!所以,我们必须要提前做好规划,妥善保护好我们的RRSP不受任何人生风险的影响。另外,现在也有越来越多的人购买分红式退休型保险,以便将来采取保单抵押贷款方式免税用款补充退休收入,且不影响老年福利,这就是正被越来越多的人所认识和喜爱的保险退休计划(IRP)。我们知道,若采取IRP方式则一定要预留足够长的时间,最忌讳的一点就是在短期内就不得不动用保单来取钱或借钱用!最令人担心的就是:若在保单还没付清以前就生重病该怎么办?但如果预先购买了一份重病保险就可解除后顾之忧,就可有效保护您的IRP不受影响。

有人说,重病保险是很有必要,但就是没钱购买。其实,这根本就不是一个问题。只要您有了重病保险的意识,总能想出办法、挤出一些钱来购买到一个合适的重病保障计划的,例如:您的RRSP不一定非得把每年的额度买够,适度购买就行啦;房屋贷款每年的还款额也可适当减少一点,上述这两方面匀出的钱已足可以买一份很好的、带有可退保费功能的重病保险了;您也可以把购买RRSP退税的钱用来购买一份重病保险,不一定非要把它全部用在旅游上;您还可以将IRP计划适当做得少一些,用匀出来的预算足可以买一份合适的重病保险;另外,您只要 每天少喝一杯咖啡,就可将每月匀出来的几十加元为自己购买一份期限式的重病保险了。
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-05-31
Q:为孩子购买分红式保险如何可让孩子终身受益?

A:父母或祖父母为孩子购买分红保险的初衷一般都是想利用分红保险强大的长期增值功能和孩子的年龄优势来为孩子的将来积累一个可观的财富(即保单分红和现金值),以供孩子在其人生的各个阶段周转或使用;当然,分红保单中逐年增长的赔偿额也可为孩子将来的家庭提供不断增长的保险保障,同时也兼顾了更长远的、家族财富的隔代免税传承!那么,为孩子购买分红式保险到底如何可以让孩子终身受益呢?这主要可从如下几方面来说明:

一是可为孩子的将来产生一笔可观的终身不断的收入,并兼顾家族财富的隔代免税传承。让我们举一个例子来说明:为一个2岁男孩,每年投入$3000到某一保险公司的分红保单中(选择20年保证付清的计划),则立即拥有27万的基本保额,而且现金值和保额都逐年增长。假定按6.5%的分红率不变,若从孩子28岁(即保单生效后的第26年)开始,每年从保单中取用$6000现金(即按当年每年投入金额的2倍提取),则一直可取到终身,而且还可留下一大笔免税资产给孩子的孩子们。假定孩子87岁身故,则他在60年一共提取享用了$36万,还可留下67万的免税资产给他的孩子们!如果孩子想最大化地自己用钱,则他每年可取用约$7000,60年共可使用$42万,假定87岁身故,则还可留下30万的免税资产给他的孩子们。若孩子推迟12年取用,则每年可用的最大金额几乎翻倍,为$1.35万,留给他的孩子们的免税资产几乎不变;若孩子等到标准的退休年龄才用钱,即从65岁到87岁,则每年可取用的最大金额为6万(相当于当年20年的总投入),23年共可使用$138万,还可留下约27万的免税资产(刚好是当初的基本保额)给他的孩子们。若采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,假定还是从孩子的65岁开始用钱,一直到他87岁,并假定分红率还是按6.5%不变,贷款年利率按4.25%不变,则他每年可免税使用约6万,23年共可使用约138万,假定88岁身故,则还可留下约72万的免税资产给他的孩子们,总回报为:138+72=210万,总回报率为:210/6=35倍!

二是可为孩子在人生的各阶段提供珍贵而又必要的周转资金。为孩子早期购买的分红保险,其现金值会随着时间的推移、每年分红的累积而不断增长,时间越长就越可观,可为孩子在人生的各阶段提供非常珍贵的、必要的周转资金,例如,可作为其将来买房或换房的首付,或将来自己或他的孩子们上大学的学费补贴。还是以上面的例子来说明:假定孩子在37岁时想换一个大房子需要一大笔首付款,此时他的分红保单中已经累积了近20万的现金值,必要时他可用这份分红保单做抵押,向银行借出其保单现金值的90%即18万来应急需,以后再逐年归还,保单的价值丝毫未受影响;又假定孩子在47岁时,他的一个孩子考上了哈佛商学院,这是一个令全家人都感到开心和骄傲的好事情,但另一方面,就读此类世界著名学付的高额学费又令全家人头疼!好在孩子早期购买的这份分红保单,到他47岁时,其现金值已涨到了35万,他可以用这份保单做抵押,每年借出7-8万的现金来作为他的孩子就读该著名学府的学费,等他的孩子大学毕业了再由他的孩子来逐年归还,同样,这也并不影响分红保单的增值,将来,您的孩子本身还是可以用这份保单来补充自己的退休收入,确保高质量的退休生活。

三是可为孩子提早付清分红保单,在为孩子将来的家庭提供足够的经济保障的同时,也可大大减轻孩子的负担。虽然我们为孩子购买分红保险的初衷主要是为他们积累一个财富,建立一个增值型资产,但是,随着孩子年龄的增长,特别是在他成家立业之后,他对保险的保障需求也逐步增长,也就是说保险的保障功能对孩子和他的家庭也变得越来越重要!分红式保险将保障和投资有机地融合在一起了,随着孩子年龄的增长,保单里的保额和现金值都同步增长;作为一种长期的财富增长的有效方式,不断增长的现金值可供孩子在人生的各阶段周转和使用,成为孩子终身可以享用的财富(详见如上二点的阐述);另一方面,不断增长的保额又可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求,同时还可以为孩子的将来节约一笔巨大的保费开支,大大减轻孩子将来的负担!因为在你的孩子年轻时就为他购买一份分红保险,可以锁定一个很低的保险年龄和一个很好的身体状况,从而也就锁定了一个很低的终身保险成本,这样,购买同样的保额就可以花费更少的钱;或投入同样的钱就可以买到更大的保额或获取更好的回报,而且,保单在孩子长大后就已彻底付清了;若等到孩子成年后才购买,则即使仍能按标准价购买得到,其年保费和总保费的投入也会多很多倍,从而会明显地加重孩子在成年时期的负担,也会让保单的总体回报率大大降低!

