加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

Max Ma

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Q:为什么说保险是一种“资产”而不是“负债”?

A:著名的《穷爸爸 富爸爸》财商系列丛书的作者罗伯特清崎提出了一个重要命题,那就是:穷人喜欢购买“负债”,而富人则乐意购买“资产”。穷人因购买“负债”而变得越来越贫穷;富人因擅长购买“资产”而变得越来越富有! 所谓“资产”,就是能为你带来增值和财富积累的东西,如房屋、有价证券等;所谓“负债”,就是会不断消耗你的财富的东西,如消费型借贷、用作纯消费性质的汽车、游艇等。今天要讨论的话题是:保险产品到底是一种资产还是负债?例如,您购买了一份人寿/重病保险,需要投入一定的金钱作为保费,这表面上看好像是在消耗你的财富,购买保险似乎是一种负债,但无论从哪一方面来说,它其实是一种实实在在的资产!

先从保险的保障功能方面来说:当有意外情况(不幸身患危疾或身故)发生时,您所投入的保费会被放大成十几倍、几十倍甚至上百倍(取决于您所购买的保险种类)的免税资产给您或您的受益人,帮您或您的至亲度过难关,并维持正常的生活,在这种情况下,这种保险类的资产要比任何其它类型的资产都要珍贵和高效,而且更能及时地满足您的急需。例如:张先生今年37岁,是一个年薪12万以上的高级白领,太太无工作,在家专职照顾2个年幼的孩子,全家只靠张先生一个人的收入维持,几年前买了一个房子,目前市场价130多万,还有贷款余额60多万。他家每月要拿出$3000多来还贷。由于目前资金相对紧张,他目前只购买了纯保障型的Term-10保险:100万的人寿保险和35万的重病保险,待将来经济条件较宽松时再考虑将部分转换成其它类型的保险。他每月的总保费投入只需$166,相对于每月$3000多的房贷还款虽然简直可以忽略不计,但表面上看还是一种“消耗”,好像每个月都在“浪费”这$166,其实,它也是一个重要的资产:在无意外发生时它可以让全家安心;在有意外发生时,他可以立即兑现成一笔很大的资产帮助全家度过难关:如果张先生不幸罹患重病,全家马上可以获得一笔35万的免税资产(相当于张先生4-5年的税后收入)来取代他因病不能工作的收入,以维持全家的正常开支和生活,也可以让张先生安心养病并有条件获得更好更及时的治疗。如果张先生万一不幸身故,则张太太马上可以获得100万的免税资产来独自承担起抚养二个孩子的义务,而不至于带着孩子流离失所。在这种时刻,这个保险“软”资产要比房产等任何“硬”资产都还要“硬”得多、重要得多!也要比其它任何资产包括房产都更加珍贵和更有价值!

再从保险的财富传承功能方面来说:如果您购买的是那种财富传承型的保险,除了基本的保障功能之外,它还具有另一个重要功能就是将来可以传承一个免税资产给孩子。即使您没有意外发生,按自然规律寿终正寝,那么您买的终身人寿保险最终都会以所交保费好几倍额度的免税资产(赔偿额)传承给您的孩子。例如:一对都是47岁的夫妻,标准身体等级,购买100万财富传承型U.L保险,选择10年保证付清,他们每年需付基本保费$18571,10年共需投入约18.6万,将来他们身故后可以留给100万免税资产给孩子,他们通过保险将逐年(分十年)投入的18.6万资产放大了5.4倍,而且全都是免税的!虽然通过此类人寿保险来放大并传承给孩子的资产的回报不一定是最高的,但它一定是最确定、也是最可靠最安全的。通过其它方式也许回报更高,但也可能是更低,是很不确定的,而且也不一定是免税的。

最后从保险的投资增值功能方面来说,它也是一种更高效和更稳妥的资产类别。说它更高效,是因为通过保险来进行投资增值是延税的,您可从中享受到复利增值的好处和威力;说它更稳妥,是因为您可选择分红式(W.L)保险类别,享受到比较稳定的、长期的平均回报,而且每年的回报被保证从来不低于0,也就是说累积的总体回报只升不降,也完全不需要自己操心。特别是年纪较轻的投保人购买此类分红式保险,通过保单在延税基础上为将来所能积累的资产就更加可观了!此类例子我已在多篇文章中例举了很多,在此不再重复。

所以说,您购买了一份保险,其实就是购买了一份实实在在的“资产”而不是“负债”。保险是一种重要的、也是每个家庭所必需的资产配置方式,它也是一种最基础的、也可称作是根基型的资产配置方式无论是从家庭保障、体现您的生命价值和责任心的角度,还是从积累资产和传承财富的角度,抑或是从分散投资的角度,我们都应该拿出一部分钱来及时购买足够的、合理的保险,在体现对家人和对自己的关爱和责任心的同时,也建立起一份必要的保险资产!
 

Max Ma

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Q:应如何理解和实施“锁定小一岁的保险年龄”?

A: 对于“锁定小一岁的保险年龄”这个问题,有相当一部人都不是很理解的,我们今天就来系统地阐述一下这个问题。首先要说明的是:保险年龄并不等同于自然年龄。自然年龄(俗称周岁)以出生日期来划分,即每到生日就大一岁;而保险年龄则以最接近生日的年龄为准,具体来说就是:若保单生效日离下一个生日刚好或多于6个月,则保险年龄就等于目前的自然年龄;若离下一个生日少于6个月,则保险年龄就等于目前的自然年龄加一岁。例如:某一被保人目前为42周岁,他将于今年的8月18日满43周岁,那么,若保单生效日(Policy Effective Date)是今年的2月18日或以前,则他的保险年龄为42岁;若保单生效日是今年的2月18日以后(也就是说离43周岁日更近),则他的保险年龄就是43岁了!保险的保费一般是按保险年龄(而不是按自然年龄)来计算的,保险年龄每增加一岁,年保费就相应增加一点;被保人年纪越大,年保费随着保险年龄的增加而增加的幅度也就越大!在有的情况下,锁定小一岁的保险年龄很重要,会给投保人带来明显的好处;但有的情况下却不然。下面,让我来分几种情况为大家举例说明。
其一:如果您购买的是分红式保险,那么,毫无疑问,能锁定小一岁的保险年龄对您是非常有利的:这不仅可以节约你的年保费,从而可为你节约一大笔总保费投入,而且,更重要的是可以提高您的分红保单在每个时期(即同岁时期)的现金值和赔偿额,从而可提高保单的总体回报率。例如,一个43岁的男性投保人为自己购买某一公司的20年保证付清的分红式保险,基本保额为100万,需年付保费$29560,假定将来实际付款也是20年,则20年共需投入$59.1万。我们以被保人生命终点的赔偿额来作为价值比较的标的,假定他85岁身故,并假定分红率按6.5%不变,则身故赔偿额为$378万,回报率(即财富传承的效率)为:378/59.1=6.4倍;若能锁定小一岁的保险年龄即按42岁来购买同样的分红保险类型和保额,则每年的年保费降为$28830,20年只需投入$57.7万;每年可节约$730,20年共可节约$1.46万。总保费节约了,但在85岁时的身故赔偿额反而却增加了不少:假定分红率还是按6.5%不变测算,则85岁时的身故赔偿金为$389万,整整增加了11万!回报率(即财富传承的效率)为:389/57.7=6.7倍!锁定小一岁的保险年龄对于分红保险的总体回报率的提升之所以有这么大的影响,这除了总保费的节约之外,主要原因还是分红保单因此而多了一年的增值时间。多一年的增值时间虽然对于短线价值影响甚微,但对于长线价值却影响不小!

其二:如果您购买的是有限年份保证付清的U.L人寿保险或重病保险,那么,锁定小一岁的保险年龄的好处也是很明显的,这至少可以节约总保费。还是上面的例子,如果这个投保人为自己购买另一公司的20年保证付清的U.L保险,保额也是100万,他只付基本保费,则43岁购买的年保费为$15092,若能锁定小一岁的保险年龄即按42岁购买,则年保费为$14337,每年可节约$755,20年共可节约$1.51万,但任何时候的赔偿额也同样是100万;如果您购买的是终身付款的U.L基本型保险,锁定小一岁的保险年龄一般来说也是划得来的。例如:假定申请日是今年的4月27日,并假定某被保人在申请日还是55岁,将于今年的7月27日满56周岁,他申请某一公司的付款到终身的U.L保险,保额为100万,只付基本保费,若按他目前实际的保险年龄即56岁购买,则年保费为$19622,月保费为$1635.21,假定保单一个月后获批,生效日为5月27日,并假定他85岁身故,则29年他共需支付保费:19622*29=$56.9万;如果按可锁定的小一岁的保险年龄即55岁购买,则年保费为$18449,月保费为$1537.42,但若要锁定他55岁的保险年龄,则需要将他的保单生效日倒退(Backdate)到今年的1月27日,假定保单在同样的时间获批并被接受,则他需要补缴1-4月这四个月的“冤枉钱”,共需浪费:1537.42*4=$6150=$0.61万;若假定他在同样的时间身故,则他共需支付保费:18449*29+0.6=$54.1万,在这个具体的例子中,因锁定年龄而节约的总保费为: 56.9-54.1=$2.8万,还是值得的。

其三:如果您购买的是纯保障型(纯消耗型)的Term保险,那么,锁定小一岁的保险年龄是否划算就要因人而已了而且需要Case By Case来进行具体分析,笔者在此不再详述,读者朋友若感兴趣,可来电咨询。

最后来谈谈到底应如何锁定小一岁的保险年龄,简单地说就是按所谓的“半年原则”或称作“6个月原则”来进行,具体来说,就是将被保人的出生月份数减6作为保单生效的月份,再将保单生效日期设置在出生日期的对应日或以前。例如,假定某一被保人目前为55周岁,将于今年的7月27日满56周岁,那么,该被保人于今年的1月27日后就已进入56岁的保险年龄了,若要锁定他小一岁即55岁的保险年龄,则需要将其保单生效日设置在1月27日或以前(7-6=1),假定保单的获批日(签发日)是5月27日,那么,就需要Backdate四个月!不同公司的同类产品和同一公司的不同产品类型可以被Backdate的最长时间期限的要求都是不一样的,详情请来电咨询,或约面谈。
 

Max Ma

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Q:各大保险公司的分红保险在额外付款方面有什么规定或特点?

