关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

[snowflakes]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

如果你没有保险的需要，那么单纯用买寿险保单当作积累退休金这个办法是很不划算的。见楼上早些时候的分析。

唐人的帖，是要静心认真看的，有时候一遍不够，需要来回读几遍，才能彻底明白。

 

[salute]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

谢谢唐人Jason的解答，非常感谢！

顺便问：唐人兄有没有自己的理财网站论坛？

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

大温保险理财;8433068]保险信托可以独立于遗嘱以外这是毫无疑问的, 只是要特别注意该信托的激活必须在托保人过世时.

呵呵，谢谢兄台！​

保险信托是否可以独立于遗嘱之外？​

这又是一个类似participating还是non-participating的小辩论。​

我们同事之间也经常有类似的辩论，有时候还挺火爆的。​

这种辩论的意义在于，辩论双方谁说的对并不重要，重要的是通过辩论帮助双方澄清混浊的概念，有时候还能帮助打开思路。在这种近乎学术意义的辩论中，我从来不买“权威”的帐。辩论辩的是道理，而不是比谁更权威。​

两次争论的共同混浊之处在于：在争论A是否属于B的时候，我们对于B的定义是不同的。​

我所说的遗嘱，泛指任何有效遗嘱文件。​

而您所说的遗嘱，显然只是指的那份标题为“遗嘱”（wills）的文件。​

一份保险信托契约，可能从标题到结尾，你都找不到“遗嘱”这个字样，但是，保险信托契约，作为一种身后信托契约，在法律意义上，其本身就是一份有效遗嘱文件，尽管契约文字中可能不出现“遗嘱”这两个字。​

因为，包括保险信托在内的身后信托安排，都是委托人在世时对于其身后事的嘱托，这种嘱托的法律名字就叫遗嘱（will）。根据英国法体系下的信托法，所有法定有效的身后信托，都必须通过法定有效的遗嘱来建立，而表达委托人对于身后信托的委托细节的法定有效遗嘱文件，其法律名字就叫做身后信托契约。​

保险信托契约，本身就是一份遗嘱文件，它可以在叫做“遗嘱”的文件之外另行签订，但是保险信托契约，与“遗嘱”，以及其他遗嘱文件一起，构成一个人的全部遗嘱。​

再次谢谢这位兄台提出的讨论题目。​

唐人Jason
特许策略财富专家

高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格​

 

[大温保险理财]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

希望通过这些讨论, 也能够让其他家园网友从中获益.

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

听君一席话，胜读N年的书。感谢。
听一个蜜友说，对冲基金也是如下原理。

不客气，闲聊而已，在这里是帮不了具体的忙的。​

投资工具是可以用交通工具来比拟的。在英文里，投资工具叫investment vehicles，vehicle就是把你从一个地方载到另一个地方的交通工具。​

现金储蓄以及货币市场基金，相当于步行，安全，稳当，适合短途旅行，比如去马路对面的市场买菜。这种情况你要开车，可能比步行还慢。​

单独的债券，相当于二轮自行车或三轮车，慢点，但是速度稳定，而且不会被堵车，翻车也不至于出人命。​

单独的股票，相当于二轮摩托车，猛，快，能钻增冲，但是肉包铁。​

自管投资组合，相当于自己驾驶的私家四轮汽车。​

受管投资组合，相当于雇专业司机驾驶的私家四轮汽车。​

互惠基金，相当于买票乘坐的十六个轮子的公共汽车、地铁、轮渡、民航飞机。​

对冲基金是什么呢，对冲基金是几家共同出游的朋友合伙买的私家飞机、游艇、房车、跑车、雪地摩托，甚至潜水艇和火箭。​

你看，对冲基金比较另类，所以在投资类别里被归入另类投资。​

前面说的资产配置，基本不适用于对冲基金，因为对冲基金赚钱的策略与传统投资完全不同。​

比如，传统投资里，你买债券是为了赚利息和资本增值，你买股票时为了赚红利和资本增值，而且你希望只有低买高卖才能赚资本增值的钱，也就是说你买的东西只有涨价你才能赚钱。而对冲基金呢，如果它交易债券和股票，对于可能涨价的东西，它可以低买高卖；而对于可能低价的东西，它可以先借来卖掉，跌价以后再低价买回来还回去，差价就是利润，这叫空头交易，我们平时做的多数是多头交易。​

