刚和银行重新商谈房贷利率

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刚和银行重新商谈房贷利率

原文链接：https://forum.iask.ca/threads/917309/

lovemapleleaf : 2020-10-28#1

我的房贷利率是3年3.14%，2022年到期，贷款30多万，因为最近贷款利率下降很厉害，前几天见科长的贴，说HSBC给5年固定1.64%，还有3000 cash back, 就想转过去，结果咨询HSBC后发现这是有条件的，出租房拿不到这个利率，只能给5年1.79%， cash back 也只有1200

以此为由和现在的银行商量了一下怎么解决高利率的问题，违约金算下来要3000多，银行给我的新利率是4年1.69%，我可以选择付3000多的违约金，然后用4年1.69%的新利率，或是把这3000多的违约金当作以后几年的利息，这样4年贷款利率由1.69上升到1.97% ，两者算下来区别不大

两者比较，如果转去其他银行，一是要付清违约金，二是要去其他银行重新申请，需要律师费，还有个什么费，忘了，另外还要在新银行开支票账户，想了想还是留在现有银行，转贷款太麻烦，也省不了多少钱，1200的cash back估计也就够律师费，我最后选择银行的第二个方案，4年贷款利率1.97% ，虽然多了3000多违约金，但相比原来的3.14%还是要好一些

周雅 : 2020-10-28#2

lovemapleleaf 说:
我的房贷利率是3年3.14%，2022年到期，贷款30多万，因为最近贷款利率下降很厉害，前几天见科长的贴，说HSBC给5年固定1.64%，还有3000 cash back, 就想转过去，结果咨询HSBC后发现这是有条件的，出租房拿不到这个利率，只能给5年1.79%， cash back 也只有1200

以此和现在的银行商量了一下，违约金算下来要3000多，银行给我的新利率是4年1.69%，我可以选择付3000多的违约金，然后用4年1.69%的新利率，或是把这3000多的违约金当作以后几年的利息，这样4年贷款利率由1.69上升到1.97% ，两者算下来区别不大

两者比较，如果转去其他银行，一是要付清违约金，二是要去其他银行重新申请，需要律师费，还有个什么费，忘了，另外还要在新银行开支票账户，想了想还是留在现有银行，转贷款太麻烦，也省不了多少钱，1200的cash back估计也就够律师费，我最后选择银行的第二个方案，4年贷款利率1.97% ，虽然多了3000多违约金，但相比原来的3.14%还是要好一些

4年1.69%的新利率也不错了，是哪个银行？

tototo : 2020-10-28#3

4年1.69%的新利率也不错了 , 我现在能找到最低的利率都是5%－8%

sofia : 2020-10-28#4

不错
是哪个银行？

~snowwolf~ : 2020-10-28#5

tototo 说:
4年1.69%的新利率也不错了 , 我现在能找到最低的利率都是5%－8%

请问你这是贷款贩毒吗？

tototo : 2020-10-28#6

~snowwolf~ 说:
请问你这是贷款贩毒吗？

我有个朋友一直是自雇，买房子银行不给他贷款，只能找贷款公司，利率是8%。

sofia : 2020-10-28#7

我也给银行写信问问
看看有没有可能减点

宇航员 : 2020-10-28#8

tototo 说:
我有个朋友一直是自雇，买房子银行不给他贷款，只能找贷款公司，利率是8%。

这也太黑了啊

tototo : 2020-10-28#9

宇航员说:
这也太黑了啊

那也没办法，谁叫他从来不报税，银行要什么文件都没有。

宇航员 : 2020-10-28#10

tototo 说:
那也没办法，谁叫他从来不报税，银行要什么文件都没有。

也没有抵押
没有工作?

tototo : 2020-10-28#11

宇航员说:
也没有抵押
没有工作?

