马上到2月底了，想买点RRSP，这样来年买房时间可以利用First Buyer的优惠政策，我跟老婆可以每人可以取上限$25000的RRSP，分15年的还回去的！相当于多了5万的现金，而我老婆去年没怎么上班，收入特别少，RRSP额度比较少，所以，她自己买RRSP退税也少，而我近几年一直工作纳税，而且最近几年一直没有买RRSP，听说有一种Spousal RRSP，用我的RRSP额度，给我老婆买RRSP。这样钱在我老婆RRSP账号，额度（room）是用的我的，今年我报税也可以多退点税！而她RRSP账户也有钱，可以在享受FirstBuyer优惠政策时间提出来！

然后我就去了T银行，找了个银行经理开一个Spousal RRSP, 很明确的告诉她，我老婆去年收入比较少，她直接买不合适，现在要用我的额度，我花钱给她买RRSP，然后我报税可以多退税！那个银行经理就要了我的银行账号信息，然后再我银行账号下边开了个Spousal RRSP账号。
我老婆就问她：这个开在他下边，我怎么操作这个账号呢？
银行经理信誓旦旦的说: 这个账号只能你老公操作。
当是我就疑问，我说RRSP是我给我老婆买，账号她怎么不能操作？
她回答：你老婆看不到也操作不了。
当时我就有疑虑，但是我当时想这个银行应该不会搞错吧，还安慰到自己想：像我给我小孩买的RESP或者分红保险，受益人也是我小孩，但是操作也是我，小孩操作不了，所以，当时我就没再怀疑她。

开好账号后，昨天我往账号转钱，总是不成功，然后还多出一个选项来（Spousal, or Personal），于是我就打电话给客服，
客户告诉我：这个账号开反了只能是你老婆给你买，瞬间就崩溃了！！！骂娘，掀桌子的心都有了，如果我把钱转成功了，那会有以下几个恶果：
1）我老婆RRSP超额度了（用她的额度，她去年收入很低所以额度很少）,CRA会罚款！
2）用了她的RRSP 额度，她的收入少，她不会有多少退税！
2）她的RRSP账号没有钱，买房她账号取不出$25000。
3) 我的账号超过$25000的取不出来
4）我的收入完全没有抵税。

现在马上到RRSP的deadline了，希望去银行办事的朋友，一定要提高警惕，给你办事的那个银行经理未必有你懂的多！！而且有的会犯低级错误，比方说把名跟姓就你颠倒了。。。。

另外 First Buyer政策，我问RRSP钱存进去多久可以取出来，银行经理回答我：马上就可以取，后来我说：我看政策是三个月啊。然后她找人去问，没找到人，自己去google出来了的。

First Buyer政策：
http://www.cra-arc.gc.ca/hbp/
Spousal RRSP 政策：
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/cntrbtng/spsl-eng.html

楼主, 刚开的户还没有来得及报告给cra, 要求更改还来得及。赶快打客服电话。下次找我吧。

newlifestartnow 说:

楼主, 刚开的户还没有来得及报告给cra, 要求更改还来得及。赶快打客服电话。下次找我吧。

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还好，钱没转进去，发现的及时！
其实像银行经理犯点小错误，我理解，人之常情。
这里只是提醒大家去银行时间要仔细点，要自己多多检查一下！

main321 说:

还好，钱没转进去，发现的及时！
其实像银行经理犯点小错误，我理解，人之常情。
这里只是提醒大家去银行时间要仔细点，要自己多多检查一下！

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HBP的钱取出来以后买房有个时间限制。你要先弄清楚

Spousal rrsp 不是一个几个人没有弄明白，很多人都不懂。一个B字开头银行也是说反了，幸亏我反复地研究询问…⋯⋯

业务不精，差评！

这边做这一层工作的白人都特傻，你看看他们大部分人的高中数学成绩就知道了。尤其涉及两个账户以上，简直是对他们智力的考验。TD的素质更是逐年递减，这还是bank, 电话客服更是简直了。前几天打客服我说我要make new contribution去rrsp mutual fund account, 人家说你可以从chequing 或者从rrsp savings account. 我去，我说从rrsp savings 那个转就不能算成今年新的contribution啦。他恍然大悟的说 oh yeah, you are right.
和这帮人办事最好一次只说一件事情，千万别提任何别的，办完一件再说下一件。

这里银行的经理不精通业务的很多，我就被汇丰坑过，BMO也不怎么样。

大温小雯 说:

