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理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

原文链接:https://forum.iask.ca/threads/613241/

唐人Jason : 2012-11-26#1
理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

那位老兄说了:怎么不明白?我炒股票都炒了20年了,外汇、期货也都是老手。

那位老姐也说了:我们家上海那三套房子还有温哥华这两个耗子都是在我主持之下买的,赚都赚翻了,谁敢说我不明白理财?

还是那位老弟谦虚:俺这人光会挣钱,不懂理财,所以来了温哥华就去听“理财讲座”,听完明白了,给俺们一家三口都买了一份“分红型养老保险”。

股票,外汇,期货,房子,保险,这些题目都太大,咱留着以后慢慢说,今天都不说了,咱说点简单的理财话题。

比如说有这么个简单的事儿:

你女儿明年就要去美国上大学了,可能要上的是私立大学,你手上有20万块钱,是留着给女儿上大学四年的学费和生活费。这笔钱不能买股票吧?炒外汇炒期货更不合适吧?买房子买保险当然就更不妥了是不是?好像只能放定期存款,对不对?好了,就先把20万放个1年期的GIC吧。这点儿财算暂时理好了吧?

且慢,我要问问:“你在哪个银行开户?”

你说:“我一直用TD啊,那个银行很方便。”

我说:“当然,TD是一家非常好的银行,但是,你知道它今天的1年期GIC利率是多少吗?”

你说:“我刚问过了,1.3%。怎么,难道银行存款的利率还不一样吗?”

我说:“对了,不一样,每家银行的存款利率都是根据自己的情况而定的,比如今天吧,1年期GIC利率最低的是(加拿大)印度国家银行,0.75%(大概因为加拿大的印度人存款太多的缘故吧),TD1.3%RBC, ScotiaBMO都是1.4%Western Bank1.5%Vancity1.6%Korean Exchange Bank1.7%ING2.0%

你说:“我知道INGScotia旗下的,也算五大之一里面的,安全应该没有问题,那就去ING开个账户,都存那儿吧,一年利息比TD1千多呢。”

我说:“有个问题,你今年算找着利息最高的地方了,可是明年GIC到期你女儿不是一次性需要花20万,除了给她第1年的学费,剩下的钱你还得接着存定期,那时候可不保证ING的利率是最高的,也许它是最低的,你怎么办,哪家银行利率最高你再开个户转存过去?然后,第3年呢?第4年呢?你每年都换个银行?要是利率最高的是一个你没听说过的小银行,你会存过去吗?”

你说:“......我不知道,到时候再说吧,反正小银行利率再高我也是不用的。我知道CDIC只给我的存款保险10万,我存20万要是银行破产了怎么办?”

我说:“你知不知道,其实呢,有一种账户,可以让你不动地方就能买加拿大不同银行的GIC,每次你买GIC的时候,你只管比较加拿大哪家银行的GIC利率高,你不用去那家银行就可以在这个账户里买那个银行的GIC,到期了,另一家银行的利率高,你就再换,还是在这个帐户里不动地方。而且呢,你要是担心20万存款超出CDIC的保险范围,你可以把20万分成两个10万分别买成两个不同银行的GIC,这样你的20万就100%都有保障了,你也不用担心银行小,只要利率高GIC就可以买,反正都有联邦政府的保险。而且,不仅GIC可以这么安排,你的活期存款也可以这么安排,在这个帐户里,活期存款也总可以存在利率最高的地方,比如今天,某银行的活期存款利率是1.65%,而且你也可以通过把超过10万的活期存款分散在不同银行的办法获得CDIC 100%的保障。关键是,不管你的活期和定期存款用多少家不同的银行,都在这一个账户里。”

你说:“这听起来不错,可是,我只相信五大银行,别的地方听起来再好我也不去。”

我说:“没问题,虽然我跟你说的这个账户在很多机构都可以开,但是如果你偏爱五大银行,你可以选择五大银行旗下的一个机构。

一会儿我再告诉你五大银行旗下这些机构的名字,我再告诉你一件事儿,你知不知道GIC不一定非要买一手的,你还可以买二手的GIC?”

你问:“ GIC怎么还有二手的?二手的有什么好处?”

我说:“一会儿我再告诉你为什么GIC还有二手的,我先告诉你二手GIC的好处。二手GIC有两大好处:

第一, 你可以选择灵活的到期日,比如你不一定选择1年到期的,比如你可以选择1个半月到期的,10个月零10天到期的,1年零4个月到期的......。

第二, 二手GIC的利率可能比一手的高很多,比如3个月到期的,利率就可能有2.5%的,而一手的,恐怕有这一半就算不错的了。”


(未完待续。以上以及以下信息仅供参考,并非具体财务建议,请就个人具体情况咨询你的财务顾问。)

tigerm : 2012-11-26#2
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

谢谢扫盲,坐听

闻粥粥 : 2012-11-26#3
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

前排听讲!

kds晓君 : 2012-11-26#4
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

抢座位

havefun : 2012-11-26#5
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

这个要顶,期待下文

伟丰装修 : 2012-11-26#6
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason 的知识贴要顶。

保尔柯察金 : 2012-11-26#7
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

吃昂---长

难耐心 : 2012-11-26#8
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

唐人的技术贴,赶紧mark.
搬板凳,等下文

planning : 2012-11-26#9
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

up

我的梦想我的路 : 2012-11-26#10
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

站在后排

春末初夏 : 2012-11-26#11
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

占个座先~

漫步云中@桥 : 2012-11-26#12
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

好帖!

ampamp : 2012-11-26#13
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

前排!

SunnySmile : 2012-11-26#14
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

唐人是個有企圖心也很用功也非常有耐心的好同學,
剛來加拿大那會兒,對於這裡的理財體系一竅不通,
唐人耐心給我們一家講解了半天,好像還兩次?

但由於剛來要了解適應的東西太多了,
一時忙不過來好好理解,只先開了戶。

好不容易總算過了求生存的前三年,
總算有心思了解更多點,
回頭找找資料,打打公司電話想再請教,
唐人已經離開那家公司了,
不管您現在在哪家, 都祝福您順利:wdb10:

LS2008 : 2012-11-26#15
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

mark

lloopp : 2012-11-26#16
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

一定要顶呀

琥珀 : 2012-11-26#17
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

谢谢扫盲!

云知道 : 2012-11-26#18
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

专心上课:wdb6:

枫叶红棉 : 2012-11-26#19
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

M

saturday : 2012-11-26#20
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

谢谢,非常及时的信息。

lindaken : 2012-11-26#21
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason 的帖子总是让我受教很多。

cherryblossom : 2012-11-26#22
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

搬个凳子听讲座

havefun : 2012-11-26#23
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

唐人是個有企圖心也很用功也非常有耐心的好同學,
剛來加拿大那會兒,對於這裡的理財體系一竅不通,
唐人耐心給我們一家講解了半天,好像還兩次?

但由於剛來要了解適應的東西太多了,
一時忙不過來好好理解,只先開了戶。

好不容易總算過了求生存的前三年,
總算有心思了解更多點,
回頭找找資料,打打公司電話想再請教,
唐人已經離開那家公司了,
不管您現在在哪家, 都祝福您順利:wdb10:

:wdb2:

f22a : 2012-11-26#24
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

mark

SunnySmile : 2012-11-26#25
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?


有雄心壯志的意思啊:wdb6:

福至心灵 : 2012-11-26#26
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

学习!

octor : 2012-11-26#27
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

回一个歪道的帖子:wdb12:
直接把钱汇回中国,最简单的方法:存定期或买电子式国债,每年取息
还可以提前支取,手续费极低,而利率是这里3倍-5倍

tianyuhou : 2012-11-26#28
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

回一个歪道的帖子:wdb12:
直接把钱汇回中国,最简单的方法:存定期或买电子式国债,每年取息
还可以提前支取,手续费极低,而利率是这里3倍-5倍

中国的利率是高,汇率还有可能再涨。万一出事儿呢?

不可一世大玩闹 : 2012-11-26#29
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

是讲基金呢吗?

collegestation : 2012-11-26#30
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

唐人的话,一定认真听,慢慢想,受益无穷〜谢谢,静候下文〜

非矿工 : 2012-11-26#31
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason大师提出的挣取最高利息的方案俺1000%相信,可惜俺不仅没有款可存而且常年负债累累。那么,我的问题是:能不能把我的猫给只也做的像存款一样,在同一个账户中哪家银行的利率低我可以随便选哪家,就像做多选一选择题一样?

jingl2008 : 2012-11-26#32
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

顶唐人新帖:wdb17:

octor : 2012-11-26#33
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

中国的利率是高,汇率还有可能再涨。万一出事儿呢?
出什么事?20万有嘛事情可出?:wdb5:
贪官们当然怕,那是因为资金来路问题。。。
这里保险?欧洲以前也觉得像天堂一样保险吧:wdb14:

syx0341 : 2012-11-26#34
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

中国的利率是高,汇率还有可能再涨。万一出事儿呢?

不要以为加拿大就万无一失的safe

syx0341 : 2012-11-26#35
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

加拿大金融盘子不大,只要有索罗斯似的人物出头狙击加元,
加元随时可以崩盘

syx0341 : 2012-11-26#36
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

加拿大魁独,是个心腹之患,能使加拿大
国家分裂,全球投资者随时撤资离场,
股市拦腰斩断

syx0341 : 2012-11-26#37
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

加拿大国债负债分秒的增加,随时能造成欧债似的危机出现

syx0341 : 2012-11-26#38
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

言归正传:加拿大既然有按揭楼宇的房贷中介,
自然也就有GIC的中介......

shw019 : 2012-11-27#39
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

看来二手的 不错。

梅菊枫 : 2012-11-27#40
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

嗯!在这个万税之国的理财之道要学习!

我的希望 : 2012-11-27#41
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

想问下,RRSP怎么买啊

王长黄 : 2012-11-27#42
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

看了2遍,没有看懂。
CA小学生 (10 小时前), julius87 (4 小时前), julle (12 分钟前), kds晓君 (23 小时前), kissmandy (15 小时前), mimidou (15 小时前), tianyuhou (12 小时前), tigerm (23 小时前), 二胡MM (6 小时前), 开心可心 (8 小时前), 木头的耳朵 (14 小时前), 漫步云中@桥 (15 小时前), 钢琴超市 (4 小时前)

这么多送花的。都懂了?
唉--我智商低。

matchgirl : 2012-11-27#43
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

怎么看不懂呀?论坛上讨论理财的多了去了。看到很多陷阱,其实收益很少。

在加拿大最好就是只管借钱,存钱理财还是回到熟悉的中国市场,不管明的暗的都比加拿大赚得多。

如果买人寿险(含分红险),加拿大倒是比中国便宜多了。

唐人Jason : 2012-11-27#44
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

第二帖

RBC, TD, Scotiabank, BMO, CIBC,这都是你熟悉的名字吧,这就是加拿大五大银行。在《世界金融》所评“2012年世界50家最安全银行”中,加拿大五大银行全部位列其中,

RBC名列第10名,
TD名列第11名,
Scotiabank名列第14名,
BMO名列第23名,
CIBC名列第24名。

参考http://www.gfmag.com/tools/best-banks/11661-worlds-50-safest-banks-april-2012.html#axzz2DOi2YM28

我相信这个坛子里的朋友,80%以上会在五大银行至少有一个账户。
有朋友说了:我在RBC 有三个账户:一个支票,一个储蓄,还有一个高息储蓄,请问那个帐户可以放你说的那些GIC

你可以去试试,比如你去RBC Richmond Center对面的那个分行吧,你给柜员看你的银行卡,然后问:“我想买201年期GIC,利率是多少?”如果是今天,柜员会告诉你利率是1.35%。其实不远处的Vancity的利率就是1.55%,但是,你认为RBC的银行柜员会告诉你今天Vancity的利率比RBC高吗?当然不会。你认为你的RBC客户经理会帮你买VancityGIC放在你的RBC账户里吗?当然不会。你的那三个RBC银行账户哪个也不能放其它银行的GIC,只能放RBC的。

你要是细心,可能还会问出这么个问题来:“Jason,你前面不是说今天RBC的一年期GIC利率是1.4%Vancity的利率是1.6%嘛,怎么又成了1.35%1.55%了呢?”

好问题,一会儿我再解释。先让我告诉你去五大银行的哪个部分可以开那个“万能账户”。

你要是熟悉五大银行的名字,可能这些牌子你也经常看到:

RBC Wealth Management - Dominion Securities
TD Waterhouse
ScotiaMcLeod
BMO Nesbitt Burns
CIBC Wood Gundy

这分别是五大银行的投资机构的牌子,加拿大一多半的金融财富,都存在这五个机构里面。如果你要在五大银行开投资账户,就要找挂上面这五个牌子的办公室。

你在RBC, TD, Scotia, BMO, CIBC 的投资账户里买GIC,不仅不限于他们本行的产品,你可以用它们中任何一个账户买到加拿大几乎所有银行的GIC。而且,比如说RBC1年期GIC,你在你的RBC银行账户里买,利率是1.35%,而你在RBC投资账户里买,利率就是1.4%。在RBC投资账户里,你买Vancity1年期GIC利率是1.6%,可能比你直接去Vancity买还好,直接去Vancity问可能只有1.55%。如果你非要问为什么会这样,道理很简单,投资机构是批发,银行柜台是零售。

GIC在美国叫CD,相当于中国的定期存款单,其本身是一种不可流通的银行票据。在GIC到期之前,你要因急用钱想套现的话,有的银行会折价给你兑现,银行折价收购的GIC,会放到他们的投资机构的库存里,然后再零售出去,这就是二手GIC的由来。由于二手GIC是折价的,所以利率通常比新的GIC好很多。你在五大银行的投资账户里就可以买二手的GIC。

说完定期存款了,明天咱再说说活期存款。

唐人Jason : 2012-11-27#45
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

唐人是個有企圖心也很用功也非常有耐心的好同學,
剛來加拿大那會兒,對於這裡的理財體系一竅不通,
唐人耐心給我們一家講解了半天,好像還兩次?

但由於剛來要了解適應的東西太多了,
一時忙不過來好好理解,只先開了戶。

好不容易總算過了求生存的前三年,
總算有心思了解更多點,
回頭找找資料,打打公司電話想再請教,
唐人已經離開那家公司了,
不管您現在在哪家, 都祝福您順利:wdb10:

谢谢老人家的夸奖和祝福!

其实我的办公室现在离你家很近。

唐人Jason : 2012-11-27#46
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

想问下,RRSP怎么买啊

RRSP不是个可以买卖的东西,谁也没办法买。

RRSP是加拿大退休储蓄计划,这是加拿大政府为鼓励居民自己为自己储蓄退休金而制定的一个税务优惠政策。也就是说,RRSP是个政府政策,政策这玩艺儿怎么能买卖呢?

如果你想利用这个政策给你的好处,很简单,到银行或投资机构去开个RRSP账户,在额度限制之内往你的账户里存钱就行了。

yoee163 : 2012-11-27#47
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

理财这点儿事,得学一辈子。

goodfella : 2012-11-27#48
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason你好,给你发了个短信,有时间的时候麻烦回一下,谢谢!

8412 : 2012-11-27#49
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

用这工具买要付commission的吧:wdb2:
已经投资了, 买政府bond岂不赚得更多。 股票和大宗货物赚得更爽吧。 这边还能借钱炒股票, 借个500W被银行强行平仓, 您就准备学昭仓吧。
你要是熟悉五大银行的名字,可能这些牌子你也经常看到:

RBC Wealth Management - Dominion Securities
TD Waterhouse
ScotiaMcLeod
BMO Nesbitt Burns
CIBC Wood Gundy

这分别是五大银行的投资机构的牌子,加拿大一多半的金融财富,都存在这五个机构里面。如果你要在五大银行开投资账户,就要找挂上面这五个牌子的办公室。
昭仓不是跳下去了吗? 唐塔也死了, 现在请你也跳下去吧:wdb6:

8412 : 2012-11-27#50
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

各位"投资家们"投资GIC, 用所得利息减去佣金还剩多少啊? 投股票更赚钱吧。 但投行里没人能准确预知股票涨跌, 除了内部消息。 唯一赚钱之道就是帮助投资者投资赚取佣金, 这个稳赚不赔的。

好像砸了砖家们的饭碗了哦:wdb13:
天下乌鸦一般黑

就是一帮大忽悠, 包括这坛子里的著名砖家

闻粥粥 : 2012-11-27#51
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

RBC Wealth Management - Dominion Securities
TD Waterhouse
ScotiaMcLeod
BMO Nesbitt Burns
CIBC Wood Gundy

RBC, CIBC, HSBC对应的可以灵活购买你上述所说的GICs的个人投资工具是不是分别叫:
RBC Direct Investing
CIBC Investor's Edge
HSBC InvestDirect

ericsome : 2012-11-27#52
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

又有新课题,认真听讲啊!

havefun : 2012-11-27#53
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

你说的五大银行投资机构开的这些gic账户,如果想相互转换是不是有手续费?

很多干理财的(不是这五大),都可以开这样的账户,哪个银行高就存哪个,但感觉不如到银行自己找业务代表谈

havefun : 2012-11-27#54
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

说实话,折腾来折腾去,短期gic的利差也不过0.0几,还是百分之:wdb12:
给大家讲讲rrsp和tfsa投资吧,哪个应该放到rrsp?哪个存到tfsa?才能尽可能利益最大化?:wdb17:

买哪个基金会好些?:wdb10:

8412 : 2012-11-27#55
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

你能存几个钱啊:wdb2: 跟人银行业务代表谈:wdb6:
你说的五大银行投资机构开的这些gic账户,如果想相互转换是不是有手续费?