四是为孩子购买分红式保险可进一步加深父母和孩子的感情更重要的是可以从小培养孩子良好的理财习惯。特别是可以培养孩子的保险保障意识和如何充分利用国家的避税理财工具来进行高效理财的意识和良好习惯,这对孩子的将来非常重要,将会使孩子受益终身
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-06-06
Q:Sun Life特有的八年保证付清的分红式保险有什么特点和优势

A:我们知道,在开始实施新税法的2017年以前,Sun Life与其它公司一样,其分红式保险的付款方式只有终身付款和二十年保证付清(以下简称20 Pay)两种类型,虽然按一定的分红率不变测算,无论是终身付款还是二十年保证付清的计划类型,都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或二十年,都可以在付了一定的年数以后用保单本身的分红来支付,但这不是保证的。若要绝对保证保单在任何情况下都被彻底付清,则投保人必须选择二十年保证付清的类型,而且最好是从口袋里掏钱付足二十年!若要想在更短的时间内付清,则需要再做额外付款。但从改制以后的2017年1月1日起,有这种需要的投保人就又多了二种新的选择,因为Sun Life的分红保险系列又新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型,还有 一个8 Pay的快付方式即8年保证付清的类型。关于Sun Life的10 Pay计划,我已有专门的文章予以阐述了,今天我们就专门来谈谈Sun Life特有的8年保证付清(即 8 Pay)的分红保险类型,看看它有何特点和优势。

特点之一:Sun Life的8 Pay计划是在各大主要保险公司中所独有的分红保险类型,它也是一种全新的分红保险计划。就一般的分红保险计划而言,无论是终身付款、还是20 Pay或10 Pay,它们都是同一款分红保险类型的三种不同的付款方式,比如,同一款Sun Par Protector分红保险类型,它有终身付款、20 Pay和10 Pay三种付款方式;同样地,同一款Sun Par Accumulator的分红保险类型,它也有终身付款、20 Pay和10 Pay三种付款方式,但上述这两种分红保险类型都没有8 Pay的方式。若要选择8Pay的付款方式,则需要选择另一种新的分红保险类型,它有一个新的名称叫作Sun Par Accelerator! 而且,它的分红使用方式自动被设定为Enhanced Insurance。例如,一个45岁的男性(标准身体等级)购买100万的Accelerator即8 Pay计划,系统自动将其分解为约91万的基本保额和约9万的Enhanced Insurance(EI),这个EI将逐渐被PUA所取代,直到第8年才被全部取代完毕,所以总保额在前8年都不变,要从第9年才开始增长。Sun Life的8 Pay分红保险计划也是短线现金值较高的类型,但其短线现金值的增长速度和比例却比不上同是注重短线现金值的Sun Par Accumulator的10Pay和20Pay计划!

特点和优势之二:可以加快付款速度,让投保人可在8年内保证绝对保证付清。虽然选择终身Pay和20 Pay的分红保险计划类型也可通过增加额外付款来加快付款速度,通过额外付款也可在8年甚至更短的时间内 “付清”,但这是不保证的。例如,一个45岁的男性购买100万保额的分红保险Sun Par Accumulator,若选择20年保证付清的类型(即20 Pay),则他每年需付基本保费$43,935,假定按6.25%的分红派息率不变,若只付基本保费,则他至少要付12年;若每年付基本保费再加最大额外付款$26,370,则他只需付7年即可,即使再将分红派息率减1%即按5.25%不变,则也可在8年内付清,但如果将分红派息率减2%即假定按4.25%不变,则需要付10年才行!但若选择8年保证付清的类型(即8 Pay计划),则每年需付基本保费为$89,680,这是可以在8年内绝对保证付清的,也就是说,无论将来的分红派息率如何变化,只要投保人每年付了这个基本保费,在付了8年以后,就不需再投入任何费用了,这份分红保单也将会终身有效了!Sun Life的这种8 Pay分红保险类型,适合于那些在8年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度、并需要在8年以内绝对保证付清的投保人,特别是那些目前资金充裕、年纪偏大、想在8年内快速付清的投保人,例如:计划在8年内退休或关闭生意,不想在退休或关闭生意后还要付保费的投保人;或者为孙子孙女购买一份分红保险、但需要尽快将保单付清、以便给孙子孙女一个完整的礼物的老年投保人等等。

特点和优势之三:可以让投保人节约总保费,提高分红保单的总体回报率。由于保证付清年数缩短为8年,因此,相对于其它付款类型,8 Pay的分红保险的年保费大大增加了,但总保费却大大减少了,这是金钱的 时间效益所使然,通俗地说是因为早付的钱更值钱的缘故。还是上面的例子,20 Pay的年保费为$43,935,总保费为$43,935x20=$87.9万;10 Pay的年保费为$78,635,10年总保费为$78,635x10=$78.6万;若选择8 Pay的Accelerator分红保险类型,则年保费为$89,680,8年总投入保费只有: $89,680x8=$71.7万,要比10Pay计划节约$6.9万,比20Pay计划节约$16.2万。在价值方面,无论是现金值还是赔偿额,8Pay计划都始终不如10Pay计划,但最终的回报率几乎相同。但由于其总投入的要少,因此其价值的绝对值要比10Pay计划的低一些。若将8Pay计划和20Pay计划作价值比较,则8Pay计划具有明显的优势:就价值的绝对值来说,现金值除了15-25年这个短暂的时期不如20Pay计划之外,其余年份都是8Pay的高;赔偿额除了前25年不如20Pay计划,25年后就超过了20Pay,时间越长,超过越多。再考虑到8Pay计划的总投入要比20Pay少很多,所以,8Pay计划的长线回报率要比20Pay高出很多。就本例来说,假定被保人85岁身故,则两个计划的回报率(即财富传承的效率)分别为:8Pay计划:395/71.7=5.5倍,20Pay计划:381/87.9=4.3倍。所以,8Pay计划不仅要比20Pay计划节约很多总保费,而且它作为一种分红保单的总体长线回报率也大大提高了!
 
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Max Ma
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2018-06-14
Q:单身人士应如何购买保险才更合理?

