银行开户 | 加拿大家园论坛

加拿大有六大银行，还有一些地方性的小银行。从照顾亚洲移民的需要的角度来说，道明银行(TD Bank)和汇丰银行(HongKong Bank)的政策比较灵活。

银行帐户种类

加拿大的银行提供多种帐户。就个人需要来说，无非是两大类：日常生活帐户和投资帐户。就币种来说，最常用的有加元和美元帐户。具体地分，则有储蓄、支票、定期存款帐户。

1. 实名制

加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示本人证件。过去在国内看有些小说、电影里描写的假名开户，在北美是完全不可能的。银行帐户可以是联名户，例如夫妻二人都有权写支票和处理有关该帐户的事宜。

2. 现钞登记

加拿大政府规定，有人存入一万加元以上的现钞，银行要登记。此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大额的现金，都是使用支票、汇票和转帐等手段，通常认为大额现金是有可疑倾向的。不过，登记表的内容很简单，只问多少钱，从哪里和怎么得来的，并不要提供证明文件。对于一般中国大陆的新移民，只要写是自己的或家庭的积蓄就行了。这个登记和税务无关，只是政府备案而已。

3. 活期帐户

有两种：储蓄帐户(savings)和支票帐户(checking)。储蓄帐户通常有较高的利息，用来储蓄短期内不用的钱。支票帐户则是为日常生活而备的，帐上的钱随时可能支出，所以利息很低甚或没有。这两种都属于活期存款。大约10年前，银行把储蓄帐户和支票帐户分的很清楚。那时侯，一个人平时把钱放在储蓄帐里，要有支出的时候，例如该付房租、水电、电话费了，就转一定数额的钱到支票帐上，然后写出支票。现在，这两种帐户的区别已经不那么明显了。银行往往提供储蓄/支票帐户，把两者放在了一起，让顾客选择。顾客有两种办法来保持自己的活期（储蓄或支票）帐户的详细记录。一是银行每月给顾客寄月结单(statement)，详列本月帐户进出。另一法是顾客持有存折(passbook)，请银行职员update（北京话叫“登折”）。由于活期帐户的操作多数是在自动柜员机上进行，所以手里的存折往往并不反映帐户的当前情况。不过，你可以随时走进任何一个分行，要求职员为你update。对某一个帐户，银行通常只提供月结单和存折之一，在开户时就说清楚，不能两者都要。

4. 支票和支票本

支票上印有开户行和地址，户主的名字和地址，帐号，支票编号；留出的空白包括：日期，数额（阿拉伯数字），数额（英文字），收票人名字，开票人签字，备注。新开的支票帐户还来不及印支票，银行给顾客8-10张临时支票，以后顾客要自己订购(order)支票本。可以从银行订，也可以到外面专门的印刷厂订。如果从银行订，100张支票大约十几块钱，通常每25张是一本。支票帐户不是非用支票不可。随着现代银行业的发展，付款手段越来越多，越来越方便，如通过电话, 互联网支付转帐等等, 使用个人支票已经减少了。几乎所有的电话、电视、电力、信用卡等帐单都可通过银行的付款服务，而不象过去那样需要本人邮寄支票。有的人可能一年也写不出几张支票。

5. 银行卡

在银行开活期帐户的时候，当场就拿到银行卡并选择密码，便可在自动柜员机(Automatic Teller Machine -- ATM）上使用了，对储蓄帐户和支票帐户都能操作。柜员机并不是单纯的提款机，而是提、存、查询都行。个人日常的银行业务一般不需要到银行柜台上去办理。银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用，哪怕你远走多伦多、蒙特利尔。在其他银行的机器上也能用，但要收一点小小的费用，通常是一块钱。银行卡不仅可在柜员机上使用，多数商场也接受它，作为划帐卡，当时就把货款从你的帐户上划走了，所以又叫debit card。(注意，这和信用卡是有区别的。) 银行卡大多设有一日额度限制，例如，一天内用卡提款和花费总数不能超过$600。这额度和你的存款额没有关系，而是为了保护你，万一丢卡或被歹徒威逼，不至于损失太大。

