加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

Max Ma

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Q:为什么说平安和健康才是送给亲友的最好礼物?

A:光阴似箭,日月如梭,转眼又到了一年一度的圣诞佳节!圣诞过后,马上又将进入新的一年!
每逢过年过节,人们都会花些时间和金钱精心挑选一些礼物彼此相送,以表达对亲朋好友的关爱。关于送什么样的礼物的问题,确实会让很多人“头疼”,但我在这里要说的是:礼物不在乎形式,也不在乎轻重,只要能表达一个心意就行了;物质性的礼物固然具体、实在,但我认为平安和健康才是送给亲友们的最好节日礼物!

大家不要以为健康和平安是很容易得到的“礼物”,更不要以为已经得到和拥有了它们是天经地义、理所当然的事情!其实,对某些已不幸失去身体健康、生活在痛苦之中的人们来说,“健康”已成奢望;而对于正生活在战乱环境中的人们来说,“平安”也成梦想!

另外,这个世界其实也并不太平,各种各样的天灾人祸在不时不刻地威胁着我们的生命和安全!例如,远久一点的像“9.11”恐怖事件、“3.11”日本地震海啸、中国四川汶川大地震、美国波士顿马拉松爆炸案等;近一点的像神秘莫测的“马航事件”、2015年11月发生在法国巴黎的严重的恐怖袭击事件和近二年在欧洲各国发生的多次恐袭事件、加拿大多伦多、蒙特利尔和美国某些城市多次发生的街头枪击案或面包车撞人案以及加拿大西部和美国加州发生的森林火灾等等!太多太多的此类不幸事件不断在发生,在此不胜枚举,也不堪回首!这个似乎有点变态的世界造就了一些变态的人,也常会发生很多无法预测和控制、常人更无法理解的意外事件,我们唯一能做到的就是要时时处处倍加小心,尽量确保自己的平安和健康,这是给亲人的最好礼物!我想,对于今年在各种疾病意外、天灾人祸中不幸痛失亲人的人们来说,今年的圣诞节无论怎么贵重的节日礼物也不能抚慰他们痛苦的心灵!

记得有一位年迈的母亲在接受一位记者关于“什么是幸福?”的采访时回答说:“什么是幸福?对我来说,幸福就是医院里没有我们家的人躺着、监狱里没有我们家的人蹲着,逢年过节时一家人能够健康平安地在一起待着!”这位平凡而伟大的母亲用非常朴素却富有哲理的语言为大家阐述了“健康和平安才是最大的幸福”的通俗道理。

健康和平安既是幸福生活的保证,也是送给亲友的最佳礼物!

作为移民海外的游子,我们在海外(移民定居的国家)能够健康地生活着,并能够抽空平平安安地回到祖国家乡探望一下父老乡亲,这应该是我们给他们的最好礼物;年迈的父母身心健康、平安无事,不需要我们过多地为他们的基本起居生活操心,这就是父母给我们的最好礼物;假如您的孩子与同伴们一起远走他乡去旅游,孩子说等旅游回来时一定要为您带回一样礼物,那么,您最希望孩子为您带回的是一件什么样的礼物呢?我想应该是孩子本身能够平平安安地回到家里,这应该是每一个为人父母者最期待、也最喜欢的“礼物”!

在这个繁杂而充满风险的世界里,我们不仅要小心谨慎,注重和确保本身的人身安全;同时,还要学会劳逸结合、修身养性,关注和维护自己的身体健康。还有,就是要努力求得内心的平安。有的人信教,有的人爱上禅修和静养,有的人喜欢阅读和沉思,还有的人乐于义工和奉献,也有的人乐意与人沟通与分享等等,这些都是达到内心平安的好方法。

但对于一般人来说,还有一件必须要做的事情就是及时购买足够和合理的保险:购买人寿保险来体现自己对所关爱的亲人们的责任心,让自己在任何情况下都无后顾之忧;购买重病保险、伤残保险和长期护理保险来保护自己,让自己在万一不幸发生重病、伤残或生活不能自理等情况时不给亲人们带来负担,以确保无论发生什么不测或不幸的情况,自己和亲人们都能正常地、平安健康地生活!只有这样,我们才能真正达到内心的平安。而一个身心都健康、身心都平安的人,才是真正幸福的人。也只有健康和平安,才是我们送给亲友们的最好礼物!
 

Max Ma

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Q:重病保险到底可以“保”什么? -兼谈如何用重病保险来保障您的收入和资产

A:我们知道,人寿保险是体现我们对至亲的责任心的保险,而重病保险 (也称大病或危疾保险, 简称C.I.I)却是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。重病保险到底可以“保”什么?若从保障的内容来说,就是保二十几种重大疾病,即:当被保人被确诊患了保险合约中所定义的受保疾病时,并度过30天的存活等候期,即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金(完全免税)。这些重大疾病包括:癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、帕金森病、运动神经疾病、多发性硬化症、主要器官移植等二十几种,其中,前四种即癌症、心脏病、中风和大动脉手术就占了所有重病的85%左右。重病保险可以让被保人在万一不幸罹患重疾时受到保护并活得有尊严!若从保障的目的方面来说,它主要是为投保人(一般也是被保人)提供如下几方面的必要保障或保护:

其一:重病保险可以保护被保人的赚钱能力和正常收入,让被保人可以利用这笔重病保险的赔偿金作为他因病不能工作的收入替代,使其能够安心养病,以助康复!有的人至今还对重病保险一知半解,误认为它是报销医疗费的那类保险,其实,重病保险是一种收入替代(Income Replacement)类的保险保障,它是在满足赔偿条件时一次性地将相当于所购保额的整笔钱付给受保人来取代他的正常收入,例如,假如被保人的正常收入是10万,税后净收入是7万,如果他购买了35万的重病保险,那么,他在不幸患重病时就可一次性获赔35万的免税赔偿金,这刚好可以取代他整整5年的正常工作收入!作为加拿大的居民或公民,我们在患病时可以享受到一定程度上的免费医疗,包括看病、检查和住院治疗等,但政府却并不会因为我们患重病而赐给我们收入,也不会因为我们患重病就为我们承担各种必要的日常生活开支和免除我们应缴的各种税款,这还是需要靠我们自己通过其它方式来解决,包括购买足够的重病保险。

其二:重病保险可以保护被保人的房贷也即最重要的资产-房产,包括自住房和投资房。我们很多人都购买了房屋,有的人可能还拥有几套,这是每个普通家庭的最重要的资产。少数有钱人可能是一次性付清了房款,但普通百姓家庭一般都是靠房屋贷款来慢慢供养房屋的。在您与银行签下了大额的贷款合同、拥有了“自己”的(其实,在没有还请贷款以前并不完全属于自己的)舒适的住房时,您是否想过:万一在不幸身患重病不能工作时您还有足够的经济能力来偿还房贷、保住您人生中的这份重要资产吗?如果拥有一份重病保险您就会安心得多。重病保险的一次性大额赔偿收入在关键时刻可以让您有条件继续支付房贷,保护您的房子不会因为您因病而不能支付房贷而被银行收回拍卖!

其三:重病保险可以保障被保人的长期投资和退休计划(包括分红式退休型保险)不受影响。RRSP退休储蓄计划的作用人人皆知,但在购买RRSP时,又有多少人思考过这样一个问题:万一在不幸罹患危疾时,该如何保证RRSP计划不受影响?当然,如果患病后不久于人世,问题反而简单多了,只要我们买了足够的人寿保险,我们就可以“走”得安心。但随着医疗科技的不断发达,将会有越来越多的重病是可以治愈的,所以,得了重病,不仅我们的房屋不能失去,而且我们通过RRSP所作的退休计划最好也不要中断。如何才能做到这一点?一个最直接、最有效的方法就是趁我们身体还好的时候尽早购买一份合适的重病保险。否则,一旦在遭遇这种不幸时,我们可能就要迫不得已地从RRSP里大量提款以解燃眉之急,这样就会对我们将来的退休收入产生巨大的负面影响,而且还会因一年内从RRSP中大量提款需补缴大额税款给政府。如果这时我们的RRSP刚好处于市道的低潮期,若从RRSP里取款还会让我们遭受更大的损失!所以,我们必须要提前做好规划,妥善保护好我们的RRSP不受任何人生风险的影响。另外,现在也有越来越多的人购买分红式退休型保险,以便将来采取保单抵押贷款方式免税用款补充退休收入,且不影响老年福利,这就是正被越来越多的人所认识和喜爱的保险退休计划(IRP)。但IRP一定要预留足够长的时间才合适。最令人担心的就是:若在保单还没付清以前就生重病该怎么办?如果预先购买了一份重病保险就可解除后顾之忧,可有效保护您的IRP不受影响。

有人说,重病保险是很有必要,但就是没钱购买。其实,这根本就不是一个“钱”的问题。只要您有了重病保险的意识,总能想出办法、挤出一些钱来购买到一个合适的重病保障计划的,例如:您的RRSP不一定非得把每年的额度买够,适度购买就行啦;您的房屋贷款也没必要去加速还款。上述任一方面匀出来的钱已足可以让您购买一份很好的、带有可退保费功能的重病保险啦;还有,您也可以把购买RRSP退税的钱用来购买一份重病保险,不一定非要把它全部用在旅游上;您还可以将IRP计划适当做得少一些,用匀出来的预算也足可以买一份合适的重病保险;另外,您只要 每天少喝一杯咖啡,就可将每月匀出来的几十加元为自己购买一份期限式的重病保险了。
 

Max Ma

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Q:人们在购买保险时有哪些常见的误区?

A:虽然随着资讯的发达和教育的普及,人们的保险意识已越来越强,主动要求购买保险的人也越来越多,但我在工作实践中还是能经常地发现一些人在购买保险方面所存在的某些误区。其中,最常见的误区有如下几点:

误区之一:家里穷困,没有多余的钱来购买保险。有的人会说:“保险是很重要,但我就是没有钱买。等我有了闲钱时再说吧”这就是一个很大的误区!难道我们真的是“穷”得连购买一份基本保险的钱都没有吗?这其实就是一个保险意识的问题。因为越是“贫穷”的家庭,经济基础就越脆弱,在风险不幸降临时就越不堪一击,也就越需要保险的保障,而纯保障型的保险在加拿大其实是很便宜的。一个最需要保险的中年人,每月十几或几十加元,就能购买到几十万加元的人寿保障,又有谁会买不起呢?每月十几或几十元,对于每一个正常的成年人来说都不是一个问题,每天少喝一、二杯咖啡而已,但一旦风险发生,这十几或几十加元就可以立即换来几十万加元的免税资产给自己的至亲,这是可以解决很大的问题的,甚至可以挽救整个家庭于危难之中!

误区之二:购买保险不急迫,等有时间了再考虑。我在工作中跟人谈到保险时听得较多的一句话就是“我最近很忙,过一段时间再说吧!”难道我们真的是忙得连购买一份保险的时间都没有了吗?这其实又是一个误区或借口。笔者认为,在这个世界上,至少有三件事是绝对不能拖延的:一是生孩子、二是治疾病、三就是买保险。前两件事就不用说了。谈到购买保险不能拖的原因:一是人生的风险无处不在、也无法预料何时会发生,所以,保险保障是不能出现空档的;二是人的身体是不断变化的、年龄也是不断增长的,如现在不买,将来想买时也许会由于身体健康状况的变化而买不到了,或者,即使能买得到也会由于年龄的增长而需付出更大的代价!所以,购买保险不能拖延,再忙也要抽出时间来尽快安排,以便及时建立起必要的保险保障,同时也可锁定更好的核保等级和更便宜的保费价格。

误区之三:Term(期限式)保险是消耗型的,要买就买终身保险。其实,Term保险也有它的功能和优势,它可以让投保人以最小的代价建立起一定时期内的足够的保险保障,特别适合于目前家庭收入不高、资金较紧张、但足够的保障又是很有必要的投保人。如果在目前可投入资金很少的情况下只选择买终身保险,那么可买到的保额就非常少,就起不到应有的保障作用,这时购买Term保险也许就是一种最好的选择;或者购买少量保额的终身保险再加足够的Term保险的一个组合,以便及时以最低的代价建立起足够的保险保障,同时在目前最好的身体条件下锁定一个更大的保额,待将来有条件时再视具体情况将其转换成更多的终身保险。

误区之四:太太是家庭主妇,没有工作,所以她不用买保险:这也是一个常见的误区。 其实,即使太太目前没有工作,但太太作为家庭主妇也要承担照看孩子和照料全家日常生活的责任。如果没有了太太的操劳,做丈夫的是不是每月要花费几千元请一个保姆来照看孩子和操持家务?所以,即使太太不去外面工作,她其实也在为家里创造经济价值;她对家庭也承担着很大的责任。而人寿、重病保险就是在被保人“不在”时或不幸患重病时对被保人的收入的一种替代,是被保人的生命价值和责任心的体现。所以,太太也需要购买合理的保险!