“多空基金”是最常见的对冲基金。​

传统的对冲基金最典型的交易策略是空头与杠杆，但是现代对冲基金发展出来很多其他投资赚钱的“另类”策略：​

比如市场中立、套利、可转债、并购机会等策略，这些投资策略远超出普通投资者的理解能力和操作能力，需要专业人员凭其足够的知识、经验与交易技术才能完成交易。​

对冲基金是一种私募投资产品，不属于对公众发行的证券产品。尽管有些对冲基金策略比如市场中立策略，与互惠基金相比，在类似的盈利期望下，对冲基金的风险更低，但是由于对冲基金的投资策略复杂难懂，普通投资者很难理解他/她的钱被投资于什么东西，所以对冲基金只适合金融知识与经验足够丰富，投资资产和个人收入也足够高的成熟投资者。​

在加拿大，对冲基金的首次投资门槛通常是15万加元，基金通常按月计算并公布净值，也就是说通常一个月只能在特定的日子交易一次。​

我对客户账户的管理原则是，即使该账户的主人适合投资对冲基金，我也把整个账户里对冲基金的配置比例控制在25%以下，单只对冲基金占账户的比例控制在15%以下。​

（以上仅为参考信息，并不构成任何投资建议。）​

唐人Jason
特许策略财富专家

高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格​

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

谢谢唐人Jason的解答，非常感谢！

顺便问：唐人兄有没有自己的理财网站论坛？

不客气！

行业监管所限，我不可以自行设立自己的网站，只有机构网站上面的个人主页。

金融行业的监管可以说是所有行业里最严的，持牌从业人员不仅不可以自行设立网站，也不可以自行做广告，不可以自行做讲座，不可以自行印刷文字资料，不可以自行给自己安称号，名片都不可以自行印。

 

[salute]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

再向唐人Jason请教，先谢谢你。

关于美元的理财，国内最近美元利息骤降，从上半年5%左右到现在如光大银行今日公布的利率，一年2.2%，半年1.4%。 加拿大方面美元利息更低。股市不想碰，基金的价位目前也在高点，有没有更好的美元理财方式。

问题可能问的不合适，请谅解，谢谢。

 

[salute]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

再向唐人Jason请教，先谢谢你。

关于美元的理财，国内最近美元利息骤降，从上半年5%左右到现在如光大银行今日公布的利率，一年2.2%，半年1.4%。 加拿大方面美元利息更低。股市不想碰，基金的价位目前也在高点，有没有更好的美元理财方式。

问题可能问的不合适，请谅解，谢谢。

 

[弯弓射大雕]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

唐人专业，顶

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

再向唐人Jason请教，先谢谢你。

关于美元的理财，国内最近美元利息骤降，从上半年5%左右到现在如光大银行今日公布的利率，一年2.2%，半年1.4%。 加拿大方面美元利息更低。股市不想碰，基金的价位目前也在高点，有没有更好的美元理财方式。

问题可能问的不合适，请谅解，谢谢。

如果主要考虑的是资金安全，同时又期望比储蓄更高一点的受益的话，可以看看这两类选择：

1. 美元的短期债券基金。

2. 美元的保本票据（PPN）。

前者适合有高度流动需要的钱，后者适合3年以内不花的钱。

（以上信息仅供参考，并不构成具体投资建议）

不客气！

 

[octor]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

大病保险值得买吗？

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

大病保险值得买吗？

大病保险也叫危疾保险。此种保险赔付的条件是：受保人被诊断生了某种危及生命的疾病而又已经存活超过一定时间，比如3个月。

推销这种保险的材料上，往往告诉你几个人里面会得癌症，几个人里面会得心脏病，看起来你在有生之年得某种危疾的概率高得高于你的想像，因为出险概率高，所以你应该买这个保险。