很多干理财的(不是这五大),都可以开这样的账户,哪个银行高就存哪个,但感觉不如到银行自己找业务代表谈
不会真指望GIC发财吧:wdb6:

不可一世大玩闹 : 2012-11-27#56
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

你能存几个钱啊:wdb2: 跟人银行业务代表谈:wdb6:不会真指望GIC发财吧:wdb6:

GIC....我是不会定存的,顶多是空仓的部分放进去,闲着也是闲着。

唐人Jason : 2012-11-27#57
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

天下乌鸦一般黑

就是一帮大忽悠, 包括这坛子里的著名砖家


[FONT=宋体]这又使我想起那段往事。[/FONT]

[FONT=宋体]我有一位比我大很多的朋友,我叫他大哥。大哥因为家庭成分的原因,小时候连小学都没有读完,当大儿子考上大学的时候,他请全村的人吃饭,激动了至少一个月。那个侄儿是个人见人爱的小伙子,我也很喜欢,既聪明,又懂事儿,心地善良,长得也是一表人才。[/FONT]

[FONT=宋体]侄儿读大二的那年,有一天我在高速公路上突然接到大哥的电话,大哥的声音很紧张:“兄弟,你侄子出事儿了。”[/FONT]

[FONT=宋体]“出什么事儿了?”我赶忙问。[/FONT]

[FONT=宋体]“昨天他从学校跑回家来了,他从一进家就说有坏人跟踪他,已经一天一夜了,他连觉都不敢觉,也不敢一个人待在屋里。你快来看看,是不是他神经出问题了。”[/FONT]

[FONT=宋体]几个小时后,我赶到了村里。大哥把侄儿带进来。侄儿一见到我,便开始以极高的语速和极流利的表达叙述他如何在学校宿舍被坏人窥视,他如何逃离学校,在地铁里和火车上如果试图摆脱坏人的跟踪,到了家里他又如何感觉到坏人也跟踪到了,并固执地提醒在场的所有人坏人就在附近,要大家提高警惕[/FONT]……

[FONT=宋体]陪着侄儿回家的同学告诉我,在火车上,侄儿不厌其烦地告诉车厢里的每一个人:“你后面的那个人是坏人[/FONT]……[FONT=宋体]你怎么就不听呢?你真傻[/FONT]……[FONT=宋体]”[/FONT]

[FONT=宋体]我立刻打电话给医院的朋友,找到一位精神科专家,医生在电话里听完情况叹口气说:“咳[/FONT]……[FONT=宋体]又一个[/FONT]……[FONT=宋体]把那孩子送过来吧,精神分裂症。”[/FONT]

[FONT=宋体]后来医生告诉我,在侄儿的眼里,世界只剩下了两种颜色:黑色和白色,世界上除他之外只剩下两个人:一个坏人,和一个傻子。[/FONT]

[FONT=宋体]幸亏治疗及时,一年以后,侄儿重返校园,他的世界又恢复了色彩。[/FONT]

[FONT=宋体]我很喜欢看电视里那个叫[/FONT]Frame[FONT=宋体]的高清晰风景照片频道,我走过世界上很多地方,看过很多美丽的风景,但仍然惊讶于那些照片的绚丽多彩。[/FONT]

[FONT=宋体]这个世界真的不只有一个黑色和一个白色这两个颜色。[/FONT]

[FONT=宋体]这个世界也真的不只有一个骗子和一个傻子这两个人。[/FONT]


_____________________________

附件


adde : 2012-11-27#58
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

主贴还在迷糊,这个终于看懂了。:wdb37::wdb45:

[FONT=宋体]这又使我想起那段往事。[/FONT]
[FONT=宋体]我有一位比我大很多的朋友,我叫他大哥。大哥因为家庭成分的原因,小时候连小学都没有读完,当大儿子考上大学的时候,他请全村的人吃饭,激动了至少一个月。那个侄儿是个人见人爱的小伙子,我也很喜欢,既聪明,又懂事儿,心地善良,长得也是一表人才。[/FONT]

[FONT=宋体]侄儿读大二的那年,有一天我在高速公路上突然接到大哥的电话,大哥的声音很紧张:“兄弟,你侄子出事儿了。”[/FONT]

[FONT=宋体]“出什么事儿了?”我赶忙问。[/FONT]

[FONT=宋体]“昨天他从学校跑回家来了,他从一进家就说有坏人跟踪他,已经一天一夜了,他连觉都不敢觉,也不敢一个人待在屋里。你快来看看,是不是他神经出问题了。”[/FONT]

[FONT=宋体]几个小时后,我赶到了村里。大哥把侄儿带进来。侄儿一见到我,便开始以极高的语速和极流利的表达叙述他如何在学校宿舍被坏人窥视,他如何逃离学校,在地铁里和火车上如果试图摆脱坏人的跟踪,到了家里他又如何感觉到坏人也跟踪到了,并固执地提醒在场的所有人坏人就在附近,要大家提高警惕[/FONT]……

[FONT=宋体]陪着侄儿回家的同学告诉我,在火车上,侄儿不厌其烦地告诉车厢里的每一个人:“你后面的那个人是坏人[/FONT]……[FONT=宋体]你怎么就不听呢?你真傻[/FONT]……[FONT=宋体]”[/FONT]

[FONT=宋体]我立刻打电话给医院的朋友,找到一位精神科专家,医生在电话里听完情况叹口气说:“咳[/FONT]……[FONT=宋体]又一个[/FONT]……[FONT=宋体]把那孩子送过来吧,精神分裂症。”[/FONT]

[FONT=宋体]后来医生告诉我,在侄儿的眼里,世界只剩下了两种颜色:黑色和白色,世界上除他之外只剩下两个人:一个坏人,和一个傻子。[/FONT]

[FONT=宋体]幸亏治疗及时,一年以后,侄儿重返校园,他的世界又恢复了色彩。[/FONT]

[FONT=宋体]我很喜欢看电视里那个叫[/FONT]Frame[FONT=宋体]的高清晰风景照片频道,我走过世界上很多地方,看过很多美丽的风景,但仍然惊讶于那些照片的绚丽多彩。[/FONT]

[FONT=宋体]这个世界真的不只有一个黑色和一个白色这两个颜色。[/FONT]

[FONT=宋体]这个世界也真的不只有一个骗子和一个傻子这两个人。[/FONT]


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julius87 : 2012-11-27#59
乐颠颠老妈说:

[FONT=宋体]这个世界真的不只有一个黑色和一个白色这两个颜色。[/FONT]

[FONT=宋体]这个世界也真的不只有一个骗子和一个傻子这两个人。[/FONT]


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赞!:wdb10::wdb9::wdb17::wdb45::wdb6:

唐人Jason : 2012-11-27#60
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

用这工具买要付commission的吧:wdb2:
已经投资了, 买政府bond岂不赚得更多。 股票和大宗货物赚得更爽吧。 这边还能借钱炒股票, 借个500W被银行强行平仓, 您就准备学昭仓吧。

昭仓不是跳下去了吗? 唐塔也死了, 现在请你也跳下去吧:wdb6:

各位"投资家们"投资GIC, 用所得利息减去佣金还剩多少啊? 投股票更赚钱吧。 但投行里没人能准确预知股票涨跌, 除了内部消息。 唯一赚钱之道就是帮助投资者投资赚取佣金, 这个稳赚不赔的。

好像砸了砖家们的饭碗了哦:wdb13:

在投资账户里,只有股票和ETF的买卖要支付佣金,也就是我们在中国说的手续费,因为你买卖股票或ETF实际并不是与投资机构交易,而是与其他的投资者在证券市场上交易,但是你自己并没有证券交易所的席位,你得通过有席位的投资机构作为你的经纪人帮你进行交易,所以投资机构要收你的佣金。

而你买卖固定收入证券和GIC的时候,投资机构的角色不是broker而是dealer,既然不是broker,自然也就不能收commission,dealer是交易商,他们赚的是买卖价差。

比如新发行的面值100的债券卖给你100,但机构在参与发行的时候把债券买下来的价格可能是99,那1元价差就是他们的盈利。

而新发行的GIC,机构所赚的价差不是反映在GIC的价格上,而是反映在利率上。比如上面提到的Vancity的1年期GIC,你作为零售客户直接去Vancity买,利率可能是1.55%,而RBC的投资机构从Vancity批发,利率可能是1.65%,然后你在RBC的投资账户里买,利率是1.6%,那个0.5%的利差,就是RBC作为dealer的交易盈利。

至于说既然是投资,为什么不买可能赚钱更多的股票或债券,而买这么无聊的GIC,再看看这个例子的条件:

这20万是你和你媳妇儿辛辛苦苦存了10年的钱,用来供你闺女上大学的,你闺女明年就高中毕业了,你现在要把这钱拿去买股票?那你可真的早晚不做昭仓也要做唐塔。

记住,炒股票不等于理财,炒外汇不等于理财,炒房子也不等于理财,甚至投资跟理财也不是一码事儿。

今天咱们聊的是理财。

闺女明年要上大学了,预计每年学费和生活费需要5万,4年共计需要20万,咱已经给她攒出来了。今天这20万暂时还不花呢,应该放在哪里?既要安全,安全到要万无一失,还要让闺女需要花的时候能及时给她汇过去,到她毕业还有5年,这期间还没花的钱要让它尽可能多赚一点利率,好多给闺女点钱花。想来想去,还是GIC最安全,最后决定把20万分成4份,每份5万,分别买成1年、2年、3年和4年期的4份GIC,这样从明年闺女去上大学起,每年有5万GIC到期,够供她1年。然后是GIC在那个银行买的问题,在那个银行的普通储蓄账户,也不能保证4份GIC都买到利率最高的,所以选择4份GIC都在一个投资账户里买,不同期限的分别选择利率最高的那个银行的,比如1年的选ING,2年的选LBC Trust,3年的选RBC, 4年的选Home Trust,平均利率有2.25%。再进一步,要是有二手GIC,可能还能安排得更灵活一些,比如分成8份,从明年起,每学期到期1份,平均利率也能更高一些,也许能到3%。放在每家银行的GIC总金额都不超过10万,100%都有CDIC保险,就是所有银行都破产了,这20万也1分钱都不会损失。

上面这个考虑和解决财务问题的过程,就叫理财。

琢磨买哪个股票能不用干活就发财,那不是理财,那叫败家。

octor : 2012-11-27#61
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

记住,炒股票不等于理财,炒外汇不等于理财,炒房子也不等于理财,甚至投资跟理财也不是一码事儿。
:wdb10:

jasong : 2012-11-27#62
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

上面这个考虑和解决财务问题的过程,就叫理财。

琢磨买哪个股票能不用干活就发财,那不是理财,那叫败家。

呵呵,言简意赅!:wdb17::wdb45::wdb37:

8412 : 2012-11-27#63
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

那一块钱就是commission, 只不过你购买bond的时候已经包含进去了。 等你卖的时候还是会有这个commission的。 相对股票, bond的风险会低一些, 回报也少。
8过希腊那种到期还不了债的事情也还是发生了:wdb5:
而你买卖固定收入证券和GIC的时候,投资机构的角色不是broker而是dealer,既然不是broker,自然也就不能收commission,dealer是交易商,他们赚的是买卖价差。

比如新发行的面值100的债券卖给你100,但机构在参与发行的时候把债券买下来的价格可能是99,那1元价差就是他们的盈利。

想赚高利息, 好。 买欧猪5国的bond, 年息都在5%以上。 按风险由低到高买, 算是安全些。 买1年期italy 的, 2年期portugal的, 第3年期spain, 4年期greece

至于闺女大学四年的学费会不会都能按时足额缴纳, 天知道:wdb26:。 反正经纪已经把commission拿到手了:wdb19:

记住,炒股票不等于理财,炒外汇不等于理财,炒房子也不等于理财,甚至投资跟理财也不是一码事儿。

那买不同bond就算理财了吗? 狗P:wdb23:

当你自己投资买股票, 甚至亏钱的时候, 你就再也不会听这帮扯蛋经纪瞎捭阖:wdb6::wdb6::wdb6:

哲人 : 2012-11-27#64
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

记住,炒股票不等于理财,炒外汇不等于理财,炒房子也不等于理财,甚至投资跟理财也不是一码事儿。
拿一个国家做个宏观的比喻,理财是财政部的事,炒汇是外管局的事,炒股是证监会的事,投资是央行的事。

我们个人其实不用咬文嚼字,不管是不是一码事,都是为了家里的资产增值保值的事。这才是最关心的问题。

唐人Jason : 2012-11-27#65
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason你好,给你发了个短信,有时间的时候麻烦回一下,谢谢!

请查收回信。不客气!

saturday : 2012-11-27#66
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

顶唐人!
术业有专攻,我相信理财专家的知识,经验和操守。(个人无良的除外,每个行业都会有的)投资理财专家这个职业就是为那些不具备这方面知识和经验的人群服务的,有能力自行投资理财当然不必依靠别人。任何一个服务行业都有收费,我觉得投资理财顾问拿佣金之类也没什么不能接受的。

哲人 : 2012-11-27#67
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

有没有用过理财顾问帮着打理投资的同学,我非常想听听来自客户群的亲身分享体会。

唐人Jason : 2012-11-27#68
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

RBC, CIBC, HSBC对应的可以灵活购买你上述所说的GICs的个人投资工具是不是分别叫:
RBC Direct Investing
CIBC Investor's Edge
HSBC InvestDirect

这分别是这三个银行的“网上打折经纪”(Online Discount Brokage)服务,在这种账户上,你也可以买到几十家银行的GIC。

前面提到的五个名字是五大银行的全服务投资机构。

就新发行GIC而言,在同属一家银行的网上打折经纪与全服务投资机构买是一样的,利率通常不会有不同。

不同的是,你在网上打折经纪通常买不到二手GIC。

另外一个不同是,网上打折经纪是自助服务,全服务投资机构有顾问帮你,顾问不仅仅是帮你选择适合你需要的GIC,最重要的是给你提供家庭财务打理的顾问意见。

悠然见南山 : 2012-11-27#69
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

在普通账户中买gic,收益全部计入收入。 请问在投资帐户下购买gic, 收益是作为投资收入半数计收入吗? 谢谢唐人!

syx0341 : 2012-11-28#70
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

家庭理财包括:投资股票、投资基金、购买国债、
活期储蓄,定期存款等

syx0341 : 2012-11-28#71
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的
经济活动,理财也就是对资本金和负债资产的科学合理
的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道,
理财就是打理钱财。

我的希望 : 2012-11-28#72
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?


RRSP不是个可以买卖的东西,谁也没办法买。

RRSP是加拿大退休储蓄计划,这是加拿大政府为鼓励居民自己为自己储蓄退休金而制定的一个税务优惠政策。也就是说,RRSP是个政府政策,政策这玩艺儿怎么能买卖呢?

如果你想利用这个政策给你的好处,很简单,到银行或投资机构去开个RRSP账户,在额度限制之内往你的账户里存钱就行了。

谢谢!请问开RRSP账户后,直接存钱进去就ok了?还是说,要买基金、债券什么的啊?

8412 : 2012-11-28#73
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

大家没事儿看看这届金马奖的获奖电影, 夺命金。 可惜只有粤语版和英文字幕


http://www.youtube.com/watch?v=jlGIAd_ESHE&feature=my_watch_later_videos&list=WLED0F9F3C5DDA3ABD

Angel's mum : 2012-11-28#74
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

学习

唐人Jason : 2012-11-28#75
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

怎么看不懂呀?论坛上讨论理财的多了去了。看到很多陷阱,其实收益很少。

在加拿大最好就是只管借钱,存钱理财还是回到熟悉的中国市场,不管明的暗的都比加拿大赚得多。

如果买人寿险(含分红险),加拿大倒是比中国便宜多了。

加拿大的汽车保险,比中国便宜得更多,加拿大的豪华汽车,也比中国便宜一半,但是,如果你根本不开车,你会仅仅因为便宜而买一辆法拉利,再买上1千万加元的第三者责任险吗?

唐人Jason : 2012-11-28#76
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

你说的五大银行投资机构开的这些gic账户,如果想相互转换是不是有手续费?

很多干理财的(不是这五大),都可以开这样的账户,哪个银行高就存哪个,但感觉不如到银行自己找业务代表谈

这不是“GIC账户”,而是投资账户。

你的投资账户是属于你的私人财产,你有权随时把整个账户从一个投资机构转去另一个机构,转出机构通常会收取一些文件费,但是转入机构可能会愿意给你报销这笔费用。

如果“干理财”的指的是独立经纪的话,那么“干理财”的是开不了这样的账户的,开这样账户的只能是IIROC投资机构。包括上面五家在内的全部IIROC机构的名单在这里:

http://www.iiroc.ca/industry/Pages/Dealers-We-Regulate.aspx


唐人Jason : 2012-11-28#77
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

说实话,折腾来折腾去,短期gic的利差也不过0.0几,还是百分之:wdb12:
给大家讲讲rrsp和tfsa投资吧,哪个应该放到rrsp?哪个存到tfsa?才能尽可能利益最大化?:wdb17:

买哪个基金会好些?:wdb10:

这个利差可不是0.0几,经常会差出1%。现在是利率最低的时期,当利率恢复到历史中位数水平时,这个差更大。

退休规划,可以说是理财的最重要部分,也是最让人困惑的一部分,所以在这个楼的下面一定会讨论。RRSP和TFSA都是退休储蓄的工具,也一定会讨论。

加拿大的互惠基金超过1万只,在加拿大能够投资的美国和加拿大的对冲基金,前几天刚好我数了一下,大约有2,500只,另外证券市场上还有数不胜数的交易所交易基金和封闭市场基金,这些都属于投资基金。选择投资哪一种哪一只投资基金,取决于你的投资目的、投资计划和投资策略。这个话题属于投资范畴,而投资又是理财的一个关键部分。所以,别着急,都在楼下。

唐人Jason : 2012-11-28#78
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

在普通账户中买gic,收益全部计入收入。 请问在投资帐户下购买gic, 收益是作为投资收入半数计收入吗? 谢谢唐人!

无论账户是储蓄账户还是投资账户,只要是非注册账户,GIC所产生的利息收入都要100%计入应税收入。

需要了解的是,当GIC的利息是一个跨年度期间的收入时,只有1年期及更短的GIC的跨年利息全部算作收到利息那年的应税收入;而1年以上的GIC,则利息收入要按天计算分别计入每个税务年度的应税收入,即使那一年你根本没有收到钱,账面上可能也要计收入。

不客气!

闻粥粥 : 2012-11-28#79
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

这分别是这三个银行的“网上打折经纪”(Online Discount Brokage)服务,在这种账户上,你也可以买到几十家银行的GIC。

前面提到的五个名字是五大银行的全服务投资机构。

就新发行GIC而言,在同属一家银行的网上打折经纪与全服务投资机构买是一样的,利率通常不会有不同。

不同的是,你在网上打折经纪通常买不到二手GIC。

另外一个不同是,网上打折经纪是自助服务,全服务投资机构有顾问帮你,顾问不仅仅是帮你选择适合你需要的GIC,最重要的是给你提供家庭财务打理的顾问意见。

除了二手GIC,其它方面还有什么不同吗?比如基金,股票,债券方面?

另外静等听如何买活期存款!:wdb17:

唐人Jason : 2012-11-28#80
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

家庭理财包括:投资股票、投资基金、购买国债、
活期储蓄,定期存款等

家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的
经济活动,理财也就是对资本金和负债资产的科学合理
的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道,
理财就是打理钱财。

总结的很好。谢谢!

对,理财不仅包括投资活动,还包括资产保护、资本向收入的转换,以及资产向后代的传承。理财不仅是对资产的打理,还包括对负债的打理。

随便举几个例子:

例1:一位朋友有200万LOA形式的住房贷款,同时有1千万金融资产,他通过一个不算太复杂的交易把LOA转换成了国际私人银行的Libor Loan,不仅利率大幅降低,原本税后支付的利息还转换成了可税前支付,既省了利息,也省了税,这是负债打理的例子。

例2:你只有一个宝贝女儿,现在她长大了,你想把一笔财产送给她做嫁妆,但是又担心女儿的婚姻状况将来有变化,你给她的财产会落入别人家,同时也担心她或她的家人谁惹了祸,比如开车撞了人,这笔财产会被法庭夺走。那么你可以建立一个信托,把资产放进信托,指定女儿做受益人,请一个信托机构做受托人。你所担心的问题就都解决了,这是资产保护的例子,也是资产传承的例子。

例3: 你在65岁退休了,除了CPP,OAS,以及你的雇主赞助退休年金收入外,你还需要每年5万收入而且还要随通胀增长才能保证你所期望的退休生活。你的RRSP账户、TFSA账户和非注册账户里还有100万投资,这100万怎么转换成在你有生之年每年给你供应相当于今天的钱的5万的这样一个收入流,这是个资产向收入转换的课题。


唐人Jason : 2012-11-28#81
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

谢谢!请问开RRSP账户后,直接存钱进去就ok了?还是说,要买基金、债券什么的啊?

如果这个RRSP账户开在银行的零售分行,那么账户里可以选择放活期存款,GIC,以及本银行的大约几十种互惠基金。

如果这个RRSP账户开在银行的投资机构,那么账户里可以选择放活期存款,GIC,股票,债券,ETF,结构化票据,封闭市场基金,几千种互惠基金,几十种对冲基金......

如果你是一个极度痛恨风险的人,你可以选择只在RRSP账户里放活期存款和GIC。

havefun : 2012-11-28#82
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

这个利差可不是0.0几,经常会差出1%。现在是利率最低的时期,当利率恢复到历史中位数水平时,这个差更大。

退休规划,可以说是理财的最重要部分,也是最让人困惑的一部分,所以在这个楼的下面一定会讨论。RRSP和TFSA都是退休储蓄的工具,也一定会讨论。

加拿大的互惠基金超过1万只,在加拿大能够投资的美国和加拿大的对冲基金,前几天刚好我数了一下,大约有2,500只,另外证券市场上还有数不胜数的交易所交易基金和封闭市场基金,这些都属于投资基金。选择投资哪一种哪一只投资基金,取决于你的投资目的、投资计划和投资策略。这个话题属于投资范畴,而投资又是理财的一个关键部分。所以,别着急,都在楼下。


好,静等下面精彩的

现在有差1%的gic吗?除了你说的二手的:wdb2:

唐人Jason : 2012-11-28#83
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

除了二手GIC,其它方面还有什么不同吗?比如基金,股票,债券方面?

另外静等听如何买活期存款!:wdb17:

网上打折经纪与全服务机构最大的区别还是在于一个是自助交易,另一个是有一对一顾问服务的,而且这个服务并不限于投资交易方面,还包括个人与组织财务规划,退休规划,税务规划,遗产规划,资产保护等方面的咨询以及执行。

在投资品种方面,IPO的股票和债券很多情况下只供给全服务机构;互惠基金的认购在网上打折经纪账户里会被限制在一个清单之内,而全服务机构可以认购几乎任何互惠基金;网上打折经纪通常不可以认购对冲基金,而全服务机构可以。全服务机构还可以投资PE,LP等私人投资产品。

还有一个大的不同是,在全服务机构可以有受管账户,账户里的资产可以分类委托给机构投资管理员管理。

唐人Jason : 2012-11-28#84
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

好,静等下面精彩的

现在有差1%的gic吗?除了你说的二手的:wdb2:

就拿今天来说吧,1到5年期的GIC,不同银行发行的最低利率和最高利率之间的差都超过1%。

难耐心 : 2012-11-28#85
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

很欣赏唐人得专业,还有抗干扰能力.

