加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

Max Ma

家园赞助商
最大赞力
0.00
当前赞力
100.00%

Q:如何做到只需一次申请、一份保费就可同时获得三份保障?

A:目前,新冠疫情越发严重,保险保障更加必要!特别是对于很多经济条件一般的普通家庭来说,如何以最低的投入来获得最大 的保障就成为一个非常重要而又迫在眉睫的问题!宏利金融(Manulife)前几年推出的、目前在市场上独一无二的Synergy三合一保险,让投保人只需一次申请(按人寿保险的要求申请),只需缴纳一份保费(要比单独购买人寿保险贵一些),就可同时获得人寿、重病和伤残三种必要的保险保障,而且保费要比分别购买相应保额的三份独立保险便宜15-25%。

这是一种非常独特的的组合式的保险产品,按照与普通人寿保险一样的方法来进行申请和核保,保额从10万到50万。申请的保额被批准后即成为初始的人寿保额,即:在没有发生任何索赔的情况下,万一被保人身故,其受益人就可获得初始保额的赔偿,但它的独特之处就在于:在保单获批后,投保人同时还可获得一定比例的重病和伤残保障:重病保额为初始人寿保额的25%,但只可获赔一次,获赔条件与单独购买的重病保险类似,所不同的是:三合一保险中的重病保障不需等待期;而且,它的早期受惠疾病可索赔多次,这是更加优越于独立购买的重病保单的地方;Synergy三合一保险中所内置的伤残保险的月付赔偿金为人寿初始保额的0.5%,可获赔多次,每次获赔前须有90天的等待期(若被保人年收入为1.5万以下,则等待期为180天)。伤残保险的赔偿金类型为Regular Occupation ,最长可赔偿到65岁,保单里还自动包含了“完全伤残免缴保费”的条款。 但是,因重病或伤残而产生的赔偿金额会冲减初始的人寿保额。

该保险对于被保人的限购年龄为18-50岁;成本类型有10-year renewable to 65和Level cost to 65两种。还有Term-10 renewable to 65和Child Protection两种附加险(Rider)可供选择。只要没发生过重病保险的索赔,那么,主保险中剩余的人寿保额到期前可以转成终身保险而不需考虑可保性。

这种组合式保险的性价比是比较高的!通过对比演示得知,购买一份Synergy三合一保单,与分别购买三份独立保单相比,一般可以节省15%-25%的保费(根据被保人的年龄和购买保额大小的不同而有所不同)。虽然年龄在18-50岁之间的任何人士作为被保人都可申请购买,但它特别适合于下列人员:

1:只关注“关键年份”(即65岁以前)的保障,并希望能以最少的代价同时获得人寿、重病、伤残三方面的全面保障的人士。

2. 自雇人士及小企业主、小生意雇主。

3. 家庭收入不是很高但又注重全面保障的受雇人士。

4. 有房屋贷款和其它债务需要通过保险来加以全面保障的家庭。

举例:37岁,男性,不吸烟。购买50万保额的Synergy三合一保险,每月只需付$122 (10年内价格不变)或$225 (一直到65岁价格不变) ,他就可同时拥有如下三项保险保障:1)$50万的人寿保额;2)$12.5万的重病保额($50万*25%=$12.5万);3)$2500/月的伤残保额($500,000*0.5%=$2500)。据权威统计:一个37岁的男性,在65岁以前意外身故的概率为6%;患重病的概率为26%;伤残的概率为34%,三者总和竟然高达50%!由此可见,购买一份能同时覆盖上述三种人生风险的保险保障是多么的必要和迫切!

总之,购买Manulife的Synergy三合一保险,只需要一次申请、一次核保,只需购买一份保单、缴纳一份保费,就能同时拥有三份保障(人寿保障、重病保障加伤残保障)来保护您的家庭的财务安全、保护您的资产和债务、同时也保护您的赚钱能力和现有的生活方式!详情请来电咨询。
 

Max Ma

家园赞助商
最大赞力
0.00
当前赞力
100.00%
Q:为成年人购买人寿保险,应买多大保额才合理?

A:成年投保人为自己购买人寿保险,实际上就是要保护他/她的家庭,是体现他/她对家庭的一种重要责任! 那么,一个具有责任心的成年人到底应购买多少人寿保额才合理呢?这正是我们今天要讨论的问题。这可以分成三个步骤来解决:

