加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

Max Ma

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Q:我们有政府的免费医疗保障就不需要购买重病保险了吗?

A:重病保险,又称重疾或危疾保险(简称 C.I.I),它一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险(也有父母为孩子购买的情况)。

当被保人被诊断患上保险合约中描述的受保疾病,如癌症、心脏病、中风、大动脉手术、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等,并渡过存活等候期,即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金。其中,前三种情况的总占比为85%以上。

有人说,我们作为加拿大的公民或永久居民,在患病时已有政府的免费医疗保障,何必还要购买重病保险呢?

这其实是对重病保险的不了解。

省政府的医疗保障只保证我们在患病需要治疗时能得到一定程度的免费治疗,但还有很多项目如非住院治疗时的所有药费、住院治疗时的非常规药物的费用以及超标准病房房费等,其实都是需要我们自掏腰包的;另外,在不幸患上重大疾病时,还有一个更严重的问题就是不能正常工作,没有收入进来,但家里的日常开支、一切费用都不会因为我们身患重病而停止,这才是最要命的!

而政府的医疗福利是不负责解决我们的收入问题的。

每一个有责任心的成年人都应该扪心自问:若灾难降临,自己不幸患上重疾,全家是否有足够的存款来应对危急;或者说在你没有收入进帐的情况下,你全家的各项费用却要照常支付,这样到底能支撑多久?在加拿大这种恩格尔系数较低的发达国家,用于饮食等基本生活的费用很低,任你怎么吃都很难吃穷一个家庭,但因为重病而致穷的家庭倒是不少。

富有和贫穷,有时其实就只是一场大病的距离!

据统计,在北美破产的家庭中,55%以上都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致!

下面给出一个成年人的两种收入方案:

方案一:无患重病时年收入是$10万,患重病时降为0;

方案二:无患重病时年收入是$9.7万,但患重病时当年收入却有$30万,而且还都是免税的。

请问:您会选择哪个方案?很多人都会选择方案二,原因很简单:因为在无大病时一年少$3000来元收入真的无关紧要,但一旦患上重疾,收入变成了0才是一个雪上加霜的致命问题!其实,选择方案二就相当于每年花少量的钱(如$3000,就相当于当年收入少了$3000)买了一个重病保险(如$30万保额。这里是以一个45岁的男性,购买Manulife的Term-20重病保险为例)。有了这样一份保险,您在万一不幸患有某种受保的重病时就可一次性得到一笔免费赔偿金, 您可利用这笔款项作为因病不能工作时的收入替代,让自己能够安心养病,以助康复;或者可及时到世界各地寻求最有效的康复治疗,而不必在此死等。

也有人说,他们很富有,不缺钱,即使遭遇重病等紧急情况也有足够的财力来从容应对。此话虽然有一定的道理,但它却忽视了这样一个重要事实,那就是: 重病保险除了在被保人不幸罹患重疾时可让其一次性获得一笔免税赔偿金、为其在经济上提供必要而及时的帮助之外,还可以让被保人及其家人享有一项特权,即享有全球医疗资源的免费查询和相关医疗专家的免费咨询,从而获得最佳或最有效的治疗方案,有利于早日康复或提高治愈率!

几乎每个保险公司的重病保险都包含有该项免费福利,只不过不同的公司所选择合作的机构不一定相同罢了,例如,Manulife的合作机构是Health Service Navigator, 而Sun Life和Canada Life的合作方则是Best Doctors。

划重点:在加拿大这种国家,决定您是否享有这种特权的不是您的地位有多高,钱财有多少,而是您是否拥有一份重病保单在手!

还有人说,他已经有人寿保险了,为什么还要买重病保险呢?这其实是两种功能和作用完全不同的保险。如果他买的是无现金值积累的期限式保险或很少现金值的基本型终身保险,那么,在他患上重病时他的人寿保险对他本人起不了什么帮助;但对于带有投资功能的人寿保险,其保单里的现金值确实也可以用作重病期间的现金周转急需,但这又会对人寿保单造成损失或破坏。当然,也可以采用保单抵押的形式借款来用于周转,但将来需要用身故赔偿金来清还。

所以,在有条件的情况下,最好还是应该尽快购买一份重病保险。

也有人说,重病保险比人寿保险贵,划不来;或者说没钱买。

为什么重病保险比同类的人寿保险贵呢?这是因为人们在一生中患重病的概率要比非正常死亡的概率要大很多(例如,据权威统计,一个40岁左右的男性在65岁以前死亡的概率为6%;但他在65岁以前患重病的概率为26%,后者是前者的4.5倍!)这恰恰说明了购买重病保险的必要性!

至于说“没钱买”的问题,其实是没意识到重病保险的必要性。如果你真的是属于“没钱”的家庭,那么就更需要重病保险的保障了,要不然,若不幸大病真的降临头上,非得倾家荡产不可,因为“无钱”的家庭抗风险能力本来就很弱。如果你的家庭现阶段资金真的很紧张,可以考虑先购买一个10年期或20年期的,或一直保到65岁都价格不变的T-65的重病保险,花费并不大,一般的家庭、即使是较“贫穷”的家庭都可承受得起,等到经济条件好转时再把它转成更长期限或保终身的计划。
 

Max Ma

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Q;如何理解万通式(U.L )终身寿险?哪类人适合购买?

A:万通式保险(Universal Life,简称U.L)是终身人寿保险的一种,它将人寿保险的基本保障功能与延税投资功能紧密地融合在了一起。​

它的运作原理是这样的:总付保费(Total Payment )扣除税款后就是留在保单中的净付款(Net Payment),再逐月扣除基本保费即保险成本(Cost of Insurance)后,剩余的金额作为Policy Fund就留在保单中进行投资、延税增值。若Policy Fund的总价值超过保单所对应的可延税额度,则超过部分就被放入Side Account。在Side Account里的钱不能享受延税待遇,其投资回报在当年要算作Taxable income。总保费投入由投保人根据自己的情况来决定,只要不超过当年的最大限额,其投资增值就是延税的;在保单里进行投资的具体项目也是由投保人自己选择和决定的。

要购买一份合适的U.L保险,第一步就是要选择和确定身故赔偿额类别(Death Benefit Option)。

一般有如下五种方式:

1) Face amount plus fund;

2) Level Face Amount;

3) Level Plus Indexed;

4) Level Plus ROP (Return of Premium; 5) Level Plus ACB.

其中,第一种方式最为常见;第二种方式次之,一般是在选择YRT类的保险成本方式时才有可能选择它。

第二步就是要选择和确定一个合适的保险成本类别(Cost Of Insurance Option)。

以Sun Life的U.L为例,有如下几种类别:

1)Level to Age 100;

2) YRT to Age 70;

3)YRT to Age 85;

4)Limited pay-10 years (简称10Pay);

5)Limited pay-15 years (简称15Pay);

6)Limited pay-20 years (简称20Pay)。

您若想在有限年份内保证付清、安心无忧,就应该选择Limited pay的成本类型:选择的保证付清年数越短,每年或每月应付的基本保费就越多,付款压力就越大,但终身应付的基本保费总额就越少,反之亦然。但这种成本类型的U.L保险,其总的延税投资空间最少,即:可用作延税投资的总额与基本保费的比例最低,适合于注重保证付清、不很看重利用U.L来作延税投资的的投保人;投保人若想充分利用U.L来做延税投资增值,就应该选择前三种成本类型:如果您 希望将基本成本终身锁定,保持不变,在此前提下再考虑作额外付款投资,那么,您就应该选择Level to Age 100;如果您想在相同投入的情况下,早期的保险成本更低一些、而用于投资的部分更多一些,以便尽早尽快地进行投资增值,那么,您就应该选择YRT to Age 70 (被保人不超过55岁)或YRT to Age 85 (被保人不超过70岁)或YRT to age 100 (有的保险公司有此选项)。值得提醒的是:YRT是一种每年都上升的保险成本类型,刚开始很低,但越到后来就越高,而且升幅越大。在一定的总保费投入的情况下,若保单中的投资回报赶不上将来保险成本的上升,则有可能在将来的某一天保单中就没有足够的钱来支付越来越高的保险成本,这样保单就会失效!所以,选择此种成本类型的投保人一定要对此有清醒的认识和很好的理解,并需要具有较强的风险承受能力,而且最好选择Level Face Amount这种Death Benefit Option才比较安全和安心。

那么,到底哪类投保人适合购买U.L保险呢?主要是以下二类:

一是想利用人寿保单的延税投资空间来进行自我投资、延税增值财富和免税传承财富、又需要更大的灵活性的人,特别是比较富有的人士。这类人比较有钱,而且对投资具有强烈的兴趣和丰富经验,也愿意花费时间和精力关注投资以博取更大的投资回报,同时也希望能充分利用和享受人寿保单的延税增值的好处(特别是那些已把其它延税投资工具的空间用尽了的投保人)。 U.L的基本保费较便宜,但额外延税投资空间却比较大,这就给投保人一个很大的灵活性:在资金紧张时只需轻松支付基本保费即可保持保单的有效性;在资金充裕时又可往保单中大幅度地投款进行延税投资增值,从而可以加快财富积累的力度、速度和效率。

二是只想以最低的成本来建立一个基本的终身保障、而不想利用保单来积累更多财富的人 。此类投保人既不想购买纯保障型(消耗型)的Term保险,也不想购买因基本保费中已自动含有“投资”而显得更贵的分红式保险来积累和传承更多的财富,只是想以最便宜的保费投入拥有一份基本的终身保险,以用作将来夫妻的互保和处理“后事”的费用或解决身故后的增值税,同时留给孩子一份基本的保险资产,那么,购买一份只付基本保费的U.L保险就是最好的选择!

(温馨提示:Manulife的U.L将从2021年11月20日开始进行大幅度的整合和升价!升幅高达13%!详情请来电咨询,或约Zoom Meeting。)
 

Max Ma

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Q:20岁左右的年轻人应购买什么样的人寿保险才更合适?

