- 主题发起人 八英寸火烧
- 发布时间 2012-07-31
支持老大
回复: 其实我是一个理财顾问。
RRSP，注册退休储蓄计划，也有人叫注册退休金计划（个人觉得第一个翻译更贴切），在1957年开始实施，是一个由加拿大政府倡导的退休储蓄项目。
这个话题比较大，而且如何购买，购买多少，如何安排投资组合，完全因人而异。还是那句话，理财顾问是个量体裁衣的手工活，而不应该是流水线式量产化。在没有对你的需求进行全面地了解之前，我只能大体说一说一些基础信息。
现在我有点事情要做，今天晚上再上来接着写。不好意思啊！
RRSP，注册退休储蓄计划，也有人叫注册退休金计划（个人觉得第一个翻译更贴切），在1957年开始实施，是一个由加拿大政府倡导的退休储蓄项目。
这个话题比较大，而且如何购买，购买多少，如何安排投资组合，完全因人而异。还是那句话，理财顾问是个量体裁衣的手工活，而不应该是流水线式量产化。在没有对你的需求进行全面地了解之前，我只能大体说一说一些基础信息。
现在我有点事情要做，今天晚上再上来接着写。不好意思啊！
回复: 其实我是一个理财顾问。
接着写，中间我会回答这个问题。
1. 能存多少。两个标准：当年劳动收入（earned income）的18%，或者是税务局规定的当年的RRSP供款最大值（这个数值每年不同，2012年的标准是$22,970）。举个例子，如果A在2012的劳动收入（earned income）是$100,000，那么他就可以存100,000x18%=18,000的RRSP。另外一个B在2012年的劳动收入（earned income）是$200,000，虽然200,000x18%=36,000，但是36,000>22,970，所以B的RRSP限额就是22,970。
问题来了，什么是劳动收入（earned income），这个定义在加拿大税务局网站上有明确的解释。一般来说，养老金、一般失业保险金、利息收入、资本收益、分红和有限责任合伙公司的分配不算作劳动收入，其它的都计入劳动收入。现在回答花海笑的问题，按照上面的定义，房租、版权费、奖学金、助学补助这些都算是劳动收入，一个人即使不劳动，也可能拥有以上收入，那么他/她就有RRSP的空间可以存钱。现实中，收入的种类太多，具体情况要具体分析，不好一概而论。
另外，如果你参与了公司的养老金计划（有几种形式，还是得具体案例具体分析），你的RRSP空间还要减去这部分数额（具体减去多少。。。又来了，具体案例具体分析）。
再有，你可以往配偶RRSP账户（spouse's or common-law partner's RRSP）里存钱，但是能存多少要依据你的RRSP空间。这种计划适合夫妻双方收入差别很大的家庭，比如太太2012年收入20万，先生年收入5万，按理来说，太太当年的RRSP空间是22,970，先生是5x18%=9000。太太可以选择往自己的RRSP账户里存16,000，先生往自己的账户里存9000，然后太太把自己还没有使用的6,970额度存入先生的账户，这样两个人的账户里分别有16,000（太太），15970（先生）。这样的好处是，到他们退休的时候，各自的RRSP账户里钱的数额差不多。相反，如果退休时太太的账户里钱太多，取钱的时候太太会有更高的边际税率，也就是要交更多的税。
大家可能觉得算来算去头疼了，没关系，实际上，每年报税以后，税务局都会发给你一封信，除了详细说明了你的税务信息外，还会告诉你，今年你的RRSP空间是多少，以及迄今为止，你的累计RRSP空间是多少。按照这个交RRSP就万无一失了。
2. 什么时候存。答案是：什么时候都可以存。虽然每年的2月28日（或者29日）是存上一年RRSP的最后期限，但事实上，你可以在一年的任何时候存当年的RRSP。有人问了，那我当年的税还没报，税务局还没给我发信，怎么知道我该存多少呢？答案是：估算。呵呵。估算一下大体收入，尽量不要多存。因为多存了RRSP（overcontribution）是要挨罚的，税务局还比较人性化，允许每个人这一辈子最多overcontribute 2,000而不会挨罚。
接着写，中间我会回答这个问题。
1. 能存多少。两个标准：当年劳动收入（earned income）的18%，或者是税务局规定的当年的RRSP供款最大值（这个数值每年不同，2012年的标准是$22,970）。举个例子，如果A在2012的劳动收入（earned income）是$100,000，那么他就可以存100,000x18%=18,000的RRSP。另外一个B在2012年的劳动收入（earned income）是$200,000，虽然200,000x18%=36,000，但是36,000>22,970，所以B的RRSP限额就是22,970。