第一步:考虑和确定应购买多大的保额才足够。专业的保险理财顾问在与客户交谈过程中一般都要先为客户作保险的需求分析,向客户了解收入、资产、债务等财务状况,这是为客户确定合适保额的必要信息。其实,人寿保险的保障功能就是收入的替代功能,即:在被保人不幸身故时,他/她的正常收入被保险赔偿金所取代。严格意义上来说,应该是被赔偿金的投资回报收入所取代。举例来说:假如被保人在世时的年收入是9万加元,如果他“不在”了,这份收入就断掉了,当然他的消费和相关费用也同时消失了,假设两者相抵,相差6万加元(这其实就是被保人对家庭其他成员的责任的量化),那么,要让家庭其他成员继续维持目前的生活水平,必须要有一个收入来源来填补这6万加元的缺口,而且这种收入还应该是永久性的。而人寿保险就具有这样的收入替代功能。假定家人把得到的一次性赔偿金放入一个很稳妥的、有5%的年回报的投资项目里,那么,若需得到每年$6万的收入,则需要$120万的本金(6万/5%=120万),也就是说,该被保人至少需要购买$120万保额的人寿保险。 但有的人会说,他没必要让赔偿金成为永续收入的来源,只是作为阶段性的替代收入即可,这也无不道理。若是这样的话,则可按以下方法来确定合理的保额:把万一被保人“不在”时家庭中其他的、本来依赖其收入作为生存条件的成员以后生活所需的年收入(含孩子将来读大学所需的教育资金等)和平时要依赖被保人支付的年费用等相加,再乘以依赖人到完全经济独立所需要的年数,再加上家里的总债务(主要是房贷),就是该被保人需要购买的合理保额。例如:张先生有两个未成年的孩子,一个12岁,一个7岁,太太是家庭主妇,她和二个孩子的生活费每年大约需要6万加元,张先生认识到:万一他“不在”了,一定要有这样一个额度的钱来维持全家人的基本生活水平,至少要一直到第一个孩子22岁大学毕业、可以经济独立时,也就是说至少需要:$6万/年×10年=$60万;如果他们的房贷还有$65万,他也希望万一他“不在”时家人能有一笔钱一次性地把房贷付清,而不至于由于付不起房贷而让家人流离失所!所以,他至少需要购买$125万以上的人寿保险。

第二步:考虑和确定在一定的预算条件下应选择什么样的保险组合方案才合理。在确定了应购买多大的总保额之后,就要根据预算的多少,并结合购买保险的其它目的或需求来选择合适的保险品种或计划类型。其实,在很多情况下,这都是通过选择合理的保险组合方案来实现的。若预算足够多,则可以都买成所需要的的终身主保险,在满足基本的保障需求的同时,也可同时实现保险的其它功能;倘若预算有限,则只能购买一定的终身主保险再加一定的Term附加险的组合。可以购买的终身主保险的保额的大少取决于预算的多少,所缺的保额暂时以一定的Term保险来补够。预算减少,终身主保险的占比就相应减少,而Term附加险的占比就增大,反之亦然。例如上面的张先生的例子,他可以根据家庭目前的预算情况,选择购买50万的终身主保险加75万的Term附加险,或买成25万的终身主保险加100万的Term附加险等各种组合。若预算非常有限,则为了尽早能让总保额足够,充分满足保障的需求,也可能要全部先买成Term保险,待以后经济条件好转、预算较宽松时再将部分的Term保险转换成所需要的终身保险类型。

第三步:最终购买时应尽量选择性价比更好的保险额度。通过认真研究保险公司的产品软件可以看出,某些保额如25万、50万、100万相对于比它低的保额具有更低的保费单价(保费单价越低,保单性价比就越高,保单的总体回报率也就越高)。下面以一个42岁的女性购买某公司的20年保证付清的分红保险为例来比较各种基本 保额的保费单价:

基本保额 10万 /20万/ 25万/30万/40万/ 50万

年保费($)3007/5964/7090/8498/11314 /13845

保费单价($/万保额) 301/298 /284/283/283/ 277

从上表可以看出:基本保额越大,保费单价就越低。在25万以前没有明显的降低,但到了25万这个保额,保费单价降得非常明显,而过了25万后,直到50万以前,保费单价也只是略微减少一点点,但到了50万,又有一个较明显的降幅(100万保额的情况也类似)。这说明,25万、50万或100万的基本保额是几个保费单价降幅显著的重要台阶!所以,您在确定了大概需要购买的总保额、基本选定了合理的保险组合方案之后,在预算条件许可或接近的情况下,应尽量购买25万或50万或100万这样的“关键”保额或在其以上的保额,无论是终身保险还是Term保险都是如此。
 

Max Ma

家园赞助商
最大赞力
0.00
当前赞力
100.00%
Q:如何才能安全地拆除房产投资中的税务“炸弹”?

A:尽管目前疫情仍十分严重,经济受到重创,但由于超低利率环境和政府超大力度的财政刺激,再加上市场刚需的释放,现在多伦多、温哥华等热点大城市及其周边地区的房产市场又开始异常火爆起来了。虽然近十几年房价已大幅度增长,但总体来说,加拿大的房产市场还算是比较规范的,房价的增长也还算是比较理性和稳健的。所以,有条件的家庭还是应该尽快购置一些适合自己需要和负担能力的房产, 若买不起独立房等低层房屋,哪怕先买一个Condo也好,特别是在刚过去的2020年,低层房屋又已涨幅较大,而Condo价格反而略有下调,这刚好 为还没置业的朋友们留下了一个还可入市的好机会。当然,我今天的文章并不是专门来谈房子的。我今天要说的是:已经拥有较多房产的投资人,现在应该需要倍加小心了!一方面,再继续在这样的高价环境下买入更多的投资型房产会面临很大的风险了;另一方面,如果过分偏向房产投资、投资的房产太多,甚至把几乎所有的可用资金都投入到房产中去了,而且又缺乏合理的税务和理财规划,那么,将来还会引爆一个很大的税务“炸弹”,若处置不当,将会让您辛辛苦苦积累的财产受到很大的损失!如何提早预防和安全拆除房产投资中的税务“炸弹”是每一个投资人必须要认真加以考虑的问题!

