关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

[春末初夏]

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谢谢唐人！学习中~

 

[wtell2008]

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[kwu0914]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

这样的保险是给保险公司保险,而不是你自己.而很多?人却味着良心把这些垃圾包装成什么产品

 

[garfield2007]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

谢谢唐人，证实了我的疑惑。如果只考虑退休的话，是不是投资基金、房产更好呢？

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

绿茶女人;8275663]每年要交保费5万,拿不出来啊

假设你家有年幼的孩子，你是当妈妈的在家带孩子，你们孩子他爸是家里唯一挣钱的，那么如果家里没有足够积蓄的话，一旦孩子他爸有个三长两短，家里就立即失去了经济支柱，对你们家来说，这就是一个巨大的风险，你们需要花一点钱把这个风险转嫁出去，这就是保险。​

这个保险报的是孩子他爸的生命，报额就是这个生命的经济价值。那么生命的经济价值怎么计算呢？一个简单的算法是这样的：假设孩子他爸每年给家里挣5万元，那么如果你手上有100万元现金，这笔现金放进稳健的投资，足以为你和孩子产生每年5万元收入，代替孩子他爸的收入，那么我们说，孩子他爸的人生资本（human capital）等于100万，如果用人寿保险来保障的话，需要的保额就是100万。​

然后再看，以孩子他爸作为受保人，购买100万的人寿保险需要多少钱呢？假设孩子他爸是40岁，健康状况一般，孩子今年15岁，预计10年后孩子大学毕业独立了，家里也有些积蓄了，到时候就不需要这个寿险了，那么你需要的就是一张面额100万，10年期的定期寿险保单，这张保单的价格是：​

每月66.85元。​

现在你还说你买不起人寿保险吗？​

唐人Jason​

特许策略财富专家

高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格​

 

[zcz0528]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

就像华尔街的金融衍生品一样，你是算不过保险公司的，明白吗？

有一天，偶遇一位保险从业人员，她其中的一句话：很多人把我们当瘟神一般。

 

[Cathy_Zhu]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

假设你家有年幼的孩子，你是当妈妈的在家带孩子，你们孩子他爸是家里唯一挣钱的，那么如果家里没有足够积蓄的话，一旦孩子他爸有个三长两短，家里就立即失去了经济支柱，对你们家来说，这就是一个巨大的风险，你们需要花一点钱把这个风险转嫁出去，这就是保险。​

这个保险报的是孩子他爸的生命，报额就是这个生命的经济价值。那么生命的经济价值怎么计算呢？一个简单的算法是这样的：假设孩子他爸每年给家里挣5万元，那么如果你手上有100万元现金，这笔现金放进稳健的投资，足以为你和孩子产生每年5万元收入，代替孩子他爸的收入，那么我们说，孩子他爸的人生资本（human capital）等于100万，如果用人寿保险来保障的话，需要的保额就是100万。​

然后再看，以孩子他爸作为受保人，购买100万的人寿保险需要多少钱呢？假设孩子他爸是40岁，健康状况一般，孩子今年15岁，预计10年后孩子大学毕业独立了，家里也有些积蓄了，到时候就不需要这个寿险了，那么你需要的就是一张面额100万，10年期的定期寿险保单，这张保单的价格是：​

每月66.85元。​

现在你还说你买不起人寿保险吗？​

――――――――――――――――――――――――
专业： 财富管理顾问
拥有：高级财产规划与信托策略资格
______高级投资策略资格
______高级退休管理策略资格

我担心的不是这个, 如果万一这个发生, 我手上的钱足以支持到女儿中学毕业, 再加基本的大学经费. 最难的是, 失去挣钱的能力同时又有治疗护理的费用.

 

[唐人Jason]

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可爱嘟嘟熊;8275706]谢谢楼主，当时为这个保险的事纠结了很久，真的要明白了才能行动。那楼主能不能给介绍几个退休计划。

退休计划并不是简单地由一个什么产品构成的，而是基于每个家庭具体的财务现状和生活状况，为实现未来的生活计划所做的实施计划。个人情况不同，计划中可能会用到不同的策略以及不同的金融产品。

如果只是单纯罗列一些金融产品的名字并简单描述产品的特点，我可以立即闭着眼睛背出至少10个来，比如Anuity, Pension Builder, Income Plus, Individual Pension Plan, RCA......

