我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

[szshenhua]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

温哥华有个唐人jason, 他对这个事有认识，
原则是该干什么干什么，

说点实在的吧。

 

[佳惠]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

保险公司都聘请精算师，你们算得过他们吗？所以此问题咱不能算，作如下推理：

 

[佳惠]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

保险分两大类：投资分红类的和意外赔偿类。意外赔偿类的就说不清了，我们只研究投资分红类。
保险公司靠啥支付分红，靠投资，投资啥呢？你说目前能大额投资的标的有哪些呢？还不是股票房产债券这些？所以投资保险的收益率=股票、房产、债券的加权平均收益率-保险公司经营成本-保险经纪提成。
请大家讨论，待续

 

[jennychen]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

投资房产，交够一定的首付后就有或多或少的稳定的现金收入，租金随通货膨胀上涨，也同样是一种复利上涨。
保险也需要买，但我不主张买太高额的，有个30-40万就够了。

昨晚我粗略地计算了一下，还真说不好买人寿保险获利高，还是投资房产，即使房产要交税。

我们这个年纪，按平均寿命算，怎么来说，最低限度再活上30~40年。一个房子只要交首付，大概25年付清（以租养房），先不说房产的升值，后面还有至少5~15年的租金是净赚的。其实，就是要算一下，这30~40年间付保险的钱，够不够付一个房子的首付。还有对比一下后面的收益比。

因为投资房产的价值和租金各个情况不一样，各个人的身体状况和年纪也不一样，投保额也不一样，所以还是要具体到各个CASE去算，才知道哪一种情况是更好的投资。

投资房产还有一个好处，就是可以在孩子20多岁，上学念书，或者成家，或者创业的时候，可以套现，给孩子一笔启动资金。

如果是人寿保险，孩子拿到手的时候，平均年龄怎么的也40上下了，其实这个年纪生活已经稳定，不怎么需要钱了。需要用钱的，更多的情况是孙子辈的教育费用和其它投入了。

这个事情还是需要具体地计算一下，不能一概而论。

 

[Esq.]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

发现这个贴相当好，楼主有空可以去看一下

http://forum.iask.ca/showpost.php?p=8311376&postcount=92

 

[背书包的老男孩]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

我个人只买保障类的保险。

 

[淡若轻风]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

等工作稳定下来，或许也会考虑。先关注。

 

[佳惠]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

投资保险的收益率=股票、房产、债券的加权平均收益率-保险公司经营成本-保险经纪提成。还漏了一个扣除项：保险公司利润。所以，分红型保险收益率逻辑上是非常低的，所以政府给予了免税的优惠，才使得保险投资成为北美主要投资渠道之一。因此，选择的关键就在于税收优惠和这些抵扣项的比较上。待续

 

[leoo]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

再学习！

 

[Coco2coco]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

几天不看，没人气了阿。
呃，这两天联系了一下我的经纪，问了一下我不明白的地方，小帅哥非常耐心，专门为我做了一个case study，详细的为我解答了疑问。
好了，废话少说，咱们白纸黑字有理有据的来说话。

1，分红的数据（图片可以点大）
这个是canada life过去30年的分红数据，平均达到了10.2，惊人吧。（对了，补充一句，确实，像楼上几位之前给的链接帖子说的，london life只给自己的经纪卖自家的产品，不是所有经纪都可以代理。其他公司也类似，比如sunlife也有自己的经纪，但是也允许其他独立经纪代理，这是我的经纪告诉我的）

2，好，在这么高的分红基础下，父母给5岁的小女孩买一份分红保险进行投资，会有多少收益呢？
（数据为了方便比较，尽量与之前的5岁小女孩的例子看齐）下面是20年和60年的结果：
每年的保费是1976，算2000吧，（每个月差2块钱而已，无关紧要），20年付完，总共付了4万块。20年后，保单的cash value为50255，这是可以拿出来的钱，需要交税的。20年的年均利润率为1.3%。60年后cash value为539680，利润率约为2.1%。

我想，不用再说什么了吧。10.2%的分红率，最后体现在保单的真正价值上，只有2%左右。保险公司的分红，并不是说你投入100块，就分你10块2。何况，即便以每份保单位基础算，也只是你交的保费中去掉了基本保费的部分后，剩下的投资部分才能算作投资，才有资格拿分红。
这样的投资，还不如我做60年定期呢。

 