问题来了，什么是劳动收入（earned income），这个定义在加拿大税务局网站上有明确的解释。一般来说，养老金、一般失业保险金、利息收入、资本收益、分红和有限责任合伙公司的分配不算作劳动收入，其它的都计入劳动收入。现在回答花海笑的问题，按照上面的定义，房租、版权费、奖学金、助学补助这些都算是劳动收入，一个人即使不劳动，也可能拥有以上收入，那么他/她就有RRSP的空间可以存钱。现实中，收入的种类太多，具体情况要具体分析，不好一概而论。
另外，如果你参与了公司的养老金计划（有几种形式，还是得具体案例具体分析），你的RRSP空间还要减去这部分数额（具体减去多少。。。又来了，具体案例具体分析）。
再有，你可以往配偶RRSP账户（spouse's or common-law partner's RRSP）里存钱，但是能存多少要依据你的RRSP空间。这种计划适合夫妻双方收入差别很大的家庭，比如太太2012年收入20万，先生年收入5万，按理来说，太太当年的RRSP空间是22,970，先生是5x18%=9000。太太可以选择往自己的RRSP账户里存16,000，先生往自己的账户里存9000，然后太太把自己还没有使用的6,970额度存入先生的账户，这样两个人的账户里分别有16,000（太太），15970（先生）。这样的好处是，到他们退休的时候，各自的RRSP账户里钱的数额差不多。相反，如果退休时太太的账户里钱太多，取钱的时候太太会有更高的边际税率，也就是要交更多的税。
大家可能觉得算来算去头疼了，没关系，实际上，每年报税以后，税务局都会发给你一封信，除了详细说明了你的税务信息外，还会告诉你，今年你的RRSP空间是多少，以及迄今为止，你的累计RRSP空间是多少。按照这个交RRSP就万无一失了。
2. 什么时候存。答案是：什么时候都可以存。虽然每年的2月28日（或者29日）是存上一年RRSP的最后期限，但事实上，你可以在一年的任何时候存当年的RRSP。有人问了，那我当年的税还没报，税务局还没给我发信，怎么知道我该存多少呢？答案是：估算。呵呵。估算一下大体收入，尽量不要多存。因为多存了RRSP（overcontribution）是要挨罚的，税务局还比较人性化，允许每个人这一辈子最多overcontribute 2,000而不会挨罚。
回复: 其实我是一个理财顾问。
3. 怎么购买RRSP。这个问题，恐怕很多人都不是一无所知，只要跟银行打交道，就免不了会被建议购买RRSP。除了银行以外，其他的很多金融机构也提供RRSP的服务。当然了，理财顾问们也提供该项服务。
4. RRSP有什么好处。第一个好处，“抵税”，估计这是很多人可以脱口而出的答案。其实更准确的答案是“延税”。因为所交的RRSP的确抵扣当年的纳税收 入，但是将来退休的时候取用RRSP的时候，还是要计入收入交税。即便如此，好处也显而易见，因为人在青壮年收入最高的时候（边际税率一般也高）抵税，然 后在退休以后收入相对较低的时候（边际税率较低）的时候交税，交出去的钱自然会少很多。
第二个好处是“免税”，此处的“免税”是指在RRSP内的投资所得免税。当然了，退休以后取钱的时候就要按收入交税了。
5. 在RRSP里可以做什么投资产品。基本上一般的投资产品都可以做，比如股票、基金、债券等等，甚至贵重金属(只限投资级的金砖银砖和金币银币)。 这个得根据账户所有人的情况来规划。
6. RRSP可以存到多少岁？可以存到账户所有者71岁那一年，换句话说，最后的存钱期限是所有者71岁那一年的12月31日。那71岁以后怎么办呢？有很多 取款的方法，比如一次性取出来，不过谁也不会这么笨，这么多钱一下子都算作一年的收入，得交多少税啊，呵呵。还有别的办法，比如转成RRIF，或者 Annuity，在未来慢慢支取（慢慢交税
）。
7. 能从RRSP里取钱吗？答案是：当然可以！RRSP里都是你自己的钱为啥不让取？只是，交税吧！这也容易理解，当初存入RRSP的钱可是抵税的，现在无缘无故拿出来自然得交税。那么，有没有免税的取法呢？答案是：有滴！分别是Home Buyer's Plan （HBP）和Lifelong Learning Plan (LLP)，前者是政府给第一次买房者的优惠，后者是给想学习充电者的优惠。但是这两者都有严格的取款和还款规定，这个等有时间的时候可以详细解释。
3. 怎么购买RRSP。这个问题，恐怕很多人都不是一无所知，只要跟银行打交道，就免不了会被建议购买RRSP。除了银行以外，其他的很多金融机构也提供RRSP的服务。当然了，理财顾问们也提供该项服务。
4. RRSP有什么好处。第一个好处，“抵税”，估计这是很多人可以脱口而出的答案。其实更准确的答案是“延税”。因为所交的RRSP的确抵扣当年的纳税收 入，但是将来退休的时候取用RRSP的时候，还是要计入收入交税。即便如此，好处也显而易见，因为人在青壮年收入最高的时候（边际税率一般也高）抵税，然 后在退休以后收入相对较低的时候（边际税率较低）的时候交税，交出去的钱自然会少很多。
第二个好处是“免税”，此处的“免税”是指在RRSP内的投资所得免税。当然了，退休以后取钱的时候就要按收入交税了。