A:因为分红式保险的基本保费中已自动含有投资,所以,它的额外付款空间要比另一类终身保险即万通式U.L少一些,而且,它在额外付款方面也有较多规定。以下,我们就来简单介绍一下各大保险公司在这方面的一些具体规定或特点。

各大保险公司的分红保险的额外付款空间(即所允许的最大额度)一般都是需要预先申请并像主保险那样进行核保审批的;而且有的保险公司(如Sun Life)还规定:若在第一年申请了额外付款,则必须要与基本保费同时支付才能让保单生效,否则,就需要重新签发保单;大部分保险公司都还规定:分红保险的额外付款虽然可以随时停付,但不能停付2年以上,否则就会失去额外付款权益。投保人若再想做额外付款,则必须另行申请,如果被保人的可保性发生了变化,就有可能不获批准。有的公司(如E.L)可以在保单生效的12个月以内在不需核保的情况下作额外付款。当年没有用尽的额外付款额度不能累积到将来的年份使用;将来任何一年可以使用的最大额外付款额度不能超出过去三年实际付款的最高额度。例如,假定某投保人获批的最大额外付款额度为$1万,他在过去3年实际所做的额外付款数额分别为$7000,$5000,$6000,那么,他在第四年最多可做的额外付款数额就是$7000,而不是$1万!也就是说,要保持分红保单的额外付款功能处于有效状态,您必须在任何的2年之内至少做一次最少额度的额外付款;要保持当初获批的最大额外付款空间有效,您必须在任何3年之内至少做一次最大额度的额外付款(这里所说的2年或3年,指的是保单周年)!另外,保单若开始采用Premium Offset的方式(即利用保单分红或现金值)来付保费,则额外付款功能失效;大部分保险公司的分红保单的最大额外付款空间只与基本保额有关,与附加保额无关,增加一个Term附加险并不能增加额外付款额度;有的保险公司(如E.L)还规定:Rating 200% 以上的分红保单不能拥有任何的额外付款空间。
以上所总结的是一般保险公司的情况,但Manulife的分红保险即Manulife Par是一个例外,它在额外付款方面别具一格,颇具特色,也更加灵活。一是分红保单不需获批就自动包含一个额外付款空间,而且终身拥有。每份Manulife Par保单都自动预先设有不需申请的终身最大额外付款额度,即使是由定期保险保单转换而来的分红保单也有! 这个自动包含的额度为其年基本保费的10倍。若投保人没有另外申请,或者申请的额度没有超过这个额度,则在Illustration里就自动反映出这个额度;若另外申请并获批的额度超过了年基本保费的10倍,则以获批的更大额度为准,并也反映在Illustration里面。这个Illustration会放在保单合同里,在其每一页的左下角都有显示出这个额度。例如,一个45岁女性,标准身体等级,购买100万基本保额的Manulife分红保险,选择20年付清,则年基本保费为$38332.1。她若没有刻意申请额外付款空间,则在保单的Illustration的左下角将自动显示出LDOL383321。这个383321就是这份保单的终身最大额外付款额度,它刚好是年基本保费的10倍(注:LDOL=Lifetime Deposit Option Limit)。若另作申请,即使不是Life Pay计划,也可申请20年以上的年最大额外付款额度,直到100岁!当然,这需要从财务方面审批它的合理性。二是使用起来灵活方便。投保人无论已经错过多少次额外付款机会,甚至哪怕他从未做过额外供款,其额度也都不会过期,都可随时选择供款,非常灵活方便!例如:某投保人购买了一份20年保证付清的分红保险,他就自动拥有至少10倍于年基本保费的额外付款总额度。他既可从第一年就开始做额外付款(当然它不能超过当年所允许的最大额度),也可在若干年以后再付,把前几年累积的年额度一次性补够;也可随时按年度做额外付款、并随时停付,随时恢复,只要不超过当年累积的延税投资总额度即可。即使在20年后,即保单被彻底付清之后,那时基本保费已不需支付也不能再付了,但投保人还是可以继续往保单里做额外付款来作为一种投资,只要还有没用完的额度即可。三是10年保证付清的计划(即10 Pay计划)也可通过增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间。虽然10 Pay已经很短了,但有的投保人还是需要更快付清,这就需要通过额外付款来实现。一般保险公司的分红保险没有10 Pay计划,即使有10 Pay计划,也不再拥有额外付款空间。但Manulife的分红保险则可通过另外增加一个Term Rider来实现此目的。例如,一个47岁男性购买100万分红保险,选择10 Pay计划,则年基本保费为$74182,无额外付款空间。但若再加一个50万的Term-10 Rider,则可马上产生一个额外付款空间($31772/年)。

最后需要提醒的一点是:额外付款也是有缺点的:例如,保单的保证值的多少只与基本保额所对应的基本保费有关,而与额外付款无关。也就是说,相对于只付基本保费的方案,若总付保费相同,则有做额外付款的方案的价值和回报的不确定性会有所增加。详情请来电咨询,或约当面探讨。
 

Max Ma

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Q:为什么富有人士也需要购买保险而且对保险的需求更全面?

A:普通人需要购买保险来保障他们自己和家庭,这一点容易理解,因为普通人的家庭经济比较脆弱,没有多余的存款和足够的资产来应对危机,所以需要借助于保险这个有效的工具来进行保障,转移风险!但对于富有人士来说,事业或生意成功,收入稳定,资产丰厚,即使遭遇风险,也有足够的财力应对危机,是不是就不需要保险了呢?这表面上看似乎很有道理,但其实是一个很大的误区!实际上,富有人士也需要保险,而且他们对保险的需求要比普通人更为全面!

其一,富有人士更需要保险来保障他们的高收入和高端生活方式。越是富有的人,在遭遇风险时可能失去的东西也就越多。例如,假定一个在事业或生意上非常成功的人士在正常的情况下每年可以赚$200万,那么,他若因病或意外伤残等情况而不能工作产生的直接损失就是$200万/年;假若他在正创收的黄金岁月不幸身故,那么,他的家庭所遭受的经济损失就远远不止$200万了!当然,若有多余的资产和足够的现金流,在危机发生时也可安然应对,但现实的情况往往是:事业或生意做得越大、越好的富人,其现金流反而越紧张,因为他们虽然拥有大量的资产,但大都体现在固定资产上,或用于生意的周转和循环中,真正可随时套现的资产并不多,一旦遭遇风险和危机,并没有足够的现金流来应对,这就非常需要通过购买适当的保险来解决:在这种情况下,大额(如1千万或以上)的定期寿险就是成本最低的保障形式,可为主要创收人不幸过早身故的情况提供生意收入流(现金流)的替代;同样地,购买大额的重病保险可以让富有的被保人在不幸罹患重疾时获得一次性的赔付金来帮助全家和自己的企业度过难关。如果没有意外当然更好,但也需要提前做好规划,以确保在退休的年龄继续安享高品质的退休生活。富有人士退休前的收入很高,相应的生活品质也就很高。如果要在退休后继续保持自己惯有的高端生活方式,需要替代的收入比例也很高。终身人寿保单特别是分红保单就是富有人士可用来保值和稳健增值财富的一种好方式,也为他们的将来提供了一种最具税务优惠的退休收入的补充:保单中的投资增值是延税的;将来通过以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入还可完全免税!

其二,人寿保险是富有人士及其家庭的一种重要的避税理财工具。由于富有人士的收入很高,资产丰厚,普通的避税理财工具如RRSP和TFSA等根本满足不了他们的需求,他们需要一个更大的延税投资空间来进行投资理财!而购买一份大额的终身人寿保险就能为他们创造这样一个珍贵的空间,他们可以利用这样一个颇具税务优惠的投资理财空间来进行财富的积累,以达到最好的财富增值效率。

其三,人寿保险还是富有人士进行财富传承的最有效手段。作为富有人士,您拥有这一辈子都用不完的财富,那么,如何将用不完的财富最有效地传承给您的下一代呢?这是您需要考虑的一个重要问题!财富传承的方式有很多种,但最高效的方式就是通过人寿保险来传承,因为这样可以做到完全免税,而且还避免了遗产验证费等费用。特别是通过购买分红式保险来传承财富,还可以将财富安全、稳妥地放大、增值很多倍又不需要计缴增值税,而且还不需投保人自己操心!另外,人寿保险还可以帮助富人们实现财富传承的公平合理。例如,一个富人有二个孩子,其中一个孩子对继承他的生意没兴趣,他就可以购买一份相应价值的大额人寿保险,在他身故后将生意传给其中的一个感兴趣的孩子,将大额保险的赔偿额赔给另一个孩子,从而达到遗产分配的公平合理。

其四,富有人士也需要通过购买人寿保险来处理遗产增值税的问题从而可让资产得以保护,完好无损地传承给下一代。除了将人寿保险作为直接的财富传承工具之外,富人们还将其当作处理将来遗产增值税的重要手段。富人们一生积累的财富很多,若不提前做好妥善规划,则在夫妻两人最后一个身故时会产生一个很大的税务“炸弹”:所有的增值性资产要在当年一次性计缴增值税!孩子们若拿不出足够现金来缴清增值税,则部分资产就要被政府拍卖来用作清缴税款,这样就有可能让资产遭受损失!而完全免税的人寿保险赔偿金就可为受益人(也是遗产继承人)提供可方便使用的流动资金来用于缴清所有增值税款,以确保无需出售房产、公司股份等资产来支付增值税款而让遗产免受损失!

最后一点,人寿保险作为一种稳健安全型的资产类别是每个家庭所必须配备的,富裕家庭也不例外。当谈到家庭资产的配置方式时,我们通常会想到基金、股票、债卷、房地产等类别,但终身人寿保险可以提供比担保投资证(GIC)或政府债卷等传统、保守的投资方式更卓越的回报率,而且还具有最好的税务优惠效果!正如上面已提及的,寿险的身故赔偿金完全免税,可以为遗产带来最高效的利益,在任何时候都要比非注册投资带来的利益明显大得多;即使在活着时就需要使用自己的储蓄,人寿保险也提供了与债卷投资组合等相近的流动性,而且波动性还更少,更何况它特有的保障功能,即“在被保人不幸过早意外身故的情况下将所投保费即时放大很多倍”的功能是其它任何一种资产配置方式所不具备的!所以,富有人士及其家庭也应该将人寿保险当作一种必要的资产配置方式来加以一定比例的合理配置。
 

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Q:分红保险,到底应该怎么买?

A:有的朋友早已明白了分红保险的功能和特点,也已经有了购买的想法和欲望,但就是不知道到底应该怎么买,特别是对于如何选择一个合适的产品或计划拿不定主意。我们今天就来谈谈这个问题,希望能对大家有一个启发。分红保险,到底应该怎么买?下面是一些基本的思路和方法:

其一,选择一个合适的保险公司。虽然分红保险的运作方式和长期的回报表现大同小异,但不同保险公司的分红保险产品还是各有一些特色的:从分红保险的回报方式来看:有的专注最长线的回报,有的更看重短线现金值,有的公司的中期的价值更高;再从分红保险的投资结构来看,有的公司比较保守,但同时也更安全稳健,而有的公司却比较激进,回报潜力更大,但可能将来的波动性也较大。投保人应根据自己的喜好和需求来选择一个最适合自己的保险公司。

其二,选择一个最适合自己的分红保险产品或计划类型。一般来说,每个公司的分红保险产品都有二种类型:第一种是专注长线回报、但短线现金值很低的类型;第二种是短线现金值很高、但长线回报要比第一种要低的类型。但也有个别公司的分红保险(如Manulife Par)只有一种,而且兼顾了二者的特点(详情请来电咨询)。明白二类分红保险的特点和区别,并根据自己的情况和需求来选择合适的计划类型,这一点对于购买一个正确的分红保险产品非常重要!一般情况下,如果您购买的保额不大,注重的是最长线的回报(即注重的是将来分红保单为您带来的退休收入的最大化和财富传承效率的最高化)而不在乎短期的现金值的高低,而且对支付十几年特别是近几年的保费没有任何问题和顾虑,那么您就应该选择第一种类型;如果您购买的保额较大,在看重分红保单越来越高的长线回报的同时也很看重较高的短线现金值以用于短、中期的资金周转,那么,您就应该选择第二种类型,特别是对于保额买得很大、但现金流对他们又很重要的投保人来说,选择短线现金值高的分红保险类型可以让他们能够更加灵活地应对近10来年在现金流方面的不确定性,并让他们在尽早拥有一份大额分红保单的同时,也可兼顾其它方面投资或生意机会对资金周转的需求!