这个买保险的理由听起来似乎有理，但是实际上，这个道理是不对的。真正的道理是，出险概率越高，越不应该买保险。

出险概率高，所以应该买保险。这个逻辑成立必须有一个前提，就是保险公司是傻子，只有你知道这个风险大，而傻子还以为这个风险小。

不幸的是，保险公司不仅不是傻子，而且保险公司的精算师和承保师是这个世界上最精明的一批人。

当你知道某种风险对你来说出险概率比较大时，保险公司也知道，实际上，你生某种病的概率有多大，还是保险公司的市场材料告诉你的。

当保险公司明知道你出某种风险的概率比较大还给你提供保险的时候，其结果就是昂贵的保费。

还是拿那个极端的例子来说明为什么风险概率高到一定程度保险就没有意义了：

如果一个人已经被诊断生了癌症，医生预计他的寿命不超过一年的话，这个人去找保险公司买100万的寿险，如果保险公司肯给他保的话，他保100万寿险的保费可能是105万。道理很简单，保险公司认为他在1年内去世的概率几乎就是100%，所以要收你100万保费，外加5万的管理费，如果他幸运活过今年，以后也就不用再收他的保费了，他什么时候去世都赔出100万，实际上就是把替他存着的105万扣掉5万管理费还给他的家人而已。这样的保险，你认为还有意义吗。当然没意义，人到这份儿上，如果他还有105万，他就老老实实把这笔钱存着准备留给家人就行了。

风险100%，保险没有意义，那么风险90%呢，80%呢，50%呢，30%呢？3%呢？0.3%呢？

显然，从保险的原理看，只有风险概率足够低的时候，保险才有意义。

当你认识到你有某种风险的时候，你要做的第一件事是设法降低这个风险发生的可能性。

比如，如果你怕房子着火，你要做的第一件事是防火，而不是买火灾保险；道理如上，如果你的房子随时可能着火，保险公司卖给你的保险可能贵的就跟你的房子的价值差不多，那样的话，你也就不用买保险了，自己预备着钱随时准备房子烧了再盖新的就行了。

只有当你把所有的防火措施都做足了，房子着火的风险已经降低到没什么办法再降了，人力所不能控制的风险，再买保险去转嫁给保险公司。这个时候，那保险的价格才便宜到值得去买。

防火，这叫风险控制，买保险，这叫风险转嫁。

意识到风险以后，

首先，控制风险。
其次，转嫁风险。

一个风险值得用买保险的方式去转嫁给保险公司，必须同时满足以下两个条件：

1. 这个风险发生的概率足够低。道理如上。

2．这个风险如果发生，经济损失是你所不能承受的。

第２个条件的道理也容易理解，比如你走路有摔倒受伤的风险，虽然概率足够低，满足第１个条件，但是这个事儿即使发生，那种皮肉伤的医药费也是你能负担得起的，用不着买保险。同样是风险，开车撞伤他人的风险所对应的经济损失就可能不是你所能承受的，所以你需要买保险。

至于大病保险值不值得买，无法一概而论，对某些人来说，很值；对其他一些人来说，很不值。就个人具体情况按上述原则判断一下吧。

唐人Jason
特许策略财富专家

高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格​

 

[octor]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

大病保险也叫危疾保险。此种保险赔付的条件是：受保人被诊断生了某种危及生命的疾病而又已经存活超过一定时间，比如3个月。

推销这种保险的材料上，往往告诉你几个人里面会得癌症，几个人里面会得心脏病，看起来你在有生之年得某种危疾的概率高得高于你的想像，因为出险概率高，所以你应该买这个保险。

这个买保险的理由听起来似乎有理，但是实际上，这个道理是不对的。真正的道理是，出险概率越高，越不应该买保险。

出险概率高，所以应该买保险。这个逻辑成立必须有一个前提，就是保险公司是傻子，只有你知道这个风险大，而傻子还以为这个风险小。

不幸的是，保险公司不仅不是傻子，而且保险公司的精算师和承保师是这个世界上最精明的一批人。

当你知道某种风险对你来说出险概率比较大时，保险公司也知道，实际上，你生某种病的概率有多大，还是保险公司的市场材料告诉你的。

当保险公司明知道你出某种风险的概率比较大还给你提供保险的时候，其结果就是昂贵的保费。

还是拿那个极端的例子来说明为什么风险概率高到一定程度保险就没有意义了：

如果一个人已经被诊断生了癌症，医生预计他的寿命不超过一年的话，这个人去找保险公司买100万的寿险，如果保险公司肯给他保的话，他保100万寿险的保费可能是105万。道理很简单，保险公司认为他在1年内去世的概率几乎就是100%，所以要收你100万保费，外加5万的管理费，如果他幸运活过今年，以后也就不用再收他的保费了，他什么时候去世都赔出100万，实际上就是把替他存着的105万扣掉5万管理费还给他的家人而已。这样的保险，你认为还有意义吗。当然没意义，人到这份儿上，如果他还有105万，他就老老实实把这笔钱存着准备留给家人就行了。

