加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

Max Ma

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Q:如何做到只需一次申请、一份保费就可同时获得三份保障?

A:目前,新冠疫情越发严重,保险保障更加必要!特别是对于很多经济条件一般的普通家庭来说,如何以最低的投入来获得最大 的保障就成为一个非常重要而又迫在眉睫的问题!宏利金融(Manulife)前几年推出的、目前在市场上独一无二的Synergy三合一保险,让投保人只需一次申请(按人寿保险的要求申请),只需缴纳一份保费(要比单独购买人寿保险贵一些),就可同时获得人寿、重病和伤残三种必要的保险保障,而且保费要比分别购买相应保额的三份独立保险便宜15-25%。

这是一种非常独特的的组合式的保险产品,按照与普通人寿保险一样的方法来进行申请和核保,保额从10万到50万。申请的保额被批准后即成为初始的人寿保额,即:在没有发生任何索赔的情况下,万一被保人身故,其受益人就可获得初始保额的赔偿,但它的独特之处就在于:在保单获批后,投保人同时还可获得一定比例的重病和伤残保障:重病保额为初始人寿保额的25%,但只可获赔一次,获赔条件与单独购买的重病保险类似,所不同的是:三合一保险中的重病保障不需等待期;而且,它的早期受惠疾病可索赔多次,这是更加优越于独立购买的重病保单的地方;Synergy三合一保险中所内置的伤残保险的月付赔偿金为人寿初始保额的0.5%,可获赔多次,每次获赔前须有90天的等待期(若被保人年收入为1.5万以下,则等待期为180天)。伤残保险的赔偿金类型为Regular Occupation ,最长可赔偿到65岁,保单里还自动包含了“完全伤残免缴保费”的条款。 但是,因重病或伤残而产生的赔偿金额会冲减初始的人寿保额。

该保险对于被保人的限购年龄为18-50岁;成本类型有10-year renewable to 65和Level cost to 65两种。还有Term-10 renewable to 65和Child Protection两种附加险(Rider)可供选择。只要没发生过重病保险的索赔,那么,主保险中剩余的人寿保额到期前可以转成终身保险而不需考虑可保性。

这种组合式保险的性价比是比较高的!通过对比演示得知,购买一份Synergy三合一保单,与分别购买三份独立保单相比,一般可以节省15%-25%的保费(根据被保人的年龄和购买保额大小的不同而有所不同)。虽然年龄在18-50岁之间的任何人士作为被保人都可申请购买,但它特别适合于下列人员:

1:只关注“关键年份”(即65岁以前)的保障,并希望能以最少的代价同时获得人寿、重病、伤残三方面的全面保障的人士。

2. 自雇人士及小企业主、小生意雇主。

3. 家庭收入不是很高但又注重全面保障的受雇人士。

4. 有房屋贷款和其它债务需要通过保险来加以全面保障的家庭。

举例:37岁,男性,不吸烟。购买50万保额的Synergy三合一保险,每月只需付$122 (10年内价格不变)或$225 (一直到65岁价格不变) ,他就可同时拥有如下三项保险保障:1)$50万的人寿保额;2)$12.5万的重病保额($50万*25%=$12.5万);3)$2500/月的伤残保额($500,000*0.5%=$2500)。据权威统计:一个37岁的男性,在65岁以前意外身故的概率为6%;患重病的概率为26%;伤残的概率为34%,三者总和竟然高达50%!由此可见,购买一份能同时覆盖上述三种人生风险的保险保障是多么的必要和迫切!

总之,购买Manulife的Synergy三合一保险,只需要一次申请、一次核保,只需购买一份保单、缴纳一份保费,就能同时拥有三份保障(人寿保障、重病保障加伤残保障)来保护您的家庭的财务安全、保护您的资产和债务、同时也保护您的赚钱能力和现有的生活方式!详情请来电咨询。
 

Max Ma

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Q:为成年人购买人寿保险,应买多大保额才合理?

A:成年投保人为自己购买人寿保险,实际上就是要保护他/她的家庭,是体现他/她对家庭的一种重要责任! 那么,一个具有责任心的成年人到底应购买多少人寿保额才合理呢?这正是我们今天要讨论的问题。这可以分成三个步骤来解决:

第一步:考虑和确定应购买多大的保额才足够。专业的保险理财顾问在与客户交谈过程中一般都要先为客户作保险的需求分析,向客户了解收入、资产、债务等财务状况,这是为客户确定合适保额的必要信息。其实,人寿保险的保障功能就是收入的替代功能,即:在被保人不幸身故时,他/她的正常收入被保险赔偿金所取代。严格意义上来说,应该是被赔偿金的投资回报收入所取代。举例来说:假如被保人在世时的年收入是9万加元,如果他“不在”了,这份收入就断掉了,当然他的消费和相关费用也同时消失了,假设两者相抵,相差6万加元(这其实就是被保人对家庭其他成员的责任的量化),那么,要让家庭其他成员继续维持目前的生活水平,必须要有一个收入来源来填补这6万加元的缺口,而且这种收入还应该是永久性的。而人寿保险就具有这样的收入替代功能。假定家人把得到的一次性赔偿金放入一个很稳妥的、有5%的年回报的投资项目里,那么,若需得到每年$6万的收入,则需要$120万的本金(6万/5%=120万),也就是说,该被保人至少需要购买$120万保额的人寿保险。 但有的人会说,他没必要让赔偿金成为永续收入的来源,只是作为阶段性的替代收入即可,这也无不道理。若是这样的话,则可按以下方法来确定合理的保额:把万一被保人“不在”时家庭中其他的、本来依赖其收入作为生存条件的成员以后生活所需的年收入(含孩子将来读大学所需的教育资金等)和平时要依赖被保人支付的年费用等相加,再乘以依赖人到完全经济独立所需要的年数,再加上家里的总债务(主要是房贷),就是该被保人需要购买的合理保额。例如:张先生有两个未成年的孩子,一个12岁,一个7岁,太太是家庭主妇,她和二个孩子的生活费每年大约需要6万加元,张先生认识到:万一他“不在”了,一定要有这样一个额度的钱来维持全家人的基本生活水平,至少要一直到第一个孩子22岁大学毕业、可以经济独立时,也就是说至少需要:$6万/年×10年=$60万;如果他们的房贷还有$65万,他也希望万一他“不在”时家人能有一笔钱一次性地把房贷付清,而不至于由于付不起房贷而让家人流离失所!所以,他至少需要购买$125万以上的人寿保险。

第二步:考虑和确定在一定的预算条件下应选择什么样的保险组合方案才合理。在确定了应购买多大的总保额之后,就要根据预算的多少,并结合购买保险的其它目的或需求来选择合适的保险品种或计划类型。其实,在很多情况下,这都是通过选择合理的保险组合方案来实现的。若预算足够多,则可以都买成所需要的的终身主保险,在满足基本的保障需求的同时,也可同时实现保险的其它功能;倘若预算有限,则只能购买一定的终身主保险再加一定的Term附加险的组合。可以购买的终身主保险的保额的大少取决于预算的多少,所缺的保额暂时以一定的Term保险来补够。预算减少,终身主保险的占比就相应减少,而Term附加险的占比就增大,反之亦然。例如上面的张先生的例子,他可以根据家庭目前的预算情况,选择购买50万的终身主保险加75万的Term附加险,或买成25万的终身主保险加100万的Term附加险等各种组合。若预算非常有限,则为了尽早能让总保额足够,充分满足保障的需求,也可能要全部先买成Term保险,待以后经济条件好转、预算较宽松时再将部分的Term保险转换成所需要的终身保险类型。

第三步:最终购买时应尽量选择性价比更好的保险额度。通过认真研究保险公司的产品软件可以看出,某些保额如25万、50万、100万相对于比它低的保额具有更低的保费单价(保费单价越低,保单性价比就越高,保单的总体回报率也就越高)。下面以一个42岁的女性购买某公司的20年保证付清的分红保险为例来比较各种基本 保额的保费单价:

基本保额 10万 /20万/ 25万/30万/40万/ 50万

年保费($)3007/5964/7090/8498/11314 /13845

保费单价($/万保额) 301/298 /284/283/283/ 277

从上表可以看出:基本保额越大,保费单价就越低。在25万以前没有明显的降低,但到了25万这个保额,保费单价降得非常明显,而过了25万后,直到50万以前,保费单价也只是略微减少一点点,但到了50万,又有一个较明显的降幅(100万保额的情况也类似)。这说明,25万、50万或100万的基本保额是几个保费单价降幅显著的重要台阶!所以,您在确定了大概需要购买的总保额、基本选定了合理的保险组合方案之后,在预算条件许可或接近的情况下,应尽量购买25万或50万或100万这样的“关键”保额或在其以上的保额,无论是终身保险还是Term保险都是如此。
 

Max Ma

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Q:如何才能安全地拆除房产投资中的税务“炸弹”?

A:尽管目前疫情仍十分严重,经济受到重创,但由于超低利率环境和政府超大力度的财政刺激,再加上市场刚需的释放,现在多伦多、温哥华等热点大城市及其周边地区的房产市场又开始异常火爆起来了。虽然近十几年房价已大幅度增长,但总体来说,加拿大的房产市场还算是比较规范的,房价的增长也还算是比较理性和稳健的。所以,有条件的家庭还是应该尽快购置一些适合自己需要和负担能力的房产, 若买不起独立房等低层房屋,哪怕先买一个Condo也好,特别是在刚过去的2020年,低层房屋又已涨幅较大,而Condo价格反而略有下调,这刚好 为还没置业的朋友们留下了一个还可入市的好机会。当然,我今天的文章并不是专门来谈房子的。我今天要说的是:已经拥有较多房产的投资人,现在应该需要倍加小心了!一方面,再继续在这样的高价环境下买入更多的投资型房产会面临很大的风险了;另一方面,如果过分偏向房产投资、投资的房产太多,甚至把几乎所有的可用资金都投入到房产中去了,而且又缺乏合理的税务和理财规划,那么,将来还会引爆一个很大的税务“炸弹”,若处置不当,将会让您辛辛苦苦积累的财产受到很大的损失!如何提早预防和安全拆除房产投资中的税务“炸弹”是每一个投资人必须要认真加以考虑的问题!