抵押应该有的，他有好几套房子，他是自雇。

windcm : 2020-10-28#12

楼主的银行不错呀，也是22年到期，利息没楼主高，余额不足20万，可要七千罚款，就放弃了

no-nickname : 2020-10-28#13

tototo 说:
抵押应该有的，他有好几套房子，他是自雇。

自雇也报税呀，年底T4A，自雇收入银行不认么？

tototo : 2020-10-28#14

no-nickname 说:
自雇也报税呀，年底T4A，自雇收入银行不认么？

自雇当然应该报税，但是有的人就是不报。甚至我的单位同事，夫妻都是IT的，报税应该很简单，他们几年都不报。另外自雇的如果现金交易比较多，也不容易确定收入。

前生为鱼 : 2020-10-28#15

不报税没有稳定的收入记录

lovemapleleaf : 2020-10-28#16

周雅说:
4年1.69%的新利率也不错了，是哪个银行？

sofia 说:
不错
是哪个银行？

我算TD的老客户了，经办人员估计是给了点优惠

lovemapleleaf : 2020-10-28#17

windcm 说:
楼主的银行不错呀，也是22年到期，利息没楼主高，余额不足20万，可要七千罚款，就放弃了

怎么会有这么高的罚款？可能是算错了，你可以多问一下其他的银行工作人员

windcm : 2020-10-28#18

lovemapleleaf 说:
怎么会有这么高的罚款？可能是算错了，你可以多问一下其他的银行工作人员

刚问了，还是这么多，不同点是，我是五年，还剩两年

yamiyami : 2020-10-28#19

明天我也去银行问一下
谢谢?

sofia : 2020-10-28#20

lovemapleleaf 说:
怎么会有这么高的罚款？可能是算错了，你可以多问一下其他的银行工作人员

windcm 说:
刚问了，还是这么多，不同点是，我是五年，还剩两年

We have had a big change in the payout amount of your current loan as rate have declined twice in the last month and are quite a bit lower now. The penalty is now $13633.36 as the 3yr rate is quite a bit lower now as that is how I base the loan payout because that is how many years are left on the loan.
这是我7月份问的
不到30万的贷款
也是TD

windcm : 2020-10-28#21

lovemapleleaf 说:
怎么会有这么高的罚款？可能是算错了，你可以多问一下其他的银行工作人员

sofia 说:
We have had a big change in the payout amount of your current loan as rate have declined twice in the last month and are quite a bit lower now. The penalty is now $13633.36 as the 3yr rate is quite a bit lower now as that is how I base the loan payout because that is how many years are left on the loan.
这是我7月份问的
不到30万的贷款
也是TD

怎么会差别这么大呢？如果不只是银行的原因，也不知什么原因决定罚款的数字？刚才银行提到跟开始的贷款额是有关的，并不决定剩多少。楼主不会是三年活期吧？

lovemapleleaf : 2020-10-28#22

sofia 说:
We have had a big change in the payout amount of your current loan as rate have declined twice in the last month and are quite a bit lower now. The penalty is now $13633.36 as the 3yr rate is quite a bit lower now as that is how I base the loan payout because that is how many years are left on the loan.
这是我7月份问的
不到30万的贷款
也是TD

搞不懂银行是怎么算的，我先是直接打电话给TD easyline, 转贷款部门，一个说英文的女士给我算的是违约金3000多，然后我才找了分行具体协商，经办人员也是给我算出3000多，所以这标准应该是统一的

lovemapleleaf : 2020-10-28#23

windcm 说:
怎么会差别这么大呢？如果不只是银行的原因，也不知什么原因决定罚款的数字？刚才银行提到跟开始的贷款额是有关的，并不决定剩多少。楼主不会是三年活期吧？

我的具体情况是先是5年浮动利率，付了两年后有段时间利率有上升苗头，浮动利率和固定利率差别不大，我就在那时候把剩下的年限转成3年固定，定了个3.14%的利率，也许这就是产生差别的原因？

sofia : 2020-10-28#24

lovemapleleaf 说:
搞不懂银行是怎么算的，我先是直接打电话给TD easyline, 转贷款部门，一个说英文的女士给我算的是违约金3000多，然后我才找了分行具体协商，经办人员也是给我算出3000多，所以这标准应该是统一的

