如题，有人买过分红人寿保险吗？Manulife的，能说说它的优缺点吗？谢谢。
- 主题发起人 Bingoye
- 发布时间 2019-06-19
优点：零存整取的感觉，还带有意外的保险
缺点：时间太长，停保损失惨重，回报率在下降
结论：
注重意外保险的，不如买纯保险的term，不想继续可以结束。注重零存整取的感觉，分红人寿险可以。
缺点：时间太长，停保损失惨重，回报率在下降
结论：
注重意外保险的，不如买纯保险的term，不想继续可以结束。注重零存整取的感觉，分红人寿险可以。
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我覺得意義不大，除非餘錢很多。
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大部分都买Equitable life 的，同等保额便宜上几百上千一年
整体来说，有闲钱可以买一份，如果有经济压力的话，不建议购买。
优点：所有的分红都能保证固定年限回本不亏本（不计算通货膨胀），付清保费后终生有效，保单有高额的现金价值（可以拿出来用），可增长的死亡受益金，无税财富传承。
缺点：长期锁住一笔钱（所以只建议有闲钱时候购买），中途取消较大的亏损（购买前确定自己能完成）
建议：如果把产品当作投资，就别买，请把他当作保险，并且是附带投资的收益的一款产品。
产品好产品，适合有闲钱人士，如果是为了短期保障自己的家庭，可以考虑T-20 或T - 10这种产品，价格便宜，但是大部分产品最高只能保障65岁。
整体来说，有闲钱可以买一份，如果有经济压力的话，不建议购买。
优点：所有的分红都能保证固定年限回本不亏本（不计算通货膨胀），付清保费后终生有效，保单有高额的现金价值（可以拿出来用），可增长的死亡受益金，无税财富传承。
缺点：长期锁住一笔钱（所以只建议有闲钱时候购买），中途取消较大的亏损（购买前确定自己能完成）
建议：如果把产品当作投资，就别买，请把他当作保险，并且是附带投资的收益的一款产品。
产品好产品，适合有闲钱人士，如果是为了短期保障自己的家庭，可以考虑T-20 或T - 10这种产品，价格便宜，但是大部分产品最高只能保障65岁。
@Bingoye: 您可以参看我写的如下文章,希望可以回答您的问题。谢谢!
购买分红保险有哪些利与弊？最大风险是什么？
世上从来就没有完美无缺的东西，分红式/盈利报酬式（以下简称分红式）保险也不例外！虽然它是一个具有很多优点的综合性的理财产品，但它也有一些缺点和弊端。
先从“利”的方面来说：如果有条件购买一份分红式保险，其好处是明显的，至少可列出如下几点：
第一：相对于其它方式的投资理财手段，购买分红式保险跟购买其它保险一样，可以马上建立起一个保险保障，投保人在被保人万一不幸非正常身故时，立马就可以将那些以保费方式投入的少量的钱放大成一笔很大的免税资产（即赔偿金）留给他的亲人； 而一般的投资理财产品在这种情况下只能将他的投资本金加有限的投资回报留给他的亲人！
第二：分红式保险其实远非一份保单那么简单，它还是一种非常有效的避税理财工具。与其它带投资功能的保险理财产品一样，分红式保险里的投资增长不需要在当年报税， 从而可让投保人享受到复利增长的威力和好处！而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要缴交增值税，从而大大降低了增值的速度。特别是对于可用的其它延税投资空间非常有限的人士（如投资移民）来说，分红式保险所产生的这个延税投资空间就显得更加珍贵和重要。
第三：从财富的免税传承（转移）方面来说，分红式保险对于长寿的被保人，其放大、传承财富的效率更高。被保人活得越长，赔偿额就增长得越大，其通过分红式保险传承给他后代的免税财富就越多、传承的效率也就越高。
第四：分红式保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作，不需要投保人自己操心；但若采用其它投资理财方式包括购买同样带投资功能的保险（U.L），则需要投资人自己费心，且需自负盈亏。分红式保险所投资的其实就是一个平衡基金，但由于放在同一个池子里的钱是一笔非常大的数额，这足以值得让保险公司组建一个经验丰富的强大的专业管理团队来管理这个投资，这应该比那些可能既无经验、也无精力去操心的个体投保人来亲自管理他的投资的效果要好得多。这就是为什么分红式保险中的投资回报相对较高、而且也比较平稳和安全的原因之一。
