当人去世以后,房子等同于卖出,RRSP首先roll over到配偶,如果没有配偶,RRSP也全部计入其当年收入,进行最后一次纳税。也就是说,房子,股票,RRSP等都算入你当年的收入进行报税,恭喜你,你终于有机会用到最高税阶了 。 继承人只有在交清所有税以及各种费用以后才能继承到上一辈的财产。这个税和费用可能是几十万加币哦,政府最喜欢 这样的案例了, 平白无故就收到几十万的税。普通老百姓怎么才能支付的起这几十万的税呢?如何才能保证财产的分配能够做到公平对待每一个孩子?特别是对于那些有很多套房子,同时有两个或以上孩子的,去世后想把房子留给孩子的老人来说。如果在生前不考虑好这些问题,那么你留给孩子的可不是房子,很有可能是一个税务炸弹和亲情炸弹,让孩子们之间因财产分配不均而反目成仇,这些在现实生活里实在是司空见惯啊买了一百多万的RRSP,万一突然人走了,怎么办?都算你当年的收入扣完税再留给家人?
最近发现我家小朋友们的resp 买满了?
才7岁,已经买到10万了。以后再往里放钱,超出10万的部分就要1%的利息/月。
为什么买那么多,我也不知道,因为是我老公操作的。
买了一百多万的RRSP,万一突然人走了,怎么办?都算你当年的收入扣完税再留给家人?
Age | Work years | Year | RRSP Contributin | Interest | Balance |
25 | 1 | 1990 | 0 | 0.00 | 0.00 |
26 | 2 | 1991 | 11500 | 287.50 | 11787.50 |
27 | 3 | 1992 | 12500 | 901.88 | 25189.38 |
28 | 4 | 1993 | 12500 | 1571.97 | 39261.34 |
29 | 5 | 1994 | 13500 | 2300.57 | 55061.91 |
30 | 6 | 1995 | 14500 | 3115.60 | 72677.51 |
31 | 7 | 1996 | 13500 | 3971.38 | 90148.88 |
32 | 8 | 1997 | 13500 | 4844.94 | 108493.83 |
33 | 9 | 1998 | 13500 | 5762.19 | 127756.02 |
34 | 10 | 1999 | 13500 | 6725.30 | 147981.32 |
35 | 11 | 2000 | 13500 | 7736.57 | 169217.88 |
36 | 12 | 2001 | 13500 | 8798.39 | 191516.28 |
37 | 13 | 2002 | 13500 | 9913.31 | 214929.59 |
38 | 14 | 2003 | 14500 | 11108.98 | 240538.57 |
39 | 15 | 2004 | 15500 | 12414.43 | 268453.00 |
40 | 16 | 2005 | 16500 | 13835.15 | 298788.15 |
41 | 17 | 2006 | 18000 | 15389.41 | 332177.56 |
42 | 18 | 2007 | 19000 | 17083.88 | 368261.44 |
43 | 19 | 2008 | 20000 | 18913.07 | 407174.51 |
44 | 20 | 2009 | 21000 | 20883.73 | 449058.23 |
45 | 21 | 2010 | 22000 | 23002.91 | 494061.14 |
46 | 22 | 2011 | 22450 | 25264.31 | 541775.45 |
47 | 23 | 2012 | 22970 | 27663.02 | 592408.47 |
48 | 24 | 2013 | 23820 | 30215.92 | 646444.40 |
49 | 25 | 2014 | 24270 | 32928.97 | 703643.37 |
50 | 26 | 2015 | 24930 | 35805.42 | 764378.79 |
51 | 27 | 2016 | 25370 | 38853.19 | 828601.98 |
52 | 28 | 2017 | 26010 | 42080.35 | 896692.32 |
53 | 29 | 2018 | 26230 | 45490.37 | 968412.69 |
54 | 30 | 2019 | 26500 | 49083.13 | 1043995.83 |
55 | 31 | 2020 | 27230 | 52880.54 | 1124106.37 |
Age | Work years | Year | RRSP Contributin | Interest | Balance |
