现在公司流行的养老金真是太坑爹了

[olivierzh]

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楼主，冰雪聪明，短短时间，突破法语，适应本地文化，找到好工，华人楷模，没有留过学，但能力社会观堪比留学生，青出于蓝。 以后可以找机会竞选MP一把，为自己，也为大家。

 

[vickyzyd]

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楼主，冰雪聪明，短短时间，突破法语，适应本地文化，找到好工，华人楷模。 以后可以找机会竞选MP一把，为自己，也为大家。

谢谢你啊，不过惭愧，我为自己家人比较多，为大家的伟人我做不了啊

 

[soleil_lee－太阳李]

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我们公司给买的养老金都是自己管理盈利的

不知道你说的理解有误在哪里？我这方面是有点粗线条，不过没感觉有误，请多指教。

以前大公司都是有pension plan的，而不是这种REER的形式，我认识的几个大公司的都是这样的

不过pension plan倒是有一个弊端，就是如果将来有一天公司倒闭，你退休后的pension也可能比修改，比如原来一个月2000刀，被降40%之类的

牢骚啊！当议员去！

我有个朋友就是这样，本来打算今年要退休的。结果就是pension plan亏损的很厉害，只能拿计划中的60%.所以她又不能退了，继续工作着。。。。以前还没有RRSP的时候很多公司都是自己有自己的pension plan 后来RRSP有了以后 有些公司就逐步不做自己的pension plan改帮雇员买DPSP, 但还是有些公司仍然有自己的pension plan的。
我觉得新来移民很多不知道这个历史的存在，只是知道现在比较流行的RRSP所以才会误解你吧！

 

[vickyzyd]

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我有个朋友就是这样，本来打算今年要退休的。结果就是pension plan亏损的很厉害，只能拿计划中的60%.所以她又不能退了，继续工作着。。。。

政府工作的，好像都有年限吧，具体怎么样我也不太清楚

我有两个朋友，他们退休后，公司倒闭，pension都降了40%，不过还是日子还是挺滋润的，该买winnebago还是一样买

 

[老赶]

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以下帖子http://forum.iask.ca/showthread.php?t=541912&page=16的313楼对两种退休金Defined Benefit Pension（DB）和Defined Contribution Pension（DC）有详细的解释。

 

[vickyzyd]

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以下帖子http://forum.iask.ca/showthread.php?t=541912&page=16的313楼对两种退休金Defined Benefit Pension（DB）和Defined Contribution Pension（DC）有详细的解释。

谢谢，有机会一定拜读你的全贴，顺便把您的详细的解释copy过来，给有疑问的网友

稍微解释一下DB和DC退休金。DB是 Defined Benefit Pension, 是根据一个公式，通常考虑了职工的工作年限、职位、地点等计算出来的每年退休后这个职工可以拿到的退休金。这是管终生的，一般也惠及配偶。几年前我认识一个从Husky Energy 56岁病退的２级热动工程师，每月的DB是2400加元， 即使是他先撒手人间了，配偶还能继续享用。DB加上其他收入，退休后那心里就踏实多了。如果他不是提前病退而是正常退休，肯定比这高。最好的DB还根据通货膨胀率调整。政府工作就是这种DB退休金。以前大银行、汽车制造商还有很多企业也是DB，但从80年代后期开始，由于负担太重企业纷纷改DB为DC.DB也有风险。如果这个企业破产了，其剩余资产首先按比例要还投资人、债权人的钱，再扣除其他费用，最后才是养老金，剩下多少是多少。因此出现像北电这样的情况，即使是DB，最后也是大打折扣。不过一家两口子要都是在政府工作十几年、二十年，平时根本不需要存钱，退休后的DB 足以保证生活质量不变。这就是为什么说在加拿大，对打工族其实最好的工作仍然是政府工作。

DC是Defined Contribution Pension。通常雇主将相当于职工工资的一个百分数的钱(由雇主出)存在一个为该职工设立的退休金账户里，并提供几个指定的有限的投资渠道，一般有共同基金、现金、Money Market等，有的再加上该公司的股票。比如说你每月的基本工资是1万元，公司会每月给你的DC里打10%(各公司不同)，也就是1000元。至于这钱是投在股票还是共同基金抑或是现金，比例多少，你自己决定，将来赔了赚了也是你的事。大多数情况下，每年的收益还抵不过通货膨胀。好的DC不仅比例高，而且基数高。比如说有所谓Top Match的，不是以基本工资为基数，而是以所有收入为基数，那就大不一样了，对干运行的人来讲，起码有40%的差别。