加拿大是一个高福利、同时也是高税收的国家,每个居民都有依法纳税的义务;对每样东西也都逃脱不了税负的责任。即使是投入到RRSP中的钱不需纳税那也是暂时的,将来取用时也要按当时的边际税率补税。但有三样东西除外:一是免税储蓄账户(TFSA),二是主要住房(Principal Residence),三是保险产品。由于TFSA每年给我们每个人的额度非常有限,我们在此暂不作讨论, 今天就只谈论一下房产和保险吧:加拿大的房产和保险作为两种重要而常用的资产配置方式具有不少不同点,其中一个重大差别就是在税务方面:保险产品的赔偿额是完全免税的,但房产的增值除了一套主要住房之外则都是要缴税的,即:您在任何时候处置投资型房产都要向政府计缴增值税。 有的“聪明人”会说:“既然投资房只有在变卖处置时才需交税,那么,我只要一直持有不卖,不就可以避开交税的问题了吗?”,其实,这样做不仅并不能避税,反而还会引爆一个更大的税务“炸弹”!投资房只有在出售时才需计缴增值税,这一点没有错。但若转到了孩子名下则也视作卖给了孩子,在转名的当年就需计缴增值税;如果投资人在夫妻双方都在世时一直没有出售他们的房产,也没转到孩子名下,那么他们确实不需要计缴增值税。但在夫妻两人最后一个身故时,就要被政府强制性地算作他/她在这一年变卖了这个资产。政府首先会控制这些投资型房产,按当时的市场评估价值计算增值税,投资人的孩子们只有在补交完应缴税款后才能将房产继承。举个例子,假定某夫妻在最后一个身故时其所有投资型房产经政府评估后的总增值为$400万,那么其增值的50%即$200万就需要计税,按最高边际税率计算,他们的孩子就需要代他们缴纳100多万的税款!这就是因为投资人生前过分偏重房产投资、投资的房产太多、又没有做好妥善规划、在夫妻两人最后一个身故时所产生的巨大增值所引爆的税务“炸弹”!他们的孩子需要缴交一笔高达$100多万的巨额增值税款后才能把所有房产完整地继承。但孩子一方面有很多巨额价值的房产等待完税后继承,另一方面又无法筹到$100多万的巨额现金来交税,在这样的情况下房产就有可能被贬值拍卖, 从而可能使投资人生前辛苦积累起来的资产遭受很大损失!

那么,如何才能化解这个税务“炸弹”呢?答案是:通过资产的合理配置、在购买投资房的同时,也把一部分钱用来购买一定的终身保险来解决!这样,在你将来“百年”之后,你的终身保险里的赔偿额将全部毫无条件地免税赔给你的孩子,让你的孩子能够马上拥有一笔现金来缴交房产增值税,从而可让你的投资型房产完好无损地被继承;

为与不断增长的房产增值相适应,投资人为此类目的而购买的保险最好是分红式保险,因为此类保险兼顾了保险保障和投资增值,一般每年都有分红被分配到保单里,而每年的分红又被自动用于购买更大的增额保险,从而使总保额随着时间的推移而不断增长,这刚好与房产的长线增值相对应,从而可以妥善地解决将来投资型房产的增值税问题。另外,保单里在延税的基础上不断积累的投资回报(现金值)也可作为一笔可观的退休资金用于将来满足投保人高质量退休生活的需要,而且,通过适当的方式加以使用还可合法又合理地避开税务问题!详情请来电咨询,或约Zoom Meeting。
 

Max Ma

家园赞助商
最大赞力
0.00
当前赞力
100.00%
Q:以公司为保单持有人来购买人寿或重病保险有什么好处?

A:加拿大的小公司(Small Business)很多,既有自雇人士为延税目的而成立的、也有雇有一些员工的真正意义上的小公司。常有客人问我:自己拥有一个小公司,想买一份人寿或重病保险,不知道是以公司名义购买好,还是以个人名义购买好?我们今天就来谈谈这个问题。以个人名义购买保险很简单:就是:个人为投保人(保单持有人),个人支付保费,同时,个人也是受益人(一般是被保人的至亲)。但以公司名义购买保险的情形却有好几种,其中最常见、也是最合理的方式是以下这种:公司为股东或关键员工购买保险,公司是保单持有人和付款人,同时公司又是受益人。我们今天所谈的就是这种情况。

相对于个人购买保险来说,以公司为保单持有人和受益人来购买人寿重病保险至少具有如下三个好处:

第一:最大的好处就是可以用公司的税后收入来支付保费,需要花费的税前收入少很多。
比如,假如购买保险的年保费是8万,如果要以个人名义购买,为了购买这份保险,公司需要向个人每年多发放远超8万的工资,这样会使个人所得税大增;假定个人边际税率为45%,则为了支付每年8万的保费,需要多发放相应的工资$14.6万(8/55%=14.6);但若以公司名义购买,公司作为保单持有人和付款人,则只需直接用公司的税后收入来支付保费即可,这样的实际成本会少很多,因为公司税率要比个人所得税率低很多(目前只有12.2%)。在本例中,支付每年8万的保费(需用公司的税后收入支付),只需花费公司的税前收入$9.1万(8/87.8%=$9.1万),二种方式需要动用公司的税前收入的差额为:$14.6-$9.1=$5.5万!

