又到报税季，有没有懂行的说一下RRSP到底是个什么原理

加拿大家园论坛

又到报税季，有没有懂行的说一下RRSP到底是个什么原理

原文链接：https://forum.iask.ca/threads/922256/

DumboFly : 2021-03-05#1

一直没买RRSP，因为这个不就是延税么？你取的时候还不是要交税，而且钱会贬值啊，比如我今年买5w，退休取的时候的5w和现在肯定没法比了。

或者说RRSP里面的钱一直会增值？现在买5w, 30年后5w变10w?

茹妹 : 2021-03-05#2

延税这点没错
Rrsp可以投资，不一定要定存

DumboFly : 2021-03-05#3

茹妹说:
延税这点没错
Rrsp可以投资，不一定要定存

投资是自己投资呢？还是RRSP管理者帮你投？

那自己投的的话都可以投那些？政府投资的话每年的收益率大概多少呢？谢谢

茹妹 : 2021-03-05#4

还有个原因就是很多公司会Match一部分作为福利，比如你买5%他给5%
很多人我知道会买满18%，对我来说，至少如果某年收入特别高，会买点避点税
对于很多人来说，55或者60以后可能收入会下降，这时候每年拿点rrsp出来花，比年轻挣钱能力强的时候避税不少

茹妹 : 2021-03-05#5

DumboFly 说:
投资是自己投资呢？还是RRSP管理者帮你投？

那自己投的的话都可以投那些？政府投资的话每年的收益率大概多少呢？谢谢

我是manulife的，公司和我自己各买点
前年一些特殊原因我收入特别高，所以买了几万用来避税
manulife那边就定存，但是我会定期拿出来到我的scotia账户做投资
我的advisor会拿这笔钱做各种理财，利润高点低点的都会投一些
所以Manulife里面定存的只有一小部分

sabre : 2021-03-05#6

加拿大的所得税，税率按收入递增，不同收入段，不同税率，
假如预计晚年收入低，可以享受低段税率，就买rrsp, 把高税率变成低税率，

川菜厨子 : 2021-03-05#7

RRSP里的钱除了不能买楼炒房地产，其他都能干。买股票，存GIC，买鸡精，买债券都可以，可以自己搞，也可以请人帮你搞。现在值不值得买，要看你现在的收入。收入不高买了意义不大。

Rita11 : 2021-03-05#8

RRSP是政府忽悠你养老靠自己的一种措施。

我在工作期间，边界税收是45%。如果买了RRSP，就在当下省了45%的税。

理论上是我退休后，收入会降低，也就是边界税收会降低。政府就是忽悠你为了少交税，买RRSP。

同时，正因为你有了RRSP，政府虽然少收你税，但在你退休后同时也会少给你一些福利。

所以，在工作期间，如果边界税收不高，就不需要买RRSP。但买了以后，在下面这种情况下，会少付税钱。

我50来岁时，就失业在家，没收入。我就把我RRSP取出来花。这个时候，取出来的RRSP也是要交税的。虽然总收入降低，我交大概25%的税。从必须交45%的税，降低到交25%的税，我是省下税钱了。

不要太感谢土豆，他虽然给我降低了税，同时他也不给我各种社会救济。所以他还是大赢家。当然我也避免了去申请社会救济的不便和丢面子。

结论：如果你工作时的边界税收高，或者你预计担心你会不工作，就买RRSP。

川菜厨子 : 2021-03-05#9

Rita11 说:
RRSP是政府忽悠你养老靠自己的一种措施。

我在工作期间，边界税收是45%。如果买了RRSP，就在当下省了45%的税。

理论上是我退休后，收入会降低，也就是边界税收会降低。政府就是忽悠你为了少交税，买RRSP。

同时，正因为你有了RRSP，政府虽然少收你税，但在你退休后同时也会少给你一些福利。

所以，在工作期间，如果边界税收不高，就不需要买RRSP。但买了以后，在下面这种情况下，会少付税钱。

我50来岁时，就失业在家，没收入。我就把我RRSP取出来花。这个时候，取出来的RRSP也是要交税的。虽然总收入降低，我交大概25%的税。从必须交45%的税，降低到交25%的税，我是省下税钱了。