其三,选择一种合适的成本方式或称为付款方式。一般的分红保险计划都有二种付款方式:终身付款(简称Life Pay)和20年保证付清(简称20 Pay);有的保险公司(如Manulife和Sun Life)还有10年保证付清(简称10 Pay)甚至8年保证付清(8 Pay)。虽然按一定分红率不变测算,无论是Life Pay还是20 Pay,都不需要真正付款到终身或付足20年才能保证保单终身有效,但这二种付款方式的具体运作还是很不一样的:举例来说,如果投保人将来实际付款都是15年,那么,从第16年开始就需要以保单本身的分红来支付,Life Pay需要用分红来付到终身,而20Pay则只需要用分红付到第20年!也就是说Life Pay将来的价值表现要比20Pay多一点的不确定性;但另一方面,Life Pay在付款方面要比20Pay具有更大的灵活性:如果你在保单生效20年后还想付款,那么,Life Pay是可以的,而且无论在哪一年都可以,但20 Pay不行,只能付款到第20年! 如果您想在付款方面要更确定以更安心,无论将来分红率如何变化,您都要确保在20年或10年内绝对付清,那么,您就应该选择20Pay或10Pay;特别是对于55岁以上年纪偏大、而又希望在最短时间内将保单保证付清的被保人来说,他们更应该选择10Pay或8Pay方式!如果您想在付款方面要更灵活,想以目前较低的年基本保费锁定一个较大的保额,将来可以通过增加付款年数来增加保单的总价值,并希望一辈子都可以随时往这份成本早已锁定的分红保单里付款,那么,您就应该选择Life Pay。特别是对于下面二类被保人,应该更适合选择Life Pay: 一是孩子或年轻人;二是希望一辈子都拥有一个延税投资空间、必要时可以随时往里面投钱以传承一个更大的免税财富给后代的成年人。

最后,应考虑是否需要做额外付款。分红保险的基本保费中虽然已含有投资部分,但除了基本保费之外,还有一个“额外付款空间”。必要时,利用分红保单的额外付款空间做额外投资具有如下几点好处:一是可以加快付款速度,缩短付款年限,并使保单更安全;二是可以加速投资回报,并可提高分红保单的总体回报率;三是可以让分红保单在付款方面更加灵活和安全。如果您现在有充裕资金无处可投,又很看重额外付款的上述优点,那么,您就应做额外付款,有多少能力就付多少年,在无能力支付时可随时停付。特别是对于年纪偏大的被保人,在有条件时更应该通过额外付款来加快增值和回报的速度,大大提高保单的总体回报率和将来以保单为依托而产生的退休收入补充!各大保险公司在额外付款方面的规定大同小异,但Manulife的分红保险在这方面却独具特色,也更加灵活方便,详情请来电咨询。
 

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Q:如何合理平衡地进行金融资产和房地产这二大类资产的配置?

A:金融资产是实物资产的对称,它是以价值形态存在的资产。金融类资产包括现金、银行存款、黄金、债卷、基金股票、期货、期权和保险等。期货、期权风险太大,一般人很少涉及,在此就不讨论了。其它几种主要的金融类资产各具不同功能和特点:现金和银行存款的流动性最好,在应对各种即时需求方面最为方便,但回报较低,赶不上通胀;黄金具有价值稳定、流动性较高的优点,是对付通胀的有效手段;有价证券(主要是债券和基金股票)的价值易变,受政治形势、宏观经济和货币政策的影响较大,流动性强;在赢利性方面:债券比较稳定,基金股票波动较大;保险则独具保障和免追索功能,特别是分红保险的回报安全稳健且最具税务优惠(延税增值,免税传承),但短期回报较低,注重的是中长期回报。与金融类资产相比较,房地产从长期看,具有较大的实用性和增值性,但短中期的赢利性则取决于购买时机、价格和地区,也受人口和经济形势的影响较大,同时,它的流动性也比较差,变现也不容易。
当前世界政治形势动荡,中美贸易战、英国脱欧等事件更加剧了动荡程度和不确定性;经济、市场形势也烟雾弥漫,扑朔迷离!就金融市场而言,2018年全球股市全线下跌,各国股票指数都下跌百分之几至百分之二十几不等。虽然进入2019年后总体上有所回升,但仍然波动得厉害,前景仍不明朗:乐观者认为全球金融市场会在2019年全面回升;而悲观者却认为,2019年的股市总体还会继续下跌,金融市场还会进一步恶化,甚至类似2008年那样的金融风暴都有可能在今年或明年重演!至于房地产市场,全球都在进行调整和振荡。具体到大多地区,近二年来,虽然Condo市场高歌猛进,价格一路上扬,但低层房屋特别是独立屋的价格却大幅回调。Condo短期还会继续上涨吗?现在入市还具有投资价值吗?另一方面,低层房屋的价格是已经回调到底、即将反弹,还是会继续下跌甚至崩盘?这些都像迷雾一样困扰着人们,让许多人很难做出一个合适的抉择。在目前这样扑朔迷离的形势下,应如何合理平衡地进行金融资产和房地产这二大类资产的配置?手头上有一些闲钱应投在何处才更安全而且回报也更稳健?我们今天就试图来解答一下这个问题!
一.保险,特别是保障型的保险是家庭理财的根基,所以,每个家庭首先应尽快购买合理的保险产品,起码也要尽快购买足够的保障型的保险,为全家建立起足够的保险保障,并为其它类型的家庭资产配置打下基础和“保驾护航”!

二.在条件许可的情况下,应尽快购买自住房,并将自住房买得“适当”大,将自住房的免税政策充分用尽,再有条件时才考虑购买投资房自住房由于是长久持有的所以是越早购买越好;而投资房的购买则应选择合适的时机而且购买投资房要适可而止,因为购买太多会为将来埋下巨大的税务炸弹,所以一定要与购买相应的保险类产品相结合。

三.如果您具有基金股票方面的足够知识和经验,也有一定的风险意识和承受能力,那么,在经过去年一年相对较大幅度的下跌之后,现在对您来说应该是一个逢低买入的较好时机。目前,您选择一些优质的股票或基金,在一个相对低点买入,并较长时间地持有应该是相对比较安全的,长期回报预期应该也是相对比较好的,但你最好不要投入太多,应该将一些资金用作其它方面的分散投资,也需预留一定的现金在手以防更恶劣的情况发生!如果你没有时间和精力研究和关注个股,那么,你可以选择一些指数基金ETF逢低买入;当然,如果您没有任何股票基金方面的知识,也不能接受较大的波动和风险,那么,您还是不要把钱投在这方面为好,因为目前的金融市场形势仍然很不明朗,现在还远不是“您只要投钱进去,随便买几只股票或基金就一定能赚到钱”的时候。

四.如果您住在大多伦多地区,那么,现在应该是您卖掉手头上多余的Condo以锁定投资成果、或者若有必要,实施以小换大的较好时机。因为近二年来,GTA地区特别是Downtown的Condo涨得很厉害,而低层房屋的价格却在回调,而且越大的房子回调的幅度越大,所以,现在应该是卖掉Condo、买进低层房屋,或者卖掉小房子、买进大房子的较好时机,只要不是短期的投机炒作,而是比较长期的持有,那么,现在把闲钱用于补贴“以小换大”的资金缺口,投入到房产中应该是相对比较安全的。也可将变卖房产锁定的部分利润暂放在较安全的债卷里等待合适时机购买基金股票。

五.尽快购买一份分红保险,把一部分钱投入到分红保单里,这是非常安全的方式之一,而且还可获得相当稳健的长期回报。这是因为分红保险投资的是一个“保守”稳健型的平衡基金,而且还进行了平滑处理,同时规定每年的分红不能为负数,所以,它的累积总回报永远都是只升不降的。同时,它是由保险公司的投资专家团队来进行管理的,这更增加了它的安全性和稳健性。若想同时兼顾将来新的房产投资或其它投资机会,则应选择短线现金值高的那种分红保险类型,而且还应充分利用和发挥好它的额外付款投资功能(详见第六点)。

六.启用已有的分红保单的额外付款功能(若无此功能,则可申请增加),尽量往分红保单中做最大化的额外付款这也是非常安全、稳健的方式之一。分红保险的额外付款与基本保费的回报方式完全不同,每年的回报率几乎跟当年的分红派息率即DSIR完全一样,例如,假定每年的DSIR为6.25%,则投入的额外付款的年回报率几乎就是6.25%,而且在当年就能及时体现出来!特别是Manulife的分红保险在这方面的功能更加强大,也更加灵活方便,详情待面叙!
 

Max Ma

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Q:如何正确理解万通式(U.L )终身寿险?

A:万通式保险(Universal Life,简称U.L)是终身保险的一种,它将人寿保险的基本保障功能与延税增值的投资功能紧密地融合在一起了。它的运作原理是这样的:总付保费(Total Payment )扣除税款后就是留在保单中的净付款(Net Payment),再按月扣除基本保费即保险成本(Cost of Insurance)后,剩余的金额作为Policy Fund就留在保单中进行投资、延税增值。若Policy Fund的总价值超过保单所对应的可延税额度,则超过部分被放入Side Account里面。在Side Account里的钱不享受延税待遇,在当年算作Taxable income. 总付保费由投保人根据自己的情况来决定,只要不超过每年的最大限额,其投资增值就是延税的;在保单里投资的具体项目也是由投保人自己选择和决定的。

要购买一份合适的U.L保险,第一步就是要选择和确定身故赔偿额类别(Death Benefit Option)。一般有如下五种方式:1) Face amount plus fund; 2) Level Face Amount; 3) Level Plus Indexed; 4) Level Plus ROP (Return of Premium; 5) Level Plus ACB. 其中,第一种方式最为常见;第二种方式次之,一般是在选择YRT类的保险成本方式时才选择。第五种方式一般都是公司保单才选用的,因为公司保险赔偿额不都是免税的,即:对等于ACB部分的赔偿额不免税。若想让相当于基本保额的赔偿额全部免税,则应选择第五种即Level Plus ACB这种Death Benefit Option。
要购买一份合适的U.L保险,第二步就是要选择和确定一个合适的保险成本类别(Cost Of Insurance Option)。以Sun Life的U.L为例,有如下几种类别:1)Level to Age100; 2) YRT to Age 70;3)YRT to Age 85;4)Limited pay-10 years (简称10Pay);5)Limited pay-15 years (简称15Pay);6)Limited pay-20 years (简称20Pay)。如果你想在有限年份内保证付清、安心无忧,那么,你就应该选择Limited pay的成本类型:选择的保证付清年数越短,每年应付款金额和压力就越大,但总付保费就越少,反之亦然。但这种成本类型的U.L计划,其总的延税投资空间最少,即:可用作延税投资的总额与基本保费的比例最低,适合于注重保证付清、不很看重利用U.L来作延税投资的的投保人;如果你想充分利用U.L来做延税投资增值,那么你应该选择前三种成本类型。如果你希望将基本成本终身锁定,保持不变,在此前提下再考虑作额外付款投资,那么,你就应该选择Level to Age 100;如果你想在相同投入的情况下,早期的保险成本更低一些、而用于投资的部分更多一些,以便尽早尽快地进行投资增值,那么你就应该选择YRT to Age 70 (被保人不超过55岁)或YRT to Age 85 (被保人不超过70岁)。YRT是一种每年都上升的保险成本类型,刚开始很低,越到后来就越高。如果保单中的投资回报赶不上将来保险成本的上升,保单中没有足够的钱来支付越来越高的保险成本,保单就会失效!所以,选择此种成本类型的投保人一定要对此有清醒的认识,并具有较强的风险承受能力,而且最好选择Level Face Amount这种Death Benefit Option才比较安全和安心。

