马新明Max Ma 保险理财专栏文章（之596）：

普通人需要购买保险来保障他们自己和家庭，这一点很容易理解，因为普通人的家庭经济比较脆弱，没有多余的存款和足够的资产来应对危机，所以需要借助于保险这个有效的工具来进行保障，转移风险！

但对于富有人士（包括通过长期的房产投资而变得富有的人士）来说，事业、生意或投资成功，资产丰厚，即使遭遇风险，也有足够财力应对危机，他们是不是就不需要保险了呢？这表面上看似乎有些道理，但其实是一个很大的误区！

实际上，富有人士也需要保险，而且他们对保险的需求要比普通人更为全面！这是为什么呢？

其一，富有人士更需要人寿和重病保险来保障他们的高收入和高端生活方式。

越是富有的人，在遭遇风险时可能失去的东西也就越多。例如，假定一个在事业或生意上非常成功的人士在正常的情况下每年可赚$100万，那么，他若因病或意外伤残等情况而不能工作产生的直接损失就是$100万/年；假若他在正创收的黄金岁月不幸身故，那么，他的家庭所遭受的经济损失就远远不止$100万了！当然，若有多余的资产和足够的现金流，在危机发生时也可安然应对，但现实的情况往往是：事业或生意做得越大、越好的富人，其现金流反而会越紧张，因为他们虽然拥有大量资产，但大都体现在固定资产上，或用于生意的周转中，真正可随时套现的资产却并不多，一旦遭遇风险和危机，并没有足够的现金流来应对，这就非常需要通过购买适当的保险来解决：在这种情况下，大额（如$1000万或以上）的定期寿险就是成本最低的保障手段，可为主要创收人不幸过早身故的情况提供生意收入流（现金流）的替代；同样地，购买大额重病保险可以让富有的被保人在不幸罹患重疾时获得一次性的赔付金来帮助全家和自己的企业度过难关。如果没有意外当然更好，但也需要提前规划，以确保在退休年龄继续安享高品质退休生活。富有人士退休前的收入和相应生活品质一般都很高；若想在退休后继续保持惯有的高端生活方式，则需要替代的收入比例也很高。终身人寿保单特别是分红保单就是富有人士可用来保值和稳健增值财富的一种好方式，也为他们的将来提供了一种最具税务优惠的退休收入的补充：保单中的投资增值是延税的；将来通过以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入还可完全免税！

其二，人寿保险还是富有人士及其家庭的一种重要的延税理财工具。

由于富有人士的收入很高，资产丰厚，普通的延税或避税理财工具如RRSP和TFSA等根本满足不了他们的需求，他们需要一个更大的延税投资空间来进行投资理财！而购买一份大额的终身人寿保险就能为他们创造这样一个珍贵的延税投资空间，他们可以利用这样一个颇具税务优惠的投资理财空间来进行财富的积累，以达到最好的财富增值效率！

其三，人寿保险也是富有人士进行财富传承的最有效手段。

作为富有人士，您拥有这一辈子都用不完的财富，但如何将用不完的财富最有效地传承给您的下一代呢？这是您需要考虑的一个重要问题！一种最高效的方式就是通过人寿保险来传承，因为这是完全免税的，而且还避免了遗产验证费等费用。特别是通过购买分红保险来传承财富，还可将财富安全稳妥地放大增值很多倍又不需缴交增值税，并且不需投保人操心！另外，人寿保险还可帮助富人们实现财富传承的公平合理。例如，一个富人有二个孩子，其中一个对继承其生意没兴趣，他就可以购买一份相应价值的人寿保险，在他身故后将生意传给其中的一个感兴趣的孩子，将大额保险赔偿额赔给另一个孩子，从而达到遗产分配的公平合理。

其四，富有人士还需通过购买人寿保险来处理遗产增值税问题，从而可让资产得以保护，完好无损地传承给下一代。

富人们一生积累的财富很多，若不提前做好妥善规划，则在夫妻两人最后一个身故时会产生一个很大的税务“炸弹”：所有的增值性资产要在当年一次性计缴增值税！孩子若拿不出足够现金来缴清增值税，部分资产就要被政府拍卖来用作清缴税款的资金，从而会让资产遭受损失！而完全免税的人寿保险赔偿金就可为受益人（遗产继承人）提供可方便使用的流动资金来用于缴清所有增值税款，以确保无需出售房产、公司股份等资产来支付增值税款，避免让遗产遭受损失！

最后一点，人寿保险作为一种稳健安全型的资产类别是每个家庭所必备的，富裕家庭也不例外。

当谈到家庭资产的配置方式时，我们通常会想到基金、股票、债卷、房地产等类别，但终身人寿保险可以提供比GIC或政府债卷等传统保守的投资方式更卓越的回报率，而且还具有最好的税务优惠效果！正如上面已提及的，寿险的身故赔偿金完全免税，可以为遗产继承人带来最高效的利益，在任何时候都要比非注册投资带来的利益明显大很多；即使在活着时投保人就需要使用自己的储蓄，人寿保险也提供了与债卷投资组合等相近的流动性，而且波动性更少，更何况它特有的保障功能也是其它任何一种资产配置方式所不具备的！

所以，富有人士及其家庭也应该将人寿保险当作一种必要的资产配置方式来予以一定比例的合理配置。

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