枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

[jenniferlee]

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祝珍妮中秋节快乐！

非常感谢！

祝愿你天天快乐！

 

[未来的天空]

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对于我们这些小有些积蓄的懒人来说，理财是最好的生存之道。

这两年我在这里一直关注各种投资机会，考虑了若干种。但是，最后都不得不放弃，极个别的也只能偶尔为之，就当玩乐了。因为加拿大的市场相对太小，而我又不想在这里长期居住，不值得现在辛辛苦苦地建立企业，或者找份工干，主要是也没有什么生存压力。呵呵。。。

我找的是华人的理财顾问，便于交流沟通，也不需要克服什么文化的障碍，感觉不错。我的理财顾问是个好人，很容易相处。不过，我发现这里的有些理财顾问属于学院派的（他们的确都是本地大学毕业的），理论知识很丰富，实践经验貌似还有所欠缺，也许是这里的人少，做理财的人相对更少的缘故吧。

谢谢jenniferlee的回复！

感到欣慰的是可以找华人理财顾问。

看了jenniferlee的理财经验介绍，给了我一定的信心。再次感谢！

 

[vicky09]

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呵呵。。。我也是个懒人，不喜欢干家务。不过，对于投资我可是很有兴趣的，所以，在这些方面比较关注。虽然算不上多勤快，但是，我希望自己做主投资，所以，多费了些心思。

我是通过理财顾问买的，不是在HSBC买的。感觉HSBC的理财不灵光。所以，你也需要找理财顾问，请他们帮助你买。

理财顾问通常隶属于某个非银行金融机构，他们有着很好，或者较好的投资平台，可以取得比我们多的多的业内信息，以及投资机会。

谢谢，怪不得上次我问银行的客户经理，所提到的理财产品都感觉不是很适合。我会再了解

 

[霜岳]

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珍妮姐姐中秋快乐！迟到的祝福，比没有好。哈哈。

 

[sallybj]

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呵呵。。。看到你的疑问，我赶紧又写了一点介绍股息收入的税务优惠政策的，请参考。

在一定的收入范围内，股息受益不仅可以不用缴税，还可以获得一些免税额，来抵减其他的所得，所以，用好了是很合适的避税工具。

我举的50万投资的例子也只是简单说明一下这些量所可能产生的投资效果。事实上，我们可以控制自己的分红收益，部分以资本利得来实现，这样两者结合，是最好的避税方法，同时还能获得不错的收益。


我也认为6~9%的年收益已经不错了，事实上还可以做到更高。换言之，无需用50万的本金，我们就可以得到每年3万多的收益，并且还能合法避税。

让咱们一起好好研究，一起加油吧！

你还真能干，佩服！

美意心领了！中秋快乐！

再次表示感谢，这些都是Jennifer心血的结晶，尤其是关于股息收入的税务优惠政策的介绍，真是太详细了！

由于女儿年底要申请大学，忙着修学分课程，所以前段时间没有经常光顾家园，这几天补习了落下的功课，感谢猫猫帮助整理的目录，真是太方便了。内容真的是包罗万象，简直就是一本加拿大移民生活指南！

 

[jenniferlee]

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如何在加拿大投资理财（十二）---分红型基金，债券和分红型信托理财产品（5）

分红型理财产品的税务效果

（续前）

例6.这次我们稍微调整调整分红型收入的内涵，来看看这种理财方式的税务效果。

假设某投资者在2010年取得的分红投资的收入中，$20，000来自于分红，其中，有20%属于利息类共计$4,000;10%属于资本利得类共计$2,000;40%属于非合格股息共计$8,000;还有30%属于合格股息共计$6,000.