A:20来岁的年轻人手头上每年可能都有几千或上万的闲钱。这个年纪的孩子还不太成熟,理财意识也较欠缺,对如何合理安排和利用这些闲钱还没有主见,所以很需要我们做父母的加以正确引导,其中,让孩子趁年轻尽早为自己购买一份合适的保险就是一个很不错的选择!即使孩子本身没有闲钱,我们作为父母若有条件也应该要尽早为孩子购买一些保险,为什么呢?原因可列出如下二点:

一是20岁左右的年轻人虽然一般都很健康、生命风险较小,但也不是绝对没有,特别是年轻人好动、喜欢冒险,他们的意外风险比成年人还要高!而且,随着年龄的增加,他们所面临的人生风险也会越来越大,需要承担的责任也将越来越重。随着年岁的增长,逐年衰老的父母也将逐渐地在某种程度上依赖于他们,而且他们本身也将有配偶和孩子,他们对保险的保障功能的需求也会随着时间的推移越来越强烈!所以,年轻人也需要购买人寿、重病保险,而且越早越好。

二是在20岁左右就购买保险,一方面可以锁定很好的身体等级,从而锁定了可保性和影响保险价格的身体因素;另一方面,在20岁左右这样的年龄购买,价格很便宜,购买同样的保额可以花费很少的钱;或花同样的钱可以买到更大的保额,也可获得更高的回报。

若只就人寿保险来说,20岁左右的年轻人应购买什么样的保险才更合适呢?

让我们用排除法来说明。

首先,Term保险一般不是此类年轻人的优先考虑,因为Term保险是纯保障型的保险,它可以最低成本建立起一定时期内的最大保障,但这对20岁左右的孩子来说目前并不太重要,也不是投保人(一般是父母)所看重的,这是因为目前孩子们在经济上还依赖父母,而不是父母依赖孩子。因此,孩子保险的保障功能目前并不是很重要。但如果目前没有经济条件为孩子购买终身保险,也可以先花费少量的钱买一个Term保险来锁定一定的保额,待将来有条件时再转换。当然,如果孩子20来岁就已经在工作赚钱、承担或分担家里的经济责任了,那么,购买Term保险也是合理并很有必要的,或者是购买一定的终身保险再加一个足够的Term附加险。

其次,U.L基本型保险(指只付基本保费的U.L)作为保障加财富传承型的保险也不是20来岁的年轻人的合适选择。因为从保险保障方面来说,它的保额终身不变,不能满足孩子将来成家立业之后对保险保障不断增长的需求,例如,为一个20岁的男孩购买某一公司的20年保证付清的U.L基本型保险,购买的保额为$50万,年保费只需$3725,要比购买同样保额的分红式保险便宜很多,但在每年只付基本保费的情况下,这个保额是终身不变的。$50万保额的保障就一个20来岁的年轻人目前的情况来说虽然已经足够,但等到他将来成家立业时、特别是等到他有了一个或几个孩子时,$50万保额就不够了;若从财富传承方面来看,20来岁的年轻人考虑此问题又为时过早;若从财富积累的角度来说,此类基本型U.L保险的现金值很低,增长缓慢,对孩子将来的财富增值不会有什么贡献和意义!但孩子若很有投资意识和兴趣,而且他的TFSA和RRSP空间也已充分用尽了,那么,他也可以买一份U.L保险来兼作延税投资增值的工具。



最适合20岁左右的年轻人购买的人寿保险应该是第三类:分红式W.L保险。此类保险虽然较贵,但基本保费中已含有投资,它是一种财富积累型保险,而且不需投保人操心。从财富积累的角度来说:20来岁的年轻人购买分红保险可以尽早开始实施一个财富积累过程,借助于时间杠杆从很年轻的时候就开始积累可观的财富。由于孩子年轻,就可用较少的投入,获得一个长期的较大的回报,在到了他的中壮年时期,就会有一个很大的资产积累在保单里,将来可用作买房、换房、支持他的孩子读书或用作紧急情况下的周转资金等,到了孩子老年时更可用作补充其高质量的退休生活。从保险保障的角度来说,分红式保险的保额也是会逐年增长的,在孩子最需要保障的中壮年时期,保险保额将增长到足够大,那时,他就可能就不需要另外购买人寿保险了。要知道,若到了中年时才购买保险,同样的保额需要花费几倍的保费。还是以一个20岁的男孩购买$50万保额为例,如果他购买的是某一公司的20年保证付清的分红保险,则他每年需要投入$8430,要比购买相同保额的U.L基本型贵很多,但它将来可为投保人带来的回报也高得多:假定按6.02%的分红率不变,他在40岁、50岁、60岁、70岁和85岁时的现金值和/赔偿额将分别为:$22万/$82万、$44万/$121万、$79万/$164万、$133万/$213万、$262万/$311万。此分红保单中不断增长的现金值可供孩子在人生的各阶段周转和使用;而不断增长的保额则可为孩子将来的家庭提供终身的保险保障,并可作为一种有效的财富免税传承的手段。若单从财富传承的效率方面来比较最终的回报率,以85岁这个时间点为例,则U.L基本型的回报率(财富传承效率)为6.7倍(50/7.5=6.7),而分红保险为18.3倍(311/17=18.3)。但若等到40岁时才购买同样的分红保险,则年保费为$13735,到85岁时的赔偿额为$187万,回报率只有6.8倍(187/27.5=6.8)。
 

Max Ma

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Q:房产投资和保险是如何通过“借力”来加速财富增值并巧妙转嫁风险的?

A:Leverage(杠杆作用或“借力”)这个词对我们大家来说并不陌生,而且,作为一种手段或措施它也还很常用。

用得最普遍的地方就是房产投资啦: 无论是有钱人还是普通人,只要可以贷得了款,几乎每个人在支付了一定的首付款之后,都会尽量采用贷款方式来买房自住或投资,这就是一种典型的“借力”:以很少一部分的首付款,借力于从银行获得的贷款这个“杠杆”,撬动比所投入的首付款大好几倍的资产(房地产标的)来进行投资增值!

还有人采用借款方式来进行基金股票的投资,这又是另一类“借力”。

今天,我们重点来谈谈保险是如何借力的。

我们先说结论:无论是从抵抗人生风险的角度、还是从加速财富增值的角度来说,保险都是一种最好的“借力”!


让我们分别举例来说明:

例子一:陈先生和沈先生都是36岁,都有一个贤惠的太太和二个可爱的年幼孩子;都不是富二代或官二代,没有丰厚的父辈财富或权势可以“借力”和依靠,全家人的生活完全要依赖自己的一份朝九晚五的普通工作收入来支撑(太太在家照顾孩子,暂无工作)。所不同的是:陈先生购买了$160万的20年期(Term20)人寿保险,每月只需$72而已(按最好的身体等级),也就是说,他聪明地通过借力于人寿保险这个科学工具、借力于保险公司的强大实力,只是以每月$70来元这点几乎可忽略不计的小小投入,巧妙地把将来20年内可能发生的重大的人生风险全部转移到了保险公司头上,即: 在将来20年的这个关键时间段,万一他无论何种原因而不幸身故,他的太太和孩子们都可立即获得$160万的免税资产来度过难关,维持正常的生活和学业,全家会因这份保险而得到很好的保护!与此相对应的是沈先生的做法:他也知道“人生无常,风险难料”的道理,但他不相信保险,只相信自己,所以,他要用自己的方式来抵抗风险:每月从有限的工作收入里面硬挤出$500来存入银行作为抗风险资金,他既不懂投资,也无时间和精力去为了这每月挤出来的$500来元做合适的投资安排,只是把它存在银行储蓄账户里:每月$500,每年也就能存$6000而已。万一他在哪一年不幸身故,他就只能以每年这样辛苦而又缓慢的银行存款来抵抗风险。假如他在41岁就不幸英年早逝,他能留给家人的也就只有这5年来的$3万存款而已,这对于全家来说简直就是“杯水车薪”,太太带着二个孩子,除了变卖房产之外,还能有什么更好的办法可继续存活下去呢?陈先生知道借力于保险来抵抗风险,就犹如四两拨千斤,轻松而安心;而沈先生却不会借力,完全依靠自己的柔弱力量和笨拙方式来抵抗风险,无异于鸡蛋碰石头,辛苦而脆弱!

例子二:这个例子我们要说明的是,购买分红保险更是一种很好的借力,而且是一种综合性的借力。让我们以具体例子来进行比较说明。张先生,41岁,标准身体等级。他每年投入$5万用于为将来积累退休资金,计划共投20年。他有如下二种方案可供选择,

方案A:购买某保险公司的分红退休型保险,假定分红率按6.2%保持不变;

方案B:自己做投资,投入到一种风险适中的平衡基金里,假定平均年回报也是6.2%,边际税率为40%,

下面,我们来比较一下这两种方案的区别:

第一:方案A由于借力了保险,可马上建立起一个约$178万以上的保障,在万一发生非正常身故时立即就有一笔很大的免税遗产留给他的亲人。例如:万一他在第一年就意外身故,他的至亲马上就可得到约$178万的免税资产,相对于$5万的投入,立即被放大了约36倍!;而如果他采用方案B,则没有任何的借力,万一他在第一年“出事”时,他的至亲也最多只能拿到$51860(即第一年投入的本金加税后回报)而已。

第二:方案A 还借力了人寿保险的延税增值功能:保单里的投资增长不需要在当年交税,每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为张先生创造新的财富,从而可让他享受到复利增长的威力和好处!而方案B则无借力,每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了其增值的速度和效率。在他退休的年龄(65岁时),方案A通过在保单里的复利增长,积累的现金值已达到$209万,赔偿额更是涨到了$378万。假定他从65岁开始用钱,一直到84岁,若以不断增长的赔偿额为依托向银行进行保单抵押贷款来取得免税的退休资金,则他每年可免税使用约$13.9万,20年共使用$278万,假定85岁身故,则还可留下约$223万的免税资产给孩子(假定分红率按6.2%不变,贷款年利率按4.25%不变); 而方案B在65岁时只积累了$174万的资产,若同样每年使用约$13.9万,则只能用17年(第17年只剩下$6.4万可用),到82岁时就已消耗殆尽,没有一分钱可留给孩子们。上述两方案的总投入一样,都是$100万,但回报却大不相同,前者是$501万(278+223=501万),而后者却只有$229万(13.9*16+6.4=229万),两者竟相差$272万!这是因为方案A不仅借力了保险的延税增值功能,而且还借力了完全免税的身故赔偿额,而身故赔偿额要比分红保单的现金值(相当于其它方式的投资回报)大得多(直到100岁才相等)。

第三:方案A(即分红保单里)的投资是借力于经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的,不需要投保人(也是投资人)自己操心,尽管安享其成; 但方案B则没有借力,完全需要投资人自己费心,且需自负盈亏。

详情请来电咨询,或约Zoom Meeting。
 

Max Ma

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Q:如何在必要时可在最短时间内将您的分红保单保证付清?