这边做这一层工作的白人都特傻，你看看他们大部分人的高中数学成绩就知道了。尤其涉及两个账户以上，简直是对他们智力的考验。TD的素质更是逐年递减，这还是bank, 电话客服更是简直了。前几天打客服我说我要make new contribution去rrsp mutual fund account, 人家说你可以从chequing 或者从rrsp savings account. 我去，我说从rrsp savings 那个转就不能算成今年新的contribution啦。他恍然大悟的说 oh yeah, you are right.
和这帮人办事最好一次只说一件事情，千万别提任何别的，办完一件再说下一件。

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Agree agree:: 和这帮人办事最好一次只说一件事情，千万别提任何别的，办完一件再说下

.

calgarvan 说:

Spousal rrsp 不是一个几个人没有弄明白，很多人都不懂。一个B字开头银行也是说反了，幸亏我反复地研究询问…⋯⋯

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Spousal rrsp 就是取的时候得特别小心，很容易就又算成contributor的当年收入了。

哈哈，搞笑啊 TD的，

配偶 A收入少和 B 收入高 ， SPOUSE RRSP 肯定是开在 配偶A 名下，另一方B 向这个配偶账户内供钱， 算在B 的RRSP额度内，

3年 内 B 不要取出 A的 配偶RRSP，否则算B 的年收入要交税， 3年后取出，算 A的收入。

Horse Dragoon 说:

哈哈，搞笑啊 TD的，

配偶 A收入少和 B 收入高 ， SPOUSE RRSP 肯定是开在 配偶A 名下，另一方B 向这个配偶账户内供钱， 算在B 的RRSP额度内，

3年 内 B 不要取出 A的 配偶RRSP，否则算B 的年收入要交税， 3年后取出，算 A的收入。

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我是A，老公是B。TD电话客服帮我从我的chequing转到我的spousal了。转完之后我就觉得不太对，应该从老公的chequine 转才对。赶紧去了趟branch, 客服说没事，只要那个chequing是joint acct 就行,我说不是。他又说没事，客服帮你做的就没事。现在也不知道到底有事没事成功没有。电话客服还没有tax receipt, 我要receipt的时候，客服说那个tax receipt从CRA出，得等你报完税。我都不想再纠正他什么了

大温小雯 说:

Spousal rrsp 就是取的时候得特别小心，很容易就又算成contributor的当年收入了。

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这个取的时候要注意什么？

我的理解是如果楼主自己的rrsp余额不足两万五的话先买自己的。

大温小雯 说:

我是A，老公是B。TD电话客服帮我从我的chequing转到我的spousal了。转完之后我就觉得不太对，应该从老公的chequine 转才对。赶紧去了趟branch, 客服说没事，只要那个chequing是joint acct 就行,我说不是。他又说没事，客服帮你做的就没事。现在也不知道到底有事没事成功没有。电话客服还没有tax receipt, 我要receipt的时候，客服说那个tax receipt从CRA出，得等你报完税。我都不想再纠正他什么了

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你这个是没有问题的。

山谷清风lily 说:

这个取的时候要注意什么？

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我没有取过只是年年往里面放。但我之前有印象是contributor要停止放进去三年之后才能开始取，不然就又成contributor的当年收入了。不见得对，高人指正吧

大温小雯 说:

我没有取过只是年年往里面放。但我之前有印象是contributor要停止放进去三年之后才能开始取，不然就又成contributor的当年收入了。不见得对，高人指正吧

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非常感谢！

大温小雯 说:

我没有取过只是年年往里面放。但我之前有印象是contributor要停止放进去三年之后才能开始取，不然就又成contributor的当年收入了。不见得对，高人指正吧

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我不是高人，我看到的是材料是支持你的三年说法的!不过不是直接按照年份算详细的看 Notes部分http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/hbp-rap/wthdrwl-eng.html

这里要有一条我也没搞清楚：
1） Spousal RRSP 有约三年期限，三年（不是一定是三年）之内取出来算contributor的收入。
2） 但HBP（首次买房）又规定RRSP存入要在90天后才能用。（ http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/hbp-rap/wthdrwl-eng.html

两条规则适用让人很糊涂！

编辑一下，因为链接帖的不对：
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/wthdrwls/spsl-eng.html

这两条并不矛盾。第一条指报税收入, HBP不是报税收入。就与第一条无关。

main321 说:

我不是高人，我看到的是材料是支持你的三年说法的!不过不是直接按照年份算详细的看 Notes部分（http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/hbp-rap/wthdrwl-eng.html）