我的利率高
4.5%

windcm : 2020-10-28#25

lovemapleleaf 说:
我的具体情况是先是5年浮动利率，付了两年后有段时间利率有上升苗头，浮动利率和固定利率差别不大，我就在那时候把剩下的年限转成3年固定，定了个3.14%的利率，也许这就是产生差别的原因？

浮动的罚款是三个月的利息之和，只有固定才会非常高，你这也许是浮动加固定的结合。

wodelaoba : 2020-10-28#26

lovemapleleaf 说:
我的房贷利率是3年3.14%，2022年到期，贷款30多万，因为最近贷款利率下降很厉害，前几天见科长的贴，说HSBC给5年固定1.64%，还有3000 cash back, 就想转过去，结果咨询HSBC后发现这是有条件的，出租房拿不到这个利率，只能给5年1.79%， cash back 也只有1200

以此为由和现在的银行商量了一下怎么解决高利率的问题，违约金算下来要3000多，银行给我的新利率是4年1.69%，我可以选择付3000多的违约金，然后用4年1.69%的新利率，或是把这3000多的违约金当作以后几年的利息，这样4年贷款利率由1.69上升到1.97% ，两者算下来区别不大

两者比较，如果转去其他银行，一是要付清违约金，二是要去其他银行重新申请，需要律师费，还有个什么费，忘了，另外还要在新银行开支票账户，想了想还是留在现有银行，转贷款太麻烦，也省不了多少钱，1200的cash back估计也就够律师费，我最后选择银行的第二个方案，4年贷款利率1.97% ，虽然多了3000多违约金，但相比原来的3.14%还是要好一些

所以你还是应该感谢我提供的及时信息。哈哈哈哈，省了一个多点，一年就是4000刀啊。

wodelaoba : 2020-10-28#27

马上年底了，你其实可以省很大一部分罚款。TD每年15%加速还款。你原来的贷款是50万，现在余额35万，12月31日你还7.5万，1月1日再还7.5万，总计15万。这样你一月二日再refinance，就是20万的贷款计算罚金了。非常非常少了。你多还的15万也不需要你自己出，有很多bridging过桥的办法，两天时间成本可以忽略为零。

wodelaoba : 2020-10-28#28

lovemapleleaf 说:
搞不懂银行是怎么算的，我先是直接打电话给TD easyline, 转贷款部门，一个说英文的女士给我算的是违约金3000多，然后我才找了分行具体协商，经办人员也是给我算出3000多，所以这标准应该是统一的

你早应该找我操作，罚金可以降到1600左右，只会更少不会再多。

Cash back 是按照贷款金额走的，35万能有1200不错了，之前20-50之间都是1000，50-75之间是2000，75-100之间是3000，100以上3500

lovemapleleaf : 2020-10-28#29

wodelaoba 说:
所以你还是应该感谢我提供的及时信息。哈哈哈哈，省了一个多点，一年就是4000刀啊。

wodelaoba 说:
马上年底了，你其实可以省很大一部分罚款。TD每年15%加速还款。你原来的贷款是50万，现在余额35万，12月31日你还7.5万，1月1日再还7.5万，总计15万。这样你一月二日再refinance，就是20万的贷款计算罚金了。非常非常少了。你多还的15万也不需要你自己出，有很多bridging过桥的办法，两天时间成本可以忽略为零。

wodelaoba 说:
你早应该找我操作，罚金可以降到1600左右，只会更少不会再多。

Cash back 是按照贷款金额走的，35万能有1200不错了，之前20-50之间都是1000，50-75之间是2000，75-100之间是3000，100以上3500

我的贷款原定是1年半以后到期，按贷款额X利差X1.5-违约金，算了一下大概省了3000刀，谢谢你及时提供信息，说实话我已经很久没关心过利率了

我这个是投资房，暂时不想多还贷，要不然要多交税，还有我也没那么多钱去付贷款，所以罚金还是省不了。刚才去分行签了字，这样新做的贷款可以从下月就生效，早一个月弄好就能省百来刀

sofia : 2020-10-28#30

We have a tool to see if it is worth while to break the term and based on what the penalties are, its not worth it right now.