误区之五:自己买太贵,还不如只为孩子买算了:这又是一个很大的误区。其实,在一个家庭中,大人(特别是家里的主要创收者或称为经济支柱)的保险才是基础,才是最需要优先购买的。而为孩子(特别是年幼的孩子)购买保险只是一种补充,是为孩子所做的一种长线理财规划!如果说大人的保险对一个家庭来说是“雪中送碳”,那么,孩子的保险只是“锦上添花”而已!如果我们作为家里的大人,作为需要承担家庭责任的父母,在目前还没有任何保险的情况下,按目前自己正常的身体条件可以买得到保险而自己却不购买,反而优先为孩子们(特别是年幼的孩子)购买,那么,这种做法显然就是本末倒置、很不合情理的。
 

Max Ma

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Q:将来用分红保单来补充退休收入的多少到底取决于什么?

A:人们在经济条件许可的情况下之所以乐于购买分红式保险,除了看重它在财富传承功能上的独特性(即被保人活得越长、身故赔偿额就越大、可免税传承的财富就越多的特征)之外,也很看重它的延税投资增值功能,以及由此而衍生出来的退休功能!我们知道,将来用分红保单来补充退休收入有二种常见的方式:一种是直接从保单中取钱用,所取用的钱需要按比例计缴增值税;另一种是以分红保单作抵押,向银行逐年借款产生一个完全免税的退休收入,借款本金和利息都可以不还,将来待投保人(也是被保人)身故时用涨得足够大的免税的身故赔偿金来偿还,余额留给受益人。这就是已被越来越多的的投保人所熟知的保险退休计划(简称IRP)。在本文中,我们就以第二种方式为例来进行讨论。
若采用IRP方式,影响将来退休用钱的因素有四个:
一是年平均分红率,分红率越高,退休用钱就越多;
二是贷款年利率,年利率越低,退休用钱就越多;
三是开始用钱时间和计划用款年数,开始时间越晚,或计划用款年数越少,则每年平均用钱就越多;
最后一个因素就是贷款控制比例,英文叫作CSV Loan Percentage,它是当年累积的贷款本金加利息之和与那一年保单中累积的现金值之比,这个允许的比例设置得越高,可以借用的钱就越多,将来留给受益人(孩子)的余额就越少;反之,则可借用的钱就越少,但也就越安全,而且将来留给孩子的余额也越多。目前这个比例控制最高为90%。
上面所说的四个影响因素,是就某一个具体的分红保险计划来说的。今天我们要讨论的问题是:如果是不同的分红保险计划,在上述四个因素完全相同、而且保费投入也相同的情况下,将来分别以它们为依托所产生的退休收入也完全一样吗?答案是否定的。那么,将来所能产生的退休收入的多少到底取决于什么?是基本保额或早、中期赔偿额的大小吗?是早、中期现金值的高低吗?这都不是!决定将来退休收入的多少的应该是最长线的即生命终点的身故赔偿额!例如,假定被保人87岁身故,那么,87岁时的身故赔偿额越高,将来从某一个年龄(如65岁)开始采用IRP方式产生的年退休收入也就越高,而且基本上是成正比的,这是因为所借用的钱最终是要以被保人身故时的这个赔偿额来偿还的,所以,在贷款利率等因素完全相同的情况下,这个可用于还款的、预期的最终赔偿额越高,以此为依托从早期开始可产生的连续借款也就越多!下面让我们举例来说明:陈女士,42岁,标准身体等级,每年投入$36286 ,购买20年保证付清的分红保险(主要用作将来补充退休收入的目的),计划将来实际付款16年,剩下4年用保单本身的分红来支付,并假定分红率按几乎相同的6.25%和6.35%保持不变。以下是三个不同的方案:
方案一:可购买到的基本保额为$100万,第5年的现金值和赔偿额分别为15.2万和111万,87岁的身故赔偿将涨到$434万。
方案二:可购买到的基本保额为$119万,第5年的现金值和赔偿额分别为2.7万和126万,87岁的身故赔偿将涨到$362万。
方案三:可购买到的基本保额为$131万,第5年的现金值和赔偿额分别为0.8万和134万,87岁的身故赔偿将涨到$507万。
下面,我们就来看看这三个方案将来用来退休的情况:假定都从65岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直用到86岁,并假定陈女士87岁身故,同时假定贷款年利率按4.25%不变,贷款控制比例都为90%,那么,三个方案可用于补充退休的免税收入分别为:8.5万/年,7.3万/年和10万/年,22年共可使用187万、161万和220万,到87岁身故,还可留给孩子的余额分别为123万、94万和135万。抛开留给孩子的余额不说,单就可用于退休的收入而言,它基本与87岁时的身故赔偿额成正比关系!
从本例中可以看到:方案二的基本保额(119万)要比方案一的100万多19%,在第5年的赔偿额也比方案一多出14%左右,但方案二的退休用钱反而要比方案一少14%左右(7.3/8.5=86%),这是因为它在87岁时的赔偿额要比方案一要少的缘故(362/434=83%),而且这两个比例非常接近;再拿方案三来和方案一作比较,方案三在第5年的现金值只有可怜的0.8万(因为这是专注长线回报的分红保险类型,并不关注短线现金值!),只有方案一的现金值的5%左右(0.8/15.2=5%), 但这并不意味着它将来的退休收入就很低,相反,它将来可产生的免税退休收入反而更高,要比方案一高出18%左右(10/8.5=118%),这是因为它在87岁时的身故赔偿额要比方案一更高的缘故(507/434=117%),这与可用的退休收入比例几乎相同!我们用这个例子进一步验证了:决定将来用分红保单来产生退休收入的多少的,就是保单最终的身故赔偿额的高低,而且几乎是成正比例关系的,而基本保额和早期赔偿额的大小以及短期现金值的高低等并不能对此产生决定性的影响!所以,如果您购买分红保险的目的就是要追求财富传承的最大化或将来退休收入的最大化,您就应该选择哪些可以给您带来最高的长线回报即最高的最终身故赔偿额的那种分红保险类型。当然,如果您很看重较高的短线现金值以兼顾其它资产配置方式的机会,那么,那种专注长线回报、但短线现金值超低的分红保险类型就不适合您啦。总之,投保人一定要根据自己购买保险的主要目的来选择最适合自己的需要和具体情况的保险类型!
 

Max Ma

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Q:购买人寿保险应买多大的保额才合理?

A:成年投保人为自己购买人寿保险,实际上就是要保护他/她的家庭,是体现他/她对家庭的一种责任! 那么,一个具有责任心的成年人到底应购买多少人寿保额才合理呢?这正是我们今天要讨论的问题。这个问题可以分成三个步骤来解决:
第一步:考虑和确定应购买多大的保额才足够。专业的保险理财顾问在跟客户交谈过程中一般先要为客户作保险的需求分析,向客户了解收入、资产、债务等财务状况,这是为客户确定合适保额的必要信息。其实,人寿保险的保障功能就是收入的替代功能,即:在被保人不幸身故时,他/她的正常收入被保险赔偿金所取代。严格意义上来说,应该是被赔偿金的投资回报收入所取代。举例来说:假如被保人在世时的年收入是10万加元,如果他“不在”了,这份收入就断掉了,当然他的消费和相关费用也同时消失了,假设两者相抵,相差6万加元(这其实就是被保人对家庭其他成员的责任的量化),那么,要让家庭其他成员继续维持目前的生活水平,必须要有一个收入来源来填补这6万加元的缺口,而且这种收入还应该是永久性的。而人寿保险就具有这样的收入替代功能。假定家人把得到的一次性赔偿金放入一个很稳妥的、有5%的年回报的投资项目里,那么,若需得到每年6万的收入,则需要120万的本金(6万/5%=120万),也就是说,该被保人至少需要购买120万保额的人寿保险。 但有的人会说,我们没必要让赔偿金成为永续收入的来源,只是作为阶段性的替代收入即可,这也无不道理。如果是这样的话,则可按以下方法来确定合理的保额:把万一被保人“不在”时家庭中其他本来依赖其收入作为生存条件的成员以后生活所需的年收入(含孩子将来读大学所需的教育资金等)和平时要依赖被保人支付的年费用等相加,再乘以依赖人到完全经济独立所需要的时间(年数),再加上家里的总债务(主要是房贷),就是该被保人需要购买的合理保额。例如:张先生有两个未成年的孩子,一个12岁,一个7岁,太太是家庭主妇,她和二个孩子的生活费每年大约需要6万加元,张先生认识到:万一他“不在”了,一定要有这样一个额度的钱来维持全家人的基本生活水平,至少要一直到第一个孩子22岁大学毕业、可以经济独立时,也就是说至少需要:6万/年×10年=60万;如果他们的房贷还有65万,他也希望万一他“不在”时家人能有一笔钱一次性地把房贷付清,而不至于由于付不起房贷而让家人流离失所!所以,他至少需要购买125万以上的人寿保险。

第二步:在一定的预算条件下,选择合理的保险组合方案。在确定了应购买多大的总保额之后,就要根据预算的多少,并结合购买保险的其它目的或需求来选择合适的保险品种或计划类型。其实,在更多的情况下,这都是通过选择合理的保险组合方案来实现的。如果预算足够多,可以都买成所需要的的终身主保险,在达到基本的保障目的的同时,也可同时实现保险的其它功能;但如果预算有限,则只能购买一定的终身主保险再加一定的Term保险的组合。可以购买的终身主保险保额的大少取决于预算的多少,所缺的保额暂时以一定的Term保险来补够。预算减少,终身主保险的占比就相应减少,而Term附加险的占比就增大。例如上面的张先生的例子,他可以根据家庭目前的预算情况,选择购买50万的终身主保险加75万的Term保险,或买成25万的终身主保险加100万的Term保险等各种组合。若预算非常有限,则为了能让总保额足够,充分满足保障的需求,也可能要全部先买成Term保险,待以后经济条件好转、预算较宽松时再将部分的Term保险转换成所需要的终身保险类型。

第三步:最终购买时应选择性价比更好的保险额度。通过认真研究保险公司的产品软件可以看出,某些保额如25万、50万、100万相对于其它保额具有更低的保费单价(保费单价越低,保单的性价比就越高,保单的总体回报率也就越高)。下面以一个42岁的女性购买某公司的20年保证付清的分红保险为例来比较各种基本 保额的保费单价:
基本保额 10万 20万 25万 30万 40万 50万
年保费($) 3007 5964 7090 8498 11314 13845
保费单价($/万保额) 301 298 284 283 283 277

从上表可以看出:基本保额越大,保费单价就越低。在25万以前没有明显的降低,但到了25万这个保额,保费单价降得非常明显,而过了25万后,直到50万以前,保费单价也只是略微减少一点点,但到了50万,又有一个较明显的降幅,但还是不如到25万时的降幅变化大。这说明,25万的基本保额是一个保费单价降幅最显著的非常重要的台阶!在预算条件许可或接近的情况下,应尽量购买25万以上的保额,无论是终身保险、还是Term保险都是如此。 特别要提醒的是:有人为了逃避保险公司的25万或以上保额的体检要求,故意将基本保额买成刚好低于25万(如24万或24.5万等),这其实是很不划算的做法,因为24万或24.5万的年保费比25万的都还要高。以上述例子为例,24.5万的年保费为$7295,要比购买25万的年保费$7090整整多了$205!。当然,现在很多保险公司对45岁或50岁以下的被保人都放宽了与保额相关的体检要求。例如,有的保险公司如Manulife,对于50岁或以下的被保人,购买100万以内的保额,现在都不需要作体检了,这就更有利于某些不愿体检甚至惧怕体检的投保人选择性价比更好的人寿保额!
 