6. 服务费

加拿大银行与中国银行的一个很大区别，是很多服务项目要收费。比如每次支出（提款、写支票都是支出），要收0.4-0.7元加元，收电汇每一笔要10-30元，开一个汇票要3-6元，等等。有的帐户还要收月费，几块到十几块都有。新移民刚来可能不大习惯。不过，银行也给顾客选择的余地。比如，要是帐户里的存款额保持在多少以上，或者每月包干性付一笔固定费用，就可以部分地或全免服务费。具体细节，开户时和银行职员商谈。

7. 投资

除了日常生活需要的进进出出的钱，别的钱就可以相对固定地放在银行，作为投资获得利润。投资的种类有很多，人们最熟悉的定期存款，英文叫做Term Deposit，就属于一种投资。另外，还有Money Market, Mutual Funds, Stocks等等，都是investment, 随着可能的回报率的增大，风险也增大。如何投资，就看个人的选择了。所有大银行都经营个人投资，提供很多种计划和组合，你可以和理财师坐下详谈。本文不是投资指南，只概略地介绍最简单的投资 -- 个人定期存款。

8. 个人定期存款

银行对定期存款的最低数额有要求，通常是$5000，加元美元的都行。定期最少30天，往上是60天，90天，120天，…。期限越长，利息越高，但并不是差的很多。美元定期存款的年息现在大约5%，比加元的利息高。你可以选择定期30天，要求自动滚动(roll over)，也就是到期后银行连本带息加起来，作为新的本钱，自动开始下一个30天定存，如此滚动下去，直到你决定停止。每次滚动后，银行都给你寄一张单子，列出新的本钱，利息率，到期日，等等。每个周期的利息率是随市场而调整的。当然，你也可以选择60天或90天定存，并按此周期自动滚动。如在一个周期的中间支取定存，则丧失当前周期的利息。例如，你的定存是30天，自动滚动，你在第80天支取，那么你获得前两个周期的利息，而第三个周期因为没存满而无利息。

9. 加元和美元的区别

加元和美元是自由兑换的，走进任何一家银行或兑换所都能兑换（买卖）。买进卖出价当然不同。银行的买卖价通常偏离当前市场汇率2%。也就是说，银行一买一卖之间赚取4%。个人的储蓄、支票、定存帐户都可开美元的。但是美元帐户没有银行卡，因为自动柜员机里不装美元。要想提、存美元，必须亲到银行办理。因为美元较稳定，有不少人保持相当数额美元。对于一般人的日常生活来说，美元的支票帐户没有多大用处，但对做生意的人无疑是有用的。因为美元毕竟不是加国的官方货币，为了明确起见，美元帐户的支票上都特别标明“美元”。如支票上没有标注“美元”字样，银行在处理时视同加元。

10. 信用卡

请参阅信用卡网页部分

11. 无分行银行

加拿大近几年出现了一种“无分行银行”(Branchless Bank )，其特点是自身并非真正的银行，而是通过与银行合作，提供金融服务。因为自身不是银行，所以没有分行、支行，没有营业部，没有柜台，所有的业务都是通过自动柜员机、电话、互联网来做的。合作银行也不为之提供任何柜台协助。正因为没有这些成本，“无分行银行”能推出不少免费的服务，因而在个人日常财务领域占领了不小的市场。加拿大President's Choice通过Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) 所提供的金融服务，就是无分行银行的一个代表。President's Choice (PC) 就是经营Superstore连锁店的那家公司。它的无分行银行的开户手续在Superstore里办理，在吸收存款、提供储蓄和支票帐户方面都和正式银行差不多，它和CIBC合作，顾客的提款、存款操作只能在Superstore里安装的柜员机或CIBC的柜员机上进行。PC的无分行银行全免所有的日常帐户服务费，连顾客的正式支票本也免费赠送。PC还代付很多种帐单，提供详细的查询服务，都是通过电话和互联网来进行的。

以上资料出自：www.erschina.com

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