风险100%，保险没有意义，那么风险90%呢，80%呢，50%呢，30%呢？3%呢？0.3%呢？

显然，从保险的原理看，只有风险概率足够低的时候，保险才有意义。

当你认识到你有某种风险的时候，你要做的第一件事是设法降低这个风险发生的可能性。

比如，如果你怕房子着火，你要做的第一件事是防火，而不是买火灾保险；道理如上，如果你的房子随时可能着火，保险公司卖给你的保险可能贵的就跟你的房子的价值差不多，那样的话，你也就不用买保险了，自己预备着钱随时准备房子烧了再盖新的就行了。

只有当你把所有的防火措施都做足了，房子着火的风险已经降低到没什么办法再降了，人力所不能控制的风险，再买保险去转嫁给保险公司。这个时候，那保险的价格才便宜到值得去买。

防火，这叫风险控制，买保险，这叫风险转嫁。

意识到风险以后，

首先，控制风险。
其次，转嫁风险。

一个风险值得用买保险的方式去转嫁给保险公司，必须同时满足以下两个条件：

1. 这个风险发生的概率足够低。道理如上。

2．这个风险如果发生，经济损失是你所不能承受的。

第２个条件的道理也容易理解，比如你走路有摔倒受伤的风险，虽然概率足够低，满足第１个条件，但是这个事儿即使发生，那种皮肉伤的医药费也是你能负担得起的，用不着买保险。同样是风险，开车撞伤他人的风险所对应的经济损失就可能不是你所能承受的，所以你需要买保险。

至于大病保险值不值得买，无法一概而论，对某些人来说，很值；对其他一些人来说，很不值。就个人具体情况按上述原则判断一下吧。

Jason
财富管理顾问
特许策略财富专家候选人

拥有：
高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格

好复杂，看得晕晕。。。
决定不买了

 

[大温保险理财]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

大病保险值得买吗？

大病保险值得买吗? 这听起来更象是从经济角度在看大病保险问题, 类似之前讨论的人寿保险的"回报"如何如何. 如果把这个问题更改一下, 我觉得会更好: 大病保险需要买吗?

我们来对比一下以下两个简化的例子:

- 老王, 身体状况一般但对自己身体比较重视, 拥有$1000万资产;
- 老李, 身体状况也一般, 对自己身体也比较重视, 但收入一般, 除日常开支以外只是稍有节余.

很明显, 老王基本上不需要大病保险, 因为他的$1000万资产已经足够应付他生病时所需的费用.

但老李不一样, 如果他生了重病的话, 他很可能就没有足够的资金去应付因生病而造成的收入损失, 医疗/康复费用等等, 进而影响他的健康或生命, 这时他就可以考虑大病保险.

保险是保各种不同的风险, 这些风险并不是鸡毛蒜皮的小事, 比如关于人的保险, 都是事关生死的大事. 买大病保险的基本出发点其实应该是对有需要的人(注意并不是对每一个人), 在有重大疾病发生时, 能够获得一笔资金来度过难关, 以把握宝贵的治疗机会并让患者能够有放松的精神状态以利康复(其实现实生活中, 很多人都忽视了这一点: 合适的保险能给人带来Peace of Mind, 这还真是不能用金钱可以衡量的).

以现在的医疗手段, 还不能完全断定一个人残疾/重疾/死亡的具体风险, 能做的只是根据以前的大量数据统计对一个人做一个风险评估. 但具体到我们每个个体, 最终出现残疾/重疾/死亡与否的结果只有两个: 100%或0%.

1. 我们都知道, 人死亡的几率是100%, 不确定的因素只是什么时候和怎样死亡而已.
2. 而我们每个人最后以何种方式死亡, 其原因有很多, 例如自然灾难, 战争, 交通意外等, 但因重大疾病而过世的比例是最高的, 也就是说, 一个人在离开这个世界之前, 是有很大机会身患重疾的.

因此, 现在的问题是, 你需要大病保险吗? (根据你自己的实际情况)

 

[大温保险理财]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

好复杂，看得晕晕。。。
决定不买了

买不买主要是看自身的实际情况和需求. 当然如果没有考虑清楚, 最好还是不要贸然购买.

