加拿大的退休金够不够生存

[SLS]

DB虽然好，但也不是完全没有缺点。很多DB的计划因为破产最后退休人员生活没有着落。企业是这样，地方政府也是这样。因为DB破产的有Sears等大企业，还有底特律政府等，最后退休员工基本上拿不到退休金。除非是联邦政府，否则DB也不是那么保险的。莎省取消DB有20年了，全部改为DC，就是为了防止政府因为DB而巨额负债进而破产。

 

[sofia]

我说的白拿，是不用自己供款的那种，只有企业补贴部分，当然拿的时候系数会低一点，
我看你们的公式CPP以下1.4%，CPP以上部分是2%
一般都是2%，如果系数是1.5%，尽管少拿0.5%，但换来自己不用供款，就是白拿了

你上面列的20个公司
只有两个不用自己供款
Canada public service
和enbridge
剩下的只是说提供DB
供款还是自己付的

 

[未尝不可]

你上面列的20个公司
只有两个不用自己供款
Canada public service
和enbridge
剩下的只是说提供DB
供款还是自己付的

​

TD也是，可以选择，想供可以拿的更多，自己不供，就是企业补贴的那部分。。

TD：
The defined benefit pension plan for TD Bank employees is fully paid by the bank. Employees have the option to contribute to a top-up plan too so they can have a little more in their retirement nest egg.

 

[lovemapleleaf]

DB虽然好，但也不是完全没有缺点。很多DB的计划因为破产最后退休人员生活没有着落。企业是这样，地方政府也是这样。因为DB破产的有Sears等大企业，还有底特律政府等，最后退休员工基本上拿不到退休金。除非是联邦政府，否则DB也不是那么保险的。莎省取消DB有20年了，全部改为DC，就是为了防止政府因为DB而巨额负债进而破产。

我们公司的DCPP也不是很好，只能在SUN Life里面的十来个投资品种中选择，还是RRSP好，比较自由

 

[lilygao]

看起来很不错，
自己出30%，公司70%，供的款额是基于什么计算？

基本上10万年薪的话自己一年交5000左右，bi-weekly供款两百左右，每年报税后RRSP额度还剩下3、4千的样子。

 

[未尝不可]

基本上10万年薪的话自己一年交5000左右，bi-weekly供款两百左右，每年报税后RRSP额度还剩下3、4千的样子。

你说的那个同事，工作30年，每个月领5000，一年6万，正好符合 30年 x 10万 x 2% = 6万/年

自己交30年，就算这30年一直是10万工资每年交5000，30年也就交了15万。

退休后2年多就那回来了，很好的DB

 

[哈法]

​

TD也是，可以选择，想供可以拿的更多，自己不供，就是企业补贴的那部分。。

TD：
The defined benefit pension plan for TD Bank employees is fully paid by the bank. Employees have the option to contribute to a top-up plan too so they can have a little more in their retirement nest egg.

TD 也太不像话了。我记得2008年的金融危机后，新闻报道说RBC 把DB 改为DC 了。新员工都是DC 了。

 

[lovemapleleaf]

你说的那个同事，工作30年，每个月领5000，一年6万，正好符合 30年 x 10万 x 2% = 6万/年

自己交30年，就算这30年一直是10万工资每年交5000，30年也就交了15万。

退休后2年多就那回来了，很好的DB

账不能这样算，你大大低估了资本+复利的能力，假设30年前的今天这个TD员工没有参加DB，而是直接拿5000去买自家公司的股票，股息再投资，一直不要动，那5000刀滚到现在价值是22万，我简单算了一下，91，92，93，94那几年用5000刀产生的回报都是20多万，后面几年降到10几万，这个员工从30年前的今天每年拿5000去买TD，光是1991-2001这10年投入的5万刀，现在的价值就是150多万了，再加上后面这20年的投入，30年全部加起来估计300万左右

30年后退休，这个员工拿300万的本金买入reits, 按每年5%领分红，也是15万一年，本金还会继续增值，对比其他同事一年拿6万的DB，你说哪个好？

TD在股市上其实也不算什么特别好的股，30年的年均回报也就是百分之10几，在15%以下，只是比标普指数略强而已，就是不懂股票，30年认准标普500每年定投5000，估计最后的数字也是200万左右，那也比一年拿6万的DB强得多

 

[未尝不可]

账不能这样算，你大大低估了资本+复利的能力，假设30年前的今天这个TD员工没有参加DB，而是直接拿5000去买自家公司的股票，股息再投资，一直不要动，那5000刀滚到现在价值是22万，我简单算了一下，91，92，93，94那几年用5000刀产生的回报都是20多万，后面几年降到10几万，这个员工从30年前的今天每年拿5000去买TD，光是1991-2001这10年投入的5万刀，现在的价值就是150多万了，再加上后面这20年的投入，30年全部加起来估计300万左右