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Q: 家庭购买保险,如何才能做到合理平衡?
-----兼谈加拿大保险的人性化特征


A: 我在以前发表的其中的一篇系列文章中曾谈到加拿大的保险相对发展中国家来说显得更加规范和严格,同时也更加人性化。例如:在确认被保人不幸身患绝症(Terminal Illness)将不久于人世时,保险公司一般会愿意预支部分死亡赔偿金给被保人,以体现人性化的关怀;再如:作为两个孩子的父母,想为他们购买一份分红保险,保险公司一般会要求父母同时为两个孩子购买基本相同的保额。如果父母只是想为其中的一个孩子购买, 而不为另外一个申请,保险公司就很有可能不批准。也许你不太相信吧?这在中国是不可能发生的事,因为按照常识,你自己出钱买保险,想为哪个孩子买,或先为哪个孩子买,买多少保额等,都是你的自由,关保险公司什么事?但这是在加拿大!因为在加拿大的保险公司看来,你如果只是为一个孩子购买,而不为另外一个买,就是一种不公正、不公平!他们认为,既然你可以先为一个孩子买30万或50万,那你为什么不可以同时为两个孩子各买15万或25万呢?这就是加拿大的思维方式和规则、文化。当然,这也从另外一个角度体现了加拿大保险的人性化特征 !同时,这从另外一个方面也说明了:在加拿大购买保险更需要讲究平衡。所以,笔者在这一期专栏文章中就想专门来谈谈这个问题。 那么,加拿大的家庭在购买保险时如何才能做到合理、平衡呢?下面是笔者的一些粗浅的看法:
一是夫妻双方的保额要合理平衡
。我曾经接到一个电话,是一个在家照顾孩子的女性客户打过来的,她说她想为她先生买一份保险。我问她:那你自己买了吗?她说她在家带孩子,不需要买。像这种情况,家庭只为男主人购买保险而不为女主人买,或者只为女主人买而不为男主人买,就是不太合理,欠缺平衡的做法。以前一种情况为例说明:虽然也许男主人在家庭经济中承担了主要角色,但女主人也很重要:假如她不工作,家里是不是也少了一份收入?还有,太太一般都要承担照看孩子的责任,如果没有她照看孩子、操持家务,当丈夫的还能全身心地投入工作吗?或者,他是不是每月要花费几千加元请一个保姆来照看孩子和帮做家务?所以,即使太太不工作,她也是在为家里、为社会创造经济价值。丈夫创造的收入,其实也有太太的功劳和份额。 另一方面,太太对家庭也拥有与丈夫同样的责任。而人寿保险的保障功能就是在被保人“不在世”时对被保人收入的一种替代,也是对被保人的生命价值和其所承担的责任在某种程度上的体现!所以,即使是在家全职照看孩子的太太,也还是需要为她购买一定份额的保险的。当然,如果太太不是主要创收方,她的保额可以少一些,但不能没有。

二是保额和预算要合理平衡。首先,要考虑的是购买多大的保额才足够满足保障家庭的需要;其次,要看家庭的预算有多少。通过对保险结构的策划和合理设计,就能在限定的预算范围内达到与所需保额的合理平衡。

三是保障和投资要合理平衡。在家庭经济条件较弱、预算较小的情况下,就只考虑购买纯保障型的保险,力求以最小的投入来建立起足够大的保障,同时尽早锁定自己的身体状况即可保性,也就是锁定足够的保险额度,将来在经济条件改善了、预算变得较宽松的情况下,就可以将其全部或部分转换成投资增值型或称为财富积累型的终身保险(分红式W.L或万通式U.L),在建立起足够的保险保障的同时,也尽早利用保单在延税的基础上进行家庭财富的复利增长和退休收入的长期积累,也兼顾将来家庭财富的免税传承的需要。当然,如果家庭条件允许,也可一步到位地将全部所需保额购买成此类投资增值型保险;或者根据家庭的预算情况购买一定的投资型保险保额,剩余的保额则暂时以纯保障型的Term保险来补够。

四是人寿和重病保险要合理平衡。人寿保险是体现我们的爱心和责任心的,受益人是我们最亲密、最关爱的人;而重病保险则是我们对自己(同时也是对家庭)负责任的一种表现,受益人是被保人自己。而且,重病保险对人寿保险也是一种保障,因为一旦不幸患上重病,我们将失去收入来源,可能将无力继续支付人寿保险的保费(当然,你也可以购买一个附加险来解除这个顾虑)。所以,有条件的家庭最好应同时购买人寿和重病保险,并在两者之间求得一个平衡。

五是在指定受益人、预先设定赔偿额分配比例方面也要合理平衡。这一点好理解,不需详述。最后一点就是:就像我在本文开始提到的一样,我们在为小孩购买保险时,每个小孩的保额或所投保费最好要平衡(即基本相等),否则,就有可能在将来引发不必要的纷争和麻烦,而且,保险公司也很有可能不予批准。
 

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Q:再谈Manulife的分红保险在额外付款方面有什么独特性?

A:我们知道,分红式W.L保险的额外付款空间一般要比另一类终身保险即万通式U.L少一些,而且它的额外付款空间一般也有较多的规定,远没有U.L灵活。例如:它需要预先申请,需要像主保险那样进行核保审批;有的保险公司规定:若在第一年申请了额外付款,则必须要与基本保费同时支付才能让保单生效,否则,就需要重新签发保单;大部分保险公司还规定:分红保险的额外付款虽然可以停付一段时间,但不能停付2年或3 年以上,否则就会失去这个额外付款空间。投保人若再想做额外付款,则必须另行申请。如果被保人的可保性发生了变化,就有可能不获批准。但Manulife最新推出的分红保险Manulife Par, 除了其它的一些特点和优势之外,它在额外付款方面也颇具特色,也更加灵活。

谈到分红保险的额外付款空间,我在这里先做一些解释。我们知道:分红式保险的基本保费中已含有投资,即使只付基本保费,它的价值(现金值和赔偿额)也会因每年有分红而逐年增长。但除了基本保费之外,它一般都还有一个“额外付款空间”(也称为最大额外付款额度)可供使用。除基本保费之外,投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度,其投资增值就是延税的。这个额外付款额度一般要比相应的U.L保险小一些;不同公司的分红保险所给的大小也不太一样;同一公司的不同的分红保险类别(不同的付款方式)的额外付款空间也相差很大,以Sun Life的Sun Par Protector II为例:Life Pay的额外付款空间最大,一般是基其本保费的1.5倍以上;20Pay的额外付款空间较少,一般是基本保费的60-75%;例如,一个42岁、标准身体等级的女性,购买Sun Life的100万基本保额的分红保险,若选择Life Pay,则年基本保费为$17265,每年的最大额外付款额度为$29160,是其基本保费的1.7倍;若选择20Pay,则年基本保费为$30375,每年的最大额外付款额度为$22320,是其基本保费的73%。10Pay的额外付款空间最少(为零),这是因为10Pay的年基本保费已经很大了,但Manulife Par则是一个例外(待下面详述)。有了这个额外付款空间,投保人在资金充裕时就可既付基本保费也做最大额外付款;在资金较紧时又可退到只付基本保费;在资金更紧时还可暂停付款,通过累积的额外付款或分红来支付,这样,就可使保单的付款更加灵活,同时还可加快保单的增值速度!下面,我们就再来系统地总结一下Manulife的分红保险在额外付款方面到底有哪些独特性。

一是自动包含,终身拥有。每份Manulife Par保单都自动预先设有不需申请的终身存款选择额度即最大额外付款额度,即使是由定期保险保单转换而来的分红保单也不例外! 这个自动包含的额度一般为其年基本保费的10倍。如果投保人没有另外申请,或者申请的额度并没有超过这个额度,则在Illustration里就自动反映出这个额度;如果另外申请并获批的额度超过了年基本保费的10倍,则以获批的更大额度为准,并也反映在Illustration里面。这个Illustration会放在保单合同里,在其每一页的左下角都有显示出这个额度。例如,一个45岁的女性,标准身体等级,购买100万基本保额的Manulife的分红保险,选择20年付清,则年基本保费为$38332.08。如果她没有刻意申请额外付款空间,则在保单的Illustration的左下角将自动显示出LDOL383321。这个383321就是这份保单的终身最大额外付款额度,它刚好是年基本保费的10倍(注:LDOL=Lifetime Deposit Option Limit)。若另作申请,即使是20年保证付清的计划,也可申请20年以上的年最大额外付款额度,直到100岁!当然,这需要从财务方面评估它的合理性。

二是使用起来灵活方便。投保人无论已经错过多少次额外付款的机会,甚至哪怕他从未做过额外供款,其额度也都不会过期,都可随时选择供款,非常灵活方便!例如:某投保人购买了一份20年保证付清的分红保险,他就自动拥有至少10倍于年基本保费的额外付款总额度。他既可以从第一年就开始做额外付款,也可以在若干年以后再付,把前几年累积的年额度一次性补够;也可随时按年度做额外付款、并随时停付,随时恢复,只要不超过当年累积的延税投资额度的限制即可。即使在20年后即保单被彻底付清之后,那时基本保费已不需支付也不能再付了,但投保人还是可以往保单里做额外付款来作为一种投资,只要还有没用完的额度即可。额外供款一旦达到保单本身所预设的终身存款选择额度,客户还可向保险公司提供新的核保依据来申请新的终身额度,若获批准,则可继续进行额外供款。

三是10年保证付清的计划(即10Pay计划)也可通过增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间。虽然10Pay已经很短了,但有的投保人还是需要更快付清,这就需要通过额外付款来实现。一般保险公司的分红保险没有10Pay计划,即使有10Pay计划,也不再拥有额外付款空间。但Manulife的分红保险则可以通过另外增加一个Term Rider来实现这个目的。例如,一个47岁的男性购买100万的分红保险,选择10Pay计划,则年基本保费为$74182,无额外付款空间。但如果再加一个50万的Term-10 Rider,则可马上产生一个额外付款空间($31772/年)。

最后需要提醒的一点是:虽然通过额外付款可以使保单付款更灵活,也可加速保单的增值,同时,在总付保费相同的情况下,有做额外付款的方案要比只付基本保费的方案具有更高的回报潜力,但是,额外付款也有它缺点的:例如,保单的保证值的多少只与基本保额所对应的基本保费的大小有关,与额外付款无关。换句话来说,所有额外付款所对应的保证值都是零!也就是说,相对于只付基本保费的方案,若总付保费相同,则有做额外付款的方案的价值和回报的不确定性会有所增加。详情请来电咨询,或约当面探讨。
 

Max Ma

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Q:应如何合理平衡RRSP和分红式保险的购买?

A:注册退休储蓄计划( RRSP)是加拿大政府在税务上给予优惠政策支持的一个退休储蓄计划。对于收入较高的人士来说,购买一定的RRSP无疑是必要的,但到底买多少、买什么、如何买?这里面却大有讲究。另一方面,随着保险理财知识的普及,也有越来越多的人认识到通过购买分红式保险等带投资功能的保险产品也是可以达到补充将来退休收入目的方式之一,而且还可同时拥有一个保险保障。 那么,这两者到底有什么异同点?应如何购买才更合理?这正是本文所要讨论的话题。

先来谈谈两者的相同点:RRSP和分红式保险都可作为一种长期的储蓄和投资工具用作将来补充退休收入的需要,而且在它们里面的投资增值都是延税的,这是它们的共同点。再来看看它们的区别,主要有以下几方面:

一.投入的金额是否可抵税?个人购买的任何保险,投入的保费是不能抵税的,当然购买分红保险也不例外;但投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的。如果您当年的收入较高,适当购买RRSP后,不仅可以抵减你的应税收入额度,而且还可以降低你的边际税率台阶,确实会让你在当年省下一笔不小的钱。这是RRSP的优点之一。

二.将来用钱时是否要交税?分红式保险中的钱包括身故赔偿额和现金值。身故赔偿金无疑是完全免税的;但现金值则要看怎么使用:若从保单中直接取钱用,则需要对超过投资成本(即ACB)的部分申报应税收入;但若采用保单抵押贷款方式使用分红保单里的现金值就可巧妙地避开税务问题,也就是说可完全免税使用;而对于RRSP,你在任何时候从里面取钱出来使用时都要连本带利计缴收入税(只有二种特殊情况除外)。有人说,RRSP一般是在年老退休时才使用,那时的收入一般较低,因而税率较低,所以缴交的税款也就较少,这一般来说是对的,特别是在如下这种情况下就更加完美:RRSP持有人从将来的某一年(如65岁)开始从RRSP里面取款用作补充退休收入,每年取用适当额度(刚好够用),到正常年龄(如85岁)寿终正寝时刚好用完,这样确实可以达到最大化的省税目的。但如果是另外一种情况就会很“伤”:如果RRSP持有人在夫妻最后一个身故时还留下一大笔RRSP本金和回报没有用完,政府就会将其视作在当年一次性取出来了,由于数额还很高,这几乎就要按最高税率来征税,一半以上的RRSP资产就要以税的形式交给政府,这将是一个很大的“损失”!这就是为什么现在也有很多人认为不一定非得把每年的RRSP额度买够,而应该把一部分钱匀出来购买诸如分红式保险之类的产品,在获得一个保障的同时,也可作为一种积累退休资金的重要方式之一。 利用带投资功能的分红式保险, 同样也可以在延税的基础上积累一个可观的财富用于将来补充退休生活的需要,而且通过适当方式使用保单里的现金值用作补充退休收入还可合法又合理地避开税务问题!