5. 在RRSP里可以做什么投资产品。基本上一般的投资产品都可以做，比如股票、基金、债券等等，甚至贵重金属(只限投资级的金砖银砖和金币银币)。 这个得根据账户所有人的情况来规划。
6. RRSP可以存到多少岁？可以存到账户所有者71岁那一年，换句话说，最后的存钱期限是所有者71岁那一年的12月31日。那71岁以后怎么办呢？有很多 取款的方法，比如一次性取出来，不过谁也不会这么笨，这么多钱一下子都算作一年的收入，得交多少税啊，呵呵。还有别的办法，比如转成RRIF，或者 Annuity，在未来慢慢支取（慢慢交税
）。7. 能从RRSP里取钱吗？答案是：当然可以！RRSP里都是你自己的钱为啥不让取？
只是，交税吧！这也容易理解，当初存入RRSP的钱可是抵税的，现在无缘无故拿出来自然得交税。那么，有没有免税的取法呢？答案是：有滴！分别是Home Buyer's Plan （HBP）和Lifelong Learning Plan (LLP)，前者是政府给第一次买房者的优惠，后者是给想学习充电者的优惠。但是这两者都有严格的取款和还款规定，这个等有时间的时候可以详细解释。
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回复: 其实我是一个理财顾问。
多谢楼主分享。以前了解一点RRSP，今天看了楼主的介绍，又了解了不少。
期待楼主更多话题分享。
多谢楼主分享。以前了解一点RRSP，今天看了楼主的介绍，又了解了不少。
期待楼主更多话题分享。
回复: 其实我是一个理财顾问。
转载一篇文章，看看美国的理财顾问们另辟蹊径的服务项目。其实，咱们华人理财顾问们早就开始类似的工作了。
文章来自WSJ中文版。链接：http://cn.wsj.com/gb/20120802/inv074748.asp?source=UpFeature
每
一年，你都要向自己的理财顾问付一大笔咨询费，那么你从中得到了什么呢？
在如今这个大家都勒紧腰带过日子的时期，这笔费用可以让你要求获得更多服务。
威尔逊马修斯(Wilson Matthews)今年36岁，在阿拉巴马州伯明翰市(Birmingham)从事高级男装销售工作。他找到了自己的理财顾问──宾夕法尼亚州詹金敦市(Jenkintown)宾夕法尼亚资产管理公司(Pennsylvania Capital Management)的总裁欧文朔尔施三世(Irvin Schorsch III)，请他帮自己与一家汽车专卖店砍价。最终，朔尔施帮他把他想买的奥迪(Audi)A4的价格砍下了6,100美元，另外还把运费砍下1,000美元。
朔尔施说，他为客户提供从买车、买船、选养老院到筹备婚礼的各种大额消费的议价服务。马修斯说，“为什么不利用这免费的帮助呢？”
理财顾问的职责通常是帮助投资者管理资产、为退休做规划。然而，随着股市陷入低迷、利率也接近于历史低点，理财顾问们发现要证明他们的收费正当合理比以往更难了。与收取股票或债券交易佣金的证券经纪人不同，只收咨询费的理财顾问通常会收取一笔年费。该类型理财顾问的代表机构、全美个人理财顾问协会(National Association of Personal Financial Advisors)称，他们对资产规模为100万美元的客户收取1%的固定年费，对资产规模在100万美元以上的客户收取0.75%的年费。
为突出自己与其他同行的不同之处、赢得客户的推荐并培养客户的忠诚度，一些理财顾问开始提供一系列免费的附加服务。如今，他们会陪客户找房子、为客户安排搬家工人和装修工、为客户的孩子筛选大学入学资助项目、教客户的孩子如何理财、帮客户买宠物、陪客户一起坐游轮旅行甚至是帮客户预约医生。
朔尔施说，“客户不知道开口提要求。但是你完全要求获得更多。”他说他设计了一份类似于“中餐馆菜单”的带选框的表格，新客户可以勾选自己有意获得的服务。
理财顾问正努力遏制越来越多的客户对他们持怀疑态度的趋势。市场研究咨询公司Northstar Research Partners与品牌咨询公司Sullivan & Co.的调查显示，21%的家庭表示他们正考虑在下一年不再聘请理财顾问管理他们的资产。该项调查的对象为可投资资产至少在10万美元以上的1,800户家庭，调查结果即将于近期公布。
美国拥有66,000多名注册理财规划师，另外还有不计其数的财富管理咨询公司和投资咨询师。他们当中有多少人开始为客户提供附加服务、他们可能提供什么服务，这些问题目前并无人去追踪了解。然而，相当多的理财顾问已开始提供超出资产管理和退休规划范围的服务，以让客户觉得值得掏腰包来弄清楚他们能获得什么服务。
有一点必须指出──你拥有的资产越多，就越有可能找到一位愿意为揽住你这笔生意而不遗余力的理财顾问。
