加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

Max Ma

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Q:为什么父母不能用为孩子购买的分红保险来用作自己的退休目的

A:作为分红保单持有人,您可以根据不同的情况采用不同的方式来合理使用保单中的现金值,其中,以保单抵押方式向银行借钱用(以下简称IRP方式)更为人们所喜爱,也使得分红保险更具魅力和吸引力,因为以这种方式用钱既不影响保单本身的增值,也不需要为所用的钱缴税,更不会影响老年福利的享受。谈到IRP,常听到有的父母对我说:他们的年纪比较大了,而孩子还很年轻,是不是可以把本来用于买在自己头上的分红保险的保费用来买在孩子头上(即以孩子为被保人),然后用这份分红保单在自己年老时采取IRP方式为自己产生一个免税的退休收入的补充呢?答案是:不可以! 保险公司和银行都有规定:只有在保单持有人和被保人是同一个人的情况下,才能采用保单抵押贷款方式向银行连续借钱用作补充补充退休收入的目的(即IRP方式),例如,你作为一名母亲,可以为自己买一份保单,自己为被保人,同时又是保单持有人,将来你可以采用IRP方式免税用钱补充退休收入:即,你在开始退休的年龄把保单抵押给银行,每年向银行借用一定数额的钱用作退休收入(由于是借款,因此不算作是Taxable Income),累积的本金和利息都不用还,等将来你身故时,银行首先获得免税的身故赔偿金,银行将你身故前一直借用未还的本金加利息从赔偿金种扣除,结清你的欠款,然后将余额留给你的孩子;你也可以为孩子买一份保单,即:将孩子作为被保人,你为保单持有人,但等孩子将来成年并成熟后,你再将保单持有人转变成你的孩子,将来你的孩子也可以采用IRP方式免税用钱补充退休收入;但如果你为孩子买一份保单(即:将孩子作为被保人),你在世时一直为保单持有人,将来你想用这份保单、采用IRP方式用钱补充你自己的退休收入则是不可以的!保险公司和银行对这种情况之所以不允许,是因为它的不合理性:采用IRP方式用钱是以被保人的身故赔偿金为依托的,如果父母以孩子为被保人的保单作抵押来向银行借款,在作为借款人的父母身故时,孩子还年轻、健在,保单的身故赔偿金并不能在父母身故时赔给银行,而是要再等几十年以后“孩子”身故时才行,父母借款的本金加利息就会被“悬挂”很长很长一段时间,长期的利滚利极大地增加了这笔“债务”的不确定性和不合理性,也大大地消耗了保单购买人的总体回报率!让我们举一个例子来说明:

一个37岁的母亲为她7岁的儿子购买某一公司的50万的分红保险,选择20年保证付清的方式,每年投入基本保费$6070,20年共投入约$12万。正常(正确)的做法应该是:母亲在儿子未成年时自己是保单持有人,并为儿子付款;等到儿子成年并成熟的年龄,应该将保单持有人转给儿子,让他自己管理保单并最好自己付款。分红保单中不断增长的赔偿额可为儿子将来的家庭提供必要的保险保障;分红保单中不断累积的分红和现金值则可为儿子的一生提供必要的周转资金,并最终为儿子的将来提供一个可观的退休收入的补充:假定年分红率按6.2%不变,贷款年利率按4.25%不变,儿子将来若从65岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直到他87岁,则他每年可免税使用约$7.7万,23年共可使用约$177万,假定88岁身故,则还可留下约$141万的免税资产给他的孩子,总回报为:177+141=$318万;总回报率为:318/12=26倍;如果儿子自己不用钱,则在他88岁身故时可以留给他的孩子的免税资产为443.8万,回报率(即财富的传承效率)为:443.8/12.1=37倍。上述方式用钱,产生的总利息为:443.8-318=126万,利息占比为28%。错误的做法是:母亲在世时一直不把保单持有人转给儿子(只把儿子作为接班的保单持有人),因为她想用儿子的分红保单来补充她本人的退休收入。假定保险公司和银行都同意她这样做,并同样假定年分红率按6.2%不变,贷款年利率按4.25%不变,她将来从65岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直到她87岁,则她每年可免税使用约$2.1万,23年共可使用约$48.3万,假定她88岁身故,那时她儿子才58岁,保单的赔偿额无法兑现,她的借款本金和利息无法清还,一直在利滚利地增长。假定她儿子也是88岁身故,又经过了30年的漫长时间,她所借用的48.3万所累积的利息竟然高达$255万!借款本金加累计的利息冲减她儿子的分红保单最终的赔偿额443.8万之后,也只留下约$141万的免税资产给她的孙子,总回报只有:48.3+141=$189万;总回报率为:189/12=16倍。这样做最终的总回报率之所以这么低,是因为她以保单抵押贷款方式用钱的时间与被保人正常身故的时间相差太久了,这样就让她借用后一直未还的钱产生了太多的利息,这种情况下的利息占比竟高达57%(255/443.8=57%)!也就是说,这份辛辛苦苦供养的分红保单,大部分都是在为银行做贡献啦!其不合理性由此可见一斑。更不合理的是:由于借款太长时间未还,不确定性大大增加!如果将来回报较低但利息较高,则母亲一直未还的借款加上长期累积的利息有可能在某一年会超过保单总现金值的90%,这样,就需要由儿子代她还款,否则,银行就可能会将保单Surrender以取出所有现金值来清还母亲的欠款本金和利息,这样,儿子不仅彻底失去了保单,而且还会有一个巨大的一次性的增值税压在头上!由于母亲的错误处置,她当时为儿子购买的分红保单,不仅没有为儿子带来任何好处,而且还为他带来极大的负担和麻烦。

总之,作为父母,为孩子购买一份分红保单是我们的一点心意,我们送给孩子的一份终身礼物,是为孩子将来的家庭保障和财富增值做出我们的一点贡献,提供一些帮助,而不是为了我们自己将来的退休用钱!将来在条件成熟时应该把保单持有人转成孩子,让他们自己对保单进行管理和恰当的处置,让保单发挥出它应有的功效并获得最大的回报,这才是父母为孩子购买分红保险的正确的态度和做法!
 

Max Ma

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Q;与其它公司相比较, Canada Life最新改进后的重病保险有哪些独特性?

A:加拿大人寿Canada Life从2020年5月25日开始适当调整了它的重病保险系列的保费价格同时除保留了它原有的一些特点和优势之外,Canada Life的重病保险还增加了一些新特性,今天,我就来为大家做一个简要的总结吧:

Canada Life的重病保险的原有特性

其一
是独有的20年保证付清的“Level Premium Term to 75”计划。 各大保险公司的此类Term to 75的重病保险计划一般都是“付款到75、保障到75岁”的,也就是说,你若想让你的重病保险一直保障你到75岁,你就需要一直缴费到75岁(除非在75岁以前满足了获赔条件,则就可获得赔偿,并不再付款,合同终止)。但Canada Life是个例外,它具有“20年保证付清,但保你到75岁”的独特计划,满足了一些人“想75岁以前都有保障、但不想一直付款到75岁”的独特需求。与此相类似的是Sun Life的15 Pay 的Term-to-75计划,只不过它是15年保证付清而已。

其二是Canada Life特有的Second Event附加险(Rider),但这需要另加保费。若选购了这个Rider,被保人在一定的条件下就有机会可获得两次赔偿,但第二次的获赔额只能是原购保额的一半,并且最多不超过$10万。同时,第二次特定的可获赔重病只能发生在首次发生的另一相关重病的1年以后和11年以内。详情请来电咨询,或约面谈。

其三是Canada Life的部分赔偿福利(Canada Life叫作Illness Assist Benefit)可以有机会获赔4次。这一点与Sun Life的重病保险完全一样(Sun Life叫作Partial Payout Benefit),当然,这都要求是不同的患病种类才行。二者的赔付比例也一样,都是所购保额的15%,但最多不超过5万。另一大保险公司Manulife的此类赔付比例为25%,但最大额也是5万,而且此类赔偿都属于额外赔偿金,即,都不会冲减原购保额的额度,三大保险公司在这一点上是完全一样的。但Manulife的部分赔偿福利(Manulife叫作Early Intervention Benefit)只能获赔一次。

其四,Canada Life的重病保险本身不含Loss Of Independent Existence (简称LOIE)benefit。若要包含这个benefit,则需要另加费用,而且加费还不少。这一点是与Manulife,Sun Life和I.A这三大公司不同的。这三大公司的重病保险都已自动含有LOIE benefit了,不需另加费用,但Manulife叫作LivingCare Benefit,而且是按月赔付的,只要满足90天的LOIE即可;而Sun Life和I.A则是一次性全额赔付的,但需要满足Permanent LOIE的条件才行。

Canada Life的重病保险的新增特性

其一
是增加了Term-20重病保险计划。以前,Term-20重病保险计划只是Manulife所特有的;现在,I.A和Canada Life 也先后推出了此类计划来满足相当部分的投保人“想以较低的保费投入获得近20年关键年份的重病保障”的需求。

其二是新增了20年保证付清的终身重病保险计划。以前,在前四大保险公司中,只有I.A有此类20Pay的终身计划;现在,Canada Life是前四大保险公司中第二家拥有20年保证付清的终身重病保险产品的公司。其它公司的终身重病保险计划一般都是15年保证付清的。当然,Sun Life不久前也推出了一款10年保证付清的终身重病保险产品。
 

Max Ma

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Q:您是否适合购买万通式(U.L )终身保险?

A:万通式保险(Universal Life,简称U.L)是其中的一种终身保险,它将终身人寿保险的基本保障功能与延税增值的投资功能紧密地融合在了一起。总保费中含有基本保费(Minimum Deposit)和额外保费(Additional Deposit)。其中,Minimum Deposit作为保证保单有效性的基本成本和费用是必须要支付的,只要投保人按时缴交了这个数额,这个保险就处于有效状态。但额外保费则是可选择的,您可以选择不多投任何一分钱,也可以选择投一部分或投入最大允许额度(Maximum Deposit); 您可以只交一年或几年,也可选择每年都交,只要您的总投入不超过每年的最大限额,其投资增值就是延税的。在保单里投资的项目也是由投保人自己选择和决定的。 今天要讨论的问题是:作为投保人,您是否适合购买U.L保险呢?答案是:如果您是属于以下几类人,那么,您就适合购买UL保险:

一是只想以最低的成本来建立一个基本的终身保障、而不想利用保单来积累更多财富的人。此类人认为:购买Term保险虽然便宜,但它不是终身保险(Term-Life或称Term-100除外,下同),而且,到期时若需Renew价格会贵很多倍;若不Renew,保险就断掉了,所投保费也就全部“ 白投了“;分红式保险(Whole Life简称W.L)虽然也是一种终身保险,但由于它的基本保费中已自动含投资,因而就会比UL的基本保费贵很多。如果您既不想购买消耗型的Term保险,也不想利用终身保险来积累更多的财富,只是想以最便宜的价格(基本保费)来拥有一份最基本的终身保险,以用作将来夫妻的互保和处理“后事”的费用或解决身故后的增值税,并兼顾留给孩子一份基本的保险资产,那么,购买一份只付基本保费的U.L就是您的最好选择!当然,您也可以购买一份Term-life来达到同样的目的,价格也会更便宜一点,但相对于Term-life,购买U.L却具有更大的灵活性,因为UL可以给您一个延税的投资空间,必要时您可以做额外投资来积累和传承更多的财富,请详见下面的第二点。