那么,到底哪些类别的投保人适合购买U.L保险呢?主要是以下二类人:

一是希望利用人寿保单的延税投资空间来进行自我投资、延税增长财富和免税传承财富、又需要更大的灵活性的人特别是比较富有的人士。这类人比较有钱,而且对投资具有强烈的兴趣和丰富经验,也愿意花费时间和精力关注投资以博取更大的投资回报,同时也希望能充分享受保单的延税增值的好处(特别是那些已把其它延税投资工具的空间用尽了的人)。 U.L的基本保费较便宜,但额外付款空间却很大,这就给投保人一个很大的灵活性:在资金较紧张时,只需轻松支付基本保费即可;在资金较充裕时又可往保单中大幅度地投款进行延税增值,加快财富积累的力度、速度和效率。

二是只想以最低的成本来建立一个基本的终身保障、而不想利用保单来积累更多财富的人 。此类人既不想购买消耗型的Term保险,也不想购买更贵的分红式保险来积累更多的财富,只是想以最便宜的价格拥有一份基本的终身保险,以用作将来夫妻的互保和处理“后事”的费用或解决身故后的增值税,同时留给孩子一份基本的保险资产,那么,购买一份只付基本保费的U.L保险就是他的最好选择。
 

Max Ma

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Q: 如何以最低价格买到必要的人寿保险而还可获得额外奖励?

A: 大家知道,期限式(Term)保险虽然只具有纯保障功能,但它也有其特点和优势!若单从价格方面来说,Term保险最便宜,它是以最低价格建立起一定时期足够的人寿保障的最佳选择。各大公司的Term保险价格相差不大,但若夫妻二人同时购买,则Manulife的Term保险就具有明显的价格优势,因为Manulife可以将夫妻二人的二份Term保单放在一起,这样就节省了一份保单管理费。由于Term保险很便宜,保单管理费($57/年)的占比还是很高的,因此,二份保单放在一起就可将保费单价明显降低。除此之外,如果夫妻的二份保额Combine在一起,则还可获得3%的额外优惠。夫妻二人的Term保险如果这样买,一定能够获得最好的价格优惠和最多的保费节省,但这还不是最好的结果,因为Manulife还有另一款更具特色的Term保险类型,它可以给您更便宜的价格,同时还可让你有机会获得另一些额外的奖励,这就是在这个行业独一无二的Manulife Term with Vitality(宏利家庭定期保险Vitality计划)!

这是一种具有全新理念的Term人寿保险计划,用于奖励投保人(被保人)健康的生活方式,在让投保人获得必要的保险保障的同时,也促使他养成良好的生活习惯,改善自己的健康状况! 家庭定期保险Vitality计划不仅能为您提供必要的人寿保险来保障您的至亲,而且,只要您能提高自身的健康水平,您就还有机会获得额外奖励,并可节省保费开支,真是一举多得的好事情
。家庭定期保险Vitality计划能提供:Term-10、Term-20即保险保障持续10年、20年价格不变、可续保至80岁的计划;还有Term-65,即保障直到65岁价格不变的计划; 这三种Term保险都可在到期前转为宏利永久寿险计划,即万通式U.L保险或分红式W.L保险计划。

宏利的一个先进的保险理念就是:保险不仅要为您所爱的人提供保障,还要让您用您喜欢的方式健康地生活,因此,宏利与在整合健康计划方面处于全球领先地位的Vitality机构进行合作,推出了具有全新理念的家庭定期保险即Term with Vitality计划,以奖励您每天为了保持健康而做出的努力! 购买Manulife Term with Vitality保险、参与宏利的Vitality计划,不仅能让您有机会降低您将来的保险费率,而且还能为您量身定制健康目标和免费获取最新科技的Garmin设备以用于记录您的健身进程,结合您平时的生活习惯是否良好,来决定您是否还可以获取更多的保费节省和享受各种额外的奖励及消费折扣。
要想加入宏利Vitality计划,首先应选购Manulife的Term with Vitality寿险类型,在Term保单生效后,请尽快登录Manulife.ca/Vitality进行注册。在完成Vitality评估后,您将得知自己的Vitality Age (这是一个代表您整体健康状况的指标,可能会与您的实际年龄不一致)。然后,您就可以定制您的个人健康目标并为此而努力。您的健康之路由此开始,您可以通过各种方式获得Vitality Points(积分): 例如,完成简单的日常活动,运动健身,进行一次自选的健康检查,甚至是在网上阅读有关健康的文章等都可以获得积分,您将这些活动用便捷的手机应用软件和网络工具及时记录下来并以积分形式体现出来。当您更积极地参与到计划中并享受健康的生活方式时,您就能获得更多的积分,这不仅能让您有机会节省更多的保费开支(详见下段),而且还可换取各种奖励和知名零售店提供的折扣,为您省钱!

现在来进一步说明家庭定期保险Vitality计划如何能让您有机会节省保费开支。宏利根据您每年获得的积分来决定您的Vitality级别(青铜级,白银级,黄金级,白金级),您的Vitality级别越高,您的Term保险的保费率就越低,您在保费上的节省就越多。您在购买Term保险的第一年,只要选择了Term with Vitality这种计划类型,你就自动享受黄金级的保费价格(并自动获得青铜级的Vitality级别),第一年的保费就已经要比常规的Term保险便宜4-8%啦。然后,就根据您参与的宏利Vitality计划的活跃度来确定您的新级别,再根据您的新级别来确定您在新的一年的保费价格。若一年后,如果您的Vitality级别达到了黄金级,那您第二年的保费仍将维持原有金额不变;如果您非常积极地参与Vitality计划,获得了白金级的Vitality级别,那么,您的保费还会降低;但是,如果您的Vitality级别一直是青铜级或只达到白银级,那么,您的保费将有所增加,但增加的幅度有一个最高上限,详情请来电咨询。最后需要提醒的二点是: 一是Term with Vitality计划的最低保额为50万起步;二是此类计划只能单独购买,不能夫妻二人合买在一个保单里。
 

Max Ma

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Q:分红保险的额外付款和基本保费的运作方式有什么不同?

A:我们知道,分红式保险的基本保费要比另一类终身保险即U.L贵一些,因为它的基本保费中已自动含有投资部分了,但它还是另有一个额外付款空间来供投保人进行投资增值,加快回报速度,或增加付款的灵活性。分红保险的各种付款类型(或称为保费成本方式)的最大额外付款空间是很不一样的:Life Pay的最大,一般是其基本保费的1.4-1.5倍;20Pay的次之,一般是其基本保费的50%-70%;10Pay的最少,一般为零(个别公司如Manulife的分红保险除外)。以一个42岁的标准身体等级的女性,购买Sun Life的分红保险Sun Par Accumulator为例:若选择Life Pay, 则年基本保费为$20,565,最大额外付款空间为$28530,是其基本保费的1.4倍;若选择20Pay, 则年基本保费为$38,375,最大额外付款空间为$20970,是其基本保费的55%;若选择10Pay,则无任何额外付款空间。值得一提的是:Manulife的分红保险即Manulife Par在额外付款方面具有一些独特性,一是分红保单不需获批就自动包含一个额外付款空间,而且终身拥有;二是使用起来非常灵活方便,而且没有时间的限制;三是10年保证付清的计划(即10 Pay计划)可以通过增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间,而20 Pay计划和“Pay to Age 90”的计划也可通过增加一个Term Rider来将额外付款空间增大,这是其它保险公司的分红保险所不具备的功能和特点。
现在,该回到我们今天的主题了:分红保险的额外付款,相对于基本保费,它的运作方式到底有什么不同
一是它们所对应的保额不一样。基本保费对应的是基本保额,这个基本保额要在选定的付款年限后才能付清,而且它与年基本保费的比例比较高;而额外付款对应的是“以额外付款一次性付清了的增额保险即Paid-up Addition”,这个保额当年就被一次性付清,可以随时被兑现(即可随时取消保额,取出对应的现金),但它与额外付款的比例是很低的。让我们举例来说明:42岁标准身体等级的陈女士,购买100万基本保额的Manulife的分红保险,选择20年保证付清(即20Pay)的类型,则每年基本保费为$36,286。这个基本保费真的需要付20年才能将保单付清。当然,投保人并不一定要从口袋里掏钱来付20年,她也可以只付十几年,剩余年份用保单的分红来支付。但无论是从口袋里掏钱付,还是以保单本身的分红来抵付,总体付款年数一定要达到20年才算把保单彻底付清!因为需要付20年才算付清,所以,基本保额与年基本保费的比例比较高,本例为:100/3.63=27.6倍。当然,随着付款的增加和时间的推移,总的保额会不断增加,最终会远远大于基本保额,那又是另一回事啦。总保额之所以在不断增加,是因为每年都有分红分到保单里,而闲置在保单中的分红又被每年用作购买一次性付清的增额保险。以本例来说,假定分红率为6.25%(下同),则第一年底总保额就涨到了$1,005,748,这个$5748就是以第一年的分红一次性付清买大的增额保险。而投保人所做的额外付款的运作方式也是与此类似的,它也是被用作购买一次性付清的增额保险。还是上面的例子,如果陈女士第一年再加$10,000作为额外付款,则第一年底总保额就涨到了$1,048,391。其中的$42,643=48,391-5748 就是用第一年的额外付款买大的一次性付清了的增额保险,它只有所投的额外付款的4.3倍(42,643/10,000=4.3)。
二是额外付款是投保人的一种权利而不是义务,它是可付可不付的;但基本保费是投保人的义务,是必须要付的:要么是从口袋里掏钱来付,要么是用保单本身的分红来付。上面第一点已经讲得很详细啦。
三是额外付款的回报方式与基本保费是完全不同的。额外付款的回报基本按照当年的分红率当年就体现出来了。当然,由于在投入的当年有一个一次性的费用7-8%,如果分红率也为7%左右,则当年底就基本回本,从第二年开始就是基本按照分红率来计算的年复利回报啦;但基本保费的回报率的表现方式却大不一样:若不考虑赔偿额,单从现金值方面来说,它在前期是“亏本”的,在8年左右回本(以Manulife Par为例),然后产出与投入比不断增加。以本文陈女士购买的100万分红保险为例,第一年底的现金值为$17764,是第一年投入的基本保费的49%(“亏本”51%);下面是各个年份的累积现金值和累积投入的基本保费的比例:第5年、第10年、第20年、第30年、第40年和第45年分别为:84%、109%、132%、247%、432%和561%。若从年回报率来说,则基本保费刚开始是负回报,在第5年左右转为正回报,在刚付清后的几年是略高于假定每年都不变的年平均分红率(下同)的年回报率,然后在很长的时间内就是接近分红率的年回报率,而在平均寿命的终点前后又是略低于分红率的年回报率。最终按平均寿命的时间点来计算的复利年回报率就是略低于假定不变的年平均分红率的回报率,这个略差可以粗略地理解为保险纯成本的消耗。当然,实际上,每年的保单分红是用一个很复杂的公式计算出来的,几句话确实很难讲得清楚。这里所讲的也只是从另一个角度来解释一下基本保费的回报表现方式,总的来说它是一个终身的平均回报,它是与额外付款的回报方式大不一样的,也与普通的基金股票投资的回报方式很不相同。当然,分红保险终究也还是一份保险,它的保障功能和财富传承功能等也是投保人所看重的,同时也是其它投资理财方式所不能比拟的!
 