珍妮特巴贾利亚(Jeannette Bajalia)是佛罗里达州圣奥古斯丁市(St. Augustine)一名退休理财规划师，她曾陪伴一名孀居客户乘游轮旅行，她的那部分费用由她公司支付。她建议道，投资者可询问理财顾问会做些什么来表明对客户的健康和幸福生活的关心，以及他们对此能做出什么贡献。专业人士称，理财顾问是否提供能帮客户节约时间的服务这个问题也值得一问，例如朔尔施为客户提供的大额消费议价服务。
明确了这一点后，我们进行了调查并在下文列出了理财顾问开始免费提供的部分附加服务。如果你需要获得其中某项服务，开口问问理财顾问绝不会有什么损失。
家庭事务
理财顾问往往会收集一个包含大量工程承包商、管道工等人员的电话号码的通讯录，以此帮助客户更好地照料他们最大的那笔资产──他们的家。
桑迪赛比恩(Sandy Sabean)今年49岁，是纽约州的一名小企业主。她通过自己的注册理财规划师史黛西弗朗西斯(Stacy Francis)找到了房产中介、保险中介和其他专业人员。
弗朗西斯汇编了一个含有抵押贷款经纪人、工程承包商、搬家公司甚至是风水师信息的数据库。她还记下这些人的性格特点以提高他们与客户顺畅合作的几率，据其称她都是免费为客户推荐这些人。赛比恩称赞道，弗朗西斯非常了解谁能带来帮助。
琼莫特(Jean Mote)与埃里克莫特(Eric Mote)是爱荷华州锡达拉皮兹(Cedar Rapids)的理财顾问，他们一般在客户的家中与客户会面，还常常想办法帮助客户处理家庭杂务。他们说，他们曾帮助客户调试恒温器、更换吊扇灯中的灯泡、替换烟雾报警器中的电池，甚至还曾为客户运马拖车上的尾灯重新铺设电线。
琼说，在一位客户的家中，客户自己把猫按住，然后由他们帮忙为这只猫剪指甲。
有时候，理财顾问要是偶然发现了一件他们认为非常重要的家庭事务，他们也会免费为客户提供服务。
加州核桃溪(Walnut Creek)的理财顾问威廉姆厄普森(William Upson)便劝服住在旧金山湾区(San Francisco Bay)一带的客户将房产和家中财物拍下视频留存，以备发生火灾和地震后索赔。客户本人保留一份DVD，厄普森也会保管一份。
爱达荷州博伊西(Boise)的理财顾问史蒂芬怀特(Stephen White)认为太阳能电池板可帮助客户节省不少电费，于是他调查了当地的太阳能电池板安装公司并进行了成本-效益分析，并准备给客户发电子邮件，向他们说明该项成本在过去几年的下降幅度。他还去了解了一些家庭能源审计服务的价格并帮助几名客户做了家庭能源审计，不过他说目前为止还没有一名客户把钱投在价格更贵的太阳能转换设备上。
退休规划
许多即将退休的人面对如何利用退休金账户和养老金以取代工资单这一问题时感到一筹莫展，这时他们便会转向理财顾问求助。
有些理财顾问将这种咨询服务扩展到了复杂难懂的退休福利──社会保障和医疗问题──上。
马修科夫曼(Matthew Curfman)是密歇根州杰克逊市(Jackson)的一名注册理财规划师，他在今年购得了一款软件，可以通过它对利用社保的策略进行81种组合，以此帮助已婚夫妇确定他们在预期寿命中所能提取的退休金的最高数额。
65岁的布鲁斯亨辛格(Bruce Huntzinger)是一名退休电气工程师，他在三年前开始提取社保金，他的妻子、同样也是65岁的退休教师雪伦(Sharon)则还没有开始提取。在科夫曼的帮助之下，他们了解到，假设他们活到90岁，通过一些策略他们能将社保金提高31,000美元。
他们的策略是，雪伦到66岁时申请配偶津贴，然后在70岁时为自己申请全额津贴。与此同时，布鲁斯在66岁时暂停社保，然后在70岁时重新启动。
布鲁斯说，“分析显示我可以选择暂停我的社保，以前我都没有想到这一点。”
医疗方面的选择已经演变得非常复杂，对于收入高、支付了较多医保费的退休人员来说尤为如此。考虑到这一点，北卡罗来纳州教堂山(Chapel Hill)的理财顾问詹姆斯米勒(James Miller)开始推荐客户去咨询一位医保事务咨询师。虽然这些客户得向该咨询师支付60美元一小时的咨询费，但是米勒会帮助他们准备会面并陪同客户前去咨询。
理财顾问还会帮助客户规划晚年生活之地，并且会帮助他们议价。梅里尔金斯伯格(Merrill Ginsburg)是得克萨斯州卡罗尔顿市(Carrollton)一名76岁的退休老人，他请自己的理财顾问爱默生贝尔(Emerson Bell)帮他选择一家养老院，二人还一同探访了最后入选的两家养老院。贝尔为金斯伯格计算了它们的费用，还打算帮他与他选中的那家养老院商谈合同事宜。
金斯伯格说，“我预料他会帮我算算我是否住得起这些地方，但没料到他还会探访这些地方并帮忙议价。”
贝尔说，由于他的很多客户逐渐上了年纪，预计他还会帮助更多客户挑选养老院，这将是众多事情中的头一件。
亲属事务
新泽西州哈登菲尔德(Haddonfield)的罗伯基冈(Rob Keegan)是电台的一名管理人员，他的妻子简基冈(Jane Keegan)是一名教师。在他们夫妻二人为女儿挑选大学时，他们的理财顾问迈克尔施瓦茨(Michael Schwartz)建议他们填写联邦学生资助免费申请表(Free Application for Federal Student Aid)，并且到他们的家中提供帮助。