坐等更多的知识.

谢谢!

ericsome : 2012-11-28#86
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

琢磨买哪个股票能不用干活就发财,那不是理财,那叫败家。

唉,深有体会!虽然没打算不干活,但是败了不少血汗钱,只能当消遣了!

baby001 : 2012-11-28#87
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

学习!

octor : 2012-11-28#88
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

現在3年的gic,每年取息,利率多少伲?

唐人Jason : 2012-11-28#89
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

現在3年的gic,每年取息,利率多少伲?

每天都不一样。今天能看到的是最低1.0%,最高2.7%。

(以上信息仅供参考之用。)

octor : 2012-11-28#90
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

每天都不一样。今天能看到的是最低1.0%,最高2.7%。

(以上信息仅供参考之用。)
不錯了
我們現在是1.6%,隨時可取

难耐心 : 2012-11-29#91
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

有个初级问题
唐人上面提到的投资机构开户后,账户和在银行类似吗?
把钱打进去,投资了,然后赎回了,这些现金值是在什么账户上?
能方便的取出吗?是类似于支票账户吗?

谢谢!

唐人Jason : 2012-11-29#92
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

有个初级问题
唐人上面提到的投资机构开户后,账户和在银行类似吗?
把钱打进去,投资了,然后赎回了,这些现金值是在什么账户上?
能方便的取出吗?是类似于支票账户吗?

谢谢!

这些都是很好的问题。

现在就来讲讲各类账户的区别。


第三帖

日常银行账户,主要用于日常银行事务(或者说是动作),比如存入支票,存入现金,汇入资金,由雇主直接存入工资,由政府直接存入福利,支票转账,电子转帐,电汇,取现金等等。

多数人的日常银行账户都包括一个支票账户,和一个储蓄账户。

支票账户,就是用于上述与他们之间的资金往来活动的,所以在香港,这个账户也就叫往来帐户。

要注意的是,支票账户是用来与外部的往来活动的,不是用来储蓄的,所以支票账户的利率通常接近于0。把大笔的钱长期放在支票账户是很亏的。经常见有朋友把10万元扔在支票账户里一扔就是一两年,这要是在几年前,利息能损失几千块。即使是现在,也是一两千块的损失。

不是马上要开支票花出去的钱,至少要先放进储蓄账户。现在储蓄账户的利率,大约是1%左右。有的银行可以自己在网上银行开高息储蓄账户,这个高息储蓄账户之所以利率比普通储蓄账户高一点,是因为这个账户是网上自助账户,没有柜员服务,所有账户活动由你自己操作,节省服务成本,所以利率高一些。

原则上,平时支票账户的余额应该经常性地保持为0。只有在要花钱的时候,才从储蓄账户划钱过去。甚至,你可以先开支票出去再划账,比如你开一张5,000的支票出去,然后马上用网上银行或电话银行划5,000进支票账户就可以了。

而当支票账户收到钱,应该买上转进储蓄账户存起来。

储蓄账户,准确地说应该叫活期储蓄账户,是用来放短期内,要花的钱的,比如未来3个月家里的生活费,1月内要成交的房子的首付款等这类用途的钱。

而更长时间确定不用的钱,都放在活期储蓄显然不合适,这就可能要用到GIC(定期存款单)。

GIC可以是30天,60天,90天,120天,1年,2年,3年,4年,5年。不要轻易买5年以上的,因为5年以上GIC不受CDIC保护。

1年以上的GIC,又分按年付息,和到期一次支付复利两种。

一般所说的GIC,都是到期才能兑现。

而Cashable GIC,通常只有30-90天的锁定期,过了锁定期,就随时可以兑现。

如果足够细心,你会发现,在你的银行对帐单上,或者网上银行,GIC是显示在投资账户里,而不是在储蓄账户里。

未完待续......

jasong : 2012-11-29#93
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

学习了,顶顶顶!!!

有爱就好 : 2012-11-29#94
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

我想知道我家9个月的双胞胎买什么最好?

33之寻梦园 : 2012-11-29#95
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

进来学习:wdb17::wdb17::wdb19::wdb19:

难耐心 : 2012-11-29#96
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

谢谢唐人的详细介绍, 可惜还没等到最关心的问题.
坐着继续等.

另外,还有个问题,
如果想在加拿大买实物黄金,是通过什么渠道买呢?好像在这边没听过

谢谢

matchgirl : 2012-11-30#97
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

加拿大的汽车保险,比中国便宜得更多,加拿大的豪华汽车,也比中国便宜一半,但是,如果你根本不开车,你会仅仅因为便宜而买一辆法拉利,再买上1千万加元的第三者责任险吗?

我提到加拿大保险比中国便宜既没有歪曲事实,也没有煽动不需要的人去买保险,你作为专业人士,如此听不进不同意见显得如此小家子气,不利你在这里做生意的。

我是看了moonlady在多伦多版多次提到你的有才和专业才过温版来关注你的,我从2001年开始接触加拿大的理财顾问,经验就是自己至少得先懂个八分才去找顾问来咨询和确认自己的想法和判断,随着移民大军这些年带着大捆大捆票子走进加拿大,很多理财顾问真的是如jade所说的很有“企图心”,这个词在台湾是褒义,在其他地方用则是贬义。

不用太在意我的回帖,我只代表我个人意见,不影响你继续忽悠。

唐人Jason : 2012-11-30#98
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

我想知道我家9个月的双胞胎买什么最好?

双胞胎?好福气!男孩儿还是女孩儿还是龙凤?

如果“买什么最好”的意思是宝贝儿们的奶粉钱放在哪里最合适的话,那么答案是妈妈的银行储蓄账户。

唐人Jason : 2012-11-30#99
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

我提到加拿大保险比中国便宜既没有歪曲事实,也没有煽动不需要的人去买保险,你作为专业人士,如此听不进不同意见显得如此小家子气,不利你在这里做生意的。

我是看了moonlady在多伦多版多次提到你的有才和专业才过温版来关注你的,我从2001年开始接触加拿大的理财顾问,经验就是自己至少得先懂个八分才去找顾问来咨询和确认自己的想法和判断,随着移民大军这些年带着大捆大捆票子走进加拿大,很多理财顾问真的是如jade所说的很有“企图心”,这个词在台湾是褒义,在其他地方用则是贬义。

不用太在意我的回帖,我只代表我个人意见,不影响你继续忽悠。

这位姐姐,谢谢您大老远跑过来读我的帖子。

其实那个比喻的意思是说:如果您需要的是投资,而并没有转嫁风险的需要的时候,保险再比中国便宜也不应该买。保险根本就不是投资。关于寿险,很多人是有误解的,如果您抽点时间看一下我花很多时间写的那个关于寿险的帖子,您就会知道我为什么这么说。

这些话是完全没有恶意的,就是对我的家人和亲近的朋友,我也是这么讲。如果因为文字表达不当,读起来在语气上让您觉得被冒犯了的话,我在这里给您道歉了。

不过也提醒您今后慎重使用“忽悠”这种词,在中国话里这有时候是开玩笑,有时候是骂人,我宁愿当您是开玩笑。

我的职业是专业服务,不是做生意的。我也不是个网络隐形人,Jason是我的真名。这个坛子里有很多跟我经常来往的朋友,这里对我来说不是虚拟社区,这就是我生活的社区。自从来到加拿大,我受到过很多朋友的帮助,我无以回报,唯一能做的是贡献出一点点自己的时间,利用自己的专业和工作之便给我的社区邻居们提供一点但愿有用的帮助,仅此而已。

还要谢谢您的提醒,以后我用文字说话的时候会更注意一点,尽量不要让人家误会。

唐人Jason : 2012-11-30#100
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

谢谢唐人的详细介绍, 可惜还没等到最关心的问题.
坐着继续等.

另外,还有个问题,
如果想在加拿大买实物黄金,是通过什么渠道买呢?好像在这边没听过

谢谢

别急,我只能每天抽点时间慢慢写,但是会写下去的,而且也不敢草草地写,我是做这种专业工作的,深知表达这些东西必须严谨的道理。

所以,关于黄金的问题,我知道我可以回答你的问题,但是在回答以前,还要再问你一个问题:

“买实物黄金”的意思,是想买几块金砖放进保险柜里,还是想做黄金现货交易,还是想投资金砖金条?这分别是三个不同的行为,不同的目的。

唐人Jason : 2012-11-30#101
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

第四贴

GIC的英文名字直接翻译成中文叫“定期投资证”,实际就是定期存款,但因为它是以金融票据的形式存在的,所以在银行里,又把它当作投资放在投资账户里。

注意,这里说的投资账户是五大银行的零售银行的投资账户(B),而不是上面提到的五大银行的投资机构的投资账户(A)。二者的区别是:

投资账户B里,只能放本银行的新发行GIC,本银行的几十只互惠基金。

而投资账户A里,可以放几乎任何金融产品,包括:活期存款,任何银行的新发行GIC,任何银行的二手GIC,任何银行的结构化票据,世界各市场的股票、债券,1万多只互惠基金,上百只对冲基金,以及PELP等。

如果你在五大银行中的同一家银行既有支票账户和储蓄账户,也有投资账户A,那么你的资金可以通过网上银行由支票账户或储蓄账户划拨到投资账户A,也可以通过电子转帐(EFT)由投资账户A划拨到支票账户或储蓄账户。你在网上银行可以同时看到你的所有这些账户。

如果你需要使用投资账户A内的资金直接付款给第三方,比如买房子付首付,资金也可以由投资账户A直接电汇给收款方,也可以开出汇票或金融机构支票由你本人持有使用。

账户之间的关系明白了吧?现在翻回来说活期存款。

支票账户和储蓄账户内的活期存款应该弄明白了,也知道什么时候用支票账户,什么时候用储蓄账户了。

再总结一下:

支票账户,用于对外往来,没什么利息,花钱的时候才往里面放钱。

储蓄账户,用于活期存款,里面存未来三个月的生活费,以及其它短期内可能要花的钱。

那么三个月内确定不花的钱放哪呢?这要看是准备干什么用的钱。
三个月以后的生活费,可以放GIC,按照预算分别放90天,120天,1年,2年,3……期的GIC

但你可能还会有这种情况:生活费都安排好了,还有几十万块钱,可能会用来买房子付首付,但是房子还没看好,什么时候买还不知道。

那么这笔钱,首先不能买股票,更不能拿去炒外汇炒期货什么的,几乎做任何投资都不合适,只能存着,但是用GIC存好像也不妥,比如买个90天的GIC,万一明天就看上一个房子要买GIC没到期拿不出来怎么办,所以,这种情况只能暂止放活期存款。

但是,这种大额的活期存款,放在普通储蓄账户合适吗?有两个问题:

1. 在同一家银行,超过10万加元的存款不受CDIC保障。银行破产你的钱可能会受损失。虽然加拿大五大银行都是世界最安全银行,但是自己的血汗钱,还是时时刻刻让它有保障为妥。

2. 零售银行的储蓄账户,本来就是用来供零售客户存小额(10万元以下)活期存款的,利率一定是最低的。

如果你在储蓄账户有100万放上几个月,银行里的老人儿看见你的账户会吓一跳的,别误会,别以为加拿大人没见过钱,在银行工作的人多大的钱都见过,人家吓一跳是因为见到你这样的客户太少了:100万放储蓄账户几个月,既不安全,利息又低,怎么这么不把自己的钱当回事儿?当然他们可能不理解我们并不是不把钱当回事儿,主要是刚移民过来,对加拿大的银行系统还不了解而已。

那么,大额活期存款,放在哪里既能100%有政府或保险保障,又可能获得比零售银行储蓄账户更高的利率呢?

答案就是投资账户A

在投资账户A里,首先,你的保险由10万升到了100万。然后,即使你的活期存款超过100万,还可以使用另外三个机制保证其安全。

(待续)

难耐心 : 2012-11-30#102
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

看起来这个A账户,好处多多阿.
但是不是真有手续费或者管理费之类的?如果像月亮姐说的2%,那就又不合适了.

唐人Jason : 2012-11-30#103
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

以上是我关心的重点。但是投资账户的管理费还要拿走账面总资金的2%不是?
看起来这个A账户,好处多多阿.
但是不是真有手续费或者管理费之类的?如果像月亮姐说的2%,那就又不合适了.

当然不会是这样的。

金融机构经营活期存款和GIC的盈利来源是利息差,而不是手续费或账户费。

比如你在投资账户A中放50万活期存款,利率是1.X%,另有50万GIC,利率是2.X%,除本金保障外,这1.X%和2.X%就是你得到的净利息,再没有其他费用要付了。

按收费形式,投资账户可以分为transaction-based和fee-based两种。你可以同时拥有这两类账户,分别用于放置不同的资产。

月亮姐问过的受管帐户,是fee-based账户中的一种,这类账户按账户资产市值收费,费率通常在0.X%-2.X%之间,取决于账户规模和资产类别,账户内证券交易不再收取任何手续费,比如一年内账户内交易证券几千笔,也不再按交易计手续费。

活期存款和GIC,一定是放在transaction-based账户中的。

transaction-based的账户,不按账户资产值收费,而是按交易收费的,不同的资产类别计费方法不同,比如股票每买或卖一次就是一次交易,要按每次交易计手续费,但活期存款和GIC,进出都是没有手续费的,机构赚的只是利息差。

有爱就好 : 2012-11-30#104
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

双胞胎?好福气!男孩儿还是女孩儿还是龙凤?

如果“买什么最好”的意思是宝贝儿们的奶粉钱放在哪里最合适的话,那么答案是妈妈的银行储蓄账户。
俩小子。
不好意思问的不清楚。
我想知道存大学学费买什么最好?

难耐心 : 2012-11-30#105
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

那如果只考虑存活期和gic的话,存到a账户比在银行有什么缺点吗
钱取出时,有无另外手续费?
另外,比如一个gic买了一万,某一时间我想只取5000.另外的还在里面可以吗
到期后,不取是自动续存,还是变活期?
问题多多
谢谢

唐人Jason : 2012-11-30#106
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

那如果只考虑存活期和gic的话,存到a账户比在银行有什么缺点吗
钱取出时,有无另外手续费?
另外,比如一个gic买了一万,某一时间我想只取5000.另外的还在里面可以吗
到期后,不取是自动续存,还是变活期?
问题多多
谢谢

有一个缺点:取出时需要一天时间,而不像储蓄账户那样当天就可以用钱。但是在紧急需要的情况下这个问题可以用1天的临时信贷解决。这就是为什么应急备用资金最好还是要放在储蓄账户。

存钱和取钱都没有任何手续费。

只有Cashable GIC可以在未到期前兑现,可以选择部分兑现。

普通GIC到期不会自动续存,而是自动兑现,现金成为活期储蓄。再买GIC要手动安排。

有一种特种GIC是可以让所有者在到期日选择兑现或者自动转入相同期限及相同或更好利率的GIC。

不客气!

难耐心 : 2012-11-30#107
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

开这种a帐户
有资金要求吗
比如保持10万以上?

唐人Jason : 2012-12-03#108
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

开这种a帐户
有资金要求吗
比如保持10万以上?

是的,投资账户都有门槛。

难耐心 : 2012-12-03#109
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

rbc门槛是多少
如果交易过程中资产低于门槛了 会怎么样
另外这类机构有贷款也业务吗,可以申请房贷吗
谢谢

唐人Jason : 2012-12-04#110
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

俩小子。
不好意思问的不清楚。
我想知道存大学学费买什么最好?


第一,先把RESP利用上。如果手上已经有至少10万元给孩子预备着,那就把10万元一次存入RESP账户,充分利用RESP的延税好处;如果需要每月从工薪收入中存拿出钱来存入RESP,那就给自己定下一个最低存款额,每月给孩子存钱,雷打不动,直至总存入额达到10万为止。

第二,如果准备给孩子存的学费超过RESP存入限额,超过10万的部分可以考虑放进一个家庭信托,在正确的信托安排和投资安排下,这部分钱投资所产生的收入可以全部算作两个孩子的收入,基本上不用缴税。

第三,RESP和家庭信托里的投资,可以有无数的选择,从活期存款、定期存款,到债券、股票、上万种互惠基金。作为一个负责任的专业顾问,在面对面认识和了解你和你的家庭以前,我不会给出任何具体的投资建议。

唐人Jason : 2012-12-04#111
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

rbc门槛是多少
如果交易过程中资产低于门槛了 会怎么样
另外这类机构有贷款也业务吗,可以申请房贷吗
谢谢


门槛并不是一个简单的数字,而是一个写出来至少有好几页纸的政策。直接去造访你感兴趣的机构,找位顾问面对面谈更清楚。

投资账户都可以以投资组合做抵押获得贷款额度,贷出的钱可以用作任何用途。

并且,五大银行的投资机构,多数都与私人银行一起隶属财富管理部门,投资账户与私人银行账户配合,可以做很多超出零售银行业务范围的事,比如,你可以用投资组合以及寿险保单做抵押做libor loan,这是一种国际贷款,可以拿加元,也可以拿美元,其利率现在比住房贷款还要低,而且,你还可能选择以加拿大的金融资产做抵押,从五大银行在加拿大以外的分支获得非加元贷款,比如,你可以从香港拿港币贷款,也可以从新加坡拿美元贷款,利率可能比加拿大这边还要低,贷到的钱还可以拿回中国做生意。

(以上信息仅供参考,不一定在每家银行都可以实现,请就具体需要面对面咨询你的银行的财富管理顾问)

jasong : 2012-12-05#112
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

再次受教了!至少终于明白储蓄账户和支票帐户的区别了!

谢谢Jason!

唐人Jason : 2012-12-06#113
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

第五帖

在投资账户里,现金可以以多种形式存放,除了活期存款和GIC外,还可以使用投资储蓄基金、货币市场基金和隔离储蓄基金。

投资储蓄基金,仍属于银行储蓄,受CDIC保障,但通常利率高于零售银行储蓄账户。

货币市场基金,主要由短期国库券组成,所以,虽然它不受CDIC保障,却是这个世界上放钱最安全的地方,每当金融世界发生危机的时候,巨量的资金就都会往货币市场基金跑。

隔离储蓄基金,有三个特别的好处:第一,由于该资产与发行金融机构的资产是隔离的(故名隔离储蓄基金),即使机构破产了,隔离储蓄基金也仍然是安全的。第二,如果储蓄者破产了,存在隔离储蓄基金的钱不会被动到;第三,当储蓄者去世以后,存在隔离储蓄基金的钱不属于遗产,所以不用经过遗嘱验证程序,而被直接交给储蓄者在生前指定的受益人。

投资储蓄基金、货币市场基金,以及隔离储蓄基金的单位净值是不会跌也不会涨的,比如每单位10元永远是10元,只有利率会波动。现在的利率是30年来最低,大约在1.25-1.65%这个范围。

3个月内要花的钱,小额的放在投资储蓄基金;大额的为了安全放在货币市场基金;有遗产保护和遗产安排考虑的钱可以放在隔离储蓄基金。

如果你的钱里有一部份是3个月内不会花,但是1年内可能花的,那么这部分钱可以用另一个现金工具获得更高的一点利息收入,这个现金工具就是短期债券基金。短期债券基金主要由短期政府债券组成,仍然很安全,虽然其单位净值会有轻微的波动,但由于其最大的向下波动通常不超过3个月的累积利息收入,所以只要持有3个月以上,再发生亏损的可能就微乎其微了。典型的短期债券基金的当前收益率大约是2%-3%

可能除了上面几笔要在1年内花掉的钱,你还有一些钱是计划在1年后花的,如果你期望这部分钱获得比短期债券基金更高的利息收入,并且你可以容忍收入本身的波动的话,那么下一个选择就是投资级别债券基金,这类基金的组成通常是40%-50%政府债券,50%-60%投资级别公司债券,其单位净值最大向下波动很少超过1年的累积利息收入,所以只要持有1年以上,再发生亏损的可能就很小了。典型的投资级别债券基金的当前收益率大约在4%-5%

maidong : 2012-12-06#114
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

可要扣掉基金管理费mer,到手的钱估计就没这样的收益率了吧?

请唐人兄指教?

8412 : 2012-12-06#115
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

你是哪壶不开提哪壶啊。。。:wdb6:
可要扣掉基金管理费mer,到手的钱估计就没这样的收益率了吧?