加拿大是一个高福利、同时也是高税收的国家,每个居民都有依法纳税的义务;对每样东西也都逃脱不了税负的责任。即使是投入到RRSP中的钱不需纳税那也是暂时的,将来取用时也要按当时的边际税率补税。但有三样东西除外:一是免税储蓄账户(TFSA),二是主要住房(Principal Residence),三是保险产品。由于TFSA每年给我们每个人的额度非常有限,我们在此暂不作讨论, 今天就只谈论一下房产和保险吧:加拿大的房产和保险作为两种重要而常用的资产配置方式具有不少不同点,其中一个重大差别就是在税务方面:保险产品的赔偿额是完全免税的,但房产的增值除了一套主要住房之外则都是要缴税的,即:您在任何时候处置投资型房产都要向政府计缴增值税。 有的“聪明人”会说:“既然投资房只有在变卖处置时才需交税,那么,我只要一直持有不卖,不就可以避开交税的问题了吗?”,其实,这样做不仅并不能避税,反而还会引爆一个更大的税务“炸弹”!投资房只有在出售时才需计缴增值税,这一点没有错。但若转到了孩子名下则也视作卖给了孩子,在转名的当年就需计缴增值税;如果投资人在夫妻双方都在世时一直没有出售他们的房产,也没转到孩子名下,那么他们确实不需要计缴增值税。但在夫妻两人最后一个身故时,就要被政府强制性地算作他/她在这一年变卖了这个资产。政府首先会控制这些投资型房产,按当时的市场评估价值计算增值税,投资人的孩子们只有在补交完应缴税款后才能将房产继承。举个例子,假定某夫妻在最后一个身故时其所有投资型房产经政府评估后的总增值为$400万,那么其增值的50%即$200万就需要计税,按最高边际税率计算,他们的孩子就需要代他们缴纳100多万的税款!这就是因为投资人生前过分偏重房产投资、投资的房产太多、又没有做好妥善规划、在夫妻两人最后一个身故时所产生的巨大增值所引爆的税务“炸弹”!他们的孩子需要缴交一笔高达$100多万的巨额增值税款后才能把所有房产完整地继承。但孩子一方面有很多巨额价值的房产等待完税后继承,另一方面又无法筹到$100多万的巨额现金来交税,在这样的情况下房产就有可能被贬值拍卖, 从而可能使投资人生前辛苦积累起来的资产遭受很大损失!

那么,如何才能化解这个税务“炸弹”呢?答案是:通过资产的合理配置、在购买投资房的同时,也把一部分钱用来购买一定的终身保险来解决!这样,在你将来“百年”之后,你的终身保险里的赔偿额将全部毫无条件地免税赔给你的孩子,让你的孩子能够马上拥有一笔现金来缴交房产增值税,从而可让你的投资型房产完好无损地被继承;

为与不断增长的房产增值相适应,投资人为此类目的而购买的保险最好是分红式保险,因为此类保险兼顾了保险保障和投资增值,一般每年都有分红被分配到保单里,而每年的分红又被自动用于购买更大的增额保险,从而使总保额随着时间的推移而不断增长,这刚好与房产的长线增值相对应,从而可以妥善地解决将来投资型房产的增值税问题。另外,保单里在延税的基础上不断积累的投资回报(现金值)也可作为一笔可观的退休资金用于将来满足投保人高质量退休生活的需要,而且,通过适当的方式加以使用还可合法又合理地避开税务问题!详情请来电咨询,或约Zoom Meeting。
 

Max Ma

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Q:以公司为保单持有人来购买人寿或重病保险有什么好处?

A:加拿大的小公司(Small Business)很多,既有自雇人士为延税目的而成立的、也有雇有一些员工的真正意义上的小公司。常有客人问我:自己拥有一个小公司,想买一份人寿或重病保险,不知道是以公司名义购买好,还是以个人名义购买好?我们今天就来谈谈这个问题。以个人名义购买保险很简单:就是:个人为投保人(保单持有人),个人支付保费,同时,个人也是受益人(一般是被保人的至亲)。但以公司名义购买保险的情形却有好几种,其中最常见、也是最合理的方式是以下这种:公司为股东或关键员工购买保险,公司是保单持有人和付款人,同时公司又是受益人。我们今天所谈的就是这种情况。

相对于个人购买保险来说,以公司为保单持有人和受益人来购买人寿重病保险至少具有如下三个好处:

第一:最大的好处就是可以用公司的税后收入来支付保费,需要花费的税前收入少很多。
比如,假如购买保险的年保费是8万,如果要以个人名义购买,为了购买这份保险,公司需要向个人每年多发放远超8万的工资,这样会使个人所得税大增;假定个人边际税率为45%,则为了支付每年8万的保费,需要多发放相应的工资$14.6万(8/55%=14.6);但若以公司名义购买,公司作为保单持有人和付款人,则只需直接用公司的税后收入来支付保费即可,这样的实际成本会少很多,因为公司税率要比个人所得税率低很多(目前只有12.2%)。在本例中,支付每年8万的保费(需用公司的税后收入支付),只需花费公司的税前收入$9.1万(8/87.8%=$9.1万),二种方式需要动用公司的税前收入的差额为:$14.6-$9.1=$5.5万!

第二:公司保单将来的身故赔偿金会为公司的CDA账户增加一个相应的额度(Credit to CDA )。这个增加的额度等于身故赔偿额减去ACB。CDA是按税法规定为每一个公司设立的虚拟账户,将来公司将分红分配给股东时,只要不超过累积在CDA里的Credit总额度,分红都是免税的,即股东不需要为拿到的分红纳税。

第三: 通过公司保险来实施Buy/Sell策略,可以很好地平衡和处理股东和股东之间、股东亲属和公司之间的利益,保证公司的持续发展(详情我已另有专文阐述)。

另外,相对于其它被动投资方式来说,以公司为保单持有人和受益人来购买人寿重病保险也具有如下四个优点:
一是用同样的钱投到保单里,可马上建立起一个保障,这个保障额相对于投资额(即保费)来说是被放大了很多倍的;二是保单里的投资增值是延税的,从而可让投资人(投保人)享受到复利增长的威力和好处。若是被动投资,则在当年就将以51.7%的高税率被征税,投资效率大打折扣。 三是保单里的投资增值不会影响到小企业的主动收入的优惠税率(12.2%)的享受。而其它方式的被动投资收入若超过$5万,就开始对企业的主动收入的优惠税率产生影响,在达到$15万或以上时,则企业就完全失去了主动收入的优惠税率了。四是保单中积累的现金值将来可采用保单抵押贷款方式借出来免税使用,最终以保单的身故赔偿额来偿还,从而,将来公司不需要为保单中的投资增值补交增值税,但其它的被动投资方式则不能做到这一点。

当然,以公司名义购买保险也有一些弊病:其一是将来在变卖或关闭公司时需要将保单持有人和受益人从公司转成个人,这样会产生一些税务问题;为避免这种情况发生,可考虑设立一个不会受其属下营运公司的关、停、并、转等变化的影响的控股公司,以此控股公司的名义来购买和持有保单。其二,公司保单不能像个人保单那样享有免债权人追索的好处,这也可以通过让控股公司持有保单来加以解决,因为控股公司与营运公司的经营责任相剥离,而且可以做到完全隐蔽!其三:保单的ACB一般要到被保人85岁以后才变成零,若被保人不幸早逝,则早期的ACB还大于零,那么,公司保单加到CDA账户上的Credit就会小于身故赔偿额,当赔偿额以分红形式分配给股东时相当于ACB部分就需缴税。但个人保单在任何时候的赔偿金都是全额免税的。

总之,以公司名义来购买人寿或重病保险有利也有弊;是否需要以公司名义来购买,的确需要综合多方面因素来加以认真考虑。详情可来电咨询,或约Zoom面谈。
 

Max Ma

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Q:如何合理平衡RRSP和分红式保险的购买?

A:RRSP即注册退休储蓄计划是加拿大政府在税务上给予优惠政策支持的一种退休储蓄计划,旨在鼓励人们把多余的收入存起来并进行延税投资以便为将来积累一笔资金用于帮补退休收入。

对于收入较高的人士来说,购买一定的RRSP无疑是必要的,但到底应买多少、买什么、如何买?这里面却大有讲究;

另一方面,随着保险理财知识的普及,也有越来越多的人认识到通过购买分红式保险等带投资功能的保险产品也是可达到补充将来退休收入的目的方式之一,而且还可以同时拥有一个保险保障。

那么,二者到底有什么异同点呢?到底应如何购买才更合理呢?这正是本文要讨论的话题。

让我们先来看一下两者的相同点:

RRSP和分红式保险都可作为一种长期的储蓄和投资工具用作将来补充退休收入的需要,而且在它们里面的投资增值都是延税的,这是它们的共同点。

再来看看它们的不同点,主要有以下几方面:

一:投入的钱是否可抵税?个人购买的任何保险,投入的保费是不能抵税的,当然购买分红保险也不例外;但投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的,这是RRSP所独有的一个立竿见影的功效和优点。如果您当年的收入较高,那么,适当购买RRSP后,不仅可以抵减你的应税收入额度,而且还可以降低你的边际税率台阶,确实会让你在当年省下一笔不小的钱。

二.将来用钱时是否要交税?分红式保险中的钱包括身故赔偿额和现金值。身故赔偿金无疑是完全免税的;但现金值则要看怎么使用:您若从保单中直接取钱用,则需要对超过投资成本(即ACB)的部分申报应税收入;但若采用保单抵押贷款方式使用分红保单里的现金值就可巧妙地避开税务问题,做到完全免税使用;而对于RRSP,你在任何时候从里面取钱出来使用时都要连本带利计缴收入税的(只有二种特殊情况除外)。有人说,RRSP一般是在年老退休时才需使用,那时的收入一般较低,因而税率也低,所以缴交的税款也就少。这一般来说是对的,特别是在如下这种情况下就更加完美:RRSP持有人从将来的某一年(如65岁)开始从RRSP里面取款用作补充退休收入,每年取用适当额度(刚好够用),到正常年龄(如85岁)寿终正寝时刚好用完,这样确实可以达到最大化的省税目的。但如果是如下这种情况就会很“伤”:若RRSP持有人在夫妻最后一个身故时还留下一大笔RRSP本金和回报没用完,政府就会将其视作在当年一次性取出来了,由于数额还很高,这几乎就要按最高税率来征税,一半以上的RRSP资产就要以税的形式缴交给政府,这将是一个很大的“损失”!这就是为什么现在也有很多人认为不一定非得要把每年的RRSP额度买够,而是应该把一部分钱匀出来购买诸如分红式保险之类的综合性的理财产品,在获得一个保障的同时,也可作为一种积累退休资金的重要方式之一, 而且通过适当方式使用保单里的现金值用作补充退休收入还可合法又合理地避开税务问题!

三.投资人是否需要操心具体的投资事宜?分红式保险若从它作为一种投资产品的角度来说,它里面的投资的具体事宜是由保险公司的专家团队来负责操控、并对投资效果负责的,投保人(投资人)完全不需要自己操心,尽管安享其比较安全稳健的投资收益;而RRSP里面的投资却是需要投资人自己操心的,虽然投资或保险顾问可以为您提供专业性的建议,包括选择什么样的基金投资组合、比例的配置和调整等,但最终还需要投资人自己做决定,而且是自己对投资回报的高低和盈亏负责!若选择和管理得当,则回报可能会高于分红保险;若相反,则回报可能还不如分红保险,甚至还有可能产生亏损。

四.是否具有保障(即抵抗风险)的功能?分红式保险作为一种保险产品,它具有独特的保障功能,而且其保障的额度会随着保单分红的增加而不断地增长,这是RRSP等其它理财工具所无法比拟的!因为RRSP不具有任何保障功能。

那么,到底应如何购买RRSP和分红式保险才更合理呢?答案是:资金应合理分配,平衡购买才好!