A:从付款方式(或者说从保证付清年数)方面来说, 分红式保险有终身付款和有限年份保证付清两大类型。

所谓的终身付款,其实就是付到100岁(Manulife的分红保险比较特别,它只需付到90岁)。但无论是哪种类型,其实都不需要真正从口袋里掏钱付足这么多年,投保人在付了一定年数后就可以选择用保单中的分红来支付(即采用Premium Offset的方式),但这是不保证的:将来到底要从口袋里掏钱付多少年才能保证保单终身有效则取决于将来保单实际的分红率的高低!

有的投保人购买分红保险,可能需要在最短的时间内将保单保证付清,这如何才能做到呢?这正是本文所要讨论的问题。

一.采用一次性付清的极端方式。必要时您可以只做一次性付款就可将保单保证付清,这其实就是一次性投入一笔钱来购买一个与分红保险的付款方式相对应的年金(Annuity)来逐年付款。

例如,Life Pay的分红保险可用一个Life Income的终身年金来付,20 Pay(即20年保证付清,下同)的分红保险可用20年期的Term年金来支付,详见本人另一篇专题文章:《采用一次性付款购买分红式保险有什么利与弊?》。这种采用一次性付款的方式占用的资金太多,而且锁定了一大笔资金让其失去灵活性,所以,这并不是很多人所喜欢的。让我们继续探讨如下几种快付方式:

二.采用10Pay或8Pay的快付方式。

所谓的10Pay或8Pay就是10年或8年保证付清的方案或方式。在开始实施新税法的2017年以前,分红保险的保证付清型方式只有20 Pay的类型,但自从2017年开始就大不一样了,前三大保险公司都先后推出了10Pay(即10年保证付清,下同)这种快付方式,其中,Sun Life最先推出,Manulife紧随其后,然后Canada Life也赶紧补上!同时,Sun Life还推出了一种更短的付款方式8Pay(即8年保证付清,下同)。所以,如果您要购买一份分红式保险又想在10年以内以最快的速度保证付清而又不想把一大笔钱一次性锁定,那么,您就可以选择购买10 Pay或8 Pay的分红保险!相对于20 Pay来说,由于10 Pay和8 Pay的付款时间缩短了,因此,在购买相同基本保额的情况下,年付保费要贵很多。

以一个46岁的非吸烟男性购买$100万保额的Sun Par Protector(20Pay& 10Pay)和Accelerator(8Pay)为例,若选择20 Pay,则年保费为$34,835,20年总付保费为$69.7万;若选择10 Pay,则年保费变为$64,095,10年总付保费为$64.1万。10 Pay相对于20 Pay,虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,同时各时期的总现金值和总赔偿额都要比20 Pay的高,这就是快付的好处!但8 Pay却与10 Pay大不一样:不仅其年付保费不按比例地大幅度增加,变为$91,343,而且总付保费($73.1万)反而要比10 Pay的$64.1万和20Pay的$69.7万都要高!一般来说:在购买相同保额的情况下,保证付清年数越短,每年基本保费就越高,但总付保费还是应该越低才合理!10 Pay相对于20 Pay就符合这个规律,但8 Pay却并不符合这样的常规,这是为什么呢?这是因为:这里的10 Pay和20 Pay都属于同一个产品类型即Sun Par Protector的两种付款方式,而8 Pay则是另一种分红保险产品类型即Sun Par Accelerator。不同产品类型的表现方式当然是不一样的:8 Pay的分红保险不仅年保费大幅增加,而且总投入也增加,但其总现金值和最终的总赔偿额也都明显高于20 Pay和10 Pay的分红保险。

三.选用Life Pay或20Pay的方式,但在有条件时尽快往保单里做最大化的额外付款。采用这种方式可以让每年必须要支付的基本保费最少化,让保单付款更轻松、更灵活!但在保险申请时最好能同时申请一个最大的额外付款空间以备使用,必要时或有闲钱时可尽快往保单中做最大化的额外付款,这样也同样可以达到将分红保单尽快付清的目的。20Pay的每年最大额外付款额度一般是其年基本保费的60-70%,如果每年都坚持既付基本保费又做最大额外付款,则总付8-9年,保单就非常安全了;Life Pay的每年最大额外付款额度的比例要高很多,一般是其年基本保费的1.5倍左右,如果每年都坚持既付基本保费又做最大额外付款,则总付6-7年,保单也非常安全了。有的保险公司如Manulife的分红保险,它的最大额外付款空间不需要另外申请,只是随着主保险的获批就自动具有了,而且当年不用时也可以累积在那里以备将来使用,使用起来非常灵活和方便,而且在必要时还可以通过增加一个Term 附加险来使得分红主保险的最大额外付款空间进一步增加,从而可以让保单在有条件时更快地被付清。

四.选用10Pay的方式,并在有条件时再利用它的额外付款空间(如果有的话)尽快往保单里做最大化的额外付款。10Pay方式已经是快付方式了,其年基本保费已经是20Pay的1.8倍左右啦,所以,它一般不再具有额外付款空间了,但个别公司还是提供了少量的空间,而Manulife则也可以通过增加一个适当的Term附加险来产生一个投保人所需要或所看重的额外付款空间,这也是Manulife的分红保险的独特性之一。详情可来电咨询,或约Zoom Meeting。
 

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Q:在购买分红保险时增加一个Term附加险有什么功用和意义?

A:期限式(Term)保险是一种纯保障型保险,可以在一定时期内以最低代价为投保人的家庭建立起必要而足够的保障;

而分红式保险作为终身寿险的一种,集保险保障、财富增值和免税传承等功能于一身,正越来越受到那些注重安全稳健的回报、并不想操心具体的投资过程的投保人的欢迎和喜爱,有条件的家庭一般都会购买一份,以作为家庭资产的合理配置方式之一。

但分红保险由于基本保费中已自动包含投资,因而,若从保障方面来说它是最贵的保险。

例如,

一个41岁的男性,标准身体等级,购买$100万保额(以某一保险公司为例),若购买Term-20,则年保费只需$1173;

若购买20年保证付清的分红保险,则年保费需要$28120,两者相差24倍。

但人们之所以还是愿意支付远比Term保险高得多的保费来购买分红保险的保障,是因为他们同时还看重分红保险的财富延税增值功能及其所延伸的退休功能,还有它所特有的 “被保人活得越长、财富传承数额就越大” 的财富传承功能。

对于资产丰厚、经济宽松、资金充裕的投保人来说,他们当然可一步到位购买足额的分红式保险,在满足近期家庭保障所需的同时,也可兼顾将来的财富增值;

但对于大多数普通家庭来说,如果他们认可和看重分红式保险、认为它是一种必需购买的保险产品的话,那么,他们购买的一般都是一定额度的分红式保险再加一定数额的Term保险的合理组合方案,从而可在有限的预算条件下,在尽早实施中长期的财富增值计划的同时,也可兼顾近期有足够的保险保障。

还是让我们以一个具体例子来说明。

李先生今年41岁,标准身体等级。有二个孩子,一个12岁,一个6岁。房贷还有几十万未付清。本人为自雇人士,收入一般,但足可维持全家人的生活开支;太太以照顾孩子为主,做一份兼职工作,也能赚点钱来帮补家用。两人都没购买任何保险,是典型的“最需要保险保障却又没有任何保险”的“高危”家庭!最近周围发生的一些不幸事件让这对夫妇突然有了一种强烈的保险意识,觉得确实有必要尽快购买一份保险了。考虑到先生是家里的经济支柱,他们决定首先要为先生购买一份人寿保险,准备每年拿出$9000左右用于此目的。像他们家这种情况,至少需要$100万以上的人寿保险。

以Sun Life为例,若购买20年保证付清型的U.L保险,则每年投入$9000基本保费,可购买到$65万的终身保额。但他们对U.L保险不太感兴趣,更喜欢兼顾保障和投资、回报比较安全和稳定、且不需投保人自己操心的分红式保险。若用同样的钱购买相同公司的、也是20年保证付清的分红保险,则只能买到$28万左右的基本保额,这个初始保额虽然会随着每年分红的增加而逐年增长,但在近期涨得还是比较慢的,所以,如果只购买$28万的分红保险,那么会造成在他们家最需要保障的近一、二十年内的保额明显偏低,这是不合理的方案。在这种情况下,他最需要购买一个分红保险和Term保险的合理组合。例如,李先生可用同样的钱购买$25万的分红保险再加$75的Term-20保险,这样,由于有Term-20的“帮助和配合”,就可马上建立起$100万的保障。20年后,分红主保险将从$25万涨到$40多万,这时孩子也长大了,房贷也基本还清了,所以,到那时这个Term-20保险也就可以不要了(因为Term-20 在20年到期后若还想继续持有它,保费会升很多倍)。这样的保险组合,每年投入的保费完全相同,但其合理性却明显增强!

说到Term保险,很多人对它心存误解和排斥,认为它是一种纯“消耗”,是一种浪费!这是对它的一种偏见!其实,Term保险也有它的好处和用途,关键是看您如何扬长避短地加以利用。在分红式主保险中增加一个合适的Term附加险,形成一个合理的“分红保险和Term保险”的保险组合方案,至少具有以下几方面的功用和意义:

一是它可以以最低代价建立起在一定期限内的足够保障。如果你既想享受分红保险长线回报的好处,又想在近期拥有足够的保障,而且还想将全部所需保额都买成分红式保险,那么你就需要将分红保险的保额买得足够大,但这需要占用你很多的资金。如本例中的李先生,如果他要购买$100万的纯分红保险,那么他需要每年投入$31025,这远远超出了他目前的预算。但购买分红保险和Term保险的组合就可很好地兼顾到短中期足够的保障需要和有限的预算这两方面!

二是可以在一个较好的核保结果上锁定一个更大的保额。还是上述例子:如果李先生每年投入$9000购买纯分红式保险,他只能锁定$28万的基本保额;如果将来他还想增加,则需重新申请,就有可能因身体原因而被拒保;但如果他少买2-3万的分红保险(如只买$25万),用匀出来的一点点保费就可用于购买一个足够大的Term保险(如本例中$75万的Term-20),也就锁定了一个更大的保额。在将来的20年内,他在有更多的闲钱、而且又想利用分红保险来积累更多的财富时就可将其转换成更多的分红保险而不需要再作申请和体检。

三是保险组合中的Term保险可以很好地“掩护”分红式主保险的“成长”。这在上面已经表述,不再重复。

四是有的保险公司如Manulife的分红保险,在增加一个Term附加险后可以大大提升它的额外付款空间,这个额外付款空间可以让投保人的付款更灵活,必要时可以加快保单的付款,让保单的价值增长更快,总体回报更高,同时可为投保人提供一个比较安全稳健的Parking Money的方式!