54 | 30 | 2019 | 26500 | 49083.13 | 1043995.83 |
55 | 2020 | -90000 | 49949.79 | 1003945.62 | |
56 | 2021 | -90000 | 47947.28 | 961892.90 | |
57 | 2022 | -90000 | 45844.64 | 917737.54 | |
58 | 2023 | -90000 | 43636.88 | 871374.42 | |
59 | 2024 | -90000 | 41318.72 | 822693.14 | |
60 | 2025 | -90000 | 38884.66 | 771577.80 | |
61 | 2026 | -90000 | 36328.89 | 717906.69 | |
62 | 2027 | -90000 | 33645.33 | 661552.02 | |
63 | 2028 | -90000 | 30827.60 | 602379.62 | |
64 | 2029 | -90000 | 27868.98 | 540248.60 | |
65 | 2030 | -90000 | 24762.43 | 475011.03 | |
66 | 2031 | -90000 | 21500.55 | 406511.59 | |
67 | 2032 | -90000 | 18075.58 | 334587.16 | |
68 | 2033 | -90000 | 14479.36 | 259066.52 | |
69 | 2034 | -90000 | 10703.33 | 179769.85 | |
70 | 2035 | -90000 | 6738.49 | 96508.34 | |
71 | 2036 | -98800 | 2355.42 | 63.76 |
是啊,我们俩孩子。我才知道我老公提前买满了。RESP 最多lifetime contribution 额度是5万,而不是10万。
- lifetime contribution limit: $50,000 (including all contributions made prior to 1998).
Information about Registered Education Savings Plans (RESPs) - Canada.ca
Information about Registered Education Savings Plans (RESPs)www.canada.ca
点赞!首先,如果“万一突然人走了“,RRSP 余额会转给配偶。由于仍在配偶的RRSP帐户,不计入当年收入。只有当无配偶或配偶也去世、转给子女或其他继承人时,RRSP帐户余额需要取出,计入去世人最后一年收入缴税。
其次,RRSP额度是前一年工作收入的18%。注意:RRSP额度只和工作收入有关,投资收入不能计入RRSP额度的计算。如果退休时买了一百万的RRSP,需要累计工作收入555.5万, 100万 / 0.18 = 555.5万(这里没有计算RRSP帐户的资本收益)。华人第一代移民,能够在加拿大高工资工作20~30年,已经相当不错了。如果是税率第一档的低工资,买RRSP的意义不大,因为除了少许个人免税额度以外,取出时最低也是第一档税率。买大量RRSP的人,多数会在65岁之前退休,比如55岁、甚至50岁退休。即使对于土生土长的当地人,对于购买了大量RRSP的人,考虑到50~55岁退休,也才工作了20 ~ 30 年。
- 如果工作20年,每年需要平均工作收入:555.5万 / 20年 = 27.8万。也就是每年平均贡献RRSP:100万 / 20年 = 5万
- 如果工作30年,每年需要平均工作收入:555.5万 / 30年 = 18.5万。也就是每年平均贡献RRSP:100万 / 30年 = 3.3万
实际上,上述的两种情况是不可能出现的,因为RRSP有最高贡献额度限制,2019年这一额度是2.65万,远低于上述的5万或3.3万。
如果考虑很多其它因素,RRSP帐户余额超过100万还是有可能的。比如:
- 夫妻两人都有20 ~ 30年的高收入工作,夫妻两人的RRSP帐户总额可能超过100万。
- 不提前退休,而是65退休,甚至65岁之后还工作,工作40年、甚至50年。并且需要保持40~50年的中高收入。2019年,需要年工作收入14.7万,才能达到RRSP的封顶线:2.65万 / 0.18 = 14.7万。
- 好的投资规划。如果一个25岁的大学毕业生,每年工作收入达到RRSP的封顶线,并且每年贡献封顶的RRSP额度。每年平均RRSP帐户投资收入为5%。在2019年年底,也就是在工作30年年底,迈入人生55岁时,RRSP帐户余额会达到100万。