不要太感谢土豆，他虽然给我降低了税，同时他也不给我各种社会救济。所以他还是大赢家。当然我也避免了去申请社会救济的不便和丢面子。

结论：如果你工作时的边界税收高，或者你预计担心你会不工作，就买RRSP。

对你第一句有意见：这世上有哪里养老不是靠自己？

茹妹 : 2021-03-05#10

川菜厨子说:
对你第一句有意见：这世上有哪里养老不是靠自己？

加拿大，你如果足够不要脸，一天都不工作，退休能拿的钱和工作40年的差别不大，和同时拿rrsp出来的人差别也不大

Rita11 : 2021-03-05#11

川菜厨子说:
对你第一句有意见：这世上有哪里养老不是靠自己？

大家拿国就不需要养老靠自己。其实不仅养老，就是平时生活也可以完全依赖国家。

如果需要了解怎样靠国家的方法，请私聊。一般来讲，你需要天天喝醉或吸毒，土豆会照顾你。也可以做单亲父母，多生几个。还要最简单的是声称阿拉的孩子，土豆会赔钱给你。当然你得先去做一些替天行道的工作。

大家拿万岁！

Rita11 : 2021-03-05#12

补充一下，如果你能长得像白人认为中国人应该长的样子，会做爱戴口罩，你就能成为首席，就能让纳税人养你一辈子。

soleil_lee－太阳李 : 2021-03-05#13

Rita11 说:
RRSP是政府忽悠你养老靠自己的一种措施。

我在工作期间，边界税收是45%。如果买了RRSP，就在当下省了45%的税。

理论上是我退休后，收入会降低，也就是边界税收会降低。政府就是忽悠你为了少交税，买RRSP。

同时，正因为你有了RRSP，政府虽然少收你税，但在你退休后同时也会少给你一些福利。

所以，在工作期间，如果边界税收不高，就不需要买RRSP。但买了以后，在下面这种情况下，会少付税钱。

我50来岁时，就失业在家，没收入。我就把我RRSP取出来花。这个时候，取出来的RRSP也是要交税的。虽然总收入降低，我交大概25%的税。从必须交45%的税，降低到交25%的税，我是省下税钱了。

不要太感谢土豆，他虽然给我降低了税，同时他也不给我各种社会救济。所以他还是大赢家。当然我也避免了去申请社会救济的不便和丢面子。

结论：如果你工作时的边界税收高，或者你预计担心你会不工作，就买RRSP。

你失业时候取出RRSP交的25%是withholding taxes, 第二年报税时候多退少补。如果你取出的只是基本生活费，且没有其他方面收入，可能全部退还。

soleil_lee－太阳李 : 2021-03-05#14

你现在投RRSP已经晚了，至少2020税务年度派不上用处。现在投的RRSP只能用到明年报2021年度的收入。

DumboFly : 2021-03-05#15

感谢大家的回复，看了受益匪浅。

具体到下面例子

边际税率30%，买1w RRSP，当年少交税3000. 过30年，退休。取RRSP。

问题1 - 1w 如何增值？年化增值大概多少？自己投资的话可能赚也可能赔对吧

问题2 - 取出当年无其他收入，所以取出1w不用交税，所以相当于30年内避税3000

问题3 - 取出当年有其他收入，加上取出的1w，边际税率20%，所以这1w需要补交2000的税，相当于30年内避税1000

问题4 - 呼应问题2，3，其中的1w，30年后有无可能变成1w5, 假如说。那这样的话在问题2中，相当于不仅避税3000，而且净赚5000，对吗？

Rita11 : 2021-03-05#16

soleil_lee－太阳李说:
你失业时候取出RRSP交的25%是withholding taxes, 第二年报税时候多退少补。如果你取出的只是基本生活费，且没有其他方面收入，可能全部退还。