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Q:Covid-19新冠疫情对今后保险业的影响到底有多大?

A:Covid-19新冠疫情已持续近二年了,目前全球疫情已全面进入第五波,而且来势更凶猛,传播更迅速!所以,请朋友们一定要倍加小心,多多保重!

众所周知,这次新冠疫情对整个世界的影响都是巨大的,虽然对少数的某些行业的影响是正面的,例如医疗科技、康体保健、网上购物和可应用于视频会议及远程办公的网络工具等;

但对大多数行业的影响则是负面的,而且还是长远的,例如,航空业、邮轮业、餐饮业和旅游酒店业等。同时,疫情对人们生活习惯的改变也会产生巨大的影响,例如,人们会更加重视营养饮食和强身健体,更加注重家庭生活包括更喜欢在家就餐而减少无谓的社交活动;更喜欢住在郊区的独立房或Town House,而不是市区的公寓楼;Work From Home(在家工作)也会从一种临时措施变成一种常见的工作模式!

但我今天并不想对这些方面的变化作更详细的论述,而只是想从这次疫情对今后保险业的影响这方面来谈谈自己的一些粗浅看法,以供读者朋友们参考。

一是人们的风险意识和保险意识会进一步提高并大大增强。

这次Covid-19新冠疫情来势凶猛,蔓延广泛且旷日持久;病毒诡异且传播力强,似乎是无处不在,防不胜防,而且受感染群体的死亡率也不低,这让人们在感到一定程度的惊恐的同时,也进一步惊醒并认识到了风险的难料和人生的无常,从而更加意识到了购买保险的必要性和重要性! 当然,人世间的风险何止只是新冠病毒之类的疫情,更有各种各样的、且无时不在发生的其它各类风险和不幸事件,只不过平时很多人都没有特别地意识到而已,或者是误认为那都是别人的事情,似乎与自己无关而已!但这次疫情的全球性反复大爆发让人们确切地感受到了:原来,风险离自己竟然是这么近;生命竟然是如此脆弱和不堪!而抗拒风险、保护生命的最有效手段之一,就是及时购买必要而足够的保险。疫情期间,主动咨询和购买保险的人显著增多就是人们保险意识明显增强的例证和表现;

可以预见:后疫情时代人们的保险保障意识会更强,购买各类保险的人会更多,也更为主动!

二是更多的投保人会喜欢和选择分红式保险,既作为一种保障和财富传承的手段,也作为一种避险和稳健增值的工具。

后疫情时期,为刺激经济复苏,低利率环境会维持很长一段时间,所以,利息敏感型的另一类终身保险即万通式U.L保险的价格将进一步提升而失去吸引力;同时,由于疫情后遗症对全球经济的负面影响以及各种不确定性因素的明显增加,会大大加剧金融市场的动荡,使得基金股票投资者的风险大大增加,让很多投资者望而却步;而长期的低利率又使得作为一种传统避险方式的债卷的回报接近于零!虽然长期低利率对分红保险的回报也形成一定的利差,但保险公司的管理团队可以通过合理调整分红保险的投资组合、适当减少债卷类别的占比、增加其它具有较高增值性的项目的占比来尽量减少这个利差因素的负面影响,再加上分红保险所独有的平滑处理方式,因此它的回报就比较稳健和可靠;更重要的一点是:每年的分红率永远都不低于零(目前的年分红率为6%左右,30年来的平均年分红率为8%左右),而且分红一旦分到手就被锁定在保单中,因而它的累积总回报永远都是只升不降的!同时,保单中所累积的分红和现金值每年都是在延税复利增长,将来还可通过适当的方式从保单中免税用钱补充退休收入;自己用不完的钱又可以以身故赔偿金的方式完全免税地留给孩子!另外,分红保险还有一个额外付款投资空间(有的10Pay计划除外),必要时投保人可以利用这个延税投资空间来进行灵活而又稳健的投资增值。

所有这些特征和优势,使得分红保险成为明显优于债卷类投资的最佳替代品之一,也成为很多投保人的首选:不仅是作为一种必要的保障和财富传承手段,更是作为一种在目前动荡不定、扑朔迷离的金融市场环境下的一种重要的避险方式和安全稳健型的投资工具。

三是以网络形式申请和签发保单、以电子方式递送保单的模式将成为常态。

疫情期间,保险作为一种必要的产品和服务一直都无间断,但为了保证客户的健康安全,各大保险公司都纷纷推出了各种有效方式,借助于先进的网络科技,使得“不需见面就能申请、签发和递送保单”成为了可能。通过网络方式提供保险服务,既安全可靠,又方便快捷。通过疫情时期的“强制”实践,保险顾问和客户们都已逐渐习惯并喜欢上了这种更高效的服务方式,后疫情时代,这种方式将会被更加普遍地使用,并成为保险业的常态,从而促使保险业的效率提升、成本下降,这最终都是有利于客户的!

四是一些与客户的良好生活习惯和健康状况挂钩的新派保险品种将更引人注目,并备受青睐。

例如,Manulife 的Term with Vitality就是此类新派保险产品的杰出代表:这是一种具有全新理念的Term人寿保险计划,用于奖励投保人(被保人)健康的生活方式,在让投保人获得必要的保险保障的同时,也促使他养成良好的生活习惯,改善自己的健康状况:只要被保人能提高自身的健康水平,他就有机会获得额外奖励,并可进一步降低和节约保费,真是一举多得的好事情!
 

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Q:以分红式保险为依托的保险退休计划(IRP)有什么特点和优势?

A:高质无忧的退休生活是我们每一个人的梦想和目标!

在加拿大,可用于积累退休资金的方法虽不算少,但对于某些人群(例如投资移民或自雇人士)来说却又非常有限,其中的一个重要而实用的方法就是购买分红式退休型保险,并以此为依托建立和实施保险退休计划(IRP)。

自己投资股票基金,固然有可能获得更高的回报,但也意味着更大的风险,能真正把握好节奏和时点的人并不多,特别是近几年的金融市场变幻莫测、动荡剧烈,更使得风险和不确定性大为增加,让很多投资人望而生畏!当然,如果把握得当,基金、股票投资从长线来说也是有比较可观的收益的,但是,又有多少人能严格约束自己、并能长期坚持下去呢?所以,以安全、稳健为特色、集保障和财富积累于一体、以分红式保险为依托的保险退休计划(简称IRP)就越来越受到人们的欢迎和喜爱。

下面,就以一个例子来说明此类保险退休计划相对于其它投资理财方式所具有的特点和优势:

陈女士,42岁,标准身体等级。她每年投入$5万用于为将来积累退休资金,计划共投20年。假定她只有如下二种方案可供选择,方案一:投入到某一保险公司的分红退休型保单里,假定年分红率按6%不变;方案二:自己做投资,投入到一种风险适中的平衡基金里,假定平均年回报率也是6%,边际税率为45%,下面,我们来比较一下这两种方案的区别:

第一:方案一可马上建立起一个$183万以上的保障,在万一发生意外(即非正常身故)时立即就有一笔很大的免税遗产留给她的亲人。例如:万一她在第一年就意外身故,她的至亲马上就可得到$183万以上的免税资产(这个保额和现金值都还会逐年不断增长的);而她若采用方案二,则万一她在第一年身故时,她的至亲也最多只能拿到$51,650而已,即:只是她第一年投入的本金加税后回报而已。

第二:方案一(保单里)的投资增长不需要在当年交税,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为陈女士创造新的财富,从而可让她享受到复利增长的威力和好处!而方案二每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了其增值的速度和效率。

第三:假定陈女士65岁开始退休用钱,一直到86岁,那么,在她退休的年龄,方案一通过在保单里的复利增长,积累的现金值已达到$175万,赔偿额更是涨到了$346万,而且每年都还会以一个越来越大的幅度在增长!若以此现金值和赔偿额为依托向银行进行保单抵押贷款来取得免税的退休资金,则每年可免税使用约$14.7万,用到86岁,22年共使用$323万,假定到87岁身故,则还可留下约$172万的免税资产给孩子们(假定分红率按6%不变,贷款年利率按4%不变。这$172万是已减除了向银行贷款的本金加利息后的净值);如果陈女士活到更长时间,也可继续用钱,只要累积的贷款本金加利息之和不超过累积到当年的总现金值的一定比例(目前最高为90%)即可。而方案二在65岁时只积累了$158万的总资产,若同样每年使用约$14.7万,则只能用13年,最后一年(即78岁时)可用钱只剩下$14.3万,然后就消耗殆尽,没有一分钱可留给她的孩子们。上述两方案的总投入一样,都是$100万,但回报却大不相同,前者是$495万(323+172=$495万),而后者却只有$190.7万(14.7*12+14.3=$190.7万),两者竟相差$304万之多!

第四:方案一由于是以借款形式使用保单里的现金值,不算作当年的收入,所以不需要缴税,也不会影响到老年福利的享受。而且,方案一(保单里)的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的,不需要投保人(也是投资人)自己操心,尽管安享其成; 但方案二则需要投资人自己费心,且需自负盈亏。

上面的比较说明了以分红式保险为依托的保险退休计划相对于普通投资的一些优势,当然它也有一些局限性:例如,投资人作为投保人需要具有加拿大的居民或公民身份,同时必须要满足一定的身体条件,即投资人同时作为被保人要具有可保性;还有,投入的金额也受到一定的限制,但普通投资就没有上述局限。再如:若过早撤销投资(保单),则方案一投入的钱可能会有所损失,而方案二就比较灵活,随时撤销投资一般都能拿回本金加一定的回报(除非投资不当而亏损)。 但也有另一种类型的分红保险,它的短中期现金值就很高,可给投保人更多的灵活性,比较适合于现在有较多的资金投入、但又担心近几年会因生意和资金不稳定而付款有压力的投保人、或者短期内就可能需要从保单中借出现金值以用作其它紧急用途的投保人,但它的长期回报一般会低一些(个别公司除外)。

所以,我们在购买分红保险、并想在将来将它用作补充退休收入的工具时,一定要仔细规划,扬长避短,合理选择!

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Q:各大保险公司的分红保险在额外付款方面的规定有什么不一样?