那么DB和DC的差别到底有多大，做一个简单的算术就明白了。假定你工作30年，退休后存活20年。平均年工资也比较高为8万，公司的DC不错,有10%，30年后共有24万。退休后每月也就是个1000元。这还不算通货膨胀。要想保持退休后的生活质量，必须有其他收入来源如 RRSP、个人存款、大房换小房来补充。同行业同公司一般讲DB与DC 相差3-4倍，而这对目前和将来的退休生活有着决定性的影响。需要注意的是DB的公式是各公司自己定的，因此不同的行业往往不具备可比性。比如说，我原来工作的单位DB退休金还赶不上我现在的DC退休金。

 

[soleil_lee－太阳李]

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谢谢，有机会一定拜读你的全贴，顺便把您的详细的解释copy过来，给有疑问的网友

稍微解释一下DB和DC退休金。DB是 Defined Benefit Pension, 是根据一个公式，通常考虑了职工的工作年限、职位、地点等计算出来的每年退休后这个职工可以拿到的退休金。这是管终生的，一般也惠及配偶。几年前我认识一个从Husky Energy 56岁病退的２级热动工程师，每月的DB是2400加元， 即使是他先撒手人间了，配偶还能继续享用。DB加上其他收入，退休后那心里就踏实多了。如果他不是提前病退而是正常退休，肯定比这高。最好的DB还根据通货膨胀率调整。政府工作就是这种DB退休金。以前大银行、汽车制造商还有很多企业也是DB，但从80年代后期开始，由于负担太重企业纷纷改DB为DC.DB也有风险。如果这个企业破产了，其剩余资产首先按比例要还投资人、债权人的钱，再扣除其他费用，最后才是养老金，剩下多少是多少。因此出现像北电这样的情况，即使是DB，最后也是大打折扣。不过一家两口子要都是在政府工作十几年、二十年，平时根本不需要存钱，退休后的DB 足以保证生活质量不变。这就是为什么说在加拿大，对打工族其实最好的工作仍然是政府工作。

DC是Defined Contribution Pension。通常雇主将相当于职工工资的一个百分数的钱(由雇主出)存在一个为该职工设立的退休金账户里，并提供几个指定的有限的投资渠道，一般有共同基金、现金、Money Market等，有的再加上该公司的股票。比如说你每月的基本工资是1万元，公司会每月给你的DC里打10%(各公司不同)，也就是1000元。至于这钱是投在股票还是共同基金抑或是现金，比例多少，你自己决定，将来赔了赚了也是你的事。大多数情况下，每年的收益还抵不过通货膨胀。好的DC不仅比例高，而且基数高。比如说有所谓Top Match的，不是以基本工资为基数，而是以所有收入为基数，那就大不一样了，对干运行的人来讲，起码有40%的差别。

那么DB和DC的差别到底有多大，做一个简单的算术就明白了。假定你工作30年，退休后存活20年。平均年工资也比较高为8万，公司的DC不错,有10%，30年后共有24万。退休后每月也就是个1000元。这还不算通货膨胀。要想保持退休后的生活质量，必须有其他收入来源如 RRSP、个人存款、大房换小房来补充。同行业同公司一般讲DB与DC 相差3-4倍，而这对目前和将来的退休生活有着决定性的影响。需要注意的是DB的公式是各公司自己定的，因此不同的行业往往不具备可比性。比如说，我原来工作的单位DB退休金还赶不上我现在的DC退休金。

对就是这个。现在大多数企业都是DC了，我们是4% 还有top match.
DB也有一个问题，就是灵活性，如果中途跳槽或者被辞退，是不是就没有了？ 得几十年一直在一个单位工作？

DC的比较灵活，走人了钱可以转移出来。

 

[vickyzyd]

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对就是这个。现在大多数企业都是DC了，我们是4% 还有top match.
DB也有一个问题，就是灵活性，如果中途跳槽或者被辞退，是不是就没有了？ 得几十年一直在一个单位工作？

DC的比较灵活，走人了钱可以转移出来。

跳槽之后会把一部分转出来给你，不过很少

 

[chine1983]

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我们公司给买的养老金都是自己管理盈利的

不知道你说的理解有误在哪里？我这方面是有点粗线条，不过没感觉有误，请多指教。

以前大公司都是有pension plan的，而不是这种REER的形式，我认识的几个大公司的都是这样的

不过pension plan倒是有一个弊端，就是如果将来有一天公司倒闭，你退休后的pension也可能比修改，比如原来一个月2000刀，被降40%之类的

牢骚啊！当议员去！

如果换公司，以前的pension plan怎么办？能提前把钱取出来吗？

 