二是既需要一个终身保障,也很看重保单的延税投资空间、同时还希望具有很大的灵活性的人。购买Term保险没有终身保障,不能传承财富,也不能进行延税投资;购买W.L保险虽然也同时具有终身保障和延税投资(财富增值)等功能,但基本保费要比UL贵一倍左右,而一般来说它的额外付款投资空间却要比UL少很多,在灵活性方面就比不上U.L(但个别公司除外,例如,Manulife的分红保险就可通过增加一个Term Rider来大大增加其额外投资空间,其灵活性可与UL相媲美);与W.L相反,U.L的基本保费较便宜,而一般来说其额外付款空间却很大,这就给投保人一个很大的灵活性:在资金较紧张时,只需轻松支付基本保费即可;在资金较充裕时又可大幅度地往保单里增加投款来加快财富积累的力度和速度。如果您很看重并想充分利用UL的这个特点和优势,那么,您就应该选择UL。

三是希望利用保单的延税投资空间来自我进行投资、增长财富、博取更高回报、又愿承担更大风险和不确定性的人。此类人对投资具有强烈兴趣和丰富经验,也愿意花费时间和精力,自己关注投资来博取更大的投资回报,同时也希望能充分享受保单的延税增长的好处(特别是那些已把其它延税投资工具的空间用尽了的人)。W.L分红保险的基本保费中已自动含有投资,而且还有一定的额外投资空间,但投资的控制和管理权全部在保险公司,投保人不需操心,这本来是一个优点,但对于想自己管理投资、博取更大可能回报的投资人来说就是一个缺点了,此类人就适合于购买UL了。 但是,W.L的投资风格比较稳健,而且进行了平滑处理,还规定分红率永远不会是负数,也就是说,总的分红和现金值包括相对应的总赔偿额永远都是只升不降的,所以,总体来说它比利用UL来进行投资增值的方式要安全和稳妥很多;而利用UL方式来进行投资增值,若选择的投资项目过于保守,则回报远不如W.L;若比较激进,则投保人在有可能获得更高回报的同时,也需要面对和接受更大的风险和不确定性!如果您不喜欢或不能接受UL的这个特征,那么,UL就不适合您啦,也许,您就应该选择另一类终身保险-W.L即分红式保险。详情请来电咨询。
 

Max Ma

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Q:购买了终身付款的分红保险到底要付多少年才安心?

A: 一看这个标题,就一定会有朋友感到奇怪啦:既然是终身付款的分红保险,当然就需要一直付款到终身啦,为什么你还要问“到底要付多少年才安心”呢?这不是多余的问题吗?有的朋友之所以对这个问题有误解,是因为他们混淆了“保单需要付款的年数”和“投保人需要付款的年数”这二者的区别,他们把这二者等同在一起了,下面,就让我来先把这二者的区别讲讲清楚。目前市场上的分红保险一般有三种付款类型:终身付款(其实就是付款到被保人身故或100岁,个别公司如Manulife是付到90岁,以下统一简称Life Pay)、20年保证付清(简称20Pay)和10年保证付清(简称10Pay)。你选定了某种付款类型的分红保险,就决定了你所购买的分红保险需要付款的年数;但投保人将来到底需要付多少年,则取决于将来的分红率的高低和投保人的目标要求。我们先抛开目标要求不讲,先从保证保单终身有效的角度来说,投保人到底需要“从口袋里掏钱”来支付保费多少年取决于将来实际的分红率的高低。例如,为一个17岁的男孩购买25万的分红保险(以Manulife Par为例),若选择20Pay,则每年需付基本保费$6370,假定按6.25%的分红率不变,则投保人实际上只需付12年即可,剩下的8年可用保单本身的分红来支付,直到把保单所要求的20年付清,保单终身有效;若选择Life Pay这种付款类型的分红保险,则购买同样的保额,每年只需支付基本保费$2403即可,同样假定按6.25%的分红率不变,则投保人将来实际上只需付14年就能保证保单终身有效,从第15年开始,保单可以用本身的分红来自动支付每年的基本保费,直到终身!但这不是保证的,如果将来的平均分红率低于6.25%,则投保人就需要从某一年开始再付保费才能让保单继续有效。相对于20Pay和10Pay的分红保险计划,此类Life Pay付款类型的分红保险“便宜”很多,即,在购买相同基本保额的情况下,每年应付的基本保费少很多,每年的付款压力会轻松很多,付款也灵活很多,但由于它一直要付款到终身,也使得它的不确定性增加很多,使得一些投保人心生畏惧或感觉不安。那么,购买了此类Life Pay的分红保险,投保人将来到底要付多少年才安心呢?这正是本文要解答的问题。

其一:如果你想绝对安心,万无一失,那么,你就一直付款好啦,直到终身为止。因为分红保险的分红率不能是负数,最低就是零。如果每年的分红率都是零,那么,20Pay的分红保险就真的需要投保人掏钱付足20年;同样,Life Pay的分红保险就真的需要投保人自己掏钱一直付款,直到终身或100岁(Manulife是90岁)。当然,这种“分红率每年都是零”的极端情况也不可能发生,所以,其实你并不需要这样一直付款到终身!事实上,一百多年来,没有哪一家保险公司在哪一年的分红率分过零的,近30年的平均分红率都是8-8.5%,目前是近30年来最低,也有5-6%左右。

其二,更实用的做法是:让您的保险顾问在软件上将用于演算的分红率按目前的分红率再打低2%,软件自动会算出至少需要付多少年,您将来按这个年数来付款应该就比较安心啦。还是以上面的17岁男孩购买25万保额的Life Pay的分红保险Manulife Par为例,如果按目前的分红率6.25%再减2%即4.25%的分红率不变,则也只需付20年就可以了,也就是说,您作为投保人将来往保单里付款付20年就应该很安心啦,因为分红保险的回报方式本来就比较平稳,波动不是太大,近30年来的平均分红率为8.5%左右,目前的6.25%几乎是近30年来的最低点了,而您是按近30年的最低点再低2个点来测算您的最少应付款年数的,应该是非常保守的做法了,所以说是可以很安心了。当然,如果您还不放心,将来还可以再多付几年,就更加安枕无忧了。

其三,充分利用Life Pay分红保险的较大的额外付款空间,在有条件时,往保单里做额外付款,即可加快增值速度,还可加速付款,让您更安心;还是上面的例子:若投保人每年付基本保费$2403,再加最大额外付款即$3222,则即使按目前的分红率再减2%即按4.25%的分红率不变,也只需付7年即可。若想更安心,则将来可再加付2-3年的基本保费,总付年数也就是10来年而已。若想了解到底哪类人适合购买Life Pay的分红保险,请留意本人下篇文章。
 

Max Ma

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Q:您是否适合购买“终身付款(Life Pay)的分红保险”?

A:我们在上篇文章已说过,所谓“终身付款的分红保险(简称Life Pay W.L)”,是指保单本身需要付终身(其实就是付到被保人身故或100岁,个别公司如Manulife是付到90岁,下同),但这并等于投保人要自己掏钱往保单里付款付终身!若只从保证保单终身有效的角度来说,基于一定的分红率不变的假定,投保人只要往保单里支付一定年数的基本保费即可,剩下的年数就可用保单本身的分红来自动支付,直到终身或被保人身故。例如,为一个17岁的男孩购买25万的分红保险(以Manulife Par为例),若选择Life Pay的分红保险,每年只需支付基本保费$2403,假定按6.25%的分红率不变,则投保人将来实际上只需付14年就能保证保单终身有效,从第15年开始,保单就可用本身的分红来自动支付每年的基本保费,直到终身!但这不是保证的,如果将来的平均年分红率低于6.25%,则投保人就需从某一年开始再付保费才能让保单继续有效。当然,投保人往保单里付款的年数越多,总额越大,保单将来的价值和回报总额也就越高,这点很好理解,就不再展开了。今天我们要讨论的问题是,您到底是否适合购买终身付款的分红保险?答案是:如果您是同时满足如下条件的投保人,那么,您就适合购买此类Life Pay的分红保险:

您对Life Pay的分红保险类别一定要有很好的理解。如果您永远都搞不清“保单本身需要付款的年数”与“投保人需要往保单里付款的年数”的区别,无论专业人员如何解释,您都会误认为“Life Pay的分红保险就是需要你往保单里终身付款才有效”的,那么您最好就不要购买此类保险啦,还是购买20年或10年保证付清的分红保险为好!

您需要在目前被保人最年轻、身体最好的时候,在一定的预算投入下锁定更高的基本保额。相对于20年或10年保证付清(简称20Pay或10Pay)的分红保险类型,Life Pay的年基本保费便宜很多,在每年相同的预算条件下,可以买到(锁定)一个更大的基本保额。例如,每年花费$6371作为基本保费,为一个17岁的男孩购买分红保险(以Manulife Par为例),若选择20Pay,则只能买到25万的基本保额;但若选择Life Pay,则可以买到和锁定的基本保额为$66.3万,是前者的2.7倍!或者反过来说,若购买25万的Life Pay的分红保险,则每年只需投入$2403即可。也就是说,如果你想以最低的年基本保费投入锁定一个一定的基本保额,或者想以一定的年基本保费尽早锁定一个更大的基本保额,那么,您就应该选择Life Pay的分红保险类型。

您需要在将来的保费支付方面更加灵活机动。分红保险的保证付清年数越长,将来的付款就越灵活。这是因为:一方面,年基本保费会随着保证付清年数的拉长而大大降低,使得投保人每年必须支付的最低费用(基本保费)的压力剧减,另一方面,最大额外付款空间又会随着保证付清年数的拉长而显著增加,使得投保人可灵活付款的机动性和便利性大增!还是上面的例子,为一个17岁的男孩购买分红保险(以Manulife Par为例),基本保额为25万,若选择20Pay,则年基本保费是$6371,最大额外付款空间只有$2205,只是其基本保费的35%;但若选择Life Pay,则年基本保费只需$2403,但最大额外付款空间却高达$3222,是其基本保费的1.3倍!也就是说,若选择Life Pay,则每年必须要付款的压力大大减少,而可灵活付款的空间 却大大增加,投保人目前用最少的投入$2403即可锁定同样的保额25万,将来则可以用二种灵活的方式来提升保单的总价值:一是即使每年只付基本保费,也可以通过增加付款年数来增加总投入;二是在有条件时也可通过利用额外付款空间作额外付款来增加总投入,没条件时就只付基本保费,在特殊或紧急情况下,也可连基本保费都暂不支付(此时保单会用以前投入的额外付款来自动支付当年的基本保费),非常灵活方便!如果您作为投保人很看重这方面的灵活性,而且又满足前二个条件,那么您就适合购买Life Pay的分红保险;相反,如果您把Life Pay当作一种负担,或者感到非常不舒服或不安心,那么你还是选择20Pay或10Pay的分红保险比较好!
 

Max Ma

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Q:几人合开一间公司,若一人不幸身故或患重病该如何持续运营?

A:在加拿大,自雇人士特别多,Small Business即小公司还真不少,有的是自己一个人独自拥有的,或者是夫妻二人共同拥有的,此类小公司在将来面对一些人生变故时还相对比较好处理;而另一些则是不同家庭的二个人或几个人共同拥有的,此类小公司在将来遭遇一些重大的人生变故时的处理会显得复杂很多,小老板们一定要予以足够重视,并提前做好仔细的谋划划和妥善的安排。

为简单起见,我们以二人开的公司为例来说明:

张先生和李先生是一对好朋友,也各有特长,几年前他俩共同出资,合开了一家公司ZL Inc.。经过二人好几年的苦心经营,业务稳定发展,生意蒸蒸日上。最近,他们突然想到了一些有关公司的持续性发展的问题,例如,万一他们的其中一个不幸身故了,或身患重病不能参与公司的经营了该怎么办、公司该如何持续地运营下去?也许有的人会说,让太太或孩子来接他的班、承接他的股份和职责不就行了。其实,问题远没有这么简单!因为一是太太或孩子不一定有这个兴趣;二是即使太太或孩子有这个兴趣也不一定有这方面的特长;三是太太或孩子与原来的股东不一定能够相处得来。所以,最好的解决办法是,存活或身体正常的股东把另一方的股份全部买下来,自己独自继续经营。但问题是:他手头上哪来那么多的现金来买断对方的股份呢?