A:虽然分红式保险的基本保费中已自动含有投资,但它还是有一个额外付款空间可供在必要时使用的(某些公司的10Pay计划除外)。

所谓的额外付款空间,简单地说就是最大的免税投资额度,即:投保人除支付基本保费之外还可以往保单里做额外付款、所产生的投资回报可以连续享受延税待遇的最大额度!各大保险公司在额外付款方面的具体规定是不太一样的,今天,我们就来简单总结一下它们的区别。

各大保险公司的分红保险的额外付款空间一般都是需要预先申请并像主保险那样进行核保审批的;而且有的保险公司(如Sun Life)还规定:若在申请分红保险时就申请了额外付款,则必须要与基本保费同时支付才能让保单生效,否则,就需要重新签发保单;大部分保险公司都还规定:分红保险的额外付款虽然可以随时停付,但不能停付5年以上(有的公司是不能停付3年以上),否则就会失去额外付款的权益。投保人若再想做额外付款,则必须另行申请,如果被保人的可保性发生了变化,就有可能不获批准。有的公司(如E.L)可以在保单生效的12个月以内在不需核保的情况下作额外付款,但当年没有用尽的额外付款额度不能累积到将来的年份使用;将来任何一年可以使用的最大额外付款额度不能超出过去三年实际付款的最高额度。

例如,假定某投保人获批的最大额外付款额度为$1万,他在过去3年实际所做的额外付款数额分别为$7000,$6000,$5000,那么,他在第四年最多可做的额外付款数额就是$7千,而不是$1万!

要保持分红保单的额外付款功能处于有效状态,您必须在任何的5年(有的公司是3年)之内至少做一次最少额度的额外付款;要保持当初获批的最大额外付款空间有效,您必须在任何的5年或3年之内至少做一次最大额度的额外付款(这里所说的5年或3年,指的是保单周年)!

另外,保单若开始采用Premium Offset的方式(即利用保单分红或现金值来抵付保费),则额外付款功能失效;

还有,分红保单的最大额外付款空间一般只与基本保额有关,与附加保额无关,增加一个Term附加险并不能增加额外付款额度(Manulife除外);

有的保险公司(如Equitable Life)还规定:Rating 200% 以上的分红保单不能拥有任何的额外付款空间。

以上所总结的是保险公司的一般情况,但Manulife的分红保险即Manulife Par则是一个例外,它在额外付款方面功能强大且别具一格,也更加灵活。



一是分红保单不需获批就自动包含一个额外付款空间,而且终身拥有。每份Manulife Par保单都自动预先设有不需申请的终身最大额外付款额度,即使是由定期保险保单转换而来的分红保单也有! 这个自动包含的总额度为其年基本保费的10倍(而每年的最大额度则与所选择的计划类型有关)。若投保人没有另外申请,或者申请的总额度没有超过这个额度,则在Illustration里就自动反映出这个额度;若另外申请并获批的额度超过了年基本保费的10倍,则以获批的更大额度为准,并也反映在Illustration里面。这个Illustration会放在保单合同里,在其每一页的左下角都有显示出这个额度。

例如,一个45岁的女性,标准等级,购买$100万基本保额的Manulife Par,选择20年付清,则年基本保费为$38332.1。她若没有刻意申请额外付款空间,则在保单的Illustration的左下角将自动显示出LDOL383,321(LDOL=Lifetime Deposit Option Limit)。这个$383,321就是这份保单的终身最大额外付款总额度,它刚好是年基本保费的10倍。若另作申请,即使不是Life Pay计划,也可申请20年以上的年最大额外付款额度,直到100岁!当然,这需要从财务方面审批它的合理性。

二是使用起来灵活方便。投保人无论已经错过多少次额外付款机会,甚至哪怕他从未做过额外供款,其额度也都不会过期,都可随时选择供款!

例如:某投保人购买了一份20年保证付清的分红保险,他就自动拥有至少10倍于年基本保费的额外付款总额度。他既可从第一年就开始做额外付款(当然它不能超过当年所允许的最大额度),也可在若干年以后再付,把前几年累积的年额度一次性补够(具体数额会有一些差异);也可随时按年度做额外付款、并随时停付,随时恢复,只要不超过当年累积的额外付款总额度即可。即使在20年后,即保单被彻底付清之后,那时基本保费已不需支付也不能再付了,但投保人还是可以继续往保单里做额外付款来作为一种延税投资方式,只要还有没用完的额度即可。

三是10年保证付清的计划(即10Pay计划)也可通过增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间。虽然10 Pay已经很短了,但有的投保人还是需要更快付清,这就需要通过额外付款来实现。分红保险的10 Pay计划一般不再拥有额外付款空间(Canada Life有一点),但Manulife的分红保险则可通过另外增加一个Term Rider来实现此目的。

例如,一个47岁男性购买$100万分红保险,选择10 Pay计划,则年基本保费为$74182,无额外付款空间。但若再加一个$50万的Term-10 Rider,则可马上产生一个额外付款空间($31772/年)。

最后需要提醒的一点是:额外付款也是有缺点的:例如,保单的保证值的多少只与基本保额所对应的基本保费有关,而与额外付款无关。也就是说,相对于只付基本保费的方案,若总付保费相同,则有做额外付款的方案的价值和回报的不确定性会有所增加。

详情请来电咨询,或约当面探讨。
 

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Q:要想采用IFA高级策略,您需要满足什么样的条件 ?

A:目前在保险市场上IFA概念正被热炒,也正被越来越多的高端客户所接受和采用。

那么,到底IFA为何物?它的基本原理和运作方式如何?哪类人适合于采用这种策略?

我们今天就再来简单地解答一下这些问题。

所谓的IFA即Immediate Finance Arrangement的策略或方式,就是您购买一份大额保单,先用自己的钱来支付保费,再在一定的条件下将所付保费从银行中全部借出来以用作生意运营或其它投资, 您只需向银行支付利息就可让保单一直处于生效状态并让保单价值一直增长,同时又可把本来用于支付保费的本金用作房地产、基金股票或生意上的投入,让其它的投资增长与保单的不断增值同步进行,待将来被保人身故后再以保单的免税身故赔偿金来偿还所借的本金,余额留给受益人,从而达到“四两拨千斤”的借力效果,实现财富的双倍增值!

其实,保单中的总现金值也是可以按常规方式即Line of Credit(简称LOC)的方式随时向银行借出来的,但一般只能借出总现金值的90%,而且由于保险成本的因素,保单中的总现金值在前几年一般都会少于保费总投入,以分红保险为例,即使选择高短线现金值的种类,在第一年也只能回本50-70%,一般要到6-8年才完全回本,这对于某些投资意识非常强、手头上投资机会也比较多的投保人来说,购买了一份大额分红保单之后无疑就会占用了一笔珍贵的投资资金,即使按常规的LOC方式可以将现金值借出但也会在某种程度上拖延投资进度,甚至错失投资良机!而IFA,作为一种保单抵押贷款的高级策略,就可以克服LOC常规策略的缺点,让投保人能够在尽早购买大额保单的同时也可兼顾其它投资,做到二不耽误,鱼翅熊掌兼而得!因为保费是逐年投入的,相对于保费的投入,刚开始投保人只需支付很少的利息就可以保持保单的有效,并撬动保单的增值,而同时又将本来用于支付保单的大额保费及时置换了出来,马上投入到其它项目或生意中及时产生投资增值或收益。等到若干年以后借款总额增大了,需要支付的利息多了,但其它投资回报也大大增加了,足可以弥补总利息的付出了;而由于所借之款用作投资,因此利息又可以抵税,这样又减少了保单的真正总付款,从而让保单的效率进一步提高!这就是IFA的基本原理和运作方式。

这听起来是不是很有诱惑力呢?但请别高兴得太早了,因为并不是每个人都能够采取IFA策略的。要想采用IFA策略,您至少需要满足如下几个条件:

其一,您应该是一个高收入或高资产人士,身体健康,并非常看重并需要一份大额终身保险来进行遗产规划。

其二,您的投资意识很强,而且手头上还有其它的一些很好的投资渠道,在立即拥有一份大额保单的同时,也需要一大笔资金来及时地进行投资增值,而且,你采用IFA方式将付进保单中的保费马上借出来是用作其它增值型的投资(包括生意的周转资金)。如果您将借出来的钱只是放在那里用作付下一年的保费,那么,您采用IFA的方式其实是划不来的。详细一点来说:如果您付了第一年的保费后,马上借出只是等着用作付下一年的保费,再借出又用作第三年的保费,以此类推,直到把保单付清,这表面上看好像是“空手套白狼”,你全部的保费都是银行帮你付的,但实际上,当您活得足够长的时候,您所要付的总利息还是要比您本来要付的总保费多很多的,从而让您的保单的产出/投入比更低,除非被保人身故得比较早!这一点不太好理解,欢迎您来电咨询,我为您举例详解。

其三,您的信誉和贷款条件良好,容易获得银行的贷款。一般银行都会把IFA贷款按实际使用额度计入个人信用的,也就是说,会影响到投保人在其它方面的贷款额度,但也有少数银行目前暂时还没有这么做(详情请来电);另外,如果您的公司正常运作三年以上,财务状况稳健良好,那么,您也可以以公司为Policy Owner来购买保单,然后采用公司IFA方式来盘活资产,因为在这种情况下个别银行不需要提供个人担保,这样,就不会对个人在其它方面的贷款额度产生影响(详情请来电)。

其四,除保单之外,您还有其它的资产可以用作贷款抵押物。我们知道,一般的保单抵押贷款只能借出保单总现金值的90%,但采用IFA需要将保费全部如数借出,而保单早期的总现金值会低于所付保费,那么,银行是如何来控制借款的风险的呢?答案是:要求您提供额外的资产来作抵押。我们举个例子来说明:假定陈先生的年付保费是$20万,第一个保单周年的总现金值是$10万,但他在保单生效后的第一年就要将$20万全部借出,那么,假定借款时保单总现金价值和额外抵押物都按90%来控制,则他还需要提供价值$12.2万的额外抵押物。这个数据是这样算出来的:10×90%=9;20-9=11;11/0.9=12.2。

其五,适合采用IFA的人一定要有很好的理解能力和较强的风险意识,要能够坦然接受和理智面对将来回报的波动和利率变化等不确定性,并要有足够的实力和能力来加以应对。

采用IFA的主要风险因素包括:分红保单将来的回报可能会低于预期;借款投资的利息将来也可能会上升,造成投保人支付利息有压力和过多;借款投资将来可能会不太如意,造成回报远不如预期甚至亏损。

总之,是否要采用IFA策略,每一个人都要根据自己的具体情况来进行慎重抉择!而一旦采用了这种方式,也一定要保证自己或者公司里还有一些现金以应急需,以增加灵活性,降低风险度。
 

Max Ma

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Q:采用IFA方式,真可做到完全不用花自己的钱就能终身拥有一份分红保单吗?