三.投资人是否需要操心具体的投资事宜?分红式保险作为一种投资产品,投资人(投保人)完全不需操心它里面的投资的具体事宜,尽管安享其比较安全稳健的投资收益,因为这是由保险公司的专家团队来具体负责分红保险里的投资事宜,并对投资效果负责的;而RRSP里面的投资却是需要投资人自己操心的,包括选择投资什么样的基金组合、比例的配置和调整等等,投资人需要自己对投资回报的高低和盈亏负责。若管理得当,则回报可能会高于分红保险;若投资人自己疏于管理或管理不当,则回报可能还不如分红保险,甚至还有可能产生亏损。若因为害怕有亏损的风险而只是把钱放在普通的存款账户或长期定期存款账户里面,则回报又太低或几乎没有回报,这样,虽然购买RRSP可以抵扣当年的一些收入税,却失去了珍贵的投资增值机会,而且也使得RRSP的延税功能变得毫无意义!在这种情况下,还不如购买分红保险更划算一些,也更省心、更安心一些。

.是否具有保障(即抵抗风险)的功能?分红式保险作为一种保险产品,它具有独特的保障功能,而且其保障的额度会随着保单分红的增加而不断地增长,这是RRSP等其它理财工具所无法比拟的!因为RRSP不具有任何保障功能。

那么,到底应如何购买RRSP和分红式保险才更合理呢
答案是:资金应合理分配,平衡购买才好!如果您的收入较高,您不购买一点RRSP当然不合适,因为这样确实会让你当年多交一些税;但如果你每年都把所有的RRSP额度买够也不一定很妥当,因为这很有可能为您将来埋下一颗巨大的“税务炸弹”。举个具体例子:既然您每年有2万加元的闲钱放进RRSP里,还不如只放1万左右到RRSP里,另1万左右放进一份分红式保单里,用来供“养”一份相当可观的分红式(退休型)保险,这样的组合也许会更合理一些,为您带来的综合效益(保险保障、风险控制、投资收益及税务优惠等)也许会更大一些!详情可来电咨询,或约面谈。
 

Max Ma

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Q:如何才能做到一辈子都有钱可用?

A:科技发展日新月异,人们的生活质量和健康水平不断提高,人的寿命越来越长,这就出现了一个新问题:若活得太长但又没有足够的收入来养老该怎么办?换句话说,如何通过合理的养老规划才能做到一辈子都有钱用?这正是本文所要讨论的话题。对于少数早已积累了足够的财富、一辈子都生活无忧的成功人士来说,这当然并不算是一个问题。我们今天讨论的这个话题只是针对大多数的普通人的。首先,我们需要提早规划将来的退休和养老生活,特别是对于接近中年才移民过来的朋友们来说更是如此。在这里出、长大、从学校一毕业就开始(在这里)工作的本地人,很早就开始缴交CPP,缴的时间长,当然将来退休时也就拿得较多;他们一般比作为移民的我们拥有更好的工作,雇主也会为他们提供更好的退休福利计划;他们还可能比我们享有更高的工资,有条件购买更多的RRSP。但对于我们(移民)来说可能就没有上述各种退休金的来源了,即使有也非常有限,这就更需要提前筹划和准备,否则,将来可能只有可怜的一点点政府养老金(OAS)是很难做到无忧退休的。更重要的是,我们需要选择和布局合适的退休养老计划以确保一辈子都有钱可用,真正实现终身无忧的养老生活。无论是RRSP、TFSA等延税或免税的传统工具,还是其它非注册型的投资理财方式,若只是按常规方法从退休年份开始使用、逐年消耗,则迟早会有消耗完的那一天,等到这笔钱消耗完了而您还要继续活下去该怎么办?所以,您需要借助另一些更有效的方式才能确保一辈子都有钱可用、确保老年生活终身无忧!下面是一些具体方法的举例:

其一,如果您现在离计划退休年龄还有十几年甚至更长时间,您可以考虑尽早购买一份分红式退休型保险,在建立起一份终身保障的同时,也可在延税的基础上积累一个可观的财富,将来可通过保单抵押贷款方式借用保单里的现金值来产生一个一辈子都用不完的免税退休收入,且不影响老年福利,而且本金和利息都不用归还,等到被保人生命终止时才用免税的身故赔偿金进行偿还, 余额则免税留给孩子。以一个47岁、标准身体等级的女性、购买Manulife 100万基本保额的20年保证付清的分红退休型保险为例,每年需投入$39747,共投17年(剩下3年用保单本身的分红来付),假定分红率按6.25%不变,贷款年利率按4.25%不变,若从67岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直到86岁,则每年可免税使用$8.3万(且不影响老年福利),20年共可使用$166万,假定87岁身故,则还可留下约$103万的免税资产给孩子(已减除贷款本金加利息)。说到这里,可能有人会问:如果被保人87岁还健在,一直活下去(比如说活到100岁),那该怎么办?理论上说,只要将来任何一年累积的贷款本金加利息之和不超过当年累积的现金值的90%,那么,这样的免税退休收入就可一直延续下去!若超过了这个指标,则需采取一定的措施才可继续用钱。若被保人的年龄超过50岁特别是55岁以上,则最好选择10年保证付清的计划;当然,也可仍然选择20年保证付清的计划,但最好是每年再作一些额外付款以加快付款和回报的速度,同时也可提高将来的退休收入和总体回报率。

其二,如果您已接近退休或已到了退休年龄,而且需要非常稳妥并确保万无一失,那么,年金(Annuity)应该就是适合您的另一种可让您一辈子都有钱用的补充退休收入的方式。年金分定期年金和终身年金。您如果关注的是一辈子都要有钱用,就应购买终身年金:您将一大笔钱一次性交给保险公司,保险公司每年(也可按月)给您一笔固定收入,直到您生命终止。在其它条件完全相同的情况下,将来可享受到的终身不断的年金收入的多少与购买年金时的利率直接相关。按目前的利率计算、以一个60岁的女性一次性投入60万购买Sun Life的终身年金为例,若从65岁开始享受年金收入,则每年可用$37572,一直到终身都保证有这个收入!她只要活到81岁,就可拿回本钱了;如果她有家族长寿史,一不小心活到了95岁,则她就会比本金多拿52.7万!这52.7万就是年金带给她的终身总回报!这种年金的优点是:一辈子不用担心没钱用,您活得越长,拿得越多。缺点是:年金一旦购买就不能取消,一下子锁定了您的一大笔资金,让您失去了对这笔资金的控制权。而且,您若没有预期的那么长寿,则可能连本都拿不回。当然,为了保证回本,您也可以设定一个保证收入年数,但每年所能拿到的保证收入就会适当减少。

其三,购买Sun GIF Solutions Income Series或 Sun Lifetime Advantage GIF此类的退休型产品。各大保险公司都有此类针对于退休人士的保本基金产品,首先,它们都具有保本基金的一切特性和优点,例如,免债权人追索和免遗产验证费等等,以及无论市场如何波动,都有最低的到期和身故保本值。到期保本值其实没有什么意义,因为现在的保本基金设定的到期日一般都是100岁;反而身故保本值的意义更大,也使得此类产品更具独特性。更加有意义的是它的最低终身保证收入!人们之所以购买此类产品,最看重的可能就是这一点。您在购买时就已被设定了您以后的每一个开始用钱年份的最低保证值,开始用钱的年份越往后,您将来的终身保证收入就越多。特别是Sun Lifetime Advantage GIF此款产品,它还具有独特的每年自动重设功能,即每年可根据市场的表现自动锁定更高的市场价值,从而可让将来的终身保证收入更高。当然,与年金相比较,在投入完全相同的情况下,若不考虑重设(Re-set)因素,此类产品的最低终身保证收入一般不如年金高,但它要比年金更灵活:若市场表现好,必要时可随时将本金和回报全部取出来另作其它更好的安排;若市场表现不好,甚至亏本,则可按原合同(原计划)坐享终身的保证收入。详情请来电咨询,或约当面详谈。
 

Max Ma

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Q:当前形势扑朔迷离,钱投在何处才更安全而且回报也更稳健?

A:当前世界政治形势动荡,中美贸易战、英国脱欧事件以及欧洲债务危机等更加剧了动荡的程度和不确定性;经济、市场形势也烟雾弥漫,扑朔迷离!就金融市场而言,2018年全球股市全线下跌,各国股票指数轻者下跌百分之几,重者下跌高达百分之二十几。虽然进入2019年有所回升,但前景仍然很不明朗:乐观者认为金融市场会在2019年全面回升,现在是逢低买入的好时机;而悲观者却认为,2019年的股市总体还会继续下跌,金融市场还会进一步恶化,甚至类似2008年那样的金融风暴都有可能在今年或明年重演!至于房地产市场,全球都在进行调整和振荡。具体到多伦多来看,近二年来,虽然Condo市场高歌猛进,价格一路上扬,但低层房屋特别是独立屋的价格却大幅回调。但Condo短期还会继续上涨吗?现在入市还具有投资价值吗?另一方面,低层房屋的价格是已经回调到底、即将反弹,还是会继续下跌甚至崩盘?这些都像迷雾一样困扰着人们,让很多人好难做出一个合适的抉择,手头上有一些闲钱但不知道应该投在何处才更安全而且回报也更稳健。今天,我们就试图来就这个令很多人头痛的问题给出如下一些答案,但仅供参考!
一.如果您具有股票、基金方面的一定的知识和经验,而且也有一定的风险意识和承受能力,那么,在经过去年一年相对较大幅度的下跌之后,现在对您来说确实是一个逢低买入的好时机啦。目前,您选择一些优质的股票或基金,在一个相对低点买入,并较长时间地持有应该是比较安全的,长期回报应该也是比较好的,但你最好不要投入太多,应该将一些资金用作其它方面的分散投资,也需预留一定的现金在手以防更恶劣的情况发生!另外,如果您没有任何股票基金方面的知识,也不能接受较大的波动和风险,那么,您还是别把钱投在这方面为好,因为目前的金融市场形势仍然很不明朗,现在还远不是“您只要投钱进去,哪怕随便买几只股票或基金也一定能赚到钱”的时候。

二.如果您住在大多伦多地区,那么,现在应该是您卖掉手头上多余的Condo以锁定投资成果、或者若有必要,实施以小换大(即卖掉小房,买进大房)的较好时机啦。因为近2年来,GTA地区特别是Downtown的Condo涨得很厉害,而低层房屋的价格却在回调,而且越大的房子回调的幅度越大,所以,现在应该是卖掉Condo、买进低层房屋,或者卖掉小房子、买进大房子的较好时机,只要不是短期的投机炒作,而是比较长期的持有,那么,现在把闲钱以用于补贴“以小换大”的资金缺口的形式投入到房地产中应该是比较安全的,回报也是比较稳健的。

三.尽快购买一份分红保险,把一部分钱投入到分红保单里,这也是非常安全的方式之一,而且,还可以获得相当稳健的长期回报。这是因为分红保险投资的是一个“保守”稳健型的平衡基金,而且还进行了平滑处理,同时规定每年的分红不能为负数,所以,它的累积总回报永远都是只升不降的。同时,它是由保险公司的投资专家团队来进行管理的,这更增加了它的安全性和稳健性,而且不需投资人(即投保人)自己操心。