但是只知道这些产品，恐怕对你的退休计划并没有实质性的帮助。

如果需要的话，我们必须在办公室面谈，而且至少要见面四五次才可能帮你定做一个策略性的退休计划。

唐人Jason​

特许策略财富专家

高级财产规划与信托策略资格
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[豆娘]

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学习

 

[xmmd2006]

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学习ING

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

就像华尔街的金融衍生品一样，你是算不过保险公司的，明白吗？

某些金融衍生品确实像是买方与卖方对赌的赌局。​

但是保险不是金融衍生品，保险就是保险，是很多需要同类风险保障的投保人一起分别用很小的代价来获得共同的保障。保险并不是投保人与保险公司对赌的赌局。​

简单说明一下人寿保险的原理，你就知道保险公司没有算计你：​

假设，根据过去100年密切跟踪的统计数据，在加拿大，每1,000个40岁的男性在这一年会有3个人去世，那么只要每个40岁的男性拿出3块钱，当这3个人去世后，每个人的家庭就可以得到1,000元。所以，40岁男性每保1,000元人寿保险的代价大约就是一年3元。​

男性和女性各个年龄的去世率，叫做mortality table，是所有的寿险精算师计算保费的基础，并且这个表格是向公众公开的，任何人都随时可以查得到，根据这个表格，再知道一些寿险保单的原理，你就知道你要买的寿险的保费是否合理。​

我在这里陆续向大家介绍的，就是寿险保单的原理。懂得了这些原理，谁也不能算计得了你。其实，保险公司和精算师并没有算计你，保险产品的结构都是很公开透明的，我所附的那张表其实就是保险公司公开的数据。​

唐人Jason​

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[唐人Jason]

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感谢唐人利用周末休息时间给我们上普及课, 其实人寿保险远不如大病险和退休年金来得重要, 理由是现在科学发达了, 大家都长寿了. 请问, 这里好的大病险你有推荐吗? 感觉退休年金还能用别的办法自己去准备, 比如自己去投资房产, 到时侯自己住个小房子, 然后另一个收租(比如国内的房子即可), 但是一旦有了大病, 真是自己无法赚钱而且支出还巨大无比.

不客气！

人寿保险、大病保险、退休金，这分别是三种完全不同的需要，其实不能说那个更重要。

不能说因预期寿命越来越长就说寿险不重要，医学再发达，生活条件再好，预期寿命再长，也不能避免因意外造成的英年早逝，寿险防的就是意外。像我在楼上举的那个例子，如果你是家里的经济支柱，你身体再壮，也应该为依赖你的家人买一些寿险让他们有保障。

寿险的另一个重要用途是遗产规划。举个例子，假设你多年前花50万买了一栋出租公寓，现在这栋楼每月能给你提供1万元的租金收入，足以供全家生活所需，所以你计划在你去世后把这栋楼给儿子继承，这样儿子的家庭靠这栋楼也能生活得很好，甚至你想将来让孙子也继承这栋楼，所以你在遗嘱中嘱咐儿子永远不许把这栋楼卖掉，要好好继承下去。但是，你的遗产规划顾问提醒你一个问题，你这栋楼50万买的，等你去世的时候，可能价值已经涨到500万了，你去世以后，依照税法，这栋楼虽然一直没有卖，但是你去世了，楼要被视同出售，那45万资本增值的一半要记入你最后一年的应税收入，可能税款要高达20万，那时候，如果你儿子没有20万现金缴税的话，遗嘱执行人就只好把楼卖掉，交完税再把余下的现金给你儿子，那样的话，你的遗产是给儿子了，可你的遗志确全泡汤了。