[霜岳]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

楼上的，你这样算对保险公司不公平。因为你买的是保险，不是单纯的投资产品。

1、保险产品除了投资功能，还有保障功能。如果不幸被保险人挂了，比如第一年就挂了，交1976刀，获赔141067刀，这是什么利润率？买1976刀基金，年底是多少？就算是股票，期货......能在一年内从1976翻成141067么？

2、所以，在前二十年缴费期，要扣除保险公司可能给你赔付的成本。那么投资收益究竟如何呢？我认为在二十年缴清那一年算比较合理。那一年，你正式付完了4万的成本，以后没有付出了。保险公司帮你投资的回报率，如果按照60年算，那么就是投资了40年。现金价值539680，相对于四万，年回报率为6.72%。不算太高，但还算可以接受。

3、前面二十年的钱，是按月缴的。不能算是固定投资，只能算定投。不过，即使按照第一年一次性投入4万刀，仍然用60年的例子，年回报率也有4.4%。考虑到万一挂了有高额赔偿，这也不算太差的回报率。

 

[Coco2coco]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

楼上的，你这样算对保险公司不公平。因为你买的是保险，不是单纯的投资产品。

1、保险产品除了投资功能，还有保障功能。如果不幸被保险人挂了，比如第一年就挂了，交1976刀，获赔141067刀，这是什么利润率？买1976刀基金，年底是多少？就算是股票，期货......能在一年内从1976翻成141067么？

2、所以，在前二十年缴费期，要扣除保险公司可能给你赔付的成本。那么投资收益究竟如何呢？我认为在二十年缴清那一年算比较合理。那一年，你正式付完了4万的成本，以后没有付出了。保险公司帮你投资的回报率，如果按照60年算，那么就是投资了40年。现金价值539680，相对于四万，年回报率为6.72%。不算太高，但还算可以接受。

3、前面二十年的钱，是按月缴的。不能算是固定投资，只能算定投。不过，即使按照第一年一次性投入4万刀，仍然用60年的例子，年回报率也有4.4%。考虑到万一挂了有高额赔偿，这也不算太差的回报率。

我从来认为保险是保险，投资是投资。只不过楼主和之前有人提到分红式人寿保险是个多么好的投资选择blabla的，我才想到要仔细研究一下。
上面都是些实打实的数字，有脑子的都会自己琢磨，何来不公平一说呢？
1，我从没否定保险可以附带投资，相反，当我听到london life每年分红平均达到9%还多的时候，我真心觉得这是个不错的投资机会。然后我就去dig dig一下，然后就dig出上面那个东西来了。
按照你说的，我不如给女儿买一份15万的人寿，1年的保费才不过500--600块，这个不比1976块的利润率要高？

2，我开头就说了，4万块不是一下子全交，所以这只是个大概的计算。而且，我开头还说了，我这算的是单利，还不是复利，这在一定程度上还会提高年利润率。所以，这两个设定差不多可以互相平衡，从而保证了计算的有效性。
不过我想请教一下，“年回报率为6.72%”是如何计算出来的？
如果把前20年每年2000块当作是成本，那我的成本也太高了点。5岁的小女孩，按照上面15万5-600块的价格，考虑到规模经济效应，2000块应该可以直接买到70万左右的保险了，这么算岂不是利润率更高？
当然，要确切算出每年保险的成本多少，我多交的用于投资的是多少，是个比较困难和麻烦的事，就算算出来了，解释也得花上1-2个小时的。但是，完全忽略这些数字，从21年开始算起，我觉得这个假设缺乏说服力。

3，对于这种号称能够有高收益的保险，我一直有一个疑问：如果保险公司能够平均30年分红达到9-10%，为什么不直接以此为基础，弄个什么投资产品出来？
就像他们的保本基金一样，做一个30年平均收益7-8%的产品出来，绝对要比放在保险里面一起卖要畅销的多。
起码我是肯定会去买的。
我的经纪明确告诉我，这种保险真正的卖点不在于其cash value，而在于他大幅度的保额增加。比如我举的例子，一开始13万5的保险60年以后变成1.09个million，确实很诱人。但是，这些数字都是假设保险公司的分红能一直维持在同样水准上而得到的。还是这个例子，他把分红调低了1%，然后60年以后，原来1.09个million的地方变成了69万8，少了将近一半。我没有继续叫他调低，我觉得我已经看的够清楚了。
再说了，假设保险公司真的逆天了，在80年里一直保持着同样的分红，那好，我女儿85岁的时候，会留给我的孙子孙女将近2百万的保险，请问，哪位大侠需要这么多的保险？留这么多保险给孩子，会不会害了TA？反正我是没打算这么干的。