[vickyzyd]

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如果换公司，以前的pension plan怎么办？能提前把钱取出来吗？

能取出来，但是好像不是全部，我这方面真的是粗线条，没有老赶了解得那么详细

不过我老公就换了，以前的公司是有pension的，不过他说给转出来的不是全部

 

[NM的马甲]

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谢谢，有机会一定拜读你的全贴，顺便把您的详细的解释copy过来，给有疑问的网友

稍微解释一下DB和DC退休金。DB是 Defined Benefit Pension, 是根据一个公式，通常考虑了职工的工作年限、职位、地点等计算出来的每年退休后这个职工可以拿到的退休金。这是管终生的，一般也惠及配偶。几年前我认识一个从Husky Energy 56岁病退的２级热动工程师，每月的DB是2400加元， 即使是他先撒手人间了，配偶还能继续享用。DB加上其他收入，退休后那心里就踏实多了。如果他不是提前病退而是正常退休，肯定比这高。最好的DB还根据通货膨胀率调整。政府工作就是这种DB退休金。以前大银行、汽车制造商还有很多企业也是DB，但从80年代后期开始，由于负担太重企业纷纷改DB为DC.DB也有风险。如果这个企业破产了，其剩余资产首先按比例要还投资人、债权人的钱，再扣除其他费用，最后才是养老金，剩下多少是多少。因此出现像北电这样的情况，即使是DB，最后也是大打折扣。不过一家两口子要都是在政府工作十几年、二十年，平时根本不需要存钱，退休后的DB 足以保证生活质量不变。这就是为什么说在加拿大，对打工族其实最好的工作仍然是政府工作。

DC是Defined Contribution Pension。通常雇主将相当于职工工资的一个百分数的钱(由雇主出)存在一个为该职工设立的退休金账户里，并提供几个指定的有限的投资渠道，一般有共同基金、现金、Money Market等，有的再加上该公司的股票。比如说你每月的基本工资是1万元，公司会每月给你的DC里打10%(各公司不同)，也就是1000元。至于这钱是投在股票还是共同基金抑或是现金，比例多少，你自己决定，将来赔了赚了也是你的事。大多数情况下，每年的收益还抵不过通货膨胀。好的DC不仅比例高，而且基数高。比如说有所谓Top Match的，不是以基本工资为基数，而是以所有收入为基数，那就大不一样了，对干运行的人来讲，起码有40%的差别。

那么DB和DC的差别到底有多大，做一个简单的算术就明白了。假定你工作30年，退休后存活20年。平均年工资也比较高为8万，公司的DC不错,有10%，30年后共有24万。退休后每月也就是个1000元。这还不算通货膨胀。要想保持退休后的生活质量，必须有其他收入来源如 RRSP、个人存款、大房换小房来补充。同行业同公司一般讲DB与DC 相差3-4倍，而这对目前和将来的退休生活有着决定性的影响。需要注意的是DB的公式是各公司自己定的，因此不同的行业往往不具备可比性。比如说，我原来工作的单位DB退休金还赶不上我现在的DC退休金。

红字部分不太准确吧，严格来说养老金帐户内的资产是独立于企业资产的，并不用于企业破产对债权人和股东分配。一般来说如果企业破产，其养老金也会终结，帐户内资产按比例分配给员工。如果此时企业没有对养老金帐户足额供款，而帐户托管人又不能全额从破产分配中拿回短缺的部分，则员工有可能不能领到应得的金额。这跟你说的有一定差别。

 

[NM的马甲]

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能取出来，但是好像不是全部，我这方面真的是粗线条，没有老赶了解得那么详细

不过我老公就换了，以前的公司是有pension的，不过他说给转出来的不是全部

另这句话有歧义，呵呵

pension还存在一个vesting的问题，如果你工作年限没有达到vesting要求，离职时只能拿会本人供款部分及其收益。DB是不转的吧？是你退休的时候每月给你发？

 

[盘古]

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公司有pension就不错了，还有不少没有的呢。

 

[整蛊之霸]