四.启用已有的分红保单的额外付款功能(若无此功能,则可申请增加),尽量往分红保单中做最大化的额外付款这也是非常安全、稳健的方式之一。分红保险的额外付款与基本保费的表现方式完全不同。基本保费对应的是基本保额,它所体现的出的投资回报是一个长期平均的而且是延后的回报,即使是短线现金值高的分红保险类型,在前几年的现金值都还是没有累积所投的基本保费多,这是由于它在早期的分红比较低的缘故,但越到后期,它每年的分红就越多,最终的长期总回报(即平均寿命终点的总现金值或赔偿额)的年化回报率(IRR)就接近年分红派息率(DSIR)了,相差为1%左右,这1%左右的差异可以大约理解为纯保险成本的消耗造成的。但往分红保单中所做的额外付款则大不一样,您可以把它理解成一种纯投资,每年的回报率几乎跟当年的分红派息率即DSIR完全一样,例如,假定每年的DSIR为6.25%,则投入的额外付款的年回报率几乎就是6.25%,而且在当年就能及时体现出来!当然,在额外付款投入的当年会有7-8%的一次性费用,所以,第一年年底最终体现出来的是1-2%的负回报,但从第二年开始,就都是真正的等同于DSIR的年回报率了。我们都知道,每个公司的分红保险的DSIR,近30年的平均为8.5%左右,近几年都是6%左右(个别公司更低一些,为5%左右),为近30年甚至近60年来的最低点!即使按这个最低点,就目前这样的扑朔迷离的市场形势来说,投入到分红保单中的额外付款能拥有6%左右的年回报率也是相当可观的,更何况它非常安全,只要投保人不在前二年取出,就不会产生亏损。额外付款在保单中停留的时间越长,7-8%的一次性费用就被稀释得越彻底,总体的净回报率也就越高。而且,在必要时这种额外付款也可随时取出来用作其它目的,或者用于支付基本保费,但最好不要在前二年就这么做。分红保单的额外付款功能可以在购买保单时就同时申请,也可在保单生效后再申请,但可能需要做身体方面的核保。额外付款功能获批后,有的公司可以终身拥有并可灵活付款;而另一些公司则只可保留2-3年。若超过2年或3年不使用,则此功能作废,额外付款的额度无效。若需恢复则又要重新申请。详情待面叙!
 

Max Ma

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Q:Manulife的期限式(Term)保险具有哪些独特性?

A:任何保险产品都有它的功能和特点,都能满足特定人群的需求。 期限式(Term)保险也不例外,虽然它非常简单,而且也无现金值的积累,但它也有独特的功能和用途。本文讨论的 Term保险,不包括Term-100或称为Term-Life,因为Term-100本质上也是一种特别的终身保险。Term保险具有如下几个共同特点:一是刚开始保费非常便宜,但到期若需Renew时,则保费成几倍甚至十几倍地增加;二是可在到期前转换成终身保险而不需考虑可保性(即可按购买Term保险时的身体健康等级计算转换时的保费),也就是说,Term保险可以锁定您的身体状况。三是Term保险无现金值的积累,它是一种纯消耗型的保险,有 “事” 就赔,若没 “事” ,它的保费就 “消耗” 掉了,而且它的保障最长到80或85岁,不是终身的。也就是说,所投保费不一定能有 “回报” 。很多人就是因为这第三个特点而全盘否定Term保险的价值,这是有欠公正的。其实,我们应该以客观的态度来对待它,更应扬长避短地加以妥善利用。
虽然Term保险都具有如上一些共性,但不同的保险公司的Term保险又具有各自的一些特点,特别是加拿大最大的保险公司Manulife (宏利金融)的Term保险的独特性就更加明显和突出,今天我们就来谈谈这个问题:

其一:Manulife的Term保险特有Term-65的计划类型。保险公司的人寿保险一般都有Term-10和Term-20两种计划类型,但有的公司(如Sun Life)则还有Term-15和Term-30等类型;而Manulife的Term人寿保险除了常规的Term-10和Term-20之外,还特有Term-65!当然,这个数字 “65”与前两种类型的数字“10”和“20”具有完全不同的含义,它并不是“保费价格65年内不变”,而是“保费一直到65岁价格不变”的意思,这刚好满足了一些45岁以下的被保人“想买一份价格一直到65岁的退休年龄都保持不变的Term人寿保险”的精确需求。例如,一个42岁的投保人想为自己买一份Term保险,一直保障到65岁的退休年龄,如果他选择Term-20,则保单在62岁时到期,若需保障到65岁,则必须Renew他的保单,按Renew的价格再付3年保费,但Term-20 Renew后的年保费要比前20年的年保费贵10倍左右,所以,就会非常不划算!而Term-65就可以很好地解决这个问题,恰好可以满足这部分投保人的需求。这也就是为什么Term-65保险的被保人年龄不能超过45岁的缘故。

其二:Manulife的Term保险可以将很多被保人的保额放在一份保单里,而只收一份保单管理另外,它还可以把两个保额相同的被保人Combine在一起,放在一份保单里,这不仅可节省一份保单管理费,而且还可节省额外3%的保费。有的公司不能把多份保额放在同一份保单里,所以,每一份保额都必须是单独一份保单,需要另外支付一份保单管理费。由于Term保险很便宜,因此保单管理费在总保费中的占比其实还是很高的。如果可以将多份保额放在同一份保单合同里,则可节约的保费比例还是很可观的。另外,即使有的公司也可以将两份保额放在同一份保单里,但也没有像Manulife这样可以Combine在一起、获得额外的保费折扣的。当然,只有两人的保额完全相同时才能这样做。

其三:Manulife的Term保险的独特性还在于,将来在将Term保险的部分保额转换成终身保险时,可以将剩余的Term保额带过来,将其作为新的终身保险的一个Term附加险,而这个附加险的保额按当时转换时的年龄重新计算,年限也从新开始!例如,一个27岁的年轻人5年前买了一份125万的Term-20保险,现在他有条件了,想买一份50万的分红保险,但又不想增加总保额了,所以,他可以直接将这份Term保单的50万保额转换成他所需要的分红保险类型(相当于按目前32岁的保险年龄购买一份分红保险,但不需要考虑可保性,即不需要像购买一份新保单一样从新申请),但对于剩余的75万Term-20保险,他有二种处置方式:第一种方式(这也是一般的保险公司的常规方式):将75万的Term-20保额留在原保单,价格仍按购买时的年龄不变,还剩15年就到期,但他的二个孩子都不到5岁,15年后都还没有大学毕业,所以,到期时他需要以差不多10倍的价格Renew才能继续保持这份75万保额的保单;第二种方式(这是Manulife特有的方式):他可以将这75万的Term保额带过来,放到这份新的分红保单里作为它的一个附加险,虽然保费价格要按32岁会略高一些,但它可以从新计算年限即还有20年才到期,20年后二个孩子都已大学毕业、经济独立了,这个75万的Term保额也就可以不要了。这就很好地解决了他的问题,刚好可以满足他的需求!这个特性在加拿大的整个保险行业几乎是独一无二的,有时又是非常有用的!详情请来电咨询,或约面谈。

其四:Manulife新的Term-10保险,到期后保费将不再立即飙升好几倍,而是以YRT形式逐年缓慢上升。这可让投保人即使在Renew后还能以较低保费拥有更长时间的Term保障,也有更长的时间来从容考虑是否要转换成其它类型的保险。一般的保险公司的Term-10(包括Manulife以前的Term-10)都不具备这个特点,都是到期时陡升好多倍的。
 

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Q:如何在伤残、重病等情况下保护好您的分红保单?

A:有的人很认可分红保险的特点和好处,也能理解和接受它的缺点和不足,早就想购买一份来获得一份终身保障并兼顾将来财富传承的同时,也在延税的基础上积累一个可观的财富,以便为将来准备一份丰厚的退休金,但就是迟迟下不了决心采取行动,其中一个重要原因就是担心将来万一在遭遇失业、伤残、重病等情况下付款有压力或付不起款而断单。关于失业或收入不稳定的问题:如果你买的保单不大,每年只是几千元的保费,即使面临短暂的失业,也不算是一个问题,因为我们每个家庭一般都会有一定的存款(包括RRSP)作为周转和缓冲。但如果你计划买一个较大的保单,每年需要几万的投入,近几年也能很轻松地付款,却又担心将来在收入或生意不稳定时付款有困难,那么,你可选择那些短线现金值较高的分红保险类型,但较高的短线现金值也只能让您在必要时以Policy Loan的形式来付款从而可以暂缓支付保费而已,待有条件时您还是需要尽快将所欠保费补上才行。您若想同时兼顾有最大化的长线回报和付款的灵活性及保单的持续有效性,则也可选择注重长线回报的分红保险类型,但需要把基本保额适当减少而把额外付款适当加大。
下面要讨论的问题是:如何在伤残、重病等情况下保护好您的分红保单?

先来谈谈伤残的问题。如果您担心万一伤残时付不起保费,您可以买一份伤残保险,这既可以在伤残发生时取代您的正常收入,还可以保护您的分红保单。或者,您也可以在购买分红保险时选择一个“伤残时可免付保费”附加险(简称TDW Rider),这样,万一在发生完全伤残的情况下,在过了规定的等待期后,您的保费就可完全豁免,改由保险公司代您支付,从而保护您的分红保单继续有效。但这个TDW Rider只有在前2年为Regular Occupation,2年后则为Any Occupation,而且,加一个这样的Rider是需要增加保费的,例如,一个41岁、标准身体等级的女性,购买某一保险公司的100万基本保额的分红保险,选择20年保证付清,则每年需要支付的基本保费为$26,980,若加一个 “伤残时可免付保费” 条款(TDW Rider),则年保费变为$$28,923,需增加$1943。但到底是另外单独购买一份伤残保险好、还是在分红保单里加一个TDW Rider好呢?这取决于被保人的具体情况,包括职业类别。例如,假定被保人的职业为4A类别,则用同样的保费投入即$1943/年,可以买到一份30天等待期的、福利额(即赔偿额)为$2600/月(足可以支付上述分红保单的保费)、福利期到65岁(即若一直伤残,则一直到65岁都可享受$2600/月的赔偿金)的伤残保险,而且一直到65岁都是Regular Occupation 类型,在此例情况下,就要比TDW Rider好得多了,因为它的保额要比要保护的对象即分红保单的保费更高,而且获赔的时间更长(一直到65岁),保障也更全面(不仅充分保护了分红保单,而且也为65岁以前的收入提供了一定程度的保障),更为重要的是:它获赔的条件也更宽松 !

再来谈谈万一不幸患了重病怎么办?购买了分红保险,万一不幸患了重病,丧失了工作能力,没有了收入、没有了钱来继续支付分红保单的保费怎么办?这是每个投保人最担心的问题,但是,这除了在购买分红保险的同时,再购买一份重病保险之外,真的没有更好的办法了!还是以上面的例子为例:投保人在投入$26,980/年购买分红保险的同时,再投入$3600/年购买一份50万保额的Term-20重病保险(以Manulife为例),这份重病保单的保额基本上可覆盖18-19年的分红保单的保费,对分红保险进行了很好的保护!而且也兼顾了对投保人其它方面的财务安全保障,因为投保人(一般也是被保人)并不一定在购买分红保险的第一年或头几年就患重病的。例如,假定她在第12年患重病,她若想付足20年的分红保单的保费,则只需再付8年即可,她将50万的重病保险赔偿金预留约21万来继续支付将来8年的分红保单的保费,剩下的约29万则可用作替代她因患重病不能工作而失去的正常收入,或用作寻求更佳治疗方案的应急资金等;即使不患重病,她也可能因为意外事故而失去独立生活能力,这时,她也可以按月拿钱(每月$5千或$1万)。所以,这份重病保单同时兼容、提供了两份保障!当然,如果投保人购买重病保险的目的,不仅仅是为了保护这份分红保单,而且还要兼顾其它方面的需要,则也可以选择其它更高级别的重病保险计划,例如,可一直保到75岁都价格不变的T-75计划,或者15年或20年付清、保障终身有效的终身计划,而且还可以加“到期退保费或付清后可退保费”,再加“死亡退保费”,这样就可让重病保单更加灵活、而且可确保所投保费不会浪费,但保费就要贵一些。
 

Max Ma

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Q: Sun Life 最新改进后的重病保险有什么特点和独特优势?