其实,对这个问题的最好的解决办法还是保险!具体的实施办法是这样的:张先生和李先生二位股东事先通过律师事务所签订一个股份买卖协议即Buy-Sell Agreement,详细规定在任何一方身故或因患重病不能参与公司的正常运营时其股份的处置办法(有关Buy-Sell Agreement的具体细节,请咨询您的专业律师)。然后各以对方为被保人买一份人寿或重病保险,受益人为自己或公司。下面就以如何防止一人身故的情况为例来说明:有二种购买方式:第一种方式是以个人名义来购买人寿保险,张先生作为保单持有人和受益人为李先生(即以李先生为被保人)购买一份人寿保险,同样,李先生作为保单持有人和受益人为张先生(即以张先生为被保人)购买一份人寿保险,二份保单的保额完全相同,或与各自的股份基本相同。在任何一人身故时,存活的一方作为保单受益人获得免税的保险赔偿金,他用这笔保险赔偿金从身故的一方的家属那里买断其股份,从而变成独自拥有该公司,让公司得以继续正常运行;第二种方式是以公司名义来购买人寿保险,公司是二份保险的保单持有人和受益人,二个股东即张先生和李先生分别是被保人,保额完全相同,或与各自的股份基本相同,在任何一个股东身故后,公司即可获得相应保单的保险赔偿金,公司用这笔保险赔偿金从身故的一方的家属那里买断其股份,从而让公司变成另一方独自拥有而得以继续正常运营。

当然,这二种方式的税务效果是有所不同的。详情请咨询您的专业会计师或税务师。
 

Max Ma

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Q:在 加拿大购买了保险,哪些情况下会没得赔

A:保险业在加国已经有一百多年的历史了,已经发展得非常科学和完善。再加上加拿大一直是比较保守、稳健的西方发达国家之一,也使得它的金融保险业成为世界上最稳妥、最规范的体系,使得加拿大的保险产品成为世界上最合理、最可靠的金融理财产品之一!加拿大的保险向来都是“严进宽出”的,即审核时很严格,但赔偿时却较宽松:只要投保人在作保险申请时如实地反映了所要求的信息,保单最终得到了保险公司的批准,并也按要求支付了保费,那么,当获赔条件发生时,保险公司都会如约履行保单合同所载明的赔偿义务。当然,也有如下所列的几种免赔情况。今天,我们就来简要地总结一下,加拿大的保险,在哪些情况下是没得赔的。

一是人寿保险在购买之后二年之内被保人自杀是没得赔的。以前在世界保险业是没有这个免赔规定的,但后来为什么又有了这样的规定呢?据说这要归因于那些极具家庭责任心和“自我牺牲”精神的日本男人。日本男性的家庭责任心和保险意识普遍较强,但曾经有一个时期,一些日本男性在保险意识方面却走向了一个极端:作为全家的经济支柱,他们在竭尽全力辛苦劳作的情况下也还不能维持全家的正常生活时,就想到了“人寿保险”,打起了歪主意:以自己为被保人,购买一份尽量大额的人寿保险,选择最短期的那种类型(价格当然也就最便宜啦),然后以自杀的形式结束自己的生命,让家人获得一笔大额的保险赔偿金,全家的生活得以维持,甚至整个家庭的命运由此而改观。但以此为目的购买保险就违背了保险的基本宗旨和当初保险体制被建立时的初衷,当然不能予以鼓励。于是,日本率先推出了“二年之内自杀不赔”的新规,世界各国陆续跟进。这个规定,至少在加拿大还一直延续至今。这个“二年”的时间期限比较有趣:有的人本来是抱着“牺牲自己、成全全家”这样一个目的来购买保险的,但由于家人不能在他二年之内自杀而获赔保险金,他就必须要等待2年以上,这就给被保人一个足够长的思考和反省时间。经过这么长时间的冷静思考,他一定会最终认识到生命的可贵,确无必要采取这样的极端手段,于是一般都会放弃当初购买保险时设定的自杀计划。但对于购买保险二年之后还是坚持要自杀的“英雄”们,保险公司觉得这种人的精神实在可嘉,所以也就照赔不误啦。

二是对于在投保时故意隐瞒重大事实特别是有关身体健康方面的实情的保单,保险公司有可能会拒绝赔偿。那么,到底怎样才算作是“隐瞒重大事实”呢?判断的标准是:这种事实当时若如实反映了,本来是会对保险的审批结果有直接影响的,换句话说,如果反映或不反映,都不会改变当时保险的审核结果,则不属于“重大事实”,否则就是。投保人和被保人若故意隐瞒重大事实,说得严重一点,是属于对保险公司的欺诈行为,保险公司当然有权利拒绝赔偿,但一般还是会将保费退回给被保人或其亲属,这已经算是很人道的了。如果连这种情况都能得到赔偿,这对其他大多数的投保人就不公平啦。如果保险公司对什么人都愿意保、对故意隐瞒重大病情、欺骗保险公司的保单都愿意赔,这样的保险您还敢买吗?

三是因自身犯罪、醉酒驾驶或自残行为而产生的身体伤害和健康丧失也不会得到重病保险的赔偿。例如,断手断肢、双目失明、永久性丧失独立生活能力等都是重病保险的保障和赔偿范围,但如果这些情况是由于被保人醉酒驾驶而产生的严重的交通事故、或者是由于被保人的自残行为而导致的,那么,他即使买有重病保险,也不能由此获得赔偿。

四是重病保险在购买的三个月内被保人发生的致命性癌症也是不能获赔的。这是保险公司为防止有的人在怀疑或已发现自己可能已患了某种致命性癌症时特意隐瞒事实去向保险公司申请购买重病保险的情况所做的规定。

五是长期护理保险对于身在国外的被保人是不会赔偿的。如果您购买了一份长期护理保险,发生了“失去独立生活能力”的情况,满足了长期护理保险的获赔条件,您就应该获得保险赔偿,但在获赔时您一定要人在加拿大或美国才行,否则,也是不能获赔的,因为保险公司需要定期核查确认被保人的获赔条件是否持续满足,而人若在国外则无法进行核实,所以才有此等规定。加拿大的人寿、重病保险则无此规定,被保人在世界任何地方发生“情况”,都可获赔。
 

Max Ma

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Q;影响保险审批结果和最终购买价格的因素有哪些?

A:保险是一种特殊商品,是世上少有的有钱也不一定能买得到的东西!它需要投保人向保险公司提出申请、并需经保险公司审批同意才能买到。保险公司对投保人的保险申请进行审核和批准叫作核保(Underwriting)。有人会把保险体检和保险核保混为一谈,其实,保险体检只是核保的一个组成部分,核保的内容要远远超过体检所关注的范围。值得说明的是:保险公司对于一定年龄以下的被保人在购买一定范围内的保额时会给予免体检对待,但“免体检”并不等于“免核保”,即使不需要对被保人进行体检,但还是要按照规定程序进行核保。在核保过程中核保员(Underwriter)若觉得有必要,也会要求被保人的家庭医生提供相关的医疗报告(APS),甚至还可能再要求投保人接受保险公司安排的体检。另外,保险顾问开始报给客人的只是标准报价,保险的最终购买价格则取决于核保的结果。那么,到底有哪些因素会影响到保险的核保结果和最终的购买价格呢?这正是本文所要探讨的问题。

一.健康状况:这是最主要的影响因素。一个在身体健康方面有问题的被保人可能会被加价甚至被拒保。正在进行治疗或调查的较严重疾病或不明身体状况肯定会对核保结果或最终的购买价格产生较大的负面影响,所以,建议此类朋友最好推迟保险的申请,应等到治疗结束、健康恢复或调查明朗后再进行。某些不是很严重的慢性病只要处于稳定的受控状态,就不一定会成为加价或拒保的因素,也有可能仍是标准价。稳定、受控的时间越长越好!

二.年龄因素:这是另一个最主要的影响因素。其一:年龄会成为影响保费的一个最直接的因素,被保人年龄越大,保费就越贵;其二:年龄越大,身体状况变差的可能性也就越大,保费也会变得更贵;其三:年龄越大,可购买到的保险产品种类也就越少,因为各种保险产品都有一定的年龄限制,超过一定的年龄范围,即使再有钱也不一定能买得到了。这就是为什么保险要趁早购买、而且是越早越好的原因!另外,保险年龄并不完全等同于实际年龄。及时递交申请,还有可能为被保人锁定小一岁的保险年龄,从而可为投保人节约不少保费并提高总体回报率。

三.家族病史:如果父母和兄弟姐妹有两个或两个以上患有同一种较严重的疾病,可能会影响到保险的最终价格。患病的直系亲属在患病时的年纪越轻,则影响越大;这种情况对重病保险的影响远大于人寿保险。但若只是其中一个直系亲属患有某种疾病,则会被视为偶然因素,对保险的审批结果一般不会有什么负面影响。

四.生活方式: 抽烟人士的生命风险明显增大,反映在保险上就是价格较高,但不同的保险品种的价格对抽烟的敏感度大不一样,Term保险最敏感(即加价幅度最大),其次是U.L保险,加价幅度次之;最不敏感(即因吸烟而被加价幅度最小)的是W.L保险。另外,被保人喝酒的种类和酒量、频率也会影响到其所申请保险的最终购买价格。另外,吸毒对购买保险的影响很大,一个毒品瘾君子能以正常价格买到保险的可能性很小。还有,被保人是否有特别的体育运动爱好?一个喜欢危险运动的人(如攀岩、蹦极、驾驶私人飞机等)、或者是喜欢探险类旅游的人,其保费肯定会比一般人高。新奇、刺激的生活方式是需要付出代价的,在购买保险时也是如此。

五.驾驶记录:有严重违规驾驶记录的人,其保险申请会受到负面影响。特别是有多次严重违规的人(如多次严重超速、闯红灯等),几乎可以肯定其保费会高于标准价。有过严重醉酒驾驶记录的人还有可能被拒保。

六.职业种类:一般职业不会对保险核保结果和最终购买价格产生影响,但某些高风险职业会成为影响因素。

七.财务状况:一方面,需要从财务上来证明您要购买的保险的合理性;另一方面,还需要让保险公司相信您有足够的财务能力来持续支付所需缴纳的保费。但财务状况只会影响到获准的保额,不会影响到保险的购买价格。

总之,在加拿大购买一份保单还真不容易,首先,您得有加拿大的居民或公民身份;其次,您在身体方面也要具有可保性,并需满足上述各种条件;同时,您在财务方面还需具有足够的合理性。所以,您若真的想购买保险的话,就不要在那里想当然、“单相思”啦,在初步选定了公司和产品(方案)之后,还是先尽快找一个专业保险顾问帮您填一个申请表再说吧。提交了申请,只是表示您想购买保险而已,这并不表明、更不保证保险公司就一定能同意您的申请。至于最后到底买不买得到、最终的购买价格如何,则还需要等到核保结果出来后才知道呢。也许,您还在为是否要购买一份保险而犹豫,但您知道吗,有多少人连做梦都想拥有一份保险、却由于身体或身份等原因永远失去了购买的资格!有些东西,有时只有在彻底失去以后,我们才知道它的珍贵、也才想起去加以珍惜,但这时往往已经是太迟了!
 

Max Ma

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Q:夫妻之间应如何通过购买保险来互保?