解决这个问题的办法之一，就是你从现在起，就用租金收入的一部分来支付一张寿险保单，保单的面额与楼的未实现资本增值所涉及的税相当，这样当你去世以后，保单赔偿出来，刚好为你的楼完税，儿子就可以顺利继承你的遗产和遗志了。

如果需要大病险，我可以帮你分析一下保险需要并选择最适合最经济的保单，我们也是必须在办公室见面谈。医生是无法在这个论坛里为未见面的网友看病的，顾问也无法在这里为未见面的网友提供具体建议。

唐人Jason​

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[科学养猪]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

谢谢回答。 那么，如果一个人的理财目标是超过通涨率的话，是不是应该买纯粹的消费型寿险，也就是说每一分保险费用于偿付死亡？ 换句话说，就是用钱买个商品/服务,而没有任何投资因素？

谢谢。

“如果你把保单当作“储蓄”，那么在例子中，从40岁开始“储蓄”，到65岁的时候，税后的年华储蓄回报率才2.94%，低于过去60年的平均通货膨胀率，显然是赔钱买卖。”

实际上，还是有人看中这样的收益的，虽然收益率低，但这相当于强制储蓄。 让任何投资人能拍着胸脯说30年投资收益稳定超过通涨率的，只怕少而又少。 如果我这个判读是错误的话，那不是证明人寿险完全是玩数学游戏，是变相地欺诈？ 那么这种产品被设计出来，相对低收益的对价是什么呢？

请教上述问题。 如果有不便，请悄悄话。谢谢指教。

 

[魔鬼中的天使]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

附件4个都是一样的

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

科学养猪;8275794]谢谢回答。那么，如果一个人的理财目标是超过通涨率的话，是不是应该买纯粹的消费型寿险，也就是说每一分保险费用于偿付死亡？换句话说，就是用钱买个商品/服务,而没有任何投资因素？
谢谢。

科学养猪;8275809]“如果你把保单当作“储蓄”，那么在例子中，从40岁开始“储蓄”，到65岁的时候，税后的年华储蓄回报率才2.94%，低于过去60年的平均通货膨胀率，显然是赔钱买卖。”
实际上，还是有人看中这样的收益的，虽然收益率低，但这相当于强制储蓄。让任何投资人能拍着胸脯说30年投资收益稳定超过通涨率的，只怕少而又少。 如果我这个判读是错误的话，那不是证明人寿险完全是玩数学游戏，是变相地欺诈？那么这种产品被设计出来，相对低收益的对价是什么呢？

不客气！

一定要分清楚，保险是保险，投资是投资，保险与投资是目的截然不同的两个东西。

保险的标的，是你所不希望它成为现实的，它最好永远不要实现。

而投资的标的，是你所希望亲眼看到它实现的。

你希望的，你不希望的，这两个东西千万不要混为一谈。

楼上已经举过两个寿险的需求例子，一个是风险保障需要，一个是遗产规划需要。寿险是干这个用的。

而投资呢，简单地说，是你想把钱放进一个什么地方，日后能拿回来更多的钱，而且是你在世时，不是去世以后。

如果你的寿险需要是一定时期的，那么你需要的是定期险，比如10年或者20年的定期险，你在保单存续期间每年支付固定保费，到期保单终止，没有剩余现金价值。这种保单最经济，像前面的例子，40岁男性买张10年定期保单，保100万，每月保费只有66.85元。

最不幸的情况下，投保人刚签了保单申请，经纪收了66.85元，给了投保人临时保单，然后投保人在回家的路上就出车祸去世了，虽然保险公司连保险申请书和区区66.85元的支票都没收到呢，他们也必须赔给投保人的家人100万，因为拿到临时保单保险就已经开始生效了。

你看，怎么能说人寿保险的回报低呢？你算算：投入66.8元，几分钟后收入100万元，这个回报率是多少？经济意义上，这个回报无疑是任何投资都无法媲美的，但是任何投保人以及投保人的家人都不希望这个事发生，这是个不幸，而不是幸运。保险保的就是这个不幸，这就是保险的价值所在。