你是对的。我失业时到60岁拿退休金还有7年。我的RRSP除以7，每年还能拿3万，所以我得为这3万交税，大概是每年交4千的税。所以在我这种情况下，买RRSP是省了不少税。当然我这些年没工作，少赚了1百多万呢。

付税光荣。交越多税越光荣。

Rita11 : 2021-03-05#17

问题5 - 取出当年有其他收入，加上取出的1w，边际税率增加为50%，所以这1w需要补交5000的税，相当于30年后多交税2000

sabre : 2021-03-05#18

DumboFly 说:
感谢大家的回复，看了受益匪浅。

具体到下面例子

边际税率30%，买1w RRSP，当年少交税3000. 过30年，退休。取RRSP。

问题1 - 1w 如何增值？年化增值大概多少？自己投资的话可能赚也可能赔对吧

问题2 - 取出当年无其他收入，所以取出1w不用交税，所以相当于30年内避税3000

问题3 - 取出当年有其他收入，加上取出的1w，边际税率20%，所以这1w需要补交2000的税，相当于30年内避税1000

问题4 - 呼应问题2，3，其中的1w，30年后有无可能变成1w5, 假如说。那这样的话在问题2中，相当于不仅避税3000，而且净赚5000，对吗？

假如cagr5%, 30年大概会是4万，
7%，30年是八万，

要交税

阿吾 : 2021-03-05#19

DumboFly 说:
感谢大家的回复，看了受益匪浅。

具体到下面例子

边际税率30%，买1w RRSP，当年少交税3000. 过30年，退休。取RRSP。

问题1 - 1w 如何增值？年化增值大概多少？自己投资的话可能赚也可能赔对吧

问题2 - 取出当年无其他收入，所以取出1w不用交税，所以相当于30年内避税3000

问题3 - 取出当年有其他收入，加上取出的1w，边际税率20%，所以这1w需要补交2000的税，相当于30年内避税1000

问题4 - 呼应问题2，3，其中的1w，30年后有无可能变成1w5, 假如说。那这样的话在问题2中，相当于不仅避税3000，而且净赚5000，对吗？

你这些问题其实就是一个，
-RRSP的钱自己做投资，有赔有赚，不能保证，每个人不一样
-能不能省税，取决于现在和将来用的时候的边际税率之差，每个人不一样

前两天写过。。

DumboFly : 2021-03-05#20

阿吾说:
你这些问题其实就是一个，
-RRSP的钱自己做投资，有赔有赚，不能保证，每个人不一样
-能不能省税，取决于现在和将来用的时候的边际税率之差，每个人不一样

感谢回复，那具体到问题2，3，4，还有一位朋友的问题5
问题5 - 取出当年有其他收入，加上取出的1w，边际税率增加为50%，所以这1w需要补交5000的税，相当于30年后多交税2000

请问我们的理解是正确的么?

阿吾 : 2021-03-05#21

DumboFly 说:
感谢回复，那具体到问题2，3，4，还有一位朋友的问题5
问题5 - 取出当年有其他收入，加上取出的1w，边际税率增加为50%，所以这1w需要补交5000的税，相当于30年后多交税2000

请问我们的理解是正确的么?

到时候一年所有的收入都一起加在一起，算边际税率

sabre : 2021-03-05#22

DumboFly 说:
感谢回复，那具体到问题2，3，4，还有一位朋友的问题5
问题5 - 取出当年有其他收入，加上取出的1w，边际税率增加为50%，所以这1w需要补交5000的税，相当于30年后多交税2000

请问我们的理解是正确的么?