At this stage, without paying the penalties there is no good option to take advantage of the lower rates.

CIBC 的回复

windcm : 2020-10-28#31

wodelaoba 说:
你早应该找我操作，罚金可以降到1600左右，只会更少不会再多。

Cash back 是按照贷款金额走的，35万能有1200不错了，之前20-50之间都是1000，50-75之间是2000，75-100之间是3000，100以上3500

请教科长有什么窍门能把罚款减下来呢？我是五年固定还剩两年，利率3.09，在CIBC，谢谢！

wodelaoba : 2020-10-28#32

windcm 说:
请教科长有什么窍门能把罚款减下来呢？我是五年固定还剩两年，利率3.09，在CIBC，谢谢！

把提前还款额用满，如果有双倍加速还款更好。

用楼主的例子，TD50万总额35万余额，去BMO开一个新line，也是50万，然后从新line做一个过桥，拿出15万把TD的余额降到20万，这样罚款就大额减少了。然后转到BMO后，50万总额减去15万过桥款，这样余额还是35万。

操作前，罚款基数35万
操作后，罚款基数20万

sofia : 2020-10-28#33

wodelaoba 说:
把提前还款额用满，如果有双倍加速还款更好。

用楼主的例子，TD50万总额35万余额，去BMO开一个新line，也是50万，然后从新line做一个过桥，拿出15万把TD的余额降到20万，这样罚款就大额减少了。然后转到BMO后，50万总额减去15万过桥款，这样余额还是35万。

操作前，罚款基数35万
操作后，罚款基数20万

能再开个50万line
就直接买个房子了
何苦去倒来倒去省3000？

满天星光 : 2020-10-28#34

我也有同样的问题，我是固定利率3.09，还有一年半，谈了一下也要罚款3000多，这是优惠了的罚款，罚的钱差不多抵一年的优惠下来的利息，我在纠结中，…

wodelaoba : 2020-10-28#35

sofia 说:
能再开个50万line
就直接买个房子了
何苦去倒来倒去省3000？

这是有条件的bridging，需要把TD转到BMO。最后还是50万的信用额。如果像楼主一样有两套房，操作就更简单了，从A房子上拿一笔钱出来，把B的提前还款额用满，然后在计算罚款refinance。B房子的新贷款做好后，再从B上把之前的钱转回A房子即可。

windcm : 2020-10-28#36

wodelaoba 说:
把提前还款额用满，如果有双倍加速还款更好。

用楼主的例子，TD50万总额35万余额，去BMO开一个新line，也是50万，然后从新line做一个过桥，拿出15万把TD的余额降到20万，这样罚款就大额减少了。然后转到BMO后，50万总额减去15万过桥款，这样余额还是35万。

操作前，罚款基数35万
操作后，罚款基数20万

明白了，谢谢！

lovemapleleaf : 2020-10-28#37

wodelaoba 说:
这是有条件的bridging，需要把TD转到BMO。最后还是50万的信用额。如果像楼主一样有两套房，操作就更简单了，从A房子上拿一笔钱出来，把B的提前还款额用满，然后在计算罚款refinance。B房子的新贷款做好后，再从B上把之前的钱转回A房子即可。

好办法，早点分享就好了，我都已经签字，没法反悔了

不过重新办贷款也很麻烦，要审批，还要找律师，TD每年最多只允许多还15%，年末和年初都来一次15%，30多万的贷款能减少到20多万，罚金能省1000刀，但这样做确实是麻烦了很多，还要把钱转来转去的，按我的情况如果能重新选择我多半还是会选择不换银行。