简说，“他愿意为我们做我们甚至想都没想到的事情，这真是让人惊讶。很高兴我们填了这份表，因为至少我们符合获得贷款的资格。”
在你的孩子毕业后，你的理财顾问或许还愿意免费帮助他们建立稳健的财务基础。
北卡罗来纳州教堂山的加里阿姆斯特朗(Gary Armstrong)今年68岁，是两个孩子的父亲。过去10年来，他一直都让两个孩子（如今都已35岁左右）去找他的理财顾问黛比弗雷泽(Debbie Frazier)寻求帮助。在购买自己的第一套房子、决定是否要翻新房子或者有其他更常见的财务问题时，他们都会去找弗雷泽咨询，而且这些服务全都是免费的。弗雷泽称，很多客户的孩子在创建自己的投资组合时成为了她的付费客户。
还有一些理财顾问则把重心放在帮助觉得孤独的“空巢”客户身上。最近，理财顾问弗朗克康戈米(Frank Congemi)开着车把妻子救下的一条京巴犬从佛罗里达州迪尔菲尔德海滩(Deerfield Beach)的家送到了北卡罗来纳州卡瑞(Cary)一位孀居的客户家中，往返路程大约有1,300英里。
75岁的钢琴教师妮娜图法诺(Nina Tufano)说，“我告诉弗朗克我需要一条狗，然后有一天晚上他们就带着宠物窝、狗粮和我们这里的兽医的全部信息出现了。”如今，这条名为齐兹默(Gizmo)的狗陪伴她已有两个月时间了。
休闲娱乐
有些理财顾问甚至还兼做客户的旅伴。上文提到的佛罗里达州圣奥古斯丁的巴贾利亚每隔几周会去一些客户的家中拜访查看他们的信件。其中有一位住所远离其他人家的客户倍感孤独，为了使她高兴起来，巴贾利亚便对她说道：“你付你的旅费，我付我自己的那份，我带你去坐游轮旅行四天。”
她们从附近的杰克逊维尔(Jacksonville)出发，去了拿索(Nassau)和基韦斯特(Key West)游玩。巴贾利亚说，“我做这件事不是为了获得任何回报，但是她推荐了一大批客户给我。”
还有些理财顾问则开始为客户提供社交渠道。宾夕法尼亚州唐宁敦(Downingtown)理财咨询公司Bruton Financial Advisors的注册理财规划师梅格陶德(Meg Todd)从去年开始组织电影之夜、红酒奶酪派对，甚至还组织大家去费城国际花卉展(Philadelphia International Flower Show)游玩。他们还邀请客户带上家人一同看电影，电影就在该公司楼前草坪的一个巨型帐篷里放映，是一块16英尺的充气银幕。该公司还安排了一辆爆米花推车和一位气球技师为大家助兴。
苏珊布莱文思(Susan Blevins)今年65岁，她在去年丈夫去世之后参加了Bruton公司的几次游玩活动。她说，“我遇见了一些原本绝不可能遇到的有意思的人。”
转载一篇文章，看看美国的理财顾问们另辟蹊径的服务项目。其实，咱们华人理财顾问们早就开始类似的工作了。
文章来自WSJ中文版。链接：http://cn.wsj.com/gb/20120802/inv074748.asp?source=UpFeature
每
一年，你都要向自己的理财顾问付一大笔咨询费，那么你从中得到了什么呢？
在如今这个大家都勒紧腰带过日子的时期，这笔费用可以让你要求获得更多服务。
威尔逊马修斯(Wilson Matthews)今年36岁，在阿拉巴马州伯明翰市(Birmingham)从事高级男装销售工作。他找到了自己的理财顾问──宾夕法尼亚州詹金敦市(Jenkintown)宾夕法尼亚资产管理公司(Pennsylvania Capital Management)的总裁欧文朔尔施三世(Irvin Schorsch III)，请他帮自己与一家汽车专卖店砍价。最终，朔尔施帮他把他想买的奥迪(Audi)A4的价格砍下了6,100美元，另外还把运费砍下1,000美元。
朔尔施说，他为客户提供从买车、买船、选养老院到筹备婚礼的各种大额消费的议价服务。马修斯说，“为什么不利用这免费的帮助呢？”
理财顾问的职责通常是帮助投资者管理资产、为退休做规划。然而，随着股市陷入低迷、利率也接近于历史低点，理财顾问们发现要证明他们的收费正当合理比以往更难了。与收取股票或债券交易佣金的证券经纪人不同，只收咨询费的理财顾问通常会收取一笔年费。该类型理财顾问的代表机构、全美个人理财顾问协会(National Association of Personal Financial Advisors)称，他们对资产规模为100万美元的客户收取1%的固定年费，对资产规模在100万美元以上的客户收取0.75%的年费。
为突出自己与其他同行的不同之处、赢得客户的推荐并培养客户的忠诚度，一些理财顾问开始提供一系列免费的附加服务。如今，他们会陪客户找房子、为客户安排搬家工人和装修工、为客户的孩子筛选大学入学资助项目、教客户的孩子如何理财、帮客户买宠物、陪客户一起坐游轮旅行甚至是帮客户预约医生。