A:关于重病保险,各大保险公司虽然基本相同,但也各有千秋,各具特色。今天,笔者在这里专门针对Sun Life的、最近于2017年10月份更新、改进后的重病保险的一些特点和独特优势做一个简单的介绍。

一.Sun Life最新的重病保险的保障疾病种类是同行业中最多最全面的。Sun Life重病保险一共保26种全额理赔重病,其中还包括特有的 “后天脑损伤(ABI)” (详见第二点) 和 “丧失独立生活能力(LOIE)” (详见第三点);可部分获赔的早期疾病也高达8种(详见第四点)。

二 Sun Life重病保险自动包含对 “后天脑损伤” 的保障,这在整个行业是独一无二的。 Sun Life重病保险从2012年9月起就已自动包含了对后天脑损伤(称为Acquired Brain Injury,简称ABI)的保障,使该保障项目从以前的可选项目(需另加钱)变成了基本受保项目,不需另行选择和付款购买。Sun Life重病保险对被保人的 “后天脑损伤” 的保障,确实是它的一个独特卖点。相对于成熟稳重、身强体壮的成年人来说,活泼好动的孩子们和行动不便的老人们则更容易发生后天脑损伤,所以,包含这一保障项目对于孩子和老年人来说就显得更加重要。

三 Sun Life重病保险也将 “丧失独立生活能力” 自动纳入全额理赔疾病之中,这在同行业中也是少有的。其它保险公司一般是将“丧失独立生活能力”(简称LOIE)作为一个附加险,需另外付款购买,而Sun Life则将其自动纳入全额理赔疾病的保障范围,而且是在满足条件时一次性赔付,即在被保人被判定永久性地失去独立生活能力、预期无法康复的情况下一次性赔付,合同终止。这一点是与另一种独立的长期护理保险(简称LTCI)不同的:LTCI则是在被保人失去独立生活能力一定的时间(即过了等待期)之后,即可按月或按周获赔一定金额的保险,获赔的时间是直到不再满足“失去独立生活能力”的条件或达到获赔的福利期限为止。若购买的是无限福利期限,则可一直获赔到终身。

四 从2017年10月2日开始,Sun Life重病保险的可部分获赔的早期疾病从以前的6种增加到8种。各大公司的重病保险都保障二十几种大病。除此之外,还对几种 “早期疾病(又称初期疾病)” 进行部分赔付,如早期前列腺癌、原位性导管乳腺癌、气囊贯通冠状血管手术、表面恶性黑色肿瘤等。这种赔付不会冲减保障20几种主要大病的原购保额。Sun Life新增的二种早期疾病为 “胃肠道间质瘤” 和 “神经内分泌肿瘤(类癌)” 。另外,Sun Life 的 “可部分获赔”的金额为所购重病保额的15%,但不超过5万加元,一共可获赔四次,但每一种早期疾病仅限一次,并且这种获赔金额并不冲减可退保费总额,而有的保险公司是会冲减可退保费总额的。

五 Sun Life重病保险特有15年保证付清的Term-75计划和10年保证付清的保终身计划。对于保到75岁的Term-75计划,各大保险公司一般都是需要付款到75岁的,至少也要付到65岁才能付清(如Canada Life),但Sun Life的重病保险是个例外,它的Term-75计划为投保人提供了15年保证付清的选项。如果投保人只关注75岁以前的重病保障,而且又想在15年内将保费付清,那么,在各大保险公司中,Sun Life也许是唯一的选择。对于终身重病保险计划,一般公司都只有付终身或15年保证付清二种付款方式,但Sun Life还为投保人提供了10年保证付清的选项,这可以满足某些投保人 “希望更快地付清保费来拥有一份终身的重病保险” 的要求。

六.Sun Life重病保险独有的可转换成长期护理保险(LTCI)的选项。18-50岁的被保人,购买Sun Life的重病保险计划(10年和15年保证付清的计划除外)可加少量的钱,购买一个“长期护理保险转换功能即LTC Conversion Option”有了这个选项,被保人就可在60-65岁的任何时候将全部或部分重病保额转换成LTCI而不需考虑可保性,这是保证获批的,而且转换成的LTCI还可选择无限福利期限。可转换成的LTCI周福利额等于被转换的重病保额除以200,但可被转换的重病保额上限为25万,即可转换成的LTCI周福利上限为$1250。而且重病保险的ROPD也可转成LTCI的ROPD。

七.Sun Life还特设有儿童重病保险计划,而且孩子的重病保障项目还更多。其它保险公司的重病保险一般都要求18岁以上的人才能作为独立被保人,18岁以下的孩子只能作为附加被保人,而且保额非常有限。而Sun Life的重病保险则可以让父母为孩子单独购买,而且保额不限(只要合理)。除了与成年人一样的26种保障项目之外,Sun Life的儿童重病保险还多包含了5种针对小孩的保障项目,一直到被保人24周岁为止。 同时,儿童的终身重病保险含有自动退保费功能;10年和15年保证付清的重病保险则自动含有到35岁时或35岁后取消,或75岁到期可退保费的功能。
 

Max Ma

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Q:专业保险公司与贷款机构的保险到底有什么区别?

A:我在日常的工作实践中,当问到人们是否已购买人寿/重病保险时,有的人会回答:“我在办理房屋贷款时就已经购买了”。是的,當房屋貸款獲批後,貸款機構通常會顺便向您推介其貸款保險,您當时就購買這類保險,固然省事方便,但您是否明白,这是与专业保险公司销售的保险产品有很大的不同的。其實,在落實購買房屋貸款保險前,您應該知道自己還有其它更好的選擇。通過個人购买、擁有专业保险公司的定期保險,例如宏利、永明、加拿大人寿等专业保险公司提供的家庭定期保險來保障您的房屋貸款,能為您和您的親人提供更佳保障及更多選擇。以下,我们就从几个方面来比較一下专业保险公司的家庭定期保險与一般貸款機構(银行)提供的貸款保險來保障房屋貸款的不同之处:

在保单持有人和受益人方面的区别
您向专业保险公司购买的保单:您是保单的持有人,保单完全由您控制,在保單保險期內,您的保費及賠償都有保証,而且只有您才能取消或更改保单;当然也是由您来指定受益人。若不幸身故,賠償金會直接給予到您的受益人,他們可自行決定如何運用該筆賠償金,例如:可选择继续按原计划还款,赔偿额则可用于其它更重要的用途; 您向贷款机构购买的房屋贷款保险:您不是保单的持有人,您对保单没有控制权,您只屬貸款機構所擁有之團體保險的一部分。您不能指定受益人,因为貸款機構才是受益人。若被保人不幸身故,賠償额就直接歸貸款機構所有,用以清還貸款金額。

在保障额度和范围方面的区别
您向专业保险公司购买的保单:您有多種保障可供選擇,且不論房屋貸款額是多少,您都可以按照自己所需选择合适的保額。即,您购买的保额不仅要涵盖贷款金额,而且还可以兼顾家庭其它方面的保障需要。您也可以增加或減少保障、到期续约(Renew)保障,以及将期限式(Term)保险轉為终身保险。在您续约或清還貸款,或者出售房屋时,您的有關保障仍可繼續。总之,专业保险公司的保险,关注的是投保人家庭的全面需求。您向贷款机构购买的保险:貸款機構只會就您的房屋貸款額度来為您投保,他们关心的只是您向他们所借的款项能否安全归还,不会关注您家庭其它方面对保险的需求。您也不能更改、续约或轉換保單。您若要將貸款轉往另一貸款機構,保單一般不能轉移,保障會隨貸款的清還或終止而結束。

在保费价格及身体分级方面的区别
您向专业保险公司购买的保单:您需繳付的保费金额會根據您的性别、年齡、职业、健康状况及吸煙情況來決定。如果您身体好,不吸烟,年纪轻,那么你所需支付的保费就便宜得多。而贷款机构向您提供的贷款保险通常以團體保險形式提供,不分性别、职业和吸烟状况等具体情况,所以,您與其他所有同龄人一樣繳付同等的保费,这也就意味着您即使身体好、不吸烟,也需要缴交同样贵的保费。另外,贷款机构的保险一般都是每年升价的;而专业保险公司的保险在您购买的保障期内(如10年、20年、甚至更长的时间)都保持价格不变。

四.至关重要的一点就是在核保及赔偿方面的区别
专业保险公司的保险是“事前”核保,被保人需要经过规定的身体检查和严格的核保程序才能够购买到保险,拿到保单可能不太容易,但赔偿时却很简单;银行的贷款保险一般都是“事后”核保,工作人员只需问您几个简单的健康问题,不需要进行严格的核保程序,只有在需要赔付时Insurer才进行核实是否符合赔偿条件,因此,比较容易产生一些争议和冲突,甚至还有可能出现得不到赔偿的情况。
 

Max Ma

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Q:以分红保险为依托的保险退休计划(IRP)有何特点和优势?

A:高质量的无忧退休生活是我们每一个人都要考虑的问题和所要追求的目标!在加拿大,可用于积累退休资金的方法虽然很多,但对于某些人群(例如投资移民或自雇人士等)来说却非常有限,其中的一个重要而实用的方法就是购买分红式/盈利报酬式退休型保险(以下简称分红保险),并以此为依托建立和实施保险退休计划(IRP)。自己投资股票、基金固然有可能获得更快的回报,但也意味着更大的风险,能真正把握好节奏和时点的人可以说是非常少,特别是近几年股市、基金市场剧烈动荡,更使得更多的投资人损失惨重,逐渐对此失去了信心和兴趣。当然,如果把握得当,基金、股票投资从长线来说也是有比较可观的收益的,但是,又有多少人能严格约束自己、并能长期坚持下去呢?所以,以安全、稳健为特色、集保障和财富积累于一体、以分红保险为依托的保险退休计划就越来越受到人们的欢迎和喜爱。下面,就以一个例子来说明此类保险退休计划相对于其它投资理财方式所具有的特点和优势:成先生,42岁,标准身体等级。他每年投入$6万用于为将来积累退休资金,计划共投20年。他至少有如下二种方案可供选择,方案一:投入到某一保险公司的分红退休型保单里,假定分红率按6.35%保持不变;方案二:自己做投资,投入到一种风险适中的平衡基金里,假定平均年回报是6%,边际税率为40%,下面,我们来比较一下这两种方案的区别:

第一:方案一可马上建立起一个208万以上的保障,在万一发生意外(即非正常身故)时立即就有一笔很大的免税遗产留给他的亲人。例如:万一他在第一年就意外身故,他的妻子和孩子马上就可得到208万的免税资产(这个保额和现金值都还会逐年不断增长的);而如果他采用方案二,那么,万一他在第一年“出事”时,他的至亲也最多只能拿到$62160而已,即:只是他第一年投入的本金加税后回报而已。

第二:方案一(保单里)的投资增长不需要在当年交税,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为成先生创造新的财富,从而可让成先生享受到复利增长的威力和好处!而方案二每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了其增值的速度和效率。

第三:假定成先生65岁退休,一直到84岁,那么,在他退休的年龄,方案一通过在保单里的复利增长,积累的现金值已达到$239万,赔偿额更是涨到了$433万,若以此现金值和赔偿额为依托向银行进行保单抵押贷款来取得免税的退休资金,则每年可免税使用约$18.3万,用到84岁,20年共使用$366万,假定到85岁身故,则还可留下约$204万的免税资产给孩子(假定分红率按6.35%不变,贷款年利率按4.25%不变。这$204万是已减除了向银行贷款的本金加利息后的净值);如果成先生活到更长时间,也可继续用钱,只要累积的贷款本金加利息不超过累积到当年的总现金值的一定比例(目前最高为90%)即可。而方案二在65岁时只积累了$197万的资产,若同样每年使用约$18.3万,则只能用13年,到79岁时就只剩下约$5.7万可用,然后就消耗殆尽,没有一分钱可留给他的孩子们。上述两方案的总投入一样,都是$120万,但回报却大不相同,前者是$570万(366+204=570万),而后者却只有$244万(18.3*13+5.7=244万),两者竟相差$326万之多!

