马新明Max Ma 保险理财系列文章之（647）----“分红式 保险专题”之218:

又到了RRSP的购买旺季！

RRSP是工薪阶层积累退休金的较具税务优惠政策的方式之一，对于收入较高的人士来说，购买一定的RRSP无疑是必要的，但到底应买多少、买什么、如何买？这里面却大有讲究；

另一方面，也有越来越多的人认识到通过购买分红式保险等也是达成补充将来退休收入之目标的方式之一，而且还可以同时拥有一个保险保障并兼顾财富的免税传承。

那么，二者到底有什么异同点呢？到底应如何合理配置和兼顾呢？

RRSP和分红保险都可作为一种长期的储蓄和投资工具用作将来补充退休收入的需要，而且在它们里面的投资增值都是延税的，这是它们的共同点，但它们也有以下几个主要方面的不同点：

一是投入的钱是否可抵税？个人购买的任何保险，投入的保费是不能抵税的，当然购买分红保险也不例外；但投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的，这是RRSP的一个独特性。

二是将来用钱时是否要交税？分红保险中的钱包括身故赔偿额和现金值。身故赔偿金是完全免税的；但现金值则要看怎么使用。若采用适当方式使用保单里现金值就可巧妙地避开税务问题，做到完全免税使用；而对于RRSP，你在任何时候从里面取钱出来使用时都要连本带利计缴收入税。若RRSP购买太多而里面的投资回报又很好，持有人在夫妻最后一个身故时还留下一大笔RRSP本金和回报没用完，政府就会将其视作在当年一次性取出来了要全额征税，由于数额还很高，这就要按最高税率来征税了，一半以上的RRSP资产就要以税的形式缴给政府，这就是为什么现在也有很多人认为不一定非得要把每年的RRSP额度买够，而是应该把一部分钱匀出来购买诸如分红保险之类的理财产品，在获得一个保障的同时，也可作为一种积累退休资金的重要手段并兼顾将部分资产完全免税地留给孩子！

三是投资人是否需要操心具体的投资事宜？分红保险，若从它作为一种投资产品的角度来说，其投资的具体事宜是由保险公司的专家团队来负责操控的，投保人（投资人）完全不需自己操心，尽管安享比较安全稳健的投资收益；而RRSP里的投资却是需要投资人自己操心的，虽然理财顾问可以为您提供专业性的建议，包括选择什么样的基金组合、比例的配置和调整等，但最终还需投资人自己决定，盈亏自负！若选择和管理得当，则回报可能会高于分红保险；若相反，则回报可能还不如分红保险，甚至还有可能产生亏损。

四是是否具有保障功能？分红保险作为一种保险产品，它具有独特的保障功能，而且其保障的额度还会随着保单分红的增加而不断地增长，这是RRSP等其它理财工具所无法比拟的！因为RRSP不具有任何保障功能。

那么，到底应如何购买RRSP和分红保险才更合理呢？答案是：资金合理分配，平衡购买才好！

如果您的收入较高，您当然要购买一些RRSP才合理，这可以直接抵扣您当年的应税收入而省下一笔税款；

但如果您每年都把所有的RRSP额度都买够也不太妥当，因为这很有可能为您将来埋下一颗巨大的“税务炸弹”。举个具体例子：既然您每年都有$2万左右的闲钱放进RRSP里，还不如只放$1万左右到RRSP里，另$1万左右放进一份分红保单里，用来供“养”一份相当可观的分红式（退休型）保险，这样的组合也许会更合理一些，为您带来的综合效益（保险保障、风险控制、投资收益及税务优惠等）会更大一些！

另外，由于分红保险也是一种投资，相当于投资在一个比较保守而稳健的平衡基金里，因此，您在RRSP里的投资应该以回报潜力更大的股票型基金类别为主才更合理，如果因为害怕风险只是把钱放在非常保守的基金里甚至只是放在长期定期存款账户里面，则回报太低或几乎没有回报，这样，虽然购买RRSP可以抵扣当年的一些收入税，却也失去了珍贵的投资增值机会，也使得RRSP的延税功能变得毫无意义！在这种情况下，还不如多购买一些分红保险更划算，也更省心更安心一些。详情可来电咨询，或约面谈。

（ 本文仅供参考，不构成建议，具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）