第二:公司保单将来的身故赔偿金会为公司的CDA账户增加一个相应的额度(Credit to CDA )。这个增加的额度等于身故赔偿额减去ACB。CDA是按税法规定为每一个公司设立的虚拟账户,将来公司将分红分配给股东时,只要不超过累积在CDA里的Credit总额度,分红都是免税的,即股东不需要为拿到的分红纳税。

第三: 通过公司保险来实施Buy/Sell策略,可以很好地平衡和处理股东和股东之间、股东亲属和公司之间的利益,保证公司的持续发展(详情我已另有专文阐述)。

另外,相对于其它被动投资方式来说,以公司为保单持有人和受益人来购买人寿重病保险也具有如下四个优点:
一是用同样的钱投到保单里,可马上建立起一个保障,这个保障额相对于投资额(即保费)来说是被放大了很多倍的;二是保单里的投资增值是延税的,从而可让投资人(投保人)享受到复利增长的威力和好处。若是被动投资,则在当年就将以51.7%的高税率被征税,投资效率大打折扣。 三是保单里的投资增值不会影响到小企业的主动收入的优惠税率(12.2%)的享受。而其它方式的被动投资收入若超过$5万,就开始对企业的主动收入的优惠税率产生影响,在达到$15万或以上时,则企业就完全失去了主动收入的优惠税率了。四是保单中积累的现金值将来可采用保单抵押贷款方式借出来免税使用,最终以保单的身故赔偿额来偿还,从而,将来公司不需要为保单中的投资增值补交增值税,但其它的被动投资方式则不能做到这一点。

当然,以公司名义购买保险也有一些弊病:其一是将来在变卖或关闭公司时需要将保单持有人和受益人从公司转成个人,这样会产生一些税务问题;为避免这种情况发生,可考虑设立一个不会受其属下营运公司的关、停、并、转等变化的影响的控股公司,以此控股公司的名义来购买和持有保单。其二,公司保单不能像个人保单那样享有免债权人追索的好处,这也可以通过让控股公司持有保单来加以解决,因为控股公司与营运公司的经营责任相剥离,而且可以做到完全隐蔽!其三:保单的ACB一般要到被保人85岁以后才变成零,若被保人不幸早逝,则早期的ACB还大于零,那么,公司保单加到CDA账户上的Credit就会小于身故赔偿额,当赔偿额以分红形式分配给股东时相当于ACB部分就需缴税。但个人保单在任何时候的赔偿金都是全额免税的。

总之,以公司名义来购买人寿或重病保险有利也有弊;是否需要以公司名义来购买,的确需要综合多方面因素来加以认真考虑。详情可来电咨询,或约Zoom面谈。
 

Max Ma

家园赞助商
最大赞力
0.00
当前赞力
100.00%
Q:如何合理平衡RRSP和分红式保险的购买?

A:RRSP即注册退休储蓄计划是加拿大政府在税务上给予优惠政策支持的一种退休储蓄计划,旨在鼓励人们把多余的收入存起来并进行延税投资以便为将来积累一笔资金用于帮补退休收入。

对于收入较高的人士来说,购买一定的RRSP无疑是必要的,但到底应买多少、买什么、如何买?这里面却大有讲究;

另一方面,随着保险理财知识的普及,也有越来越多的人认识到通过购买分红式保险等带投资功能的保险产品也是可达到补充将来退休收入的目的方式之一,而且还可以同时拥有一个保险保障。

那么,二者到底有什么异同点呢?到底应如何购买才更合理呢?这正是本文要讨论的话题。

让我们先来看一下两者的相同点:

RRSP和分红式保险都可作为一种长期的储蓄和投资工具用作将来补充退休收入的需要,而且在它们里面的投资增值都是延税的,这是它们的共同点。

再来看看它们的不同点,主要有以下几方面:

一:投入的钱是否可抵税?个人购买的任何保险,投入的保费是不能抵税的,当然购买分红保险也不例外;但投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的,这是RRSP所独有的一个立竿见影的功效和优点。如果您当年的收入较高,那么,适当购买RRSP后,不仅可以抵减你的应税收入额度,而且还可以降低你的边际税率台阶,确实会让你在当年省下一笔不小的钱。