A: 本文所指的单身,是指那些没有结婚、也不打算结婚的成年人,也包括结了婚又离婚或丧偶、无小孩在一起居住、将来准备一辈子都单独生活的人士。目前因未有合适的机会或对象而暂时单身、打算将来迟早都要结婚的人士不属于本文所指的单身人士之列。笔者认为:单身生活无所谓好还是不好,这其实就是一种生活方式的选择而已!但有一点是可以肯定的,那就是:作为单身人士,更加需要学会自我关心和自我保护:不仅要学会爱惜自己的身体和健康,而且要善于借助和利用保险这种科学、有效的工具和社会资源来对自己进行全面的保护!那么,作为单身人士,到底应该如何购买各种保险才更合理呢?这正是本文所要探讨的内容。

作为单身人士
首先需要购买的应该是重病保险(C.I.I)。我们知道,重病保险是让投保人自己受益的一种保险。单身人士由于是“单身”,没有任何家人可以依靠,要完全靠自己,所以,重病保险就显得更加重要了!拥有一份重病保险,就可以在万一不幸身患重疾时一次性获得一笔珍贵的免税赔偿金来取代自己的收入,让自己可以安心养病,并有条件让自己得到及时、有效的治疗。有的重病保险计划(如Manulife的C.I.I)还内置有长期护理保险(LTCI)的功能,即使不患重病,也可能因意外事故而造成失去独立生活能力,在这种状况下被保人就可以按月拿钱,并可免缴保费。
重病保险有很多计划可供选择,若经济条件允许,则可考虑购买15年或20年保证付清、保障终身有效的计划;若不想花费太多,又想在人生的关键年份有一个较大的保障,则可选择那些期限式的重病保险,如Term-20或Term-65(保到65岁)或Term-75(保到75岁)的计划。
其次,年长的单身人士很有必要购买一份长期护理保险(LTCI)。对于有配偶和孩子的非单身人士来说,万一在生活不能自理时,还有亲人可以轮流照顾自己;但对于单身人士来说,则只能花钱请人来照顾自己啦。若万一不幸遭遇生活不能自理的情况,则境遇一般会是比较凄惨的:一方面没有了收入来源,另一方面还要花钱请人照顾自己,这样,多年的积蓄也许很快就会消耗殆尽。若提前购买了一份长期护理保险就大不一样了,每月的赔偿福利金既可用作收入替代,也可用于请人照看自己,不至于让自己的生活太过难堪和窘迫。有的公司的重病保险已内置有LTCI(上面已提及)。
其三,作为单身人士还应尽早购买一份伤残保险(D.I)。这是万一在被保人因伤残或疾病不能工作的情况下可以得到一定的收入补偿的保险。对于有配偶的人士来说,如果一方不能工作,还有另一方的工作收入顶着;但对于只靠本人的工作收入作为唯一收入来源的单身人士来说,如果他/她本人不能工作,就意味着没有了任何的收入来源,所以,购买一份伤残保险就显得更加必要和迫切!
最后来谈一谈单身人士是否需要购买人寿保险的问题。人寿保险是体现对其他亲人的责任的保险,虽然一般来说单身人士不需要优先考虑购买人寿保险,但在如下几种情况下还是需要考虑尽快购买的:如果您有年迈的父母需要赡养,那么,您至少应买一份期限式Term保险,若父母不在了,则可以随时取消这份保单,或者等到Term保险到期后不再续保;如果您有对孩子(如离婚后判给跟配偶居住的孩子)的抚养责任,那么,您也需要跟非单身人士一样购买合适的人寿保险,以体现对孩子应尽的那份责任和义务;即使是没有孩子抚养责任的纯单身人士,也可以考虑购买一定的投资型(退休型) 保险如分红式保险,其主要目的是作为一种稳健型的投资和资产配置方式,将来可用作补充您自己的退休收入,提高退休生活的质量;保单的身故赔偿金的一部分还可用作自己的“最终费用”,让自己将来“走”得体面和有尊严,不给亲人们留下任何负担,还能有一些份额留给曾经关爱过您的亲人或挚友作为留念,以表达对他们的感激之情!
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-06-21
Q:宏利金融(Manulife)最新推出的分红式保险有何特点和优势

A: “千呼万唤始出来,犹抱琵芭半遮面 !”经过长时间的酝酿和准备,Manulife终于在2018年6月23日隆重推出其全新的分红式保险,取名也非常直白,就叫作Manulife Par! 今天,我们就来简单谈一谈Manulife的这款全新的分红保险到底有什么特点和优势。

特点之一:新推出的Manulife Par只有短期现金值高的类型。其它保险公司的分红保险系列一般都有两种类型,一种是短线现金值较高的类型,如Sun Life的Sun Par Accumulator、Canada Life的Wealth Achiever;另一种是短线现金值较低、但长线回报较高的类型(即在投入完全相同的情况下,其长线回报要比第一种类型更高),如Sun Life的Sun Par Protector、Canada Life的Estate Achiever。Manulife新推出的分红保险只有第一种类型,即相当于Sun Par Accumulator的那种类型。它之所以没有另一种类型,很可能是因为Manulife现存的另一种Whole Life产品Performax Gold(盈利报酬式保险)就已经是那种注重长线回报最大化、而不太注重短线现金值的类型了,如果Manulife再推出另一款相类似的Whole Life产品,就可能会与它相冲突了。

特点之二:Manulife新推出的分红保险只有20Pay 和10Pay,没有Life Pay,这也是与其它保险公司不一样的地方。它之所以不再设有Life Pay,我想可能是因为Manulife的Performax Gold已经有Life Pay了,如果投保人注重的是长线回报最大化、而且还想在付款期限方面更灵活,则可以选择Performax Gold的Life Pay;还有一个原因可能是:人们在购买分红保险时选择Life Pay的机会并不多,为使产品更简单高效,Manulife Par干脆省略了Life Pay方式。虽然单从Manulife新推出的分红保险本身来说,它少了一种类型,也少了一种Life Pay方式,但如果从Manulife 的整个W.L产品系列来看,它却是同行业中最强的阵容和最多的选择:Manulife Par为投保人提供了现金值快速增长型的W.L产品选择,付款期限可选择10Pay和20Pay;而Performax Gold则提供了长线回报最大化的W.L产品选择,付款期限可选择15Pay和Life Pay。Manulife的这两种W. L产品互相配合,相得益彰,完全可以满足投保人的不同需求!