请唐人兄指教?

lilianyang : 2012-12-06#116
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请教唐人JASON
目前我家开户在CIBC,之前房贷在这办的,银行经理推荐我们买RESP教育基金,我们想考虑RESP存的钱是买GIC还是基金或者一样一半,银行经理推荐一款叫加拿大政府基金,,什么,说风险不高,是保守型的,长期买下来,收益在4-5%吧。
但GIC只有1点几%的收益,
之前在中国买过基金,赔过,很惨。不敢信基金了。?
想听听你的意见,对方说,如果买基金,短期需要现金或许会赔,但是如果这钱一直不动,5年,10年,因为给孩子存得上大学用,所以长期来看,收益肯定比GIC好,是这样吗。

唐人Jason : 2012-12-06#117
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

可要扣掉基金管理费mer,到手的钱估计就没这样的收益率了吧?

请唐人兄指教?

指教不敢当。

所有单位信托基金在计算单位净值、收益、回报等财务数据时,都已经把MER扣除,这种计算方法是法定的,所以,任何人,在任何场合提到上述数据时,除非特别说明是费前数据,否则无一例外,都是指的费后数据,在这里也不例外。

lucky : 2012-12-06#118
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

在投资账户A里,首先,你的保险由10万升到了100万。然后,即使你的活期存款超过100万,还可以使用另外三个机制保证其安全。

(待续)[/quote]
]此话怎讲?为什么保险由10成升到100万了? 我在A户里买20万的TD的定存,应该保险还是只保10万吧。?除非我买10家不同机构的。这样理解对吧?

lucky : 2012-12-06#119
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

可要扣掉基金管理费mer,到手的钱估计就没这样的收益率了吧?

请唐人兄指教?


什么生意是没费用的?人都要赚钱。现在金融界强调透明度。就是说一切费用要讲给客人知道。这点很多业内人没做到。在加拿大还有很多隐藏的费用。

如何是sophisticated 投资者。又在意费用的话,完全可以开个online discount brokerage,交易的费用很少。但是选股只能自己挑。一级市场没份,只能买两级的。

我们有一个客人一直自己做的。那天来要开户。原话这么说的:It takes up too much of my time and I'm sick and tired of all the research and tracking. So might just give to professionals to deal with it. 他还是留了一部分在online brokerage。 just for fun.

唐人Jason : 2012-12-06#120
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

在投资账户A里,首先,你的保险由10万升到了100万。然后,即使你的活期存款超过100万,还可以使用另外三个机制保证其安全。

(待续)
]此话怎讲?为什么保险由10成升到100万了? 我在A户里买20万的TD的定存,应该保险还是只保10万吧。?除非我买10家不同机构的。这样理解对吧?[/quote]

投资账户受CIPF的保障,保障限额是100万加元。但是,要理解这个保险保障的是,如果你开户的机构破产,你的账户因此所导致的损失,将由CIPF赔偿最多100万加元。一般说来,如果你开户的机构破产,你在投资账户里的资产:GIC,债券,股票,互惠基金,对冲基金,以及任何其他的有价证券和金融合同,都不会受到影响,唯一可能受到损失的就是以活期存款形式存在的现金,这100万的保险保障的就是这部分现金。

而在投资账户里的TD银行的GIC,如果因为TD破产而导致这笔20万的GIC只能收回5万,那么15万的损失仍然只能由CDIC赔偿10万,而其余的5万并不会得到CIPF的赔偿,因为你开户的机构并没有破产。

特定于GIC,解决这个问题的策略很简单,就像你已经想到的那样,在投资账户里买GIC,如果是买20万,首先想买TD的,那么只买TD的10万,而另外10万买另外一个银行的。这样,在同一个账户内,你的20万GIC就100%都有CDIC保障。

唐人Jason : 2012-12-06#121
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

第六帖 关于货币兑换

很多移民拿到加拿大来的钱是美元,但是在加拿大生活,花的是加元,所以早早晚晚,这些美元总要兑换成加元。那么,在哪里把美元兑换成加元呢?

有人说:银行。有人说:换汇公司。多数人首先想到的是银行。其实,还有另外的一些途径,每个途径适合不同的情况。别急,我们就先来说银行。

如果你曾经在你的银行储蓄账户上兑换过一些零花钱,比如去美国玩儿,用加元换上几百美元带在身上,这没问题,我自己去美国出差旅行的时候也会从银行账户换几百美元带上。

但是,如果你曾经在你的银行储蓄账户上兑换过大钱,比如用美元兑换过几万,甚至上百万的加元,那么你很可能犯了一个不小的错误,这个错误可能已经给你造成了少则几百,多则上万加元的损失。

(待续)

holdon : 2012-12-06#122
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请教Jason, 上面主要介绍的是在投资机构开立投资账户。想问下,在零售银行开立投资账户,GIC是否需要可以随时赎回? 有额外的管理费用吗?

maidong : 2012-12-07#123
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请唐人兄谈谈五大银行的投资机构和它们的私人银行的区别,貌似都是可以开投资帐户的。

谢谢!

holdon : 2012-12-07#124
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请教Jason:spousal rrsp是用自己的rrsp额度给配偶买的,那么spousal rrsp与配偶自己的rrsp是否是两个独立的账户?

唐人Jason : 2012-12-08#125
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请教唐人JASON
目前我家开户在CIBC,之前房贷在这办的,银行经理推荐我们买RESP教育基金,我们想考虑RESP存的钱是买GIC还是基金或者一样一半,银行经理推荐一款叫加拿大政府基金,,什么,说风险不高,是保守型的,长期买下来,收益在4-5%吧。
但GIC只有1点几%的收益,
之前在中国买过基金,赔过,很惨。不敢信基金了。?
想听听你的意见,对方说,如果买基金,短期需要现金或许会赔,但是如果这钱一直不动,5年,10年,因为给孩子存得上大学用,所以长期来看,收益肯定比GIC好,是这样吗。

你在中国买过、赔过的基金应该是中国的开放市场基金里的股票型基金,但是要知道中国的股票型开放市场基金并不代表基金的全部,甚至不能代表“基金”。

在加拿大,基金包括互惠基金、对冲基金、封闭市场基金,还有交易所交易基金。

在零售银行,只能认购互惠基金。

而在互惠基金里,有投资股票的,有投资债券的,有平衡型的,有交易商品期货的,还有交易外汇的,其中有很激进的,也有很保守安全的。

比如,前面提到的货币市场基金,也是基金,但是这种基金却比你在银行账户里的活期存款和GIC还要安全。

至于“基金”的收益长期是否肯定比GIC高,由于“基金”所指太宽泛,“长期”是多长没有限定,再加上“收益”也是个含糊概念,所以这个问题没有答案。

但是,我可以肯定地说,如果投资期超过10年,有些类型的基金(比如投资级别债券基金)的总回报是肯定比5年期GIC高的。

唐人Jason : 2012-12-08#126
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请教Jason, 上面主要介绍的是在投资机构开立投资账户。想问下,在零售银行开立投资账户,GIC是否需要可以随时赎回? 有额外的管理费用吗?

在零售银行,除Cashable GIC之外,GIC在未到期前是不能兑现的。

零售银行的投资账户通常不收账户管理费(admin fee)。

唐人Jason : 2012-12-08#127
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请唐人兄谈谈五大银行的投资机构和它们的私人银行的区别,貌似都是可以开投资帐户的。

谢谢!

好问题。

五大银行的投资机构与其私人银行,正逐渐相互融合为一体化的财富管理机构。投资机构与私人银行的有些业务是有重叠的,但两个机构的区别在于:

投资机构的业务是以投资为主线延伸至整个财富管理领域,私人银行的业务是以私人银行为主线延伸至整个财富管理领域。

听起来像废话是不是?

症结在于多数人不了解私人银行是怎么回事。

私人银行,显然是个多数人不了解的概念。我就经常被问到:“Jason,私人银行是个什么银行?”

私人银行,并不是私人开的一个银行,而是一种金融服务业务,是与零售银行相对应的。

可以这样理解,零售银行是为大众服务的,所以其产品和服务都是标准化的,对谁都一样;而私人银行是为一小群富裕人士服务的,其产品和服务是为每个客户量身定做的,给谁的都不一样。

举个例子帮助理解:

你以你在温哥华的房子作抵押,在本地银行获得一个加元的贷款额度(line of credit),这是一个零售银行业务,你去找五大银行的任何一个零售分行都能做。

你以你在加拿大的金融资产作抵押,从香港拿一个美元贷款额度把钱拿到中国去用,这仍然是个银行业务,但是显然不是个标准化的银行业务,这个业务加拿大的零售银行和香港的零售银行都做不了,而加拿大五大银行的私人银行就可以帮你做到,而且可能在香港拿的贷款利率比加拿大更低。

在加拿大,银行业务和投资业务之间有一个法律上叫做Chinese Wall的隔离屏障,所以在五大银行的私人银行所开投资账户,只要涉及证券,实际也是开在其同一银行系统内的投资机构那边的。

五大银行的投资业务与私人银行业务是密不可分的,比如上面例子所说的贷款,其实需要投资机构与私人银行的协作才能完成,如果你有类似的需要,既可以先找投资机构谈,也可以先找私人银行谈,最终他们两家要一起为你服务。

不客气!

唐人Jason : 2012-12-08#128
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请教Jason:spousal rrsp是用自己的rrsp额度给配偶买的,那么spousal rrsp与配偶自己的rrsp是否是两个独立的账户?

是。

octor : 2012-12-08#129
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

问一个
银行说,如果在这里没有固定的薪水收入,只是用住房做抵押,想贷款买房子是不可能的,是这样么?

唐人Jason : 2012-12-08#130
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

问一个
银行说,如果在这里没有固定的薪水收入,只是用住房做抵押,想贷款买房子是不可能的,是这样么?

当然不是这样。因为,

没有什么事儿是不可能的。

唐人Jason : 2012-12-09#131
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

第六帖关于货币兑换

前几天,手机上看到一个未接电话号码,打回去,原来是一位大姐,问大姐找我什么事,大姐说:“我找你本来是想问问你怎么把我刚汇过来的100万美元换成加元,现在不用了,我的银行客户经理已经帮我挂了一个单,汇率到1:1的时候就换过来。”

我吓了一跳:“大姐,你要用你的银行账户把100万美元换成加元?你知不知道在银行换汇很吃亏的?”

大姐说:“不吃亏,C小姐说了,她不收我的手续费。”

我说:“你跟银行换汇当然不用付手续费,因为银行不是中间人,它就是你的交易对手,它赚的是点差,也就是买价和卖价之差。”

大姐还是没有理解:“反正我要的11,只要她给我把100万美元换出100万加元来那还不都一样?”

我说:“不一样,如果她能把你的100万美元换成100万加元,在同一个时刻,你用别的途径100万美元换出来的可能是101万加元。”

其实很多朋友不知道,外汇兑换通常都是没有手续费的,而你的兑换对手:银行、换汇公司等赚的是点差(spread),也就是买和卖两个方向的差价。所以,千万不要误解“没有手续费”这句话,“没有手续费”并不意味着便宜,反倒有可能意味着很贵。

比如,当国际外汇市场上美元兑加元是1.00的时候,在银行,你用1美元,可能只能换来0.99加元;而你用1加元,可能也只能换来0.99美元。银行赚的就是这买和卖之间的差额,0.01%叫做1个基本点(basis point),这个2%的差就是200个基本点的点差。

在加拿大,零售银行换汇的点差是最大的,200个点是经常的,有时候甚至高达400个点。所以,只有零花钱,为了方便,在银行换。比如明天要去美国旅行,可以先从银行换几百美元零钱带上,也可以在美国的银行柜员机上直接取美元,那样也是从你的支票或储蓄账户的加元兑换的,但是那样做要多给美国的银行交一点柜员机提款费。

而大额的钱去哪里换呢?

10万以下,外汇兑换公司的点差最低,通常在40-80,比零售银行好很多。

10万以上,50万以下,比较一下外汇兑换公司与五大银行的投资机构,哪里点差最小去哪里换。

50万以上,去五大银行的投资机构,通常比外汇兑换公司点差更小。

还有一招,如果你在五大银行的投资机构有账户,你有可能有机会在账户里通过美元和加元的货币市场基金切换来实现美元和加元现金的兑换,这样换汇,点差是0。但获得这样一个“免费”换汇的机会是有一些条件的,并非谁都可以随时随意这样做,请就具体情况咨询你的投资顾问。

当然,如果你在专业外汇交易机构有账户,以上换汇途径你可以全部忽略。

Nickel : 2012-12-10#132
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

。。,如果你在五大银行的投资机构有账户,

请问唐人,五大银行的投资账户是不是服务都差不多?如果要开投资账户的话,是否就直接在自己的开户行开投资账户,这样最方便省事。

唐人Jason : 2012-12-10#133
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请问唐人,五大银行的投资账户是不是服务都差不多?如果要开投资账户的话,是否就直接在自己的开户行开投资账户,这样最方便省事。

加拿大五大银行都很好,但在产品和服务上还是各有千秋,分别适合不同类型的客户,在开户之前,还是有必要先做一些调查研究找到适合自己的那家。

你可以在多家银行开立多个银行账户和投资账户,但是银行业务和投资业务都集中在一家更有利于你的财务管理。

ericsome : 2012-12-11#134
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

在零售银行,除Cashable GIC之外,GIC在未到期前是不能兑现的。

零售银行的投资账户通常不收账户管理费(admin fee)。

我就一不注意,被自动续了!又要等多1年半,唉……

唐人Jason : 2012-12-11#135
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

我就一不注意,被自动续了!又要等多1年半,唉……

GIC不是到期自动续存的定期存款,而是到期自动兑现的定期存款证。

没有你的指示,银行是无权在你的GIC到期后再买入新的GIC的。

不用叹气,如果这个交易不是你的意愿的话,你有权要求银行把交易逆转。

maidong : 2012-12-12#136
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

其实,把钱存在BC的信用社,恐怕最安全,如:vancity,coast capital, 等,他们的帐户都是百分之百受保,十万以上也可以,没有上限。跟他们打过交道的朋友可能已经知道,在vancity的网站上也有说明。保险公司是BC的,叫Credit Union Deposit Insurance Corporation,可以去他们的网站看看:http://www.cudicbc.ca/

唐人Jason : 2012-12-12#137
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

其实,把钱存在BC的信用社,恐怕最安全,如:vancity,coast capital, 等,他们的帐户都是百分之百受保,十万以上也可以,没有上限。跟他们打过交道的朋友可能已经知道,在vancity的网站上也有说明。保险公司是BC的,叫Credit Union Deposit Insurance Corporation,可以去他们的网站看看:http://www.cudicbc.ca/

信用社是一种非盈利组织形式的金融机构,与银行相比,信用社有它的好处,但其好处并不在安全性上面。在安全性上,地方信用社怎么样也是不能与Shedule 1银行相比的,君不见,在世界最安全50家银行名单里,有加拿大五大Shedule 1银行,却不见任何一家BC省地方信用社的身影。

即使都有政府的保险,但CUDIC是由BC省政府支持,而CDIC是由联邦政府支持,这两个政府的财政实力不用再比。

虽然CUDIC不限金额,CDIC有10万的限额,但其实你在一个投资账户里,可以把现金分存于多家银行和信用社,轻易地使你所有的现金都受CDIC和CUDIC保障。

而对于大额的,比如上百万的活期存款来说,没有比货币市场基金更安全的地方。

holdon : 2012-12-12#138
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

GIC不是到期自动续存的定期存款,而是到期自动兑现的定期存款证。

没有你的指示,银行是无权在你的GIC到期后再买入新的GIC的。

不用叹气,如果这个交易不是你的意愿的话,你有权要求银行把交易逆转。

自动兑现是指到期转为活期储蓄吗?
我看有人提到加拿大银行的term deposit, 就是指GIC吗?

ericsome : 2012-12-12#139
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

GIC不是到期自动续存的定期存款,而是到期自动兑现的定期存款证。

没有你的指示,银行是无权在你的GIC到期后再买入新的GIC的。

不用叹气,如果这个交易不是你的意愿的话,你有权要求银行把交易逆转。

是吗?我后来才认真看了,那份GIC得maturity operation里边默认的居然是renew,而且没得选兑现!但可以renew成cashable GIC。那看来我要去银行argue一下了

linda123456 : 2012-12-12#140
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

是吗?我后来才认真看了,那份GIC得maturity operation里边默认的居然是renew,而且没得选兑现!但可以renew成cashable GIC。那看来我要去银行argue一下了

我在CIBC银行就买GIC,买的时候一定要注意说明,Maturity Instructions: 的选项有 Credit CIBC Account 或者 Renew。

但是如果不特殊指出,到期的默认指令就是Renew。这种情况下,在到期日前的一个星期内,你需要给客服热线致电,修改一下指令,到期后钱回到某个账户即可。

但如果你忘记在到期日一个星期内打电话,自动renew之后的一个星期,再打电话更改就没用了。我以前的经历就是这样。

唐人Jason : 2012-12-12#141
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

自动兑现是指到期转为活期储蓄吗?
我看有人提到加拿大银行的term deposit, 就是指GIC吗?

兑现就是把金融票据变成可以花的现金。

Term Deposit是定期存款,GIC是定期存款证。二者很类似,但是还是有些不同之处。

1. Term Deposit的储户是本银行的客户;而GIC的持有者可以是第三方金融机构的客户,因为GIC是金融票据,可以由发行机构之外的第三方机构批发买入后再零售卖出。

2. Term Deposit的期限通常比较短,一般为从30天到1年;GIC的期限通常是从30天到5年,也有5年以上的。

3. Term Deposit通常可以在到期之前提前兑现;而GIC通常在到期之前不可兑现。

4. Term Deposit的利率是固定的;而GIC的利率既可以是固定的,也可以是浮动的。

5. Term Deposit只有一个选择,就是期限;而GIC除期限外,还有很多的选择,如market linked, flexible, cashable, or escalator等等

唐人Jason : 2012-12-12#142
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

是吗?我后来才认真看了,那份GIC得maturity operation里边默认的居然是renew,而且没得选兑现!但可以renew成cashable GIC。那看来我要去银行argue一下了

我在CIBC银行就买GIC,买的时候一定要注意说明,Maturity Instructions: 的选项有 Credit CIBC Account 或者 Renew。

但是如果不特殊指出,到期的默认指令就是Renew。这种情况下,在到期日前的一个星期内,你需要给客服热线致电,修改一下指令,到期后钱回到某个账户即可。

但如果你忘记在到期日一个星期内打电话,自动renew之后的一个星期,再打电话更改就没用了。我以前的经历就是这样。

如果是自己在网上银行自助购买GIC,操作的每一步一定都要看好了,自己弄错了只能自己负责。

如果是银行的客户经理帮你买的GIC,所以的交易都必须得到你的指令或同意,任何未经你授权的交易你都有权要求逆转。

holdon : 2012-12-12#143
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

兑现就是把金融票据变成可以花的现金。

Term Deposit是定期存款,GIC是定期存款证。二者很类似,但是还是有些不同之处。

1. Term Deposit的储户是本银行的客户;而GIC的持有者可以是第三方金融机构的客户,因为GIC是金融票据,可以由发行机构之外的第三方机构批发买入后再零售卖出。

2. Term Deposit的期限通常比较短,一般为从30天到1年;GIC的期限通常是从30天到5年,也有5年以上的。

3. Term Deposit通常可以在到期之前提前兑现;而GIC通常在到期之前不可兑现。

4. Term Deposit的利率是固定的;而GIC的利率既可以是固定的,也可以是浮动的。

5. Term Deposit只有一个选择,就是期限;而GIC除期限外,还有很多的选择,如market linked, flexible, cashable, or escalator等等

原来不是一个概念呀!那加拿大银行有term deposit吗? 如果有的话,是存在哪个账户,储蓄账户还是投资账户?

花海笑 : 2012-12-12#144
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

留个记号,慢慢消化.......

唐人Jason : 2012-12-12#145
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

原来不是一个概念呀!那加拿大银行有term deposit吗? 如果有的话,是存在哪个账户,储蓄账户还是投资账户?