我觉得贷款额度很大，或是违约期长，罚金很重才值得这么去折腾

sherlock : 2020-10-29#38

新利率是4年固定1.97吗？如果晚点转，罚款变少，利率更低，不知道楼主这种和快到期时转一个更低的那个更划算，我有一个贷款是浮动5年的，也是2022年到期，不知道应该现在转还是晚点转

wgwt : 2020-10-29#39

刚刚和rbc电话完，5年浮动1.8，原来是明年3月到期3.39.可以今年11月就提前renew。无罚款。

liuwj : 2020-10-29#40

wgwt 说:
刚刚和rbc电话完，5年浮动1.8，原来是明年3月到期3.39.可以今年11月就提前renew。无罚款。

是提前120天的early renewal吗？新利率什么时候开始生效啊？我的Rbc 3.39明年4月到期。另外renew的时候会不会重新核实工作收入情况，还是说你不主动提银行就不问？

wgwt : 2020-10-29#41

liuwj 说:
是提前120天的early renewal吗？新利率什么时候开始生效啊？我的Rbc 3.39明年4月到期。另外renew的时候会不会重新核实工作收入情况，还是说你不主动提银行就不问？

没有任何要求，就是说现在有几个价格，我就选了最低的，然后等他们email文件，直接签了就行，不用见面。（rbc前几天给我Email，提醒我可以renew）

yifan : 2020-10-29#42

liuwj 说:
是提前120天的early renewal吗？新利率什么时候开始生效啊？我的Rbc 3.39明年4月到期。另外renew的时候会不会重新核实工作收入情况，还是说你不主动提银行就不问？

去银行问过了，Renew什么资料都不需要，开通网银的话，可以在你的账户上显示若干个浮动或固定及不同年限的选项，到期日前45天即可网上操作，据说如果太晚可能网上就不能自己办理了，需要去支行申请，利率会稍微高一些，所以银行贷款经理建议自己网上办理，并告知近期可能利率还会更低一些。

happy canadian : 2020-10-29#43

我的贷款也是这周刚续签，给的报价是
As Oct 16 2020
三年固定 1.80%
四年固定1.95%
五年固定1.84%
五年特殊固定 1.77% -10%+10%
后来定了5年固定利率，bmo的。

Mona Dosa : 2020-10-29#44

我的贷款明年10月到期，CIBC说现在renew，罚款4300多。

happy canadian : 2020-10-29#45

Mona Dosa 说:
我的贷款明年10月到期，CIBC说现在renew，罚款4300多。

不用现在renew，明年疫情和经济都不会好的，依然会低利率。

Mona Dosa : 2020-10-29#46

happy canadian 说:
不用现在renew，明年疫情和经济都不会好的，依然会低利率。

我现在的利率是3.44，要到明年4月份才可以renew

shunlife : 2020-10-29#47

我也刚毁约了。同一家银行BMO，55万贷款，5年，一月份签的，原来利率是3.09,现在是1.7. 罚金1万6。还是毁约合算。

yamiyami : 2020-10-29#48

happy canadian 说:
我的贷款也是这周刚续签，给的报价是
As Oct 16 2020
三年固定 1.80%
四年固定1.95%
五年固定1.84%
五年特殊固定 1.77% -10%+10%
后来定了5年固定利率，bmo的。