Max Ma

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Q:Term(期限式)保险,应如何购买才更省钱?(兼谈Term保险的一些有趣的“怪像”)

A:期限式(Term)保险虽然只具有纯保障功能,但它也有其特点和优势!若单从价格方面来说,Term保险在选定的时期内最便宜,它是以最低的投入建立起一定时期内足够的人寿保障的最佳选择。各大公司的Term保险价格相差不大,而且也有很多共同点,但不同公司的产品特征还是很不一样的。投保人应根据自己的具体情况和需要,并结合各公司的产品特点来进行选择和购买,才能实现最好的性价比,在获得必要而足够的保险保障的同时,也可以最大化地节约保费投入!那么,到底应如何购买Term保险才更省钱呢?如下就是一些基本的原则和方法:

其一,购买Term保险,应至少购买25万或以上的保额才划算。既然Term保险是在选定的期限内很便宜的保险,那么,我们应尽量将保额买得大一些才有意义,至少也要买25万或以上,因为低于25万保额的单价较高,到了25万,单价明显降低,这就造成了Term保险中的第一个 “怪像”:25万保额的保费与20万的保费几乎一样,甚至还更低!例如,一个45岁的男性,标准身体等级,购买Manulife的Term-10人寿保险,25万和20万的年保费分别为$304.7和$304.9,前者比后者还便宜!反映在单价上就是:$304.7/25万=$12.2/万;$304.9/20万=$15.3/万。25万的单价要比20万低$3.1,低了25%!再如,若此人为标准身体等级,购买Canada Life的Term-20人寿保险,则25万和20万的年保费分别为$545和$544,保额多了$5万,但保费只多了$1/年!而且,如果此被保人的身体很好,可以获得更好的核保等级(奖励等级),则25万保额的保费只需$390/年,但若购买20万保额,则年保费还是$544,因为Canada Life的Term保险的保额若低于25万就没有奖励等级可以享受,最好的等级就是标准等级,这样,25万保额的年保费反而要比20万的节省$154,节省的比例高达28%!所以,购买Term保险,一般情况下不应该选择低于25万的保额!有的公司(如Sun Life)的Term人寿保险干脆就没有低于25万的保额可供选择。

其二,若需要为身体很好的被保人购买100万左右的Term人寿保险,有时购买100万以上反而要比购买100万或以下保额更便宜!这是Term保险中的第二个 “怪像” !Manulife的Term人寿保险就具有这样的 “怪像” :由于它只有100万以上的保额才有比标准3级更好的核保等级(可称作为奖励等级),换一句话来说,100万或以下的保额没有比标准等级更好的核保等级,因此,如果一个身体很好的被保人申请的保额超过100万,可以获得1级或2级的核保等级,则其保费就有可能比100万保额的还要低!还是上面的例子,一个45岁的男士(身体健康状况非常好)购买Manulife的Term-20保险,若购买100万,则只能按标准3级,年保费为$1,706;若购买125万,假定其核保等级为1级,则年保费反而只需$1,460!保额多了整整25万,但保费反而便宜了$246/年,您是不是觉得这好有趣,也很奇怪?

其三,如果你需要同时购买一份终身保险和另一份Term保险,那么,你应该将二份保险合在一起购买更省钱!你应该将终身保险作为主保险,而将Term保险作为附加险,作为一份整体保单来购买,这样,你就可以节省约$60/年的保单管理费。由于Term保险本来就很便宜,约$60/年的保单管理费的占比还是很高的,节省的保费也就显得很可观了。而且,如果你购买的终身保险是U.L,而你又想采用较为轻松的月付方式,那么,你的整份保单的总付保费将与年付方式完全一样,不会增加,这又为你节约了8%的Term保险的年保费,因为Term保险若单独购买,则月付要比年付贵8%;若作为U.L终身保险的附加险购买,则Term保险的保费表现方式与主保险U.L一样,按月付方式的全年总保费和年付方式完全相同!这可以算作是Term保险的第三个 “怪像” 。

其四,若夫妻二人同时购买,则Manulife的Term保险更具价格优势,让你们更省钱。因为Manulife可以将夫妻二人的二份Term保单放在一起,这样就节省了一份保单管理费。除此之外,如果夫妻的二个保额Combine在一起,则还可获得3%的额外优惠。夫妻二人的Term保险如果这样买,一定能够获得最好的价格优惠和最多的保费节省,但这还不是最好的结果,因为Manulife还有另一款更具特色的Term保险类型,它可以给您更便宜的价格,同时还可让你有机会获得另一些额外的奖励和保费折扣-只要你坚持锻炼,并具有比较健康的生活方式!这就是在这个行业中富有盛名的、独一无二的Manulife Term with Vitality(宏利家庭定期保险Vitality计划)!详见本人的另一篇专栏文章:《如何以最低价格买到必要的人寿保险而还可获得额外奖励?》
 

Max Ma

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Q:谈谈Manulife Par(分红保险)长短线回报的完美结合

A:我们知道,每个公司的分红保险一般都有两种不同的类型:一种是注重短线现金值的分红保险,它的短线现金值很高,但其长线回报要比另一种类型的分红保险低一些(有的保险公司会低很多),如Sun Life的Sun Par Accumulator,Canada Life的Wealth Achiever等;另一种是专注长线回报的分红保险类型,它相对比较“便宜”,即投入相同的基本保费可以购买到的基本保额较大,它的长线现金值和赔偿额也要比第一类分红保险高一些(有的保险公司会高很多),但它的短线现金值非常之低:第一年的现金值还不如第一类分红保险的十分之一;第五年还不如第一类的五分之一,一般要到第十五年才逐渐赶上来并逐步超越,如Sun Life的Sun Par Protector, Canada Life的Estate Achiever等就属于此一类。举个例子来说明:一个42岁的不吸烟女性,标准身体等级,购买某著名保险公司(在此以Company A来代替)的20年保证付清的分红保险,每年投入基本保费$36286,可以买到的基本保额,第一种类型的分红保险Company A (1)为94万,第二种类型Company A (2) 为119.5万。从下面的比较表可以看出(请看表格后4列),现金值方面:在第5年,第一种类型是第二种类型的近6倍,一直到第15年才被赶上;赔偿额方面:第一种类型始终要比第二种类型低一些,时间越长,相差的绝对数就越大。例如,在第5年,两者仅相差18万,但到了第45年,则差额扩大为$34万。

就像俗语所说的“鱼翅和熊掌不可兼得”的一样,分红保险的“较高的短线现金值”和“最大化的长线回报”一般也是不可兼得的。有的人购买分红保险,看重的是最大化的长线回报,即最大化的赔偿额可以为他带来的最高效的财富传承,或以生命终点的最大化赔偿额为依托的最大化的退休收入补充并兼顾财富的免税传承,那么,他就会选择第二类专注长线回报的分红保险,对短线现金值并不关心;有的人则相反,特别是对于购买的保额较大、短期资金周转的需求较大、在购买大额分红保险的同时,还想兼顾生意上的资金周转或不想错过其它类型的投资方式的投保人来说,他可能会更喜欢和选择第一类分红保险,他愿意牺牲一定的长线回报来换取保单较高的短线现金值,因为他相信分红保单较高的短线现金值带给他的灵活和便利以及为他产生的机会和价值将足可以弥补其长线回报的损失 。

那么,“鱼翅”和“熊掌”真的是不可兼得吗?是否有一种分红保险,它可同时兼有这两类分红保险的优势呢?还真有!这就是2018年6月23日新推出的Manulife的分红保险Manulife Par:它是属于第一类分红保险类型即短线现金值很高的那种类型,但它的长线回报却并不比其它公司的第二类专注长线回报的分红保险类型低,甚至还要高一些!由于Manulife 放弃分红保险市场已经有相当长的一段时间了,因此,它新推出的分红保险一定要极具特点和优势才能引人关注、赢得青睐,也才能后来居上、抢占市场!还是上面的例子:在投入完全相同的情况下,可以购买到的Manulife Par的基本保额为100万,按2018年完全相同的分红派息率测算,则它的短线现金值除前5年要比Company A(1)略低之外,其余时间都比Company A (1)要高;若与Company A(2)相比,在前5年的短线现金值高出很多倍,而且始终都要比此类专注长线回报的分红保险类型高。赔偿额方面:Manulife Par始终要比Company A (1)要高;若与Company A(2)相比,虽然在前10年它要低一些,但从第15年开始它反而超过Company A(2) 10万之多了,越到后面,超越越多,在87岁时,它的赔偿额竟然要比此类专注长线回报的Company A(2)高出56万!高出的比例为:(511-455)/455=12.3%(详见比较表)(此处暂略)!其实,我们在此用以与Manulife Par进行比较的这个公司的分红保险也是非常好的热门产品,目前也是客户的最佳选择之一,只不过它的两类分红保险仍属于传统的“鱼翅”和“熊掌”不可兼得的常规产品而已。而最新推出的Manulife Par却有点超出常规,它同时兼顾了这两类分红保险的优点,是属于“鱼刺”和“熊掌”兼得的产品!但我们认为这种好事不会持续太久,它迟早会被保险公司调整而回复常规,因为保险公司终究也需要合理平衡产品的市场占有率和公司本身的长远利益的关系的!所以,对此产品感兴趣的投保人应抓紧行动,切不要错过最好的购买时机!
 

Max Ma

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Q:如何合理地使用分红保单中的现金值?