A:目前IFA在保险和贷款市场上已被越来越多的人所认识,但真正了解IFA的人却并不多,其中一个常见的误区就是:采用IFA方式,可以做到“空手套白狼”,完全不用花自己的钱就能购买和终身拥有一份分红保单。

事实果真如此吗?我们今天就专门来讨论一下这个话题。

我们先来复习一下什么是IFA。所谓 IFA即Immediate Finance Arrangement,就是投保人购买一份大额保单(一般是分红保单),先用自己的钱来支付保费,再在一定的条件下将所付保费从银行中全部如数借出来以用作生意运营或其它投资, 投保人只需支付利息就可保持保单的有效性,并让保单价值的增长和房地产等其它投资的增值同步进行,待将来被保人身故后再以保单的免税身故赔偿金来偿还所借的本金,余额留给孩子,从而达到“四两拨千斤”的借力效果,实现财富的双倍增值!下面,我们就以购买分红保险的情况为例来说明。

朋友们请注意,采用IFA有二个要点:

一是投保人自己每年真的要有这个钱来往保单里投入所需的保费,只不过所付进去的保费又马上被投保人从银行中全部借出来以用作生意运营或其它投资目的而已;

二是每年所借出来的钱应该是尽快被用作生意的运营或其它方面的投资增值,而且用作此目的的贷款利率可抵税,可用作抵税的边际税率越高越好!

说到这里,有的“聪明”的投保人就会想到:他购买一份大额保单,同时向银行申请并获批一个IFA贷款合同后,第一年往保单里付足保费后又借出来存放在那里用于支付第二年的保费;然后再借出来放在那里,用于支付第三年的保费,依此类推,直到将保单付清,再把最后一年付进去的保费再如数借出用作其它目的,这样,不就是做到了完全不用自己掏钱、而是借用银行的钱来购买和拥有了一份终身保单了吗?

真的是这样吗?让我们一起来看看以下这个例子:

陈女士,47岁,不吸烟标准身体。作为一名成功的高资产人士,她的保险意识很强烈,非常看重分红保险的功能和优势,想趁着现在还算年轻、身体条件尚好,尽早购买一份大额分红保单以用作将来可传承一大笔免税资产给孩子和临终增值税的处理及遗产的有效保护,并兼顾满足将来高质量退休生活的需要。她选择了某个大的保险公司的短线现金值高、长线回报也兼顾得很好的分红保险类型,并选择10年保证付清的计划,愿意每年投入$20万,可以购买到的基本保额为$280万,10年共需投入$200万。但另一方面,她又不想失去每年这一大笔钱的投资机会,因为她手头上还有几个很好的投资项目也需及时进行投资。于是,她决定采用IFA策略来解决这个问题:她准备在支付了第一年的保费、让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费又全部借出并马上用作其它投资,以后每年如此,她只需支付借款的利息即可,而且由于她也是高收入人士,边际税率很高,她用作投资的贷款利率可以抵税,这样就大大减少了她的实际净投入,提高了保单的最终回报率。假定分红率按6%不变,并假定她在平均寿命87岁身故,则身故时的总赔偿额为$1168万,减去她累积的借款本金总额$200万,则可留给孩子的免税资产净额为$968万。假定贷款年利率按5%不变,则前10年她付给银行的贷款利息为:1+2+3+4+5+6+7+8+9+10=$55万;假定她一直未作任何还款,则从57岁到86岁需要支付的利息为:$200万*5%/年*30年=$10万/年*30年=$300万,这样,她终身所付利息总额为$355万。如果她每年都把借出来的钱都用作投资,贷款的利率可以抵税,为简单起见,我们忽略计算起来比较复杂的部分保费也可以抵税的因素,只考虑因贷款投资而获得的利息抵税额,并假定她每年的边际税率都为50%,则她终身真正付出的净利息总额为$177.5万,所以,她的分红保单的最终回报率(即财富传承效率)为: 968/177.5=5.45倍(这里还没有考虑把保费借出后一直用作其它投资的回报情况);但如果陈女士每年把以IFA方式借出的钱只是放在那里用作支付下一年的保费,并不用作其它投资,那么,她付给银行的利息就不能抵税,这样,她终身为这份保单真正的付出应该就是$355万,这比她本来不这样做、而是老老实实地用自己的钱付足10年(总付保费为$200万)还要多$155万,另一面,她的总赔偿额还少了$200万(因为一直欠银行的$200万未还,最终要以身故赔偿额来偿还),这样,她这份保单的最终回报率只有2.73倍(968/355=2.73);如果她不这样做,而是按常规方式老老实实地支付保费,那么,她的这份分红保单的回报率本来是可以达到5.84倍的(1168/200=5.84)。所以,如果您并不兼顾其它投资,而只是把所付保费借出来用于支付下一年的保费,那么,您其实并非自己完全不用花钱就可终身拥有一份保单的,相反,您其实真正花费的钱会更多!

有的人更“聪明”,他说,他每年连利息都不付,这样,不就可以做到真正的“空手套白狼”,完全不用花费自己一分钱就能购买和拥有一份终身保单了吗?这在将来的保单分红率要比预测的高而贷款利率保持不变或更低的情况下是可以的,但最终的回报率并不一定赶得上正常付保费的情况;如果将来的分红率要比预测的低而利率要比预测的高,则保单就有可能在某一年会被银行强行Surrender以便用保单里的现金值来清还债务(即一直未还的借款本金和利息),这样,您的保单也就没有了。

所以说,在这个世界上从来就没有免费的午餐,也没有真正免费的保单!详情请来电咨询。
 

Max Ma

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Q:为什么说购买Term人寿保险并不只是保费便宜那么简单?

A:大家知道:期限式(Term)人寿保险,就是在选定的时期内保费价格很便宜而且保持不变的人寿保险,它是一种纯保障型的保险类型,不具有终身人寿保险的延税投资增值、免税财富传承等其它功能,适合于那些想以最低的保费投入建立起在一定时期内足够的人寿保障的投保人。

谈到如何购买Term保险的问题,很多人会说,这还不容易?挑选保费最便宜的购买不就行了吗?这真的是这么简单吗?其实并不然!

事实上,一个明智的投保人在购买Term人寿保险时,除了要考虑保费的高低这个因素之外,至少还有以下几点也是需要加以认真考虑的:

一是要认真选择好合适的Term期限。举例来说,假定您购买Term人寿保险的目的主要是为了从经济方面来保障到孩子20多岁大学毕业后经济能够独立时,而且将来也没有将Term保险转换成为终身保险的计划,如果您的孩子现在已经十几岁了,那么,您只需要购买Term10甚至更短期限的Term即可,这样当然是最省钱了;但如果您的孩子现在才几岁,您至少需要20年的人寿保障,那么,您就应该购买Term20甚至更长期限的Term保险,如果在这种情况下您为了现在省点钱而选择Term10, 那么,等到这份Term10到期需要再Renew(续保)10年时,这10年的总保费就会比最初的10年贵很多倍,从而会让您将来20年的总保费要比当初就购买一份Term20的情况多很多!但如果您目前购买Term保险只是一种临时的保障措施,您更看重的是终身保险,您计划在经济条件许可时就尽快会、而且确信在10年内一定会将全部或大部分的保额转换成您喜欢的终身保险类型,那么,您也应该选择Term10 来以最低的保费投入建立起必要的保障并锁定珍贵的保额以便在10年内尽快转换。还有,如果您需要一份人寿保险来保障家庭25年左右,那么,您既可以购买一份Term25,也可以先购买一份Term5或Term10(有的公司最短的期限就是Term10),再在第5年末将它转换成Term20。到底哪种方式会更省钱,也更灵活、更合理呢,这也需要进行比较和选择。

二是要考虑将来要将这份Term保险(全部或部分)转换成终身保险时,这个公司是否有您喜欢和认可的类型。这一点非常重要哟!因为您从哪个公司购买Term保险,将来只能转换成同一公司的终身保险(分红式W.L保险,或万通式U.L保险)。如果这个公司的终身保险并不是您所需要或所适合的类型,那么,即使它的Term保险更便宜,您也不应该选择它了,否则就会因小失大、得不偿失啦!

三是要考虑和权衡是单独购买一份Term保险呢还是将它作为一个附加险加到一份分红主保险中呢。这是在投保人现在就想同时购买一份分红保险和Term保险的情况下需要加以考虑的问题。若单从Term保险的保费方面来说,以前基本上都是将Term保险加到分红保险中的情况比较便宜一点(可以节约一份Term的保单管理费),但近几年的情况有所变化了,一些公司(如Manulife)的Term保险,单独购买反而要比加到一份分红保险中更便宜一些了,但即使这样,为什么有的投保人还是愿意将所需要的Term保险作为一个附加险放到一份分红保单中来一起购买呢?这是因为有的公司(如Manulife)的分红保险中的Term保险不仅具有单独的Term保险完全一样的高性价比的保障功能,而且它还可以让分红主保险的额外付款空间(即最大延税投资额度)大为增加,此类投保人恰恰非常看重这个额外付款空间给他们的分红保单所带来的保费付款的灵活性以及在有条件时可通过往保单中做额外付款来加速保单的增值速度、提高保单的总体回报率的优越性!他们觉得,将一个Term保额加到分红保险中,相对于因此所增加的这个珍贵的额外付款空间的作用和价值来说,因此所增加的Term保险的那一点点的保费是微不足道的!

最近各大保险公司都纷纷将Term保险的保费价格进行了下调,以鼓励和方便更多的投保人以更少的花费来建立或增加必要的人寿保障,以抵抗因新冠疫情等天灾人祸而引起的日益严重的人生风险!抗击风险,造福人类,保险公司,责无旁贷!加拿大前三大保险公司都有所行动: Manulife和Sun Life最近都调低了Term保险的保费价格;Canada Life目前也正通过大力度的促销活动在对Term人寿保险进行变相降价:凡在3月6日前递交申请的投保人,保单获批后都可以享受到15%(Term10)或10%(其它Term保险)的保费终身优惠!详情请来电咨询,或约Zoom Meeting。
 

Max Ma

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Q:如何做到房地产与分红保险兼顾配置、同时增值?

A:房地产和保险资产(特别是分红保险)是每个家庭的二类最主要的资产配置!

其中,保险是最基础的根基型配置,是对房产等资产的一种有效保护,同时也是家庭财富增值和传承的必要手段,更是解决将来房产投资增值税“炸弹”的最有效的方式!