如果您的收入较高,您当然应该购买一些RRSP才合理,可以直接抵扣当年的应税收入而省下一笔税款;但如果你每年都把所有的RRSP额度都买够也不一定很妥当,因为这很有可能为您将来埋下一颗巨大的“税务炸弹”。

举个具体例子:

既然您每年有2万加元的闲钱放进RRSP里,还不如只放1万左右到RRSP里,另1万左右放进一份分红保单里,用来供“养”一份相当可观的分红式(退休型)保险,这样的组合也许会更合理一些,为您带来的综合效益(保险保障、风险控制、投资收益及税务优惠等)也许会更大一些!另外,由于分红保险也是一种投资,相当于投资在一个比较保守而稳健的平衡基金里,因此,您在RRSP里的投资应该以回报潜力较大的股票型基金类别为主才更合理,如果因为害怕风险只是把钱放在非常保守的基金里甚至只是放在长期定期存款账户里面,则回报太低或几乎没有回报,这样,虽然购买RRSP可以抵扣当年的一些收入税,却失去了珍贵的投资增值机会,也使得RRSP的延税功能变得毫无意义!在这种情况下,还不如购买分红保险更划算一些,也更省心、更安心一些。详情可来电咨询,或约面谈。
 

Max Ma

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Q:小企业的留存收益如何处置才能规避高额税率且不影响主动收入的优惠税率

A:经营有方的小企业主或勤奋工作的高薪自雇人士(包括成立了自己的公司PREC的房产经纪)都会有相当可观的留存收益(Retained Earnings)累积在他们自己的小公司账上,若不加以妥善处置,只是任其沉淀和闲置在那里,就只有可怜的一点点利息收益,效率将非常低下!到底应如何处置留存收益才能使其税务最优、效果最好? 这是每一个小企业主必须要认真加以考虑和解决的重要问题。

按照加拿大税法的规定,目前小企业的收入所得税只有12.2% 。一些高薪自雇人士之所以要成立自己的小公司,看重的就是小企业的这个低税率。因为有自己的小公司,他们就可以做到每年给自己发放刚好够用的工资,避免了每年高额的个人收入所得税,而把大部分的收入留在了自己的小公司里,在交了很低的12.2%的收入所得税后以留存收益的形式置留在公司的账户中,以待将来自己收入很低甚至没有收入的年份再以分红的形式发出来,从而获得较好的综合性税务效果!但如果因此而让自己的小公司里的留存收益长期闲置也是一个非常低效、得不偿失的方式,于是,小企业主们就会想着将留存收益进行投资增值。但税法又规定:若用企业的留存收益作被动性投资,则其投资收益将按50.17%(几乎是最高)的边际税率来计税,也就是说投资收益的一半以上要以税收的形式交给政府!当然,如果有很好的投资项目,可以产生可观的回报,即使需要缴交高额的税款也比只存在银行吃利息强,所以,这一点还是可以忍受的;但更为严重的是下面这一点,这可能会令很多小企业主所不能忍受了:联邦2018年的预算案规定,从2019年1月1日起,小企业的被动投资收入将会直接影响到小企业主动收入的优惠税率的享受。当被动投资收入超过$5万时,小企业可享受12.2%的优惠税率的主动收入就会开始减少(每超过1万的被动投资收入,会减少5万的主动收入享受优惠税率)!当上一年的被动投资收入达到$15万时,小企业在当年将彻底失去优惠税率的享受,当年所有的主动性收入将按26.5%(而不是12.2%)来计税,这样,就更加得不偿失了!

那么,有没有一种更好的处置方式,可以规避上述损失,以获得更好的投资及税务综合效果呢?有!其中的一种非常有效的方式就是用公司的留存收益来购买公司保单,即以小企业主为被保人、以公司为保单持有人和受益人的保单!相对于其它的被动投资方式,以购买公司保单的形式来处置企业留存收益至少有如下几方面的优势:

一是用同样的钱投到保单里,可马上建立起一个保障,在万一企业主作为被保人不幸身故时就有一笔很大的遗产留给家人--- 准确地说,应该是公司作为受益人马上可以获得一个身故赔偿金,同时,公司的分红账户(CDA)上马上可增加一个相应的免税额度,公司可以在不超过这个总的免税额度范围内以分红的方式免税分给他的家人。如果是被动投资,则在这种情况发生时,留给企业和亲人的也只是投资的本金加回报而已,不会像保险赔偿金那样被放大了很多倍!

二是保单里的投资增值是延税的,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为企业主创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处。若是被动投资,则在当年就将以50.17%的超高税率被征税,投资效率大打折扣。

三是保单里的投资增值一点都不会影响到小企业主动收入优惠税率的享受。而其它方式的被动投资收入若超过$5万,就开始对企业的主动收入的优惠税率产生影响,在达到$15万以上时,则企业就完全失去了主动收入的优惠税率了。

四是保单中积累的现金值将来可以采取保单抵押贷款形式借出来免税使用,最终以保单的身故赔偿金来偿还,从而,将来公司不需要为保单中的投资增值补交“增值”税,但其它的被动投资方式则不能做到这一点。

五是从用税后收入作为保费来购买保险的角度这方面来说,在购买相同保额的情况下,相对于个人保险,以公司名义来购买保险所需要的税前收入要少很多;或者反过来说,用相同的税前收入,以公司名义来购买保险,所能买到的基本保额会更多,这是因为小公司的所得税很低(只需缴纳12.2%), 而高收入者的个人所得税会高很多。
 

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Q:如何做到购买房产和购买分红保险两不误?

A:虽然家庭资产配置的方式有很多种,但真正适合我们的却并不多。

有的方式过于保守,例如银行储蓄包括购买GIC,回报太低;有的方式又过于激进,风险及不确定性太大,例如购买股票、期权、期货等,并不一定适合于普罗大众。

其实,最具普遍性、而且也最适合普通家庭的二种资产配置方式就是房产和保险(特别是分红式保险)。

下面我们就以分红式保险为例先来谈谈保险与房产这两种常见的家庭资产配置方式的异同点。

从相同点来说:

其一,从长线来说,它们都是稳健增值性的产品。分红式保险是不断增值、而且还是只升不降的资产,但它更注重的是长线的增值,并且相当地安全和稳健;而房地产从中、短期来说是有升有降的,但从长期来看,它也是会不断增值的。在房市好景时期,房产的短期增值性好;在房市不景气时,它的价格又会向下调整;房市上升和下调的综合结果,从长期来看它的增值率并不一定比分红保险高。

其二,分红式保险和主要自住房在增值过程中都是延税的,而且分红保险和主要自住房将来在传承给孩子时也都是完全免税的!这是加拿大政府给予我们的两个最大的税务优惠政策。你如果只是拥有自住房但没有购买一点终身保险(如分红保险),那么,你也就自动放弃了享受政府的这个最大税务优惠政策的权利,这是非常可惜的!

其三,购买分红式保险和购买房产都会让你有一定的压力,但正是这个适当的压力反而让你经过一定时间的积累后可获得一个可观的财富!你若一直租房住,固然会让你感到很轻松,但你就不能拥有一个属于自己的房产;你买一个房来住,需要每月还贷款,还需付很多相关费用,可能会让你感到压力较大,但你却可以因此而积累起一个巨大的免税财富!同理,您购买一份Term保险虽然也可以达到保障的目的,而且保费很便宜,你会感到很轻松,但等到Term保险到期你舍弃不要了,最终你就没有任何的保险资产;你购买一份分红保险,虽然需要支付的保费较多,压力要远比Term保险大,但你在获得一个保障的同时,也在延税的基础上积累了一个可观的保险类资产,这个资产将来既可以用于补充退休生活的需要,也可以用来传承一大笔一次性免税资产给孩子!

从不同点来说:

其一,投资房将来要缴交增值税后才能传承给孩子,购买太多会产生一个很大的税务“炸弹”;但保险的赔偿额无论何时传承给孩子都是完全免税的;而且保险赔偿额本身正是解决投资型房产的税务“炸弹”的最佳工具;

其二,在意外或紧急情况发生时,房产有可能因为无钱支付房贷而被迫变卖,而保险则刚好相反,在赔偿条件满足时赔偿额会自动赔出来用于保护家庭,化解危机!

其三,买房产需一次性投入大笔资金,而买保险则只需按年或按月投入,不需占用一大笔资金。最后,买房产需要很多时间和精力进行打理,而买分红保险却并不需要自己操心,只管坐享其成。

既然房产和分红保险各有特点也各有利弊,而且又都是家庭资产配置中不可缺少的,那么,我们每一个家庭都应尽早同时进行合理配置。但如果你的家庭资金较紧张,而且你又不想因拖延两者当中的任何一种的购买而浪费其增值的机会,那么,你应该怎样做才好呢?

下面是笔者的一些粗浅的意见:

如果有条件,您应尽快购买自住房,而且,在自己的经济能力承受范围内,自住房应买得(或换成)适当大一些,因为自住房(指主要住宅,下同)的增值在任何时候都是免税的,同时,您也应尽早购买一份人寿保险和重病保险来保护你的房产和家庭。若条件允许,当然应一步到位购买带投资、退休功能的保险如分红保险;若条件有限,至少也要同时或尽快购买一份Term保险, 等一年或几年后,如果你的自住房有了一些增值,你就可以将锁定的Term保险部分或全部地转换成投资型的分红式保险。若有钱付保费更好;若暂无钱支付分红保险的保费,你也可以将房产增值的一部分以适当的方式借出来暂付一年或几年的保费,这样,你就可以做到房产和保险投资两不误,鱼翅和熊掌兼而得。

第二,在购买了自住房以后,如果你目前还有足够的经济条件来买一份较大的分红保险,而且你还想尽早用这份分红保险的现金值来帮助你购买投资型房产,那么,你就应该选择那些短线现金值高的分红保险类型,而且尽量作额外付款以加速现金值的增长和积累!如宏利的分红保险Manulife Par, 它的短线现金值很高,长得也很快,还可利用其强大而灵活的额外付款功能使得总现金值更加快速地增长,这样,在必要时您就可以用保单作抵押借出一定的现金值来作为购买房产的首付。

第三,如果你的资产较雄厚,而且贷款条件和信誉都很好,想在尽早购买一份大额分红保单的同时,又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而错失更多的房产投资机会,那么,你就可以采用IFA(即Immediate Finance Arrangement)的方式:例如,您可选购Manulife 或Sun Life的短线现金值高的分红保险类型,在支付第一年的保费让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费全部借出来再用作房产投资,以后每年如此,您只需支付借款的利息即可(利息还可抵税)。所有借款的本金最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即赔偿额与借款总额的差额)留给孩子。若想了解IFA的详细情况以及您是否满足条件采用IFA的方式,请打我电话咨询,或约见面详谈。
 

Max Ma

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Q:分红式保险,到底应该怎么买?

A:有的朋友早已明白和认可了分红式保险的功能和特点,也有了购买的想法和欲望,但就是不太清楚到底应该怎么买,特别是对于如何选择一个合适的产品或计划拿不定主意。我们今天就来谈谈这个问题,希望能对大家有所启发。

第一步,选择一个合适的保险公司。虽然分红保险的运作方式和长期回报表现总体上基本一致,但不同保险公司的分红保险产品还是各有一些特色的:从分红保险的回报方式来看:有的专注最长线的价值,有的更看重短线现金值,有的公司的中期价值更高;再从分红保险的投资结构来看,有的公司比较保守,但同时也可能会更稳健;而有的公司比较激进,回报潜力更大,但可能将来的波动性也较大。投保人应根据自己的喜好和需求来选择一个最适合自己的保险公司。

第二步,选择一个最适合自己的分红保险产品或计划类型。一般来说,每个公司的分红保险产品都有二种类型:

第一种是专注长线价值、短线现金值却很低的类型;

第二种是短线现金值很高、但长线价值却要比第一种要低一些。

但也有个别公司的分红保险(Manulife Par)就只有一种,而且兼顾了二者的特点(详情请来电咨询)。明白这二类分红保险的特点和区别,并根据自己的情况和需求来选择合适的计划类型,这一点对于选购一个正确的分红保险产品非常重要!一般情况下,如果您购买的保额不大,注重的是最长线的价值(即注重的是将来分红保单为您带来的退休收入的最大化和财富传承效率的最高化)而不在乎短期现金值的高低,而且对支付十几年特别是近几年的保费没有任何问题和顾虑,那么您就应该选择第一种类型;但如果您购买的保额较大,在看重分红保单越来越高的长线价值的同时也很看重较高的短线现金值以用于近几年的资金周转,那么,您就应该选择第二种类型,特别是对于保额买得很大、但现金流对他又非常重要的投保人来说,选择短线现金值高的分红保险类型就可以让他们能够更加灵活地应对将来近几年在现金流方面的不确定性,并让他们在尽早拥有一份大额分红保单的同时,也可兼顾其它方面的投资或生意机会对资金周转的需求!