30年后退休，这个员工拿300万的本金买入reits, 按每年5%领分红，也是15万一年，本金还会继续增值，对比其他同事一年拿6万的DB，你说哪个好？

TD在股市上其实也不算什么特别好的股，30年的年均回报也就是百分之10几，在15%以下，只是比标普指数略强而已，就是不懂股票，30年认准标普500每年定投5000，估计最后的数字也是200万左右，那也比一年拿6万的DB强得多

我觉得投资自然需要做，但我相信能有DB计划的，基本上都要DB计划，
不会说，我不要这个DB计划，我需要这5000刀买股票，
这个跟国内的退休保险概念都是一样的，
人们加入国家的退休保险，同时也在炒股，其实每个人都有一些闲钱，

 

[lovemapleleaf]

我觉得投资自然需要做，但我相信能有DB计划的，基本上都要DB计划，
不会说，我不要这个DB计划，我需要这5000刀买股票，
这个跟国内的退休保险概念都是一样的，人们加入退保，同时也在炒股，每个人都有一些闲钱，

我们这些一代移民吃亏在年份上，好多人30几才来，没工作多少年就可能面临下岗，不好再就业只好提前退休，当然这里也有觉得钱挣够了不想干到65的，真要是在加拿大踏踏实实工作30年，每年存些退休金去投资，死捏标普指数30年，那就不会为退休金操心了。我的DCPP账户刚好10年，每次发工资自己投一点，公司match一部分，一开始不懂，没有全部去买美国股指基金，最初几年我是弄一部分股指，一部分债券，效益不好，后来才改为满仓美国股指基金，10年滚下来有8万多，投资是时间越长越显威力，要是我继续这样坚持20年每年追加并死捏美国股指基金，估计这个账户20年后也会滚到100万以上

 

[未尝不可]

我们这些一代移民吃亏在年份上，好多人30几才来，没工作多少年就可能面临下岗，不好再就业只好提前退休，当然这里也有觉得钱挣够了不想干到65的，真要是在加拿大踏踏实实工作30年，每年存些退休金去投资，死捏标普指数30年，那就不会为退休金操心了。我的DCPP账户刚好10年，每次发工资自己投一点，公司match一部分，一开始不懂，没有全部去买美国股指基金，最初几年我是弄一部分股指，一部分债券，效益不好，后来才改为满仓美国股指基金，10年滚下来有8万多，投资是时间越长越显威力，要是我继续这样坚持20年每年追加并死捏美国股指基金，估计这个账户20年后也会滚到100万以上

两个人，国家给的各种大概2500，不够这个数，我记得国家补齐
按楼主一楼的算法，65岁以后，除了这笔钱，后面还需要60万就够了（我感觉需要更多一点）
到65岁有60万资产用，以我们中国人的习惯，应该是很容易，
钱这东西，多了多花，少了少花，其实无需为未来焦虑。。。

 

[SLS]

两个人，国家给的各种大概2500，不够这个数，我记得国家补齐
按楼主一楼的算法，65岁以后，除了这笔钱，后面还需要60万就够了（我感觉需要更多一点）
到65岁有60万资产用，以我们中国人的习惯，应该是很容易，
钱这东西，多了多花，少了少花，其实无需为未来焦虑。。。

如果不需要给孩子留资产，我感觉坛子上的华人都有这么多资产。可中国人的习惯是帮孩子买房，结婚，上大学，买车。这些加起来几十上百万，所以钱就不够了。其实孩子们从小在这长大的，说真话，我还没见到一个孩子的经济状况不如移民父母的，这不是穷人接济富人吗？可中国父母是心甘情愿的付出啊，包括我们自己。

 

[lilygao]

账不能这样算，你大大低估了资本+复利的能力，假设30年前的今天这个TD员工没有参加DB，而是直接拿5000去买自家公司的股票，股息再投资，一直不要动，那5000刀滚到现在价值是22万，我简单算了一下，91，92，93，94那几年用5000刀产生的回报都是20多万，后面几年降到10几万，这个员工从30年前的今天每年拿5000去买TD，光是1991-2001这10年投入的5万刀，现在的价值就是150多万了，再加上后面这20年的投入，30年全部加起来估计300万左右