特点之三:Manulife新推出的Manulife Par的投资池子与Performax Gold推出以前的旧Par产品的池子融合在一起,并由相同的极有经验的专业团队进行管理,解除了人们对一个全新池子因缺乏了解和信任而可能产生的担忧和顾虑!同时,投资组合为60:40型(即Fixed Income类与Equity 类的比例为60:40),是整个行业中最激进的组合之一,回报潜力较大。它第一年的分红派息率为6.25%,与Sun Life相同,也是目前各大保险公司中最高的分红派息率了。

特点之四:Manulife新推出的分红保险简单明了,剔除了一些不必要的功能,同时保单合同的表述也非常简洁清爽。例如分红使用方式只有缴清保险(Paid-up Addition)和现金红利(Cash Dividends)两种,剔除了其它的很少用到的选项;再如:未成年被保人一律都按非吸烟级别,而且终身不变。另外,完全免除了保单管理费,从而使保单增值更高效。

特点之五:新的Manulife Par的性价比不错,其增值表现也很优越。它在为投保人提供了快速增长的、更高的短线现金值的同时,也很好地兼顾了中长线的现金值和赔偿额的增长,在同类产品中还是颇具竞争力的。

特点之六:Manulife新推出的分红保险即Manulife Par,它的“额外存款选择”(Deposit Option)功能更具特色,在整个行业中独树一帜。每份Manulife Par保单都自动预先设有不需申请的终身存款选择额度,即使是由定期保险(Term Insurance)保单转换而来的分红保单也不例外!终身存款选择额度就是在无需提供新的核保信息的情况下,客户在保单内可放入的额外供款总额,一般为其年基本保费的10倍。投保人无论已经错过多少次存款选择供款的机会,甚至哪怕他从未做过存款选择供款,其额度也都不会过期,可供客户随时选用,非常灵活方便!额外供款一旦达到保单本身所预设的终身存款选择额度,客户还可向保险公司提供新的核保资讯来申请新的终身额度,并继续进行存款选择供款。

您若想了解有关Manulife Par的更多信息和详情,欢迎来电咨询,或预约时间当面详谈。
 
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Max Ma
2015-08-17
423
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2018-06-28
Q:Manulife新推出的分红式保险与原有的盈利报酬式保险有什么异同?

A:Manulife从2008年开始暂停其分红式保险Performax的销售,以当时新推出的一款独特的盈利报酬式的W.L产品Performax Gold来替代。时隔整整十年,经过反复的酝酿和充分的准备,Manulife又终于决定重返分红保险市场,于2018年6月23日再次推出一款全新的分红式保险! 那么,这款新推出的分红式保险Manulife Par与已经存在10年以上的盈利报酬式保险Performax Gold到底有什么异同点呢?这正是本文所要讨论的问题。

Manulife新推出的分红保险(以下简称Manulife Par)与大部分保险公司现存的Whole Life保险(简称W.L)一样是参与式分红保险(简称Par),但Manulife原有(现存)的盈利报酬式W.L产品Performax Gold则属于Non-Par。分红式保险和盈利报酬式保险都是带投资功能的W. L保险,其产品结构、投资结构和基本原理都是大同小异的,例如:基本保费中都同时含有保险成本和投资额,所以都要比购买相同保额的U.L产品所要求支付的基本保费“贵” 一些;但在都只付基本保费的情况下,这种W.L保险的赔偿额会逐年增长的(除非投保人将每年的分红或盈利报酬及时变现了);又如,这种W.L保险都将所收取的保费放在同一个池子里进行投资,投资的结构预先设定,基本保持不变。投资风格都比较保守和稳健, 而且投资管理都由保险公司的专业团队负责,不需投保人操心。再如,分红式和盈利报酬式保险每年的回报都不低于零,而且每年都有最低的保证现金值。以上就是两者的相同点



但是,这终究是属于两种不同类型的W.L产品!那么,它们到底有什么具体的区别呢?主要有以下几点



一是分红式和盈利报酬式保险的回报的叫法和特征都不一样。分红式保险每年都有不低于零的回报,叫作分红(Dividend),但盈利报酬式保险的这种回报不叫作分红,而是叫作盈利报酬(Performance Credit); 回报的多少与投保人所购买的基本保额密切相关,购买的保额越大,所分到的分红或盈利报酬就越多。但Manulife Par的回报除了取决于该产品的投资基金(Investment Fund)本身的回报,还受保险公司的保单失效率(Lapses)、死亡率(Mortality)和该项目的运作费用(Expenses)等因素的影响,这一点也是与其它保险公司的Par类W.L产品一样的;但盈利报酬式W.L则属于Non-Par类保险,它的回报取决于该产品的投资基金本身的回报,不受其它因素的影响。 “Par”其实是把双韧剑,有利也有弊;换句话说就是Par和Non-Par,各有千秋,也各有所长。Manulife Par除了基金本身的投资回报之外,还可能有其它因素的正面影响而带来的额外回报,但也有可能受到其它因素的负面影响;而盈利报酬式则具有更多的保证项目包括保证的最低回报,更加安全和稳健,它虽然不会有额外的回报,但也不会受其它因素的负面影响!



二是Manulife Par注重的是保单的现金流特别是短期现金值的快速增长,而且在总投入相同的情况下,其现金值总是要比盈利报酬式Performax Gold高很多;而Perfmormax God注重的是赔偿额,在投入相同的情况下,可以购买到的基本保额要大很多,而且总赔偿额始终要比20Pay的Manulife Par高很多或高一些,从而使得它的财富传承效率和以最终赔偿额为依托的、采用保单抵押贷款方式而产生的免税退休收入也要多一些。



三是宏利新推出的分红式保险Manulife Par只有20年保证付清(20Pay)和10年保证付清(10Pay)两种类型;而宏利现有的盈利报酬式保险Performax Gold则只有15年保证付清(15Pay)和终身付款(Life Pay)两种类型。 其它保险公司的分红式保险一般都有20Pay和Life Pay两种类型,少数公司(如Sun Life)也还有10Pay甚至8Pay。

四是Manulife Par的额外付款选择功能(Deposit Option)更加灵活,而且在保单获批时就已自动包含一定额度的额外付款空间了,不需另外进行核保审批;而Performax Gold的额外付款选择虽然要比其它公司灵活,但也是需要经保险公司核保审批的!额外付款选择有利于加快付款速度和提高回报速度,同时可增加付款的灵活性和保单的安全性。



总之,Manulife的这两种类型的W. L产品无论是从价值表现方面还是从付款方式方面都形成了一个完整的W.L产品系列,它们互相配合,相得益彰,完全可以满足不同投保人的不同类型的需求,或同一投保人的不同方面的需求!
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-07-05
Q:您若想要一份终身保险,是从新购买好还是从已有的Term保险中转换好?