这里要有一条我也没搞清楚：
1） Spousal RRSP 有约三年期限，三年（不是一定是三年）之内取出来算contributor的收入。
2） 但HBP（首次买房）又规定RRSP存入要在90天后才能用。（http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/hbp-rap/wthdrwl-eng.html）

两条规则适用让人很糊涂！

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你贴的links我开不了。我现在就是年年往里面放，没涉及取款所以不太了解具体取款的细则。还得问银行，你得多问问几个人，总能赶上明白的。我的模糊概念是：以前我认知spousal是三年前放的三年后可以取，后来才知道好像不对。是整个spousal要三年不再有供款才能取了算spouse的收入。不然有空你再贴一次links吧读看看

我还被他们忽悠买超了互惠基金被税务局额外征税，折腾半年差点死了。

大温小雯 说:

你贴的links我开不了。我现在就是年年往里面放，没涉及取款所以不太了解具体取款的细则。还得问银行，你得多问问几个人，总能赶上明白的。我的模糊概念是：以前我认知spousal是三年前放的三年后可以取，后来才知道好像不对。是整个spousal要三年不再有供款才能取了算spouse的收入。不然有空你再贴一次links吧读看看

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链接我贴的时间没注意多了个），现在修改了原帖同时，把链接也放在这里了！
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/wthdrwls/spsl-eng.html

有一种说法（道听途说）：压栈退栈操作（看下边注） 连续三年（a，b，c）每年都往里存的话，存三年，第四年取钱的话，先取的CRA会当成contributor（花钱，花room）的C年收入收税！取完c年存的钱，再取的话，CRA会按照contributor B年收入上税，再取的话才是a年（提示：黑体这里可能有问题，按照官方例子，好像第四年取B年存的也按照C年上税）！也就是说你第四年全取完的话，只有a年存的按照配偶（受益人，spousal账号拥有者）当年收入征税（要注意算税的方式）！

注： 压栈退栈操作，就是在家刷盘子的，先刷完的放在底下，后刷完的放在上边，但是用的时间，从上往下拿，先刷完的先用，后刷完的后用! 如果你还不懂的话，就是说明你在家里不干家务，不管男人女人都应该承担点家务！！晚上吃完饭别两腿一伸。。（跑题了）

修改： 以上说的压栈退栈的说法可能不对！！！下边这个例子CRA好像用的是队列（先进先出）
http://www.cra-arc.gc.ca/E/pbg/tf/t2205/t2205-16e.pdf

James makes the following contributions to Tania's RRSP:
2013: $3,000
2014: $8,000
2015: $0
2016: $0
Tania made the following withdrawals from her spousal or common-law partner RRSP:
2015: $5,000
2016: $4,000
James had to include $5,000 in income for 2015. That $5,000 represented, in order, $3,000 from 2013 and $2,000 from the 2014 contribution of $8,000.
James will include $4,000 of the 2014 contributions in his 2016 income tax and benefit return.


编辑：这里也是CRA例子：
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/wthdrwls/xmpl-eng.html

大温小雯 说:

这边做这一层工作的白人都特傻，你看看他们大部分人的高中数学成绩就知道了。尤其涉及两个账户以上，简直是对他们智力的考验。TD的素质更是逐年递减，这还是bank, 电话客服更是简直了。前几天打客服我说我要make new contribution去rrsp mutual fund account, 人家说你可以从chequing 或者从rrsp savings account. 我去，我说从rrsp savings 那个转就不能算成今年新的contribution啦。他恍然大悟的说 oh yeah, you are right.
和这帮人办事最好一次只说一件事情，千万别提任何别的，办完一件再说下一件。

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我没说过是白人，而且的确不是白人，我也没说过是TD，你猜的！

main321 说:

链接我贴的时间没注意多了个），现在修改了原帖同时，把链接也放在这里了！
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/wthdrwls/spsl-eng.html

有一种说法（道听途说）：压栈退栈操作（看下边注） 连续三年（a，b，c）每年都往里存的话，存三年，第四年取钱的话，先取的CRA会当成contributor（花钱，花room）的C年收入收税！取完c年存的钱，再取的话，CRA会按照contributor B年收入上税，再取的话才是a年（提示：黑体这里可能有问题，按照官方例子，好像第四年取B年存的也按照C年上税）！也就是说你第四年全取完的话，只有a年存的按照配偶（受益人，spousal账号拥有者）当年收入征税（要注意算税的方式）！

注： 压栈退栈操作，就是在家刷盘子的，先刷完的放在底下，后刷完的放在上边，但是用的时间，从上往下拿，先刷完的先用，后刷完的后用! 如果你还不懂的话，就是说明你在家里不干家务，不管男人女人都应该承担点家务！！晚上吃完饭别两腿一伸。。（跑题了）