A: 众所周知,保险的保障功能是保险的所有功能中最重要的、也是最独特的功能!保险保障也是一切家庭理财的基础。一个家庭首先需要考虑的是购买足够的、保障型的人寿、重病等保险,其它的一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上的。若离开了这个基础,则任何的理财方式都会成为空中楼阁!所谓的保障功能,就是收入的替代功能,即万一在被保人非正常身故或不幸患重病等意外情况下,通过保险赔偿金的形式可以让家庭成员一次性获得一大笔免税资金,这在某种程度上可取代被保人的正常的劳动收入。期限式(Term)保险就是纯保障型的保险类型;终身保险虽然还具有延税增值、帮补退休和财富传承等其它功能,但它也同时具有基本的保障功能。有的朋友说,他们夫妻都已购买了足够的Term保险来保护未成年的孩子 ;或者孩子已长大成人、经济独立、已不再需要父母通过保险来进行经济保障了,而且他们也不想通过保险来传承财富和进行退休规划,因此他们也就不需要再购买任何的终身人寿保险了!这话初听起来有一定的道理,但细究起来却并太合理。其实,即使您并不看重保险的其他功能,但你们夫妻之间也是很有必要通过购买一定的保险来进行互相保护的! 理由简述如下:

首先,如果是终身不要孩子的夫妻,至少应该购买一个JFTD人寿保险来进行相互保护。这样,在任何一方不幸身故时,另一方就可立即得到全部保额的赔偿,从而可以让夫妻存活的一方的生活得到充分保障。虽然购买JFTD要比购买相同保额的任何一份单一保险(即Single Life)要贵,但又比购买相同保额的两份单一保险的总保费要便宜,而且又不会造成浪费。例如,一对都是42岁、标准身体等级的夫妻,需要50万的人寿保额来进行互相保护。若购买两个单一的保险,则每人各需要购买50万。以购买Canada Life的20年保证付清的U.L终身保险为例,则每年需要支付的基本保费为:先生为$8194,太太为$7347,合计为$15541;若夫妻合起来购买50万的JFTD联合保险,则每年共需付保费$10245,虽然这比为先生或太太单独购买的50万都要贵,但比两份单一保险的总保费还是要便宜很多,这样就避免了不必要的浪费,因为两份单一保险中肯定有一份的最终受益人是别人(因为没有孩子)而不是他们自己!

其次,对于有孩子的夫妻,即使有了足够的纯保障型的Term保险,也应尽早各购买一份终身人寿保险来进行互保 。从经济保障的角度来说,Term保险主要的保障对象是未成年的、特别是年幼的孩子。等到孩子长大成人、经济独立了,父母的保险对孩子的经济保障功能也不一定需要了,Term保险也就完成它的“使命”了。至于还需通过保险来进行退休规划并兼顾传承一笔免税资产给孩子则又是另一回事了。但即使投保人并不看重、也不想利用保险的投资、退休及财富传承等这些功能,而且孩子成年后也不需要父母通过保险来为他们提供经济保障了,作为父母的我们,还是需要一定的终身保险来进行夫妻之间的互相保护的。孩子独立成家后,他们在经济上一般将不再依赖我们了,但我们作为父母当然也不想依赖他们,更不想因我们的任何的人生风险而拖累孩子,所以,只有夫妻之间的互相依赖和保护才是唯一正确和明智的方法,这其中就包括通过购买两份单一的人寿保险来进行经济上的互相保护,在万一一方不幸过早身故时,就有一大笔一次性的免税赔偿金赔出来给存活的另一方,用作其经济资助、维持或改善生活;或用作其年老时的治病或生活不能自理时的护理费用等情况,让存活的另一方有条件可以更好地生活下去!大家应该能想像得到:在我们年老体衰而且又痛失老伴的人生最艰难时刻,若能获得一笔一次性的免税资金将是多么地珍贵和难得!可见,夫妻之间各自拥有一份终身人寿保险来进行互保是多么地重要!先“走”的一方将他/她的那份免税保险金赔偿给存活的另一方来对其进行经济上的呵护和心灵上的安慰,后“走”的一方则将其保险金赔偿给孩子们留作一份礼物和纪念!如果一点都不想留给孩子,那么,此类夫妻同样也可以购买一份JFTD联合保险。需要补充的一点是:Term保险不宜用作夫妻之间的终身互保,因为Term保险虽然在一定的期限内(如20年)价格很便宜,而且保持不变,但在到期需Renew时价格会翻几倍甚至十几倍,若用Renew后的Term保险来进行夫妻之间的互保,代价确实太大,很不合适!所以,夫妻之间无论如何都应购买一定数额的终身人寿保险来进行互保。根据自身的偏好和经济条件,购买U.L或W.L都可以。

最后,对于任何的夫妻,都还需要购买一定的重病保险和长期护理保险。这也是任何一对相爱而又明智的夫妻进行互保而需要加以考虑、尽快购买的保险。详情请来电咨询。
 

Max Ma

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Q:父母为孩子购买的分红保险如何可让孩子终身受益?

A:父母或祖父母为孩子购买分红保险的主要目的一般都是想利用分红保险强大的长期增值功能和孩子的年龄优势来为孩子的将来积累一个可观的财富(即保单分红和现金值),以供孩子在其人生的各个阶段周转或使用;当然,分红保单中逐年增长的赔偿额也可为孩子将来自己的家庭提供不断增长的保险保障,同时也兼顾了更长远的、家族财富的隔代传承!那么,为我们的孩子们购买分红保险到底如何可以让孩子终身受益呢?这主要可从如下几方面来加以说明:

一是可为孩子尽早进行财富增值,为孩子的将来产生一笔可观的终身不断的收入,并兼顾家族财富的隔代免税传承。 让我们举例来说明:为一个2岁男孩,每年投入$3000到某一保险公司的分红保单中(选择20年保证付清的计划),立即拥有27万的基本保额,而且现金值和总保额都逐年增长。假定按6.2%的分红率不变,若从孩子28岁开始,每年从保单中取用一笔固定的现金,一直取到终身(假定孩子87岁身故),则他每年可取用约$6500,60年共可使用$39万,假定87岁身故,则还可留下约30万的免税资产给他的孩子们。若孩子推迟12年(即到40岁时)取用,则每年可用的最大金额几乎翻倍,为$1.23万,留给他的孩子们的免税资产几乎不变;若孩子将来等到标准的退休年龄才用钱,即从65岁到87岁,则每年可取用的金额为$5.3万(几乎相当于当年20年的总投入),23年共可使用$122万,87岁身故时还可留下$27万的免税资产(刚好是当初的基本保额)给他的孩子们。若采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,假定还是从孩子的65岁开始用钱,一直到他87岁,并假定分红率还是按6.2%不变,贷款年利率按4%不变,则他每年可免税使用约$4.8万,23年共可使用约$110万,假定88岁身故,则还可留下约79万的免税资产给他的孩子们,总回报为:110+79=189万,总回报率为:189/6=31.5倍!

二是可为孩子在人生的各阶段提供珍贵而又必要的周转资金。为孩子尽早购买的分红保险,其现金值会随着时间的推移、每年分红的累积而不断增长,时间越长就涨得越高,可为孩子在人生的各阶段提供非常珍贵的必要时的周转资金,例如,可作为孩子将来买房或换房的首付,或将来自己或他的孩子们上大学的学费补贴。还是以上面的例子来说明:假定孩子在38岁时想换一个大房子需要一大笔首付款,此时他的分红保单中已经累积了20万的现金值,必要时他可用这份分红保单做抵押,向银行最多可借出其保单现金值的90%即18万来应急需,以后再逐年归还,保单的价值丝毫未受影响;又假定孩子在48岁时,他的一个孩子考上了哈佛商学院,这是一个令全家人都感到开心和骄傲的好事情,但另一方面,就读此类世界著名学付的高额学费又令全家人头疼!好在孩子早期购买了这份分红保单,到他48岁时,其现金值已涨到了35万,他可以用这份保单做抵押,每年借出7-8万的现金来作为他的孩子就读该著名学府的学费,等他的孩子大学毕业了再由他的孩子来逐年归还,同样,这也并不影响分红保单的增值,将来,您的孩子本身还是可以用这份保单来补充他自己的退休收入,以确保高质量的退休生活。

三是可为孩子锁定最低的保险成本,并提早付清分红保单,在为孩子将来的家庭提供足够的经济保障的同时,也可大大减轻孩子的负担。虽然我们为孩子购买分红保险的初衷主要是为他们积累一个财富,建立一个增值型资产,但是,随着孩子年龄的增长,特别是在他成家立业之后,他对保险的保障需求也逐步增长,也就是说保险的保障功能对孩子和他的家庭也会变得越来越重要!分红式保险将保障和投资有机地融合在一起了,随着孩子年龄的增长,保单里的保额和现金值都同步增长;作为一种长期的、财富增长的有效方式,不断增长的现金值可供孩子在人生的各阶段周转和使用,成为孩子终身可以享用的财富(详见如上二点的阐述);另一方面,不断增长的保额又可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求,同时还可为孩子的将来节约一笔巨大的保费开支,大大减轻孩子将来的负担!因为在你的孩子年轻时就为他购买一份分红保险,可以锁定一个很低的保险年龄和一个很好的身体状况,从而也就锁定了一个很低的终身保险成本,这样,购买同样的保额就可以花费更少的钱;或投入同样的钱就可以买到更大的保额或获取更好的回报,而且,保单在孩子长大后就已彻底付清了;若等到孩子成年后才购买,则即使仍能按标准价购买得到,其年保费和总保费的投入也会多很多倍,从而会明显地加重孩子在成年时期的负担,也会让保单的增值年数减少,总体回报率大大降低!

四是为孩子购买分红式保险可以进一步加深父母和孩子的感情更重要的是可以从小培养孩子良好的理财习惯。特别是可以利用这个机会来更好地培养孩子的保险保障意识和如何充分利用国家的避税理财工具来进行高效理财的意识和良好习惯,这对孩子的将来也是非常重要的,将会使孩子受益终身

重要提示:比较适合于孩子购买的Equitable Life的分红保险Equimax Estate Builder即将于9月12日调价。若需要购买的朋友请一定要抓紧时间考虑和行动啦,详情可来电咨询:647-832-6780.
 

Max Ma

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Q:国联人寿(I.A)新推出的分红保险(I.A Par)有什么特征?

A:国联人寿即Industrial Alliance(I.A)作为加拿大第四大保险公司,长期以来都没有涉足炙手可热的分红保险市场,这一点一直让同行们感到不解和意外。其实,I.A也一直有Whole Life(W.L)产品在卖的,但它并不是分红式W.L,而是另一种类型的W.L(I.A叫它为Traditional Whole Life),它没有分红,只有保证的现金值,而且从第10年开始才有。与分红式Whole Life (简称W.L Par) 明显不同的是: 分红式保险的总的现金值(等于保证现金值加累计的分红)是逐年增长的,而且是随着年数的增加以加速度的方式增长的,越到后来,增幅越大;而I.A的此类传统型的W.L的总现金值(也就是保证现金值)却基本上是平均增长的,也就是说,它在一定的年数内增幅基本不变,甚至随着年数的增长(特别是在被保人年老时)还会减速增长!另外,它的总保额也是终身不变的;而分红保险的总保额却是随着年数的增加逐年增加的,越到后来,增幅越大,总的保额也会变得越来越多!