第五：以分红式保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托，将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入， 不算作当年收入，不需补缴增值税，而且也不会影响老年福利的享受。本人用不完的部分留给孩子也是完全免税的。而其它的投资理财方式最终都逃不过税务的问题（只有自住房和TFSA除外）。
当然，分红式保险也不可避免地存在一些缺点和不足，以下列出的就是它的一些弊端：
1. 分红式保险的投保人必须具有加拿大的居民或公民身份，同时必须要满足一定的身体条件，即投资人同时作为被保人要具有可保性；而且投入的金额也受到一定的限制；而其它的投资理财方式就没有上述局限。
2. 从投资的角度来说，由于要消耗一些保险成本，分红式保险中的早期回报（指现金值）较低，即使选择早期现金值较高的那类分红式保险，前几年的累积现金值也比总投入少，因此，如果过早撤销投资（保单），投入的钱会有所损失。而其它投资理财方式一般来说会比较灵活，随时撤销投资都能拿回本金加一定的回报（除非投资不当而亏损）。所以，我们在投资购买分红式保险、并将之用作保险退休计划时，一定要量力而行，若只愿付基本保费而不想做额外付款，则最好要有15年以上的付款计划和安排，切忌在短期内撤单！
3. 从保险保障的角度来说，由于保费中已含有投资，分红式保险可以说是最“昂贵”的保险。也就是说，在最需要保险保障的短、中期，拥有同样的保额，投保人需要付出更多的保费。但从长期来看、从财富传承方面来说，分红式保险又是最“便宜”的保险，或者说是效率和回报最高的保险，因为它的赔偿额是不断增长的，而且时间越长、增长得越多，所以，它特别适合于家有长寿史的被保人。在一定的预算限制下，为弥补短期保额的不足，必要时可以再增加小小的投入，购买一个Term-10或Term-20附加险。
最后来谈谈购买分红式保险的最大风险是什么？我们知道分红式保险每年的分红不能是负数，最差也就是零。假定每年的分红率都是零就是最坏的情况了。如果真是这样的话，那么这份保险无论从任何的角度来说都是买贵了！买贵了多少呢？相比另一种终身保险U.L来说，大约买贵了40%左右。另外，上面第二点也已讲到了：如果投保人过早撤单，他所遭受的损失也可能是最大的。这两点可以说是购买分红式保险的最大风险
购买分红保险有哪些利与弊？最大风险是什么？
世上从来就没有完美无缺的东西，分红式/盈利报酬式（以下简称分红式）保险也不例外！虽然它是一个具有很多优点的综合性的理财产品，但它也有一些缺点和弊端。
先从“利”的方面来说：如果有条件购买一份分红式保险，其好处是明显的，至少可列出如下几点：
第一：相对于其它方式的投资理财手段，购买分红式保险跟购买其它保险一样，可以马上建立起一个保险保障，投保人在被保人万一不幸非正常身故时，立马就可以将那些以保费方式投入的少量的钱放大成一笔很大的免税资产（即赔偿金）留给他的亲人； 而一般的投资理财产品在这种情况下只能将他的投资本金加有限的投资回报留给他的亲人！
第二：分红式保险其实远非一份保单那么简单，它还是一种非常有效的避税理财工具。与其它带投资功能的保险理财产品一样，分红式保险里的投资增长不需要在当年报税， 从而可让投保人享受到复利增长的威力和好处！而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要缴交增值税，从而大大降低了增值的速度。特别是对于可用的其它延税投资空间非常有限的人士（如投资移民）来说，分红式保险所产生的这个延税投资空间就显得更加珍贵和重要。
第三：从财富的免税传承（转移）方面来说，分红式保险对于长寿的被保人，其放大、传承财富的效率更高。被保人活得越长，赔偿额就增长得越大，其通过分红式保险传承给他后代的免税财富就越多、传承的效率也就越高。