房产既是每个家庭必要的安居之所,也是积累家庭财富的重要工具;

而且二者还有很多相同或相似点:

-从较长时期来看,房产和保险都是“产出大于投入”的增值型资产;

-都是以少量的逐步投入撬动一个被放大很多倍的资产(都是一种高效的Leverage即借力形式);

-自住房的增值和保险的赔偿额都是完全免税的;

-房产和分红式保险的平均年复利回报其实是基本相同或相近的;

=自住房和分红保险将来用作补充退休收入的情况也很相似。

其实,这二类资产的配置并不矛盾,通过采用适当的方式和方法,完全可以做到同时兼顾,并驾齐驱!

那么,到底如何才能做到二类资产可以兼顾配置、实现同步增值,从而可最终提高家庭财富的总体增值效率呢?

若有条件,应尽快购买自住房,而且,在自己的经济能力承受范围内,自住房应买得(或换成)适当大一些。因为自住房(指主要住宅,下同)的增值在任何时候都是免税的;同时,也应尽快购买足够的人寿保险和重病保险来保护你的房产和家庭。若条件允许,应一步到位购买带投资、退休功能的保险如分红保险;为与房产投资互相兼顾并相得益彰,分红保险应选择高短线现金值的类别,并配备灵活的额外付款功能;若当时条件有限,至少也要同时或尽快购买一份Term保险, 等一、二年或几年后,如果你的自住房有了一些增值,你就可以将锁定的Term保险部分或全部地转换成此类分红式保险。若有钱付保费更好;若暂无钱支付分红保险的保费,你也可以将房产增值的一部分以LOC方式借出来暂付二年或几年的保费,然后,必要时就可以以保单本身的高现金值为依托采用Policy Loan的形式来继续支付保费好几年,维持保单的有效性,同时又不耽误你的房产投资,这样,你就做到了房产和保险投资两不误,“鱼翅”和“熊掌”兼而得。当然,在资金条件许可时还是应尽快将LOC借款和Policy Loan还清,以做好更换成更大的自住房或购买投资房的准备。

如果你有了更高的贷款能力,那么,你就可以选择合适的时机将自住房换得更大一些,或者购买投资型房产。如果首付款不够,你就可以用已增值了若干年的高现金值的分红保单作抵押借出一定的现金值来用作购房的首付款。这样,你的分红保单反过来又兼顾和帮助了你的房产投资,让你不会因首付款不足而错失稍纵即逝的房产投资良机。

等到你的各类房产都涨到很高了,你可能需要卖掉一些来锁定投资成果。房产处置变现后可能会有一大笔资金暂时可闲置不用,此时,你就应该尽快把以保单抵押贷款用作首付的钱还清,如果还有余款,你就可以利用分红保单中所累积的额外付款空间往保单里做最大化的额外付款,以赚取与每年的分红率完全一样的稳定回报,并以此作为一种安全稳健的Parking Money的方式,以等待将来新的房产投资时机。待合适的时机到来时,你再把保单里的现金值的一部分以适当方式借出来投入到新一轮的房产投资中。如此循环反复,你就可以很好地兼顾和玩转这二类资产的同步增值,实现家庭总体财富的高效增长!

如果你的资产较雄厚,而且贷款条件和信誉都很好,想在尽早购买一份大额分红保单的同时,又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而错失更多的房产投资机会,那么,你还可以采用一种叫作IFA(即保单生效后立即将保费全额借出)的方式:您可选购短线现金值高的分红保险类型,在支付第一年的保费让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费全部借出来再用作房产投资,以后每年如此,您只需支付借款的利息即可(利息还可抵税)。所有借款的本金最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即总赔偿额与借款本利总额的差额)留给孩子。当然,IFA并不适合普通的投保人!您若想了解IFA的详情以及您是否满足采用IFA的条件,请来电咨询,或约Zoom Meeting详谈。
 

Max Ma

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Q:什么资产可与房产投资进行风险对冲和优势互补?

A:房地产是家庭资产配置的主要类别之一,也是家庭财富增值的主要载体和方式。

近十几年以来,尽管加拿大的房产价格在波动中一路不断上扬,但总体来说也还算是理性和稳健的!所以,有条件的家庭还是应尽快在这里购置房产。但房产的购买也要适度,特别是购买投资房,一定要选择合适的购买时机;

另一方面,加拿大的保险产品不仅比很多国家更规范、更可靠,而且性价比也更高;产品种类丰富,功能完善,不同的产品可以满足投保人的不同需求。

但可以跟房地产投资相提并论、并同时具有保障、投资和退休功能的保险产品就只能是分红式保险了。

让我们先来比较一下它们的异同:

一是两者都具有保障功能。所谓保障功能,就是当投资人或投保人遭遇风险时产品所能发挥的收入替代功能。房产和保险都具有这个功能,但不同的是:当遭遇风险时房产只能通过变卖套现出它的资产净值来体现它的保障功能,而变现是需要时间和时机的,若时机不好,刚好赶上房市低迷期,变现房产就可能会遭受重大损失。保险就不一样了:当风险发生、获赔条件得到满足时很快就能获得比所投入资金多很多倍的一次性赔偿金!另外,变现投资型房产所产生的增值需缴交资本增值税,而保险的赔偿金则是完全免税的;

二是房产投资跟分红保险一样都具有延税增值的功能,可享受复利增值的威力和好处;

三是房产投资和分红保险都具有退休功能。到了退休的年龄,你可以把投资房变卖套现来用作退休收入,或者将自住房以大换小产生的净资产差额来补贴退休,或将已还清房贷的自住房作抵押,向银行借款用作补充退休收入,借款本金和利息都不用还,将来“走”后以自住房的变现价值来归还,剩余的部分留给孩子;同样,您也可以把一份保额和现金值都已增长到足够大的分红保险抵押给银行,每年将所允许的额度从银行借款来用作补充退休收入,你并不需为这笔退休“收入”交税,也不影响你的老年福利。同样,借款本金和利息都可不用还,将来“走”后以最终的身故赔偿金来归还,剩余的部分免税留给孩子。

现在,该回到本文的主题了:到底是什么资产可以与房产投资进行风险对冲和优势互补?答案就是:分红式保险

这可从如下两方面来说明:

一是分红保险可以对冲房产投资的“投资风险”。虽然房地产价格与很多因素有关,但利率一定是影响房地产市场价格的重要因素之一。近十几来年的房产价格总体上之所以一路在上升,是与持续的低利率环境有很大关系的:利率低,房贷压力少,购房需求增加,刺激房价上升。但若情况相反,利率不断上升,投资者的贷款能力就会下降,可负担能力也减弱,势必就会对房产的增值形成压力,从而对房产市场形成一个负面影响!加息是迟早的事情。 当利率进入上升通道时,这对房产投资来说就是一个利差因素,但对另一种资产类别即分红保险来说却是一个利好因素,因为分红保险的投资组合从本质上来说就是一个安全稳健型的平衡基金,它的投资组合中除了40%左右的股票和房地产之外,其余的较大比例是债卷类资产和大额放贷等与利息密切相关的类别,利息越高,分红保险的总体回报也就越高。集保险保障、财富增值、退休收入补充和财富免税传承功能于一体的分红保险不仅是一种重要的家庭资产配置,而且也是一种可以对冲房产投资风险的有效手段:当利息低迷、分红保险回报相对较低时,房产投资的回报就相对较高;相反,当利息高企、房产投资回报下降时,分红保险的回报就会相对较高,两者刚好可以互相补充,相得益彰,并且可以对冲投资风险!长期十几年的低利率环境使得近年来的分红保险的回报压力较大,分红派息率处于近60年的最低点,但将来随着利率的上升,分红保险的回报也会逐步回升。但我们不能等到升息时才去购买呀,而是应该提前布局,因为年龄也是影响分红保险个体回报率的重要因素;再从保障方面来说,保险的购买和配置也是刻不容缓、不宜拖延的!

二是分红保险不仅可保障房产投资人的家庭财务安全,而且还可保护房产投资,让其可被完整地传承给孩子!在房产(包括自住房和投资房)的拥有者非正常身故时,人寿保险(包括分红保险)的赔偿额可以让投资人的配偶或继承人继续有能力和条件拥有这些房产而不至于因供不了房贷而丢失;另一方面,对于投资型房产,当夫妻最后一个身故时,房产相当于当年被变卖了,会产生一个很大的税务负担(即房产增值税,俗称为税务“炸弹”),继承人可能一下子筹不到这笔款来交税,房产就有可能被拍卖而造成很大的损失!但如果房产投资人同时拥有一份分红保单在手就大不一样了,这可以使他的房产投资成果得以完整保护,因为分红保单的保额会随着时间的推移而不断增长,这刚好与投资型房产的不断增值相一致,这样,在投资人将来“百年”之后,他的分红保单里的赔偿额将全部毫无条件地免税赔给孩子,让孩子能够马上有一笔现金来缴交房产增值税,从而可让他的投资型房产完好无损地被继承!
 

Max Ma

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Q:为什么加拿大的小企业主对CDA和公司保单“情有独钟”?

A:我们知道,加拿大的小企业(Small Business)的营运收入的税率是很低的,各省略有差异,安省为12.2%。

小企业的营运毛收入减去工资、费用后为营运净收入,如果低于50万,按12.2%的税率交完税后就是公司的留存利润(Retained Earning),但小企业主要把留存利润作为分红发给个人,还需要按个人税率缴税,除非启动和利用CDA来发分红,而且所发的分红没有超过公司的CDA Credit总额度!

那么,到底什么是CDA呢?为什么小企业主都那么喜欢它、对它“情有独钟”呢?

我们今天就来谈谈这个话题!

其实,CDA(Capital Dividend Account)只是按税法规定为公司设立的一个虚拟账户,这个账户会记录公司通过某些方式所能累积的Credits,将来公司分发红利给股东时,只要不超过CDA里的总的Credit额度,就都是免税的。哇,竟然还有这么好的事情,利用CDA,可以把公司里的留存利润以分红的形式免税发到个人!作为企业主,哪个不喜欢呢?