第三步,选择一种合适的成本方式或称为付款方式。分红保险一般都有二种付款方式:终身付款(简称Life Pay)和20年保证付清(简称20 Pay);有的保险公司(如Manulife、Sun Life和Canada Life)还有10年保证付清(简称10 Pay)甚至8年保证付清(8 Pay,仅限Sun Life)。虽然按一定的分红率不变测算,无论是Life Pay还是20 Pay,都不需要真正(从口袋里掏钱)付款到终身或付足20年才能保证保单终身有效,但这二种付款方式的具体运作还是很不一样的:举例来说,如果投保人将来实际付款都是16年,那么,从第17年开始就需要以保单本身的分红来支付,Life Pay需要用分红来付到终身,而20Pay则只需要用分红付到第20年!也就是说Life Pay将来的价值表现要比20Pay多一些不确定性;但另一方面,Life Pay在付款方面却要比20Pay具有更大的灵活性:如果你在保单生效20年后还想付款,那么,Life Pay是可以的,而且无论在哪一年都可以,但20 Pay不行,只能付款到第20年! 如果您想在付款方面要更确定以更安心,无论将来分红率如何变化,您都要确保在20年或10年内绝对付清,那么,您就应该选择20Pay或10Pay;特别是对于55岁以上年纪偏大、而又希望在最短时间内将保单保证付清的被保人来说,他们更应该选择10Pay或8Pay的方式!如果您想在付款方面要更灵活,想以目前较低的年基本保费锁定一个较大的保额,将来可以通过增加付款年数来增加保单的总价值,并希望一辈子都可以随时往这份成本早已锁定的分红保单里付款,那么,您就应该选择Life Pay。

最后,应考虑是否需要做额外付款。分红式保险的基本保费中虽然已含有投资部分,但除了基本保费之外,还有一个“额外付款空间”。必要时,利用分红保单的额外付款空间做额外投资具有如下几点好处:一是可以加快付款速度,缩短付款年限,并使保单更安全;二是可以加速投资回报,并可提高分红保单的总体回报率;三是可以让分红保单在付款方面更加灵活和方便。如果您现在有充裕资金无处可投,又很看重额外付款的上述优点,那么,您就应做额外付款,有多少能力就付多少年,在无能力支付时可随时停付。特别是对于年纪偏大的被保人,在有条件时更应该通过额外付款来加快增值和回报的速度,大大提高保单的总体回报率和将来以保单为依托而产生的退休收入补充!各大保险公司在额外付款方面的规定大同小异,而Manulife的分红保险在这方面却更具特色,也更加灵活、方便,详情请来电咨询。

分红式保险到底应该怎么买?上面讲了这么多,看起来还真是有点复杂,但其实最简单也最有效的方法就是“借力”法,即找一个值得信赖的、专业诚信的保险理财顾问,借力于他的专业知识和经验来选择、购买最适合自己的分红保险产品和计划。

最后,值得一提的是:在目前新冠疫情仍很严重的特殊时期,为保护客户的绝对安全,各大保险公司都纷纷推出了“不需见面,也可申请”的临时举措。最近若有需要购买人寿、重病保险包括分红保险的朋友们,欢迎随时与我们联系。我们可以先通过电话、邮件、微信、网络视频等方式进行沟通,然后再通过网络方式进行申请!
 

Max Ma

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Q:分红式保险如何可以保护您的房产和其它资产

A:分红式保险作为一种非常有效的避税理财工具,具有很多功能,包括最主要的保障和财富传承功能,以及人们非常看重的补充退休收入的功能。

本文要讲的是分红式保险如何可以保护您的房产和其它资产的问题。

让我们以一个例子来说明:

成先生,42岁,不吸烟,身体健康,购买100万基本保额的分红保险(以购买 短线现金值和长线价值完美兼顾的Manulife的分红保险为例,选择20年保证付清的类型),每年需付保费$37647,假定将来实际付款也是20年,并假定分红率按6%不变,则各时期的现金值和赔偿额如下:

年份
岁数
现金值
赔偿额
5​
47​
16万​
110万​
10​
52​
42万​
134万​
20​
62​
100万​
202万​
30​
72​
180万​
286万​
40​
82​
298万​
391万​
45​
87​
375万​
453万​


现在,就让我们来看一看,这份分红保单如何可以被用作有效地保护成先生一家的房产和其它资产。

一.保护自住房:

目前成先生只有一套自住房,太太在家里全职照顾二个年幼的孩子,家里所有的开支都靠他一个人的小生意收入支撑。万一成先生发生不测,他的家人马上可以拿到100万以上的免税赔偿金以维持正常的生活,同时他的太太也可以有能力继续偿还贷款,从而可把全家最重要的资产自住房保护下来而不至于让太太带着孩子流离失所!

二.保护投资房:

成先生是一个理财意识非常强的精明人,而且也很看好房产投资。他计划立即开始逐步投资2-3个房产项目。他知道,房产投资的一个重要原则就是要长时间地持有,而且要“守得住”。自住房的每月房贷还款和相关费用的支付一般家里都是有预算保证的,但投资房的这些费用一般都是要靠出租收入来平衡的。如果遇到投资房一时租不出去的情况,他需要有足够的场外资金来支撑。由于他购买的是高现金值的分红保单,现金值从第一年开始就很高,因此,在遇到投资房空置欠租的时候,他就可以立即以Policy Loan的形式向保险公司借出一定的现金来支付投资房的房贷和其它费用,从而可以让投资房得以继续“存活”下来而不至于被迫贱卖!另一方面,我们假定他的投资房一直持有到终身,到他87岁身故时(假定他太太也在那一年身故)他的投资型房产增值了600万, 那么,按照加拿大税法的规定,所有的这些投资型房产都要在当年计缴增值税,增值的50%也即300万要计税,按照53.53%最高税率计算,他们的孩子们需要拿出160多万的现金来清缴应给政府的税款,否则,政府就要拍卖其中的一些房产来套现征税,而房子的拍卖很可能会让房产遭受到严重的损失!孩子们的手里那时一般不会有这么多现金!但由于有成先生早期购买的这份分红保单其情况就大不一样了。这份分红保单的身故赔偿额会随着时间推移不断增长,这刚好与投资型房产的不断增值相匹配!成先生夫妻除了从退休年龄开始以保单抵押贷款方式陆续免税使用了一部分保单里的现金(相当于预支了将来的部分身故赔偿金)以用作补充退休收入之外,在他们87岁身故时,他们的孩子们还可获得这份分红保单的一大笔免税赔偿金的余额,就会有足够的现金来用作缴交他们身前所有投资型房产的增值税,从而可以让投资型房产得以完整地保护转移给孩子们。总之,房产投资虽然很有必要,但也要适度,特别是要与一些投资型保险(如分红保险)相结合。我们在谨慎投资房地产的同时,也应适当购买一些分红保险,这既是“资产应合理配置、投资应分散化”的要求,也是对您将来增值后的房产的一种有效保护!

三.保护RRSP:

成先生从30岁开始,每年都买一些RRSP,为的是将来有一个更好的退休生活;今天购买的分红保险,也是他退休规划的一部分。成先生身体健康,在年轻时患重病的可能性不大,他最担心的是60岁左右患重病,那是一个极端危险的年龄段。不过,有了这份分红保险,他就安心多了。假定他在60岁左右不幸患了重病,他的分红保单中积累了100万左右的现金值,他完全可以采用保单抵押贷款的方式将部分现金值借出来以应急需,而不至于要提前动用RRSP里面的钱影响将来的退休收入,也可避免因在一年内大量从RRSP里取钱而需要补缴大量的税款、以及可能那时刚好是市场低潮而产生巨额亏损等情况!
 

Max Ma

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Q:如何用JLTD分红保险来使退休收入最大化并兼顾高效传承财富?

A:“补充退休收入”的功能是分红式保险的延税投资和财富增值功能的衍生!

很多人之所以愿意购买分红式保险,其主要原因就是看重分红保单中不断增长的投资增值(现金值)将来可用作退休收入的补充,而且回报非常安全稳健,且不需要自己操心;

“财富的免税传承”功能则是人寿保险的另一个重要功能。通过人寿保险来传承财富具有三个特点和优势,即绝对的确定性、可靠的增值性和传承的高效性。其中所提到的高效性主要是从税务效果上来说的,因为按照加拿大相关法律的规定,所有人寿保险的身故赔偿金都是免税的,从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的高效的财富传承手段。例如:假定您通过人寿保险可以把您的一部分资产(以缴交保费的形式,如总缴保费$20万)放大成6倍(即$120万赔偿额)给您的孩子,那么在你身故时你留给孩子的这$120万是完全免税的,你不需为这$100万的增值缴交任何税款;但您若用其它方式来传承财富,假定同样是$20万的投入,将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成$120万,那么,其增值的$100万中至少有一半即$50万要被以最高税率来征税,这样,财富传承的效率将大打折扣!

如果夫妻两人购买分红保险的目的主要是为了将来补充退休收入的需要,那么,他们要怎样才能够让两人都在世时的退休收入最大化呢?

下面,还是让我们以一个例子来说明吧:

夫妻两人都是42岁,标准身体等级,购买Sun Life的20年保证付清的分红式保险Sun Par Protector(假定分红率按6.25%保持不变),假定将来实际付款也是20年。如果夫妻两人各买一份$80万的保单,则先生和太太的年保费分别为$25,569和$24,473,夫妻年总保费为$50,042。20年共投入约$100万。假定夫妻两人都从67岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直用到86岁,则两人每年从两份保单中一共可免税使用约$15.7万,20年共使用314万,假定二人87岁同年身故,则还可留下约$166万的免税资产给孩子,总回报率为:(314+166)/100=4.8倍;但如果将每年完全相同的投入即$50,042用于购买夫妻联名的二人都身故后才能获赔保额的联合保险JLTD(选用完全相同的分红保险类型),则可购买到的基本保额为$192万。同样,夫妻两人从67岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直用到86岁,则两人每年可从这份JLTD分红保单中可免税使用$17万,20年共使用$340万,假定87岁身故,则还可留下约$268万的免税资产给孩子,总回报率为:(340+268)/100=6.1倍。从这个例子可以看出:购买一份JLTD分红保险,相对于购买两份Single(单一)的分红保险,在投入完全相同的情况下,可以使夫妻将来的退休用钱显著增多,实现夫妻都在世时退休收入的最大化,而且,将来留给孩子的免税资产也将大为增加,从而可较大地提高保单的总体回报率!特别是对于两人年龄相同或相近、又没有通过保险来进行互相保护的需要了的夫妻来说,购买一份JLTD分红保险相对于两份单一的分红保单就更有必要了!