除此而外，他还在投资分红型产品时，自主取得了$18,000的资本增值。

因此，他的应税收入应该是：（以下均指加元）

利息类需100%申报：4,000

资本利得类按照50%申报：（2，000+18，000）/2=10,000

合格股息：6，000*144%=8，640

非合格股息：8，000*125%=10,000

应税收入总计:4,000+10,000+8，640+10，000=32，640



合格股息的联邦税款抵减额：8，640*17.9739%=1，552.95

非合格企业的联邦税款抵减额：10，000*13.3333%=1，333.33

股息的联邦税款抵减额合计：1，552.95+1，333.33=2，886.28


只考虑投资者本人与一个未成年孩子的基本联邦非退税税款抵减额为：

（10，382+2，101）*15%=1,872.45



这位投资者的应税收入没有超过$40,970,所以，适用于15%的边际税率来计算所得税：

32，640*15%=4，896


他应该缴纳的2010年联邦所得税为：

4，896-1,872.45-2，886.28=137.27

因此，这位投资者需要缴纳137.27加元的2010年联邦所得税。就其实际年度总收入20，000+18，000=38，000（加元）而言，这点所得税很有限。




如果我们再调整调整，使得这位投资者的股息收入，有40%来源于合格股息，而30%来源于非合格股息，则有以下计算结果：

利息：4,000

资本利得：（2，000+18，000）/2=10,000

合格股息：8，000*144%=11，520

非合格股息：6，000*125%=7，500

应税收入总计:4,000+10,000+11，520+7，500=33，020



合格股息的联邦税款抵减额：11，520*17.9739%=2，070.59

非合格企业的联邦税款抵减额：10，000*13.3333%=1，000

股息的联邦税款抵减额合计：2，070.59+1，000=3，070.59


只考虑投资者本人与一个未成年孩子的基本联邦非退税税款抵减额为：

（10，382+2，101）*15%=1,872.45



这位投资者的应税收入没有超过$40,970,所以，适用于15%的边际税率来计算所得税：

33，020*15%=4，953


他应该缴纳的2010年联邦所得税为：

4，953-1,872.45-3，070.59=9.96


换言之，这位投资者需要缴纳的2010年度联邦所得税为9.96加元，他2010年的实际收入仍然是38，000加元。


这个例子说明了合格股息与非合格股息税务效果的一点差别，也说明了资本增值收入对于税务效果的影响。


由于资本增值收入多寡的取得在分红型理财产品投资时，大头是可以由自己控制的，所以，单纯从税收的角度考虑，分红类理财产品可以作为税务规划的重要工具之一。

在能够享受15%所得税率的最大应税收入$40，970范围内，股息的税收优惠效果的实质，在于其能够抬高股息收入总额的比例，和能够享受的税款抵减率与基础所得税率15%的差额。

（未完待续）

 

[jenniferlee]

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谢谢jenniferlee的回复！

感到欣慰的是可以找华人理财顾问。

看了jenniferlee的理财经验介绍，给了我一定的信心。再次感谢！

呵呵。。。的确，能够在加拿大通过理财养活自己和家人，对于很多新移民都意义重大。

我也是经过实践，证明通过这个方法完全可以做到自己在加拿大养家糊口，所以，才提高了在这里生活的信心的。

这里的华人理财顾问很多，只要好好选择，一定可以找到合适的来帮助咱们理财。。

 

[jenniferlee]

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谢谢，怪不得上次我问银行的客户经理，所提到的理财产品都感觉不是很适合。我会再了解

和我一样的感觉。

我登陆之后的一年多，一直在寻寻觅觅。加上学习了解，最后才感觉找到了自己需要的理财品种。这里的理财顾问对HSBC的理财产品都持比较鄙夷的态度。

还是需要自己下点功夫多了解，才能够找到适合自己的理财产品。

在这里理财，对于那些需要长期，连续投资，当中没有很好的退出机制的理财产品，投资前必须慎之又慎。否则，上了贼船就怕下不来了，强行退出，恐怕会蒙受较大的经济损失。

 

[jenniferlee]

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珍妮姐姐中秋快乐！迟到的祝福，比没有好。哈哈。

谢谢谢谢！

祝你天天快乐！

 

[jenniferlee]

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再次表示感谢，这些都是Jennifer心血的结晶，尤其是关于股息收入的税务优惠政策的介绍，真是太详细了！

由于女儿年底要申请大学，忙着修学分课程，所以前段时间没有经常光顾家园，这几天补习了落下的功课，感谢猫猫帮助整理的目录，真是太方便了。内容真的是包罗万象，简直就是一本加拿大移民生活指南！

呵呵。。。这点理财经，相对于过去很多的纸上谈兵而言，的确是我的心血的结晶，也是付出了一些代价才取得的。幸好走过一段弯路后，渐入佳境了。

祝福你女儿能够入读自己心仪的学校！

 

[bluebirdfry]

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呵呵。。。这点理财经，相对于过去很多的纸上谈兵而言，的确是我的心血的结晶，也是付出了一些代价才取得的。幸好走过一段弯路后，渐入佳境了。

谢谢分享宝贵经验

 

[未来的天空]

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珍妮姐姐中秋快乐！迟到的祝福，比没有好。哈哈。

谢谢谢谢！

祝你天天快乐！

jenniferlee你不会想到，就是在你的帖子里看到霜岳的祝福，进而进入他的温哥华十日短登游记，发现原来霜岳两口子就是从我们学校毕业的学生！我已经与他们联系上了，这世界真是太小了，我们的朋友遍加拿大了，哈哈

 

[诚心请教]

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I like your description of your daily experience there, cheers!