Age Work years Year RRSP Contributin Interest Balance 25 1 1990 0 0.00 0.0026 2 1991 11500 287.50 11787.5027 3 1992 12500 901.88 25189.3828 4 1993 12500 1571.97 39261.3429 5 1994 13500 2300.57 55061.9130 6 1995 14500 3115.60 72677.5131 7 1996 13500 3971.38 90148.8832 8 1997 13500 4844.94 108493.8333 9 1998 13500 5762.19 127756.0234 10 1999 13500 6725.30 147981.3235 11 2000 13500 7736.57 169217.8836 12 2001 13500 8798.39 191516.2837 13 2002 13500 9913.31 214929.5938 14 2003 14500 11108.98 240538.5739 15 2004 15500 12414.43 268453.0040 16 2005 16500 13835.15 298788.1541 17 2006 18000 15389.41 332177.5642 18 2007 19000 17083.88 368261.4443 19 2008 20000 18913.07 407174.5144 20 2009 21000 20883.73 449058.2345 21 2010 22000 23002.91 494061.1446 22 2011 22450 25264.31 541775.4547 23 2012 22970 27663.02 592408.4748 24 2013 23820 30215.92 646444.4049 25 2014 24270 32928.97 703643.3750 26 2015 24930 35805.42 764378.7951 27 2016 25370 38853.19 828601.9852 28 2017 26010 42080.35 896692.3253 29 2018 26230 45490.37 968412.6954 30 2019 26500 49083.13 1043995.8355 31 2020 27230 52880.54 1124106.37
如果这个人选择在55岁退休,每年RRSP帐户投资收入仍为5%,
第一种情况,这个人选择每年从RRSP帐户取出5万,这个人的RRSP帐户依然保持100万,直到71岁时,RRSP帐户转到RRIF帐户,然后每年按RRIF规定的比例提取。
第二种情况,购买RRSP时,选择本人RRSP和配偶RRSP平均购买,55岁退休时,本人RRSP和配偶RRSP合计一样是100万,取出时,可以夫妇每人取出4.5万,合计9万,按照每人4.5万缴税(最低一档税率)。
Age Work years Year RRSP Contributin Interest Balance
54 30 2019 26500 49083.13 1043995.8355 2020 -90000 49949.79 1003945.6256 2021 -90000 47947.28 961892.9057 2022 -90000 45844.64 917737.5458 2023 -90000 43636.88 871374.4259 2024 -90000 41318.72 822693.1460 2025 -90000 38884.66 771577.8061 2026 -90000 36328.89 717906.6962 2027 -90000 33645.33 661552.0263 2028 -90000 30827.60 602379.6264 2029 -90000 27868.98 540248.6065 2030 -90000 24762.43 475011.0366 2031 -90000 21500.55 406511.5967 2032 -90000 18075.58 334587.1668 2033 -90000 14479.36 259066.5269 2034 -90000 10703.33 179769.8570 2035 -90000 6738.49 96508.3471 2036 -98800 2355.42 63.76
71岁取完所有RRSP帐户余额,从70岁开始申请政府的CPP和OAS,额度应该比65岁申请的要高,再加上RRSP帐户外的个人储蓄和投资收益,日子应该过得相当不错。加拿大的平均寿命目前是82.3岁,即使夫妇二人中的一人在71岁之前不幸去世,RRSP余额转到配偶RRSP帐户,配偶无需缴纳税金,配偶继续从RRSP帐户提现,享受高收入的退休生活,直到配偶也去世。由于加拿大没有遗产税,在夫妇二人都去世后,RRSP帐户外的个人储蓄,免税继承给子女,子女又可以享受一笔丰厚的财富。