A:Term(期限式)保险是一种在一定时期内价格保持不变的纯保障型的保险,每个公司一般都有Term-10和Term-20两种类型,有的公司如Sun Life还有Term-15和Term-30;还有的公司如I.A还可根据需要Pick a Term。Term保险虽然自有它独特的优势,但也有其明显的缺点。例如,它在选定的期限内价格非常便宜而且保持不变,但到期需要Renew(更新)时,价格却会上升好几倍甚至十几倍;又如,若在需Renew前的保障期限内发生赔偿事件,它的赔偿效率是最高的,远远高于终身保险,但如果在保障期内被保人平安无事而又不再续保,则保障就不复存在了,投保人也拿不回一分钱,所缴保费也就全部被 “消耗” 掉了,所以,有人就把它称作为纯 “消耗型” 保险。但是,Term保险还有一个很重要的特性或称为优点,那就是它可以锁定被保人的可保性,即Term保险在到期前的任何时候都可以转换成终身保险而不再需要核保,并可保持原有的或标准的核保等级!因此,对Term保险的一般的处置原则是:要么在到期时舍弃不要,要么在到期前将其转换(Convert)成终身保险或其它更长期限的Term保险(如将Term-10转成Term-20或T-65)。有些投保人当时由于经济条件所限购买了一份Term保险,目的是先以最低的代价建立起足够的保险保障,待将来经济条件好转时再作其它更好的安排。但遗憾的是,有的投保人自从购买之后就一直没再理会,直到保险公司来信提醒说Term马上要到期了、保费第二年就要暴涨多少倍了才猛然醒悟,从而错过了更好的处置时机!

今天我们要讨论的问题就是:如果您早已购买了一份Term保险,或者买了一份保额非常有限的终身保险再加一个Term附加险,现在条件好转了,还想买一份终身保险,那么,您是从新购买一份好呢还是从已锁定的Term保险中直接转换好呢?这要区分不同的情形来考虑:

其一,如果您已有的纯Term保险或含有Term附加险的终身保险的总保额已经足够,已完全可以满足您目前和将来的保险保障需求、您现在已不再需要增加新的保额,而且你当时购买的Term主保险或Term附加险也已锁定了你的最好的核保等级了,那么,您最好的办法就是直接将已有的Term保险的一部分或者全部转换成一份新的终身保险!只要在Term保险生效后的10年内转换,您新转换的终身保险就仍然是最好的核保等级;若在10年后转换,则新转换的终身保险的核保等级最好也不过是标准等级。

其二:如果你现有保单的总保额不够,你还需要增加一定的保额,那么,您就应该根据需要尽早申请购买一份新的终身保险,顺便将总保额加大以满足你目前和将来对更大保额的需要。对原有的Term保额,你可以根据你的需要,视具体情况进行合理的处置:你可以将其转换成更长期限的另一类Term保险,也可以在购买新的终身保险的同时,就将部分或全部的Term保险转换成终身保险,或者留待将来适当的时候再逐步转换成你所需要的终身保险类型。

其三:如果你现有保单的总保额(含Term)已经足够,但如果您在以前购买这份Term保险时因故并没有获得较好的核保等级,现在您的身体或职业等情况反而更好一些了,您有信心比以前获得更好的核保等级,那么,在这种情况下,您就应该试一试另外申请一份与已有Term保险同样或相近保额的终身保险,让保险公司重新为您做体检和核保。如果体检和核保结果比以前更好,那么,您当然应该另外购买这份新获批的终身保险啦;若还不如以前,甚至还被加价或附加了不利条件,则就不应从新购买,而是要从现有的Term保险中直接转换。

其四:即使您现有保单的总保额(含Term)已经足够,但你现在还需要一定的或更多的终身保险,而你向其购买Term保额的公司的终身保险却并不是你所需要的类型,那么,你也需要从新向另一家合适的公司申请和购买一份终身保险,因为你锁定的某家保险公司的Term保额是不能转换成另一家保险公司的终身保险的。如果您只是想拥有一份终身保险以用作将来传承一笔确定的免税财富给孩子,那么,您就应该购买一份基本型的U.L保险(指只付基本保费、不作额外投资的U.L保险);如果您还想利用保单来积累一个可观的财富,以用于将来补充退休收入的需要,同时兼顾传承一份免税资产给孩子,但又不想操心投资增值的具体过程,那么,您就应该购买一份分红式或盈利报酬式W.L保险。

最后要提醒的一点是:无论是从新购买一份终身保险,还是从已锁定的Term保额中直接转换,有条件时您都应尽早进行。单就从Term保额中转换来说,虽然你当时购买Term保险时已锁定了你的可保性,身体因素不会影响到你的保费,但年龄因素还是会明显地影响到您的终身保险的保费的,所以,也应尽早转换。越早转换越便宜、也就越省钱!
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-07-12
Q:哪些类别的投保人适合购买十年保证付清型的分红式保险

A:分红式保险一般只有终身付款(简称Life Pay)和20年保证付清(简称20 Pay)两种类型。虽然按一定的分红派息率不变测算,无论是Life Pay还是20 Pay,每个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年,而是在付了一定的年数以后可用保单里的分红来支付,但这不是保证的。若要绝对保证保单在任何情况下都被彻底付清,则投保人必须选择20年保证付清的类型,而且最好是从口袋里掏钱付足二十年!若想在更短的时间内付清,则需要再做额外付款。但现在,有这种需要的投保人就又有了一种新的选择,因为从2017年元月起改制后的Sun Life的分红保险系列和2018年6月新推出的Manulife的分红保险Manulife Par都新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型。相对于Life Pay和20 Pay ,10 Pay的分红保险具有一些明显的特点和优势,例如,可以加快付款速度,让投保人可以在10年内绝对保证付清;可以让投保人节约总保费,提高分红保单的总体回报率;还可以让分红保单的现金值和赔偿额快速增长,大幅提升保单的价值,同时长线回报也不受影响甚至还更高。但10Pay计划由于要在短时间内保证付清,因此,在购买相同的基本保额的情况下,它的年保费要比Life Pay和20Pay贵很多,而且一般也没有额外付款空间,在付款方面就没有那么灵活,所以,10 Pay方式只适合于一部分投保人(这里需要补充说明的是:Manulife Par的10Pay计划可通过增加一个Term Rider来另外获得一个很大的额外付款空间,这是它的一个非常Powerful的特点,详情可来电咨询,或约面谈)。今天,我们就来谈一谈这种十年保证付清的分红保险类型到底适合于哪类投保人购买。