 

[hao_xd]

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几天没上来，功课拉下了不少，恶补一下

 

[ada_fang]

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有朋友说：移民加拿大是把一辈子当成两辈子来过。当时听了这话就有一种震撼的感觉，

这句话，当时也让我感到很震撼

 

[kjxzyr]

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很好，慢慢看，致谢！

 

[太极无敌]

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祝天天快乐

 

[jenniferlee]

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信用卡冻结存款引起的烦恼


这一个夏天，高兴的事情很多很多，来不及一一写出来。唯有一件和信用卡有关的事情，令我十分郁闷。为了提醒各位朋友，免于遭受我现在所遭受的烦恼，想着还是先把它写出来，以提醒大家注意。

事情是这样的：

前年8月登陆前，我在上海的CIBC办事处办好了自己登陆后在CIBC斯嘉堡支行的开户手续，顺便也办了张信用卡。办事处的工作人员非常nice，帮我办好全部手续，并且告诉我说：登陆后只要去银行激活帐户，一个星期后就可以拿到信用卡了。

登陆后的第二天，我就去那里激活了自己的账户。但是，问到信用卡时，那里的客户经理说国内的办事处没权代办信用卡，我还是需要在他们那里重新办理。并且，由于我在本地没有工作，没有当地收入，所以，在CIBC办理信用卡，需要押金。办多少额度的信用卡，就需要押金多少。当时，我选择了$5，000的信用卡。然后，他们让我签名。其时，我是稀里糊涂地照做，并不真正明了让我签名的意义。

过了三周，收到了CIBC的信，里面是一张GIC（保证收入证明）单子，和一封CIBC的信。信中证明我在CIBC存款$5，000，期限两年，年息1.45% ；告知了起息日和存单“成熟日”---也就是到期日，并且说明之前不可以提前支取。这才明白，这张GIC单子，就相当于我们在国内时的固定存款的存单。而这笔存款，就相当于是我在CIBC 办理信用卡的押金。

CIBC信用卡部门的工作效率实在太低，我的CIBC信用卡姗姗来迟，两个多月后才收到。还是HSBC的工作效率一流，办理之后一个星期，就收到了，还不需要任何押金。因此，那两个月，我一直使用的是HSBC的信用卡，用惯了，并且也不想再为自己增加管理另一个帐户的工作，所以，那张CIBC的信用卡，我就一直没有使用过，甚至都不曾激活它。

去年年初，我打电话给CIBC ,告知取消我的信用卡，这样也省得他们为我寄账单。当时他们让我把自己的CIBC信用卡剪掉即可，说没有其他什么事情需要我办了。那会儿我忘记了还有押金的问题，后来想起，觉得是张定存，反正也不等钱用，何况折腾人家半天，帮我办了信用卡，自己却没有用，这张定存就算是对CIBC做点补偿吧。

上个月初，这张定存到期了。之前我按照他们的要求，提前三天给CIBC打电话要求解除定存，被告知我必须带着存单去当初为我办这张信用卡的斯嘉堡支行办理。由于路途遥远，我又打电话询问该行，是否必须这样做，得到的是肯定的答复。我也试着去家附近的CIBC分行询问可否就地办理解除定存关系，同样被告知我只能去原来的分行。


鼓起勇气，由儿子陪同，找了个周末，开车去了斯嘉堡。我的表妹夫陪着我去了我的CIBC开户行。那天在那里，一位很耐心的先生，为了我的这张存单的解除，整整打了1个半小时的电话，却还是不能解决问题。他把我来到加拿大后待过的所有地址，曾经用过的所有电话都问了个底掉，最后说：这笔钱是由CIBC的信用卡部门管理的，而他们无论怎样都找不到我的客户信息。他说他们的信用卡部门业已知道了我的要求，会在下一周打电话给我核实情况。由于对长途开车和对我所不熟悉的斯嘉堡碰瓷一族的恐惧，我再三询问是否下次还需要我自己跑过来。那位先生向我保证我不再需要为此事再跑过去，并留了名片和他们经理的联系电话给我。为了保险起见，我又向他索要了CIBC信用卡部门的电话，以便于和他们联系。