所以,如果想要早退休,想要好的退休收入和退休生活,对于高收入的群体来说,RRSP帐户是一个很不错的选择。
RRSP 每年有最高的供款额,比如2019年是26,500。即使年收入是一百万,也只能供26,500,而不是一百万的18%,18万。首先,如果“万一突然人走了“,RRSP 余额会转给配偶。由于仍在配偶的RRSP帐户,不计入当年收入。只有当无配偶或配偶也去世、转给子女或其他继承人时,RRSP帐户余额需要取出,计入去世人最后一年收入缴税。
其次,RRSP额度是前一年工作收入的18%。注意:RRSP额度只和工作收入有关,投资收入不能计入RRSP额度的计算。如果退休时买了一百万的RRSP,需要累计工作收入555.5万, 100万 / 0.18 = 555.5万(这里没有计算RRSP帐户的资本收益)。华人第一代移民,能够在加拿大高工资工作20~30年,已经相当不错了。如果是税率第一档的低工资,买RRSP的意义不大,因为除了少许个人免税额度以外,取出时最低也是第一档税率。买大量RRSP的人,多数会在65岁之前退休,比如55岁、甚至50岁退休。即使对于土生土长的当地人,对于购买了大量RRSP的人,考虑到50~55岁退休,也才工作了20 ~ 30 年。
- 如果工作20年,每年需要平均工作收入:555.5万 / 20年 = 27.8万。也就是每年平均贡献RRSP:100万 / 20年 = 5万
- 如果工作30年,每年需要平均工作收入:555.5万 / 30年 = 18.5万。也就是每年平均贡献RRSP:100万 / 30年 = 3.3万
实际上,上述的两种情况是不可能出现的,因为RRSP有最高贡献额度限制,2019年这一额度是2.65万,远低于上述的5万或3.3万。
如果考虑很多其它因素,RRSP帐户余额超过100万还是有可能的。比如:
- 夫妻两人都有20 ~ 30年的高收入工作,夫妻两人的RRSP帐户总额可能超过100万。
- 不提前退休,而是65退休,甚至65岁之后还工作,工作40年、甚至50年。并且需要保持40~50年的中高收入。2019年,需要年工作收入14.7万,才能达到RRSP的封顶线:2.65万 / 0.18 = 14.7万。
- 好的投资规划。如果一个25岁的大学毕业生,每年工作收入达到RRSP的封顶线,并且每年贡献封顶的RRSP额度。每年平均RRSP帐户投资收入为5%。在2019年年底,也就是在工作30年年底,迈入人生55岁时,RRSP帐户余额会达到100万。
Age Work years Year RRSP Contributin Interest Balance 25 1 1990 0 0.00 0.0026 2 1991 11500 287.50 11787.5027 3 1992 12500 901.88 25189.3828 4 1993 12500 1571.97 39261.3429 5 1994 13500 2300.57 55061.9130 6 1995 14500 3115.60 72677.5131 7 1996 13500 3971.38 90148.8832 8 1997 13500 4844.94 108493.8333 9 1998 13500 5762.19 127756.0234 10 1999 13500 6725.30 147981.3235 11 2000 13500 7736.57 169217.8836 12 2001 13500 8798.39 191516.2837 13 2002 13500 9913.31 214929.5938 14 2003 14500 11108.98 240538.5739 15 2004 15500 12414.43 268453.0040 16 2005 16500 13835.15 298788.1541 17 2006 18000 15389.41 332177.5642 18 2007 19000 17083.88 368261.4443 19 2008 20000 18913.07 407174.5144 20 2009 21000 20883.73 449058.2345 21 2010 22000 23002.91 494061.1446 22 2011 22450 25264.31 541775.4547 23 2012 22970 27663.02 592408.4748 24 2013 23820 30215.92 646444.4049 25 2014 24270 32928.97 703643.3750 26 2015 24930 35805.42 764378.7951 27 2016 25370 38853.19 828601.9852 28 2017 26010 42080.35 896692.3253 29 2018 26230 45490.37 968412.6954 30 2019 26500 49083.13 1043995.8355 31 2020 27230 52880.54 1124106.37