正是因为分红式W.L的这种特征,才使得它成为人寿保险市场上最受欢迎的保险产品之一,成为人们所喜爱的一种重要的退休规划手段和有效的财富传承工具;而I.A的此类传统型的W.L并不具有分红式W.L的特征,但它也有它的特点和优势,那就是:它的现金值和赔偿额都是绝对保证的,这比较适合那些非常保守的投保人,因为他们需要绝对的保证,不愿接受分红式保险(W.L Par)所存在的一定的波动性或不确定性。当然,喜欢分红式保险的投保人还是比较普遍的,这就是为什么I.A在忍耐了这么多年以后,最近也终于按捺不住地推出了全新的分红保险即I.A Par的原因,期望能在这块炽热的保险市场中分一杯羹。那么,I.A Par到底有些什么特征呢?我们今天就来简要地谈谈这个问题。

其一,I.A目前只有Estate类别的Version,就是不注重短线现金值、只注重长线价值的版本。我们知道,除Manulife Par兼顾较高短线现金值和长线价值之外,每个保险公司的分红保险都有二种分红保险类别,第一类是短线现金值很低、但长线价值较高的类别,如Sun Life的Sun Par Protector,Canada Life的Estate Achiever, Equitable Life的Estate Builder等,此类分红保险比较便宜,也就是说,购买相同的基本保额,需要投入的基本保费较少;或者投入同样的保费,可以买到的基本保额较多。I.A Par的Estate Version就属于此类,而且它也是同类产品中最便宜的之一。当然,选择一个适合自己的分红保险需要考虑的因素很多,保费“便宜”与否并不是最重要的考量因素,因为相同的保费投入可以购买到的基本保额较多,并不表示它的总赔偿额就一直都多。各个时期的总现金值和总赔偿额的多少,取决于分红保险的类型、回报方式以及将来实际分红率的高低等因素。第二类是短线现金值很高(因为保证现金值的起点很高)、但长线价值要比第一类的较低的类别,如Sun Life的Sun Par Accumulator、Canada Life的Wealth Achiever, Equitable Life的Wealth Accumulator等。I.A Par目前尚无此类分红保险。

其二,I.A Par有10Pay 20Pay和 Life Pay三种保费支付方式,这一点是与前三大保险公司基本同步的。但Manulife Par相当于Life Pay的方式则是Pay to Age 90。另一个公司规模不算太大、但其分红保险却在市场上风头较劲的保险公司Equitable Life并没有10Pay的分红保险类别。当然,无论是20Pay,还是Life Pay, 其实并不需投保人从口袋里掏钱来付这么多年。取决于保单将来实际回报的高低,必要时都可采用保单本身的分红来支付剩余年份的基本保费。

其三,I.A Par在被新推出的第一年的分红率为5.75%,这在目前的同行业中属于中等水平。由于分红保险所投资的相当于一个较保守的平衡基金,其投资组合中,债卷等固定收入类所占的比例为50%左右,而近十多来年的利率一直都比较低迷,因此而造成分红保险的分红率目前正处于历史的低位,可以说是30多年来的最低点。目前在分红保险市场上较高的分红率为6%或略高于6% (如Manulife、Sun Life和Equitable Life),较低的分红率已在5%左右;而I.A Par的5.75%的分红率则是目前行业中的中等水平。特别值得提醒的是,目前I.A Par正有一个有关分红率奖励的促销活动在进行当中,即,凡是在2020年10月31日前递交申请的分红保单,获批生效后可以享受0.25%的额外分红的奖励,而且,这个奖励是终身的!也就是说,今年公布的分红率是5.75%,但获奖励后实际为6%;又假定某一年I.A Par所公布的分红率为6.5%,那么,可享受终身分红奖励的分红保单的实际分红率为6.75%,依此类推。

有关I.A Par的其它特征及其与其它保险公司同类产品的比较,有兴趣的朋友可来电咨询。

 

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Q: Canada Life的人寿保险可免四个月保费是怎么回事?

A:最近很多朋友来电问我:听说Canada Life目前正在搞一个优惠促销活动,购买人寿保险,可以享受免交四个月保费的特别优惠,这到底是怎么回事呀?今天,我们就来谈谈这个话题。

首先,需要澄清的是,只有购买Canada Life的Term人寿保险(Term10除外)的投保人,才能享受免除4个月保费的优惠;购买万通式U.L和分红式W.L终身人寿保险并不能享受这个优惠。具体规定如下:

凡是在2020年9月1日-12月1日之间收到的Term20、Term30和Term-to-age65 三种类型的人寿保险申请,一经获批生效,即可享受免交4个月保费的特别优惠。但Term10人寿保险、U.L或W.L终身人寿保险及其附加的Term保险(称为Term Rider)则不属于此优惠之列;另外,如果是将以前购买的期限较短的Term保险转换成更长期限的Term保险,那么,也不能享受此优惠。

具体实施办法如下:若选择月交保费,则必须先付至少一个月的保费让保单生效,接下来的四个月保费将被自动免除掉;若选择年缴保费,则有二种方式来兑现这个优惠:一种是在付第一年保费时直接减去四个月,也就是说,直接减去年保费的1/3,只付2/3即可。例如,一个42岁的男性,最好的核保等级(Diamond Plus),购买100万的 Term-to-age65,正常年保费为$1260。如果他的保险申请是在2020年9月1日-12月1日之间收到的,,那么,他就满足了享受此促销优惠的条件,他在付第一年保费时实际只需付$840即可($1260*2/3=$840),四个月的保费即年保费的三分之一就被直接免除掉了。另一种方式是:在付第一年保费时仍按整年的保费足额缴费,在保单生效后保险公司再把四个月的保费(即年保费的1/3)退还给投保人。

众所周知,保险的保障功能是保险的所有功能中最重要的、也是最独特的功能!保险保障也是一切家庭理财的基础。一个家庭首先需要考虑的是购买足够的、保障型的人寿、重病等保险,其它的一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上的。若离开了这个基础,则任何的理财方式都会成为空中楼阁!所谓的保障功能,就是收入的替代功能,即万一在被保人非正常身故或不幸患重病等意外情况下,通过保险赔偿金的形式可以让家庭成员一次性获得一大笔免税资金,这在某种程度上可取代被保人的正常的劳动收入。

期限式(Term)保险就是一种纯保障型的保险类型,它虽然不具有终身保险那样的延税增值、帮补退休和财富传承等其它功能,但它是在一定期限内最便宜的、也是最实用的保障型保险,它在家庭的财务保障中具有其独特的功能和特点,也发挥着重要的作用,特别是对于家庭经济还比较脆弱、经济条件还不够宽裕、没有多余的资金来购买终身保险的人士来说,Term保险就显得更加重要和实用!

Canada Life的Term保险系列本来就是在市场上性价比最好的同类产品之一,而目前它推出的这个难得的优惠措施,又可以为投保人节约一笔可观的保费开支,这就更增加了它对相关投保人的吸引力!希望有需要的朋友们抓紧行动啦,及时购买合适的Term保险,尽快建立起必要的保障,同时也能享受到免除四个月保费的特别优惠!详情可来电咨询。咨询热线电话:647-832-6780
 

Max Ma

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Q:对于年纪偏大的被保人应如何购买分红式保险?

A:本文所讨论的是有关55岁以上的年纪偏大的成年人作为被保人(一般也是投保人)如何购买分红保险的情况。对于此类被保人来说,孩子一般都已长大成人,他们现在购买保险的目的,一般已不再是以保障为主了,而是更看重如何利用更有效的保险理财工具来安全、稳健地增值一些财富来免税传承给孩子,并兼顾为将来积累一笔丰厚的免税退休金,而且最好不用自己操心。因此,购买具有投资增值功能、回报也比较安全稳健的分红式保险仍是一个不错的选择,特别是对于家族有长寿史的被保人来说更是如此。但是,由于分红保险注重的是中长线的回报,它一般都需要相当长的一段时间才能有可观的增值,因此,对于此类年纪偏大的被保人来说,明白到底应如何购买分红保险、如何选择合适的分红保险类型和恰当的保费支付方式就显得更为重要!今天,我们就来谈谈这个问题。笔者认为,对于此类年纪偏大的被保人购买分红保险一般应按照如下的原则和方法来进行:

一是对于想兼顾财富传承和退休收入的补充的年长被保人来说,应优先考虑和选择那些更短的保证付清年份的分红保险种类。例如Manulife或Sun Life的10Pay 或Sun Life的8Pay(即10年或8年保证付清,下同)分红保险计划。人们常选的分红保险计划是20年保证付清的,但对于一个55岁以上的被保人来说,若选择20Pay计划(即20年保证付清,下同),在只付基本保费的情况下,他要付15年以上才安心(剩下年份可用保单本身的分红来支付),15年后被保人都70岁以上了;若只为财富传承,付款到70或70岁以上都无所谓;但若想在70岁以前用保单里的现金值来补充退休收入,那么,他就要一边付款、一边又要用钱,这就显得有点别扭和不合理了。 所以,此类投保人最好能选择10Pay或8Pay的分红保险计划,这样就可以在10年内保证付清了。例如,一个56岁的成年人,选择10Pay计划,到66岁就可保证付清了,这样,他就可在70岁以前(如67岁)开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划,而且只愿付基本保费,那么,他需要付款15年以上即付到71岁才安心。

二是在有条件时应充分利用保单的额外付款空间进行额外付款,以加快付款速度,缩短付款时间,加速保单增值。以一个57岁的男性被保人(不吸烟标准等级)购买50万保额的Sun Life的分红保险为例,若选择10Pay计划,则年付基本保费为$40990,无额外付款空间,他一定要保证付款10年才行!他若选择20Pay计划,则年付基本保费降为$22990,每年最大额外付款空间为$19440。他若只愿付基本保费,则需付15年以上才放心;但他若有多余的钱,则应尽量利用额外付款空间来付款。假定他每年除基本保费之外,再多投$18000的额外付款,每年的总投入也是$40990,这样,按目前的分红率不变测算,只需付7年就可以了,但这是不保证的,或者说是有断单的风险的,为了更安心,他最好也付10年以上。假定他将来实际付款也是10年,那么,这个20Pay计划的价值变化与前面所讲的10Pay计划区别如下:在上述相同的付款条件下,20Pay计划在前10年的现金值和赔偿额快速增长,现金值在第15年与10Pay计划基本持平,15年后将略低;赔偿额则在第10年比10Pay计划高出最多,一直到第15年都还是高,但在第15-20年之间将被10Pay计划所超越,最终长线赔额要比10Pay计划低4%。

三是在两类计划的最终长线回报相差不大的情况下,应选择短线现金值高的分红保险类型。各大保险公司的分红保险一般都有注重短线现金值和专注中长线回报两种计划类型(以下分别简称“短”计划和“长”计划)。在投入完全相同的情况下,“短”计划的现金值快速增长,短期现金值很高,特别是在前5年的现金值要比同一公司的“长”计划高出5到10倍甚至几十倍,但在第15年左右就疲软下来,反而不如“长”计划了。至于赔偿额则始终不如“长”计划。但不同公司的两类计划的表现却很不一样,有的公司如Equitable Life的“长”计划的长线价值要比“短”计划高出很多;而有的公司如Sun Life的两类计划的长线价值相差并不大。年纪偏大的被保人一般都比较看重较高的短线现金值以应不时之需并使保单付款更灵活更安全! 值得一提的是:2018年推出的Manulife Par虽属于短线现金值高的分红保险类型,但同时它的长线回报也兼顾得很好,甚至比某些专注长线回报的分红保险类型还要高。详情请来电咨询。

四是夫妻两人若已无利用人寿保险来进行互相保障的需要了,则应购买JLTD的分红保险类型。这样,就可大大提高保单的回报率,实现将来退休收入的最大化和财富传承效率的最高化!举个例子:假定夫妻都是57岁标准不吸烟核保等级,并假定都是87岁身故,购买总保额为$100万的“长”计划(10Pay),若夫妻各买$50万,则两人的总保费投入为$80.5万,假定按6.25%的分红率不变测算,则身故时的总赔额为$261万,回报率即财富传承效率为:261/80.5=3.2倍;若夫妻联合购买$100万的JLTD,则总保费投入只需$69.1万,仍假定按6.25%的分红率不变测算,则身故时的总赔额为$275万,回报率即财富传承的效率为:275/69.1=3.9倍。后者要比前者多0.7倍的总回报!
 