第四:方案一由于是以借款形式使用保单里的现金值,不算作当年收入,所以,将来也不会影响到老年福利的享受。

最后一点:方案一(保单里)的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的,不需要投保人(也是投资人)自己操心,尽管安享其成; 但方案二则需要投资人自己费心,且需自负盈亏。

上面的比较都说明了方案一的一些优势,当然它也有一些局限性:例如,投资人作为投保人一般都需要具有加拿大的居民或公民身份,同时必须要满足一定的身体条件,即投资人同时作为投保人要具有可保性;还有,投入的金额也受到一定的限制,但方案二就没有上述局限。再如:若过早撤销投资(保单),则方案一投入的钱可能会有所损失,而方案二就比较灵活,随时撤销投资都能拿回本金加一定的回报(除非投资不当而亏损)。 但也有另一种类型的分红保险,它的短中期现金值较高,可以给投保人更多的灵活性,比较适合于现在有较多的资金投入、但又担心近几年会因生意和资金不稳定而付款有压力的投保人、或者短期内就可能需要从保单中借出现金值以用作其它投资的投保人,但它的长期回报会低一些。 所以,我们在购买分红保险、并想将之用作保险退休工具时,一定要仔细规划,扬长避短,合理选择!
 

Max Ma

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Q:为何有的投保人需要购买分红保险与Term保险的组合方案?

A:期限式(Term)保险是在一定时期内价格很便宜、且保持不变的保险种类,它是一种纯保障型保险,可以在一定时期内以最低代价为投保人的家庭建立起必要而足够的保障;而分红式保险作为终身寿险的一种,集保险保障、财富增值和免税传承等功能于一身,正越来越受到那些注重安全稳健的回报、并不想操心具体的投资过程的投保人的欢迎和喜爱,稍有条件的家庭一般都会购买一份(无论大小),以作为家庭资产的合理配置方式之一。但分红保险由于基本保费中已自动包含投资,因而,若从保障方面来说它是最贵的保险。例如,一个41岁的男性,标准3级身体等级,购买100万保额(以某一保险公司为例),若购买Term-20保险,则年保费只需$1173;若购买20年保证付清的分红式保险,则年保费需要$28120,两者相差24倍。但人们之所以还是愿意支付远比Term保险高得多的保费来购买分红式保险的保障,是因为他们同时还看重分红保险的财富延税增值功能及其所延伸的退休功能,还有它所特有的 “被保人活得越长、财富传承的数额就越大” 的财富传承功能。对于资产丰厚、家庭经济宽松、可用资金充裕的投保人来说,他们当然可一步到位购买足够的全额的分红式保险,在满足近期家庭保障所需的同时,也可兼顾将来的财富增值目标的实现;但对于大多数普通家庭来说,如果他们认可和看重分红式保险、认为它是一种必需购买的保险产品的话,那么,他们购买的一般都是一定额度的分红式保险再加一定数额的Term保险合理的组合方案,从而,在有限的预算条件下尽早实施中长期的财富增值计划的同时,也可兼顾近期有足够的保险保障。还是让我们以一个具体例子来说明。

张先生今年41岁,标准3级身体等级。有二个孩子,一个12岁,一个5岁。房贷还有几十万未付清。本人为自雇人士,收入一般,但足可维持全家人的生活开支;太太以照顾孩子为主,做一份兼职工作,也能赚点钱来帮补家用。两人都没有购买任何保险,是典型的“最需要保险保障却又没有任何保险”的“高危”家庭!最近周围发生的一些不幸事件让这对夫妇突然有了一种强烈的保险意识,觉得确实有必要尽快购买一份保险了。考虑到先生是家里的经济支柱,他们决定首先要为先生购买一份人寿保险,准备每年拿出$9000左右用于此目的。像他们家这种情况,至少需要80-100万的人寿保险。以Sun Life为例,若购买20年保证付清型的U.L保险,则每年投入$9000基本保费,可购买到65万的终身保额。但他们对U.L保险不太感兴趣,更喜欢兼顾保障和投资、回报比较安全和稳定、且不需投保人自己操心的分红式保险。若用同样的钱购买相同公司的、也是20年保证付清的分红保险,则只能买到28万左右的保额,这个初始保额虽然会随着每年分红的增加而逐年增长,但在近期涨得还是比较慢的,所以,如果只购买28万的分红保险,那么会造成在他们家最需要保险保障的近一、二十年内保额明显偏低,这是不太合理的方案。在这种情况下,他最需要购买一个分红保险和Term保险的合理组合。例如,张先生可用同样的钱购买25万的分红保险再加75的Term-20保险,这样,由于有Term-20的“帮助和配合”,就可马上建立起100万的保障。20年后,分红式主保险将从25万涨到40多万,这时孩子也长大了,房贷也基本还清了,所以,这个Term-20保险也就可以不要了(因为Term-20 在20年到期后若还想继续持有它,价格会升很多倍)。这样的保险组合,每年投入的保费完全相同,但其合理性却明显增强。

说到Term保险,很多人对它心存误解和排斥,认为它是一种纯“消耗”,是一种浪费!这是对它的一种偏见!其实,Term保险也有它的好处和用途,关键是看您如何扬长避短地加以妥善利用。就分红式和Term保险组合方案中的Term保险来说,它至少有以下几个功用:

一是它可以以最低代价建立起在一定期限内的足够保障。如果你既想享受分红保险长线回报的好处,又想在近期拥有足够的保障,而且还想将全部所需保额都买成分红式保险,那么你就需要将分红保险的保额买得很大,但这需要占用你很多资金。如本例中的张先生,如果他要购买100万的纯分红保险,那么他需要每年投入$31025,这远远超出了他目前的预算。但购买分红保险和Term保险的组合就可很好地兼顾到短中期足够的保障需要和有限的预算这两个方面!

二是可以在一个较好的核保结果上锁定一个更大的保额。还是上述例子:如果张先生每年投入$9000购买纯分红式保险,他只能锁定28万的基本保额;如果将来他还想增加,则需重新体检,就有可能因身体原因而被拒保;但如果他少买2-3万的分红保险(如只买25万),用匀出来的一点点保费就可用于购买一个足够大的Term保险(如本例中75万的Term-20),也就多锁定了75万的保额。在将来的20年内,他在有更多的闲钱、而且又想利用分红保险来积累更多的财富时就可将其转换成更多的分红保险而不需要再作体检。

三是保险组合中的Term保险可以很好地“掩护”分红式主保险的“成长”。这在上面已经表述,不再重复。
 

Max Ma

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Q:如何只用您的部分存款的利息就能买到必要的重病保险?

A:有些人早已有了有关重病保险的深刻意识,也有了购买重病保险的强烈愿望,但对于到底应选择什么样的重病保险计划却没有主意。购买终身计划固然可以获得一个终身的重病保障,若再加一个“死亡可退保费”的选项,则所投保费绝不会被浪费:要么在满足索赔条件时拿回所购保额,要么在没有索赔条件发生时就身故、可将所投保费全部退给至亲,但此类终身重病保险计划却是最贵的,若年纪偏大,且买得较多,则有可能花费太大;若买得太少,则又不能获得足够的保障;购买比较短期的Term-10或Term-20计划虽然很便宜,但可能保障的时间又不足够,而且在保障期内若无索赔,则所投保费将会全部被“浪费”掉。其实,更多的人选择的是介于上述两者之间的计划:他们关注的是65岁或75岁以前的人生关键年份的重病保障,因而选择T65或T75(即保障到65岁或75岁)的重病保险计划。相对于终身计划,它的价格要便宜很多,投入相同的钱可以购买到更多的保障;相对于Term-10或Term-20等短期计划,它的保障时间也更长、并更合理,刚好涵盖了65岁或75岁以前的人生关键年份的保障!但问题是:购买了此类计划,若在65岁或75岁保单有效期内没有发生重病保险的索赔条件,那所投保费不是也都被“浪费”了吗?答案是:不会!因为此类计划特设有一个“到期可退保费”的选项(Rider),只要你在购买时加了这个Rider,那么,到期时若无任何索赔发生,则所投保费全部被退回给您。这其实就相当于您用这部分存款的利息就获得了一个必要的重病保障。说得再具体一点就是:如果你把这部分钱存入银行,虽然它每年都会给你一点利息,但它却不能给你必要的重病保障;如果你把这部分钱存到这种保单里,你虽然损失了每年的一点利息,却拥有了一份必要的重病保障,在受保期限内,若不幸发生癌症、心脏病、中风等重大疾病,您就可以一次性获得一笔珍贵的免税赔偿金,这笔赔偿金一般都会几倍或十几倍甚至几十倍地大于您所投的保费(具体取决于被保人的投保年龄、所购计划类型及发生索赔的时间等因素),其回报更是远远超过您的这笔钱存款的利息。如果在受保期内并无索赔条件发生,则所投保费的本金可全部退回给您,您所损失的只是一点点利息(或称为机会成本)而已!

下面举两个例子来说明:

例一:李先生,42岁,标准不吸烟身体等级。他作为一家之主和经济支柱,非常认可保险在家庭保障和财富增值方面的作用和功能,很早就买了足够的、集保险保障、财富免税传承和退休收入补充等功能于一体的分红式终身保险,最近在考虑再购买一些重病保险。但对于重病保险,他并不打算购买终身的,只想购买65岁以前这段人生关键年份的保障。以Manulife的重病保险为例:如果他购买T65计划,并加一个 “到期可退保费”的Rider,他每年只需投入$8890,就可立即拥有50万的重病保障,万一在65岁以前不幸罹患25种重大疾病中的任何一种,就可一次性获得50万的免税赔偿额,并不需再付保费;若由于意外事故等任何原因而失去独立生活能力,造成生活不能自理,则可按月获赔$5000或$1万,直到恢复正常或拿完50万为止,而且获赔期间也免付保费;若一直到65岁都没有发生上述二种获赔条件,则李先生就可将所投保费共约$20.5万全部如数拿回,这除了没有利息回报之外,本金无任何损失!这其实就相当于只是用这笔逐年投入的钱的利息成本就获得了这23年人生关键年份的高达50万保额的重病保障!

例二:刘女士,37岁,标准不吸烟身体等级。已拥有足够的人寿保险,现在还想买一份重病保险。她只注重75岁以前的保障,而且要在15年内将保费保证付清、并且还要保证所投保费在任何情况下都不被浪费。这样,她就可以选择15年保证付清的、保障到75岁的T75计划,而且还需加上 “15年后随时可退保费” 和 “死亡可退保费” 这两个Riders。以购买50万保额的Sun Life的此类T75计划为例,她每年只需投入$9655,15年共需投入约$14.5万。这本质上也可以理解为用这笔逐年投入的资金的利息成本就获得了一个50万保额的、长达38年时间的重病保障,让刘女士一直到75岁都无这方面的后顾之忧!