30年后退休，这个员工拿300万的本金买入reits, 按每年5%领分红，也是15万一年，本金还会继续增值，对比其他同事一年拿6万的DB，你说哪个好？

TD在股市上其实也不算什么特别好的股，30年的年均回报也就是百分之10几，在15%以下，只是比标普指数略强而已，就是不懂股票，30年认准标普500每年定投5000，估计最后的数字也是200万左右，那也比一年拿6万的DB强得多

我们那个同事从98年才开始交，原来都是免费，而且工资少的那些年交的都可以忽略不计，DB感觉还是划算的。

 

[lilygao]

我们那个同事从98年才开始交，原来都是免费，而且工资少的那些年交的都可以忽略不计，DB感觉还是划算的。

我们这一代就不知道划不划算了，因为工资涨的慢，所以不能按多少年前忽略不计，然后公式按三年最高工资的平均值算。不过这个是公司自动弄的，貌似不能说不参加就不参加。

 

[lovemapleleaf]

我们那个同事从98年才开始交，原来都是免费，而且工资少的那些年交的都可以忽略不计，DB感觉还是划算的。

生在什么年代很重要，我们这代人在国内基本上都享受了福利房，比起现在的年轻人压力小多了

 

[未尝不可]

我们这一代就不知道划不划算了，因为工资涨的慢，所以不能按多少年前忽略不计，然后公式按三年最高工资的平均值算。不过这个是公司自动弄的，貌似不能说不参加就不参加。

有DC计划的，自己加一点，公司加大头，比如lovemapleleaf在用DC的投资，
换句话说，他用公司给的钱+ 自己供的钱做投资
这个与没有DC计划，用自己加的哪一点钱去做投资，那个好？

而DB比DC好是基本的共识，很多企业把DB改成DC，雇员都不愿意，

我觉得很清晰的，DB > DC（自己供的钱 + 公司给你的钱 做投资） > 没有DBDC，用自己供的钱投资

 

[john_smith7777]

光靠政府那点钱，有点悬。资本主义国家发展慢，退休年龄搞那么迟，退休金又太少。还是要引进更多移民才行。

 

[lovemapleleaf]

有DC计划的，自己加一点，公司加大头，比如lovemapleleaf在用DC的投资，
换句话说，他用公司给的钱+ 自己供的钱做投资
这个与没有DC计划，用自己加的哪一点钱去做投资，那个好？

而DB比DC好是基本的共识，很多企业把DB改成DC，雇员都不愿意，

我觉得很清晰的，DB > DC（自己供的钱 + 公司给你的钱 做投资） > 没有DBDC，用自己供的钱投资

前面已经讨论很多，如果是公司出大头的DB，自己只交少部分或是不交，那当然是最好，要是自己交的部分比较多，那DB的收益未必赶得上DC，不能简单说DB就一定比DC好

DB遇到如sears破产这样的状况会有很大风险，当然DC也是有风险，投资管理不当会有损失，DC遇到风险会比较想得通，都是自己的责任，DB出事就不一样，钱是被别人糟蹋了，应该是很难受的

 

[鸿运连连]

大家全都忽略了一个最主要的问题就是房子，假如我国内没房子，房子需要贷款，我肯定在加拿大呆着。现在是我回国没有房子压力。我国内的房子顶多就是中国出台房产税以后缴点房产税。但是，加拿大这里就不行了，我一套旧condo，二至一厅每个月贷款加物业加地产税，我的退休金刚够，我如果不再找份工作，只能喝西北风。 所以， 选择回国，把现在的房子出租， 挣的租金，回头在加拿大呆1-2个月也足够了。 等到了65岁，能拿全额退休金再说。等全额退休金能拿，把国内房子卖掉，回加拿大等死吧。 这几年在65岁之前肯定是想在国内呆着。 人过60岁，不能再打体力工，所以，我必须提前退休。

 

[SLS]

dave 说:
大家全都忽略了一个最主要的问题就是房子，假如我国内没房子，房子需要贷款，我肯定在加拿大呆着。现在是我回国没有房子压力。我国内的房子顶多就是中国出台房产税以后缴点房产税。但是，加拿大这里就不行了，我一套旧condo，二至一厅每个月贷款加物业加地产税，我的退休金刚够，我如果不再找份工作，只能喝西北风。 所以， 选择回国，把现在的房子出租， 挣的租金，回头在加拿大呆1-2个月也足够了。 等到了65岁，能拿全额退休金再说。等全额退休金能拿，把国内房子卖掉，回加拿大等死吧。 这几年在65岁之前肯定是想在国内呆着。 人过60岁，不能再打体力工，所以，我必须提前退休。

如果60到65间能拿到700块的退休金，这个计划切实可行，国内不去餐馆吃喝，花不了几个钱。