理解正确，

你的担忧，是世界上最美丽的担忧，能实现边际税率50%的收入，就是神话中的豆浆买两碗，一碗放糖，一碗加盐，富余一碗送给网友，

DumboFly : 2021-03-05#23

sabre 说:
理解正确，

你的担忧，是世界上最美丽的担忧，能实现边际税率50%的收入，就是神话中的豆浆买两碗，一碗放糖，一碗加盐，富余一碗送给网友，

非常感谢！

Chinada : 2021-03-05#24

50%边际税率对应的年收入是20万加元
假如你预计自己退休以后的收入超过这个水平
那买RRSP肯定没有意义

vincentww : 2021-03-05#25

换一个角度看，如果你的RRSP投资的不错，变现取出时相当于被施加了100% taxable的capital gain哦

chips : 2021-03-05#26

DumboFly 说:
感谢回复，那具体到问题2，3，4，还有一位朋友的问题5
问题5 - 取出当年有其他收入，加上取出的1w，边际税率增加为50%，所以这1w需要补交5000的税，相当于30年后多交税2000

请问我们的理解是正确的么?

30 年后边际税率的基准还是现在这样吗？30年后2000块钱还值多少？

观雨 : 2021-03-05#27

soleil_lee－太阳李说:
你失业时候取出RRSP交的25%是withholding taxes, 第二年报税时候多退少补。如果你取出的只是基本生活费，且没有其他方面收入，可能全部退还。

Tax rates on withdrawals - Canada.ca

Tax rates on withdrawals

www.canada.ca

billyhuang : 2021-03-05#28

这是一条国家治理妙招。
根本原理在于鼓励人们存款。
以解决一些人提前退休的问题，能减低国家的这方面负担。
大体上说，国家和个人都有好处，难说会便宜了哪一方。
当然，弊病也是有的，就是在货币流通方面会有些影响。

yeriver : 2021-03-05#29

交了RRSP, 可以当年退税，开心，每年开心可以活久点。

我打算55退休，每年取2万。10年20万，这些税交的比工作时少。

钱进了RRSP和不进RRSP, 另外一个区别是RRSP不能炒房。其他一样，做投资有风险，赚了政府要分一羹，亏了政府不会补贴。不做投资，在哪钱都是在贬值。

茹妹 : 2021-03-05#30

我再补充一条，根据加拿大政府这些年大撒币的情况来看，我并不看好今后的货币购买力
屯房子，屯硬通货，哪怕花了也比存钱强，rrsp我觉得就是存钱的一种。。。

sabre : 2021-03-06#31

假如你总要存点钱的话，花六七千，存一万，心理上，rrsp有诱惑力，

Kindler : 2021-03-06#32

DumboFly 说:
一直没买RRSP，因为这个不就是延税么？你取的时候还不是要交税，而且钱会贬值啊，比如我今年买5w，退休取的时候的5w和现在肯定没法比了。

或者说RRSP里面的钱一直会增值？现在买5w, 30年后5w变10w?

买RRSP还是买TFSA？这个问题的核心在于你现在的税率r1和你退休后取钱的税率r2的比较。做个简单的数学计算，你今年有本金b元，你有两种选择：
1. 存RRSP，你立马拿到今年的退税b*r1，假设你把退税额度立马存入你的tfsa。从现在到退休后取这笔钱这段时间你的投资收益系数为f，则退休后你总共拥有资产：
b*f + b*r1*f
你要取出rrsp里的钱（b*f）你是要交税的（税率r2），扣除税后，你到手的钱总共为：
total_rrsp = b*f*(1-r2) +b*r1*f = b*f + b*f*(r1-r2)

2. 存tfsa，投资收益系数依然为f，n年后退休后你可以全部取出（不用交税），你到手的钱总共为：
total_tfsa = b*f

现在看看以上两种情况的差值
delta_rrsp_minus_tfsa = b*f*(r1-r2)

可以看出这个差值就是现在和将来两种税率的差。一句话总结：
预期退休后自己税会比现在低，则存RRSP。反之则存TFSA。

当然影响以后税率的因素很多，比如你是投资的牛人，预期投资收益很高，那存RRSP就不划算，因为赚的钱后来都要上税。

最后关于tfsa和rrsp的投资打理，自己去银行或broker开个投资账号，买基金股票都可以。个人观点，自己的钱还是要自己去打理，除非钱多的自己打理不过来。

Kindler : 2021-03-06#33

茹妹说:
我再补充一条，根据加拿大政府这些年大撒币的情况来看，我并不看好今后的货币购买力
屯房子，屯硬通货，哪怕花了也比存钱强，rrsp我觉得就是存钱的一种。。。