最后值得一提的是:如果您还很年轻,而且想终身都能拥有一份重病保障,那么,你还是应该购买15年保证付清的终身重病保险计划。以一个27岁的女性购买50万保额的Canada Life的此类计划为例,每年也只需投入$7640而已,在这种情况下,投保人一般应不需要再多花费无谓的钱来购买 “早期可退保费” 的选项,但应花少量的钱来购买一个 “死亡可退保费”选项。在本例中,若加此选项,每年保费也只是略为上升到$7870而已。

当然,如果您想给自己一定的灵活性,以便将来在觉得有必要时可随时取消保单、将所投保费如数取出,而且现在的资金也较宽裕,多余的闲钱也没有更好的投资增值渠道,那么,您也可以多花点钱来购买另一个“付清后随时可退保费”选项。 在本例中,若再加此选项,则最终的年总保费应为$8200。既然这分15年投入的$12.3万随时可以拿回,那么,这也相当于只用这$12.3万的利息就拥有了一份终身的重病保障。
 

Max Ma

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Q:这些类别的保险到底可以“保”您什么?
—四种最容易混淆的保险产品的区别


A:我在日常工作中,常遇到一些客人对各种保险产品不能分得很清楚,甚至还会有点“云里雾里”。所以,今天笔者特以此文为大家做一个常识性的介绍。虽然对于专业人员来说这未免也太简单了,但对于很多普通消费者来说却还是很有必要认真看一看本文的介绍的。
抛开延税投资、财富增值和补充退休等功能不谈,若只从保障和财富传承的角度来说,人寿保险是最容易理解的,它就是一种在被保人身故后其受益人就能拿到身故赔偿金的保险。最容易混淆的是下面这四种保险:重病保险、医疗保险、长期护理保险和伤残保险,下面请听我耐心地为您逐个解释清楚:

重病保险 ( CRITICAL ILLNESS INSURANCE) 又称为危疾保险。它一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。被保人在被诊断患上保险合约中描述的受保疾病( 如癌症、心脏病、中风、大动脉手术等),并渡过存活等候期(通常为30天)时,即可获得等同于所购保额的免税保险赔偿金。他可以利用这笔款项作为他因患重病而不能工作的收入替代,让自己安心养病,以助康复!重病保险是一次性赔偿的,不是在投保人生病时为他/她报销医疗费的。那种为投保人报销医疗费(其实就是药费和牙医等省政府不覆盖的医疗费)的保险叫作医疗保险(Medical Insurance),有的人很容易把这二种保险混为一谈,但其实它们是完全不同的二种保险产品。作为加拿大的居民或公民,我们都有省政府的医疗保障,凭健康卡可以享受到免费医疗,包括看医生、做身体检查、还有住院的所有花费等。但请注意:在非住院期间的药费和任何时候的牙科治疗是不在政府的免费医疗范围内的,需要另行支付费用。有工作单位的人一般由工作单位为其购买医疗保险来解决;没有工作单位的人包括自雇人士就需要通过自己购买医疗保险来保障。这种医疗保险主要包括药费和牙科治疗费用的报销,这是根据投保人实际发生的费用来报销的,并有一定的上限额度。

长期护理保险(LTCI)则是一种当被保人满足生活不能自理的条件时,由保险公司按月或按周支付所购保额的一定比例或一个固定数值的赔偿金给被保人的保险。大部分保险公司没有这种产品,即使有也只是提供有限时间的赔偿,但个别公司如Sun Life独有无限赔偿福利(Unlimited Benefit)的计划可供选择。注意:所有的LTCI是按月或按周赔付的,这是与一次性赔付的重病保险完全不同的。两者最大的区别还在于它们的赔偿条件。要获得LTCI的赔偿不一定要等到患了大病时,例如,由于意外事故造成了伤害而使得生活不能自理也可能满足LTCI的赔偿条件。相反,即使患了大病可获得重病保险的赔偿,但也不一定能满足享受LTCI赔偿的条件。有的公司如Manulife的重病保险中自动含有LTCI。

最后要介绍的是伤残保险(Disability Insurance),这是一种对我们的赚钱能力进行保障的保险。当被保人因生病或伤残不能工作时,由保险公司按月支付相当于所购保额的免税收入给投保人来替代其正常收入的大部分。这种保险的核保除考虑身体因素之外,还要考虑投保人的工作收入和工作性质。对某些人来说,即使他身体再健康,也不一定能买得到这种伤残保险。这种保险有短期伤残保险和长期伤残保险(LTDI)两种类型。有些人很容易把LTCI和LTDI这两类保险搞混了,其实,这两者是有很大的区别的:LTCI原则上任何人都可以购买(当然要满足一定的投保条件,主要是身体方面的),年纪越大的人越需要,赔付到所购保额为此或直到终身;但LTDI则只有在身体和工作两方面都同时满足投保条件的人才能购买,一般是在处于工作期间、且有稳定收入的人才具有可保性,赔偿一般是到65岁的退休年龄;LTCI的赔付条件是生活不能自理(即:不能独立进行至少二个主要的日常生活活动)时,而LTDI的赔付条件则是不能从事正常工作时;LTCI的价格主要与投保人的身体有关,但LTDI的价格还与投保人的职业有很大的关系。

本文只是对上述各类保险的区别做了一个简单的介绍。您若想了解各种保险的详细信息,可与作者联系咨询。
 

Max Ma

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对哪些类别的被保人,应选择成本到终身的人寿保险?
谈到终身人寿保险即保额终身有效的人寿保险,有成本到终身(或称付款到终身)和在一定年数内保证付清两种类型。从本质上来说,任何终身保险都是成本到终身的。所谓的有限年份保证付清其实就是要比终身付款的保险多支付一些保费、保险公司用这些多付的保费来进行投资、再用它的投资回报来保证将终身的基本保费付清而已。何谓保证付清?举个例子来说,某38岁男士购买某一公司的80万的U.L保险,若选择成本到终身的类型,则基本保费为$6792。若只付基本保费,则他就需要一直付下去,直到终身。但他若选择有限年份付清的类型就不一样了:以选择20年保证付清为例,每年的基本保费变为$9584,他每年要比终身付款的保险类型多支付$2792的基本保费,保险公司将他每年多付的这$2792拿去做投资,再用这个投资回报来为他支付20年后的终身年份的基本保费($6792)。至于投资回报的好坏完全是保险公司的事情,与投保人无关。他只要每年支付了所要求的基本保费$6792,共付20年,保险公司就保证他的这80万保额不仅在这20年有效、而且在20年后也不需他再付任何保费还仍然有效,直到终身!
那么,到底对哪些类别的被保人应选择购买成本到终身的人寿保险呢?让我们来简单总结一下:一是想购买基本型的U.L保险的年长人士。U.L基本型就是指只付基本保费、不做额外付款进行投资的U.L保险。购买此类保险的目的就是为了以最低的投入建立起一个终身保障并兼顾财富的免税传承。中青年人士购买此类保险当然应选择有限年份保证付清的类型好,因为他们离生命的终点还有好长的时间,在有限年份把保费付清、把保险买断可节约不少保费。但对于60多岁的年长人士来说就大不一样了,选择成本到终身要比有限年份付清的类型的年保费便宜很多,而所谓的付终身,其实将来实际的付款年份却与后者几乎相同甚至更短。例如,一个标准身体等级的62岁女性购买Sun Life的U.L保险,保额为25万,若选择成本到终身,则每年基本保费为$5715;但她若选择20年保证付清,则每年基本保费陡升为$8154,每年需多付$2439!20年后她都82岁了,其实已接近生命的终点。即使她能活到平均寿命85岁,成本到终身的类型也只需支付$13.1万的总保费(5715×23=13.1万),还是要比20年保证付清节约近$3.2万。只有被保人活过91岁,成本到终身的总保费才会超过20年保证付清的类型,但能活过91岁的可能性有多大呢?这里还没有考虑在被保人过早离世的情况下两类保险所付出的总成本的较大差异!所以,年长人士购买此类保险应选择终身付款型更合适。

二是想利用U.L保单来进行投资的人士。有的人很擅长、也很愿意自己做投资,而且所有的免税或延税投资工具都已用尽,他/她就是需要购买一份U.L保险来创造一个延税投资空间来进行投资,此类人当然也应该选择成本到终身的U.L,这样就可以把每年的基本保费降到最低,在每年投入总保费相同的情况下,他/她用于在保单中进行纯投资的钱就更多,从而有利于获得更快的投资回报和更高的投资收益。这一点是很容易理解的。

三是为孩子购买分红式保险也可选择成本到终身的类型。我们知道分红式W.L保险的基本保费中已含有投资,每年都有投资回报(分红)累积到保单里,所以,即使选择成本到终身的类型、而且只付基本保费也并不需要终身(从口袋里掏钱)付款。但成本到终身的W.L要比有限年份保证付清的类型“便宜”很多,也就是说,购买相同的基本保额每年需要支付的基本保费要少得多,这对于年幼的孩子来说尤其明显。如果父母想在每年投款相同的情况下为孩子锁定一个更大的保额,那么就应该选择成本到终身的类型。虽然在总投入相同的情况下成本到终身的分红式保险要比保证年份付清的类型的最终长线回报略低一些(因为前者在投保人不再付款的情况下,保单每年还要消耗一定的分红来继续支付基本保费直到终身),但有的投保人可能希望孩子的分红式保单有一个更加灵活的付款时限,必要时可以付款更长的时间,或者说希望将来可以通过增加付款总次数(年数)来增加总投入、提高保单的总价值。虽然按目前的分红率不变测算,两类分红保险都只需付十二、三年就可终身有效了(注:这是不保证的),但如果能付更长的时间,将来的总回报也就更高。若选择20年保证付清的类型,则最多只能付20年,20年后想再往保单中增加投入也不可能了。如果你现在想以一个最低的投入为你的孩子锁定一个确定的基本保额、但希望你的孩子将来能利用这个保单做一个更长年份的付款以便积累一个更大的财富,那么,你就应该为孩子选择成本到终身(即必要时可以终身投款)的分红式保险类型。
 

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Q:自雇人员应如何购买保险?

A:加拿大是个移民国家,自雇人员特别多。这一方面是因为作为移民找份工作不容易,与其被人挑三拣四,还不如自己为自己安排一个事做;另一个原因就是有的人就喜欢自雇这种自由自在、无拘无束的工作方式。当然,自雇职业虽然比较自由和灵活,收入潜力也比较大,但同时也意味着较大的风险和不稳定性,特别是在保障和福利方面非常欠缺,更需要
自雇人士自己加以重视和安排。那么,自雇人士到底应如何合理地购买保险来为自己建立起足够的保障和福利呢?

首先要说明的是,作为自雇人士,您也不必过分地羡慕那些“打工”一族,因为虽然“打工”一族一般都拥有雇主为他们统一购买的团体保险(Group Insurance),但是,一旦他们离开,所有保障也将会消失,即使可转成个人的也会很贵,所以,很多享有单位团购保险的“打工”族,也还会另外购买个人保险(Personal Insurance)。而作为自雇人士的您,就更应提早进行策划如何根据自身需要来购买合适的保险了。以下的思路和建议可供自雇人士们参考:

其一,在创业的初期,如果您生意和收入还不稳定但责任又很重(如孩子还年幼、负债还较多),那么,此时您可以先购买一份期限式(Term)人寿保险,以最少的投入建立起足够的保险保障,免除后顾之忧,让自己能够安心创业。

其二,在生意进入稳定期,收入也有了较稳定的保障,这时您应考虑购买一些终身保险(或将一部分Term保险转成终身保险),以便在获得一个必要保障的同时也可以在将来免税传承一部分资产给孩子;或者可利用终身保险的延税投资功能,在建立起一个终身保障的同时,也为自己积累一笔可观的财富,供人生各阶段周转和使用,特别是为自己的将来建立一个很好的退休福利。因为自雇人士可以合理避税,所反映的实际收入一般都比较少,RRSP的供款空间又很有限,所以,利用保险的延税投资功能进行财富的积累就显得更有必要,也是一个很有效的措施!再说,除了您自己,没有雇主能为你积累退休金,因为你是“自雇”呀!将来若只靠政府的养老金,则可能只能维持最基本的退休生活。若想维持较高品质的退休生活就必须另想办法,尽早谋划,其中的一个较有效的方式就是购买一份分红式退休型保险,在建立起一份终身保障的同时,也使保单中的投资比较安全、稳健且延税地增长,并不需自己操心,尽管安享其成,将来通过保单抵押贷款方式还可免税使用保单里的现金值用作补充退休收入。另外,按照加拿大的法律规定,保单里的资产是免追索的,即:无论您将来因何种原因而被债权人追索,您保单里的资产都是受法律保护、不可被追索的!

其三,您身为自雇人士,且作为家里的经济支柱,是全家收入的主要来源,所以你的收入不能断,因此,一些收入保障型的保险也是您要认真考虑、尽早购买的。如: 为防万一不幸罹患重病,您非常需要购买一份重病保险(C.I)来保障您的收入;若不幸得了重病,能有一笔一次性的免税赔偿金就显得至关重要:这不仅可以让您有条件选择更多的治疗方案、而且还可以让您更加安心地来治疗你的病,大大提高存活率,加快康复速度 。又如:为防不幸伤残而失去工作能力,你也需要尽快购买一份伤残保险(D.I)来保护你的收入,这一般可以取代你正常收入的60-70%,但不需要交税。当然,这种保险对于某些职业的自雇人士来说可能还不一定能买得到,在这种情况下,你可以尝试申请购买Manulife的三合一组合式保险,这种保险只是按普通的人寿保险来申请,但可同时拥有人寿、重病和伤残三种保障。

另外,因自雇人士发生意外的可能性更大,所以,自雇人士在购买人寿保险时最好增加一个意外附加险(AD & D)。
 

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