一是适合那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度,并需要在10年以内绝对保证付清的投保人。此类投保人也许还很年轻,但他们目前手头上的资金比较充裕,也很看重分红保险的功能和优势,一定要将其作为一种必要的资产配置方式来购买一些的,但又担心时间长了资金投入不保证,想趁着近10来年资金充裕将其在10年内保证付清,这样,这种10年保证付清的分红保险类型就是他们的最佳选择了。虽然选择Life Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度,在10年甚至更短的时间内“付清”,但这是不保证的。例如,一个45岁的男性购买200万保额的分红保险Sun Par Protector,若选择20年保证付清的类型(即20 Pay),则他每年需付基本保费$68,045,假定按目前的分红派息率不变,若只付基本保费,则他至少要付13年;若每年付基本保费再加额外付款$28,000,则他只需付9年即可。但如果将分红派息率假定为目前的Rate再减2%不变,那么,若只付基本保费,则需要付17年;若再加额外付款$28,000,则需付11年,也就是说,都需付款10年以上!但若选择10年保证付清的类型(即10 Pay),则每年需付基本保费为$125,345。这是可以在10年内绝对保证付清的,也就是说,无论将来的分红派息率如何变化,只要投保人每年付了基本保费$125,345,在付了10年以后,就不需再付了,这份分红保单也将会终身有效了,从而再无在付款方面的后顾之忧,以后只管安享分红保险的稳定回报和好处即可!

二是 适合那些年纪偏大、想在10年内保证付清、付清后就想用分红保单的回报来补充退休收入的投保人。我们知道,一般的分红保险计划至少也是20年保证付清的。对于一个55岁以上的被保人来说,若选择常规的20Pay计划(即20年保证付清,下同),在只付基本保费的情况下,他要付15年以上才安心(剩下年份可用保单本身的分红来支付),15年后投保人都70岁以上了,若只为财富传承,付款到70或70岁以上都无所谓;但若想在70岁以前或更早用保单里的现金值补充退休收入,那么,他就要一边付款、一边又要用钱,这就显得有点别扭和不太合理了。 所以,此类年纪偏大的投保人最好能选择10Pay或8Pay的分红保险计划,这样就可以在10年内保证付清了。例如,一个56岁的成年人,选择Sun Life或Manulife的10Pay分红保险计划,到66岁就可保证付清了,这样,他就可以在70岁以前(如67岁)开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划,那么,他最好应付款15年以上即付到72岁才安心,除非他利用额外付款空间来加快付款。当然,即使选用10年保证付清的计划,也不一定非得要刚一付清就用钱,如果可能的话,应尽量先用保单外的钱来退休,将以保单抵押贷款补充退休收入的方式尽量延后,这样可有更多的钱可用(而且还是免税的),将来留给孩子的免税资产也更多。

三是适合那些想快速增长现金值、同时又想兼顾更高的长线回报、而在近10年内在付款方面又有条件作较高额年付的投保人。我们可以通过具体的例子来展示和验证:10年保证付清的分红保险,虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,而且现金值和赔偿额都快速增长,在各个时期(包括最长线)的现金值和赔偿额都要比20年保证付清的分红式保险高很多,从而使得它的分红保险的总体回报率大大提高!

总之,对于满足条件的投保人来说,选择十年保证付清(10Pay)的分红保险计划还是有很多好处的。
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-07-20
Q:如何利用JLTD联合保险来提高财富传承效率和有效保护您的资产?

A: 财富免税传承是人寿保险的一个重要功能之一,特别是对于已基本没有保障需求的年长投保人来说,他们购买保险主要看重的就是这个功能。笔者曾经在另一篇专栏文章中简要总结了通过人寿保险来传承财富所具有的三个特点和优势,即绝对的确定性、可靠的增值性和传承的高效性。其中所提到的财富传承的高效性主要是从税务效果上来说的,因为按照加拿大相关法律的规定,所有人寿保险的身故赔偿额都是免税的,从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的高效的财富传承手段。例如:假定您通过人寿保险可以把您的一部分资产(以缴交保费的形式,如总缴保费20万)放大成5倍(即100万赔偿额)给您的孩子,那么在身故时你留给孩子的这100万是完全免税的,不需要为这80万的增值缴交一分钱税款;但如果您用其它的方式来传承财富,假定同样是20万的投入,将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成100万,那么,其增值的80万中至少有一半即40万要被以最高税率来征税,其财富传承的效率将大打折扣。

今天我们将从另一个角度,即从保险计划类型的选择的角度来谈谈如何提高财富传承的效率的问题。我们要谈的是:如果夫妻两人的年纪已大、已基本没有通过保险来保障家庭或互相保障的需要了,其购买保险的目的就是为了在将来传承一笔免税的资产给孩子,并兼顾将来在夫妻都身故时增值税的处置和资产(遗产)的保护,那么,他们就应该购买一份JLTD(Joint Last-To-Die)联合保险而不是两份Single(单一)保险,因为这样的财富传承效率会高得多!

以一对夫妻(男62岁,女61岁,均为不吸烟的标准身体等级)购买Canada Life的UL保险计划为例,选择10年保证付清的方式,只付基本保费。若购买两个单一保险,夫妻各买50万保额,则先生的年基本保费为$27571,10年总保费为:$27.57万;太太的年基本保费为$24291,10年总保费为:$24.29万;10年夫妻总投入保费为$51.9万。 夫妻总保额(即总的财富传承额,下同)为100万,财富传承的效率为:100/51.9=1.93倍。但如果他们购买100万的JLTD联合保险,则年总保费只需$34571;10年总保费投入为$34. 57万,总保额仍是100万,财富传承的效率为: 100/34.57=2.7倍,这比购买两份单一保险刚好多了1倍的效率,这里还没有考虑到若其中一人或两人身体有些 “问题” ,购买单一保险可能需要加价、而购买JLTD联合保险可能仍为标准价的情况。可见,如果单纯从财富的免税传承的角度来考虑,夫妻购买JLTD联合保险要比各购买一份单一保险便宜得多、也高效得多。为什么会这样?这是因为:购买两个单一保险只要一人身故就需赔偿,而购买JLTD联合保险则需要两人都身故后才赔出来,后者的概率要比前者小很多,或者说从投保到赔偿的时间平均要长很多,反映在保险成本上也就低很多。如果年长夫妻并不需要利用保险来保障家庭或互相保障,只是想利用人寿保险来传承一个财富给后代,那当然要选择保险成本最低的类型,从而获得最高的传承效率!