修改： 以上说的压栈退栈的说法可能不对！！！下边这个例子CRA好像用的是队列（先进先出）
http://www.cra-arc.gc.ca/E/pbg/tf/t2205/t2205-16e.pdf

James makes the following contributions to Tania's RRSP:
2013: $3,000
2014: $8,000
2015: $0
2016: $0
Tania made the following withdrawals from her spousal or common-law partner RRSP:
2015: $5,000
2016: $4,000
James had to include $5,000 in income for 2015. That $5,000 represented, in order, $3,000 from 2013 and $2,000 from the 2014 contribution of $8,000.
James will include $4,000 of the 2014 contributions in his 2016 income tax and benefit return.


编辑：这里也是CRA例子：
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/wthdrwls/xmpl-eng.html

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不得不佩服楼主学习认真专研的态度！我惭愧现在看这种资料实在是看不进去了，所以我先简单直接问个问题：老婆这两年没收入，老公有收入也有很多 RRSP ROOM, 那么老公contribute RRSP在老公自己的名下和跟你一样contribute to your spousal RRSP account 对比的话，整个家庭退税会有不同吗？如果只是从退税的角度来看是不是一样？谢谢

howareyou16 说:

不得不佩服楼主学习认真专研的态度！我惭愧现在看这种资料实在是看不进去了，所以我先简单直接问个问题：老婆这两年没收入，老公有收入也有很多 RRSP ROOM, 那么老公contribute RRSP在老公自己的名下和跟你一样contribute to your spousal RRSP account 对比的话，整个家庭退税会有不同吗？如果只是从退税的角度来看是不是一样？谢谢

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如果你是看我写的看不进去的话，那不是你的问题，我语言组织能力欠点火候，哈哈！

你的问题，我觉得短期退税应该是一样的，但是，长远应该还会有点影响，就是退休后，一方A 如果存了很多 RRSP，而A的配偶没有的话，那生活所需A就要取的多，就会算作A当年收入会征税！

某一个大腕儿英年××，他RRSP里的所有的钱算作他当年收入征税！

所以要根据家庭年收入，职业前景。。。做长远打算！而买RRSP不是必须要买的，大部分的情况下买了反而不合适（目前收入没有达到最高税率，未来几年收入会持续增长的应该过几年再买）！

你可以简单提前算下： https://simpletax.ca/calculator
你试着输入income: $200000, 会显示Your average and marginal tax rates are 33.10% and 43.70%.
输入income $210000, Your average and marginal tax rates are 33.80% and 47.70%.


这个网站也不错： http://www.retirementadvisor.ca/retadv/apps/tfsaRrsp/tfsaRrsp_inputs.jsp?toolsSubMenu=preRetand
（我不是会计师，也不是相关专业，最好咨询的你会计师，这里只给你一个大体的概况）

main321 说:

如果你是看我写的看不进去的话，那不是你的问题，我语言组织能力欠点火候，哈哈！

你的问题，我觉得短期退税应该是一样的，但是，长远应该还会有点影响，就是退休后，一方A 如果存了很多 RRSP，而A的配偶没有的话，那生活所需A就要取的多，就会算作A当年收入会征税！

某一个大腕儿英年××，他RRSP里的所有的钱算作他当年收入征税！

所以要根据家庭年收入，职业前景。。。做长远打算！而买RRSP不是必须要买的，大部分的情况下买了反而不合适（目前收入没有达到最高税率，未来几年收入会持续增长的应该过几年再买）！

你可以简单提前算下： https://simpletax.ca/calculator
你试着输入income: $200000, 会显示Your average and marginal tax rates are 33.10% and 43.70%.
输入income $210000, Your average and marginal tax rates are 33.80% and 47.70%.


这个网站也不错： http://www.retirementadvisor.ca/retadv/apps/tfsaRrsp/tfsaRrsp_inputs.jsp?toolsSubMenu=preRetand
（我不是会计师，也不是相关专业，最好咨询的你会计师，这里只给你一个大体的概况）

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楼主真谦虚！不是看不进你的话啦，是看不进链接进去的条文。。。
如果一直都在同一个家庭下的，就算退休后取钱多的一方也是以整个家庭的总收入来报税的吧？这样理解的话，退税也是一样吧？

哈哈哈，别担心。俺是学电脑的，queue法洗不洗盘子也懂一点点。我记得也是first in first out。所以最保险的做法就是最后一次放钱之后的两年不放钱，然后第三年取。 James tianna 那个 example 都按James 的收入了。CRA有没有算女方收入的

main321 说:

