保险是一种特殊的商品，是世上少有的有钱也不一定能买得到的东西！它需要投保人向保险公司提出申请、并需保险公司审批同意才能购买得到。保险公司对投保人的保险申请进行审核和批准叫作核保，英文叫作Underwriting。有人会把保险体检和保险核保混为一谈，其实，保险体检只是核保的其中一个组成部分，核保的内容要远远超过体检所关注的范围。值得说明的是：保险公司对于一定年龄以下的投保人在购买一定范围内的保额时会给予免体检的对待，但“免体检”并不等于“免核保”，即使不需要保险公司派护士来对投保人进行体检，但还是要按照规定的程序进行核保。在核保过程中核保员（Underwriter）若觉得有必要，也会要求投保人的家庭医生提供APS（家庭医生报告），甚至还可能再要求投保人接受保险公司安排的体检。另外，保险顾问开始给客人的只是标准报价，保险的最终购买价格将由核保的结果来决定。那么，到底有哪些因素会影响到保险的核保结果即最终的购买价格呢？这正是本文所要探讨的内容。
- 年龄：这是一个最主要的因素。其一：年龄会成为影响保费的一个最直接的因素，年龄越大，保费就越贵，而且，年龄越大，则每大一岁的升价幅度也就越大；其二：年龄越大，身体状况变差的可能性也就越大，保费也会变得更贵；其三：年龄越大，可购买到的保险产品种类也就越少，因为各种保险产品都有一定的年龄限制，超过一定的年龄范围，即使再有钱也不一定能买得到您想要的产品了。这就是为什么保险要趁早买，而且是越早越好！另外，保险年龄并不等同于按周岁计算的年龄。及时递交申请，还有可能为被保人锁定小一岁的保险年龄，从而可以为投保人节约不少的保费投入。
- 健康状况：这是另一个最主要的因素。一个在身体健康方面有问题的被保人可能会被加价甚至被拒保。正在进行治疗的较严重的疾病会肯定会对最终的购买价格产生负面影响，所以，建议此类客人最好推迟保险的申请，应等到治疗结束、健康恢复后再做申请。某些不是很严重的慢性病只要处于稳定的受控状态，就不一定会被加价或拒保，很有可能仍是标准价。稳定、受控的时间越长越好！
- 家族病史：如果父母和兄弟姐妹有两个或两个以上患有同一种较严重的疾病，可能会影响到保险的最终价格。患病亲属在患病时的年纪越轻，则影响越大；这种情况对重病保险的影响远大于人寿保险。但若只是其中一人患有某种疾病，保险公司可能会视其为偶然因素，则对保险的审批结果一般不会有什么影响。
- 生活习惯和方式： 抽烟人士的生命风险明显增大，反映在保险上就是价格较高，但不同的保险品种的价格对抽烟的敏感度大不一样，Term保险最敏感（即加价幅度最大），其次是U.L保险。最不敏感（即因吸烟而加价幅度最小）的是W.L保险。另外，被保人喝酒的种类和酒量、频率也会影响到他/她的保险的最终购买价格。吸毒对购买保险的影响很大，一个毒品瘾君子能以正常价格买到保险的可能性很小。还有，被保人是否有特别的体育运动爱好？一个喜欢危险运动的人（如攀岩、蹦极、驾驶私人飞机等）、或者是喜欢探险旅游的人，其保费肯定会比一般人的高。新奇、刺激的生活方式是需要付出代价的，在购买保险时也是如此。
- 驾驶记录：有严重违规驾驶记录的人，其保险申请可能会受到负面影响。特别是有多次严重违规的人（如多次因严重超速、闯红灯等情况被罚），几乎可以肯定其保费会比一般人要高。
- 职业：一般职业性质不会对保险的最终购买价格产生影响，但某些高风险职业会成为影响因素。
- 财务状况：一方面，您要从财务方面来表明您购买保险的合理性；另一方面，您也要让保险公司相信您有足够的财务能力来持续支付您的保费。但财务状况只会影响到保额，不会影响到保险的购买价格。
另外，还有一些其它因素也会影响到保险的审批结果或购买价格。看来，在加拿大购买一份保单还真不容易，首先你得有加拿大的居民或公民身份。其次你在身体方面也要具有可保性，并需满足上述各种条件。所以，您若真的想购买保险的话，就不要在那里想当然、“单相思”啦，在初步选定了公司和方案之后，还是先尽快找一个专业的保险顾问帮您填一个申请表、并安排一个体检再说吧。提交了申请，接受了体检，只是表示您想购买保险而已，并不表明、更不保证保险公司就一定能同意您的申请。至于最后买不买得到，最终购买价格如何，则还需要等到核保结果出来后才知道呢。也许，您还在为是否购买一份保险而犹豫，但您知道吗？多少人连做梦都想拥有一份保险、却由于身体原因永远失去了购买的资格！有些东西，只有在彻底失去的时候我们才知道它的珍贵、也才想起去加以珍惜，但这时往往已经是太迟了！
（本文不构成建议。具体以加拿大保险法规和保险公司的有关规定为准。您若需要进一步了解应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览Max Ma保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