如果一个投保人购买保险的目的就是为了财富传承,只要被保人的年纪不是很大,而且是按照平均寿命来测算,那么,选择分红式保险(W.L)一般要比另一类终身保险U.L的传承效率高出很多(这里指只付基本保费的U.L),这是因为即使在只付基本保费的情况下,分红保险的总保额都会随着时间的推移而不断增长的,被保人活得越长,赔偿额就涨得越大,财富传承的效率也就越高。

如果夫妻两人想同时购买分红式保险来进行财富的免税传承,那么,购买一份JLTD联合保险又要比购买两份单一保险的传承效率高出很多。

请看下面的例子:

夫妻两人都是47岁,标准身体等级,想购买总额为100万分红式保险以用于将来传承一笔免税财富给孩子们,希望能在10年之内保证付清。现以购买Manulife的分红保险Manulife Par为例来加以比较和说明,选择10年保证付清的计划,并假定分红率按6%保持不变:如果夫妻每人分别购买50万,则先生和太太的年基本保费分别为$37,348和$35,896,每年总付保费为$73,244,10年的总保费为$73.2万。假定两人都是87岁身故,则两份保单的赔偿额分别为:$201万和$196万,总赔偿额为:$201+$196=$397万,两份分红保单的财富传承总效率为:397/73.2=5.4倍;但如果夫妻两人合起来买一份100万保额的JLTD分红式保险,同样选择10年保证付清的计划,则总基本保费投入为:$63,792×10=$63.8万。假定夫妻二人87岁同年身故,则可以传承的免税资产(即那时的赔偿额)为:$417万,财富的传承效率为:417/63.8=6.5倍!从如上例子可以看出,通过将两份单一的分红保险改成一份JLTD联合保险,在购买完全相同的基本保额的情况下,在使得总的基本保费投入大大减少的同时,将来的总赔偿额反而还提高了,从而可大幅度地提升分红保单的财富传承总效率!
 

Max Ma

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Q:到底哪类人适合于购买分红式Whole Life保险?

A:分红式Whole Life保险作为一种终身保险,它的基本保费中已含有投资,但投资额与基本成本是有机地整合在一起的,不能区分开来。

保险公司将所有购买此类产品的保费投放在同一个“池子”里进行投资,各投保人按照所购买的保额的大小参与红利的分配,在同一组群内,保额越大,分得越多。对于每年所得的红利,保单持有人既可将之用于一次性买断更多的保额(Paid-up Addition), 也可将之存放在“红利储存账号”上以便随时取用,还可用于抵扣应缴保费或随时取现。随着时间的推移,保单里的总赔偿额和总现金值都会不断增长,在为投保人提供一个不断增大的保障的同时,也在为投保人积累一个可观的财富,而且在增值过程中是延税的。

这类保险的另一个突出特点就是:保单内的投资是由保险公司的专家团队来负责操作的,不需要保单持有人操心,而且投资回报也相当的安全和稳健。

那么,到底哪类人适合购买分红式保险呢?

总体来说,应该是那些想在利用保单来获得一个终身保障的同时,还想利用保单来延税积累财富、但又没有时间和精力或没有兴趣自己管理投资的人,具体来说有以下几类:

一是年纪相对较轻,或者虽然年纪较大、但家庭收入或净资产较高、而自己又不想对保险类的投资过多操心的成年人。由于分红式保险“强制”性地将保障与投资融合在了一起,它的基本保费里已含有投资部分,所以,购买与另一类终身保险-万通式U.L保险同样的基本保额,需要投入的基本保费较多,如果被保人年纪较大,而投保人的家庭收入又较低,那么,在要满足同样的基本保额的情况下他就会感觉到负担过重。

以一个54岁、标准身体等级的男性购买Canada Life的U.L或Sun Life的W.L保险为例:

若购买$50万的20 Pay 的U.L,则每年只需付$12954的基本保费就能保证保单有效了;

但若要购买$50万的分红式保险,同样是20年保证付清,则每年的最低保费就要付$21285,这对于一个收入较低、主要以保障和财富传承为主而又非常保守的投保人来说就不是很合适了;

再说,分红保险的回报是一个长期的平均回报,刚开始时价值较低,越到后来价值越高。如果被保人的年纪偏大,那么,他最好能作一定的额外付款来缩短必付年数,加快回报速度,提高保单最终的总体回报率,也可以赶得上在正常的退休年龄用保单来补充退休收入。

所以说,年纪偏大还适合购买较大保额的分红保险的人应该是家庭收入或净资产较高的人,手头资金较充裕,不仅可以付得起较高的基本保费,而且还可以在必要时往保单里作额外付款来加快分红保单的增值速度。此类人对自己操作投资没有兴趣和精力,也不愿意承担较大的风险和波动性去追求更高的回报,对于分红保险的这种安全稳健型的回报方式和其它的诸多功能以及税务优势等都比较认可和喜欢。另外,虽然分红保险由于其稳健型的投资风格,再加上回报经平滑处理的缘故,它的回报相当地安全和稳健,但它还是具有一定的波动性的,若不能接受任何波动的投保人是不适合购买分红式保险的,此类非常保守的投保人若要购买终身保险,则更加适合购买U.L基本型保险(指只付基本保费、不作任何额外付款投资的UL保险)。

二是投资移民、企业主、高薪白领和其它高收入人士。此类人非常适合也比较喜欢购买分红式保险。即使年龄偏大,他们也都可以考虑购买此类产品。如果主要是从投资增值的角度来说,此类保险产品就不存在“贵”或不“贵”的问题。这些高资产、高收入人士在利用分红保险来为家人建立足够的且不断增长的保险保障的同时,也可将相当一部分资产投进分红保单里进行延税增值,在有生之年将这部分财富安全、稳妥地放大好几倍,以用作将来在加拿大退休生活的收入补充,并兼顾将部分资产以保险赔偿金的形式完全免税地传承给孩子们!若被保人年纪偏大,则必要时可以将最大的额外付款空间用尽,以缩短付款年限,加快付款和增值的速度,提高保单的总体回报率;另一方面,年龄偏大的投保人在购买分红保险时也可选择短付的方式,如Manulife 和Sun Life的10年保证付清的分红保险类型(简称10Pay)。

三是普通家庭可考虑为孩子购买。由于孩子年幼或年轻,即使分红保险是最“昂贵”的保险类型,为孩子购买还是很便宜的,需要投入的基本保费较少,一般的家庭都负担得起(就权当送给孩子的一个珍贵礼物);更主要的是,为小孩购买分红保单,保单有足够长的时间来为孩子积累一个非常可观的财富,可将分年投入的并不太多的总保费放大十几或几十倍!更能充分体现和享受保险投资的长线回报的优势!关于这个问题,我已另有多篇专文阐述 ,在此不再重复。
 

Max Ma

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Q:如何合理配置分红保险和重病保险

A:有的人很认可分红式保险的特点和好处,也能理解和接受它的缺点和不足,早就想购买一份分红保险了:在获得一份保障的同时也在延税的基础上积累一个可观的财富来为将来准备一份丰厚的退休金,并兼顾财富的免税传承,但就是迟迟下不了决心采取行动,其中一个重要原因就是担心将来在万一遭遇失业、伤残、或不幸患重病等异常情况下付款有压力。

今天,我们就来简单谈谈对这些问题的解决办法。

首先是失业的问题。如果你买的分红保单并不大,每年只是几千加元的保费,那么,即使面临短暂的失业,也不算是一个问题,因为我们每个家庭一般都会有一定的存款作为周转和缓冲,必要时也可提取TFSA或RRSP来应急。但如果你计划买一个较大的分红保单,每年需要几万的投入,近几年也能很轻松地付款,但又担心将来在收入或生意不稳定时付款有困难,那么,你就需要选择那些短期现金值较高的分红保险,如Manulife Par、Sun Life的Sun Par Accumulator等。 选择短线现金值高的分红保险类型,可以让投保人在早期付款过程中遇到资金周转困难等情况时可自动采用Policy Loan的形式来暂付保费,待资金较松动时再及时补上,这样可使保单更安全、付款更灵活。

其次是伤残的问题。如果您担心万一伤残时付不起保费,您可以买一份伤残保险,既可以在伤残发生时取代您的收入,还可以保护您的分红保单。或者,您也可以在购买分红保险时增加一个“伤残免付保费”附加险(TDW ),这样,万一在发生完全伤残的情况下,您的保费就可得到豁免。

最后一个问题就是:万一不幸患了重病怎么办?这除了应同时购买一份重病保险即C.I.I之外,真的是别无它法!这其实就是一个如何合理配置分红保险和重病保险的问题。

俗语说:留得青山在,不怕没柴烧!短暂的失业或伤残都算不上是一个大问题;而万一不幸身患重病、彻底丧失工作能力甚至独立生活能力,那才是一个令人头痛的大问题!这时,如果没有一份重病保险来保护,那么,在不幸发生时,不仅您的一切的理财计划(包括所购买的分红保险)不能如期进行,而且还可能连基本的生活开支都无法支付!所以,购买分红保险一定要与购买重病保险有机结合、合理平衡。

以一个41岁、不吸烟的健康男性为例:

如果他有$2.8万/年的预算来购买保险理财产品,而分红式保险又是他最看重的必买产品,那么,他可以把这$2.8万都用来购买分红保险,以某一公司的20年保证付清的分红保险为例,可以购买到的基本保额约为$100万;他也可以只花$20300来买约$72万的分红保险,另花$7700来买一份约$25万保额的、15年保证付清的重病保险(保障终身),也许,这样的保险组合才更合理一些。但此类保终身的重病保险比较贵,买得多了会占用太多预算而大大减少对增值型的分红保险的投入;买得少了又在关键年份起不到应有的保障作用,在年老时就更没有多大意义了,所以,对这位投保人来说,也许下面的人寿重病保险组合才更合理:他可以用最少的投入建立起到65或75岁的人生关键年份的足够的重病保障,以便匀出最多的预算来购买增值型的分红保险。例如,他可以用$3000的年保费投入来购买一份约35万保额的T-65重病保险,一直保障他到65岁,保费不变。相对于上面的终身重病保险方案,他每年减少了$4700的投入,但保额却增加了$10万,这样,他就以最少的投入在他最需要保障的65岁以前的人生关键年份拥有足够大的重病保障($35万)!虽然这是“消耗”型的重病保险,但它占用的资金最少,可以匀出最多的预算来购买一份保额更大的增值型的分红保险:用剩下的$2.5万的预算购买完全相同的分红保险,可以购买到的基本保额约为90万!