 

[Coco2coco]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

谢谢你分享。你每次的帖子我都认真读的。但是您的计算中忽略了保险产品，保的是那个“险”字，还有保险产品的其他功能，对于保险产品，你不能单纯拿里面的储蓄功能，来和银行其他投资产品比。保险产品是送给家人最好的礼物。多年前，就看李嘉诚说过类似的话。

我仍然想给我女儿买一份这样的高额人寿保险。主要是孩子的保费便宜，买一份简直可以忽略不计。

保险经纪，能否给我分析和比较全加拿大在售的分红险呢，还是TA只侧重推销一种产品？我在买某一个产品之前，想比较了解一下各大公司的分红险。

我家在加拿大的两份人寿我不太满意，交保费是life time（活的越长，保费交的越长），而且保额是固定不变的，分红只是来冲抵保费（当时那个经纪说，按照04年的经济状况，我们大概交20年就可以靠分红来冲抵保费，现在看来，经济这么差，恐怕交30年了吧）。

我当时直接找一个保险公司的代理买保险（现在看她不太专业和负责任），她就给推销和出售她们本公司或公司授权的其他保险，先后卖给我5份保险（全家的大病险和两份寿险）。有过前车之鉴，现在我很想了解各家的保险产品情况，比较之后，选择最优的。

哎呀，多谢，多谢，多谢捧场。
我没有直接把两者作比较的意思，相反，我觉得，分红式保险不是一个好的投资产品，但是作为保险产品则有其可取之处，否则保险公司也不会推出来了。
分红式保险的保费明显比其它人寿保险高出很多，与其把钱交给保险公司，然后由他们决定分我多少钱，我宁可自己拿去投资，自己管理，起码钱在我手上，我还能有自主决定权。

既然粉我，我就多解释几句好了。
我开始也不了解这个东东，从看到dancingelf发帖开始有兴趣，到gzlady说他买了一份london life，同时提供帖子链接给我产生study的意向，也就是上个礼拜的事吧。
然后就开始dig dig dig，网上搜索一下各种名词的意思，各个保险公司公布的信息，跟london life那个经纪给的信息对比，慢慢的有一定程度的了解，也积累了一些问题。
之后联系我的经纪，跟他约时间请教，再经过case study，就这样2-3周时间，学习了一点新知识。
不敢说专业，不过肯钻研。我也小佩服一下我自己。

经纪能不能比较各种分红保险？
我想是可以的吧，反正我的小帅哥经纪就可以，其他人我不知道耶。你要他电话就给我发悄悄话吧。

 

[gzlady]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

投资保险的收益率=股票、房产、债券的加权平均收益率-保险公司经营成本-保险经纪提成。还漏了一个扣除项：保险公司利润。所以，分红型保险收益率逻辑上是非常低的，所以政府给予了免税的优惠，才使得保险投资成为北美主要投资渠道之一。因此，选择的关键就在于税收优惠和这些抵扣项的比较上。待续

这个说法比较靠谱，不过个人认为买保险的初衷是为了以防万一，同时又希望好人一生平安，最后无论是cash value还是death benefit通通完全百分百免税留给孩子，我比较推崇犹太人的做法，家族的财富积累离不开合适自己和家人的保险。

如果非要将保险收益和其他投资收益做比较，那绝对存在不公平的说法，未来收益是很难保证的，我们看过去60年，伦敦人寿分红险平均收益率达到7.2%，我还是能接受的，再说要不是让你倾尽所有去买一份高额寿险，分红险也仅仅是我放在不同篮子里的鸡蛋而已，所以我还是愿意将它配置在家庭理财的规划中。

其实只有习惯未雨绸缪的人才会喜欢分红险，在过去十年中，喜欢股票的人死活不买房子，未来十年中喜欢房子的人即使有闲钱也不会喜欢买跌了几年的股票，每个人对财富的积累都有自己的思路，所以我真心希望愿意分享自己理财经验的人到我的帖子去交流http://forum.iask.ca/showthread.php?t=489833&page=5

其实大家目的都一样，让移民后的生活过得更从容更自我。

 

