年长人士应购买什么保险理财产品好?

Max Ma

园友
2015-08-17
400
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11 天前
#1
首先,来谈谈年长人士若购买人寿保险,应购买什么样的产品或计划好? 与中青年人士不同的是:年长人士购买人寿保险的目的已经不再是以保障为主,因为到了这个年龄,孩子们都已长大成人,生活能够独立自主了;房贷也付清了,责任明显减轻了,所以人寿保险的保障功能对他们来说已经不是很重要了。年长人士人购买人寿保险的目的:一是为了财富的免税传承,将部分资产通过保险这个工具放大并免税传承给孩子。以一个61岁的年长男性为例,如果他每年将$25189存入银行,假定85岁过世,则在过世时也只能留下60来万的存款给孩子,没有任何放大,只是一点利息而已;但如果他每年将这$25189放入一个保单里,则立即拥有100万的人寿保障(以购买Manulife的UL产品为例)。他如果在10年内身故,则资产被放大到4倍以上;即使到85岁正常离世,也将所投资金(保费)放大了67%,而且不需交税,这是最稳妥、也是最确定的回报;二是为了遗产的完整保护和合理分配。按照加拿大税法的有关规定,在夫妻两人最后一个身故时,,必须要将所拥有的全部资产的增值算作当年所实现的收益而计收所得税。如果增值的收益较大,所需缴交的税款可能会是一笔很大的数目,如果当时孩子拿不出这么多现金来交税,部分资产就会被迫拍卖而造成损失,也使得遗产不能够被完整地继承,这时,如果有一笔足够的免税保险赔偿金就能很好地解决这个问题。保险赔偿金还有助于遗产的合理分配,特别是对有多个孩子的成年人来说就更加重要:他/她可以提前做好规划,将一个不便分割的资产留给一个孩子,同时通过另外购买一份相应价值的人寿保险,以保险赔偿额的形式留给另一个孩子,以此来取得平衡,求得公正和合理!三是为自己准备一份足够的最终费用让自己将来“走”得有尊严,至少不要因为要体面地处理将来的“后事”而给孩子造成经济上的负担。那么,年长的朋友到底应该购买哪一种人寿保险产品好呢

60岁以上的年长朋友如果选择终身付款,而且只想付一个最低保费,不想做任何额外投资,那么,购买Term-100(也称Term Life)应该是最便宜的。以一个61岁的女性(标准3级身体等级,下同)购买25万保额为例,购买Manulife的Term-Life每年的保费为$5182,这虽然是最便宜的保险产品,但这个保费却要一直付下去,直到被保人身故,而且投保人想作任何一点额外付款都不行,没有一点灵活性。另一种方式就是购买终身付款的U.L保险,同样是一个61岁的女性购买25万保额,则年最低保费(也称基本保额)为$5363,这虽然要比Term-100略贵一些,但它还同时拥有一个额外付款空间,投保人在必要的情况下随时都可以作额外付款来进行延税投资,并非一定要每年付款,也并不需要一直付款到终身,只要保单的现金价值足够支付每年的基本保费,这份保单就一直有效,显得非常灵活方便!如果年长夫妻购买保险的关注点就是为了传承一份免税资产给孩子,并兼顾对将来夫妻两人都“走”后的遗产保护,那么,就应考虑购买联合保险Joint Last to Die(简称JLTD),保费要比购买相同保额的任何一份Single保险便宜很多,特别是当一方身体不是很好、若单独购买可能要加价或拒保时,就更应该考虑申请JLTD。另外,虽然分红保险不太适合年纪太大的年长者,但对于拥有大量闲钱、又比较年轻(最好60岁以下)的年长者来说,如果想利用保险来安全、稳妥地放大和传承财富、并想兼顾更年老时的退休收入补充、又不想操心具体的投资事宜,那么,分红保险也是可以考虑购买的,但最好应购买那些短线现金值较高的产品类型,以备不时之需,同时,最好应选择10年或8年保证付清的类型;当然,也可选择20年保证付清的类型,但一定要尽量作额外付款才行,最好是将每年的额外付款空间用尽!将来若需要用分红保单来补充退休收入,也尽量晚点使用(如从70岁开始)。

其次年纪偏大或年长人士若有条件,应购买一些长期护理保险(LTCI)。这是一种被保人因生病、意外事故或年老体衰等情况而失去独立生活能力时就能获得赔偿的纯保障型保险,有按月赔付和按周赔付几种方式。相对于年轻一些的人士来说,年长人士对此类保险的需求更为迫切,购买也更有必要,以免将来给子女造成拖累。但目前只有Sun Life等少数保险公司提供此类保险产品,就连另一著名的保险公司Manulife,也于2017年11月30日停售了这个产品。

最后对于已接近退休或已到了退休年龄的年长人士,也可用一部分钱来购买年金(Annuity)产品,或者购买Sun GIF Solutions Income Series或 Sun Lifetime Advantage GIF之类的退休型产品。这是二种非常稳妥并万无一失的方式,也是其中的二种有终身保证收入、可让您一辈子都有钱用的补充退休收入的较好方式,同时还都具有免债权人追索和免遗产验证费等特点。但在投入完全相同的情况下,若不考虑重设(Re-set)因素,后一类退休型产品的最低终身保证收入一般不如年金高,但它要比年金更灵活:若市场表现好,必要时可随时将本金和回报全部取出来另作其它更好的安排;若市场表现不好,甚至亏本,则可按原合同(原计划)坐享终身的保证收入。年金一旦购买,就锁定了购买年金的那一笔钱,您是不能取出来的,只能按年或按月享受固定金额的年金收入,直到终身。详情请来电咨询,或约当面详谈。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;)