以最低的投入建立起的足够的重病保险,不仅可以保护他的收入和家庭财政,而且还可“掩护”他的分红保险“勇往直前”,不会因他万一患重病而断单;花在重病保险方面的保费较少就能让他有更多的钱来投入到可以不断增值的分红保险上,使他将来有更多的回报和退休收入或更多的可免税传承的财富。它唯一的缺点就是:65岁以后就不再有重病保障了。但到了那时,分红保险早已付清,已不需要重病保险的保护了;另外,孩子们已长大成人,房贷等债务也基本付清,责任和负担将明显减轻,所以,那时保险的保障功能已不是很重要了。再加上分红保单中的现金值经过20多年的时间也长上来了,那时已长成足够大、而且还在不断增长的现金值可以在某种程度上取代重病保险的功能,在不幸患重病等紧急情况下可用作应急周转资金。所以,这应该是一个更加合理的分红保险和重病保险的组合方案。
 

Max Ma

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Q:如何平衡和兼顾分红式保险的短线现金值和长期总回报

A:保单里的现金值是投保人自己可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式保险,其中的一个重要原因就是它的长线回报都是相当可观的,因为分红保险的基本保费中已含有投资,投保人每年都会从分红保单中享受到投资收益即保单红利,从而使保单中的现金值不断增长,而且每年的分红若没及时取出,它又通过不断购买增额付清保险(Paid-up Addition)让总保额也不断增长;无论是累积现金值还是总赔额,都是越到后来就增长得越快越多的。 但若从短线现金值方面来说,则不同公司的分红保险,以及同一公司的不同类型的分红保险产品存在着很大的差别,所以,应如何平衡和兼顾分红式保险中的短线现金值和长期总回报,在某些情况下就成为一个需要特别加以关注和重视的问题!

如果我们购买分红保险的目的除了兼顾短中期的保障之外,主要是为了将来退休用钱的最大化并兼顾传承一笔免税资产给孩子,或者纯粹就是要最大化地传承一笔免税资产给后代,那么我们就应该选择那些长线价值尽量高的分红保险类型,至于它的短线现金值可不予以关注,如可选择Sun Life的Sun Par Protector等。但在下列几种情况下,我们在兼顾分红保险的长线总回报的同时,也需要看重它的短线现金值:一是您想买一个较大保额的分红保单,现在付款没有问题,但担心在将来的几年内生意或工作不稳定时在支付保费方面可能会出现暂时的困难,需要暂时以保单本身的现金值为依托采用保单贷款形式(Policy Loan)来支付;二是您既看重分红保险的保障功能和长期的财富延税增长及免税传承功能,也很注重这份保单在各个时期的现金值特别是短线现金值,在近几年内就有可能需要动用里面的现金值来用作生意的周转资金或生活的应急资金,或想在拥有这份分红保单的同时也要兼顾其它的一些良好的投资机会!

如果您是类似上述两种情况的投保人,那么,您在选购分红保险时就需要合理平衡和兼顾它的短线现金值和长期总回报,但如何才能做到呢?以下是笔者的一些粗浅意见:

其一,应优先选择那些短线现金值较高的分红保险类别,特别是那些短线现金值很高、但其长线价值却与另一类专注中长线回报(而短线现金值却很低)的分红保险类型相差较少的分红保险产品,如Manulife Par、Sun Par Accumulator,但此类分红保险的最终长线回报率(指”产出/投入”比,下同)一般还是要比另一类专注长线回报的分红保险类型低一些的,而且也会“贵”一些,即:在购买相同的基本保额的情况下每年需要投入的基本保费比较高一些。

其二,也可选择上面提到的那种专注中长线回报(但短线现金值很低)的另一类分红保险类型,但在目前资金比较充裕的情况下,投保人要充分利用它的额外付款空间来做额外供款,有条件时最好应最大化地进行额外付款,以加快现金值的增长速度,同时可增强保单的灵活性。通过每年最大化地进行额外付款,即使选择这种短线现金值很低的分红保险类型,它的现金值也会因额外付款而较快速增长,而且也保证了最大化的长线价值,同时,额外付款也使得最终的长线回报率大大提高。当然,高短线现金值的分红保险类型也可通过额外付款来使得其现金值增长得更快,总体长线价值也得到提升。在额外付款的空间(即允许的最大额度)方面,Life Pay的分红保险最大,一般是其基本保费的90%-170%;20 Pay的次之,一般是其基本保费的60%-85%;10 Pay的最少,一般为0,但Manulife Par的10 Pay计划比较特别,它可通过另外增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间。在额外付款的灵活性方便,也是Manulife Par最灵活,不需另外申请,保单已自动带有一个终身有效的额外付款空间,终身总额一般为其基本年保费的10倍,而且投保人在任何时候支付都是可以的,详情请来电咨询。

总之,在选购分红保险时,您一定要明确自己的定位和需求:您是看重短线现金值还是注重长线总回报(特别是长线总赔偿额)?长线总赔偿额越高的分红保险将来带给您的退休收入就越高,您的财富传承效率也越高,长期总回报率也就越高。在所有的分红保险产品中,长期价值最高的要比最低的高出30%左右!如果短线现金值对您来说并不重要,您就没必要以牺牲更高的长线回报为代价来选择短线现金值高但长线总回报却低很多的品种,反之亦然。当然,更多的时候我们需要考虑的是短线现金值和长期总回报的平衡和兼顾,这可通过选择合适的产品类型和付款方式来实现!
 

Max Ma

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Q:如何让您的房产投资更安全更有效并确保投资回报不受损?

A:房地产是每个家庭的一种最重要的资产;房产投资是人们积累财富的主要方式之一,特别是在目前的低利率环境下更是如此。虽然近十年来加拿大的各类房产价格都已翻番有余,但相对于中国国内来说,加拿大的房地产市场还算是比较理智和健康的,也可以说是比较安全和稳健的。但房产投资也要适度,一定要以“守得住”为原则,并以长期持有、长期增值为目标,还要与其它类型的资产配置、特别是与保险资产的配置相配合!

作为一名明智的房产投资人,您在“埋头”投资一套又一套房产的同时,是否也好好地想过如下这些问题:

*在房子暂时租不出去而空置时您是否有足够的场外资金来维持?

*万一家里的“经济支柱”不幸身故或身患重病时该怎么办、您的房产是否还能守得住?

*低利率时代房产一般会不断增值,但如果某一天利率调头一路上扬该怎么办?应同时配置哪种资产才能与房产投资可以互相对冲利率风险?

*房产投资可以与哪种资产配置同时兼顾进行并可互相配合、相得益彰,实现财富的双倍增长?

*房产投资越多越好吗?您是否知道过多的房产投资将来会产生一个巨大的“税务炸弹”?

*为能安全拆除将来的这个“税务炸弹”,将投资型房产完好无损地传承给后代,您现在就需要做些什么?

*各种房型的价格变化特征和轮动规律是什么?

*房地产投资应如何合理布局才能更安全、更高效、增值更快速?

*房地产和保险资产有哪些异同点?二者应如何合理平衡地进行配置才能使您的财富的综合效益更好?
......

作为房产投资人,您如果有如上这些问题或者您对上述问题感兴趣,那么就请您一定不要错过周日(4月11日)晚上由加拿大枫叶地产举办的的公益讲座,来听一听特邀主讲嘉宾Max Ma作为一名资深专业理财顾问(同时也是一名成功的房产投资人)的切身体会和精彩分享!

公益讲座: 房产投资与保险理财

主办单位:加拿大枫叶地产

主讲嘉宾:Max Ma 马新明:工商管理硕士MBA,资深专业理财顾问(也是一名成功的资深房产投资人),宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理;连续9年环球百万圆桌会会员和宏利集团精英理财顾问;加拿大华社著名保险理财专栏作者。

讲座内容要点:

如何利用人寿重病保险来转嫁风险、对房产投资进行有效保护?

房产和保险资产具有哪些异同点?自住房可与哪类保险相媲美?

利率对房产的影响有多大?哪种资产可有效对冲房产投资风险?

如何做到房产投资和保险投资二不耽误,让家庭资产双倍增值?

房地产投资应如何合理布局才能更安全、更高效、增值更快速?

如何安全拆除房产投资中的“税务炸弹”让房产得以有效保护?

讲座时间:2021年4月11日(周日)晚上8:00-9:30 (多伦多时间)

讲座形式:网络视频会议(Zoom)

Zoom ID: 869 1033 4112;Password: 235801
 

Max Ma

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Q:花同样的钱是购买分红式保险好还是万通式保险好?

A:李女士今年41岁,先生42岁,不吸烟,标准身体等级。有2个孩子,一个11岁,另一个7岁。房贷还有几十万未付清。先生为自雇开店人士,每年近二十万的收入足可以维持全家人的生活;李女士以照顾孩子为主,也会抽空去先生的店里帮帮忙。像她家这种情况,是最需要保险的保障了, 但夫妻俩竟然没有任何保险!直到最近她的一个好朋友的先生意外身故,留下孤儿寡女和一大笔房贷,生活艰难,情景凄惨,这才让林女士猛然醒悟,觉得还是需要尽快购买保险了。她决定先让先生购买。他们愿意每年拿出$1.5万来为先生购买终身人寿保险(当然也会同时购买一些Term保险,但由于Term人寿保险很便宜,其预算暂且忽略不计),问我们是购买分红式保险(W.L)好还是万通式保险(U.L)好?我们以Sun Life为例为他们进行了如下分析比较:若每年花$1.6万为她先生购买分红式保险,选择20年保证付清,则可以购买到的基本保额为$50万,但这个保额会逐年增长的;若花同样的钱作为基本保费为他购买也是20年保证付清的万通式保险,则可以购买到的基本保额为$91万;他们不想利用U.L来做任何的额外投资,只愿付基本保费,在这种情况下,这个保额将是终身不变的。假定将来实际付款都是20年,则二个方案在各时期的现金值和赔偿额的预测如下(下表中,W.L表示只付基本保费的分红式保险、U.L表示只付基本保费的万通式保险;W.L的数值是假定按6%的年分红率不变的测算值;U.L的现金值和赔偿额都是保证值。):

年数 年龄 现 金 值 ($万) 赔 偿 额($万)

W.L U.L W.L U.L

10 52 10 59 3 91

20 62 43 81 18 91

23 65 52 91 21 91

30 72 78 117 30 91

40 82 134 168 44 91

43 85 156 188 48 91

从上表我们可以看出:一. 从保险保障的角度来说,花同样的钱作为基本保费购买W.L,近期的保障(保额)会不如U.L,但其保额会逐年上升的,到第23年即被保人65岁时就能赶上U.L。二.从财富的免税传承方面来说,若被保人的寿命长,则购买W.L的回报率高(这里的“回报率”指财富传承效率,下同),寿命越长,回报率越高。若被保人活到65岁以下,则W.L不如U.L;若活到65岁以上,则W.L将超过U.L;若活到平均寿命85岁,则购买W.L将有$188万的免税资产传承给孩子,远大于U.L固定不变的$91万,高出1倍还多(188/91=2.1倍)。三.从财富的延税积累供投保人退休用钱这个角度来说,购买W.L所积累的总现金值远比购买U.L要高!W.L较高的现金值可为投保人在年老时提供较高的退休收入补充和紧急情况下的可用资金;而不断增长的总赔偿额又使得投保人可采用保单抵押贷款方式产生一个连续的收入来帮补高质量的退休生活(贷款本金和利息都可先不用还,将来以涨得很高的最终赔偿额来偿还)。而且,财富在保单中的累计过程中,投保人丝毫不需操心,尽管安享其成,这也是分红保险最吸引人的优点之一。但基本型U.L保险(指只付基本保费,不做额外供款投资的U.L,下同)由于现金值增值很少,因此就不能为投保人产生一个连续的退休收入的补充。

当然,到底应购买W.L还是U.L保险,关键是要看您购买保险的目的是什么:如果您只是想购买一个纯终身保障,而且您非常保守和谨慎,不能接受任何的不确定性,想在支付第一年的保费后立即拥有一个较大的终身保额,并愿意接受将来无论活到多少岁、通过这份保单传承给孩子的财富都固定不变的结果,那么,基本型U.L就是您的最佳选择;如果你想通过终身人寿保险来做灵活的延税投资增值,也应该选择U.L;但如果您想在建立一个终身保障的同时,还想在延税的基础上积累一个可观的财富将来用作退休资金或传承更多的财富,并希望活得越长、通过这份保单传承的财富就越多,而且您是个注重安全稳健、又不想自己操心的人,那么您就应该将同样的钱投入到一份分红保单里。当然,这时,您所能购买到的初始保额就会偏少,但这可通过增加一个适当的Term保险来加以补够。在明确了李女士一家的需求和意图之后,我们最终为她先生设计的就是这种分红式保险和Term-20的组合,夫妻俩很乐意地接受了我们的建议。
 

Max Ma

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Q:购买分红保险相对于房产投资有什么利与弊?