有。只能存在储蓄账户。

嚣张的芬芳 : 2012-12-12#146
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

:wdb17::wdb10:
信用社是一种非盈利组织形式的金融机构,与银行相比,信用社有它的好处,但其好处并不在安全性上面。在安全性上,地方信用社怎么样也是不能与Shedule 1银行相比的,君不见,在世界最安全50家银行名单里,有加拿大五大Shedule 1银行,却不见任何一家BC省地方信用社的身影。

即使都有政府的保险,但CUDIC是由BC省政府支持,而CDIC是由联邦政府支持,这两个政府的财政实力不用再比。

虽然CUDIC不限金额,CDIC有10万的限额,但其实你在一个投资账户里,可以把现金分存于多家银行和信用社,轻易地使你所有的现金都受CDIC和CUDIC保障。

而对于大额的,比如上百万的活期存款来说,没有比货币市场基金更安全的地方。

在投资账户里,只有股票和ETF的买卖要支付佣金,也就是我们在中国说的手续费,因为你买卖股票或ETF实际并不是与投资机构交易,而是与其他的投资者在证券市场上交易,但是你自己并没有证券交易所的席位,你得通过有席位的投资机构作为你的经纪人帮你进行交易,所以投资机构要收你的佣金。

而你买卖固定收入证券和GIC的时候,投资机构的角色不是broker而是dealer,既然不是broker,自然也就不能收commission,dealer是交易商,他们赚的是买卖价差。

比如新发行的面值100的债券卖给你100,但机构在参与发行的时候把债券买下来的价格可能是99,那1元价差就是他们的盈利。

而新发行的GIC,机构所赚的价差不是反映在GIC的价格上,而是反映在利率上。比如上面提到的Vancity的1年期GIC,你作为零售客户直接去Vancity买,利率可能是1.55%,而RBC的投资机构从Vancity批发,利率可能是1.65%,然后你在RBC的投资账户里买,利率是1.6%,那个0.5%的利差,就是RBC作为dealer的交易盈利。

至于说既然是投资,为什么不买可能赚钱更多的股票或债券,而买这么无聊的GIC,再看看这个例子的条件:

这20万是你和你媳妇儿辛辛苦苦存了10年的钱,用来供你闺女上大学的,你闺女明年就高中毕业了,你现在要把这钱拿去买股票?那你可真的早晚不做昭仓也要做唐塔。

记住,炒股票不等于理财,炒外汇不等于理财,炒房子也不等于理财,甚至投资跟理财也不是一码事儿。

今天咱们聊的是理财。

闺女明年要上大学了,预计每年学费和生活费需要5万,4年共计需要20万,咱已经给她攒出来了。今天这20万暂时还不花呢,应该放在哪里?既要安全,安全到要万无一失,还要让闺女需要花的时候能及时给她汇过去,到她毕业还有5年,这期间还没花的钱要让它尽可能多赚一点利率,好多给闺女点钱花。想来想去,还是GIC最安全,最后决定把20万分成4份,每份5万,分别买成1年、2年、3年和4年期的4份GIC,这样从明年闺女去上大学起,每年有5万GIC到期,够供她1年。然后是GIC在那个银行买的问题,在那个银行的普通储蓄账户,也不能保证4份GIC都买到利率最高的,所以选择4份GIC都在一个投资账户里买,不同期限的分别选择利率最高的那个银行的,比如1年的选ING,2年的选LBC Trust,3年的选RBC, 4年的选Home Trust,平均利率有2.25%。再进一步,要是有二手GIC,可能还能安排得更灵活一些,比如分成8份,从明年起,每学期到期1份,平均利率也能更高一些,也许能到3%。放在每家银行的GIC总金额都不超过10万,100%都有CDIC保险,就是所有银行都破产了,这20万也1分钱都不会损失。

上面这个考虑和解决财务问题的过程,就叫理财。

琢磨买哪个股票能不用干活就发财,那不是理财,那叫败家。

holdon : 2012-12-14#147
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

有。只能存在储蓄账户。

了解了。那同是一年期,term deposit与GIC相比利率大概差多少呢?

唐人Jason : 2012-12-15#148
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

了解了。那同是一年期,term deposit与GIC相比利率大概差多少呢?

可能相差一倍。

haola : 2012-12-25#149
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason 的知识贴要顶。

跟顶!搬凳子。

haola : 2012-12-25#150
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

总结的很好。谢谢!

对,理财不仅包括投资活动,还包括资产保护、资本向收入的转换,以及资产向后代的传承。理财不仅是对资产的打理,还包括对负债的打理。

随便举几个例子:

例1:一位朋友有200万LOA形式的住房贷款,同时有1千万金融资产,他通过一个不算太复杂的交易把LOA转换成了国际私人银行的Libor Loan,不仅利率大幅降低,原本税后支付的利息还转换成了可税前支付,既省了利息,也省了税,这是负债打理的例子。

例2:你只有一个宝贝女儿,现在她长大了,你想把一笔财产送给她做嫁妆,但是又担心女儿的婚姻状况将来有变化,你给她的财产会落入别人家,同时也担心她或她的家人谁惹了祸,比如开车撞了人,这笔财产会被法庭夺走。那么你可以建立一个信托,把资产放进信托,指定女儿做受益人,请一个信托机构做受托人。你所担心的问题就都解决了,这是资产保护的例子,也是资产传承的例子。

例3: 你在65岁退休了,除了CPP,OAS,以及你的雇主赞助退休年金收入外,你还需要每年5万收入而且还要随通胀增长才能保证你所期望的退休生活。你的RRSP账户、TFSA账户和非注册账户里还有100万投资,这100万怎么转换成在你有生之年每年给你供应相当于今天的钱的5万的这样一个收入流,这是个资产向收入转换的课题。

洗耳恭听。

聪头 : 2013-01-07#151
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

花了整整一天的时间拜读了唐人兄的帖子,受教很多,方便可否把联系方式悄悄话告诉我,有事请教,谢谢!

小史的妈 : 2013-01-07#152
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

学习了一把~

唐人Jason : 2013-01-08#153
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

花了整整一天的时间拜读了唐人兄的帖子,受教很多,方便可否把联系方式悄悄话告诉我,有事请教,谢谢!


办公室地址电话已经悄悄话给你。财务方面有什么问题都可以打电话问我,不用客气.

emily-jin : 2013-01-08#154
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

第一,先把RESP利用上。如果手上已经有至少10万元给孩子预备着,那就把10万元一次存入RESP账户,充分利用RESP的延税好处;如果需要每月从工薪收入中存拿出钱来存入RRSP,那就给自己定下一个最低存款额,每月给孩子存钱,雷打不动,直至总存入额达到10万为止。

Jason, 一次存入的话,还可以拿全部政府的GRANT 吗?政府不是一年最多只给1000加币的GRANT 吗?一次存入10万以后,以后每年不再存,政府还会每年自动把GRANT 存入你的账户吗?请指教。

唐人Jason : 2013-01-08#155
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason, 一次存入的话,还可以拿全部政府的GRANT 吗?政府不是一年最多只给1000加币的GRANT 吗?一次存入10万以后,以后每年不再存,政府还会每年自动把GRANT 存入你的账户吗?请指教。

是的,自第二年起,不再有存入的话,就不会再收到CESG了。

这种策略是以放弃大部分CESG为代价,换取最大限度延税的利益。

emily-jin : 2013-01-08#156
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

是的,自第二年起,不再有存入的话,就不会再收到CESG了。

这种策略是以放弃大部分CESG为代价,换取最大限度延税的利益。
JASON,你的意思是一次存入最大限额,以换取较长的投资时间,争取可能的最大回报,到时再以受益人的名义缴税,已达到延税,少交或不交税的目的吗?
但这种方法会比较冒险吧,前提是要保证回报足够高,以抵消放弃CESG的损失,CESG可是20% 啊,两孩的话,最多有14400刀了。

Jason,还有一个问题,如果小孩不上大学,CESG 要退还政府,那由CESG 所产生的收益,及自己本金所产生的收益需要退还吗?
谢谢指教!

鸭梨山大 : 2013-01-08#157
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

名帖留名,学习。

vivitxy : 2013-01-08#158
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Mark!

唐人Jason : 2013-01-09#159
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

JASON,你的意思是一次存入最大限额,以换取较长的投资时间,争取可能的最大回报,到时再以受益人的名义缴税,已达到延税,少交或不交税的目的吗?
但这种方法会比较冒险吧,前提是要保证回报足够高,以抵消放弃CESG的损失,CESG可是20% 啊,两孩的话,最多有14400刀了。

Jason,还有一个问题,如果小孩不上大学,CESG 要退还政府,那由CESG 所产生的收益,及自己本金所产生的收益需要退还吗?
谢谢指教!

如果从孩子出生起,你就已经有5万元存下来给孩子做将来的教育费用,那么这笔钱的储蓄时间平均为20年,20年期的投资其实不必太保守,但就算你是个极端保守的人吧,这笔钱全部放在固定收入投资里,预期年化5%的回报率,假设你的边际税率是30%。

如果这笔钱是放在非注册账户里,税后年化回报率是3.5%,20年后账户余额为99,489.44。

如果这笔钱放在RESP账户里,年化回报率就是5%,20年后账户余额为132,64.89。

二者差额为33,175.45。

而如果把5万一次性放进RESP账户,放弃的CESG总额是6,700。

虽然这个5%的回报率不是被保证的,但对于20年的投资期来说,对固定收入类投资预期5%的回报率,已经像在城市里开车走20公里的路程,预期25公里的平均时速一样保守了。

对于个人或家庭RESP账户,如果受益人将来不接受中学后教育,CESG要退还政府,本金退还原主,账户中的全部投资收入计入账户主人的应税收入,另加20%的罚税。

netyang : 2013-01-09#160
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

开头非常精彩!

理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

那位老兄说了:怎么不明白?我炒股票都炒了20年了,外汇、期货也都是老手。

那位老姐也说了:我们家上海那三套房子还有温哥华这两个耗子都是在我主持之下买的,赚都赚翻了,谁敢说我不明白理财?

还是那位老弟谦虚:俺这人光会挣钱,不懂理财,所以来了温哥华就去听“理财讲座”,听完明白了,给俺们一家三口都买了一份“分红型养老保险”。

股票,外汇,期货,房子,保险,这些题目都太大,咱留着以后慢慢说,今天都不说了,咱说点简单的理财话题。

比如说有这么个简单的事儿:

你女儿明年就要去美国上大学了,可能要上的是私立大学,你手上有20万块钱,是留着给女儿上大学四年的学费和生活费。这笔钱不能买股票吧?炒外汇炒期货更不合适吧?买房子买保险当然就更不妥了是不是?好像只能放定期存款,对不对?好了,就先把20万放个1年期的GIC吧。这点儿财算暂时理好了吧?

且慢,我要问问:“你在哪个银行开户?”

你说:“我一直用TD啊,那个银行很方便。”

我说:“当然,TD是一家非常好的银行,但是,你知道它今天的1年期GIC利率是多少吗?”

你说:“我刚问过了,1.3%。怎么,难道银行存款的利率还不一样吗?”

我说:“对了,不一样,每家银行的存款利率都是根据自己的情况而定的,比如今天吧,1年期GIC利率最低的是(加拿大)印度国家银行,0.75%(大概因为加拿大的印度人存款太多的缘故吧),TD1.3%RBC, ScotiaBMO都是1.4%Western Bank1.5%Vancity1.6%Korean Exchange Bank1.7%ING2.0%

你说:“我知道INGScotia旗下的,也算五大之一里面的,安全应该没有问题,那就去ING开个账户,都存那儿吧,一年利息比TD1千多呢。”

我说:“有个问题,你今年算找着利息最高的地方了,可是明年GIC到期你女儿不是一次性需要花20万,除了给她第1年的学费,剩下的钱你还得接着存定期,那时候可不保证ING的利率是最高的,也许它是最低的,你怎么办,哪家银行利率最高你再开个户转存过去?然后,第3年呢?第4年呢?你每年都换个银行?要是利率最高的是一个你没听说过的小银行,你会存过去吗?”

你说:“......我不知道,到时候再说吧,反正小银行利率再高我也是不用的。我知道CDIC只给我的存款保险10万,我存20万要是银行破产了怎么办?”

我说:“你知不知道,其实呢,有一种账户,可以让你不动地方就能买加拿大不同银行的GIC,每次你买GIC的时候,你只管比较加拿大哪家银行的GIC利率高,你不用去那家银行就可以在这个账户里买那个银行的GIC,到期了,另一家银行的利率高,你就再换,还是在这个帐户里不动地方。而且呢,你要是担心20万存款超出CDIC的保险范围,你可以把20万分成两个10万分别买成两个不同银行的GIC,这样你的20万就100%都有保障了,你也不用担心银行小,只要利率高GIC就可以买,反正都有联邦政府的保险。而且,不仅GIC可以这么安排,你的活期存款也可以这么安排,在这个帐户里,活期存款也总可以存在利率最高的地方,比如今天,某银行的活期存款利率是1.65%,而且你也可以通过把超过10万的活期存款分散在不同银行的办法获得CDIC 100%的保障。关键是,不管你的活期和定期存款用多少家不同的银行,都在这一个账户里。”

你说:“这听起来不错,可是,我只相信五大银行,别的地方听起来再好我也不去。”

我说:“没问题,虽然我跟你说的这个账户在很多机构都可以开,但是如果你偏爱五大银行,你可以选择五大银行旗下的一个机构。

一会儿我再告诉你五大银行旗下这些机构的名字,我再告诉你一件事儿,你知不知道GIC不一定非要买一手的,你还可以买二手的GIC?”

你问:“ GIC怎么还有二手的?二手的有什么好处?”

我说:“一会儿我再告诉你为什么GIC还有二手的,我先告诉你二手GIC的好处。二手GIC有两大好处:

第一, 你可以选择灵活的到期日,比如你不一定选择1年到期的,比如你可以选择1个半月到期的,10个月零10天到期的,1年零4个月到期的......。

第二, 二手GIC的利率可能比一手的高很多,比如3个月到期的,利率就可能有2.5%的,而一手的,恐怕有这一半就算不错的了。”


(未完待续。以上以及以下信息仅供参考,并非具体财务建议,请就个人具体情况咨询你的财务顾问。)

castro : 2013-01-09#161
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

这标题不行,大伙都整明白了兰州岂不就失业了,连烧饼都吃不上?:wdb6:

emily-jin : 2013-01-09#162
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

如果从孩子出生起,你就已经有5万元存下来给孩子做将来的教育费用,那么这笔钱的储蓄时间平均为20年,20年期的投资其实不必太保守,但就算你是个极端保守的人吧,这笔钱全部放在固定收入投资里,预期年化5%的回报率,假设你的边际税率是30%。

如果这笔钱是放在非注册账户里,税后年化回报率是3.5%,20年后账户余额为99,489.44。

如果这笔钱放在RESP账户里,年化回报率就是5%,20年后账户余额为132,64.89。

二者差额为33,175.45。

而如果把5万一次性放进RESP账户,放弃的CESG总额是6,700。

虽然这个5%的回报率不是被保证的,但对于20年的投资期来说,对固定收入类投资预期5%的回报率,已经像在城市里开车走20公里的路程,预期25公里的平均时速一样保守了。

对于个人或家庭RESP账户,如果受益人将来不接受中学后教育,CESG要退还政府,本金退还原主,账户中的全部投资收入计入账户主人的应税收入,另加20%的罚税。

谢谢JASON 详细的解答。本人其实6,7年前,移民前已经拜读你的帖子了,另:能否请JASON提到一些专有名词时,把英文名打上。银行给的全是英文,我们好对号入座。例如,你前面提到的最安全的短期存放大额资金的,一有大的金融危机资金就往里跑的是指MONEY MARKET FUND 吗?

唐人Jason : 2013-01-10#163
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

谢谢JASON 详细的解答。本人其实6,7年前,移民前已经拜读你的帖子了,另:能否请JASON提到一些专有名词时,把英文名打上。银行给的全是英文,我们好对号入座。例如,你前面提到的最安全的短期存放大额资金的,一有大的金融危机资金就往里跑的是指MONEY MARKET FUND 吗?

好,以后尽量注上英文。

对,货币市场基金就是Money Market Fund。

玉垒浮云 : 2013-02-27#164
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

JASON,看帖子收获很大,麻烦给个办公地址和联系方式,想近期登门拜访,谢谢!

唐人Jason : 2013-02-28#165
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

JASON,看帖子收获很大,麻烦给个办公地址和联系方式,想近期登门拜访,谢谢!

办公室地址电话已经悄悄话给你。

不客气!

李先生 : 2013-02-28#166
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

顶啊

xiaobaimy : 2013-03-02#167
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

真佩服, 谢谢!

yanyanyan : 2013-03-02#168
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

想请教一下Jason,我在http://www.rbcds.com/gic-rates.html 上看到他们的GIC rates,也就是你在前边说的在rbc的投资银行上可以选择购买不同银行的GIC。

但是为什么同样在TD的waterhouse上我只能找到TD自己的GIC rate呢(http://www.tdwaterhouse.ca/products-services/investing/td-direct-investing/investment-types/GIC.jsp )?是否TD就不carry其他银行的GIC?

另外,可以pm你的电话吗?

谢谢。

唐人Jason : 2013-03-02#169
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

想请教一下Jason,我在http://www.rbcds.com/gic-rates.html 上看到他们的GIC rates,也就是你在前边说的在rbc的投资银行上可以选择购买不同银行的GIC。

但是为什么同样在TD的waterhouse上我只能找到TD自己的GIC rate呢(http://www.tdwaterhouse.ca/products-services/investing/td-direct-investing/investment-types/GIC.jsp )?是否TD就不carry其他银行的GIC?

另外,可以pm你的电话吗?

谢谢。


不同机构提供的产品和服务是有所不同的,具体要直接询问有关机构才知道。

电话号码已悄悄话给你。

不客气!

LS2008 : 2013-03-07#170
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

ING DIRECT RSP Short Term Guaranteed Investment (GIC) 选了90天的2.5%, 如果到了90天后不取出, 那他是自动renew 到什么样的rate了呢?

唐人Jason : 2013-03-09#171
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

ING DIRECT RSP Short Term Guaranteed Investment (GIC) 选了90天的2.5%, 如果到了90天后不取出, 那他是自动renew 到什么样的rate了呢?


这样的问题为什么不直接问ING?

naonaoma : 2013-03-09#172
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Hi, Jason,

讀啦你的文章, 真的很有幫助. 可以多講一點利用購買不同幣別的貨幣基金換匯嗎? 在怎樣的條件下是可操作的? 在加拿大如何購買貨幣基金?

唐人Jason : 2013-03-10#173
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Hi, Jason,

讀啦你的文章, 真的很有幫助. 可以多講一點利用購買不同幣別的貨幣基金換匯嗎? 在怎樣的條件下是可操作的? 在加拿大如何購買貨幣基金?


只要开一个投资账户,就可以购买各个互惠基金公司的货币市场基金。如果要在加元和美元的货币市场基金之间切换的话,要事先与基金公司沟通,以免被收取短期交易罚金。

happyvv : 2013-03-10#174
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

rsp转出其他机构要手续费吧?好贵哦,$35。开户要小心,费用猛于虎。

naonaoma : 2013-03-10#175
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

只要开一个投资账户,就可以购买各个互惠基金公司的货币市场基金。如果要在加元和美元的货币市场基金之间切换的话,要事先与基金公司沟通,以免被收取短期交易罚金。

多謝唐人的指導!:wdb6::wdb17:

唐人Jason : 2013-03-11#176
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

rsp转出其他机构要手续费吧?好贵哦,$35。开户要小心,费用猛于虎。


零售银行的注册账户通常不收信托费(因为注册账户其实都是以机构为受托人的信托账户),账户转出有的也不收费,有的收很少的费用(35元就是很少的费用);而在全服务投资机构,注册账户都是要收信托费的,费率从几十到一百多不等,账户转出也都是要收转出手续费的,费率通常是一百多。

无论在哪里开户,这些费用当然都是应该小心弄清楚的。但是真正要小心加小心的还不是这些费用,而是你的投资计划是否与你的财务目标相符。

投资就像交通,上车前当然要先问清楚票价,但是比票价更重要的是这趟车的目的地和路线,如果上错车的话,白花车票钱还不是最大的风险,不能安全准时到达目的地,这才是最大的风险。

唐人Jason : 2013-03-15#177
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

多謝唐人的指導!:wdb6::wdb17:

不客气!指导谈不上,利用职务之便给大家提供一点信息,但愿有用。

elisa1 : 2013-03-25#178
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason写的文章总是这么有营养。
另外非常感谢您的解答。专业,耐心,知识面广,声音还很有磁性哈哈。:wdb17::wdb17:

charlesyu : 2013-03-27#179
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

那位老兄说了:怎么不明白?我炒股票都炒了20年了,外汇、期货也都是老手。

那位老姐也说了:我们家上海那三套房子还有温哥华这两个耗子都是在我主持之下买的,赚都赚翻了,谁敢说我不明白理财?