如果这个人选择在55岁退休,每年RRSP帐户投资收入仍为5%,
第一种情况,这个人选择每年从RRSP帐户取出5万,这个人的RRSP帐户依然保持100万,直到71岁时,RRSP帐户转到RRIF帐户,然后每年按RRIF规定的比例提取。
第二种情况,购买RRSP时,选择本人RRSP和配偶RRSP平均购买,55岁退休时,本人RRSP和配偶RRSP合计一样是100万,取出时,可以夫妇每人取出4.5万,合计9万,按照每人4.5万缴税(最低一档税率)。
Age Work years Year RRSP Contributin Interest Balance
54 30 2019 26500 49083.13 1043995.8355 2020 -90000 49949.79 1003945.6256 2021 -90000 47947.28 961892.9057 2022 -90000 45844.64 917737.5458 2023 -90000 43636.88 871374.4259 2024 -90000 41318.72 822693.1460 2025 -90000 38884.66 771577.8061 2026 -90000 36328.89 717906.6962 2027 -90000 33645.33 661552.0263 2028 -90000 30827.60 602379.6264 2029 -90000 27868.98 540248.6065 2030 -90000 24762.43 475011.0366 2031 -90000 21500.55 406511.5967 2032 -90000 18075.58 334587.1668 2033 -90000 14479.36 259066.5269 2034 -90000 10703.33 179769.8570 2035 -90000 6738.49 96508.3471 2036 -98800 2355.42 63.76
71岁取完所有RRSP帐户余额,从70岁开始申请政府的CPP和OAS,额度应该比65岁申请的要高,再加上RRSP帐户外的个人储蓄和投资收益,日子应该过得相当不错。加拿大的平均寿命目前是82.3岁,即使夫妇二人中的一人在71岁之前不幸去世,RRSP余额转到配偶RRSP帐户,配偶无需缴纳税金,配偶继续从RRSP帐户提现,享受高收入的退休生活,直到配偶也去世。由于加拿大没有遗产税,在夫妇二人都去世后,RRSP帐户外的个人储蓄,免税继承给子女,子女又可以享受一笔丰厚的财富。
所以,如果想要早退休,想要好的退休收入和退休生活,对于高收入的群体来说,RRSP帐户是一个很不错的选择。
这是一直困扰着我的疑问。。筒子们,看了下RRSP感觉没什么用啊,就是延税而已,而且锁一笔钱在帐户里,即使第一次买房能取出来,也要还回去,相当于还是锁帐户里面了。等将来取出来的时候通胀已经不知道什么样子了,1000没准当现在的100花。大家看看是不是这样。求指点啊~
是啊,我们俩孩子。我才知道我老公提前买满了。
点赞!
那么说如果单身一个人的话RRSP不需要买满100万也可以提前退休了。第二种算法是有配偶的情况,到70岁RRSP全部提取完申请CPP OAS,因为晚退休5年,拿的比一般退休的人要多。
如果单身的话,同样的策略从55岁提取RRSP到70岁,那么都不需要100万了。每年提5万,75万够了。
筒子们,看了下RRSP感觉没什么用啊,就是延税而已,而且锁一笔钱在帐户里,即使第一次买房能取出来,也要还回去,相当于还是锁帐户里面了。等将来取出来的时候通胀已经不知道什么样子了,1000没准当现在的100花。大家看看是不是这样。求指点啊~
不过考虑到通货膨胀,还是累计的更多一点才安心。是啊,如果单身一个人的话,RRSP不需要买满100万也可以提前退休了。
对于魁省来说,由于魁省的省税非常高,RRSP降低税率的优势就更加明显。
就没有办法了。哦,两个孩子总共最高contribution额度是十万。
如果孩子7岁已经买满额度,今后如何从政府拿到政府的grant呢?
加拿大通货膨胀率2%左右。上面的例子是简化的极端例子。一般来说,年轻时期都建议做激进的投资,做指数投资之类,年化7%有的。年老了才逐步换到fixed income。RRSP是让较高收入的人适当存款备低收入时期使用,但累积存入回报真的太差。前边那个1990年工作2020年退休的,30年贡献本金60万,最终总额112万。除去通胀其赢利是负数,还不如花掉。