[霜岳]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

Coco2coco：

分红保险，是兼顾了保险和投资的功能。你既不能单纯地拿分红保险和买基金相比，也不能单纯地拿分红保险和term险比。

和投资基金比，基金回报率也是预测的不说，一般也是6-9%左右的回报率。但是如果被保险人死亡，投资基金能拿回来的钱就远远不如保险多了。

和term险比，确实一旦被保险人死亡，拿到的赔款额更多。但是如果被保险人在term内安然存活，那么十年二十年的term期一过，就一分钱也没有了。

所以这是一个综合了两个产品的险种。投资方面确实不如其他投资品种，保险方面也确实不如定期不分红险种，但是也避免了其他投资方式的缺点。不是说一定谁比谁优，而是根据自己的实际情况来选择。

根据你的描述，你对投资增值的需求明显大过保险需求。那就大钱拿去投资，小钱买个二十年期的term，这也不失为一个好方案。

年收益率6.72%怎么算出来的？n根号（到期现金价值/本金）-1。这是简化的复利计算。

 

[gzlady]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

Coco2coco：

分红保险，是兼顾了保险和投资的功能。你既不能单纯地拿分红保险和买基金相比，也不能单纯地拿分红保险和term险比。

和投资基金比，基金回报率也是预测的不说，一般也是6-9%左右的回报率。但是如果被保险人死亡，投资基金能拿回来的钱就远远不如保险多了。

和term险比，确实一旦被保险人死亡，拿到的赔款额更多。但是如果被保险人在term内安然存活，那么十年二十年的term期一过，就一分钱也没有了。

所以这是一个综合了两个产品的险种。投资方面确实不如其他投资品种，保险方面也确实不如定期不分红险种，但是也避免了其他投资方式的缺点。不是说一定谁比谁优，而是根据自己的实际情况来选择。

根据你的描述，你对投资增值的需求明显大过保险需求。那就大钱拿去投资，小钱买个二十年期的term，这也不失为一个好方案。

年收益率6.72%怎么算出来的？n根号（到期现金价值/本金）-1。这是简化的复利计算。

 

[青铜钺]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

买哪种保险，买多少，那就不是随便别人说的了，找经纪问问吧。

现在，我对那些保险顾问，理财经济，真不能百分之百的信任。
对懂的人，他们说的可能全一点。对不懂的人，他们在介绍产品时，就有所保留。
请问，您是代理吗？

哎呀，多谢，多谢，多谢捧场。
我没有直接把两者作比较的意思，相反，我觉得，分红式保险不是一个好的投资产品，但是作为保险产品则有其可取之处，否则保险公司也不会推出来了。
分红式保险的保费明显比其它人寿保险高出很多，与其把钱交给保险公司，然后由他们决定分我多少钱，我宁可自己拿去投资，自己管理，起码钱在我手上，我还能有自主决定权。

既然粉我，我就多解释几句好了。
我开始也不了解这个东东，从看到dancingelf发帖开始有兴趣，到gzlady说他买了一份london life，同时提供帖子链接给我产生study的意向，也就是上个礼拜的事吧。
然后就开始dig dig dig，网上搜索一下各种名词的意思，各个保险公司公布的信息，跟london life那个经纪给的信息对比，慢慢的有一定程度的了解，也积累了一些问题。
之后联系我的经纪，跟他约时间请教，再经过case study，就这样2-3周时间，学习了一点新知识。
不敢说专业，不过肯钻研。我也小佩服一下我自己。

我也想自己投资，可是就不行。我一看那些数字，名词就头疼。
老佩服那些自己投资的能人了。

买保险，也不全是为了孩子。也是为了另一半。有人想过没有，除了保险，还应该有遗嘱。

 

[szshenhua]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

不错，道理越辩越明，期待更深更全面的探讨，实话说，对于保险啊，投资啊，我也是一个门外汉，感谢大家的分析，在此向大家学习啦。

 

[佳惠]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

最好的建议来自保险精算师，谁有认识的咨询一下告诉我们。我们就不必瞎算了。

 

[Coco2coco]

回复: 我琢磨了一下这个投资房产和人寿保险的事

呵呵，没想到这么多人说我对保险公司不公平阿。
好吧，群众的眼睛4雪亮滴，我就继续潜水打酱油好了。
顺便祝业务精通的各位生意兴隆，白白。