终生寿险保单里，虽然有投资的成分，但那个投资的目的是储备保费，而不是让投保人生前花的钱，更不是“定期储蓄”。当然几十年后保单主人认为当初的风险已经不复存在（比如孩子顺利长大了），不需要这个保单了，主人可以把保单取消，把现金价值拿出来，也可以用贷款方式花钱。但是，保单终归还是保单，不是投资。

如果你的投资目标仅仅是跑赢通胀的话，那很简单，我就可以拍胸脯给你打保票，而且我还不用卖关子，在这里我就告诉你怎么保证跑赢通胀：

加拿大联邦政府发行一种债券叫做真实回报债券（real return bond），首先，这是联邦政府发行的，债券的本息都是由联邦政府保证，可以说是比你口袋里的钞票更安全的放钱的地方。RRB与普通债券不同的是，除了每年付利息以外，它的面值还随通胀指数而增长。比如说，你买一张100元的新发行RRB，息票率是2%，一年以后，如果通胀指数涨了4%，那么债券的面值就涨为104元，然后还要付给你104元X2%，也就是2.08元利息；第2年，如果通胀是3%，面值涨到107.12元，付利息107.12X2%=2.1424元。利用这种债券，你的投资本金可以保证跟上通货膨涨，同时还额外获得一点利息收入。

保险是保险，投资是投资，保险不是投资，投资不是保险。千万不要把二者混为一谈。弄混了肯定吃亏。

强烈建议下载附件的那张表读一下，你可以通过这张表理解终生寿险的基本原理。

唐人Jason​

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[钢琴超市]

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mark，

现在心情浮躁，看不下去。

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

这样的保险是给保险公司保险,而不是你自己.而很多?人却味着良心把这些垃圾包装成什么产品

加拿大的寿险，其本身是一种受极其严格的监管，非常公开、透明，也可以说是公平的产品。如果你会使用它，你可以以很小的代价（加拿大保费比亚洲要低很多，因为健康和长寿）可以给你的家人足够的财务安全保障。

至于“很多国人”的问题，我在这里就不参与评论了，因为这个坛子里的朋友们有约定：

莫谈国事！

 

[PARKSON]

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谢谢LZ帮我们介绍这方面知识,我们夫妇今年50岁,想给孩子留下200W(夫妇每人投保100W),寿险,如果按10年或20年期交费的话,一年分别加起来要交多少钱?烦请LZ解答下,谢谢!

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

谢谢唐人，证实了我的疑惑。如果只考虑退休的话，是不是投资基金、房产更好呢？

如果你现在计划一个旅行，你首先需要知道自己现在在哪里，然后要考虑自己究竟要去哪里，还要考虑旅途中要在哪里逗留，还要知道自己手上有什么资源，还要考虑自己的身体和心理状况需要避免乘坐什么样的交通工具，比如火箭和喷气战斗机就免了，快艇也不必了，法拉利跑车也受不了，另外坑坑洼洼的路即使是近路也不要走，然后考虑自己可以学习亲自驾驶那些交通工具，比如汽车可以自己开，游艇可以自己驾，但是飞机还是买票做民航吧，通过闹市也是买票乘地铁吧．．．．．．如此这般，你才能为自己设计出来一个能够以至少90%的概率使按时安全到达目的地的旅行计划。

退休计划也是这么个道理，而且比旅行要复杂得多。

抱歉！在还没有认识和了解你以前，我无法就你的旅行计划告诉你乘坐公共汽车或火车是否比买辆坦克开更好。

我也无法就你的退休计划告诉你投资互惠基金或房地产是否比寿险保单更好。

还是那句话，如果有需要，可以来办公室找我面谈。

唐人Jason​

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[唐人Jason]

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有一天，偶遇一位保险从业人员，她其中的一句话：很多人把我们当瘟神一般。

同样是医生，如果你一心一意救死扶伤，人们会把你当作天使。

如果你利用你的职业损人利己，那你就是瘟神。

所以这不关保险行业的事，这是人的问题。

每个人，都有权自己选择是做天使，还是做瘟神，保险经纪没有权利抱怨自己的行业。

唐人Jason​

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