二.将来用钱时是否要交税?分红式保险中的钱包括身故赔偿额和现金值。身故赔偿金无疑是完全免税的;但现金值则要看怎么使用:您若从保单中直接取钱用,则需要对超过投资成本(即ACB)的部分申报应税收入;但若采用保单抵押贷款方式使用分红保单里的现金值就可巧妙地避开税务问题,做到完全免税使用;而对于RRSP,你在任何时候从里面取钱出来使用时都要连本带利计缴收入税的(只有二种特殊情况除外)。有人说,RRSP一般是在年老退休时才需使用,那时的收入一般较低,因而税率也低,所以缴交的税款也就少。这一般来说是对的,特别是在如下这种情况下就更加完美:RRSP持有人从将来的某一年(如65岁)开始从RRSP里面取款用作补充退休收入,每年取用适当额度(刚好够用),到正常年龄(如85岁)寿终正寝时刚好用完,这样确实可以达到最大化的省税目的。但如果是如下这种情况就会很“伤”:若RRSP持有人在夫妻最后一个身故时还留下一大笔RRSP本金和回报没用完,政府就会将其视作在当年一次性取出来了,由于数额还很高,这几乎就要按最高税率来征税,一半以上的RRSP资产就要以税的形式缴交给政府,这将是一个很大的“损失”!这就是为什么现在也有很多人认为不一定非得要把每年的RRSP额度买够,而是应该把一部分钱匀出来购买诸如分红式保险之类的综合性的理财产品,在获得一个保障的同时,也可作为一种积累退休资金的重要方式之一, 而且通过适当方式使用保单里的现金值用作补充退休收入还可合法又合理地避开税务问题!

三.投资人是否需要操心具体的投资事宜?分红式保险若从它作为一种投资产品的角度来说,它里面的投资的具体事宜是由保险公司的专家团队来负责操控、并对投资效果负责的,投保人(投资人)完全不需要自己操心,尽管安享其比较安全稳健的投资收益;而RRSP里面的投资却是需要投资人自己操心的,虽然投资或保险顾问可以为您提供专业性的建议,包括选择什么样的基金投资组合、比例的配置和调整等,但最终还需要投资人自己做决定,而且是自己对投资回报的高低和盈亏负责!若选择和管理得当,则回报可能会高于分红保险;若相反,则回报可能还不如分红保险,甚至还有可能产生亏损。

四.是否具有保障(即抵抗风险)的功能?分红式保险作为一种保险产品,它具有独特的保障功能,而且其保障的额度会随着保单分红的增加而不断地增长,这是RRSP等其它理财工具所无法比拟的!因为RRSP不具有任何保障功能。

那么,到底应如何购买RRSP和分红式保险才更合理呢?答案是:资金应合理分配,平衡购买才好!

如果您的收入较高,您当然应该购买一些RRSP才合理,可以直接抵扣当年的应税收入而省下一笔税款;但如果你每年都把所有的RRSP额度都买够也不一定很妥当,因为这很有可能为您将来埋下一颗巨大的“税务炸弹”。

举个具体例子:

既然您每年有2万加元的闲钱放进RRSP里,还不如只放1万左右到RRSP里,另1万左右放进一份分红保单里,用来供“养”一份相当可观的分红式(退休型)保险,这样的组合也许会更合理一些,为您带来的综合效益(保险保障、风险控制、投资收益及税务优惠等)也许会更大一些!另外,由于分红保险也是一种投资,相当于投资在一个比较保守而稳健的平衡基金里,因此,您在RRSP里的投资应该以回报潜力较大的股票型基金类别为主才更合理,如果因为害怕风险只是把钱放在非常保守的基金里甚至只是放在长期定期存款账户里面,则回报太低或几乎没有回报,这样,虽然购买RRSP可以抵扣当年的一些收入税,却失去了珍贵的投资增值机会,也使得RRSP的延税功能变得毫无意义!在这种情况下,还不如购买分红保险更划算一些,也更省心、更安心一些。详情可来电咨询,或约面谈。
 

Max Ma

家园赞助商
最大赞力
0.00
当前赞力
100.00%
Q:小企业的留存收益如何处置才能规避高额税率且不影响主动收入的优惠税率

A:经营有方的小企业主或勤奋工作的高薪自雇人士(包括成立了自己的公司PREC的房产经纪)都会有相当可观的留存收益(Retained Earnings)累积在他们自己的小公司账上,若不加以妥善处置,只是任其沉淀和闲置在那里,就只有可怜的一点点利息收益,效率将非常低下!到底应如何处置留存收益才能使其税务最优、效果最好? 这是每一个小企业主必须要认真加以考虑和解决的重要问题。