第四：分红式保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作，不需要投保人自己操心；但若采用其它投资理财方式包括购买同样带投资功能的保险（U.L），则需要投资人自己费心，且需自负盈亏。分红式保险所投资的其实就是一个平衡基金，但由于放在同一个池子里的钱是一笔非常大的数额，这足以值得让保险公司组建一个经验丰富的强大的专业管理团队来管理这个投资，这应该比那些可能既无经验、也无精力去操心的个体投保人来亲自管理他的投资的效果要好得多。这就是为什么分红式保险中的投资回报相对较高、而且也比较平稳和安全的原因之一。
第五：以分红式保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托，将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入， 不算作当年收入，不需补缴增值税，而且也不会影响老年福利的享受。本人用不完的部分留给孩子也是完全免税的。而其它的投资理财方式最终都逃不过税务的问题（只有自住房和TFSA除外）。
当然，分红式保险也不可避免地存在一些缺点和不足，以下列出的就是它的一些弊端：
1. 分红式保险的投保人必须具有加拿大的居民或公民身份，同时必须要满足一定的身体条件，即投资人同时作为被保人要具有可保性；而且投入的金额也受到一定的限制；而其它的投资理财方式就没有上述局限。
2. 从投资的角度来说，由于要消耗一些保险成本，分红式保险中的早期回报（指现金值）较低，即使选择早期现金值较高的那类分红式保险，前几年的累积现金值也比总投入少，因此，如果过早撤销投资（保单），投入的钱会有所损失。而其它投资理财方式一般来说会比较灵活，随时撤销投资都能拿回本金加一定的回报（除非投资不当而亏损）。所以，我们在投资购买分红式保险、并将之用作保险退休计划时，一定要量力而行，若只愿付基本保费而不想做额外付款，则最好要有15年以上的付款计划和安排，切忌在短期内撤单！
3. 从保险保障的角度来说，由于保费中已含有投资，分红式保险可以说是最“昂贵”的保险。也就是说，在最需要保险保障的短、中期，拥有同样的保额，投保人需要付出更多的保费。但从长期来看、从财富传承方面来说，分红式保险又是最“便宜”的保险，或者说是效率和回报最高的保险，因为它的赔偿额是不断增长的，而且时间越长、增长得越多，所以，它特别适合于家有长寿史的被保人。在一定的预算限制下，为弥补短期保额的不足，必要时可以再增加小小的投入，购买一个Term-10或Term-20附加险。
最后来谈谈购买分红式保险的最大风险是什么？我们知道分红式保险每年的分红不能是负数，最差也就是零。假定每年的分红率都是零就是最坏的情况了。如果真是这样的话，那么这份保险无论从任何的角度来说都是买贵了！买贵了多少呢？相比另一种终身保险U.L来说，大约买贵了40%左右。另外，上面第二点也已讲到了：如果投保人过早撤单，他所遭受的损失也可能是最大的。这两点可以说是购买分红式保险的最大风险
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Manulife 新分红保险（Manulife Par)的突出特点
6月23日， Manulife推出一款新的分红保险（Manulife Par)。这个产品还是有些自己的东西的，下面我就专门来介绍一下它。
最近十多年以来，分红保险应该说是市场上卖得最好的保险产品之一。大家对分红保险大都有蛮多的了解，即使没有买过此类产品的朋友也有听说过或咨询过。Manulife Par的主要特点跟其它公司的分红保险基本上没有太大的区别，比如：适合高资产高收入人士和小孩购买、有保障储蓄投资免税等功能、有财富增值保值退休保障税务安排财富传承功能等，我在这里就不展开具体的介绍了（大家有兴趣可以在我的博客上找到相关文章）。我今天介绍这个产品主要是介绍它的与众不同的东西，也就是在业务过程中有些客户有一些特殊的需要，但却无法在其他分红保险产品上实现的东西。
第一个突出特点是Premium Limited Options。
读者们很有可能不明白这个Primium Limited Options是什么意思，按理我应该先解释一下它。不过，不着急，我先来说一下在业务过程中客人经常问的一个问题，即：“我的保单在付完十年或二十年的保费之后，还可不可以再往保单里交钱（付款）？”
过去，我对客户的这个问题我总是非常遗憾地告诉客户：不可以。