Associated Press
一些理财顾问会陪客户找房子、为客户安排搬家工人和装修工、为客户的孩子筛选大学入学资助项目、教客户的孩子如何理财、帮客户买宠物、陪客户一起坐游轮旅行甚至是帮客户预约医生。朔尔施说，“客户不知道开口提要求。但是你完全要求获得更多。”他说他设计了一份类似于“中餐馆菜单”的带选框的表格，新客户可以勾选自己有意获得的服务。
理财顾问正努力遏制越来越多的客户对他们持怀疑态度的趋势。市场研究咨询公司Northstar Research Partners与品牌咨询公司Sullivan & Co.的调查显示，21%的家庭表示他们正考虑在下一年不再聘请理财顾问管理他们的资产。该项调查的对象为可投资资产至少在10万美元以上的1,800户家庭，调查结果即将于近期公布。
美国拥有66,000多名注册理财规划师，另外还有不计其数的财富管理咨询公司和投资咨询师。他们当中有多少人开始为客户提供附加服务、他们可能提供什么服务，这些问题目前并无人去追踪了解。然而，相当多的理财顾问已开始提供超出资产管理和退休规划范围的服务，以让客户觉得值得掏腰包来弄清楚他们能获得什么服务。
有一点必须指出──你拥有的资产越多，就越有可能找到一位愿意为揽住你这笔生意而不遗余力的理财顾问。
珍妮特巴贾利亚(Jeannette Bajalia)是佛罗里达州圣奥古斯丁市(St. Augustine)一名退休理财规划师，她曾陪伴一名孀居客户乘游轮旅行，她的那部分费用由她公司支付。她建议道，投资者可询问理财顾问会做些什么来表明对客户的健康和幸福生活的关心，以及他们对此能做出什么贡献。专业人士称，理财顾问是否提供能帮客户节约时间的服务这个问题也值得一问，例如朔尔施为客户提供的大额消费议价服务。
明确了这一点后，我们进行了调查并在下文列出了理财顾问开始免费提供的部分附加服务。如果你需要获得其中某项服务，开口问问理财顾问绝不会有什么损失。
家庭事务
理财顾问往往会收集一个包含大量工程承包商、管道工等人员的电话号码的通讯录，以此帮助客户更好地照料他们最大的那笔资产──他们的家。
桑迪赛比恩(Sandy Sabean)今年49岁，是纽约州的一名小企业主。她通过自己的注册理财规划师史黛西弗朗西斯(Stacy Francis)找到了房产中介、保险中介和其他专业人员。
Lars Leetaru
弗朗西斯汇编了一个含有抵押贷款经纪人、工程承包商、搬家公司甚至是风水师信息的数据库。她还记下这些人的性格特点以提高他们与客户顺畅合作的几率，据其称她都是免费为客户推荐这些人。赛比恩称赞道，弗朗西斯非常了解谁能带来帮助。
琼莫特(Jean Mote)与埃里克莫特(Eric Mote)是爱荷华州锡达拉皮兹(Cedar Rapids)的理财顾问，他们一般在客户的家中与客户会面，还常常想办法帮助客户处理家庭杂务。他们说，他们曾帮助客户调试恒温器、更换吊扇灯中的灯泡、替换烟雾报警器中的电池，甚至还曾为客户运马拖车上的尾灯重新铺设电线。
琼说，在一位客户的家中，客户自己把猫按住，然后由他们帮忙为这只猫剪指甲。
有时候，理财顾问要是偶然发现了一件他们认为非常重要的家庭事务，他们也会免费为客户提供服务。
加州核桃溪(Walnut Creek)的理财顾问威廉姆厄普森(William Upson)便劝服住在旧金山湾区(San Francisco Bay)一带的客户将房产和家中财物拍下视频留存，以备发生火灾和地震后索赔。客户本人保留一份DVD，厄普森也会保管一份。
爱达荷州博伊西(Boise)的理财顾问史蒂芬怀特(Stephen White)认为太阳能电池板可帮助客户节省不少电费，于是他调查了当地的太阳能电池板安装公司并进行了成本-效益分析，并准备给客户发电子邮件，向他们说明该项成本在过去几年的下降幅度。他还去了解了一些家庭能源审计服务的价格并帮助几名客户做了家庭能源审计，不过他说目前为止还没有一名客户把钱投在价格更贵的太阳能转换设备上。
退休规划
许多即将退休的人面对如何利用退休金账户和养老金以取代工资单这一问题时感到一筹莫展，这时他们便会转向理财顾问求助。
有些理财顾问将这种咨询服务扩展到了复杂难懂的退休福利──社会保障和医疗问题──上。
马修科夫曼(Matthew Curfman)是密歇根州杰克逊市(Jackson)的一名注册理财规划师，他在今年购得了一款软件，可以通过它对利用社保的策略进行81种组合，以此帮助已婚夫妇确定他们在预期寿命中所能提取的退休金的最高数额。
65岁的布鲁斯亨辛格(Bruce Huntzinger)是一名退休电气工程师，他在三年前开始提取社保金，他的妻子、同样也是65岁的退休教师雪伦(Sharon)则还没有开始提取。在科夫曼的帮助之下，他们了解到，假设他们活到90岁，通过一些策略他们能将社保金提高31,000美元。
他们的策略是，雪伦到66岁时申请配偶津贴，然后在70岁时为自己申请全额津贴。与此同时，布鲁斯在66岁时暂停社保，然后在70岁时重新启动。