按照加拿大税法的规定,目前小企业的收入所得税只有12.2% 。一些高薪自雇人士之所以要成立自己的小公司,看重的就是小企业的这个低税率。因为有自己的小公司,他们就可以做到每年给自己发放刚好够用的工资,避免了每年高额的个人收入所得税,而把大部分的收入留在了自己的小公司里,在交了很低的12.2%的收入所得税后以留存收益的形式置留在公司的账户中,以待将来自己收入很低甚至没有收入的年份再以分红的形式发出来,从而获得较好的综合性税务效果!但如果因此而让自己的小公司里的留存收益长期闲置也是一个非常低效、得不偿失的方式,于是,小企业主们就会想着将留存收益进行投资增值。但税法又规定:若用企业的留存收益作被动性投资,则其投资收益将按50.17%(几乎是最高)的边际税率来计税,也就是说投资收益的一半以上要以税收的形式交给政府!当然,如果有很好的投资项目,可以产生可观的回报,即使需要缴交高额的税款也比只存在银行吃利息强,所以,这一点还是可以忍受的;但更为严重的是下面这一点,这可能会令很多小企业主所不能忍受了:联邦2018年的预算案规定,从2019年1月1日起,小企业的被动投资收入将会直接影响到小企业主动收入的优惠税率的享受。当被动投资收入超过$5万时,小企业可享受12.2%的优惠税率的主动收入就会开始减少(每超过1万的被动投资收入,会减少5万的主动收入享受优惠税率)!当上一年的被动投资收入达到$15万时,小企业在当年将彻底失去优惠税率的享受,当年所有的主动性收入将按26.5%(而不是12.2%)来计税,这样,就更加得不偿失了!

那么,有没有一种更好的处置方式,可以规避上述损失,以获得更好的投资及税务综合效果呢?有!其中的一种非常有效的方式就是用公司的留存收益来购买公司保单,即以小企业主为被保人、以公司为保单持有人和受益人的保单!相对于其它的被动投资方式,以购买公司保单的形式来处置企业留存收益至少有如下几方面的优势:

一是用同样的钱投到保单里,可马上建立起一个保障,在万一企业主作为被保人不幸身故时就有一笔很大的遗产留给家人--- 准确地说,应该是公司作为受益人马上可以获得一个身故赔偿金,同时,公司的分红账户(CDA)上马上可增加一个相应的免税额度,公司可以在不超过这个总的免税额度范围内以分红的方式免税分给他的家人。如果是被动投资,则在这种情况发生时,留给企业和亲人的也只是投资的本金加回报而已,不会像保险赔偿金那样被放大了很多倍!

二是保单里的投资增值是延税的,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为企业主创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处。若是被动投资,则在当年就将以50.17%的超高税率被征税,投资效率大打折扣。

三是保单里的投资增值一点都不会影响到小企业主动收入优惠税率的享受。而其它方式的被动投资收入若超过$5万,就开始对企业的主动收入的优惠税率产生影响,在达到$15万以上时,则企业就完全失去了主动收入的优惠税率了。

四是保单中积累的现金值将来可以采取保单抵押贷款形式借出来免税使用,最终以保单的身故赔偿金来偿还,从而,将来公司不需要为保单中的投资增值补交“增值”税,但其它的被动投资方式则不能做到这一点。

五是从用税后收入作为保费来购买保险的角度这方面来说,在购买相同保额的情况下,相对于个人保险,以公司名义来购买保险所需要的税前收入要少很多;或者反过来说,用相同的税前收入,以公司名义来购买保险,所能买到的基本保额会更多,这是因为小公司的所得税很低(只需缴纳12.2%), 而高收入者的个人所得税会高很多。
 

Max Ma

家园赞助商
最大赞力
0.00
当前赞力
100.00%
Q:如何做到购买房产和购买分红保险两不误?

A:虽然家庭资产配置的方式有很多种,但真正适合我们的却并不多。

有的方式过于保守,例如银行储蓄包括购买GIC,回报太低;有的方式又过于激进,风险及不确定性太大,例如购买股票、期权、期货等,并不一定适合于普罗大众。

其实,最具普遍性、而且也最适合普通家庭的二种资产配置方式就是房产和保险(特别是分红式保险)。

下面我们就以分红式保险为例先来谈谈保险与房产这两种常见的家庭资产配置方式的异同点。

从相同点来说:

其一,从长线来说,它们都是稳健增值性的产品。分红式保险是不断增值、而且还是只升不降的资产,但它更注重的是长线的增值,并且相当地安全和稳健;而房地产从中、短期来说是有升有降的,但从长期来看,它也是会不断增值的。在房市好景时期,房产的短期增值性好;在房市不景气时,它的价格又会向下调整;房市上升和下调的综合结果,从长期来看它的增值率并不一定比分红保险高。

其二,分红式保险和主要自住房在增值过程中都是延税的,而且分红保险和主要自住房将来在传承给孩子时也都是完全免税的!这是加拿大政府给予我们的两个最大的税务优惠政策。你如果只是拥有自住房但没有购买一点终身保险(如分红保险),那么,你也就自动放弃了享受政府的这个最大税务优惠政策的权利,这是非常可惜的!

其三,购买分红式保险和购买房产都会让你有一定的压力,但正是这个适当的压力反而让你经过一定时间的积累后可获得一个可观的财富!你若一直租房住,固然会让你感到很轻松,但你就不能拥有一个属于自己的房产;你买一个房来住,需要每月还贷款,还需付很多相关费用,可能会让你感到压力较大,但你却可以因此而积累起一个巨大的免税财富!同理,您购买一份Term保险虽然也可以达到保障的目的,而且保费很便宜,你会感到很轻松,但等到Term保险到期你舍弃不要了,最终你就没有任何的保险资产;你购买一份分红保险,虽然需要支付的保费较多,压力要远比Term保险大,但你在获得一个保障的同时,也在延税的基础上积累了一个可观的保险类资产,这个资产将来既可以用于补充退休生活的需要,也可以用来传承一大笔一次性免税资产给孩子!