A:保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式保险,除了看重保险的保障功能和财富传承功能之外,其中一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说是相当可观的!因为分红保险的保费中已含有投资,投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益(称作分红),从而使保单中的现金值不断增长。 作为分红保单的持有人,您可以根据不同的情况采用如下三种不同的方式来合理使用保单中的现金值:

一是以Policy Loan的形式向保险公司借钱用。这是以保单中的现金值为依托向保险公司借钱,虽然比较方便,但利息较高,而且,这也是对保单的一种处置方式,会产生税的问题,所以,这是最不可取的方式,一般比较少用,只是在特殊情况下才使用,例如:紧急情况下作为临时的资金周转,或者因特殊情况您在超过了30天的宽限期都还未支付到期的保费的时候,保险公司就会自动以您保单中的现金值为依托按月借钱给您为您付保费, 这样,就产生了您对保险公司的欠款加利息,但保单的价值增长没有受到任何影响。您需要尽快将所欠缴保费和利息及时补上。如果您一直不补,则保险公司就一直以这种Policy Loan的形式为您缴交保费,直到累积的借款总额加利息大于保单中所累积的现金值的90%时,这份保单就失效了。若一直没有超过,则保单也一直有效,直到被保人身故时,所有的(一直以来所累积的)借款加利息之和以最终的保险赔偿额来偿还,余额留给受益人。

二是以保单抵押方式向银行借钱用,英文称作Collateral Loan。这种对分红保单中的现金值的使用方式是比较合理也是比较常见的,特别是在银行利息较低、而保单持有人的其它收入较高的情况下更是如此,原因如下:

其一:这种方式没有对保单做任何处置,不用计缴增值税,而且对保单的增值也不会有任何影响,分红保单还是按原来的速度在增值,所以,保单持有人最终积累和享用的财富净值也就相对较高;

其二:这种方式不影响用款人的老年福利,因为从银行借的款本质上是一种债务而不算作收入。当然,这种“债务”可以不用偿还,银行也不用担心借款人还不起,因为累积的借款加利息是以不超过保单中累积的现金值的一定比例来加以控制的,而累积的现金值永远都不会超过累积的赔偿额,所以,保单的赔偿额始终都会比借款人累积的借款加利息之和要大。虽然借款本金加利息在不断增长,但赔偿额也在一个更大基数上以一定的幅度不断增长。人迟早都会有“走”的那一天,将来迟早都会以保险的赔偿额来偿还借款本金加利息的总和,剩下的余额留给后代。

其三:采用这种方式来使用保单中的现金值其实是非常灵活的。
以一个具体的例子来说明:一个39岁女性,标准身体等级,每年投入$3万到某一保险公司的分红保单里,20年保证付清,假定实际付款也是20年,则共需投入$60万;假定按6.5%的分红率不变测算,首先,她马上建立了一个$118万的人寿保障,到65岁时,这个保额增加到$312万。更重要的是:她也在利用这个保单在延税的基础上积累一个可观的现金值用作退休资金或其它用途,65岁时的现金值已涨到约$156 万,而且还将以每年$10万以上的速度在增长!假定她采用保单抵押方式向银行贷款来使用保单中的现金值以用作补充退休收入或其它目的(假定贷款年利率按4.25%不变),她可以有很多种灵活的方式:
方式一每年适量,平均使用。假定她从65岁开始用钱,一直平均用到84岁,共用20年,并假定她85岁身故,则她每年可免税使用约$12.5万,20年共可使用$250万,到85岁身故时还可留下约$159万的免税资产给孩子。此时,在上述假定条件下,累积贷款加利息之和应该是刚好等于90%。若被保人85岁后还活着,如果分红率和年利率能达到一个适当的平衡,理论上来说这种借款用钱可一直持续下去,否则就需要采取一定措施才行,详情请来电咨询。
方式二每年根据需要,随机使用。例如,她可以在65岁办理完保单抵押贷款手续、获得一个Line of Credit之后,先用得少一些,后面用得多一些,或者反过来也行,再或者,她可先按年平均使用,在某一年遇到紧急情况(如生重病需要紧急用款)时,再一次性加大使用,只要累积使用(借用)的钱加利息之和不超过任何时候所累积的现金值的90%,她就可以一直用下去。
方式三:一次性大笔使用。如果她在65岁时有一个很好的投资增值机会,其平均的年回报率可确认高于贷款年利率,则她也可以一次性地将65岁时的现金值的90%即144万全部借出来,在留足当年退休收入的补充的同时,其余部分可全部用于这个比较确定的投资机会,本金可以不还,利息则可视情况选择是否还或还多少。假定她每年都还了利息,到75岁时她又想从保单中再多借一笔钱,那么,她最多还可以借多少呢?到了75岁时,她的分红保单中的现金值已涨到了270万,此时,她又可多借用的金额高达99万(270 x 90%-144=99)!

三是直接从分红保单中取钱用。这是最方便的方式,但不一定是最好的方式,因为这也属于对保单的一种处置,会影响到保单本身的增值速度和效率。还有,所取款项的增值部分要算作当年收入,需要报税。但在投保人其它退休收入较低、银行利息却很高的情况下,采用这种直接从保单里取钱用的方式也是一种不错的选择。

总之,购买了一份分红式保险,将来到底采用哪种方式用钱的确是一个需要考虑的问题。但在购买时就作决定可能又为时过早,我们只需要对此有一个清楚的了解即可;只有到了真正退休用钱的年份,才需要根据当时的具体情况、在专业人员的帮助下作出最终的选择和适当的安排。更多的情形下,是根据具体情况和需要,采用上述各种方式的组合。
 

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Q:三大主要保险公司的重病保险(C.I.I)有哪些独特性的计划?
—兼谈三大公司的重病保险在产品性能方面的最独特之点



A:人寿保险早已得到人们的普遍认可,但人们对重病保险 (又称危疾保险,简称C.I.I)的认识却还处在一个渐进的过程中其实我们每一个有责任心的成年人都应扪心自问:如果灾难降临,自己不幸患上重疾,家里是否有足够的存款来应付危急?在你万一因患重病而没有收入进帐的情况下,你们家的各项费用却要照常支付,这到底能支撑多久?在加拿大这种恩格尔系数较低的发达国家,用于饮食等基本生活的费用很低,任你怎么吃都很难吃穷一个家庭,但因为大病而致穷的家庭倒是不少。有时候,富有和贫穷,其实就只是一场大病的距离!据统计,在北美破产的家庭中,55%以上都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致!关于购买重病保险的必要性,笔者已在多篇文章里进行了解释,在此不再重复。关于重病保险的计划选择,Manulife,Sun Life和Canada Life这三大主要保险公司都有一些共同性的计划,如10年价格不变的Term 10计划;需一直付款到75岁、价格一直不变、也只保到75岁的Term 75计划;需付款到100岁(或15年保证付清)、价格一直不变、保障终身有效的Permanent或Lifetime计划。但三大公司的重病保险除了在产品的性能方面各具特色之外,也各有一些比较独特的计划类型,我们今天就来分别予以简单地介绍。
宏利金融(Manulife)特有的Term-20 或T 65(Primary)重病保险计划
一个45岁左右的中年人,如果他只是想以最低的投入建立起65岁退休以前这个关键年份的重病保障,那么购买一个20年期(Term20)或保到65岁的T65重病保险就是一个最佳选择,而Manulife是这三大保险公司中唯一能提供此类重病保险计划的公司。如果说购买Term20或T65人寿保险基本上算是一种防止意外加 “捐赠”的话,那么,购买Term20或T65重病保险的保障意义就明显增强了,因为人们患大病的概率要远远大于意外身故的概率。据权威统计:一个45岁左右的中年人在65岁以前身故的概率为6.7%,但在65岁以前患重病的概率竟高达27%,后者是前者的4倍多。所以,如果你觉得购买终身重病保险的价格让您无法承受的话,那么,您至少也要购买一份保障到65岁左右的重病保险,以便以最低的代价获得65岁退休前这段关键年份的重病保障 。这些保费并不一定是一种“捐赠”(捐赠给其他的那些不幸患重病的人),而是很大可能会被放大成很多倍用于取代您本人万一不幸身患重病时的家庭收入的必要投入!一份重病保单甚至可以在关键时刻挽救您的生命和家庭!值得顺便一提的是Manulife的重病保险在产品性能方面的一个最独特之点,那就是:它已自动包含了长期护理保险(不过,在这里它不叫作LTCI,而是被称作LivingCare Benefit),这两种保险计划是有机地融合在一起的,相当于您只付了一份保费,就同时拥有了两份保障,满足哪份条件就“拿”哪一份的赔偿。这个产品特性适合于Manulife的所有重病保险计划。
加拿大人寿(Canada Life)独一无二的 “付款到65岁、保障到75岁”的重病保险计划
如果说65岁是人生的第一个重要关口,那么,75岁就应该是第二个重要的人生关口!,过了这个“坎”,也许你的人生就会一马平川,能够比较健康地生活更长时间,这就是为什么各大保险公司都有保到75岁的重病保险计划的原因。不过,各大公司的此类重病保险计划一般都是“付款到75、保障到75岁”的计划,也就是说,你若想让你的重病保险一直保障你到75岁,你就需要一直缴费到75岁。只有你在75岁以前不幸得了大病,满足了赔付条件,才能停止付款,并获得一次性赔偿。但Canada Life是个例外,它具有“只需付款到65岁,但可保你到75岁”的独特计划,满足了一些人“不想到了65岁退休后还要付款,但在75岁以前都有保障”的独特需求。顺便提一下Canada Life的重病保险的其中一个产品特性(最独特的一点):即它有一个独特的、可供选择的Second Event附加险(Rider),但需要另加保费。若选购了这个Rider,被保人在一定的条件下有机会可以获得两次赔偿,但第二次的获赔额最多不超过$5万。详情请来电咨询,或约面谈。
永明金融(Sun Life)独特的“15年保证付清、保您到75岁”的重病保险计划
各大保险公司一般只是终身重病保险计划才有15年保证付清的选项,但Sun Life是个例外,它为投保人提供了15 Pay的Term-75重病保险计划。如果你只关注75岁以前的重病保障,而又想在15年内将保费彻底付清,那么,在前几大保险公司中,Sun Life也许是唯一的选择。值得一提的是:从2012年9月开始,Sun Life已将 “后天脑损伤”从“可选保障项目”变成了基本受保项目,这是Sun Life的重病保险在产品性能方面的最独特点之一;另一个最独特点是:它把“丧失独立生活能力”纳入了全额获赔疾病的范围;另外,它的部分赔偿可获赔4次(但每一种疾病只限一次)。
 

Max Ma

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Q: Segregated Funds(分隔/保本基金)有什么特点和好处?

A:若按直译,Segregated Funds应该是“隔离或分隔基金”的意思。由于所有的Segregated Funds都有100%或75%的本金保证,而且这个本金保护的特性成为它区别于Mutual Funds(互惠基金)的最主要特征,因此,Segregated Funds常常被称作为保本基金。有的人之所以要选择购买保本基金,自然是因为它的某些特性刚好能满足购买人的需求。那么,相对于Mutual Funds和房地产等其它类型的投资产品,Segregated Funds(保本基金)到底有什么特点和好处呢? 这正是本文所要讨论的话题,简单来说,有如下几点:

第一:保本基金具有更多的保证(Guarantees)来确保您的投资不亏损或少亏损。保本基金一般都有三个系列,保本级别分别为75/75、75/100和100/100,斜杆前面的数字为Maturity Guarantee(到期保证),后面的数字为Death Benefit Guarantee (身故保证)。对于很多人来说,到期保证意义不大,因为一般要15年后才到期;但身故保证却是大部分投资人所看重的,因为谁也无法预料人生的风险和自己的寿命,若选择了100%身故保证的保本基金类别,则在万一不幸意外身时故,无论投资亏损与否,都可以将投资百分之百地保本地传给亲人!更为重要的是,此类Guarantee还可以Reset(重置),在市场上升阶段通过Reset可以锁定更高的保证额度!