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Q:您是否适合购买成本到终身(即Life Pay)的U.L保险?

A:谈到U.L终身人寿保险即保额终身有效的万通式人寿保险,有成本到终身(或称为付款到终身即Life Pay,也有付到85岁的计划,在此统一简称Life Pay)和在一定年数内保证付清两大类型。从本质上来说,任何的U.L终身保险都是成本到终身即Life Pay的。所谓的“有限年份保证付清”,其实就是要比终身付款的保险多支付一些保费、保险公司用这些多付的保费来进行投资、再用它的投资回报来保证将终身的基本保费付清而已。何谓保证付清?举个例子来说,某47岁男士(标准核保等级,下同)购买某一公司的60万的U.L保险,若选择成本到终身(即Level Cost To 100)的类型,则基本保费为$8106。若只付基本保费,则他就需要一直付下去,直到身故或100岁。但他若选择有限年份付清的类型就不一样了:以选择20年保证付清为例,每年的基本保费变为$11786,他每年都要比终身付款的类型多支付$3680的基本保费,保险公司将他每年多付的这$3680拿去做投资,再用这个投资回报来为他支付20年后的终身年份的基本保费($8106)。至于投资回报的好坏完全是保险公司的事情,与投保人无关。他只要每年支付了所要求的基本保费$11786,共付20年,保险公司就保证他的这60万保额不仅在这20年有效、而且在20年后也不需他再付任何保费还仍然有效,直到身故!那么,到底哪类人应选择和购买成本到终身的U.L保险呢?让我们来简单总结一下:

一是只想购买基本型的U.L保险的年长人士
。我们知道,投保人购买了U.L保险,除了付基本保费之外,还可做一定的额外付款在保单中进行延税投资增值,但有的人特别是一些年长人士只愿付基本保费,我们且把这种只付基本保费、不做任何额外付款进行投资的U.L称作“基本型U.L保险”。购买此类保险的目的就是为了以最低的投入建立起一个固定的终身保障并兼顾财富的免税传承。中青年人士若作为被保人以此为目的购买此类保险则应选择有限年份保证付清的类型为好,因为他们离生命的终点还有好长的时间,在有限年份把保费付清、把保险买断可节约不少保费。但对于60多岁的年长人士来说就大不一样了,选择付终身要比有限年份付清的类型的基本保费便宜很多,而所谓的付终身,其实将来实际的付款年数也与后者几乎相同甚至更短。例如,一个标准身体等级的63岁女性购买25万保额的U.L保险,若选择某大保险公司的Life Pay类型,则每年基本保费为$6148;但她若选择20年保证付清(即20Pay),则每年基本保费升为$8714,每年需多付$2566!20年后她都83岁了,已接近寿命的终点,也就是说,对于一个60多岁的被保人来说,所谓的付终身,其实也就是付20来年而已!即使她能活到女性的平均寿命87岁,付终身的类型也只需支付$13.1万的总保费而已(6148×24=14.7万),还是要比20年保证付清节约近$2.7万。只有被保人活过91岁,Life Pay的总保费才会超过20Pay的类型,但能活过91岁的可能性有多大呢?这里还没有考虑在被保人过早离世的情况下两类保险所付出的总成本的较大差异!所以,年长人士若想购买此类保险,还是应选择终身付款型更合适。

二是想利用U.L保单来进行延税投资增值的人士。有的人如果很擅长、也很愿意自己做投资,而且所有的免税或延税投资工具都已用尽,那么,他/她就需要购买一份U.L保险来创造一个延税投资空间来进行投资,此类人当然也应该选择成本到终身的U.L,因为这样就可以把每年的基本保费降到最低,而额外投资空间反而更大,于是,在每年投入的总保费相同的情况下,他/她用于在保单中进行纯投资的钱就更多,从而更有利于获得更快的投资回报和更高的投资收益。这一点是很容易理解的。

三是目前情况下需要以最低的保费投入锁定一定的终身保额、而在以后的保费支付方面又需要更加灵活方便的投保人。有的人虽然并不算年长,但目前用钱的地方还很多,资金比较紧张,他们希望目前以尽量少的保费投入来锁定一定的终身保额,等以后经济条件比较宽松时,再通过往保单中灵活地做额外付款进行投资增值来增加保单的总体价值,此类人也适合于购买Life Pay的U.L。例如,一个57岁的男士,想购买50万的U.L终身保险来用作保障和财富传承的目的,若选择20年保证付清,则每年需投入的基本保费为$14,592,让他目前颇感到有一些压力,因为孩子们还没有完全经济独立,房贷也还有很多没还清。但如果他选择Life Pay U.L,那么,他每年只需投入$10,256的基本保费即可,负担大大减轻!同时,这份U.L保单为他每年产生一个约$2万的额外延税投资空间,他可以一直把它储存起来备用,等到他将来有一些闲钱时,他就可以利用这个累积的延税投资空间做额外付款进行投资增值,同样可以达到与分红式保险一样甚至更好的效果和目的:既可补充年老时的退休收入或满足紧急用款之需,也可通过在保单中进行投资增值把总体保额增大后免税传承给孩子!详情请来电咨询,或约面谈。
 

Max Ma

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Q:哪类人适合购买期限式(Term)人寿保险?

A:期限式(Term)人寿保险有几个特点,一是刚开始时保费很低,而且在一定期限内保持不变,但到期满需续保(Renew)时,保费却成几倍甚至成十几倍地增长。以一个37岁男性购买100万Canada Life的Term-10保险为例,按标准3级身体,每年保费只需 $490元,但十年后若需续保(Renew),则每年保费将猛增到$3610元,将增加7.4倍;二是Term保险无任何现金值的积累,它像汽车、房屋保险等财产保险一样是纯保障型的,或被称作是“消耗型“的,也就是说,所交保费不能产生一个资产的积累来用于退休等用途,也不能用作财富传承的手段;三是Term保险只能保你到85岁(有的公司是80岁),如果被保人80岁或85岁还活着,则保险就不再存在了,他即使愿意继续付再多的保费,保险公司也不保他啦;四是Term保险可在到期前转换成终身保险;第五个特点是:期限式Term保险可以锁定被保人的身体健康等级或称为核保等级,将来在将Term保险转换成终身保险时不需考虑可保性(Insurability),也就是说,在转换时被保人不需要再做身体方面的核保。在明白了Term保险的这些特点之后,我们就来谈谈到底哪类人适合购买Term保险。

一是目前家里经济状况比较紧张、没有多余的钱来购买终身保险、但基本的保险保障又很有必要的成年人。特别是目前的经济状况相当困难、一个月只能拿出几十元来用于保障的家庭,他们就更应该首先考虑购买一个期限式保险,第一时间把基本的人寿保障建立起来,因为经济脆弱的家庭更加经不起重大人生风险的打击,特别是养有几个年幼孩子的家庭。对于一个三、四十岁的成年人来说,每月花几十元就能购买到上百万的人寿保障,同时还可锁定目前最好的身体等级,等到将来家庭财务状况好转时再将部分或全部Term保险转换成终身保险。所以,笔者在此真诚地奉劝广大朋友们:千万不要等到将来“有钱”时才考虑所谓的“一步到位”购买终身保险!因为到了那时,也许您的身体状况就远不如现在了,或者还有可能会变化到让您根本买不到保险的境地。更重要的是:一个家庭,无时无刻不需要保险的保障!作为家庭经济支柱的您,越早购买保险,就能越早建立起必要的保障!同时也越能锁定更低的价格和更好的身体等级。

二是只看重人寿保险的保障功能、并不想利用人寿保险来进行财富积累和传承的人。此类投保人,他们只想以最低的代价建立起足够的人寿保障,并不看重人寿保险的延税投资和免税传承的功能,不想利用保险来进行财富的积累和传承,因为他们可能已有自己认为更好的财富积累和传承的手段啦,自己有时间和精力、也有兴趣和经验自我做投资理财,并且相信自己会比保险公司做得更好,相信自己做投资要比利用保险来进行投资增值更加灵活和高效。此类投保人就非常适合于购买Term保险,将最少的投入用于纯粹的保险保障,而将多余的闲钱用来自己做投资增值。

三是那些现在已意识到应尽快购买保险、但暂时还拿不定主意到底购买什么具体计划的人。此类人已认识到购买保险不能拖延,应尽快购买!但还需一段时间来仔细考虑到底是否应购买一些终身保险?如是,则应购买U.L还是W.L?或者只是需要购买一个Term保险?抑或是一个终身保险和Term保险的组合计划?此类投保人也可先购买最便宜的Term10,以便及时建立起必要的保障,同时可锁定可保性和更好的核保等级,等完全考虑好了具体计划,再进行转换和调整。

最后一类适合购买Term保险的人,就是那些虽然已经移民到加拿大,但最终定居方向尚未确定的人。由于Term保险很便宜,随时撤单也不会有太大的损失,而且还可以以最低的代价建立起必要的保障,同时又可以锁定珍贵的可保性,因此,它最适合于尚未最终确定定居方向的投保人购买来作为一种临时保障。等到投保人将来能确定在加拿大长久定居了再将其转换成他/她所需要的保险类型。如果因最终决定回流原居国而觉得没有必要保留这里的保险,也可随时撤单,几乎不会有什么损失。

温馨提示:Canada Life免四个月保费的促销活动正在进行中!凡是在2020年12月1日前递交申请购买Term20、Term30或Term-to-65的客户,保单获批生效后即可享受此优惠。详情请来电咨询。请有需要的朋友一定要抓紧行动啦!
 

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Q:用公司的钱来为股东购买重疾险值得吗?具体应如何操作才更划算?

A:加拿大的自雇人士特别多,小公司(Small Business)还真不少,有的是自己一个人独自拥有的,或者是夫妻二人共同拥有的,成立此类小公司的目的主要是出于税务上的考虑;而另一些则是不同家庭的二个人或几个人共同拥有的、并雇有其他员工的真正意义上的小公司(一般都是有限责任公司)。有关以公司名义为股东购买人寿保险的利与弊,我早已另有专文进行了阐述。今天,我们就来谈谈是否应该以公司名义(用公司的钱)来为公司的股东或Key Persons(关键员工)购买重病保险的问题,并进一步探讨一下具体应如何购买才更划算。

与购买人寿保险相类似,以公司名义来为股东或关键员工购买重病保险(即以公司为保单持有人、付款人和受益人,以股东或关键员工为被保人),其最大的好处就是公司的税率一般要比个人税率低很多,只需用缴交了12.2%的税后收入来付保费,而如果以个人名义来购买,则需要用按更高税率缴税后的税后收入来付保费(具体取决于个人当年的总收入情况)。当然,二种方式的保障对象和目的也有所不同:以公司名义购买,保障的对象主要是公司,保障的目的是在万一股东或关键员工罹患重病时,有一大笔一次性赔偿金赔给公司,以维持公司的正常运作(当然,公司也可以把赔偿额的全部或一部分作为收入补贴发给被保人以帮助其度过难关);而以个人名义购买的重病保险的保障对象就是自己,其保障目的就是使被保人在不幸罹患重病时会直接获得全部的赔偿金。最后,二种方式的税务效果也不同:以公司名义购买的重病保险,在被保人患重病满足获赔条件时,赔偿金免税赔给公司,公司再发给被保人时却要算作个人的应税收入,同时,公司也可抵扣当年的应税收入;而以个人名义购买的重病保险,在被保人患重病满足获赔条件时,赔偿金则全部免税赔付到个人!通过以上分析,可以看出,若只是购买纯保障的重病保险类型,以公司名义为股东或关键员工购买重病保险或以个人名义购买其实是各有利弊的,很难说哪种方式更好;但如果购买可退保费的重病保险类型,那么,到底采用哪种方式以及如何操作才更划算呢? 这就是下面介绍的第三种方式!