JLTD联合保险的另一个重要功能就是有效保护被保人的资产,确保被保人的遗产类的资产不会因继承人无钱缴纳必要的增值税而遭受损失!按照加拿大税法的相关规定,所有除自住房、保险赔偿额和TFSA之外的投资型资产都要在夫妻最后一个身故的当年计缴增值税。让我们举一个例子来说明:假定某一对夫妻拥有较多的此类投资型资产,到他们夫妻最后一个身故时总的增值是400万,那么,其增值的50%也即200万要计税,按照最高税率计算,他们的孩子当年需拿出100多万的现金来清缴应给政府的税款,否则,政府就要拍卖其中的一些资产(如房产)来套现征税,而资产的拍卖很可能会让资产遭受到严重的损失!但如果这对夫妻早期购买了一份JLTD保险特别是JLTD分红保险就能很好地解决这个问题。以JLTD分红保险为例:这份分红保单的身故赔偿额会随着时间的推移不断增长,这刚好与投资型资产(特别是房产)长期的不断增值相匹配!在夫妻两人都身故、引发一个巨大的增值税“炸弹”时,他们的孩子就可以立即用这笔及时的免税保险赔偿金来清缴政府所要求的资产增值税,从而可以将此类投资型资产完整地保护起来转移给孩子。所以,先抛开“风险要合理控制”这一点不说,单从税务的处置和资产的保护这方面来说,基金股票和房地产的投资虽然也有必要,但也要适度,特别是要与一些投资型保险(如分红保险)相结合。我们在谨慎进行其它方式的投资的同时,也应适当购买一些保险类资产(如分红保险),这既是“资产应合理配置、投资应分散化”的要求,也是对您将来增值后的资产的一种有效的保护措施!

总之,如果夫妻之间已不需要通过保险来互相保障了,夫妻购买保险的主要目的就是为了将来传承一笔免税资产给孩子,即夫妻两人购买保险的目的只是作为一种遗产规划和遗产保护的手段;或者被保人的年纪偏大,或者一方身体欠佳,那么,购买夫妻JLTD联合保险就是较好的选择。特别是年纪偏大的夫妻,购买二份单一保险就会比较贵;或若一方身体欠佳,则他/她单独购买一份保险会更贵,甚至可能由于身体原因已经买不到任何(单一的)保险了,这时可以试一试申请购买JLTD联合保险,或许还能如愿以偿,价格也还可能在可承受的范围内,而且回报更高,效率更好!
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-07-27
购买人寿保险应如何与您所承担的家庭责任相匹配?

保险的保障功能始终是它的最重要的功能,这一点对于我们普通家庭来说尤为重要。大部分的成年投保人为自己购买人寿保险,实际上就是要体现他/她对家庭的一种责任!谈到保险与责任的关系,我在这里再多说几句:虽然购买人寿保险并不是体现责任心的唯一方式,但这确实是绝大部分人体现其对家庭的责任心的重要方式!如果您已经通过其它方式积累了足够的财富,在万一您“去”了另外一个“世界”永远不再回来的情况下您的至亲已经有足够的财产去度过难关并能维持正常的生活,那么,您确实不需要通过购买人寿保险来体现您对家庭的责任心了(至于您想通过购买保险来延税增长、放大财富和免税传承财富,那又另当别论);但是,对于主要靠男主人的收入刚好维持全家的开支、并略有结余的普通家庭来说,以他为被保人购买人寿/重病保险就是防范风险、体现家庭责任心的最有效的方式!

那么,一个具有责任心的成年人到底应购买多少人寿保额才足够或合理?换句话说:购买人寿保险如何才能与被保人所承担的家庭责任相匹配呢?这正是我们今天要讨论的话题。

专业的保险理财顾问在跟客户交谈过程中一般都会向客户了解收入、资产、债务等财务状况,这是为客户确定合适保额的必要信息。其实,人寿保险的保障功能就是收入的替代功能,即:在被保人不幸身故时,他/她的正常收入被保险赔偿金所取代。严格意义上来说,应该是被赔偿金的投资回报收入所取代。举例来说:假如被保人在世时年收入是10万加元,如果他/她“不在”了,这份收入就断掉了,当然他/她的消费和相关费用也同时消失了,假设两者相抵,相差6万加元(这其实就是被保人对家庭其他成员的责任的量化),那么,要让家庭其他成员继续维持目前的生活水平,必须要有一个收入来源来填补这6万加元的缺口,而且这种收入还应该是永久性的。而人寿保险就具有这样的收入替代功能。假定家人把得到的一次性赔偿金放入一个很稳妥的、有5%的年回报的投资项目里,那么,若需得到每年6万的收入,则需要120万的本金(6万/5%=120万),也就是说,该被保人至少需要购买120万保额的保险。 但有的人会说,我们没必要让赔偿金成为永续收入的来源,只是作为阶段性的替代收入即可,这也无不道理。如果是这样的话,则可按以下方法来测算合理保额:把万一被保人“不在”时家庭中其他本来依赖其收入作为生存条件的成员以后生活所需的年收入(含孩子将来读大学所需的教育资金等)和平时要依赖被保人支付的年费用等相加,再乘以依赖人到完全经济独立所需要的时间(年数),再加上家里的总债务(主要是房贷),就是该被保人需要购买的合理保额。例如:张先生有两个未成年的孩子,一个12岁,一个7岁,太太是家庭主妇,无工作;太太和二个孩子的生活费用每年大约需要5万加元,张先生认识到:万一他“不在”了,一定要有这样一个额度的钱来维持全家人的基本生活水平,至少要一直到第一个孩子22岁大学毕业、可以经济独立时,也就是说至少需要:5万/年×10年=50万;如果他们的房贷还有60万,他也希望万一他“不在”时家人能有一笔钱一次性地把房贷付清,而不至于由于付不起房贷而让家人流离失所!所以,他至少需要购买110万以上的人寿保险。

但现实生活中却有很多人不是这样去考虑所需的合理保额的,而只是考虑预算的限制和根据自己的喜好来挑选保险品种,最终导致购买的保险不合理、保额不足够。例如:一对30多岁、育有3个年幼孩子、收入中等、借有几十万房贷的夫妻,若只是为了看重分红保单里的长线投资回报而不想把钱投进Term保险里“浪费”掉,花费三、四千加元的年保费只是买了每人十来万的基本保额就是一个很不合理的典型案例。对于这对夫妻来说,每人至少需要购买80到100万的保额才能与他们目前所承担的家庭责任相匹配,在预算较有限的情况下,至少需要购买大部分的Term保险(可作为小部分终身保险的附加险),待以后经济条件好转时,才宜考虑以终身保险或投资型保险为主。所以说,购买的保额是否足够、购买的保险是否合理,其实与投保人的预算限制并没有多大关系!一个有经验的保险理财顾问完全可以通过为客户选择合理的保险组合方案来实现,在有限的预算条件下达到足够的保障目的,关键是投保人要有一个很好的意识,对自己目前或将要承担的家庭责任要清楚、对购买保险的目标要明确,同时能听得进保险理财专业人员的意见。

另外,作为家里的经济支柱的被保人所承担的家庭责任是随着其家庭情况的变化而不断改变的,例如:原先只有一个孩子,现在又生了“老二”;原先只买了一个Condo,房贷只有35万,现在已换成一个独立房,房贷已变成80万。这时被保人的人寿保险也要随着其所承担的责任和债务的增大而有所增加,例如:也许以前他只买了50万或60万的保额,现在他需要增加到100万或120万。这样,才能让他的人寿保险与他所承担的家庭责任相匹配。
 
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Max Ma
2015-08-17
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2018-08-03
Q:如何才能做到一辈子都有用不完的钱?