第二:保本基金可通过指定受益人将投资本金和回报高效地传承给后代,不会产生任何费用。保本基金作为一种只有保险公司才能销售的“保险类”产品,它像人寿保险一样,可以通过指定受益人来规避遗产认证程序,从而避免了遗产认证费、遗产执行费、律师费和会计费等相关费用的发生,而这些费用加起来还是相当可观的,会严重消减遗产的数额。而互惠基金和房地产等“非保险类”投资则不能享受这样的待遇。

第三:在投保人(Annuitant)身故时,保本基金的本金和回报可以快速地给到其亲人(受益人)。而在保险公司以外所做的投资由于不能指定受益人,当投资人身故时,投资的本金和回报则会作为Estate(遗产)进入复杂而漫长的认证程序,其亲人需要数月甚至数年才能拿到遗产。

第四:通过保本基金传承财富可以更加隐私。像人寿保险一样,保本基金可以指定受益人,可以在合同中规定各个受益人的受益比例,这些都是严格保密的,你可以不让任何不该知道的人知道。而其它类型的投资则会在投资人身故后进入遗产认证程序而被公布于众,有的人会对此感到很不舒服!

第五:投资保本基金,可以享受独有的Creditor Protection(免债权人追索)的待遇。无论是在您活着的时候还是身故后都是如此。只要您指定配偶、孩子、孙子或父母作为保本基金的受益人,那么,在万一发生破产或法律诉讼时,你的保本基金里的所有资产都是免债权人追索的;在您身故后,资产全部给到您指定的受益人,不会给到其它任何人哪怕是您的债权人!这一点也是与人寿保险完全一样的。

下面,我们举个例子来比较一下在投资人意外身故的情况下投资保本基金和互惠基金的不同效果:Jason & Jessica各投资$50万以用作退休和财富传承的目的,Jason买的是Mutual Funds, 而Jessica买的是Segregated Funds,选择的是100% 身故保证的类型。二人都在若干年累积遭受15%的亏损后意外身故,下面是二人当初的50万投资在意外身故后可以留给受益人的资产净额比较

Jason的Mutual Funds Jessica的Segregated Funds
当初的投资额
$5,000,000​
$5,000,000​
意外身故时的市场价值
$425,000​
$425,000​
身故保证补差
无​
$75,000​
早期撤单费(5%)
$21,250​
无​
遗产认证费
$5,350​
无​
律师费
$15,000​
无​
会计费
$10,000​
无​
留给受益人的资产净额
$373,400​
$500,000​

Jessica由于投资的是保本基金,在这种情况下,她留给受益人的资产要比Jason留给亲人的资产多$126,600!

当然,购买保本基金的管理费要比购买互惠基金多1%左右,这是为获得保本基金的上述好处所要付出的必要成本。
 

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Q: “家庭资产稳步上升 无忧退休尽早实现“专题讲座

A:现代社会的每一个人均会面临各种不同的困扰和危机,而家庭拥有稳健的经济基础是解决绝大多数问题的不争事实!

现实生活中常见的“埋头苦干赚的不少;抬头一看,剩的不多,辛苦赚取的收入哪去了?”“昔日风光无限,今日坐吃山空,或一夜回到解放前”的现象大都是因为家庭资产的综合配置没做好!

资产配置绝对是家庭理财最核心的要点!!!

目前人口老龄化日趋严重,政府目前的退休政策和福利也仅仅能满足最基本的需要而已,未来我们指望政府多少呢?还是需要我们自己替前妥善安排和掌握,这样才能成竹在胸,安枕无忧!

相信您或多或少都会有如下几方面的问题或困惑,来参加我们的专业讲座吧!

满满的干货分享!相信您一定会大有收获!

讲座内容:
1:为什么有的家庭每年赚的钱不算少,但长期以来积累的财富却并不多?

而另一些家庭收入一般却可轻松拥有可观的财富,提早实现无忧退休?


2.加拿大常见的家庭资产配置方式有哪些?

应如何配置才更合理、更高效(增值更快,税务更优)?


3.房地产应如何配置才更安全、更增值、税务效果也更好?

应如何避免地产投资可能产生的巨大税务炸弹让您的资产蒙受重大损失?

房产投资应如何与分红保险等投资方式互相对冲风险、进行优势互补?


4. 作为加拿大居民,您到底有哪些退休收入来源或可用的工具?

RRSP买得越多越好吗?应如何与其它方式进行合理、平衡地配置?

到底哪一种退休工具更适合您?


5. 如何利用最适合您的退休工具尽快为自己积累丰厚的免税退休金而又不影响老年福利的享受?

6.企业主和自雇人士的留存利润应如何处置才合理、高效?如何尽早实现无忧退休?

7. 如何才能做到无论您活多久都有钱可用、尽早真正实现无忧退休,同时又可将部分财富高效地传承给孩子?


主讲人:
马新明 Max Ma/MDRT MBA/ 明盛金融总经理/ 资深专业高级理财顾问


时间:
2019年9月1日下午2:00-4:00PM (第一场)
2019年9月7日下午2:00-4:00PM (第二场)

地点:
3190 Steeles Ave.,E., Suite210, Markham, ON L3R 1G9(大量免费停车位)

报名方式:
1)电话:416-262-4966刘小姐;647-832-6780 马先生;
2)加微信ID: Joanliu777或maxma678;
3)https://www.eventbrite.ca/e/70342627693
 

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Q:以分红保险为依托的保险退休计划(IRP)有何特点和优势?

A:高质量的无忧退休生活是我们每一个人都要考虑的问题和所要追求的目标!在加拿大,可用于积累退休资金的方法虽然很多,但对于某些人群(例如投资移民或自雇人士等)来说却非常有限,其中的一个重要而实用的方法就是购买分红式/盈利报酬式退休型保险(以下简称分红保险),并以此为依托建立和实施保险退休计划(IRP)。自己投资股票、基金固然有可能获得更快的回报,但也意味着更大的风险,能真正把握好节奏和时点的人可以说是非常少,特别是近几年股市、基金市场剧烈动荡,更使得更多的投资人损失惨重,逐渐对此失去了信心和兴趣。当然,如果把握得当,基金、股票投资从长线来说也是有比较可观的收益的,但是,又有多少人能严格约束自己、并能长期坚持下去呢?所以,以安全、稳健为特色、集保障和财富积累于一体、以分红保险为依托的保险退休计划就越来越受到人们的欢迎和喜爱。下面,就以一个例子来说明此类保险退休计划相对于其它投资理财方式所具有的特点和优势:成先生,42岁,标准身体等级。他每年投入$6万用于为将来积累退休资金,计划共投20年。他至少有如下二种方案可供选择,方案一:投入到某一保险公司的分红退休型保单里,假定分红率按6.35%保持不变;方案二:自己做投资,投入到一种风险适中的平衡基金里,假定平均年回报是6%,边际税率为40%,下面,我们来比较一下这两种方案的区别:

第一:方案一可马上建立起一个208万以上的保障,在万一发生意外(即非正常身故)时立即就有一笔很大的免税遗产留给他的亲人。例如:万一他在第一年就意外身故,他的妻子和孩子马上就可得到208万的免税资产(这个保额和现金值都还会逐年不断增长的);而如果他采用方案二,那么,万一他在第一年“出事”时,他的至亲也最多只能拿到$62160而已,即:只是他第一年投入的本金加税后回报而已。

第二:方案一(保单里)的投资增长不需要在当年交税,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为成先生创造新的财富,从而可让成先生享受到复利增长的威力和好处!而方案二每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了其增值的速度和效率。

第三:假定成先生65岁退休,一直到84岁,那么,在他退休的年龄,方案一通过在保单里的复利增长,积累的现金值已达到$239万,赔偿额更是涨到了$433万,若以此现金值和赔偿额为依托向银行进行保单抵押贷款来取得免税的退休资金,则每年可免税使用约$18.3万,用到84岁,20年共使用$366万,假定到85岁身故,则还可留下约$204万的免税资产给孩子(假定分红率按6.35%不变,贷款年利率按4.25%不变。这$204万是已减除了向银行贷款的本金加利息后的净值);如果成先生活到更长时间,也可继续用钱,只要累积的贷款本金加利息不超过累积到当年的总现金值的一定比例(目前最高为90%)即可。而方案二在65岁时只积累了$197万的资产,若同样每年使用约$18.3万,则只能用13年,到79岁时就只剩下约$5.7万可用,然后就消耗殆尽,没有一分钱可留给他的孩子们。上述两方案的总投入一样,都是$120万,但回报却大不相同,前者是$570万(366+204=570万),而后者却只有$244万(18.3*13+5.7=244万),两者竟相差$326万之多!

第四:方案一由于是以借款形式使用保单里的现金值,不算作当年收入,所以,将来也不会影响到老年福利的享受。

最后一点:方案一(保单里)的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的,不需要投保人(也是投资人)自己操心,尽管安享其成; 但方案二则需要投资人自己费心,且需自负盈亏。

上面的比较都说明了方案一的一些优势,当然它也有一些局限性:例如,投资人作为投保人一般都需要具有加拿大的居民或公民身份,同时必须要满足一定的身体条件,即投资人同时作为投保人要具有可保性;还有,投入的金额也受到一定的限制,但方案二就没有上述局限。再如:若过早撤销投资(保单),则方案一投入的钱可能会有所损失,而方案二就比较灵活,随时撤销投资都能拿回本金加一定的回报(除非投资不当而亏损)。 但也有另一种类型的分红保险,它的短中期现金值较高,可以给投保人更多的灵活性,比较适合于现在有较多的资金投入、但又担心近几年会因生意和资金不稳定而付款有压力的投保人、或者短期内就可能需要从保单中借出现金值以用作其它投资的投保人,但它的长期回报会低一些。 所以,我们在购买分红保险、并想将之用作保险退休工具时,一定要仔细规划,扬长避短,合理选择!
 

Max Ma

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Q:如何做到购买分红保险和购买房产两不误?

A:虽然家庭资产配置的方式有很多种,但真正适合我们的却并不多。有的方式过于保守,例如银行储蓄,利息回报太低,赶不上通胀,所以,这种配置方式其实是亏本的,会让您的资产不断贬值,是效率最差的资产配置方式。有的方式又过于激进,风险及不确定性太大,例如买股票!除非你还很年轻,或者你虽不算年轻了,但在股票投资方面很有经验和技能,否则,您还是适可而止、谨慎为妙!其实,最具普遍性、而且也最适合普通家庭的二种资产配置方式就是房产和保险(特别是分红式保险)。下面我们就以分红保险为例先来谈谈保险与房产这两种常见的家庭资产配置方式的异同点。

从相同点来说其一,从长线来说,它们都是稳健增值性的产品。分红保险是不断增值、而且还是只升不降的资产,但它更注重的是长线的增值,并且相当地安全和稳健;而房地产从中、短期来说是有升有降的,但从长期来看,它也是会不断增值的。在房市好景时期,房产的短期增值性好;在房市不景气时,它的价格又会向下调整;房市上升和下调的综合结果,从长期来看它的增值并不一定比分红保险高。

其二,分红式保险和主要自住房在增值过程中都是免税的,而且分红保险和主要自住房将来在传承给孩子时也都是完全免税的。这是加拿大政府给予我们的两个最大的税务优惠政策。你如果只是拥有一个自住房但没有购买一点终身保险(如分红保险),那么你也就自动放弃了享受政府的这个最大税务优惠政策的权利,这是非常可惜的!