现在，我告诉大家，Manulife Par可以了。这个所谓的在正常的premium之外还有一笔lifetime extra premium额度就是上面的Premium Limited Options。这个Lifetime的额度跟正常的premium总额是一样的，比如一个人年保费5万20年付清，那premium的总额是100万。这样Lifetime extra premium的额度也是100万。这个额度，客户可以在正常交保费的年份时付（每年有一定的额度限制），在交完保费之后的任何时候都可以付，不付也可以，也就是说这个额度对于Manulife Par保单本身就自动带有这个功能（额度），客户可以用，也可以不用，可以任何时候用（但在正常交保费时每年有个限定的最高额度，不可一次性把lifetime extra premium全给付了）。这个额度的使用除了不可一次性付之外，还有一个限制条件是保单的 divident option采用的是cash的话不可以使用这个功能。
这个特点解决了客户想在交完保费之后再继续往保单里交更多的钱的障碍，也解决了客户想每年额外多交一些钱进入保单的障碍。
这个产品的第二个突出特点是它具有无限大的额外供款空间（是不是跟上面的特点有矛盾？没有，请看下面的解释。）。
大家知道，分红保险的保费中含有保险成本和投资成本（具体的比例是多少取决于年龄、性别、是否吸烟、身体健康状况、生活方式等因素，每个人的情况各有不同，大家请别用别人的例子去生搬硬套自己的情况）。许多来向我咨询购买分红保险的朋友都希望保费中的投资比例能够尽可能地大，而保险的比例能够尽可能地小。在Manulife Par出来之前，我能够做的基本上就是在保费之外再加上ADO（additional deposit option)，而这个ADO的额度是有限的，加不了多少，还是无法满足客户的需求。虽然Manulife Performax Gold可以象Manulife Par一样无限加大额外付款空间，但受到Performax Gold自身产品的限制，许多人并不愿意选择non-participating产品。这次Manulife 所推出的Participating产品把这一无限加大投资比例的特点给搬过来，确实对其销售会起到蛮大的推动作用。下面我来具体说说它是怎么运作的。
按Manulife的规定，分红保险的起始保额是10万元，即最低起始购买保额（其他公司没有此要求，若想给小孩购买10万以下起始保额的，Manulife Par无法适用，可以购买其他公司的产品，如Sunlife、Canada Life、Equitable Life等）；若成人想购买低于10万保额的分红保险，我个人的意见是分红保险这个产品可能不适合您）。简单地说，如果一个45岁身体健康不吸烟的男性投资移民计划购买年付10万的分红保险，按正常的购买来操作，这10万保费中的保险成本估计在45-50%之间（不同公司有所差别），那么投资比例就只能占到50-55%。而若用Manulife Par的额外供款空间来操作，客户只要购买10万分红保险（$4118元保费里头还含有超过一半的投资成本），外加一份216万定期保险T20所开放出来的额外供款空间$9.2万（10万保费中，有$3952元是作为定期216万的保费）。对比这两种操作的优缺点，很明显的后一种方案具有无可比拟的优越性：首先，第一种方案投资成本只占总保费支出的50-55%，而后一种方案的投资成本超过保费总支出的90%，若保费总成本继续提升到年付20万或30万甚至更大，投资总成本所点比重将继续提升。其次，因为保费成本占比的下降，保险顾问的佣金收入就下降了（可以说，羊毛出在羊身上，保险顾问赚多了，一定对客户是没有好处的），这也是许多客户所喜闻乐见的。请看下图。
这幅图是正常的付款方案的分红险，年保费10万，付款20年。
这是以定期保险额度来打开额外供款空间的方案，还是20年供款，年付10万。
可以看出，有额外供款空间的单子，除了第一年起始保额226<252万之外（若真的不幸发生在购买保险的第一年，会少得到赔偿26万元。若真这么衰的话，十万的保费换来226万的赔偿，也算是赚大发了。当然没有人希望得到这种的“大赚”。），到第二年，保额就超过第一种方案，这是在保额上的差距。大家还可以继续往下看，到了第二十一年，即停止付款后的保额，第二种方案是688万，超过前一种方案150万之多。在现金值的增长上，第二种方案也比第一种方案多出好几十万，这在投保人使用现金值上也带来好处和方便。