布鲁斯说，“分析显示我可以选择暂停我的社保，以前我都没有想到这一点。”
医疗方面的选择已经演变得非常复杂，对于收入高、支付了较多医保费的退休人员来说尤为如此。考虑到这一点，北卡罗来纳州教堂山(Chapel Hill)的理财顾问詹姆斯米勒(James Miller)开始推荐客户去咨询一位医保事务咨询师。虽然这些客户得向该咨询师支付60美元一小时的咨询费，但是米勒会帮助他们准备会面并陪同客户前去咨询。
理财顾问还会帮助客户规划晚年生活之地，并且会帮助他们议价。梅里尔金斯伯格(Merrill Ginsburg)是得克萨斯州卡罗尔顿市(Carrollton)一名76岁的退休老人，他请自己的理财顾问爱默生贝尔(Emerson Bell)帮他选择一家养老院，二人还一同探访了最后入选的两家养老院。贝尔为金斯伯格计算了它们的费用，还打算帮他与他选中的那家养老院商谈合同事宜。
金斯伯格说，“我预料他会帮我算算我是否住得起这些地方，但没料到他还会探访这些地方并帮忙议价。”
贝尔说，由于他的很多客户逐渐上了年纪，预计他还会帮助更多客户挑选养老院，这将是众多事情中的头一件。
亲属事务
新泽西州哈登菲尔德(Haddonfield)的罗伯基冈(Rob Keegan)是电台的一名管理人员，他的妻子简基冈(Jane Keegan)是一名教师。在他们夫妻二人为女儿挑选大学时，他们的理财顾问迈克尔施瓦茨(Michael Schwartz)建议他们填写联邦学生资助免费申请表(Free Application for Federal Student Aid)，并且到他们的家中提供帮助。
简说，“他愿意为我们做我们甚至想都没想到的事情，这真是让人惊讶。很高兴我们填了这份表，因为至少我们符合获得贷款的资格。”
在你的孩子毕业后，你的理财顾问或许还愿意免费帮助他们建立稳健的财务基础。
北卡罗来纳州教堂山的加里阿姆斯特朗(Gary Armstrong)今年68岁，是两个孩子的父亲。过去10年来，他一直都让两个孩子（如今都已35岁左右）去找他的理财顾问黛比弗雷泽(Debbie Frazier)寻求帮助。在购买自己的第一套房子、决定是否要翻新房子或者有其他更常见的财务问题时，他们都会去找弗雷泽咨询，而且这些服务全都是免费的。弗雷泽称，很多客户的孩子在创建自己的投资组合时成为了她的付费客户。
还有一些理财顾问则把重心放在帮助觉得孤独的“空巢”客户身上。最近，理财顾问弗朗克康戈米(Frank Congemi)开着车把妻子救下的一条京巴犬从佛罗里达州迪尔菲尔德海滩(Deerfield Beach)的家送到了北卡罗来纳州卡瑞(Cary)一位孀居的客户家中，往返路程大约有1,300英里。
75岁的钢琴教师妮娜图法诺(Nina Tufano)说，“我告诉弗朗克我需要一条狗，然后有一天晚上他们就带着宠物窝、狗粮和我们这里的兽医的全部信息出现了。”如今，这条名为齐兹默(Gizmo)的狗陪伴她已有两个月时间了。
休闲娱乐
有些理财顾问甚至还兼做客户的旅伴。上文提到的佛罗里达州圣奥古斯丁的巴贾利亚每隔几周会去一些客户的家中拜访查看他们的信件。其中有一位住所远离其他人家的客户倍感孤独，为了使她高兴起来，巴贾利亚便对她说道：“你付你的旅费，我付我自己的那份，我带你去坐游轮旅行四天。”
她们从附近的杰克逊维尔(Jacksonville)出发，去了拿索(Nassau)和基韦斯特(Key West)游玩。巴贾利亚说，“我做这件事不是为了获得任何回报，但是她推荐了一大批客户给我。”
还有些理财顾问则开始为客户提供社交渠道。宾夕法尼亚州唐宁敦(Downingtown)理财咨询公司Bruton Financial Advisors的注册理财规划师梅格陶德(Meg Todd)从去年开始组织电影之夜、红酒奶酪派对，甚至还组织大家去费城国际花卉展(Philadelphia International Flower Show)游玩。他们还邀请客户带上家人一同看电影，电影就在该公司楼前草坪的一个巨型帐篷里放映，是一块16英尺的充气银幕。该公司还安排了一辆爆米花推车和一位气球技师为大家助兴。
苏珊布莱文思(Susan Blevins)今年65岁，她在去年丈夫去世之后参加了Bruton公司的几次游玩活动。她说，“我遇见了一些原本绝不可能遇到的有意思的人。”
回复: 其实我是一个理财顾问。
很多华人理财顾问主攻个人寿险、大病险和伤残险。伤残险可能会少一些，因为该险种需要详细衡量受保人的工资收入，受保人不能想保多少便保多少。很多新移民开始的时候没有工作，账面收入有限，伤残险看来就意义不大。再加上，申请伤残险的时候，保险公司往往需要打电话跟受保人确认很多信息，英文不好的话是应付不来的。
华人理财顾问喜欢这三个险种，自然是因为佣金比较高，这个是人之常情，无可厚非。另一方面，作为理财顾问，应当时刻记得的一点是一切从客人的需求出发。那么，抛开佣金的问题不说，保险产品到底是不是客人需要的东西。