A:加拿大的房产投资和分红保险是两大热点,每个家庭在有条件时一般都会配置,这更是投资移民、加拿大的企业主和很多高薪白领等高资产或高收入人士必买的两“大件”(必备的两样资产)!相对于中国大陆,加拿大房地产的性价比还算是比较高的,而且房价的增长也还算是比较理性的,确实是我们让资产保持和增值的一种重要工具;而加拿大的保险产品不仅更规范、更可靠,而且也更便宜。特别是集保障和投资功能于一身,兼顾保险保障、财富延税增值和免税传承、回报相当安全稳健、且不需投保人(投资人)操心的分红式保险更是受到人们的青睐和偏爱。那么,购买分红式保险相对于房地产投资到底有什么利与弊呢?我们应如何合理平衡这两类资产的配置?这正是我们今天要讨论的话题。

相对于房产投资,购买分红式保险具有如下几方面的特点或优势:

一是分红式保险兼顾了保障和投资,而房产投资却没有保障功能,相反,它本身都需要保险来加以保障。所谓保障功能,就是当投资人或投保人遭遇风险时产品所能发挥的收入替代功能。投保人购买分红式保险也许最看重的是它的延税投资和稳健增值的功能,但它同时也兼具保障功能,即:当风险发生、索赔条件得到满足时,投保人或其至亲很快就能获得所对应保额的免税赔偿金,这个赔偿额要比投保人所付出的保费高出很多倍!而房产投资则正好相反:一旦风险发生,投资人正常的收入中断,所投资的房产就有可能因没有足够的资金继续“供养”而被迫卖掉来变现应急,这就是为什么每买一个新的房产,投资人都要增购相应的保险、增加相应的保额来“覆盖”所增加的房贷额度的原因。

二是购买分红式保险可以享受到更多的税务优惠,而房产投资除了自住房以外,并没有税务上的优势。分红式保单里的投资增值是延税的,这一点是跟房产投资相一致的,因为房产投资的增值也是延税的,但当投资人将房产卖掉变现时所产生的增值则需要按资本增值类别来缴税(自住房除外,下同);如果投资人一直没有变卖,那么,等到他和配偶都身故时也算作是“变卖”了,要在夫妻两人最后一个身故的当年被政府强制性地计缴增值税;另外,投资人在世时若将房产出租获利,则租金净收入要按利息类别来报税。而分红式保险里的投资回报(累积的分红)却可以通过保单抵押贷款的方式来用作补充退休收入而不需要缴税,这样,延税就变成了免税。在被保人身故时,赔偿额赔付给亲人更是完全免税的。在这一方面,分红式保险确实要比房产投资更胜一筹。

三是购买分红式保险的资金是按年或按月分期投入的,但投资房产则需要一次性投入一大笔资金。以一个40多岁的中年人购买$200万初始保额、20年保证付清(不一定要付足20年)的分红式保险为例,他/她每年只需支付$6万左右;但若购买一个$200万的房产,即使不是全款购买、而是采取贷款的方式,他/她一般至少也要支付20%以上的首付款,也就是要一次性投入$40万以上。所以,购买分红式保险一般要比房产投资所占用的资金少得多。

四是分红保险的回报相当安全和稳健而且累积回报只升不降;而房产投资的回报波动较大,累积回报也会有升有降。分红保险投资的其实就是一个保守型的平衡基金,并由经验丰富的专家投资团队进行管理,而且投资回报被进行了平滑处理,所以它的回报相当安全和稳健。另外,由于规定每年的分红不能是负数(最低就是零),因此,以前累积的分红就被锁定了而不会下降,除非您提取使用了。但房产投资的回报一般来说会波动较大,稍有房产投资经历的人应该对此深有感受!

五是分红式保险丝毫无需投资人操心,尽管坐享其成;但房产投资却需要投资人费时费神进行打理。

六是分红式保险变现容易,保单中的分红或现金值可根据需要随时取出或借出;但房产的变现就相对要难一些。

当然,相对于房产投资,分红式保险也有一些劣势或弊端,例如,房产投资可以利用杠杆来放大回报,而分红式保险则不可以;房产除了本身的增值,还可用来自住和出租获利,而且,它能兼顾短期的获利和长期的回报;而分红式保险除了投资增值,只能用来保障和财富传承,投保人若过早身故,则保障的成本就会较高,财富传承的效率就会降低;若过早撤单,则可拿回的钱也会较少。它是一个注重长期回报,最适合于长久持有的资产配置类别。

总之,房地产和分红式保险作为两类重要的家庭资产各有其特点和利弊,我们要对这两类资产进行合理配置,投资房产和购买分红式保险要合理平衡、有机结合。下面列出一些基本原则:

如果有条件,应尽快购买自住房,而且,在自己的经济能力承受范围内,自住房应买得(或换成)适当大一些,因为自住房的增值是完全免税的。

第二,应尽早购买一份人寿保险。若有条件,应一步到位购买这种集保障、投资和财富传承功能于一身的分红式保险,因为分红保险的保额是不断增长的,这刚好跟房产的长期增值相一致,这份分红保单可以妥善处理房产投资在将来的增值税,为您的投资型房产提供最有效的保护!

第三,要合理平衡自住房和投资房的关系。在兼顾生活的享受、费用的投入和家庭的预算等方面的情况下,买一个或换一个更大的自住房应该是优先于购买投资房来加以考虑的。
 

Max Ma

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Q:如何才能做到即使在失去独立生活能力时也能活得有尊严?

A:生活是美好的,但人生中也充满着很多的不确定和不如意,不测或不幸的事情有时也会不可避免地降临到自己的头上,让我们不仅丧失工作能力,严重的还会丧失独立生活能力;即使你很幸运,在青、壮年时期没有遭遇到这种不幸,但在年老时也有很大可能需要依靠别人来照顾。据权威数据显示:加拿大65岁以上的老年人需要特殊护理的比重超过了一半,其中49%的男性和65%的女性老人需要特殊护理服务。

您在悠闲地享受当前舒适生活的同时,是否也想过将来万一在失去独立生活能力时该怎么办?

也许您会说,您可以申请政府补贴,但您是否知道,目前政府提供的免费护理服务非常有限,已很难满足众多老人的需求,并且由于加国人口老龄化日益严重,申请人数过多,多数人在提出申请后都需等候一段时间后才能够获得护理服务,这对于急需特殊护理的人们来说无疑是一个不好的消息。即使您能及时获得政府的护理服务,也不一定能完全满足您的需求,而且还有很多护理项目还需另付费用。

或者您会说,您可以依靠亲人来照顾自己,这话有一定的道理,但其实您也明白,每一个人都有自己的工作和生活,当然也包括您的亲人,我相信您也不希望亲人们会因为您在生活不能自理的情况下而被拖累,让他们的正常生活和工作受到严重影响;

即使您的配偶或孩子非常爱您,愿意为照顾您而牺牲他们的工作和生活,这也不是长久之计,因为俗语都说:“久病床前无孝子!”,当然,“久病床前”也不会有“贤妻”或“良夫”。即使是再亲的亲人,他们照顾你几天或十几天还可以;照顾您一、二个月也还能忍受,但要照顾您一年半载甚至更长时间真的是很难做到的。

我的一个朋友,他父亲从69岁开始因患中风瘫痪而需要人照顾,孩子们都忙碌,能抽空回父母家看看老人家就算不错了,真正全日制照顾他父亲每天的吃喝拉撒的还是他年迈的母亲。他母亲本来身体也不是很好,这样长期地照顾一个生活不能自理的病人更让她疲惫不堪,也严重损害了她的健康。整整10年地照看一个失去独立生活能力的病人,让她活得生不如死,她曾好几次地向孩子们流露出想自杀辞世的念头、想着先他们的父亲而去!如果他们的父亲早就拥有一份长期护理保险,情况就会大不一样了:他们可以用这笔钱送父亲去专业的护理院,或者可以请专业护工来家里帮助照顾父亲。所以,在我们失去独立生活能力这种不幸的情况发生时,如果我们仍然想要有尊严地活着,并且不拖累亲人,一个最好的办法就是依靠专业的护理机构和专职的护理人员,但您是否知道,专业的个人护理需要很高的花费,一年的费用可能高达$35000-$65000。它看起来像个无底洞,会无情地吞噬掉你好不容易积累起来的一点财富!这就是为什么现在越来越多的人们开始认识到要购买长期护理保险(LTCI)的原因。

例如,一个46岁的女性,每年只要投入$3226,25年保证付清,那么,她就拥有一份可保障终身的LTCI(等待期为90天,下同),只要她满足获赔条件,她就可以享受到每周$1000(即每月$4000-$5000)的免税赔偿金,直到终身。有了这个长期护理保险的保障,就可让她在生活不能自理的危机情况发生时获得一个源源不断的终身收入(直到她恢复或身故),从而可以大大缓解她的经济压力,堵住她家庭财富上的“无底洞”。她用这笔可观的赔偿金,既可以支付请人护理她的费用,也可用于支付房贷、小孩教育费用等日常开支。如果是一个46岁的男性,购买上述完全相同的LTCI计划,则每年只需投入$2255,要比同年龄的女性便宜$971/年。由于男性的人身风险要比女性高,人均寿命比女性短,因此,对于其它类型的保险来说,男性的保费都要比女性高一些,但长期护理保险是个例外,它是唯一的一个、男性的保费要比女性低的保险种类,这是因为:一方面,相比男性来说,女性更脆弱一些,更容易发生生活不能自理的情况,发生索赔的概率要高一些,或者发生的时间要早一些;另一方面,一旦发生了生活不能自理的情况,女性又比男性更坚韧,求生欲望也更强,存活时间也更长一些,因而可享受到的长期护理保险赔偿金也就更多一些。

总之,如果您因为患病或年老发生了生活不能自理的情况时,没有人能够长期照顾您,除了您自己!一种最有效方式就是尽早为自己购买一份长期护理保险,这可让您即使在这样的“不幸”发生的情况下也能有尊严地活着而不拖累亲人!

善意提醒:

1.有提供此类LTCI的保险公司本来就凤毛麟角,Sun Life是目前唯一拥有此款产品的大公司,但迫于目前整个社会日益增长的护理费用的压力,它也要在2021年6月14日彻底关闭此款产品了。所以,若对此类产品感兴趣的朋友请一定要抓紧行动啦!