可能有的朋友会问我，你光顾着说优点了，难道第二种方案就没有缺点？有，从图表中，你可以很轻易地看出，第二种方案的保证保额一直是不如第一种，而且在20年之后，保证保额下降到了10万。当然，如果你对这个问题很担心的话，你完全可以选择第一种方案。不过，我不得不说，一般正常情况下，这个保证保额是没有多大意义的，如果不看最终的保额，这个产品估计在市场上是很难销售的。
花了大篇幅来解释额外付款空间的问题，可能你又会问，除了这个特点，Manulife Par还有没有什么其他的比较突出的特点？
我只能遗憾地说：没有！
为什么我的回答是没有呢？
因为， Manulife Par的新特点10年保证付款方案，在目前市场中能够找到，Sunlife不但有10年保证付款，还有8年加速付款的产品，所以Manulife Par的10年保证付款不算分红保险的什么突出的特点，虽然现在Canada Life 和Equitable Life等公司还没有10保证付款的方案。
在accessing cash value选项中，通常都是cash surrender, policy loan和banking loan三种，这个产品提供了一种disability benefit的选项，即被保人在残疾的情况下，从保单的现金值中提供现金也是免税的。Manulife Par 有一个built-in Disability Benefit Provision （Canadian Federal Income Tax Laws and regulations -Jan 2017)。这个东西是特例，并不对大部分客户适用，也不能算是一个突出的特点。
（本文只作为信息参考，并不构成任何具体的保险理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体的保险理财产品。进行任何理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。本人电话：4163004768 ）
6月23日， Manulife推出一款新的分红保险（Manulife Par)。这个产品还是有些自己的东西的，下面我就专门来介绍一下它。
最近十多年以来，分红保险应该说是市场上卖得最好的保险产品之一。大家对分红保险大都有蛮多的了解，即使没有买过此类产品的朋友也有听说过或咨询过。Manulife Par的主要特点跟其它公司的分红保险基本上没有太大的区别，比如：适合高资产高收入人士和小孩购买、有保障储蓄投资免税等功能、有财富增值保值退休保障税务安排财富传承功能等，我在这里就不展开具体的介绍了（大家有兴趣可以在我的博客上找到相关文章）。我今天介绍这个产品主要是介绍它的与众不同的东西，也就是在业务过程中有些客户有一些特殊的需要，但却无法在其他分红保险产品上实现的东西。
第一个突出特点是Premium Limited Options。
读者们很有可能不明白这个Primium Limited Options是什么意思，按理我应该先解释一下它。不过，不着急，我先来说一下在业务过程中客人经常问的一个问题，即：“我的保单在付完十年或二十年的保费之后，还可不可以再往保单里交钱（付款）？”
过去，我对客户的这个问题我总是非常遗憾地告诉客户：不可以。
现在，我告诉大家，Manulife Par可以了。这个所谓的在正常的premium之外还有一笔lifetime extra premium额度就是上面的Premium Limited Options。这个Lifetime的额度跟正常的premium总额是一样的，比如一个人年保费5万20年付清，那premium的总额是100万。这样Lifetime extra premium的额度也是100万。这个额度，客户可以在正常交保费的年份时付（每年有一定的额度限制），在交完保费之后的任何时候都可以付，不付也可以，也就是说这个额度对于Manulife Par保单本身就自动带有这个功能（额度），客户可以用，也可以不用，可以任何时候用（但在正常交保费时每年有个限定的最高额度，不可一次性把lifetime extra premium全给付了）。这个额度的使用除了不可一次性付之外，还有一个限制条件是保单的 divident option采用的是cash的话不可以使用这个功能。