我又要老生常谈了，因人而异。首先，众所周知，华人和西方人的观点非常不同。华人忌谈生死，对于身后事总是讳莫如深，原因很多，在这里咱不必多谈。西方人在此话题上则开放很多，早早写好遗嘱，安排好自己的身后事，这种事例比比皆是。
这些年，华人在此问题上也慢慢变得开明起来，人寿保险也越来越流行。就算同属华人，大家的想法和需求也是五花八门的，在一个人的眼里无比重要的东西，在另外一个人眼里可能无足轻重，谈不上谁对谁错，只是观察和思考的角度不同导致了需求的不同。
很多华人理财顾问主攻个人寿险、大病险和伤残险。伤残险可能会少一些，因为该险种需要详细衡量受保人的工资收入，受保人不能想保多少便保多少。很多新移民开始的时候没有工作，账面收入有限，伤残险看来就意义不大。再加上，申请伤残险的时候，保险公司往往需要打电话跟受保人确认很多信息，英文不好的话是应付不来的。
华人理财顾问喜欢这三个险种，自然是因为佣金比较高，这个是人之常情，无可厚非。另一方面，作为理财顾问，应当时刻记得的一点是一切从客人的需求出发。那么，抛开佣金的问题不说，保险产品到底是不是客人需要的东西。
我又要老生常谈了，因人而异。首先，众所周知，华人和西方人的观点非常不同。华人忌谈生死，对于身后事总是讳莫如深，原因很多，在这里咱不必多谈。西方人在此话题上则开放很多，早早写好遗嘱，安排好自己的身后事，这种事例比比皆是。
这些年，华人在此问题上也慢慢变得开明起来，人寿保险也越来越流行。就算同属华人，大家的想法和需求也是五花八门的，在一个人的眼里无比重要的东西，在另外一个人眼里可能无足轻重，谈不上谁对谁错，只是观察和思考的角度不同导致了需求的不同。
回复: 其实我是一个理财顾问。
首先要看你买保险的目的是什么。
有些人是为了应付去世时候产生的费用，各位可能会问，这个费用还很多吗？事实上，在温哥华去世的代价还是挺高的（咱是说普通人，暂且不去讨论过世时身无分文甚至还欠了一屁股债的情况），首先是葬礼和墓地的费用，按照需求不同5,000-20,000还是个靠谱的估计。加拿大没有遗产税，但是政府要清算去世者的所有资产，比如逝者有房子、股票（政府假设逝者在去世的时候就把这些资产卖掉了），按照收益把税缴清。当然还有其它的资产也涉及税务问题，等所有的税都缴清了，才把剩下的传给遗产继承人。这个清算的过程也是要收费的，一般叫做probate fees，如果有个50万的资产，差不多就得需要3000-4000刀，这个费用根据不同的情况（比如有或者没有遗嘱）会有不同。当然了，加拿大政府会给逝者家属发一个一次性的补助。。。2500刀。。。所以说，没有点准备，还真死不起。
这么多费用都要还活着的家人负责，自己的子女想继承遗产还得先帮忙把逝者的税交了（政府只是假设逝者把房子卖了，然后按照市价算税，房子并没有真的卖掉，所以继承人要想继承房子就得有钱交税，否则就真得先把房子卖掉才能凑够税款了），这个现实有点残酷。如果买一份人寿保险，数额刚好把因为自己去世而产生的费用抵消，那么继承人就能顺顺利利地获得遗产了。
首先要看你买保险的目的是什么。
有些人是为了应付去世时候产生的费用，各位可能会问，这个费用还很多吗？事实上，在温哥华去世的代价还是挺高的（咱是说普通人，暂且不去讨论过世时身无分文甚至还欠了一屁股债的情况），首先是葬礼和墓地的费用，按照需求不同5,000-20,000还是个靠谱的估计。加拿大没有遗产税，但是政府要清算去世者的所有资产，比如逝者有房子、股票（政府假设逝者在去世的时候就把这些资产卖掉了），按照收益把税缴清。当然还有其它的资产也涉及税务问题，等所有的税都缴清了，才把剩下的传给遗产继承人。这个清算的过程也是要收费的，一般叫做probate fees，如果有个50万的资产，差不多就得需要3000-4000刀，这个费用根据不同的情况（比如有或者没有遗嘱）会有不同。当然了，加拿大政府会给逝者家属发一个一次性的补助。。。2500刀。。。所以说，没有点准备，还真死不起。
这么多费用都要还活着的家人负责，自己的子女想继承遗产还得先帮忙把逝者的税交了（政府只是假设逝者把房子卖了，然后按照市价算税，房子并没有真的卖掉，所以继承人要想继承房子就得有钱交税，否则就真得先把房子卖掉才能凑够税款了），这个现实有点残酷。如果买一份人寿保险，数额刚好把因为自己去世而产生的费用抵消，那么继承人就能顺顺利利地获得遗产了。
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回复: 其实我是一个理财顾问。
保险话题好，一直懵里懵懂，继续等楼主解析。
谢谢楼主！
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2024-02-17有新回复
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