 

[octor]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

有道理，越穷越要买保险。。。

大病保险值得买吗? 这听起来更象是从经济角度在看大病保险问题, 类似之前讨论的人寿保险的"回报"如何如何. 如果把这个问题更改一下, 我觉得会更好: 大病保险需要买吗?

我们来对比一下以下两个简化的例子:

- 老王, 身体状况一般但对自己身体比较重视, 拥有$1000万资产;
- 老李, 身体状况也一般, 对自己身体也比较重视, 但收入一般, 除日常开支以外只是稍有节余.

很明显, 老王基本上不需要大病保险, 因为他的$1000万资产已经足够应付他生病时所需的费用.

但老李不一样, 如果他生了重病的话, 他很可能就没有足够的资金去应付因生病而造成的收入损失, 医疗/康复费用等等, 进而影响他的健康或生命, 这时他就可以考虑大病保险.

保险是保各种不同的风险, 这些风险并不是鸡毛蒜皮的小事, 如关于人的保险, 都是事关生死的大事. 买大病保险的基本出发点其实应该是对有需要的人(注意并不是对每一个人), 在有重大疾病发生时, 能够获得一笔资金来度过难关, 以把握宝贵的治疗机会并让患者能够有放松的精神状态以利康复(其实现实生活中, 很多人都忽视了这一点: 合适的保险能给人带来Peace of Mind, 这还真是不能用金钱可以衡量的).

以现在的医疗手段, 还不能完全断定一个人残疾/重疾/死亡的具体风险, 能做的只是根据以前的大量数据统计对一个人做一个风险评估. 但具体到我们每个个体, 最终出现残疾/重疾/死亡与否的结果只有两个: 100%或0%.

1. 我们都知道, 人死亡的几率是100%, 不确定的因素只是什么时候和怎样死亡而已.
2. 而我们每个人最后以何种方式死亡, 其原因有很多, 例如战争, 交通意外等, 但因重大疾病而过世的比例是最高的, 也就是说, 一个人在离开这个世界之前, 是有很大机会身患重疾的.

因此, 现在的问题是, 你需要大病保险吗? (根据你自己的实际情况)

 

[大温保险理财]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

贸然购买的结果必然就是后悔。

购买保险的程序其实是:

需求 --> 准备(物质上的和心理上的) -->选购 -->定购 -->心平气和的供款.

有见过这样的客户: 买了保险, 取消; 过一段时间再买, 后又取消; 再过一段时间后, 又想买保险了. 这样他/她一定是亏的(从"回报"的角度), 而且越亏越多.

 

[大温保险理财]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

有道理，越穷越要买保险。。。

一般来说, 是越穷越需要买保险.

最后买不买, 还得看每个人的具体情况而定, 如个人对保险的认识, 经济情况等等. 而不是要很强迫地去买保险.

 

[大温保险理财]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

我觉得购买保险与否，和穷富没什么关系，而是和人的意识有关系的。李嘉诚多年前就说过类似的一句话，保险是给家人最好的礼物。李嘉诚不是富人的典型代表吗？

现代家庭，保险应该是家庭理财结构中不可缺少的一部分。但是的确是应该在买之前，做些调研，比较好了再买。

你说的很有道理！ 购买保险与否，是和人的意识有关系的。

＂越穷越需要买保险＂只是说越穷越有那种比较紧迫的保险需求, 并不表示富裕的家庭就不用买保险。只是说不富裕和富裕的人保险需求的方向是不一样的， 前者偏向生活生存方面的需求，而后者则偏向财富积累／继承／规划方面的需求。

我们设想一下这个场景: 一对富裕夫妇把所有的钱堆满在一个房间里，而他们这一辈子真正需要的钱只不过是其中很小一部分而已。在离门口最远的那个角落里的钱其实他们是永远也用不着的，并且一定是要传给下一代的，那么这个时候，他们就可以用一些永远也用不着的钱去选购一些人寿保险产品。具体数字解析可参考第161楼。

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

贸然购买的结果必然就是后悔。

你知道吗？作为寿险投保人，法律赋予了你一定的后悔的权利。

你不仅在保单申请书上签字以后还可以后悔，而且在你正式接受了保单，在保单送达收据上签字以后，你还有10天时间可以后悔。

在法定的后悔期内，你随时可以有权退回保单，收回保费。

你的经纪在向你送达保单时，有责任告知你：

你还有10天时间可以后悔。

唐人Jason
特许策略财富专家

高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格​