这个特点解决了客户想在交完保费之后再继续往保单里交更多的钱的障碍，也解决了客户想每年额外多交一些钱进入保单的障碍。
这个产品的第二个突出特点是它具有无限大的额外供款空间（是不是跟上面的特点有矛盾？没有，请看下面的解释。）。
大家知道，分红保险的保费中含有保险成本和投资成本（具体的比例是多少取决于年龄、性别、是否吸烟、身体健康状况、生活方式等因素，每个人的情况各有不同，大家请别用别人的例子去生搬硬套自己的情况）。许多来向我咨询购买分红保险的朋友都希望保费中的投资比例能够尽可能地大，而保险的比例能够尽可能地小。在Manulife Par出来之前，我能够做的基本上就是在保费之外再加上ADO（additional deposit option)，而这个ADO的额度是有限的，加不了多少，还是无法满足客户的需求。虽然Manulife Performax Gold可以象Manulife Par一样无限加大额外付款空间，但受到Performax Gold自身产品的限制，许多人并不愿意选择non-participating产品。这次Manulife 所推出的Participating产品把这一无限加大投资比例的特点给搬过来，确实对其销售会起到蛮大的推动作用。下面我来具体说说它是怎么运作的。
按Manulife的规定，分红保险的起始保额是10万元，即最低起始购买保额（其他公司没有此要求，若想给小孩购买10万以下起始保额的，Manulife Par无法适用，可以购买其他公司的产品，如Sunlife、Canada Life、Equitable Life等）；若成人想购买低于10万保额的分红保险，我个人的意见是分红保险这个产品可能不适合您）。简单地说，如果一个45岁身体健康不吸烟的男性投资移民计划购买年付10万的分红保险，按正常的购买来操作，这10万保费中的保险成本估计在45-50%之间（不同公司有所差别），那么投资比例就只能占到50-55%。而若用Manulife Par的额外供款空间来操作，客户只要购买10万分红保险（$4118元保费里头还含有超过一半的投资成本），外加一份216万定期保险T20所开放出来的额外供款空间$9.2万（10万保费中，有$3952元是作为定期216万的保费）。对比这两种操作的优缺点，很明显的后一种方案具有无可比拟的优越性：首先，第一种方案投资成本只占总保费支出的50-55%，而后一种方案的投资成本超过保费总支出的90%，若保费总成本继续提升到年付20万或30万甚至更大，投资总成本所点比重将继续提升。其次，因为保费成本占比的下降，保险顾问的佣金收入就下降了（可以说，羊毛出在羊身上，保险顾问赚多了，一定对客户是没有好处的），这也是许多客户所喜闻乐见的。请看下图。
这幅图是正常的付款方案的分红险，年保费10万，付款20年。
这是以定期保险额度来打开额外供款空间的方案，还是20年供款，年付10万。
可以看出，有额外供款空间的单子，除了第一年起始保额226<252万之外（若真的不幸发生在购买保险的第一年，会少得到赔偿26万元。若真这么衰的话，十万的保费换来226万的赔偿，也算是赚大发了。当然没有人希望得到这种的“大赚”。），到第二年，保额就超过第一种方案，这是在保额上的差距。大家还可以继续往下看，到了第二十一年，即停止付款后的保额，第二种方案是688万，超过前一种方案150万之多。在现金值的增长上，第二种方案也比第一种方案多出好几十万，这在投保人使用现金值上也带来好处和方便。
可能有的朋友会问我，你光顾着说优点了，难道第二种方案就没有缺点？有，从图表中，你可以很轻易地看出，第二种方案的保证保额一直是不如第一种，而且在20年之后，保证保额下降到了10万。当然，如果你对这个问题很担心的话，你完全可以选择第一种方案。不过，我不得不说，一般正常情况下，这个保证保额是没有多大意义的，如果不看最终的保额，这个产品估计在市场上是很难销售的。
花了大篇幅来解释额外付款空间的问题，可能你又会问，除了这个特点，Manulife Par还有没有什么其他的比较突出的特点？
我只能遗憾地说：没有！
为什么我的回答是没有呢？