第三种方式就是公司和个人作为共同的保单持有人来购买,具体操作方式是: 公司和个人提前签订好协议,以股东或关键员工作为被保人,选购可退保费的重病保险类型,公司和被保人作为Joint Owner共同拥有这份重病保单并一起来支付保费,公司支付主保险的保费,而个人支付“可退保费”这个附加功能(简称ROP Rider)的保费。若被保人不幸患重病满足获赔条件,则公司获赔免税的重病保险金,公司可以将全部或其中的一部分赔偿金以工资补贴形式发给被保人个人;若被保人一直没有患重病,而且在付了一定年数的保费后满足了可退保费的条件,则公司和个人在觉得重病保障不再有必要时就可选择取消保单,个人拿回全部所缴保费,包括公司负责缴交的保费,这样,就相当于把这部分公司的留存利润以这种形式完全免税地转到了股东个人!让我们举一个例子来说明:成先生,46岁,身体健康,独自拥有一个小公司,他以自己为被保人向某一著名保险公司购买60万的重病保险,以公司和自己作为联合保单持有人,选择一直付款、保障终身有效的类型,并带有“死亡可退保费(ROPD)”和“15年后随时可退保费(ROPS)”二个附加功能,年总保费为$18,483,其中,主保险的年保费为$12,297(含保单管理费),用公司的钱来支付;二个附加功能即ROPD和ROPS的年保费为$7628,以个人的钱来支付。若某年成先生不幸患重病,则公司可获赔60万的免税赔偿额;若他一直未患重病,假定他到65岁准备退休,不再经营他的公司了,他就可以把这份重病保单取消掉,个人拿回全部所缴的保费,一共是:19*$18,483=$35.1万,其中包括公司所缴的$23.36万也全部转到了成先生的个人账户,不需要交一分钱的税款!很多人都不敢相信,在加拿大竟然还有这样的好事情!但请不要高兴得太早,因为加拿大联邦税法并没有明确规定这样做是否可接受,另一面,国税局一直以来对这种做法也没有提出过质疑和挑战,但将来的情况如何还真说不准。所以,客户选择这样的方式来购买重病保险还是有一定的税务风险的。不过,魁省作为一个特殊省份,它已明确规定这样的做法是合法的,所以,魁省的客户可尽管放心。其它省份包括安省的客户,是否值得以这样的方式来购买重病保险,请最好还是咨询一下您的专业会计师或税务师。
 

Max Ma

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Q:您若想买一份终身保险,是重新申请购买好还是从已有的Term中转换好?

A:大家知道,Term(期限式)保险是一种在一定时期内保费保持不变的纯保障型的保险,每个公司一般都有Term-10和Term-20两种类型,有的公司如Sun Life还有Term-15和Term-30;有的公司如Manulife和Canada Life还有Term-to-65,即保费到65岁都保持不变的Term保险;还有的公司如I.A还可根据需要Pick a Term。Term保险虽然自有它独特的优势,但也有其明显的缺点。例如,它虽然在选定的期限内价格非常便宜而且保持不变,但到需要Renew(更新)时,价格却会上升好几倍甚至十几倍;又如,虽然若在需Renew前的保障期限内发生赔偿事件,它的“回报率”是最高的,远远高于终身保险,但若在保障期内被保人平安无事而又不再续保,则保障就不复存在了,投保人或其亲人也拿不回一分钱,所缴保费也就全部被 “消耗” 掉了。所以,有人就把它称作为纯 “消耗型” 的保险。但是,Term保险还有一个很重要的特性或称为优点,那就是:它可以锁定被保人的可保性,即Term保险在到期前的任何时候都可以转换成终身保险而不需要再核保,并可保持原有的或标准的核保等级!因此,对Term保险的一般的处置原则是:要么在到了需Renew时舍弃不要,要么在需Renew前将其转换(Convert)成终身保险或其它更长期限的Term保险(如将Term-10转成Term-20、Term-30或Term-to-65)。有些投保人当时由于经济条件所限购买了一份Term保险,目的是先以最低的代价建立起足够的保险保障,待将来经济条件好转时再作其它更好的安排。但遗憾的是,有的投保人自从购买之后就一直没再理会,直到保险公司来信提醒说Term保险需Renew了、保费第二年就要暴涨多少倍了才猛然醒悟!

今天我们要讨论的问题就是:如果您早已购买了一份Term保险,或者买了一份保额非常有限的终身保险再加一个Term附加险,现在因条件好转了,需求也改变了,您还想购买一份终身保险,那么,您是重新申请购买一份好呢,还是直接从已锁定的Term保险中转换好呢?笔者认为,这要区分以下几种不同的情形来加以考虑和进行处置:

其一,如果您已有的纯Term保险或含有Term附加险的终身保险的总保额从保障方面来说已经足够,已完全可以满足您目前和将来的保险保障需求、您现在已不再需要增加新的保额,而且你当时购买的Term保险或Term附加险也已锁定了最好的核保等级了,那么,您最好的办法就是直接将已有的Term保险的一部分或者全部转换成一份新的终身保险(假定该公司的终身保险也刚好是最适合你的需求的,下同)!只要在Term保险生效后的10年内转换,您新转换的终身保险就仍然是原有的核保等级;若在10年后转换,则新转换的终身保险的核保等级最好也就是标准等级了。

其二:如果你现有保单的总保额不够,你还需要增加一定的保额,那么,您就应该根据需要尽早申请购买一份新的终身保险,顺便将总保额加大以满足你目前和将来对更大保额的需要。对原有的Term保额,你可以根据你的需要,视具体情况进行合理的处置:你可以将其转换成更长期限的Term保险,也可以在购买新的终身保险的同时,将部分或全部的Term保额转换成另一份终身保险,或者留待将来适当的时候再逐步转换成你所需要的终身保险。

其三:如果你现有保单的总保额(含Term)已经足够,但如果您在以前购买这份Term保险时因故并没有获得较好的核保等级,现在您的身体或职业等情况反而更好一些了,您有信心比以前获得更好的核保等级,那么,在这种情况下,您就应该试一试另外申请一份与已有Term保险同样或相近保额的终身保险,让保险公司重新为您做体检和核保。如果体检和核保结果比以前更好,那么,您当然应该另外购买这份新获批的终身保险啦;若还不如以前,甚至还被加价或附加了不利条件,则就不应重新购买,而是要从现有的Term保险中直接转换。

其四:即使您现有保单的总保额(含Term)已经足够,但你现在还需要一定的终身保险,而你向其购买Term保额的公司的终身保险却并不是你所需要的类型,那么,你也需要重新向另一家合适的保险公司申请和购买一份终身保险,因为你锁定的某家保险公司的Term保额是不能转换成另一家保险公司的终身保险的。如果您只是想拥有一份终身保险以用作保障并兼顾将来传承一笔确定的免税财富给孩子,那么,您就应该购买一份基本型的U.L保险(指只付基本保费、不作额外投资的U.L保险);如果您还想利用保单来积累一个可观的财富,以用于将来补充退休收入的需要,同时兼顾保障和传承一份免税资产给孩子,但又不想操心投资增值的具体过程,那么,您就应该购买一份分红式W.L保险。

最后要提醒的一点是:无论是重新购买一份终身保险,还是从已锁定的Term保额中直接转换,有条件时您都应该尽早进行。单就直接从Term保额中转换来说,虽然你当时购买Term保险时已锁定了你的可保性,身体因素并不会影响到你的保费,但年龄因素还是会对您的终身保险的保费和总体回报率有明显的影响!所以,您还是应该尽早转换为好,越早转换越便宜、也就越省钱,总体回报也就越高!详情请来电咨询。
 

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Q:购买人寿/重病保险,为什么说若有条件最好应从25万起步?

A:我首先要申明的是: 您到底需要购买多少保额的人寿或重病保险,取决于您对您的家庭或您本人的财务保障的需求,但保额的具体构成(即保险应如何组合)则取决于您的财务状况和预算,也就是说,取决于您能拿出多少钱来购买保险而不影响你们全家的正常生活。如果您的家庭经济条件宽松,预算较多,则可以一步到位地把全部所需保额买成您想要的合适的终身保险类型;如果经济条件和预算较紧,则只能买一部分适合您的终身保险,其余所需的保额则用很便宜的Term保险来补够;如果经济条件更紧,几乎没有多余的钱来购买保险,而保险保障又是必需的,那么,您只能暂时把所需的全部保额都买成Term保险啦,以便以最低的投入尽快建立起必要的保险保障,并及时锁定一个珍贵的保额,待以后有条件时再把部分或全部Term保额转换成您所喜欢和需要的终身保险类型。我们今天要讨论的问题是:在购买人寿或重病保险时,为什么说若有条件最好应从购买25万的基本保额起步呢?这是因为25万是保费单价明显下降的起始保额!而基本保额的保费单价越便宜,则保单的性价比就越好,其产出/投入比就越高,保单就越划算!每一种保险类型都有这个特点,下面我们举例来说明:一个42岁的男性,标准身体等级,我们以他为被保人,对分别购买Term-20期限式人寿保险、20Pay的万通式U.L保险和20Pay的分红式W.L保险的保费单价进行比较和分析:

以他购买Canada Life的Term-20保险 为例,分别购买10万、20万、25万、30万、50万、80万、100万的保额,年保费分别为$214、$428、$410、$492、$695、$1112、$1310,其保费单价分别为:$214/10万=$21.4/万;$428/20万=$21.4/万;$410/25万=$16.4/万;$492/30万=$16.4/万;$695/50万=$13.9/万;$1112/80万=$13.9/万;$1310/100万=$13.1万。从上面的计算和分析可以看出,低于25万的保额如10万和20万,其保费是完全按比例增加的,换句话说,就是保费单价是相等的,但25万的保费与20万的保费却并不成比例,反而还下降了,也就说,它的保费单价下降得非常明显,足足下降了$5/万(21.4-16.4=5)。这个明显下降的保费单价一直到50万保额以前都不会改变,或者只是稍微下降;当保额达到到50万时,保费单价再次有一个较明显的下降(比25万的单价再下降了$2.5=16.4-13.9),但下降的幅度却远不如保额达到25万时所下降的幅度,只有其一半的幅度!然后保费单价又保持不变,直到100万保额时才略有下降(只比50万保额的单价下降了$0.8=13.9-13.1)。当然,Term保险本来就很便宜,既然您选择了购买Term保险,就应该把保额买得足够大以建立起必要的足够的保障,因为花费非常少!如果您觉得太多的保额对您来说没有必要,但您至少也应该买个25万吧。如果您连Term保险都只买25万以下,那只能说明:您要么是保险意识太差了,要么是太不会买保险了,这绝对不是您没有钱来买25万的缘故!因为25万的Term保额几乎与20万的保费一样的,甚至还更便宜!(在这里顺便告诉大家一个好消息: Canada Life的免四个月保费的优惠活动已延迟到2021年3月1日:凡是在这个日期前递交并由保险公司收到的Term-20、Term-30或Term-to-age 65人寿保险申请,在保单获批、生效后都可享有免4个月保费的特别优惠,过时不候!)