链接我贴的时间没注意多了个），现在修改了原帖同时，把链接也放在这里了！
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/wthdrwls/spsl-eng.html

有一种说法（道听途说）：压栈退栈操作（看下边注） 连续三年（a，b，c）每年都往里存的话，存三年，第四年取钱的话，先取的CRA会当成contributor（花钱，花room）的C年收入收税！取完c年存的钱，再取的话，CRA会按照contributor B年收入上税，再取的话才是a年（提示：黑体这里可能有问题，按照官方例子，好像第四年取B年存的也按照C年上税）！也就是说你第四年全取完的话，只有a年存的按照配偶（受益人，spousal账号拥有者）当年收入征税（要注意算税的方式）！

注： 压栈退栈操作，就是在家刷盘子的，先刷完的放在底下，后刷完的放在上边，但是用的时间，从上往下拿，先刷完的先用，后刷完的后用! 如果你还不懂的话，就是说明你在家里不干家务，不管男人女人都应该承担点家务！！晚上吃完饭别两腿一伸。。（跑题了）

修改： 以上说的压栈退栈的说法可能不对！！！下边这个例子CRA好像用的是队列（先进先出）
http://www.cra-arc.gc.ca/E/pbg/tf/t2205/t2205-16e.pdf

James makes the following contributions to Tania's RRSP:
2013: $3,000
2014: $8,000
2015: $0
2016: $0
Tania made the following withdrawals from her spousal or common-law partner RRSP:
2015: $5,000
2016: $4,000
James had to include $5,000 in income for 2015. That $5,000 represented, in order, $3,000 from 2013 and $2,000 from the 2014 contribution of $8,000.
James will include $4,000 of the 2014 contributions in his 2016 income tax and benefit return.


编辑：这里也是CRA例子：
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/wthdrwls/xmpl-eng.html

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main321 说:

我没说过是白人，而且的确不是白人，我也没说过是TD，你猜的！

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我看了你的描述，翻了个大白眼 就掐指算出来了

大温小雯 说:

我看了你的描述，翻了个大白眼 就掐指算出来了

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大师，给掐指算算下期的649和Max号码呗！！！！！

你算的数我都过滤掉不买！

howareyou16 说:

楼主真谦虚！不是看不进你的话啦，是看不进链接进去的条文。。。
如果一直都在同一个家庭下的，就算退休后取钱多的一方也是以整个家庭的总收入来报税的吧？这样理解的话，退税也是一样吧？

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我的会计告诉我， 一个家庭也要每个人单独报税呀，只是家庭成员可以transfer一些credits~

main321 说:

我的会计告诉我， 一个家庭也要每个人单独报税呀，只是家庭成员可以transfer一些credits~

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是的你对。谢谢。

我碰到跟楼主一模一样的遭遇，也是TD,中文服务。名字搞反了，后来说给我把名字改过来就行，我一再询问会否有罚款或者其他款项涉及，跟我保证没有，我都不知道该不该信TD了。

大温小雯 说:

我是A，老公是B。TD电话客服帮我从我的chequing转到我的spousal了。转完之后我就觉得不太对，应该从老公的chequine 转才对。赶紧去了趟branch, 客服说没事，只要那个chequing是joint acct 就行,我说不是。他又说没事，客服帮你做的就没事。现在也不知道到底有事没事成功没有。电话客服还没有tax receipt, 我要receipt的时候，客服说那个tax receipt从CRA出，得等你报完税。我都不想再纠正他什么了

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从谁的账户转钱没关系，重要的是转入的账户设置正确。

之前几年都是从我老公账户出钱，放我的spousal账户里面。我觉得这样理论上是对的，TD现在说这种不对，必须从我自己的账上转出或者从我们联名的账上。反正一会儿一变，我还发现TD把我一个TFSA到期了之后给withdraw了，估计又是操作错误了，发生在几年前，这几天注册CRA account才发现。这边办点事哪哪都错误，真是服了

大温小雯 说:

之前几年都是从我老公账户出钱，放我的spousal账户里面。我觉得这样理论上是对的，TD现在说这种不对，必须从我自己的账上转出或者从我们联名的账上。反正一会儿一变，我还发现TD把我一个TFSA到期了之后给withdraw了，估计又是操作错误了，发生在几年前，这几天注册CRA account才发现。这边办点事哪哪都错误，真是服了

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TFSA到期？

main321 说:

TFSA到期？

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存的一个定存

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