马新明Max Ma 保险理财系列文章(之626)：

奋斗了大半生，好不容易积累了一笔钱。到了临近退休的年龄，是应该仔细考虑怎么用这笔钱才最划算。到了这个年龄，如果再把钱全部或大部分投放在股票等高风险项目是不明智的，因为若遇到市场较长时间的下跌，您可能已经没有足够的时间去等待它的回升了；但如果只是放在银行里存定期，回报又确实太低，而且您若活得太长，就很可能会用光（OUTLIVE）您的资产，到那时就无钱可用了。那么，到底应该怎么办呢？目前除了广受人们欢迎和喜爱的保险退休计划（IRP）以外，另一种最常见的方法就是购买年金（Annuity)，特别是在高利率时代，更是购买年金的好时机！我们今天就来简单谈谈这个问题。

如果您已接近退休或已到了退休年龄，而且需要非常稳妥并确保万无一失，那么终身年金（Life Annuity）应该就是适合您的其中一种可让您一辈子都有钱可用的补充退休收入的方式。年金分定期年金和终身年金。定期年金在采用年金方式一次性付清一份“有限年份内保证付清型的保单”时更常用（本人另有专文，欢迎来电索取)；而终身年金则主要用作退休规划：您如果关注的是一辈子都要有钱可用，那就应购买终身年金！具体的运作方式是：您将一大笔钱一次性交给保险公司，保险公司每年（也可按月）给您一笔固定收入，直到您生命终止，也就是说，您无论活得多长都有钱可拿，活得越长，拿得越多！敲重点：年金的回报是与利率紧密相关的，二者是正相关：利率越高，年金的回报也就越高！而年金的回报则是通过年金收入来体现的，结合起来说：在其它条件完全相同的情况下，年金投资人将来可享受到的终身年金收入的多少与购买年金时的利率直接相关，而且一旦购买就按当时对应的利率锁定了将来的年金收入，将来无论利率如何变化，这个年金收入都是终身不变的！所以说，在利率高企时，就是购买年金的好时机；投入相同的本金可以产生的年金收入就较高；或者说，为了实现同样的年金收入所需要投入的本金就较少！下面让我们来举例说明:

以一个60岁的女性一次性投入$60万购买Sun Life的终身年金为例，假定她从65岁开始享受年金收入，那么，若在2022年的升息前购买，则每年可享用的年金收入为$37572，一直到终身都保证是这个收入！但她要活到81岁，才可拿回本钱；但如果在2022年第4次升息后购买，则每年可享用的年金收入为$46,626，当然也是一直到终身都保证有这个收入！但她只要活到78岁，就可拿回本钱了！基于完全一样的$60万本金的投入，在第4次升息后购买的终身年金所能产生的年金收入要比升息前购买的情况多$9054，假定她能活到95岁，则30年时间她所能享受到的年金收入共可多出$27万。就升息后的情况而言，30年时间她所能享受到的年金总收入为：$46,626/年*30年=$140万，要比一次性投入的本金多出$80万！这$80万就是年金带给她的终身总回报。

这种年金的优点是：一辈子都不用担心没钱用，活得越长，拿得越多。缺点是：年金一旦购买就不能取消，一下子锁定了投资人的一大笔资金，让其失去了对这笔资金的控制权。 这种年金的一个显著特点就是：年金回报（体现在将来年金收入的多少）与利率成高度正相关，而且一旦购买就按当时对应的利率锁定了将来终身的年金收入！所以说，在利率上升到较高位时就是购买年金的较好时机！有兴趣的朋友可以来电咨询或交流。

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：www.msunfinancial.com/blog；或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）