2. 另一著名大保险公司Manulife在几年前就已停售此类产品了,不过,它的重病保险中内置有一个LivingCare Benefit, 其功能类似于LTCI。

详情请来电咨询,或约Zoom Meeting进行深度交流和探讨。
 

Max Ma

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Q:在什么情况下应购买JLTD或JFTD联合保险?

A:夫妻两人如果要同时购买人寿保险,是购买两个单一保险(Single Life)还是购买一个联合保险(JLTD或JFTD)好呢?

我们今天就来谈谈这个问题。

所谓单一人寿保险,顾名思义就是以每个单一被保人为投保对象的保险;而联合人寿保险则是以两个被保人作为一个整体为投保对象的保险,又分为Joint Last-to-die (简称JLTD)和Joint First-to-die (简称为JFTD)。JLTD就是在第二个被保人去世后保单受益人才能拿到赔偿金的联合人寿保险,相对于单一的人寿保险,它的成本较低,保费较便宜,在投入完全相同的情况下可以买到的总保额较大,这是因为两个人都身故要比单个人身故的概率小的缘故;相反,JFTD则是在第一个被保人去世时就需赔偿给受益人的保险。由于俩人中的任何一人身故要比一个人身故的概率大,因此它的赔偿概率最高(即早赔的可能性最大),因而它的保费也就最贵。

以一对夫妻(男47岁,女46岁,均为不吸烟的标准身体等级)购买Sun Life的20年保证付清的分红式终身保险为例(即使只付基本保费,也可只付十几年):如果他们各买$50万保额(二人总保额为$100万),则先生的年保费为$17940,太太的年保费为$16820,合计为:$34760。如果他们联合起来购买$100万的JLTD,则年保费只需$28685,只是购买两份单一保险的年保费的83%;但如果他们购买$100万的JFTD,则年保费需要$39970,要比购买两份单一保险的总保费贵15%,更比购买JLTD贵39%!

现在该回到我们今天的主题了:如果夫妻两人同时购买保险,到底在什么情况下应购买JLTD或JFTD比较好呢?答案说起来还真有点复杂,让我们分如下几种情况来说明:

其一:如果夫妻两人都比较年轻,身体都很健康,而且购买保险的主要目的是为了家庭的全面保障-不仅要保障孩子,而且夫妻之间也需要互相保障,同时还要兼顾将来夫妻两人都“百年”之后的财产的完整保护、遗产的合理分配和处置等事宜,那么,就应该购买两份单一保险(Single Life)比较好;

其二:如果夫妻两人购买保险的目的只是作为一种遗产规划的手段,而且被保人的年纪偏大,或一方身体欠佳,又或者孩子和夫妻之间都已不需要保障了,购买保险的主要目的就是为了将来传承一笔免税资产给孩子,那么购买JLTD就是最好的选择!因为若年纪偏大,购买二份单一保险就比较贵,可能还会超出投保人的预算;或若一方身体欠佳,则他/她单独购买一份保险会更贵,甚至可能由于身体原因已经买不到任何(单一)保险了,这时就可以试一试申请购买JLTD,也许还能如愿以偿,而且价格较便宜。

其三:如果夫妻两人购买的是分红式保险,而且其主要目的是为将来用作补充退休收入、并希望两人都在世时的可用退休收入最高(在投入相同的情况下,下同),那么,也是购买JLTD保险比较好,将来留给孩子的也比较多,总体回报也是最高的。还是用上面的例子:夫妻两人购买两份单一保单,每年的总投入为$34760,假定将来实际付款也是20年,则20年共需投入约$69.5万。假定分红率按6%不变,贷款年利率按4%不变,并假定夫妻两人从保单生效后的第21年开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,用到第40年,并假定两人都在第40年身故,那么,他们以两份单一保单做抵押贷款可产生的最大免税退休收入合计约为$8.63万,20年共可使用约$173万,假定在第40年身故则还可留下约$86万的免税资产给孩子,总回报为: 173+86=$259万,回报率为:259/69.5=3.7倍(若夫妻两人都不用钱,只是利用这两份分红保单来进行保障和财富传承,则二份单一保单在第40年二人都身故后可以留下的免税资产总额为$343万,回报率即财富传承的效率为:343/69.5=4.9倍);如果用每年同样的总投入$34760来购买同样类型的JLTD分红保险,则可以购买到的基本保额为$121万,若以这份JLTD分红保单做抵押产生退休收入的补充、在完全相同的假定情况下,则每年可免税使用约$9.43万,20年共可使用$189万,在第40年二人都身故后还可留下约$150万的免税资产给孩子,总回报为: 189+150=$339万,回报率为:339/69.5=4.9倍(若夫妻两人都不用钱,只是利用这份JLTD分红保单来进行财富传承,则在第40年二人都身故后可以留下的免税资产为$431万,回报率即财富传承的效率为:431/69.5=6.2倍)。

其四:如果被保人(夫妻)希望两人或一人在世时的退休用钱总额最多,则还是购买二份单一保险比较好,因为在夫妻中的任一方身故时,另一方就可立即获得对方保险的一次性的免税身故赔偿金!详情可约当面解释和比较。

其五:如果夫妻两人购买保险的目的只是为了夫妻之间的互相保护(如:无孩子的夫妻,也称为丁克家庭;或者是孩子已长大成人,而且经济能力很强,不需父母为他们提供任何保障和遗产的家庭),那么,就可以考虑购买JFTD,这样,在任何一方身故时,另一方就可立即得到全部保额的赔偿,从而可以让夫妻存活的一方的生活得到充分保障,但在购买的总保额相同的情况下,就需要相应地支付较贵的保费。
 

Max Ma

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Q:如何在购买大额保单后立即将所付保费全部借出以用作其它用途?

—兼谈如何做到购买大额分红保单和同时进行房产等
其它投资两不误

A:如果您的保险意识很强,并非常看重分红保险的功能和优势,想趁着现在还年轻、身体条件尚好,尽早购买一份大额分红保单以用作将来高质量的退休生活的需要并兼顾传承一大笔免税资产给孩子和临终增值税的处理及遗产的有效保护,但又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而影响目前生意上的资金周转或错失其它方面的良好投资机会,那么您应该如何做呢?

其中的一个有效的方式就是IFA,这正是我们今天要谈论的主题。

IFA(即Immediate Finance Arrangement)的策略或方式,就是您购买一份大额保单,先用自己的钱来支付保费,再在一定的条件下将所付保费从银行中如数借出来用作生意运营或其它投资, 您只需支付利息就可让保单价值的增长和房产等投资的增值同步进行,待将来被保人身故后再以保单的免税身故赔偿金来偿还所借的本金,余额留给孩子,从而达到“四两拨千斤”的借力效果,实现财富的双倍增值!

我相信,很多人会对这个IFA感兴趣,特别是对于那些具有很强的保险意识和较多的投资增值渠道的高收入高资产人士来说更是如此。

下面让我们以购买Sun Life的分红保险为例来说明IFA到底是如何运作的。

张先生,45岁,不吸烟标准身体。作为一个小企业主,他的公司运作良好,生意稳定,每年都有几十万加元的留存利润,而且公司也将会长远发展下去。经过仔细了解和认真考虑,他决定以他为被保人、以公司为保单持有人和受益人,每年投入$20万(共投10年)来购买一份大额分红保险。

他选择了Sun Life的短线现金值高的分红保险类型Sun Par Accumulator,并选择10年保证付清的付款计划,可以购买到的基本保额为$254万,10年共需投入$200万。

但另一方面,他又不想失去每年这一大笔钱的投资机会,因为他手头上还有几个很好的投资项目也需及时进行投资。

于是,他决定采用IFA策略来解决这个问题:他准备在支付了第一年的保费、让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费又全部借出并马上用作其它投资,以后每年如此,他只需支付借款的利息即可。累积借款本金总额为$200万,最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即总赔偿额与借款总额的差额)则留给受益人。

假定分红率按6.25%不变,并假定张先生到85岁身故,则身故赔偿金为$1117万。这笔赔偿金首先由银行控制,银行要从中扣除张先生生前所有借款总额($200万)后才能将余额$917万转给受益人。说到这里,有的人会疑惑了:张先生完全是利用银行的钱就白白创造了$917万的免税资产给后代,这不是典型的“空手套白狼”吗?世上还有这样的好事?

其实,张先生还是有投入和付出的,当然,他付出的只是利息而已。但在头几年,他每年只需支付几千或1-2万的净利息而已,相对于每年$20万的保费来说,这一点利息只是一个很少的投入,这样,他就可以把大量的资金及时用到其它的投资项目中去,一点都不耽误其它投资增值的好时机。10年后保单付清,他的借款也达到$200万的最大值,假定贷款年利息按3.45%不变计算,边际税率按最高值53.5%计算,则他每年要支付的“净利息”约为$3.2万(“净利息”等于实际支付的利息减去因贷款投资而获得的利息抵税额和部分保费的抵税额后的净值),这看起来有点可怕,其实并不然,因为从那时开始,他的保单的总现金值每年以$12万以上的增幅在增长,而且每年增幅还会越来越大,远超他要支付的净利息。从46岁到他85岁身故,40年内也只需支付总“净利息”$ 117万而已 。

所以,这份分红保单真正的回报应该是:$917万-$117万=$800万,年化回报率为9.15%!这里还没有计算每年将这笔保费全部借出用作其它投资的回报,这是不是很有诱惑力呢?

但请别高兴得太早,因为并不是每个人都能够采取IFA策略的。要想采用IFA策略,您至少需要满足如下几个条件:

其一,您应该是一个高收入或高资产人士,身体健康,非常看重并需要一份大额的终身保险来进行遗产规划。

其二,您手头上还有其它的一些很好的投资渠道,在立即拥有一份大额保单的同时,也需要一大笔资金来及时地进行投资增值。

其三,您的信誉和贷款条件良好,容易获得银行的贷款。

其四,除保单之外,您还有其它的资产可以用作贷款抵押物。我们知道,一般的保单抵押贷款只能借出保单总现金值的90%,但采用IFA需要将保费如数借出,而保单早期的总现金值会低于所付保费,那么,银行是如何来控制借款的风险的呢?答案是:要求您提供额外的资产来作抵押。

我们还是以本例来说明:张先生的年付保费是$20万,第一个保单周年的总现金值是$9.1万,但他在保单生效后的第一年就要将$20万全部借出,那么,假定借款时保单总现金价值和额外抵押物都按90%来控制,则他还需要提供价值$13.1万的额外抵押物。这个数据是这样算出来的:9.1×90%=8.2;20-8.2=11.8;11.8/0.9=13.1。

其五,适合采用IFA的人一定要有很好的理解能力和较强的风险意识,要能够坦然接受和理智面对将来回报的波动和利率变化等不确定性,并要有足够的实力和能力来加以应对。

采用IFA的主要风险因素包括:分红保单将来的回报可能会低于预期;借款投资的利息将来也可能会上升,造成投保人支付利息有压力和过多;借款投资将来可能会不如意,造成回报不如预期甚至亏损。

总之,是否要采用IFA策略,每一个人都要根据自己的具体情况来进行慎重抉择!而一旦采用了这种方式,也一定要保证自己或者公司里还有一些现金以应急需,以增加灵活性,降低风险度。
 

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