令人啼笑皆非的是，那位先生说：你根本无需为这件事情跑过来的，你看我也是一直用电话和他们沟通的。钱又不在我们这里，你到CIBC的任何分行去，他们都是用同样的方式来为你解决这个问题。

我告诉他，我来之前问遍了CIBC的各个客户服务部门，包括总行，包括你们的分行，也包括我现在常去的分行，所有被问到的人，都说“你必须去开户行办理解决定存的手续。”那位先生听了之后无言以对。

就这样，回到家，等了一个星期，没有来自CIBC的任何音讯。之前他们的人为了劝我往免税帐户里存钱，一天一个电话的“热情”是不复存在了。

实在等不了，我就自己给CIBC信用卡部门打电话。一个老外接的电话。我把自己的故事又向他叙述了一遍，他查了半天，说没有我的帐户记录。即使我告知了自己的信用卡号，他仍然找不到。后来他解释说：CIBC的客户信息只保留半年。由于我是在一年半前取消的信用卡，所以，对不起，没有你的信息，我们无法为你解除定存，这是规定。

听了这话我真是无语。

我据理力争：“你应该可以看到我目前在CIBC没有任何的信用卡。”

他说：“是的。”

我接着说：“既然你们已经没有我的记录，说明我的卡至少半年前就取消了。”

他同意这点。

“这半年内你们也没有碰到因为我的帐户或者卡引起的任何经济纠纷。”我说。

“是的。”他答。

“既然这张GIC是为了信用卡抵押的，而我在你们这里又没有信用卡，也没有为你们制造过任何的麻烦，那么，为什么你们不能够release(释放)这张到期了的GIC，而非要扣住它继续让我做定存呢？”我继续问。

他说：“你说得有道理。但是，我们的规定是这样的。所以，抱歉，我没有办法为你释放你的存单。”

真是让人无语，这是什么逻辑啊！

“那么我怎样可以让这张存单被释放呢？”我问。

他的答复是：“你只能回到为你办理信用卡的分行，请他们证明你现在在我们这里没有信用卡了，我们才能为你释放这笔钱。”

本来还耐着心和他沟通的我，听了这话冒火了：“我已经去过那里了，人家花了一个半小时帮助我和你们沟通，但是，他们并没有任何的信息，可以证明我在你们这里没有信用卡，这让他们怎么为我出证明？我还要被你们踢来踢去多久？”

“Sorry.虽然我能理解你，但是，我们的规定是这样的，所以，我没有办法帮你。你最好还是再找他们，请他们的经理为你写个证明。这样，我们才能为你释放这笔钱。”那位先生久经沙场，在我发怒时仍然保持着语气的平静。

没有办法，我只好又打电话去找CIBC斯嘉堡分行的那位先生，告知我和CIBC信用卡部门交涉的情况。他又为我和他们争辩了很久，仍然不能解决问题。最后，他无奈地打电话给我，要求我以书面形式，向CIBC信用卡部门提出释放自己到期定存的申请，看是否可以解决问题。他还告诉了我一个CIBC的投诉电话，说如果长时间仍然不能解决问题，让我打投诉电话试试。

一个月了，我的这个不成问题的问题仍然没有得到解决，也不知道今后还需要多长时间才能够得到解决。我的表妹夫陪着我跑前跑后，他对CIBC深恶痛绝，说他自己也有一笔钱，莫名其妙被扣在那里取不出来。

对于CIBC那些帮助过我的人们，我心存感激。可是，想到他们的不合理的规定，想到他们低下的工作效率，想到他们令人厌烦的电话推销，总体对CIBC这家银行实在不敢恭维。

从这件事得到的教训是：取消信用卡时，请别忘记同时要求申请释放押金存单。希望大家不要重蹈我的覆辙，无端地为这些琐事烦恼。

 

[jenniferlee]

回复: 枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

谢谢分享宝贵经验

呵呵。。。不客气！

 

[jenniferlee]

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jenniferlee你不会想到，就是在你的帖子里看到霜岳的祝福，进而进入他的温哥华十日短登游记，发现原来霜岳两口子就是从我们学校毕业的学生！我已经与他们联系上了，这世界真是太小了，我们的朋友遍加拿大了，哈哈

呵呵。。。祝贺师生团聚！为你们感到高兴！

霜岳是位才子。看来你的学校一定不错！