其三,购买分红保险和购买房产都会让你有一定的压力,但正是这个适当的压力反而让你经过一定时间的积累后可获得一个可观的财富!你若一直租房住,固然会让你感到很轻松,但你就不能拥有一个属于自己的房产;你买一个房来住,需要每月还贷款,还需付很多相关费用,可能会让你感到压力较大,但你却可以因此而积累起一个巨大的免税财富!同理,您购买一份Term保险虽然也可以达到保障的目的,而且保费很便宜,你会感到很轻松,但等到Term保险到期你舍弃不要了,最终你就没有任何的保险资产;你购买一份分红保险,虽然需要支付的保费较多,压力要远比Term保险大,但你在获得一个保障的同时,也在延税的基础上积累一个可观的保险类资产,这个资产将来既可以用于补充退休生活的需要,也可以用来传承一大笔一次性免税资产给孩子!

从不同点来说:

其一
,投资房将来要缴交增值税后才能传承给孩子,购买太多会产生一个很大的税务“炸弹”;但保险的赔偿额无论何时传承给孩子都是完全免税的;而且保险赔偿额本身正是解决投资型房产的税务“炸弹”的最佳手段;

其二,在意外或紧急情况发生时,房产有可能因为无钱支付房贷而被迫变卖,而保险则刚好相反,在赔偿条件满足时赔偿额会自动赔出来用于保护家庭,化解危机!

其三,买房产需一次性投入大笔资金,而买保险则只需按年或按月投入,不需占用一大笔资金。

最后,买房产需要很多时间和精力进行打理,而买分红保险却并不需要自己操心,只管坐享其成。

既然房产和分红保险各有特点也各有利弊,而且又都是家庭资产配置中不可缺少的,那么,我们每一个家庭都应尽早同时进行合理配置。但如果你的家庭资金较紧张,而且你又不想因拖延两者当中的任何一种的购买而浪费其增值的机会,那么,你应该怎样做才好呢?下面是笔者的一些粗浅的意见:

如果有条件,您应尽快购买自住房,而且,在自己的经济能力承受范围内,自住房应买得(或换成)适当大一些,因为自住房(指主要住宅,下同)的增值在任何时候都是免税的,同时,您也应尽早购买一份人寿保险和重病保险来保护你的房产和家庭。若条件允许,当然应一步到位购买带投资、退休功能的保险如分红保险;若条件有限,至少也要同时或尽快购买一份Term保险, 等一年或几年后,如果你的自住房有了一些增值,你就可以将锁定的Term保险部分或全部地转换成投资型的分红式保险。若有钱付保费更好;若暂无钱支付分红保险的保费,你也可以将房产增值的一部分以适当的方式借出来暂付一年或几年的保费,这样,你就可以做到房产和保险投资两不误,鱼翅和熊掌兼而得。

在购买了自住房以后,如果你目前还有足够的经济条件来买一份较大的分红保险,而且你还想尽早用这份分红保险的现金值来帮助你购买投资型房产,那么,你就应该选择那些短线现金值高的分红保险类型,如Manulife新推出的分红保险M.L Par。 此类分红保险的短线现金值很高,而且长得很快,必要时你可以用保单作抵押借出一定的现金值来作为购买房产的首付。

如果你的资产较雄厚,而且贷款条件和信誉都很好,想在尽早购买一份大额分红保单的同时,又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而错失更多的房产投资机会,那么,你可以采用IFA(即Immediate Finance Arrangement)方式:例如,您可选购Manulife 或Sun Life的短线现金值高的分红保险类型,在支付第一年的保费让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费全部借出来再用作房产投资,以后每年如此,您只需支付借款的利息即可。所有借款的本金最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即赔偿额与借款总额的差额)留给孩子。若想了解IFA的详细情况以及您是否满足条件采用IFA的方式,请打我电话咨询,或约见面详谈。
 

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Q:如何理解分红保险中的伤残福利(Disability Benefit)

A:何为分红保险中的Disability Benefit(伤残福利 )? 让我们先从分红保险的现金值说起。我们知道,保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红保险,除了看重保险的保障功能和财富传承功能之外,其中一个重要原因就是分红保单里面的现金值从长线来说是相当可观的!因为分红保险的保费中已含有投资,投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益(称作分红),从而使保单中的现金值不断增长。

我们还知道,分红保单的持有人可以采用三种不同的方式来使用保单中的现金值:一是以Policy Loan的形式向保险公司借钱用;二是以保单抵押贷款方式向银行借钱用;三是直接从分红保单中取钱用。第一种方式是以保单中的现金值为依托向保险公司借钱,既会产生利息,也还可能引发税赋的问题;第二种方式是向保险公司以外的第三方机构(银行)借钱,只产生利息,不引发税赋;而第三种方式则不产生任何利息,但需要对取款金额所对应的增值部分计缴增值税。但有的保险公司(如Manulife)的分红保险的合同条款中则规定:如果被保人满足Disability的相应条件,则保单持有人可以采用第三种方式完全免税用钱,即:可以直接从保单中取钱用而不需要计缴增值税!这就是分红式保险中的Disability Benefit (伤残福利)。下面稍作较详细的说明。

一.如何才能满足享受Disability Benefit的条件?

总体来说,是二种情况:被保人Totally Disabled或Catastrophically Disabled.。具体来说,当被保人同时满足如下条件时则为Totally Disabled:1. 被保人因病或受伤不能履行大部分的常规工作职责或常规日常活动;2. 被保人需处于医生的照看之下并在适当的治疗之中;3. 被保人不能从事任何有收入的工作。

当被保人同时满足如下条件时,则为Catastrophically Disabled:1. 满足下列四种情况之一的最低标准:1) 完全或彻底失去了两眼的视力或两耳的听力,或彻底丧失说话的能力(失语),或不能使用双手或双脚,或一手一脚。2)失去独立自理能力,即6个基本日常生活活动中有至少一个不能独立进行;3)失去认知能力;4) 处于重大疾病临终期,预计寿命不到一年时间。2. 被保人需处于医生的照看之下并在适当的治疗之中;3. 被保人不能从事任何有收入的工作。

二.如何Claim Disability Benefit?

Claim时,被保人需处于连续Disabled状态30天以上并满足上述条件; 保险公司需要在Disability发生的一年之内收到报告;另外,被保人的年龄应为18-65岁。每12个月只能允许一次Claim。

哪些情况下,即使满足条件也不能Claim Disability Benefit?

1. 故意的自残行为而产生的伤残;2. 对他人的攻击或犯罪而致残;3. 正常的怀孕或生产而产生的伤残。

四.分红保险中的伤残福利(Disability Benefit)和伤残保险(Disability Insurance)是完全不同的。

1. 分红保险中的Disability Benefit不是另外一种额外的赔偿福利,而是一种免税的待遇,它是在被保人满足Disabled的条件时,保单持有人可以完全免税使用分红保单中的现金值;而Disability Insurance则是另一类独立的保险,它是在被保人满足Disabled的条件时,保单持有人(一般也是被保人)可以按月获取与所购保额相等的免税赔偿额。

2. 分红保险中的Disability Benefit是内置在分红保险里的,不需要审批,也不需另外付款购买;而伤残保险(Disability Insurance)则是需要另外申请购买的另一份独立保单,需要保险公司的审批,并需要另付保费。
 

Max Ma

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Q:期限式(Term)保险在什么情况下需转换成终身保险?应如何转换?

A:Term(期限式)保险虽然自有它独特优势,但它终究是属于纯“消耗型”的保险。虽然刚开始时它很便宜,但到期需要更新(Renew)时,价格却会上升好几倍甚至十几倍,所以,对Term保险的一般的处置原则是:要么到期舍弃不要,要么在到期前将其转换(Convert)成终身保险或其它更长期限的Term保险(如Term-10转成Term-20或T-65)。

我们先来谈谈在什么情况下需要将Term保险转换成终身保险的问题,主要有以下几方面的情况:

其一,投保人在Term保险到期后还需要保险的保障,或者说投保人需要一个终身保障以用于夫妻之间的相互保护;或为将来“百年”之后准备一笔最终费用;或需要通过终身保险来免税传承一笔财富给孩子;或者投保人需要借助终身保险的延税投资功能来积累一个财富用于补充将来的退休收入。

其二,投保人其实也并不喜欢“消耗型”的Term保险,但以前由于经济条件所限而不得不暂时购买,现在经济状况好转,有条件购买终身保险了。以前购买Term保险时已锁定了一个好的身体,现在只需将已锁定的Term保险的保额转成终身保险即可,不需要重新申请和再做体检。

其三,被保人身体条件已变差,若重新申请购买终身保险,可能要被加价或被拒保,所以,最好是将以前购买的(也就是锁定的)Term保险转成终身保险。

现在,让我们再来谈谈应如何转换的问题。有关Term保险转换的原则和方法,主要有以下几点:

第一,如果您只看重保险的纯保障功能,很认可Term保险的特点和优势,同时至少需要十几或二十年或一直到65岁的保障,而且在必要的保障需求消失后,您并不看重保险的其它功能,那么,您最合适的办法就是把目前的Term-10保险尽早转换成Term-20或T-65(即一直到被保人65岁都保持价格不变的期限式保险),但Term-10只能在前5年才被允许转换成Term-20。

第二,如果您觉得购买Term保险只能作为一定期限内的保障,长期拥有它是在“浪费”钱,而您现在也有了一定的经济条件购买一份终身保险,那么,您就应该按如下原则尽快将部分或全部的Term保险转换成终身保险:

如果您只是想拥有一份终身保险以用作将来传承一笔确定的免税财富给孩子,那么,您就应将Term保险转换成基本型的U.L保险(指只付基本保费、不作额外投资的U.L保险);如果您还想利用保单来积累一个可观的财富,以用于将来补充退休收入的需要,同时兼顾传承部分资产给孩子,但又不想操心投资增值的具体过程,那么,您就应该将Term保险转换成分红式W.L保险。

第三,如果您以前购买Term保险时已经锁定了最好的核保等级,而且您又不需增加总保额了,那么,最好的办法就是直接将Term保险的部分或全部转成终身保险,只要是在Term保险生效后的10年内转换,您的终身保险就仍然是最好的核保等级;10年后转换则最好就是标准级。但如果您以前购买Term保险时并不是很好的核保等级,现在您反而感觉到身体更好一些了,在这种情况下,您就应该另外申请终身保险,让保险公司重新为您做体检和核保。如果体检和核保结果比以前更好,则应另外购买这份终身保险;否则,就应从现有的Term保险中直接转换。

第四,有条件时应尽早转换。虽然购买Term保险时已锁定了可保性,身体因素不会影响到您的保费,但年龄因素还是会明显地影响到您的终身保险的保费的,所以应尽早转换。越早转换越便宜、也就越省钱。
 

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