还是那位老弟谦虚:俺这人光会挣钱,不懂理财,所以来了温哥华就去听“理财讲座”,听完明白了,给俺们一家三口都买了一份“分红型养老保险”。

股票,外汇,期货,房子,保险,这些题目都太大,咱留着以后慢慢说,今天都不说了,咱说点简单的理财话题。

比如说有这么个简单的事儿:

你女儿明年就要去美国上大学了,可能要上的是私立大学,你手上有20万块钱,是留着给女儿上大学四年的学费和生活费。这笔钱不能买股票吧?炒外汇炒期货更不合适吧?买房子买保险当然就更不妥了是不是?好像只能放定期存款,对不对?好了,就先把20万放个1年期的GIC吧。这点儿财算暂时理好了吧?

且慢,我要问问:“你在哪个银行开户?”

你说:“我一直用TD啊,那个银行很方便。”

我说:“当然,TD是一家非常好的银行,但是,你知道它今天的1年期GIC利率是多少吗?”

你说:“我刚问过了,1.3%。怎么,难道银行存款的利率还不一样吗?”

我说:“对了,不一样,每家银行的存款利率都是根据自己的情况而定的,比如今天吧,1年期GIC利率最低的是(加拿大)印度国家银行,0.75%(大概因为加拿大的印度人存款太多的缘故吧),TD1.3%RBC, ScotiaBMO都是1.4%Western Bank1.5%Vancity1.6%Korean Exchange Bank1.7%ING2.0%

你说:“我知道INGScotia旗下的,也算五大之一里面的,安全应该没有问题,那就去ING开个账户,都存那儿吧,一年利息比TD1千多呢。”

我说:“有个问题,你今年算找着利息最高的地方了,可是明年GIC到期你女儿不是一次性需要花20万,除了给她第1年的学费,剩下的钱你还得接着存定期,那时候可不保证ING的利率是最高的,也许它是最低的,你怎么办,哪家银行利率最高你再开个户转存过去?然后,第3年呢?第4年呢?你每年都换个银行?要是利率最高的是一个你没听说过的小银行,你会存过去吗?”

你说:“......我不知道,到时候再说吧,反正小银行利率再高我也是不用的。我知道CDIC只给我的存款保险10万,我存20万要是银行破产了怎么办?”

我说:“你知不知道,其实呢,有一种账户,可以让你不动地方就能买加拿大不同银行的GIC,每次你买GIC的时候,你只管比较加拿大哪家银行的GIC利率高,你不用去那家银行就可以在这个账户里买那个银行的GIC,到期了,另一家银行的利率高,你就再换,还是在这个帐户里不动地方。而且呢,你要是担心20万存款超出CDIC的保险范围,你可以把20万分成两个10万分别买成两个不同银行的GIC,这样你的20万就100%都有保障了,你也不用担心银行小,只要利率高GIC就可以买,反正都有联邦政府的保险。而且,不仅GIC可以这么安排,你的活期存款也可以这么安排,在这个帐户里,活期存款也总可以存在利率最高的地方,比如今天,某银行的活期存款利率是1.65%,而且你也可以通过把超过10万的活期存款分散在不同银行的办法获得CDIC 100%的保障。关键是,不管你的活期和定期存款用多少家不同的银行,都在这一个账户里。”

你说:“这听起来不错,可是,我只相信五大银行,别的地方听起来再好我也不去。”

我说:“没问题,虽然我跟你说的这个账户在很多机构都可以开,但是如果你偏爱五大银行,你可以选择五大银行旗下的一个机构。

一会儿我再告诉你五大银行旗下这些机构的名字,我再告诉你一件事儿,你知不知道GIC不一定非要买一手的,你还可以买二手的GIC?”

你问:“ GIC怎么还有二手的?二手的有什么好处?”

我说:“一会儿我再告诉你为什么GIC还有二手的,我先告诉你二手GIC的好处。二手GIC有两大好处:

第一, 你可以选择灵活的到期日,比如你不一定选择1年到期的,比如你可以选择1个半月到期的,10个月零10天到期的,1年零4个月到期的......。

第二, 二手GIC的利率可能比一手的高很多,比如3个月到期的,利率就可能有2.5%的,而一手的,恐怕有这一半就算不错的了。”


(未完待续。以上以及以下信息仅供参考,并非具体财务建议,请就个人具体情况咨询你的财务顾问。)

从个人炒股、投资经历看,理财总是有风险的,呵呵!非金融专业的,最好咨询唐人Jason这样的专业人士!

hankilo : 2013-07-03#180
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

hao

hulihutu2006 : 2013-07-03#181
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Hi Jason, 请给我你的联系方法 谢谢

唐人Jason : 2013-07-04#182
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Hi Jason, 请给我你的联系方法 谢谢

办公室地址电话已悄悄话给你。不客气!

lucc : 2013-07-05#183
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

mark

JACKM : 2013-07-05#184
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

HI, 想咨询一下人寿保险,可否给你的联系电话和地址
谢谢 JACK MAO

唐人Jason : 2013-07-06#185
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

HI, 想咨询一下人寿保险,可否给你的联系电话和地址
谢谢 JACK MAO

办公室地址电话已悄悄话给你。

不客气!

szwmt88 : 2013-07-06#186
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

mark

雨的节奏 : 2013-07-06#187
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Mark

Rebecca+ : 2013-07-09#188
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请问唐人,TFSA账户可以在多家银行开吗?还是必须关闭一个银行的TFSA才能在另一个银行开户?

能讲讲如何利用TFSA理财吗?感谢!

唐人Jason : 2013-07-10#189
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请问唐人,TFSA账户可以在多家银行开吗?还是必须关闭一个银行的TFSA才能在另一个银行开户?

能讲讲如何利用TFSA理财吗?感谢!

理论上,你可以同时在无数家金融机构开无数个TFSA账户,但是无论你有多少个账户,你每年的总存入额度都是不变的。

TFSA名为“免费储蓄账户”,但这里的储蓄是广义的,不是指的银行储蓄账户里的储蓄,也包括任何的金融投资,比如债券、股票、互惠基金等,账户不仅可以开在零售银行,还可以开在网上打折经纪哪里,也可以开在全服务投资机构。

有时间会进一步详细介绍。

不客气!

XUJINGJING : 2013-07-10#190
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

要电话,谢谢,

eor06 : 2013-07-10#191
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

这二手的GIC 到底在哪家银行可以买到? 谢谢

唐人Jason : 2013-07-10#192
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

这二手的GIC 到底在哪家银行可以买到? 谢谢

零售银行那里都是没有二手GIC交易的,五大银行旗下的投资机构那里应该都有。不客气!

Rebecca+ : 2013-07-10#193
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

感谢JASON. 请问如果一个人09年-12年是税务居民,TFSA额度有2万,但13年后长期离开加拿大了,成为税务非居民了,那他TFSA里面今后仍然长期保持2万可以吗?他的TFSA额度随着税务身份的变化会有什么影响?他在TFSA账户里的GIC到期后,钱还能继续留着里面买GIC或其它投资产品吗?

我的理解:一个人有税务居民变成非居民,他TFSA已有的额度可以长期保持,不会减少,但以后也不再增加,直到他再次成为税务居民后额度继续按年增长。这样理解对吗?

谢谢答疑解惑!

唐人Jason : 2013-07-11#194
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

感谢JASON. 请问如果一个人09年-12年是税务居民,TFSA额度有2万,但13年后长期离开加拿大了,成为税务非居民了,那他TFSA里面今后仍然长期保持2万可以吗?他的TFSA额度随着税务身份的变化会有什么影响?他在TFSA账户里的GIC到期后,钱还能继续留着里面买GIC或其它投资产品吗?

我的理解:一个人有税务居民变成非居民,他TFSA已有的额度可以长期保持,不会减少,但以后也不再增加,直到他再次成为税务居民后额度继续按年增长。这样理解对吗?

谢谢答疑解惑!

加拿大居民在离开加拿大成为非居民后,其已经持有的TFSA账户可继续持有,但是不可以再有存入;账户里面的投资也都可以继续持有,但是再用账户里的现金购买投资时会受到限制,因为某些投资对某些国家的居民是不开放的,比如所有的互惠基金对中国大陆居民都不开放;原持有的互惠基金也只能继续持有、出售,但是不可以再买进或切换。

在离开加拿大后如还有未使用的TFSA存入额度,也不可继续使用,因为不能再存入,只能等再次回到加拿大定居以后才能与那时的新增额度累加使用。

不客气!

Rebecca+ : 2013-07-11#195
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

感谢唐人,知识既渊博,人品又慷慨,赞!!!

newguy : 2013-07-11#196
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请Jason告知地址和手机。

wawa011 : 2013-07-11#197
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请问唐人, 如果变成非税务居民,以前存的rrsp 还是可以保留在加拿大的吧?只是不能继续contibute了对不?以后等65岁什么的以后回来再拿出来? 谢谢!

加拿大居民在离开加拿大成为非居民后,其已经持有的TFSA账户可继续持有,但是不可以再有存入;账户里面的投资也都可以继续持有,但是再用账户里的现金购买投资时会受到限制,因为某些投资对某些国家的居民是不开放的,比如所有的互惠基金对中国大陆居民都不开放;原持有的互惠基金也只能继续持有、出售,但是不可以再买进或切换。

在离开加拿大后如还有未使用的TFSA存入额度,也不可继续使用,因为不能再存入,只能等再次回到加拿大定居以后才能与那时的新增额度累加使用。

不客气!

唐人Jason : 2013-07-12#198
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请Jason告知地址和手机。

办公室地址电话已悄悄话给你。

唐人Jason : 2013-07-12#199
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请问唐人, 如果变成非税务居民,以前存的rrsp 还是可以保留在加拿大的吧?只是不能继续contibute了对不?以后等65岁什么的以后回来再拿出来? 谢谢!

离开加拿大以后RRSP账户可以保留,但是不能再存入,另外账户里做新的投资交易也会受限制,比如几乎所有的互惠基金公司都不对中国大陆居民开放,所以如果你回中国居住,那么账户里的互惠基金只能持有,不可再购入,也不可切换。

RRSP账户是你的,钱是你的,无论你居住在加拿大还是别的国家,你随时可以取钱出来,不一定等到65岁,只是取钱出来时要被预扣税。

不客气!

云飘过 : 2013-07-30#200
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

那位老兄说了:怎么不明白?我炒股票都炒了20年了,外汇、期货也都是老手。

那位老姐也说了:我们家上海那三套房子还有温哥华这两个耗子都是在我主持之下买的,赚都赚翻了,谁敢说我不明白理财?

还是那位老弟谦虚:俺这人光会挣钱,不懂理财,所以来了温哥华就去听“理财讲座”,听完明白了,给俺们一家三口都买了一份“分红型养老保险”。

股票,外汇,期货,房子,保险,这些题目都太大,咱留着以后慢慢说,今天都不说了,咱说点简单的理财话题。

比如说有这么个简单的事儿:

你女儿明年就要去美国上大学了,可能要上的是私立大学,你手上有20万块钱,是留着给女儿上大学四年的学费和生活费。这笔钱不能买股票吧?炒外汇炒期货更不合适吧?买房子买保险当然就更不妥了是不是?好像只能放定期存款,对不对?好了,就先把20万放个1年期的GIC吧。这点儿财算暂时理好了吧?

且慢,我要问问:“你在哪个银行开户?”

你说:“我一直用TD啊,那个银行很方便。”

我说:“当然,TD是一家非常好的银行,但是,你知道它今天的1年期GIC利率是多少吗?”

你说:“我刚问过了,1.3%。怎么,难道银行存款的利率还不一样吗?”

我说:“对了,不一样,每家银行的存款利率都是根据自己的情况而定的,比如今天吧,1年期GIC利率最低的是(加拿大)印度国家银行,0.75%(大概因为加拿大的印度人存款太多的缘故吧),TD1.3%RBC, ScotiaBMO都是1.4%Western Bank1.5%Vancity1.6%Korean Exchange Bank1.7%ING2.0%

你说:“我知道INGScotia旗下的,也算五大之一里面的,安全应该没有问题,那就去ING开个账户,都存那儿吧,一年利息比TD1千多呢。”

我说:“有个问题,你今年算找着利息最高的地方了,可是明年GIC到期你女儿不是一次性需要花20万,除了给她第1年的学费,剩下的钱你还得接着存定期,那时候可不保证ING的利率是最高的,也许它是最低的,你怎么办,哪家银行利率最高你再开个户转存过去?然后,第3年呢?第4年呢?你每年都换个银行?要是利率最高的是一个你没听说过的小银行,你会存过去吗?”

你说:“......我不知道,到时候再说吧,反正小银行利率再高我也是不用的。我知道CDIC只给我的存款保险10万,我存20万要是银行破产了怎么办?”

我说:“你知不知道,其实呢,有一种账户,可以让你不动地方就能买加拿大不同银行的GIC,每次你买GIC的时候,你只管比较加拿大哪家银行的GIC利率高,你不用去那家银行就可以在这个账户里买那个银行的GIC,到期了,另一家银行的利率高,你就再换,还是在这个帐户里不动地方。而且呢,你要是担心20万存款超出CDIC的保险范围,你可以把20万分成两个10万分别买成两个不同银行的GIC,这样你的20万就100%都有保障了,你也不用担心银行小,只要利率高GIC就可以买,反正都有联邦政府的保险。而且,不仅GIC可以这么安排,你的活期存款也可以这么安排,在这个帐户里,活期存款也总可以存在利率最高的地方,比如今天,某银行的活期存款利率是1.65%,而且你也可以通过把超过10万的活期存款分散在不同银行的办法获得CDIC 100%的保障。关键是,不管你的活期和定期存款用多少家不同的银行,都在这一个账户里。”

你说:“这听起来不错,可是,我只相信五大银行,别的地方听起来再好我也不去。”

我说:“没问题,虽然我跟你说的这个账户在很多机构都可以开,但是如果你偏爱五大银行,你可以选择五大银行旗下的一个机构。

一会儿我再告诉你五大银行旗下这些机构的名字,我再告诉你一件事儿,你知不知道GIC不一定非要买一手的,你还可以买二手的GIC?”

你问:“ GIC怎么还有二手的?二手的有什么好处?”

我说:“一会儿我再告诉你为什么GIC还有二手的,我先告诉你二手GIC的好处。二手GIC有两大好处:

第一, 你可以选择灵活的到期日,比如你不一定选择1年到期的,比如你可以选择1个半月到期的,10个月零10天到期的,1年零4个月到期的......。

第二, 二手GIC的利率可能比一手的高很多,比如3个月到期的,利率就可能有2.5%的,而一手的,恐怕有这一半就算不错的了。”


(未完待续。以上以及以下信息仅供参考,并非具体财务建议,请就个人具体情况咨询你的财务顾问。)
:wdb17:慢慢学习

shenshuo2 : 2013-08-25#201
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason,
我从头阅读了你的帖子,好帖!我即将登陆Regina,都说在国内可提前开CIBC账户,你了解吗?指教一下,方便的话把联系方式传给我,登陆后拜访!谢谢!

jack1979 : 2013-08-25#202
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

私信你要联系方式没有回复。在这里跟个贴再要一次吧。谢谢。

唐人Jason : 2013-08-26#203
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

Jason,
我从头阅读了你的帖子,好帖!我即将登陆Regina,都说在国内可提前开CIBC账户,你了解吗?指教一下,方便的话把联系方式传给我,登陆后拜访!谢谢!

RBC,CIBC,BMO这三家加拿大银行都在中国有办事机构,可以协助新移民在登陆以前先开好加拿大零售银行账户及申请信用卡。

如果需要私人银行服务,有的五大银行的私人银行可以安排私人银行家去中国上门服务。

办公室地址电话以及email地址已经悄悄话给你。不客气!

唐人Jason : 2013-08-26#204
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

私信你要联系方式没有回复。在这里跟个贴再要一次吧。谢谢。

不好意思,不知何故从未收到你的悄悄话。

办公室地址电话已经悄悄话给你。不客气!

shenshuo2 : 2013-09-01#205
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

RBC,CIBC,BMO这三家加拿大银行都在中国有办事机构,可以协助新移民在登陆以前先开好加拿大零售银行账户及申请信用卡。

如果需要私人银行服务,有的五大银行的私人银行可以安排私人银行家去中国上门服务。

办公室地址电话以及email地址已经悄悄话给你。不客气!
地址已收到,谢谢!

sunzongjian : 2013-09-10#206
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

您好,先留个记号。我们还没有收到大信封,登陆后连续您。
能发一个联系方法吗。
谢谢先

唐人Jason : 2013-09-11#207
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

您好,先留个记号。我们还没有收到大信封,登陆后连续您。
能发一个联系方法吗。
谢谢先

办公室地址电话已经悄悄话给你。

不客气!

sglhzym : 2013-09-11#208
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

您好,能给个电话和办公室地址码?谢谢

唐人Jason : 2013-09-13#209
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

您好,能给个电话和办公室地址码?谢谢

已经悄悄话给你。不客气!

rabbit200906 : 2013-09-14#210
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

能给我你的联系方式吗?谢谢

liangshidu : 2013-10-02#211
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

mark

jasmine-qlq : 2013-10-05#212
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

MARK,学习

唐人Jason : 2013-10-07#213
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

能给我你的联系方式吗?谢谢

已经悄悄话给你。不客气!

慢吞吞2008 : 2013-10-11#214
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

唐人老师,请给一个联系方式,谢谢。

唐人Jason : 2013-10-11#215
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

唐人老师,请给一个联系方式,谢谢。

已经email给你。不客气!

饼儿 : 2013-10-17#216
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请教Jason兄,我12年10月登陆加拿大的,今年在CRA网站上查到的我的TFSA contribution room居然是25500,是不是他们弄错了?我的额度应该是10500吧?如果我现在存10500进去,12月31号前取出来,14年1月份是不是可以再存10500加上14年的额度进去?

饼儿 : 2013-10-17#217
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

再问个RSPP的问题,我们公司有自己的pension plan,在工资单上显示的是EE DC Pension Plan。请问这个会占用我的RSPP额度吗?

brenda19 : 2013-11-04#218
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

你好,能否给我你的联系方式和办公地点,有事请教,谢谢!

唐人Jason : 2013-11-05#219
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

你好,能否给我你的联系方式和办公地点,有事请教,谢谢!

已经悄悄话给你。 不客气!

唐人Jason : 2013-11-05#220
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

请教Jason兄,我12年10月登陆加拿大的,今年在CRA网站上查到的我的TFSA contribution room居然是25500,是不是他们弄错了?我的额度应该是10500吧?如果我现在存10500进去,12月31号前取出来,14年1月份是不是可以再存10500加上14年的额度进去?

对。

唐人Jason : 2013-11-05#221
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

再问个RSPP的问题,我们公司有自己的pension plan,在工资单上显示的是EE DC Pension Plan。请问这个会占用我的RSPP额度吗?

Pension Adjustment并不占用已有的RRSP存入额度,但是会减少下一年度新形成的RRSP存入额度。

lailongqumai : 2013-12-02#222
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

我也想要联系方式。谢谢。

taoyuanjieyi : 2013-12-11#223
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

M

唐人Jason : 2013-12-14#224
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

我也想要联系方式。谢谢。


已悄悄话给你。不客气!

clearpondvillager : 2013-12-20#225
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

mark.

heye126 : 2013-12-24#226
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

献花感谢楼主

heye126 : 2013-12-25#227
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

这回知道应该怎么存钱了

fangfangfang08 : 2013-12-25#228
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

M

lotus123 : 2014-02-02#229
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

mark!谢谢分享!

喀喇喇嘛 : 2014-05-28#230
牛人牛贴!

喀喇喇嘛 : 2014-06-02#231
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?



指教不敢当。

所有单位信托基金在计算单位净值、收益、回报等财务数据时,都已经把MER扣除,这种计算方法是法定的,所以,任何人,在任何场合提到上述数据时,除非特别说明是费前数据,否则无一例外,都是指的费后数据,在这里也不例外。
请教唐人!那么就是说,投资基金本身所得收益应该是净值,而所用来买卖基金的帐户管理费又是另外一回事,就是基于交易次数或取一个固定费率的管理费给投资机构,是这样理解吗?

唐人Jason : 2014-06-03#232
请教唐人!那么就是说,投资基金本身所得收益应该是净值,而所用来买卖基金的帐户管理费又是另外一回事,就是基于交易次数或取一个固定费率的管理费给投资机构,是这样理解吗?