不能简单的说是“存”钱，rrsp也是你投资的一个渠道，知识这笔钱有很多限制。
存钱个人的感觉还是存银行拿利息：）

soleil_lee－太阳李 : 2021-03-06#34

Kindler 说:
买RRSP还是买TFSA？这个问题的核心在于你现在的税率r1和你退休后取钱的税率r2的比较。做个简单的数学计算，你今年有本金b元，你有两种选择：
1. 存RRSP，你立马拿到今年的退税b*r1，假设你把退税额度立马存入你的tfsa。从现在到退休后取这笔钱这段时间你的投资收益系数为f，则退休后你总共拥有资产：
b*f + b*r1*f
你要取出rrsp里的钱（b*f）你是要交税的（税率r2），扣除税后，你到手的钱总共为：
total_rrsp = b*f*(1-r2) +b*r1*f = b*f + b*f*(r1-r2)

2. 存tfsa，投资收益系数依然为f，n年后退休后你可以全部取出（不用交税），你到手的钱总共为：
total_tfsa = b*f

现在看看以上两种情况的差值
delta_rrsp_mins_tfsa = b*f*(r1-r2)

可以看出这个差值就是现在和将来两种税率的差。一句话总结：
预期退休后自己税会比现在低，则存RRSP。反之则存TFSA。

当然影响以后税率的因素很多，比如你是投资的牛人，预期投资收益很高，那存tfsa就不划算，因为赚的钱后来都要上税。

最后关于tfsa和rrsp的投资打理，自己去银行或broker开个投资账号，买基金股票都可以。个人观点，自己的钱还是要自己去打理，除非钱多的自己打理不过来。

"当然影响以后税率的因素很多，比如你是投资的牛人，预期投资收益很高，那存tfsa就不划算，因为赚的钱后来都要上税。"
这句话有问题，预期收益率越高，投资RRSP越不划算；投资TFSA越划算。

Kindler : 2021-03-06#35

soleil_lee－太阳李说:
"当然影响以后税率的因素很多，比如你是投资的牛人，预期投资收益很高，那存tfsa就不划算，因为赚的钱后来都要上税。"
这句话有问题，预期收益率越高，投资RRSP越不划算；投资TFSA越划算。

谢谢指证，最后一秒赶着出去脑子打岔了。您说的是对的。投资牛人还是tfsa先存满再说

HKBOY : 2021-03-07#36

借楼主的帖子问一个用RRSP买房还款的问题，Home Buyers' Plan (HBP)，去年我忘记还款了，这个报税时怎么处理？

soleil_lee－太阳李 : 2021-03-07#37

HKBOY 说:
借楼主的帖子问一个用RRSP买房还款的问题，Home Buyers' Plan (HBP)，去年我忘记还款了，这个报税时怎么处理？

七年之内可以重报

sabre : 2021-03-07#38

HKBOY 说:
借楼主的帖子问一个用RRSP买房还款的问题，Home Buyers' Plan (HBP)，去年我忘记还款了，这个报税时怎么处理？

应还部份不还，算当年收入，

格林尼治时间 : 2021-03-08#39

chips 说:
30 年后边际税率的基准还是现在这样吗？30年后2000块钱还值多少？

问题是不买RSP，这2000块现在就交了，而且如果你退休后税率还那么高的话，你高兴还来不及呢，因为那时候大家基本都没有什么收入了，你还有那么高的收入交点税算什么

加拿大家园论坛又到报税季，有没有懂行的说一下RRSP到底是个什么原理

原文链接：https://forum.iask.ca/threads/922256/

Tax rates on withdrawals - Canada.ca

加拿大家园论坛

又到报税季，有没有懂行的说一下RRSP到底是个什么原理