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辞职时能否拿走养老金和你工作时间有关，如果时间短的称为Non-Vested,只能拿走你自己出的部分，工作一定年限后即可拿走你出的和雇主出的，这叫做Vested。拿走的钱可以入个人的RRSP账户，也可以入新单位你的养老金账户（如果两个单位之间有协议可以互转），这样不用交税。还可以当做现金提出，但是需要交税。如果你的养老金是DB计划，那么会由专门的管理养老金的公司计算出Commuted Value，也就是假设你退休后按月领取的养老金的现值，计算方法相当复杂。
DB计划对私人雇主来说风险太大，而且加拿大有相当严格的法规监管，现在已经越来越少的雇主用单一的DB计划了，政府例外，因为它可以征税以补充养老金的不足。

 

[NM的马甲]

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公司有pension就不错了，还有不少没有的呢。

True, 很多都没有。

 

[njshgz]

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我理解下来LZ说的这个PENSION很象国内的退休工资，是企业负责的。行业好坏，公司如何，有很大区别。（政府就是最好的企业了，所以退休工资最高）可是随着人口老龄化，医疗条件改善，公司都负担不起这个退休工资了。所以就换成政府管了。


政府管的方式就是CPP或者QPP了。就是国内后来的养老保险了。但这个钱明显不够生活的。于是鼓励大家自己存RRSP。 不是太激进的投资5%应该没有问题。退休之后RRSP取款和CPP叠加，估计差不多能维持生活。

DB和DC，现在很多很多公司都是没有的。顶多也就是往个人的RRSP里缴存一点点钱吧。唉，一年不如一年了

 

[soleil_lee－太阳李]

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我理解下来LZ说的这个PENSION很象国内的退休工资，是企业负责的。行业好坏，公司如何，有很大区别。（政府就是最好的企业了，所以退休工资最高）可是随着人口老龄化，医疗条件改善，公司都负担不起这个退休工资了。所以就换成政府管了。

DB和DC，现在很多很多公司都是没有的。顶多也就是往个人的RRSP里缴存一点点钱吧。唉，一年不如一年了

政府管的方式就是CPP或者QPP了。就是国内后来的养老保险了。但这个钱明显不够生活的。于是鼓励大家自己存RRSP。 不是太激进的投资5%应该没有问题。退休之后RRSP取款和CPP叠加，估计差不多能维持生活。

对 RRSP好像是向美国学的。Pension plan就是类似以前国内企业退休金那种东西。欧洲蛮多国家到现在还是这样，自己不买RRSP的。就是退休后拿钱。
你RRSP只存这么点？

 

[NM的马甲]

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对 RRSP好像是向美国学的。Pension plan就是类似以前国内企业退休金那种东西。欧洲蛮多国家到现在还是这样，自己不买RRSP的。就是退休后拿钱。
你RRSP只存这么点？

她是指投资回报吧。

 

[njshgz]

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对 RRSP好像是向美国学的。Pension plan就是类似以前国内企业退休金那种东西。欧洲蛮多国家到现在还是这样，自己不买RRSP的。就是退休后拿钱。
你RRSP只存这么点？

我说的5%是说RRSP里的年盈利率，不太激进的操作方法。毕竟是打算养老的。还是这个账户里的钱比较放心，是自己的。

政府的CPP,QPP都不是自己决定的。哪天说调整一下，从每个月1000变成每个月800了，一点办法都没有。而且老龄化社会，这个可能性也很大。

一年只存工资的5%怎么够啊，存20年本金才相当于现在的年薪。就算算上盈利，一个月能拿到100块吗？我看也难。年薪10W以上的高薪人士可能可以。当然我也不是。呵呵

 

[老赶]

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红字部分不太准确吧，严格来说养老金帐户内的资产是独立于企业资产的，并不用于企业破产对债权人和股东分配。一般来说如果企业破产，其养老金也会终结，帐户内资产按比例分配给员工。如果此时企业没有对养老金帐户足额供款，而帐户托管人又不能全额从破产分配中拿回短缺的部分，则员工有可能不能领到应得的金额。这跟你说的有一定差别。

你说得是对的。已经在养老金帐户里的钱是不会被动的。通常企业会不断向养老金账户注资保证员工在退休后拿到公司保证的退休金额，也抵消货币贬值或投资亏损。但一个企业申请破产保护后有很多做法，能不能再给养老金账户分一些钱很难说。现在基本上企业一破产，养老金就终结了，因此员工在退休后只能拿到公司当初承诺的一部分。

如果你所在的企业是个较大的企业，出现频繁更换高层，撤并部门，非正常地加大营销老产品的力度，说明这个企业已经没有活力了，有大麻烦了，你该赶在大规模裁员之前走人了。如果有自愿离职的Package 尽早拿，越到后面越糟糕。前面的Package 可能是块金砖，最后只有一个土豆或者直接卷铺盖。