因为， Manulife Par的新特点10年保证付款方案，在目前市场中能够找到，Sunlife不但有10年保证付款，还有8年加速付款的产品，所以Manulife Par的10年保证付款不算分红保险的什么突出的特点，虽然现在Canada Life 和Equitable Life等公司还没有10保证付款的方案。
在accessing cash value选项中，通常都是cash surrender, policy loan和banking loan三种，这个产品提供了一种disability benefit的选项，即被保人在残疾的情况下，从保单的现金值中提供现金也是免税的。Manulife Par 有一个built-in Disability Benefit Provision （Canadian Federal Income Tax Laws and regulations -Jan 2017)。这个东西是特例，并不对大部分客户适用，也不能算是一个突出的特点。
（本文只作为信息参考，并不构成任何具体的保险理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体的保险理财产品。进行任何理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。本人电话：4163004768 ）
我给孩子们都办了一份保额不大的分红型人寿保险，现在还在缴费中途，没当投资的感觉，只是零存整取，强制用途，否则可能会挪为他用，炒股炒房也有亏损危险。将来满期了可以不拿出来继续滚，也可以拿出来补助一下创业需要，我们大人这个年龄分红型保费很贵，就保大额的term，没有分红的纯人寿险，万一大人有意外可以保障孩子的学习生活。
如果计较回报率，肯定不如炒股炒房，但有一份意外的保险，将来还是一份安定的理财产品，孩子年龄小时办比较有意义，金额不大不会成为负担的就好。
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现在就有几家已经是在6%以下了。目前保持在6%以上的只有两家，即Sunlife 6.25%和Equitable Life 6.2%。
而且从现在的五年期按揭和十年期按揭或者七年期按揭利率只有三点多这个水平来看，基本上未来五年利率大幅上涨的机会是不存在，所以你说的是对的，也就是说未来分红保险的收益率还有机会向下走或者比较长的时间保持在5-6%这个区间范围内。
最后编辑: 2019-06-20
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你说得非常对。
给小孩保个一年一两千保费的，纯粹作为一份礼物，并且培养一种理财的观念与意识（这个比实际收益可能更重要）。
对于大人来说，有钱人，当然大额分红保单肯定是一个好的资产配置的一部分，而若资金有限，那term不失是一种非常好的保险产品，用尽可能少的资金达到最大的保障目的（是保险的原始意义）。
至于说到分红保险是否划算，其实许多朋友对分红保险是有误解的或者说是片面的观点的。投资房、商业地产、股票、基金等都是好的投资，一般来说有经验的朋友去做这些，其收益率都是大过分红保险的。不过，大家忽略了几个东西：一是这些投资并不给家庭带来保障； 二是有税务的因素，收益率虽高，但不全是自己的，有相当一部分只是为税务局代管而已； 三收益的稳定性有待现实的检验； 四收益不是复利增长的； 五投资品需要大笔的前期投资（这是有机会成本的）； 六投资需要后续精力投入进行管理的（不管是房产还是股票基金什么的，这些精力投入也是有成本的）。所以，仁者见仁智者见智吧，不可一概而论哪个好哪个不好，看哪个更适合自己了。有的人做房东管理租客搞得不亦乐乎乐此不彼，而有的人却受不了租客对自己生活的影响或是精力的牵扯。
我有个朋友，去年上半年投资了一个大麻加工厂，半年时间增值了七倍，到去年十月就已经暴赚了，即使扣掉税什么的，有什么投资比得过，更不要提什么分红保险。所以，他得出结论就是保险要投，但也不能把钱过多地放在保险上，好的投资项目也是要做的。说实在，我也蛮认同他说的，不过，要找到他的这样大麻工厂项目也不容易，即使机会摆在面前，不是马后炮的话，有几个人能够果断地就把真金白银就扔进去了？要知道这样的项目投资都不是三万五万的小钱，而是起码三百万五百万的往里扔。