A:科技发展日新月异,人们的生活质量和保健水平不断提高,人的寿命会越来越长,这就出现了一个新问题:若活得太长但又没有足够的收入来养老该怎么办?换句话说,如何通过合理的养老规划才能做到一辈子都有钱用?这正是本文所要讨论的话题。首先,我们需要提早规划将来的退休和养老生活,特别是对于接近中年才移民过来的朋友们来说更是如此。在这里出、长大、从学校一毕业就开始(在这里)工作的本地人,很早就开始缴交CPP,缴的时间长,当然将来退休时也就拿得较多;他们一般比作为移民的我们拥有更好的工作,雇主也会为他们提供更好的退休福利计划;他们还可能比我们享有更高的工资,有条件购买更多的RRSP。但对于我们(移民)来说可能就没有上述各种退休金的来源了,即使有也非常有限,这就更需要提前筹划和准备,否则,将来可能只有可怜的一点点政府养老金(OAS)是很难做到无忧退休的。更重要的是,我们需要选择和布局合适的退休养老计划以确保一辈子都有钱用,实现终身无忧的养老生活。无论是RRSP、TFSA等延税或免税的传统工具,还是其它非注册型的投资理财方式,若只是按常规方法从退休年份开始使用、逐年消耗,则迟早会有消耗完的那一天,等到这笔钱消耗完了而您还要继续活下去该怎么办?所以,您需要借助另一些更有效的方式才能确保一辈子都有用不完的钱、确保老年生活终身无忧!下面是一些具体方法的举例:

其一,如果您现在离计划退休年龄还有10来年甚至更长时间,您还是可以考虑尽早购买一份分红式退休型保险的,在建立起一份终身保障的同时,也可在延税的基础上积累一个可观的财富,将来可通过保单抵押贷款方式借用保单里的现金值来产生一个一辈子都用不完的免税退休收入,且不影响老年福利,而且本金和利息都不用归还,等到被保人生命终止时才用免税的身故赔偿金进行偿还, 余额则免税留给孩子。以一个47岁、标准身体等级男性、购买100万Sun Life的20年保证付清的分红退休型保险为例,每年需投入$35665,共投17年(剩下3年用保单本身的分红来付),假定分红率按6.25%不变,贷款年利率按4.25%不变,若从65岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直到86岁,则每年可免税使用$5.75万(且不影响老年福利),22年共可使用$127万,假定87岁身故,则还可留下约$65万免税资产给孩子(已减除贷款本金加利息)。说到这里,可能有人会问:如果被保人87岁还健在,一直活下去(比如说活到100岁),那该怎么办?理论上说,只要将来任何一年累积的贷款本金加利息之和不超过当年累积的现金值的90%,那么,这样的免税退休收入就可一直延续下去!若超过了这个指标,则需要采取一定的措施才可以继续用钱。如果被保人的年龄超过50岁特别是55岁以上,则最好选择10年保证付清的计划;当然,也可仍然选择20年保证付清的计划,但最好是每年再作最大额外付款以加快付款和回报速度,同时也可提高将来的退休收入和总体回报率。

其二,如果您已接近退休或已到了退休年龄,而且需要非常稳妥并万无一失的方式,那么,年金(Annuity)就是适合您的另一种可让您一辈子都有钱用的补充退休收入的最佳方式之一。年金分定期年金和终身年金。您如果关注的是一辈子都要有钱用,就应购买终身年金:您将一大笔钱一次性交给保险公司,保险公司每年(也可按月)给您一笔固定收入,直到您生命终止。在其它条件完全相同的情况下,将来可享受到的终身不断的年金收入的多少与购买年金时的利率有直接关系,按目前的利率计算、以一个61岁的女性一次性投入60万购买Sun Life的终身年金为例,若从65岁开始享受年金收入,则每年可用$39,938(约4万),一直到终身都保证有这个收入!她只要活到80岁,就可拿回本钱了;如果她有家族长寿史,一不小心活到了97岁,则她就会比本金多拿68万!这68万就是年金带给她的终身总回报!这种年金的优点是:一辈子不用担心没钱用,您活得越长,拿得越多。缺点是:年金一旦购买就不能取消,一下子锁定了您的一大笔资金,让您失去了对这笔资金的控制权。若您没有预期的那么长寿,则可能连本都拿不回。当然,为了保证回本,您也可以设定一个保证收入年数,但每年所能拿到的保证收入就会适当减少。

其三,购买Sun GIF Solutions Income Series或 Sun Lifetime Advantage GIF此类的退休型产品。各大保险公司都有此类针对于退休人士的保本基金产品,首先,它们都具有保本基金的一切特性和优点,例如,免债权人追索和免遗产验证费等等,以及无论市场如何波动,都有最低的到期和身故保本值。到期保本值其实没有什么意义,因为现在的保本基金设定的到期日一般都是100岁;反而身故保本值的意义更大,也使得此类产品更具独特性。更加有意义的是它的最低终身保证收入!人们之所以购买此类产品,最看重的可能就是这一点。您在购买时就已被设定了您以后的每一个开始用钱年份的最低保证值,开始用钱的年份越往后,您将来的终身保证收入就越多。特别是Sun Lifetime Advantage GIF此款产品,它还具有独特的每年自动重设功能,即每年可根据市场的表现自动锁定更高的市场价值,从而可让将来的终身保证收入更高。另外,与年金相比较,在投入完全相同的情况下,若不考虑重设(Re-set)因素,此类产品的最低终身保证收入一般不如年金高,但它要比年金更灵活:若市场表现好,必要时可随时将本金和回报全部取出来另作其它更好的安排;若市场表现不好,甚至亏本,则可按原合同(原计划)坐享终身的保证收入。详情请来电咨询,或约当面详谈。