我现在去bmo问一下

yamiyami : 2020-10-29#49

shunlife 说:
我也刚毁约了。同一家银行BMO，55万贷款，5年，一月份签的，原来利率是3.09,现在是1.7. 罚金1万6。还是毁约合算。

?
我现在过去bmo

happy canadian : 2020-10-29#50

shunlife 说:
我也刚毁约了。同一家银行BMO，55万贷款，5年，一月份签的，原来利率是3.09,现在是1.7. 罚金1万6。还是毁约合算。

我也觉得1.7%应该是史低价了，我也定的是五年，这低利率签的越长越合算。

petty : 2020-10-29#51

1.7%打电话就可以拿到了吗？我问的HSBC只给1.84%+3000cash

sofia : 2020-10-29#52

I just checked what the penalty would be and it is $14231.50 right at this time. Your current rate is 4.50% with 3rs left and the 3yr rate rite now on that business loan is 2.55%. That is why the penalty is higher.
TD的罚款比7月份还高了

cg2006 : 2020-10-29#53

yifan 说:
去银行问过了，Renew什么资料都不需要，开通网银的话，可以在你的账户上显示若干个浮动或固定及不同年限的选项，到期日前45天即可网上操作，据说如果太晚可能网上就不能自己办理了，需要去支行申请，利率会稍微高一些，所以银行贷款经理建议自己网上办理，并告知近期可能利率还会更低一些。

请问是哪个银行?

fqcx8 : 2020-10-29#54

现在利率确实低

吴德娴 : 2020-10-29#55

宇航员说:
也没有抵押
没有工作?

偷稅啦。付高利貸只是從我們納稅人口袋偷的錢吐一點點出來

yifan : 2020-10-30#56

cg2006 说:
请问是哪个银行?

scotia bank

cg2006 : 2020-10-30#57

yifan 说:
scotia bank

谢谢回复!!

lovemapleleaf : 2020-10-30#58

sherlock 说:
新利率是4年固定1.97吗？如果晚点转，罚款变少，利率更低，不知道楼主这种和快到期时转一个更低的那个更划算，我有一个贷款是浮动5年的，也是2022年到期，不知道应该现在转还是晚点转

浮动应该是随时都能转固定，没有罚款，你可以去问问

我原来是做的浮动，去年看到利率上升赶紧转固定，结果就吃亏了

gengjun001 : 2020-11-18#59

也把自己的信息分享一下，供坛友了解行情，尽管没有家园币收。
目前的房贷明年2月到期，是HSBC的5年浮动，目前利率1.8%。看到HSBC网站上目前的房贷利率五年固定1.84%，五年浮动1.69%，就联系客户经理更新一个新的五年浮动，只需要在银行准备的合同上签个字就好了，非常简单。从12月起开始执行新的合同利率1.69%

zunhuhu : 2020-11-18#60

我对利率一直都稀里糊涂的，前阵子才搞明白我的是浮动利率。是不是现在这种情况，浮动利率就不用了呀？

sofia : 2020-11-18#61

zunhuhu 说:
我对利率一直都稀里糊涂的，前阵子才搞明白我的是浮动利率。是不是现在这种情况，浮动利率就不用了呀？

啥叫不用了？

zunhuhu : 2020-11-18#62

sofia 说:
啥叫不用了？

不用换银行了吗？

sofia : 2020-11-18#63

zunhuhu 说:
不用换银行了吗？

还得看你现在的是P-多少

zunhuhu : 2020-11-19#64

sofia 说:
还得看你现在的是P-多少

我一直都稀里糊涂的，也搞不清楚现在利率是多少，银行只是说我的贷款利率是浮动的，降息之后每月的还款额不变，但是充本金的那部分会增加。
年底银行好像都会给个单子，到时候再去仔细问问。

sherlock : 2020-11-19#65

前几天打电话给银行要换固定，因为我原来的浮动比现在新的固定还高一点，银行二话不说给几个选项，暂时先选了一个2.0固定利率，后年到期再换，早知道早点打电话了，可以早省几个月，楼上可以先去银行问清楚浮动是多少，如果比固定还高，要立即告诉银行转固定，浮动转固定什么费用都么有，随时转，到期如果有便宜的，可以再换

fqcx8 : 2021-06-05#66

棒棒哒

xinpark : 2021-06-12#67

加拿大房贷信息不太透明，因时，因地，其变动幅度很大的。谢谢大家的发言，对其他朋友很有帮助，包括我。

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