从不同点来说:

其一,投资房将来要缴交增值税后才能传承给孩子,购买太多会产生一个很大的税务“炸弹”;但保险的赔偿额无论何时传承给孩子都是完全免税的;而且保险赔偿额本身正是解决投资型房产的税务“炸弹”的最佳工具;

其二,在意外或紧急情况发生时,房产有可能因为无钱支付房贷而被迫变卖,而保险则刚好相反,在赔偿条件满足时赔偿额会自动赔出来用于保护家庭,化解危机!

其三,买房产需一次性投入大笔资金,而买保险则只需按年或按月投入,不需占用一大笔资金。最后,买房产需要很多时间和精力进行打理,而买分红保险却并不需要自己操心,只管坐享其成。

既然房产和分红保险各有特点也各有利弊,而且又都是家庭资产配置中不可缺少的,那么,我们每一个家庭都应尽早同时进行合理配置。但如果你的家庭资金较紧张,而且你又不想因拖延两者当中的任何一种的购买而浪费其增值的机会,那么,你应该怎样做才好呢?

下面是笔者的一些粗浅的意见:

如果有条件,您应尽快购买自住房,而且,在自己的经济能力承受范围内,自住房应买得(或换成)适当大一些,因为自住房(指主要住宅,下同)的增值在任何时候都是免税的,同时,您也应尽早购买一份人寿保险和重病保险来保护你的房产和家庭。若条件允许,当然应一步到位购买带投资、退休功能的保险如分红保险;若条件有限,至少也要同时或尽快购买一份Term保险, 等一年或几年后,如果你的自住房有了一些增值,你就可以将锁定的Term保险部分或全部地转换成投资型的分红式保险。若有钱付保费更好;若暂无钱支付分红保险的保费,你也可以将房产增值的一部分以适当的方式借出来暂付一年或几年的保费,这样,你就可以做到房产和保险投资两不误,鱼翅和熊掌兼而得。

第二,在购买了自住房以后,如果你目前还有足够的经济条件来买一份较大的分红保险,而且你还想尽早用这份分红保险的现金值来帮助你购买投资型房产,那么,你就应该选择那些短线现金值高的分红保险类型,而且尽量作额外付款以加速现金值的增长和积累!如宏利的分红保险Manulife Par, 它的短线现金值很高,长得也很快,还可利用其强大而灵活的额外付款功能使得总现金值更加快速地增长,这样,在必要时您就可以用保单作抵押借出一定的现金值来作为购买房产的首付。

第三,如果你的资产较雄厚,而且贷款条件和信誉都很好,想在尽早购买一份大额分红保单的同时,又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而错失更多的房产投资机会,那么,你就可以采用IFA(即Immediate Finance Arrangement)的方式:例如,您可选购Manulife 或Sun Life的短线现金值高的分红保险类型,在支付第一年的保费让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费全部借出来再用作房产投资,以后每年如此,您只需支付借款的利息即可(利息还可抵税)。所有借款的本金最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即赔偿额与借款总额的差额)留给孩子。若想了解IFA的详细情况以及您是否满足条件采用IFA的方式,请打我电话咨询,或约见面详谈。
 

Max Ma

家园赞助商
最大赞力
0.00
当前赞力
100.00%
Q:分红式保险,到底应该怎么买?

A:有的朋友早已明白和认可了分红式保险的功能和特点,也有了购买的想法和欲望,但就是不太清楚到底应该怎么买,特别是对于如何选择一个合适的产品或计划拿不定主意。我们今天就来谈谈这个问题,希望能对大家有所启发。

第一步,选择一个合适的保险公司。虽然分红保险的运作方式和长期回报表现总体上基本一致,但不同保险公司的分红保险产品还是各有一些特色的:从分红保险的回报方式来看:有的专注最长线的价值,有的更看重短线现金值,有的公司的中期价值更高;再从分红保险的投资结构来看,有的公司比较保守,但同时也可能会更稳健;而有的公司比较激进,回报潜力更大,但可能将来的波动性也较大。投保人应根据自己的喜好和需求来选择一个最适合自己的保险公司。

第二步,选择一个最适合自己的分红保险产品或计划类型。一般来说,每个公司的分红保险产品都有二种类型:

第一种是专注长线价值、短线现金值却很低的类型;

第二种是短线现金值很高、但长线价值却要比第一种要低一些。

但也有个别公司的分红保险(Manulife Par)就只有一种,而且兼顾了二者的特点(详情请来电咨询)。明白这二类分红保险的特点和区别,并根据自己的情况和需求来选择合适的计划类型,这一点对于选购一个正确的分红保险产品非常重要!一般情况下,如果您购买的保额不大,注重的是最长线的价值(即注重的是将来分红保单为您带来的退休收入的最大化和财富传承效率的最高化)而不在乎短期现金值的高低,而且对支付十几年特别是近几年的保费没有任何问题和顾虑,那么您就应该选择第一种类型;但如果您购买的保额较大,在看重分红保单越来越高的长线价值的同时也很看重较高的短线现金值以用于近几年的资金周转,那么,您就应该选择第二种类型,特别是对于保额买得很大、但现金流对他又非常重要的投保人来说,选择短线现金值高的分红保险类型就可以让他们能够更加灵活地应对将来近几年在现金流方面的不确定性,并让他们在尽早拥有一份大额分红保单的同时,也可兼顾其它方面的投资或生意机会对资金周转的需求!