大致可以这样理解。

Winary : 2014-08-20#233
您好,能给个电话和办公室地址码?谢谢

唐人Jason : 2014-08-20#234
您好,能给个电话和办公室地址码?谢谢

已经悄悄话给你。不客气。

chmg2007 : 2014-09-28#235
mark

唐人Jason : 2014-12-24#236
租车与赁车

有人说我租了一两车,有人说我赁了一辆车,有人说我租赁了一辆车。

其实,租和赁不是一回事儿。

租车,是以支付租金为代价获得一辆车的短期使用权。

而赁车,是购车的一种融资安排,属于理财的范畴。

租车,去哪里租,怎么取车,怎么还车,怎么算租金似乎大家都应该明白,不再解释。

但是赁车是怎么回事儿多数人不明白,甚至多数开着赁来的车的人都不明白。

赁车,是购车的一种融资安排,也是我认为最合理的购车方式。

比如,你准备买一辆价格为5万的车,跟车行谈定价格后,可以再跟财务公司谈赁车。多数情况下是就地与汽车公司的财务公司谈,比如你买本田,本田零售车行的销售员也是本田财务公司的业务代表。典型的赁车安排是这样的:

财务公司出资5万付给车行,车主注册为“贷赁人:XX财务公司,借赁人:你”,赁期:36个月,残值率:40%,利率:3.9%。

那么,

每月赁金=(车价-残值)/36+(车价+残值)/2x利率/12
残值=车价x残值率

赁金的第一部分为以直线折旧法计算的汽车每月的折旧费,第二部分为占用财务公司资金每月应付利息。

你可以1分钱都不出就把车开走,归你了。以后每月支付赁金。3年后到期时,你有权选择以约定残值从财务公司手里买断这辆车,还是把车换给财务公司。

赁车的好处是:

1. 永远开新车。

2. 避免在汽车这类贬值财产上过多占用资金。

3. 每月所支付赁金为你在汽车上的真实花费,即折旧费+资金占用成本,这笔费用是固定的。如果你以5万元现金买下这辆汽车,3年后以2万(5万的40%)卖出换另一辆新车,三年里你在这辆车上的真实花费并非那个5万,而是5万与2万的差额即折旧,再加这期间平均占用资金(5+2)/2=3.5万的资金占用财务成本。而实际上,3年后换车时你未必能卖得了2万,其实只要一次小磕碰造成的损伤历史就足以使这两车再贬值20%以上,而赁的车如果出了事故,你花维修费修好就行,并不额外计算贬值,40%还是40%。因此你花现金买断拥有的车对于你来说其最终花你多少钱并不确定,有可能比你预计的多很多,但而赁的车的赁金是固定的,不会再增加。

4. 既然赁金为你在汽车上的真实花费,你买车时就可以以你愿意每月在汽车上花多少钱来做预算并以此赁金为标准比较汽车的价格。

信不信由你,我开的这辆价格7万的奔驰E350 4MATIC的赁金跟一辆
价格5万的日本车的赁金是一样的,原因是,5万的日本车的3年残值率是40%,而7万的奔驰的3年残值率是63%。

每月花同样的钱,你愿意开7万的车,还是5万的车呢?

这,就是赁车的秘密。

海阔天高 : 2014-12-24#237
谢谢楼主分享。我有一个问题,如果半年或一年后我不想赁这辆车了, 会怎么样呢,可以直接退给车行吗,有什么额外费用吗?

唐人Jason : 2014-12-24#238
谢谢楼主分享。我有一个问题,如果半年或一年后我不想赁这辆车了, 会怎么样呢,可以直接退给车行吗,有什么额外费用吗?

你的赁车合同并不是跟车行签的,而是跟财务公司签的。

“退”给车行就等于是按二手车卖给车行,作为借赁人,你是没有权利出售这辆车的。

但是,你可以跟财务公司协商,财务公司可能会同意你以支付一定金额的罚金为代价把车退还给他们。

喜欢就是喜欢 : 2015-04-13#239
理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

那位老兄说了:怎么不明白?我炒股票都炒了20年了,外汇、期货也都是老手。

那位老姐也说了:我们家上海那三套房子还有温哥华这两个耗子都是在我主持之下买的,赚都赚翻了,谁敢说我不明白理财?

还是那位老弟谦虚:俺这人光会挣钱,不懂理财,所以来了温哥华就去听“理财讲座”,听完明白了,给俺们一家三口都买了一份“分红型养老保险”。

股票,外汇,期货,房子,保险,这些题目都太大,咱留着以后慢慢说,今天都不说了,咱说点简单的理财话题。

比如说有这么个简单的事儿:

你女儿明年就要去美国上大学了,可能要上的是私立大学,你手上有20万块钱,是留着给女儿上大学四年的学费和生活费。这笔钱不能买股票吧?炒外汇炒期货更不合适吧?买房子买保险当然就更不妥了是不是?好像只能放定期存款,对不对?好了,就先把20万放个1年期的GIC吧。这点儿财算暂时理好了吧?

且慢,我要问问:“你在哪个银行开户?”

你说:“我一直用TD啊,那个银行很方便。”

我说:“当然,TD是一家非常好的银行,但是,你知道它今天的1年期GIC利率是多少吗?”

你说:“我刚问过了,1.3%。怎么,难道银行存款的利率还不一样吗?”

我说:“对了,不一样,每家银行的存款利率都是根据自己的情况而定的,比如今天吧,1年期GIC利率最低的是(加拿大)印度国家银行,0.75%(大概因为加拿大的印度人存款太多的缘故吧),TD1.3%RBC, ScotiaBMO都是1.4%Western Bank1.5%Vancity1.6%Korean Exchange Bank1.7%ING2.0%。”

你说:“我知道INGScotia旗下的,也算五大之一里面的,安全应该没有问题,那就去ING开个账户,都存那儿吧,一年利息比TD1千多呢。”

我说:“有个问题,你今年算找着利息最高的地方了,可是明年GIC到期你女儿不是一次性需要花20万,除了给她第1年的学费,剩下的钱你还得接着存定期,那时候可不保证ING的利率是最高的,也许它是最低的,你怎么办,哪家银行利率最高你再开个户转存过去?然后,第3年呢?第4年呢?你每年都换个银行?要是利率最高的是一个你没听说过的小银行,你会存过去吗?”

你说:“......我不知道,到时候再说吧,反正小银行利率再高我也是不用的。我知道CDIC只给我的存款保险10万,我存20万要是银行破产了怎么办?”

我说:“你知不知道,其实呢,有一种账户,可以让你不动地方就能买加拿大不同银行的GIC,每次你买GIC的时候,你只管比较加拿大哪家银行的GIC利率高,你不用去那家银行就可以在这个账户里买那个银行的GIC,到期了,另一家银行的利率高,你就再换,还是在这个帐户里不动地方。而且呢,你要是担心20万存款超出CDIC的保险范围,你可以把20万分成两个10万分别买成两个不同银行的GIC,这样你的20万就100%都有保障了,你也不用担心银行小,只要利率高GIC就可以买,反正都有联邦政府的保险。而且,不仅GIC可以这么安排,你的活期存款也可以这么安排,在这个帐户里,活期存款也总可以存在利率最高的地方,比如今天,某银行的活期存款利率是1.65%,而且你也可以通过把超过10万的活期存款分散在不同银行的办法获得CDIC 100%的保障。关键是,不管你的活期和定期存款用多少家不同的银行,都在这一个账户里。”

你说:“这听起来不错,可是,我只相信五大银行,别的地方听起来再好我也不去。”

我说:“没问题,虽然我跟你说的这个账户在很多机构都可以开,但是如果你偏爱五大银行,你可以选择五大银行旗下的一个机构。

一会儿我再告诉你五大银行旗下这些机构的名字,我再告诉你一件事儿,你知不知道GIC不一定非要买一手的,你还可以买二手的GIC?”

你问:“ GIC怎么还有二手的?二手的有什么好处?”

我说:“一会儿我再告诉你为什么GIC还有二手的,我先告诉你二手GIC的好处。二手GIC有两大好处:

第一, 你可以选择灵活的到期日,比如你不一定选择1年到期的,比如你可以选择1个半月到期的,10个月零10天到期的,1年零4个月到期的......。

第二, 二手GIC的利率可能比一手的高很多,比如3个月到期的,利率就可能有2.5%的,而一手的,恐怕有这一半就算不错的了。”


(未完待续。以上以及以下信息仅供参考,并非具体财务建议,请就个人具体情况咨询你的财务顾问。)
非常喜欢你的帖子。

Please give me your telephone number and address .

Thank you!

唐人Jason : 2015-04-15#240
非常喜欢你的帖子。

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Thank you!

已经悄悄话给你。不客气。

jmhdong : 2015-04-15#241
一直以来,也在唐人的帖子里获益良多,麻烦唐兄也把联系电话悄给我,先谢过了。

唐人Jason : 2015-04-15#242
一直以来,也在唐人的帖子里获益良多,麻烦唐兄也把联系电话悄给我,先谢过了。

已经悄悄话给你。不客气。

jmhdong : 2015-04-16#243
收到了,谢谢!希望有缘当面请教。

370747 : 2015-10-20#244
请教下唐人 非常保守的只是想买GIC
1 如果在各大银行的投资机构(WATERHOUSE DOMINION等一类) 各类普通的GIC都会比银行的好么? (包括cashable或variable的)
2 你说的二手GIC 一般是不是不包括cashable或variable的?(感觉那种的话不太需要转手吧?) 二手的GIC是不定期但是基本上经常有的么?

talkme : 2015-10-20#245
后排留个脚印,谢谢!

唐人Jason : 2015-10-23#246
请教下唐人 非常保守的只是想买GIC
1 如果在各大银行的投资机构(WATERHOUSE DOMINION等一类) 各类普通的GIC都会比银行的好么? (包括cashable或variable的)
2 你说的二手GIC 一般是不是不包括cashable或variable的?(感觉那种的话不太需要转手吧?) 二手的GIC是不定期但是基本上经常有的么?

1. 一般来说,投资机构所提供的GIC的利率都会比零售银行的好一些,就像一般来说批发的价格比零售的要好。

2. 也可能有,即使是cashable GIC,大额的提前套现也可能也是转手合算一些。不同机构二手GIC的交易量不同,通常较大的机构交易量比较大,库存就会多一些。

活个明白 : 2015-11-07#247
Jason 阁下,鄙人拜读你的帖子启蒙自己的理财投资的知识,收获颇丰,非常感谢。你的语言准确易懂,又通过举例把抽象感念具体化加深理解,又把自身丰富的知识和阅历分享给我们这样对加拿大一知半解的人,犹如及时雨。希望你继续再接再厉,继续造福于我们华人。鄙人有许多问题想向你请教,讨饶了。

1.在加拿大想找专家理财,我查了一下门槛最低大概是25万加币,是找私人银行呢还是投行呢?

2.除了你提到的加拿大5个投行外,(RBC Wealth Management - Dominion Securities,TD Waterhouse,ScotiaMcLeod,BMO Nesbitt Burns,CIBC Wood Gundy),JP摩根,花旗和汇丰如何?他们好像是美国的,跟加拿大的银行有什么区别?在加拿大找哪个好?

3.网上好像找不到这些私人银行的投资业绩或某个投资经理的业绩,怎么判断找谁好?他们的最近10年的业绩到底如何?有多大风险?

4. 能否系统讲一下针对加拿大的房产投资分析方法,买什么类型的房产作投资划算?

唐人Jason : 2015-11-08#248
Jason 阁下,鄙人拜读你的帖子启蒙自己的理财投资的知识,收获颇丰,非常感谢。你的语言准确易懂,又通过举例把抽象感念具体化加深理解,又把自身丰富的知识和阅历分享给我们这样对加拿大一知半解的人,犹如及时雨。希望你继续再接再厉,继续造福于我们华人。鄙人有许多问题想向你请教,讨饶了。

1.在加拿大想找专家理财,我查了一下门槛最低大概是25万加币,是找私人银行呢还是投行呢?

2.除了你提到的加拿大5个投行外,(RBC Wealth Management - Dominion Securities,TD Waterhouse,ScotiaMcLeod,BMO Nesbitt Burns,CIBC Wood Gundy),JP摩根,花旗和汇丰如何?他们好像是美国的,跟加拿大的银行有什么区别?在加拿大找哪个好?

3.网上好像找不到这些私人银行的投资业绩或某个投资经理的业绩,怎么判断找谁好?他们的最近10年的业绩到底如何?有多大风险?

4. 能否系统讲一下针对加拿大的房产投资分析方法,买什么类型的房产作投资划算?

1. 这个问题的答案是:既不能找私人银行,也不能找投行(投资银行)。

需要理解的是,零售银行(retail banks)、商业银行(commercial banks)、私人银行,这些都是做银行业务的金融机构。在加拿大,银行业务和投资业务中间有一道叫做中国长城(Chinese Wall)的法定隔离机制,做银行业务的机构不可以做投资业务,而做投资业务的机构也不可以做银行业务,即使在混业经营的综合金融机构内,这两个业务之间也是完全隔离的,连客户资料都不可以共享。而投资银行,虽然其名字由“投资”和“银行”这两个词汇组成,但其业务既非投资,也非银行。投资银行的业务是通过发行证券为个人、企业或政府融资,也包括协助企业并购,以及做市、证券及衍生品交易等。

个人投资,首先,需要的是一个能够帮你把你的钱投入到金融投资工具里的地方,这个地方是投资机构(investment dealers),准确地说,是IIROC监管投资机构。所有IIROC监管投资机构的名字都在这里:http://www.iiroc.ca/industry/Pages/...tors/knowyouradvisor/pages/advisorreport.aspx

2. RBC Wealth Management - Dominion Securities,TD Wealth Private Investment Advice,ScotiaMcLeod,BMO Nesbitt Burns,CIBC Wood Gundy,National Bank Financial,这些分别是加拿大六大银行旗下的IIROC监管投资机构,而不是投行。以RBC为例,其旗下的投行叫做RBC Capital Market,而IIROC监管投资机构叫做RBC Wealth Management - Dominion Securities。J.P. Morgan、花旗、汇丰,在加拿大也都有IIROC监管投资机构,但是汇丰的投资业务已在几年前卖给National Bank,J.P. Morgan、花旗主要是为机构客户服务。

至于说找哪个好,个人认为,加拿大这六大银行拥有的投资机构都很好,各有特色,要看的是哪一家的资源更适合你的需要。然后,对于需要顾问服务的投资者来说,在某种意义上选择真正能够为你提供帮助的顾问比选择机构更重要。

3. 这里又有概念需要澄清。前面已经说过,私人银行是做银行业务的,而不是做投资业务的,所以也不会被查到什么投资业绩。投资经理,如果指的是portfolio manager的话,当然每一个portfolio manager都有业绩记录,但是,可能你需要的是投资顾问,而不是投资经理。而每一个投资顾问都服务于数十乃至数百客户,每一个客户的投资目标都是不同的,所以可以说,没有任何两位客户的投资组合是完全相同的,而投资业绩,指的是特定一个投资账户,或者投资组合或策略的历史表现记录,要问业绩,你必须是问具体某一个账户,或者具体某一个投资组合。就像你去一家旅行社,如果你问,请问你们旅行社的旅行速度是多少?人家肯定会说:我们这里有20位大巴司机,有10位小车司机,有5位游艇船长,有3位直升飞机驾驶员,我们还是所有铁路、所有渡轮、所有航空公司的代理,请问您问的是我们这里哪一位大巴司机平时开车的速度呢?还是我们代理的哪家航空公司的哪个型号的飞机的速度呢?

如果你问一位投资顾问,请问你的投资业绩如何?他会说:我管着100个账户,这些账户里的投资用到20位投资经理,请问你问的是哪一个账户的业绩?还是哪一位投资经理的业绩?

要理解的是,投资如旅行,就像每个旅行者的出发地不同,旅行目的也不同,故所用旅行计划以及所用交通工具都不同;每个投资者的财务现状不同,生活目标不同,投资目的也就不同,所以各自的投资计划,以及所用投资策略、投资工具也各自不同。赛车比的是速度,而旅行不比速度,旅行看的是能否安全准时到达目的地。投资不是赛车,投资是旅行。

风险,是另一个意义复杂的概念,需要很多的时间和话语来澄清才可能在讨论中有共同的衡量标准。

举个例子,如果我问你,你说是开车风险大呢?还是步行风险大呢?你可能会回答开车风险大。

但是,如果我再加上一点背景,你需要在10分钟内把一位生病的家人送到医院急救,如果延误他可能会失去生命,医院距离你10公里,你认为是开车风险大呢?还是步行风险大呢?

4. 对于不动产投资,个人虽然有些心得,但自认这个领域不是专业,不敢妄言。倒是金融化的房地产投资属于专业范围。

在北美,是可以使用金融工具投资于房地产的,其中最常见的工具就是房地产投资信托。所谓房地产投资信托,就是大家的钱放在一个信托里,委托专业的管理机构管理投资于某一个房地产领域,比如零售商铺、大型商场、写字楼、老年公寓、学生公寓、医院、度假屋等,与个人直接投资于不动产相比,通过房地产投资信托投资于房地产,好处首先是投资高度流动,不再是“不动产”,而是像股票一样可以随时以市值在股票市场上买卖交易;然后是资金集中的规模优势,可以投资于很多个人没有能力投资的领域,比如大型商场、大型写字楼等;再有就是管理脱手,不用自己劳神费心,只管按月或季收租金就行。以后有时间时再详细介绍。

活个明白 : 2015-11-08#249
非常感谢你的耐心细致的回答,我现在明白我需要的是个五大行的投资顾问,那么问题又来了。

1.投资顾问的角色是什么?收费如何?

2.portfolio manager 的角色是什么?收费如何?

3. 投资顾问会在指定好投资计划后,给我介绍或指定portfolio manager吗?portfolio manager 的信息哪可以找到呢?

4.我刚才把我所在地附近的一家银行的投资顾问在IIROC的网上查了一下,只能看到这些顾问哪年修过什么课程。根据这些有限的信息加上我贫乏的投资知识和零经验的投资经历,就算是面谈我也很难判断哪个投资顾问的水平高能给我最合适的投资建议,那该怎么办?

飘向加拿大 : 2015-11-08#250
1. 这个问题的答案是:既不能找私人银行,也不能找投行(投资银行)。

需要理解的是,零售银行(retail banks)、商业银行(commercial banks)、私人银行,这些都是做银行业务的金融机构。在加拿大,银行业务和投资业务中间有一道叫做中国长城(Chinese Wall)的法定隔离机制,做银行业务的机构不可以做投资业务,而做投资业务的机构也不可以做银行业务,即使在混业经营的综合金融机构内,这两个业务之间也是完全隔离的,连客户资料都不可以共享。而投资银行,虽然其名字由“投资”和“银行”这两个词汇组成,但其业务既非投资,也非银行。投资银行的业务是通过发行证券为个人、企业或政府融资,也包括协助企业并购,以及做市、证券及衍生品交易等。

个人投资,首先,需要的是一个能够帮你把你的钱投入到金融投资工具里的地方,这个地方是投资机构(investment dealers),准确地说,是IIROC监管投资机构。所有IIROC监管投资机构的名字都在这里:http://www.iiroc.ca/industry/Pages/...tors/knowyouradvisor/pages/advisorreport.aspx

2. RBC Wealth Management - Dominion Securities,TD Wealth Private Investment Advice,ScotiaMcLeod,BMO Nesbitt Burns,CIBC Wood Gundy,National Bank Financial,这些分别是加拿大六大银行旗下的IIROC监管投资机构,而不是投行。以RBC为例,其旗下的投行叫做RBC Capital Market,而IIROC监管投资机构叫做RBC Wealth Management - Dominion Securities。J.P. Morgan、花旗、汇丰,在加拿大也都有IIROC监管投资机构,但是汇丰的投资业务已在几年前卖给National Bank,J.P. Morgan、花旗主要是为机构客户服务。

至于说找哪个好,个人认为,加拿大这六大银行拥有的投资机构都很好,各有特色,要看的是哪一家的资源更适合你的需要。然后,对于需要顾问服务的投资者来说,在某种意义上选择真正能够为你提供帮助的顾问比选择机构更重要。

3. 这里又有概念需要澄清。前面已经说过,私人银行是做银行业务的,而不是做投资业务的,所以也不会被查到什么投资业绩。投资经理,如果指的是portfolio manager的话,当然每一个portfolio manager都有业绩记录,但是,可能你需要的是投资顾问,而不是投资经理。而每一个投资顾问都服务于数十乃至数百客户,每一个客户的投资目标都是不同的,所以可以说,没有任何两位客户的投资组合是完全相同的,而投资业绩,指的是特定一个投资账户,或者投资组合或策略的历史表现记录,要问业绩,你必须是问具体某一个账户,或者具体某一个投资组合。就像你去一家旅行社,如果你问,请问你们旅行社的旅行速度是多少?人家肯定会说:我们这里有20位大巴司机,有10位小车司机,有5位游艇船长,有3位直升飞机驾驶员,我们还是所有铁路、所有渡轮、所有航空公司的代理,请问您问的是我们这里哪一位大巴司机平时开车的速度呢?还是我们代理的哪家航空公司的哪个型号的飞机的速度呢?