我们再来看看购买U.L和W.L的例子(我只列出数据,不再进行重复分析,读者可以自己进行比较分析):以他购买Canada Life的20 Pay U.L保险 为例,分别购买10万、20万、25万、30万、50万、80万、100万的基本保额,年基本保费分别为$1795、$3590、$4329、$5195、$8194、$13110、$15959,其保费单价分别为:$1795/10万=$179.5/万;$3590/20万=$179.5/万;$4329/25万=$173.2/万;$5195/30万=$173.2/万;$8194/50万=$163.9/万;$13110/80万=$163.9/万;$15959/100万=$159.6万。再以他购买Manulife的20 Pay W.L保险 为例,分别购买10万、20万、25万、30万、50万、80万、100万的基本保额,年基本保费分别为$3903、$7806、$9493、$11392、$18987、$30380、$37647,其保费单价分别为:$3903/10万=$390.3/万;$7806/20万=$390.3/万;$9493/25万=$379.7/万;$11392/30万=$379.7/万;$18987/50万=$379.7/万;$30380/80万=$379.7/万;$37647/100万=$376.5万。从上面的例子可以看出: 虽然在50万、100万基本保额的这二个台阶,U.L和W.L的基本保费单价的变化方式与Term保险有所不同,但在25万基本保额的这个台阶,它们的保费单价的变化规律却都是一样的,那就是:都有一个明显的下降!也就是说,25万保额是基本保费的单价明显下降、保险性价比明显提高的起始保额(人寿保险如此,重病保险同样如此,在此不再举例说明)。为什么会出现这种情况,这其中自有它的来由。您若对此有进一步的兴趣,欢迎您来电咨询或讨论!
 

Max Ma

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Q:再谈“这次新冠疫情对今后保险业的影响到底有多大?”

A:现在,全球疫情已全面进入第二波,而且,比第一波更加凶猛和严重!所以,请朋友们一定要倍加小心,多多保重!众所周知,这次新冠疫情对整个世界的经济和社会的影响都是巨大的,其中,对某些行业的影响是暂时的,从长远来说还是正面的,例如医疗科技、康体保健、网上购物和可应用于视频会议及远程办公的网络工具等;但对另一些行业的影响则是负面的,而且还是长远的,例如,航空业、游轮业、餐饮业和旅游酒店业等。同时,疫情对人们生活习惯的改变也会产生巨大的影响,例如,人们会更加重视营养饮食和强身健体,更加注重家庭生活包括更喜欢在家就餐而减少无谓的社交活动;更喜欢住在郊区的独立房或Town House,而不是市区的公寓楼,所以,Condo的需求会减少,价格会下降;Work From Home(在家工作)也会从一种临时措施变成一种常见工作模式!但我今天并不想对这些方面的变化作更详细的论述,而只是想从疫情对今后保险业的影响这方面来简单地谈谈自己的一些看法,以供读者朋友们参考。

一是人们的风险意识和保险意识会普遍提高并大大增强。这次Covid-19新冠疫情来势凶猛,蔓延广泛且旷日持久;病毒诡异,传播力强,而且好像是无处不在,有时真的是使人防不胜防,而且受感染群体的死亡率也比较高,这让人们在感到一定程度的惊慌和恐惧的同时,也进一步惊醒并认识到了风险的难料和人生的无常,从而更加意识到了购买保险的必要性和重要性! 当然,人生中的风险何止只是新冠病毒之类的疫情,更有各种各样的、且无时不在发生的各类风险和不幸事件,只不过平时很多人都没有特别地意识到而已,或者是误认为那都是别人的事情,似乎与自己无关而已!但这次疫情的全球性大爆发让人们确切地感受到了:原来,风险离自己竟然这么近;生命竟是如此脆弱和不堪!而抗拒风险、保护生命的最有效手段之一,就是及时购买必要而足够的保险。疫情期间,主动咨询和购买保险的人显著增多就是人们的保险意识明显增强的例证和表现;可以预见:后疫情时代,购买各类保险的人会更多,也更为主动!

二是更多的投保人会喜欢和选择分红式保险,既作为一种保障和财富传承的手段,也作为一种避险和稳健增值的工具。后疫情时期,为刺激经济复苏,低利率环境会维持很长一段时间,所以,利息敏感型的另一类终身保险即万通式U.L保险的价格将进一步提升而失去吸引力;同时,由于疫情后遗症对全球经济的负面影响以及各种不确定性因素的明显增加,会大大加剧金融市场的动荡,使得基金股票的投资者的风险大大增加,会让很多投资者望而却步;而长期的低利率又使得作为一种传统的避险方式的债卷的回报接近于零!虽然长期低利率对分红保险的回报也形成一定的利差,但保险公司的管理团队可以通过合理调整分红保险的投资组合、适当减少债卷类别的占比、增加其它具有较高增值性和回报潜力的项目占比来抵消这个利差,再加上分红保险独有的平滑处理方式,因此它的回报就比较稳健和可靠;更重要的一点是:每年的分红率永远都不低于零(目前的年分红率为6%左右,30年来的平均年分红率为8%左右),而且分红一旦到手就被锁定在保单中,因而它的累积总回报永远都是只升不降!同时,保单中累积的分红和现金值每年都是延税复利增长,将来还可通过适当的方式从保单中免税用钱补充退休收入;自己用不完的钱又可以以身故赔偿金的方式完全免税地留给孩子!另外,分红保险还有一个额外付款投资空间,必要时投保人可以利用这个延税投资空间来进行灵活而又稳健的投资增值。所有这些特征和优势,使得分红保险成为明显优于债卷类投资的最佳替代品之一,也成为很多投保人的首选:不仅是作为一种必要的保障和财富传承手段,更是作为一种在目前动荡不定、扑朔迷离的金融市场环境下的一种重要的避险方式和安全稳健型的投资工具。

三是以网络形式申请和签发保单、以电子方式递送保单的模式将成为常态。疫情期间,保险作为一种必要的产品和服务一直都没有间断,但为了保证客户的健康安全,各大保险公司都纷纷推出了各种有效方式,借助于先进的网络科技,使得“不需见面就能申请、签发和递送保单”成为了可能。通过网络方式做保险,既安全可靠,又方便快捷。通过疫情时期的“强制”实践,保险顾问和客户们都已逐渐习惯并喜欢上了这种更先进的服务方式,后疫情时代,这种方式将被更加广泛和普遍地使用,并成为保险业的常态,从而促使保险业的效率提升、成本下降,这最终都是有利于客户的!

四是一些与客户的良好生活习惯和健康状况挂钩的新派保险品种将更引人注目,并备受青睐。例如,Manulife 的Term with Vitality就是此类新派保险产品的杰出代表:这是一种具有全新理念的Term人寿保险计划,用于奖励投保人(被保人)健康的生活方式,在让投保人获得必要的保险保障的同时,也促使他养成良好的生活习惯,改善自己的健康状况:只要被保人能提高自身的健康水平,他就有机会获得额外奖励,并可进一步降低和节约保费,真是一举多得的好事情!
 

Max Ma

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Q:人们在保险意识方面或购买保险时有哪些常见的误区?

A:虽然随着资讯的发达和教育的普及,人们的保险意识已越来越强,主动购买保险的人也越来越多,特别是在2020年新冠病毒肆虐、疫情在全球疯狂蔓延的特殊时期更是如此!但我在平常的工作实践中,还是能经常地感觉到一些人在保险意识方面或是在购买保险的时候所存在的某些误区。其中,最常见的误区有如下几点:

误区之一:家里比较穷困,没有多余的钱来买保险。有的人会说:“保险是很重要,但我就是没钱买。等我有了闲钱时再说吧”这就是一个很大的误区!难道我们真的是“穷”得连购买一份基本保险的钱都没有吗?这其实就是一个保险意识的问题。因为越是“贫穷”的家庭,经济基础就越脆弱,在风险不幸降临时就越不堪一击,也就越需要保险的保障!而纯保障型的保险在加拿大其实是很便宜的。一个最需要保险的中年人,每月十几或几十加元,就能购买到几十万加元的人寿保障,又有谁会买不起呢?每月十几或几十元,对于每一个正常的成年人来说都不是一个问题,每天少喝一、二杯咖啡而已,但一旦风险发生,这十几或几十加元就可立即换来几十万加元的免税资产给自己的至亲,这却是可以解决很大的问题的,甚至可以挽救整个家庭于危难之中!

误区之二:购买保险不急迫,等有时间了再考虑。我在平常的工作中跟人谈到保险时听到最多的一句话就是“我最近很忙,没有时间考虑保险,等过一段时间再说吧!”难道我们真的是忙得连购买一份保险的时间都没有了吗?这其实又是一个误区或借口。笔者认为,在这个世界上,至少有三件事是绝对不能“等”的:一是生孩子、二是治疾病、三就是买保险。前两件事就不用说了。谈到购买保险不能拖延的原因:一是人生的风险无处不在、也无法预料何时会发生,所以,保险保障是不能出现“空档期”的;二是人的身体是不断变化的、年龄也是不断增长的,若现在不买,将来想买时也许会由于身体健康状况的变化而买不到了,或者,即使能买得到也会由于年龄的增长而需付出更大的代价!所以,购买保险不能等待、不能拖延,再忙也要抽出时间来尽快安排,以便及时建立起必要的保险保障,同时也可锁定更好的核保等级和更便宜的保费价格。作为保险理财顾问,我们的工作的其中一个重要意义,就是每天都在与风险“赛跑”、在尽自己最大的努力,争取赶在人生的风险到达之前来到客户面前,为客户及时建立起必要的保障,并帮助客户实现财富的有效增值!

误区之三:Term(期限式)保险是“消耗型”的,要买就买终身保险。其实,Term保险也自有它的功能和优势,它可以让投保人以最小的代价建立起一定时期内的足够的保险保障,特别适合于目前家庭收入不高、资金较紧张、但足够的保障又是很有必要的投保人。如果在目前可投入资金很少的情况下只选择买终身保险,那么可买到的保额就非常少,就起不到应有的保障作用,这时购买Term保险就是一种最好的选择;或者购买少量保额的终身保险再加足够的Term保险的一个组合,以便及时以最低的代价建立起足够的保险保障,同时在目前最好的身体条件下锁定一个更大的保额,待将来有条件时再视具体情况将其转换成更多的终身保险。

误区之四:太太是家庭主妇,没有工作,所以她不用买保险:这又是一个常见的误区。 其实,即使太太目前没有工作,但太太作为家庭主妇也要承担照看孩子和照料全家日常生活的责任。如果没有太太的操劳,做丈夫的是不是每月要花费几千元请一个保姆来照看孩子和操持家务?所以,即使太太不去外面工作,她其实也在为家里创造经济价值;她对家庭也承担着很大的责任。而人寿、重病保险就是在被保人“不在”时或不幸患重病时对被保人的收入的一种替代,是对被保人的生命价值和责任心的体现。所以,太太也需要购买合理的保险!

误区之五:自己买太贵,还不如只为孩子买算了:这是另一个很大的误区。其实,在一个家庭中,大人(特别是家里的主要创收者或称为经济支柱)的保险才是基础,才是最需要优先购买的,而为孩子(特别是年幼的孩子)购买保险(一般是分红保险)只是一种补充、是为孩子所做的一种长线的理财规划,或者说是送给孩子的一份终身礼物!如果说大人的保险对一个家庭来说是“雪中送碳”的话,那么,孩子的保险只是“锦上添花”而已!如果我们作为家里的“大人”、作为需要承担家庭责任的父母,在目前还没有任何保险的情况下,按目前自己正常的身体条件可以买得到保险而自己却不购买,反而优先为孩子们(特别是年幼的孩子)购买,那么,这种做法显然就是本末倒置、不合情理的!详情请来电咨询。
 

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