第三步,选择一种合适的成本方式或称为付款方式。分红保险一般都有二种付款方式:终身付款(简称Life Pay)和20年保证付清(简称20 Pay);有的保险公司(如Manulife、Sun Life和Canada Life)还有10年保证付清(简称10 Pay)甚至8年保证付清(8 Pay,仅限Sun Life)。虽然按一定的分红率不变测算,无论是Life Pay还是20 Pay,都不需要真正(从口袋里掏钱)付款到终身或付足20年才能保证保单终身有效,但这二种付款方式的具体运作还是很不一样的:举例来说,如果投保人将来实际付款都是16年,那么,从第17年开始就需要以保单本身的分红来支付,Life Pay需要用分红来付到终身,而20Pay则只需要用分红付到第20年!也就是说Life Pay将来的价值表现要比20Pay多一些不确定性;但另一方面,Life Pay在付款方面却要比20Pay具有更大的灵活性:如果你在保单生效20年后还想付款,那么,Life Pay是可以的,而且无论在哪一年都可以,但20 Pay不行,只能付款到第20年! 如果您想在付款方面要更确定以更安心,无论将来分红率如何变化,您都要确保在20年或10年内绝对付清,那么,您就应该选择20Pay或10Pay;特别是对于55岁以上年纪偏大、而又希望在最短时间内将保单保证付清的被保人来说,他们更应该选择10Pay或8Pay的方式!如果您想在付款方面要更灵活,想以目前较低的年基本保费锁定一个较大的保额,将来可以通过增加付款年数来增加保单的总价值,并希望一辈子都可以随时往这份成本早已锁定的分红保单里付款,那么,您就应该选择Life Pay。

最后,应考虑是否需要做额外付款。分红式保险的基本保费中虽然已含有投资部分,但除了基本保费之外,还有一个“额外付款空间”。必要时,利用分红保单的额外付款空间做额外投资具有如下几点好处:一是可以加快付款速度,缩短付款年限,并使保单更安全;二是可以加速投资回报,并可提高分红保单的总体回报率;三是可以让分红保单在付款方面更加灵活和方便。如果您现在有充裕资金无处可投,又很看重额外付款的上述优点,那么,您就应做额外付款,有多少能力就付多少年,在无能力支付时可随时停付。特别是对于年纪偏大的被保人,在有条件时更应该通过额外付款来加快增值和回报的速度,大大提高保单的总体回报率和将来以保单为依托而产生的退休收入补充!各大保险公司在额外付款方面的规定大同小异,而Manulife的分红保险在这方面却更具特色,也更加灵活、方便,详情请来电咨询。

分红式保险到底应该怎么买?上面讲了这么多,看起来还真是有点复杂,但其实最简单也最有效的方法就是“借力”法,即找一个值得信赖的、专业诚信的保险理财顾问,借力于他的专业知识和经验来选择、购买最适合自己的分红保险产品和计划。

最后,值得一提的是:在目前新冠疫情仍很严重的特殊时期,为保护客户的绝对安全,各大保险公司都纷纷推出了“不需见面,也可申请”的临时举措。最近若有需要购买人寿、重病保险包括分红保险的朋友们,欢迎随时与我们联系。我们可以先通过电话、邮件、微信、网络视频等方式进行沟通,然后再通过网络方式进行申请!
 

Similar threads

家园推荐黄页

家园币系统数据

家园币池子报价
微比特币最新报价
家园币净值溢价/折扣
家园币最新成交价
家园币总发行量
加元现金总量
微比特币总量
家园币总成交量
总成交加元价值

池子家园币总量
池子加元现金总量
池子币总量
1池子币现价
池子家园币总手续费
池子加元总手续费
入池家园币年化收益率
入池加元年化收益率

家园币比特币储备
家园币以太币储备
比特币的加元报价
以太币的加元报价
家园币加元储备或负债
1家园币储备加元净值
家园币储备总净值
家园币/比特币关联系数

主衰退(单赞赞力衰退)
双重衰退(同一用户赞力衰退)

好帖奖门槛
点赞
回贴
主贴0-2$
主贴2-4$
主贴4-6$
主贴6$-8$
主贴8$-10$
主贴10$-12$
主贴12$-15$
主贴15$-18$
主贴18$-20$
主贴20$-22$
主贴22$-24$
主贴24$-26$
主贴26$-26$
主贴28$-30$
主贴30$+
顶部