如果你问一位投资顾问,请问你的投资业绩如何?他会说:我管着100个账户,这些账户里的投资用到20位投资经理,请问你问的是哪一个账户的业绩?还是哪一位投资经理的业绩?

要理解的是,投资如旅行,就像每个旅行者的出发地不同,旅行目的也不同,故所用旅行计划以及所用交通工具都不同;每个投资者的财务现状不同,生活目标不同,投资目的也就不同,所以各自的投资计划,以及所用投资策略、投资工具也各自不同。赛车比的是速度,而旅行不比速度,旅行看的是能否安全准时到达目的地。投资不是赛车,投资是旅行。

风险,是另一个意义复杂的概念,需要很多的时间和话语来澄清才可能在讨论中有共同的衡量标准。

举个例子,如果我问你,你说是开车风险大呢?还是步行风险大呢?你可能会回答开车风险大。

但是,如果我再加上一点背景,你需要在10分钟内把一位生病的家人送到医院急救,如果延误他可能会失去生命,医院距离你10公里,你认为是开车风险大呢?还是步行风险大呢?

4. 对于不动产投资,个人虽然有些心得,但自认这个领域不是专业,不敢妄言。倒是金融化的房地产投资属于专业范围。

在北美,是可以使用金融工具投资于房地产的,其中最常见的工具就是房地产投资信托。所谓房地产投资信托,就是大家的钱放在一个信托里,委托专业的管理机构管理投资于某一个房地产领域,比如零售商铺、大型商场、写字楼、老年公寓、学生公寓、医院、度假屋等,与个人直接投资于不动产相比,通过房地产投资信托投资于房地产,好处首先是投资高度流动,不再是“不动产”,而是像股票一样可以随时以市值在股票市场上买卖交易;然后是资金集中的规模优势,可以投资于很多个人没有能力投资的领域,比如大型商场、大型写字楼等;再有就是管理脱手,不用自己劳神费心,只管按月或季收租金就行。以后有时间时再详细介绍。
冲这耐心,就相信唐是一位合格投资顾问!

唐人Jason : 2015-11-09#251
非常感谢你的耐心细致的回答,我现在明白我需要的是个五大行的投资顾问,那么问题又来了。

1.投资顾问的角色是什么?收费如何?

2.portfolio manager 的角色是什么?收费如何?

3. 投资顾问会在指定好投资计划后,给我介绍或指定portfolio manager吗?portfolio manager 的信息哪可以找到呢?

4.我刚才把我所在地附近的一家银行的投资顾问在IIROC的网上查了一下,只能看到这些顾问哪年修过什么课程。根据这些有限的信息加上我贫乏的投资知识和零经验的投资经历,就算是面谈我也很难判断哪个投资顾问的水平高能给我最合适的投资建议,那该怎么办?

1. 投资顾问的角色恰如其名,就是你所聘请的在投资方面为你提供专业顾问意见的那个人。任何有关投资的问题,只要你有不明白的地方,你都可以向你的投资顾问咨询,即使他/她没有现成的答案,他/她也能够利用他/她的专业资源帮你找出答案。投资者与其投资顾问的关系,有点类似运动员与其教练的关系,在很多时候,投资顾问是为投资者在行为上提供指导。具体一点说,投资顾问可以帮助你定义你的投资目标,评估你的风险承受能力,制定投资计划,选择投资策略和战术,分配投资资产,选择投资管理员,并通过日常的管理使你的投资保持在通向目标的正确轨道上。

近年来,北美的传统大型投资机构都在往综合财富管理方向转型,在这些机构任职的投资顾问很多也在向财富管理顾问方向转型。财富管理顾问,除了在投资方面能够为你提供专业指导之外,还可以为你提供诸如家庭财务规划、税务规划、退休规划、继承规划、信贷规划等财富管理服务。

大机构的投资顾问,或财富管理顾问都是机构的雇员,由其所就职机构为其支付专业服务报酬,而投资者向其开户机构支付投资费用。投资费用的支付形式主要由账户类型决定。投资账户按计费方式分为两类,交易计费账户(transaction-based),及资产计费账户(fee-based)。前者按交易计费,比如账户内买卖股票,每交易买或卖一次,按交易金额的比例收取佣金;后者按资产市值计费,通常是按账户资产市值的比例每季度收取一次费用,而与交易无关。至于计费标准,无法用一两句话来概括,简单地说,费率与交易或资产的金额大小,还有所交易证券或资产的复杂程度有关。

2. Portfolio manager,也就是投资管理员(在香港叫做投资经理,叫经理容易被误解为一种管人的职务,所以我认为叫做投资管理员更准确一些,因为他/她管的只是证券投资,而不是人),其角色是管理投资组合,即在特定投资方向和投资策略约束下,负责酌情决定投资组合的证券组成,以及日常交易的那个人。每一只投资基金,包括互惠基金和对冲基金,都是由一个投资管理员或一个投资管理员团队负责管理的。机构或个人自己的投资账户,也可以以受管账户的形式聘请投资管理员来管理。

比如说,你的受管账户如果按资产类别和投资策略被分为:

a. 40% 加拿大蓝筹股价值投资
b. 20% 美国小盘股成长投资
c. 30% 加拿大投资级别债券
d. 10% 全球可转股债券

这样四类资产的话,你将聘请a, b, c, d四个管理员(团队),按相应比例金额分别负责上述四类资产的投资。

值得一提的是,很多传统的投资顾问本身也是投资管理员,他/她在做你的顾问的同时,也亲自管理某类投资组合,这种由顾问个人酌情管理的账户叫做PIM账户。我个人认为,这个世界发展的趋势是术业有专攻。即使是最优秀的投资管理员,也只能优秀在某一两类投资资产及一两个投资策略上,而无法全能,比如你是加拿大蓝筹股价值投资策略的管理员,你就未必能管好美国小盘股成长投资策略,离全球可转股债券可能更远。如果我的投资资产有一定规模(百万美元以上),我竟可在全球范围为我的每一类投资资产选择一个我认为最合适的管理员(团队),比如像上面的那个例子,我可能为a和c资产各选择一个加拿大的管理员,而为b资产选择一个美国的管理员,为d资产选择一个英国的管理员。在加拿大的大型投资机构的受管投资账户上,这些都是可以做到的。

至于费用,对于个人投资者来说,通常你并不会直接向投资管理员付费,你只是为你的受管投资账户按资产付费,你的开户机构从你所支付的费用里拿出一部分支付给投资你;或你购买投资基金,基金每日从净值里扣除MER,基金公司向投资管理员支付管理费。

3. 如果你使用受管账户,你的投资顾问会协助你选择投资管理员。投资管理员的资料并不属于公共信息,所以通常你并不能在公共网络上查询到,你只能通过你的投资顾问获取相关资料。

4. IIROC网站上公布的投资顾问资料,仅限于与其基本资质有关的资料,诸如该顾问持有何种IIROC牌照,那些课程也只是牌照所要求最基本课程,属于对投资顾的最低教育要求,通常一位投资顾问都必须不间断的学习,其所受教育会远超出那些课程。

至于如何为自己选择投资顾问,最重要的是要知道自己最需要的是哪方面的帮助,然后才能有目标的去寻找能够为你提供相应帮助的那个人。

唐人Jason : 2015-11-09#252
冲这耐心,就相信唐是一位合格投资顾问!

不敢当。耐心,只是做投资顾问的最低要求而已。这是一个学无止境的专业,做得越久,学得越多,反倒越觉得自己差得远。

节节草 : 2016-02-04#253
理财这门学问的水太深了。很容易呛水的。

唐人Jason : 2016-02-23#254
理财这门学问的水太深了。很容易呛水的。

这是真话。但是不幸的是,不理财永远也不能成为一个备选项,所以只能是要么练习游泳,要么学习驾船。

啊美 : 2017-06-28#255
回复: 理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

第四贴

GIC的英文名字直接翻译成中文叫“定期投资证”,实际就是定期存款,但因为它是以金融票据的形式存在的,所以在银行里,又把它当作投资放在投资账户里。

注意,这里说的投资账户是五大银行的零售银行的投资账户(B),而不是上面提到的五大银行的投资机构的投资账户(A)。二者的区别是:

投资账户B里,只能放本银行的新发行GIC,本银行的几十只互惠基金。

而投资账户A里,可以放几乎任何金融产品,包括:活期存款,任何银行的新发行GIC,任何银行的二手GIC,任何银行的结构化票据,世界各市场的股票、债券,1万多只互惠基金,上百只对冲基金,以及PELP等。

如果你在五大银行中的同一家银行既有支票账户和储蓄账户,也有投资账户A,那么你的资金可以通过网上银行由支票账户或储蓄账户划拨到投资账户A,也可以通过电子转帐(EFT)由投资账户A划拨到支票账户或储蓄账户。你在网上银行可以同时看到你的所有这些账户。

如果你需要使用投资账户A内的资金直接付款给第三方,比如买房子付首付,资金也可以由投资账户A直接电汇给收款方,也可以开出汇票或金融机构支票由你本人持有使用。

账户之间的关系明白了吧?现在翻回来说活期存款。

支票账户和储蓄账户内的活期存款应该弄明白了,也知道什么时候用支票账户,什么时候用储蓄账户了。

再总结一下:

支票账户,用于对外往来,没什么利息,花钱的时候才往里面放钱。

储蓄账户,用于活期存款,里面存未来三个月的生活费,以及其它短期内可能要花的钱。

那么三个月内确定不花的钱放哪呢?这要看是准备干什么用的钱。
三个月以后的生活费,可以放GIC,按照预算分别放90天,120天,1年,2年,3……期的GIC

但你可能还会有这种情况:生活费都安排好了,还有几十万块钱,可能会用来买房子付首付,但是房子还没看好,什么时候买还不知道。

那么这笔钱,首先不能买股票,更不能拿去炒外汇炒期货什么的,几乎做任何投资都不合适,只能存着,但是用GIC存好像也不妥,比如买个90天的GIC,万一明天就看上一个房子要买GIC没到期拿不出来怎么办,所以,这种情况只能暂止放活期存款。

但是,这种大额的活期存款,放在普通储蓄账户合适吗?有两个问题:

1. 在同一家银行,超过10万加元的存款不受CDIC保障。银行破产你的钱可能会受损失。虽然加拿大五大银行都是世界最安全银行,但是自己的血汗钱,还是时时刻刻让它有保障为妥。

2. 零售银行的储蓄账户,本来就是用来供零售客户存小额(10万元以下)活期存款的,利率一定是最低的。

如果你在储蓄账户有100万放上几个月,银行里的老人儿看见你的账户会吓一跳的,别误会,别以为加拿大人没见过钱,在银行工作的人多大的钱都见过,人家吓一跳是因为见到你这样的客户太少了:100万放储蓄账户几个月,既不安全,利息又低,怎么这么不把自己的钱当回事儿?当然他们可能不理解我们并不是不把钱当回事儿,主要是刚移民过来,对加拿大的银行系统还不了解而已。

那么,大额活期存款,放在哪里既能100%有政府或保险保障,又可能获得比零售银行储蓄账户更高的利率呢?

答案就是投资账户A

在投资账户A里,首先,你的保险由10万升到了100万。然后,即使你的活期存款超过100万,还可以使用另外三个机制保证其安全。

(待续)
慢慢看

ykh888 : 2017-06-28#256

dulingapple : 2018-04-15#257
帖子太实用了,珍藏,希望Jason可以多发一些关于投资基金股票债券的心得!感谢分享

刘瑛 : 2018-04-18#258
钱少无需明白!

sofar : 2019-03-23#259
这是真话。但是不幸的是,不理财永远也不能成为一个备选项,所以只能是要么练习游泳,要么学习驾船。
真想面聆教诲,唐人兄能否告知微信或者其他联系方式?

唐人Jason : 2019-03-24#260
真想面聆教诲,唐人兄能否告知微信或者其他联系方式?

已经悄悄话给你,请查收。

云开日出2017 : 2019-03-25#261
mark

狗起劲 : 2019-07-09#262
楼主真是分享了不少知识,感谢!

ami2012 : 2020-01-08#263
学习了!

hkkuo33 : 2020-01-08#264
拜读全帖,受益良多,我们以后如何理财退休还真是个问题,感觉加拿大人多数都糊涂。

librahall : 2020-03-02#265
租车与赁车

有人说我租了一两车,有人说我赁了一辆车,有人说我租赁了一辆车。

其实,租和赁不是一回事儿。

租车,是以支付租金为代价获得一辆车的短期使用权。

而赁车,是购车的一种融资安排,属于理财的范畴。

租车,去哪里租,怎么取车,怎么还车,怎么算租金似乎大家都应该明白,不再解释。

但是赁车是怎么回事儿多数人不明白,甚至多数开着赁来的车的人都不明白。

赁车,是购车的一种融资安排,也是我认为最合理的购车方式。

比如,你准备买一辆价格为5万的车,跟车行谈定价格后,可以再跟财务公司谈赁车。多数情况下是就地与汽车公司的财务公司谈,比如你买本田,本田零售车行的销售员也是本田财务公司的业务代表。典型的赁车安排是这样的:

财务公司出资5万付给车行,车主注册为“贷赁人:XX财务公司,借赁人:你”,赁期:36个月,残值率:40%,利率:3.9%。

那么,

每月赁金=(车价-残值)/36+(车价+残值)/2x利率/12
残值=车价x残值率

赁金的第一部分为以直线折旧法计算的汽车每月的折旧费,第二部分为占用财务公司资金每月应付利息。

你可以1分钱都不出就把车开走,归你了。以后每月支付赁金。3年后到期时,你有权选择以约定残值从财务公司手里买断这辆车,还是把车换给财务公司。

赁车的好处是:

1. 永远开新车。

2. 避免在汽车这类贬值财产上过多占用资金。

3. 每月所支付赁金为你在汽车上的真实花费,即折旧费+资金占用成本,这笔费用是固定的。如果你以5万元现金买下这辆汽车,3年后以2万(5万的40%)卖出换另一辆新车,三年里你在这辆车上的真实花费并非那个5万,而是5万与2万的差额即折旧,再加这期间平均占用资金(5+2)/2=3.5万的资金占用财务成本。而实际上,3年后换车时你未必能卖得了2万,其实只要一次小磕碰造成的损伤历史就足以使这两车再贬值20%以上,而赁的车如果出了事故,你花维修费修好就行,并不额外计算贬值,40%还是40%。因此你花现金买断拥有的车对于你来说其最终花你多少钱并不确定,有可能比你预计的多很多,但而赁的车的赁金是固定的,不会再增加。

4. 既然赁金为你在汽车上的真实花费,你买车时就可以以你愿意每月在汽车上花多少钱来做预算并以此赁金为标准比较汽车的价格。

信不信由你,我开的这辆价格7万的奔驰E350 4MATIC的赁金跟一辆
价格5万的日本车的赁金是一样的,原因是,5万的日本车的3年残值率是40%,而7万的奔驰的3年残值率是63%。

每月花同样的钱,你愿意开7万的车,还是5万的车呢?

这,就是赁车的秘密。
我觉得这里只比较了短期3年内的情况,毕竟车辆短期的折旧率是很高的,但随着时间的拉长,折旧率会变缓。同样的例子,如果赁(lease)和全款买下一辆日本车开十年,两者的成本会是怎么样的呢?全款买下一辆车况好、里程少的二手车,开十年呢?结果很可能会很不一样吧。

STILLWELL : 2020-06-17#266
理财那点儿事儿,你真的都明白吗?

那位老兄说了:怎么不明白?我炒股票都炒了20年了,外汇、期货也都是老手。

那位老姐也说了:我们家上海那三套房子还有温哥华这两个耗子都是在我主持之下买的,赚都赚翻了,谁敢说我不明白理财?

还是那位老弟谦虚:俺这人光会挣钱,不懂理财,所以来了温哥华就去听“理财讲座”,听完明白了,给俺们一家三口都买了一份“分红型养老保险”。

股票,外汇,期货,房子,保险,这些题目都太大,咱留着以后慢慢说,今天都不说了,咱说点简单的理财话题。

比如说有这么个简单的事儿:

你女儿明年就要去美国上大学了,可能要上的是私立大学,你手上有20万块钱,是留着给女儿上大学四年的学费和生活费。这笔钱不能买股票吧?炒外汇炒期货更不合适吧?买房子买保险当然就更不妥了是不是?好像只能放定期存款,对不对?好了,就先把20万放个1年期的GIC吧。这点儿财算暂时理好了吧?

且慢,我要问问:“你在哪个银行开户?”

你说:“我一直用TD啊,那个银行很方便。”

我说:“当然,TD是一家非常好的银行,但是,你知道它今天的1年期GIC利率是多少吗?”

你说:“我刚问过了,1.3%。怎么,难道银行存款的利率还不一样吗?”

我说:“对了,不一样,每家银行的存款利率都是根据自己的情况而定的,比如今天吧,1年期GIC利率最低的是(加拿大)印度国家银行,0.75%(大概因为加拿大的印度人存款太多的缘故吧),TD是1.3%,RBC, Scotia和BMO都是1.4%,Western Bank是1.5%,Vancity是1.6%,Korean Exchange Bank是1.7%,ING是2.0%。”

你说:“我知道ING是Scotia旗下的,也算五大之一里面的,安全应该没有问题,那就去ING开个账户,都存那儿吧,一年利息比TD多1千多呢。”

我说:“有个问题,你今年算找着利息最高的地方了,可是明年GIC到期你女儿不是一次性需要花20万,除了给她第1年的学费,剩下的钱你还得接着存定期,那时候可不保证ING的利率是最高的,也许它是最低的,你怎么办,哪家银行利率最高你再开个户转存过去?然后,第3年呢?第4年呢?你每年都换个银行?要是利率最高的是一个你没听说过的小银行,你会存过去吗?”

你说:“......我不知道,到时候再说吧,反正小银行利率再高我也是不用的。我知道CDIC只给我的存款保险10万,我存20万要是银行破产了怎么办?”

我说:“你知不知道,其实呢,有一种账户,可以让你不动地方就能买加拿大不同银行的GIC,每次你买GIC的时候,你只管比较加拿大哪家银行的GIC利率高,你不用去那家银行就可以在这个账户里买那个银行的GIC,到期了,另一家银行的利率高,你就再换,还是在这个帐户里不动地方。而且呢,你要是担心20万存款超出CDIC的保险范围,你可以把20万分成两个10万分别买成两个不同银行的GIC,这样你的20万就100%都有保障了,你也不用担心银行小,只要利率高GIC就可以买,反正都有联邦政府的保险。而且,不仅GIC可以这么安排,你的活期存款也可以这么安排,在这个帐户里,活期存款也总可以存在利率最高的地方,比如今天,某银行的活期存款利率是1.65%,而且你也可以通过把超过10万的活期存款分散在不同银行的办法获得CDIC 100%的保障。关键是,不管你的活期和定期存款用多少家不同的银行,都在这一个账户里。”

你说:“这听起来不错,可是,我只相信五大银行,别的地方听起来再好我也不去。”

我说:“没问题,虽然我跟你说的这个账户在很多机构都可以开,但是如果你偏爱五大银行,你可以选择五大银行旗下的一个机构。

一会儿我再告诉你五大银行旗下这些机构的名字,我再告诉你一件事儿,你知不知道GIC不一定非要买一手的,你还可以买二手的GIC?”

你问:“ GIC怎么还有二手的?二手的有什么好处?”

我说:“一会儿我再告诉你为什么GIC还有二手的,我先告诉你二手GIC的好处。二手GIC有两大好处:

第一, 你可以选择灵活的到期日,比如你不一定选择1年到期的,比如你可以选择1个半月到期的,10个月零10天到期的,1年零4个月到期的......。

第二, 二手GIC的利率可能比一手的高很多,比如3个月到期的,利率就可能有2.5%的,而一手的,恐怕有这一半就算不错的了。”


(未完待续。以上以及以下信息仅供参考,并非具体财务建议,请就个人具体情况咨询你的财务顾问。)
请问不在RBC开支票账户,只在RBC开RESP 和RRSP 可以吗?如果可以开,请问RESP 和RRSP有月服务费吗?
谢谢!!!