那么,到底有哪些方式可以积累公司的CDA Credits呢? 主要有如下二种:

一是以公司的留存利润做被动投资所产生的资本增值的50%。我们知道,如果把公司中的留存利润用作被动投资,则应税的投资收益部分是要按几乎是最高税率缴税的,如果是属于资本增值(Capital Gain)类别,则50%需要计缴增值税,按几乎是最高税率50.17%计税;另外的50%则可以为公司的CDA账户贡献相应的Credits额度。例如,公司名下拥有的一套投资型房产,当年的买入价是$80万,现在按$200万的市场价卖掉 了,则产生的资本增值是$120万,公司需要缴纳的增值税是:$120*50%*50.17%=$30.1万;同时,为公司的CDA账户贡献了$60万的Credits额度。

二是公司持有的人寿保险的身故赔偿金也能为公司增加CDA额度。具体来说是这样的:公司以股东或关键人物为被保人购买人寿保险,公司为保单持有人和受益人。当被保人身故后,身故赔偿金完全免税赔给公司,同时为公司的CDA账户增加一个Credits 额度,这个额度等于身故赔偿额减去保单的ACB。有关保单的ACB问题,我有一篇专门的文章进行了介绍,读者若感兴趣,可以与我联系索取,或者也可以直接去我的博客找到。ACB(Adjusted Cost Basis)是为考量一份人寿保险的税务效果所需要用到的一个专业术语,您可以把它大概理解成是一份人寿保险的“投资成本”吧,因为ACB等于当年累积缴交的总保费减去累加的总的保险纯成本。ACB随着时间的推移会成“抛物线”变化,刚开始会上升,到了某年达到峰值,然后逐渐下降,直到在被保人87岁左右会变成零(ACB不能为负数,最低值为零)。

相对于其它任何的被动投资,用公司的留存利润购买人寿保险(如分红保险)的最大优势就是税务优惠:

一是以保费形式投入到保单中的钱可以不断地延税增值;

二是将来的身故赔偿金赔付给公司,在公司层面是完全免税的;

三是还可以为公司贡献一个非常珍贵的CDA额度,这个额度等于身故赔偿额减去保单在身故那年的ACB。在被保人到87岁左右的平均寿命正常身故时,由于ACB几乎变成零了,因此,所增加的CDA额度就是身故赔偿金的额度,即使被保人(股东)生前一直采用公司保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,身故后在还掉向银行所借的所有借款和利息后只剩下一部分赔偿金的余额留给公司,但这并不改变这份人寿保单为公司所贡献的CDA额度,这是公司保单最大的魅力和吸引力所在,更何况公司保单还是解决公司最终税务“炸弹”、进行遗产保护和传承规划的唯一手段和最有效方式,而且保单中的投资回报也不会影响公司的主动营运收入继续享受12.2%的优惠税率!这也是小企业主为什么这么喜欢以公司名义来购买人寿保险的原因所在!详情请来电咨询,或约Zoom Meeting。
 

Max Ma

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Q:要想采用IFA,需要满足什么条件 ?

A:目前在保险市场上IFA概念正被热炒,也逐渐被一些高端客户所接受和采用。

那么,

到底IFA为何物?

它的基本原理和运作方式如何?

哪类人适合于采用这种策略?

我们今天就再来简单地解答一下这些问题。

所谓的IFA即Immediate Finance Arrangement的策略或方式,就是您购买一份大额保单,先用自己的钱来支付保费,再在一定的条件下将所付保费从银行中全部借出来以用作生意运营或其它投资, 您只需向银行支付利息就可让保单处于生效状态并让保单价值一直增长,同时又可把本来用于支付保费的本金用作房地产、基金股票或生意上的投入,让其它的投资增长与保单的不断增值同步进行,待将来被保人身故后再以保单的免税身故赔偿金来偿还所借的本金,余额留给受益人,从而达到“四两拨千斤”的借力效果,实现财富的加倍增值!

其实,保单中的总现金值也是可以按常规方式即Line of Credit(简称LOC)方式随时向银行借出来的,但一般只能借出总现金值的90%,而且由于保险成本的因素,保单中的总现金值在前几年一般都会少于保费总投入,以分红保险为例,即使选择高短线现金值的种类,在第一年也只能回本50-70%,一般要到6-8年才完全回本,这对于某些投资意识非常强、手头上投资机会也比较多的投保人来说,购买了一份大额分红保单之后无疑就会占用了一笔珍贵的投资资金,即使按常规的LOC方式可以将现金值借出但也会在某种程度上拖延投资进度,甚至错失投资良机!

而IFA,作为一种保单抵押贷款的高级策略,就可以克服LOC常规策略的缺点,让投保人能够在尽早购买大额保单的同时也可兼顾其它投资,做到二不耽误,鱼翅熊掌兼而得!因为保费是逐年投入的,相对于保费的投入,刚开始投保人只需支付很少的利息就可保持保单的有效性,并撬动保单的增值,而同时又将本来用于支付保单的大额保费及时置换了出来,马上投入到其它项目或生意中及时产生投资增值或收益。等到若干年以后借款总额增大了,需要支付的利息多了,但其它投资回报也增加了,可以弥补总利息的付出了;而由于所借之款用作投资,因此利息又可以抵税,这样又减少了保单的真正总投入,从而让保单的效率进一步提高!这就是IFA的基本原理和运作方式。

这听起来是不是很有诱惑力呢?

但请别高兴得太早了,因为并不是每个人都能够采取IFA策略的。要想采用IFA策略,您至少需要满足如下几个条件:

其一,您应该是一个高收入、身体健康,并非常看重并需要一份大额终身保险来进行遗产规划的人。其中,“高收入”是关键,因为收入高,边际税率才高,所借之款用作投资产生的利息可以抵税才更有效!

其二,您的投资意识很强,而且手头上还有很好的投资渠道,资金又非常紧缺,你在立即拥有一份大额保单的同时,也需要一大笔资金来及时地进行投资增值,而且,你将付进保单中的保费马上借出来是用作其它增值型的投资的,这样,借款利息才能抵税!所以,手头上有大量闲置资金的人显然是不宜采用IFA的;特别是如果您将借出来的钱只是放在那里用作付下一年的保费,那么,您采用IFA的方式其实是很划不来的。详细一点来说:如果您付了第一年的保费后,马上借出只是等着用作付下一年的保费,再借出又用作第三年的保费,以此类推,直到把保单付清,这表面上看好像是“空手套白狼”,你全部的保费都是银行帮你付的,但实际上,当您活得足够长的时候,您所付的总利息还是要比您本来要付的总保费多很多的,从而让您的保单的产出/投入之比更低,除非被保人身故得比较早!(*这一点不太好理解,欢迎您来电咨询,我为您举例详解)。

其三,您的信誉和贷款条件良好,容易获得银行的贷款。一般银行都会把IFA贷款按实际使用额度计入个人信用的,但也有少数银行目前暂时还没有这么做(详情请来电);

另外,如果您的公司正常运作三年以上,财务状况稳健良好,那么,您也可以以公司为Policy Owner来购买保单,然后采用公司IFA方式来盘活资产,因为在这种情况下个别银行不需要提供个人担保,这样,就不会对个人在其它方面的贷款额度产生影响。

其四,除保单之外,您还有其它资产可用作贷款抵押物。

我们知道,一般的保单抵押贷款只能借出保单总现金值的90%,但采用IFA需将保费全部如数借出,而保单早期的总现金值会低于所付保费,那么银行是如何来控制借款风险的呢?答案是:要求您提供额外资产来作抵押。举个例子来说明:假定某先生的年付保费是$20万,第一个保单周年的总现金值是$10万,但他在保单生效后的第一年就要将$20万全部借出,那么,假定借款时保单总现金价值和额外抵押物都按90%来控制,则他还需要提供价值$12.2万的额外抵押物。算法是这样的:10×90%=9;20-9=11;11/0.9=12.2。

其五,适合采用IFA的人一定要有很好的理解能力和较强的风险意识,要能够坦然接受和理智面对将来回报的波动和利率变化等不确定性,并要有足够的实力和能力来加以应对。

采用IFA的主要风险因素包括:

分红保单将来的回报可能会低于预期;

借款投资的利息可能会上升得过猛,造成投保人支付利息有压力和过多;

借款投资将来可能会不如意,造成回报远不如预期甚至亏损。

总之,是否要采用IFA策略,每一个人都要根据自己的具体情况来进行慎重抉择!而一旦采用了这种方式,也一定要保证自己或者公司里还有一些现金来应急,以增加灵活性,降低风险度。
 

Max Ma

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Q:如何用JLTD分红保险来使退休收入最大化并高效地传承财富?

A:“补充退休收入”的功能是分红式保险的延税投资和财富增值功能的衍生!

很多人之所以愿意购买分红式保险,其主要原因就是看重分红保单中不断增长的现金值将来可用作退休收入的补充,而且回报非常安全稳健,且不需要自己操心;

“免税传承财富”的功能则是人寿保险的另一个重要功能。

通过人寿保险来传承财富具有三个特点和优势,即绝对的确定性、可靠的增值性和传承的高效性。其中所提到的高效性主要是从税务效果上来说的,因为按照加拿大相关法律的规定,所有人寿保险的身故赔偿金都是免税的,从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的高效的财富传承手段。

如果夫妻两人购买分红保险的目的主要是为了将来补充退休收入的需要,那么,他们怎样才能够让两人都在世时的退休收入最大化呢?

下面,让我们以一个例子来说明吧:

夫妻两人都是42岁,标准身体等级,购买Sun Life的20年保证付清的分红式保险Sun Par Protector(假定分红率按6.25%保持不变),假定将来实际付款也是20年。如果夫妻两人各买一份$80万的保单,则先生和太太的年保费分别为$25,569和$24,473,夫妻年总保费为$50,042。20年共投入约$100万。

假定夫妻两人都从67岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直用到86岁,则两人每年从两份保单中一共可免税使用约$15.7万,20年共使用$314万,

假定二人87岁同年身故,则还可留下约$166万的免税资产给孩子,产出/投入比为:(314+166)/100=4.8倍;

但如果将每年完全相同的投入即$50,042用于购买夫妻联名的二人都身故后才能获赔保额的联合保险JLTD(选用完全相同的分红保险类型),则可购买到的基本保额为$192万。同样,夫妻两人从67岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直用到86岁,则两人每年可从这份JLTD分红保单中可免税使用$17万,20年共使用$340万,假定87岁身故,则还可留下约$268万的免税资产给孩子,产出/投入之比为:(340+268)/100=6.1倍。

从这个例子可以看出:购买一份JLTD分红保险,相对于购买两份Single(单一)的分红保险,在投入完全相同的情况下,可以使夫妻将来的退休用钱显著增多,实现夫妻都在世时的退休收入最大化,而且,将来留给孩子的免税资产也将大为增加,从而可大大地提高保单的产出/投入比!特别是对于两人年龄相近、又没有通过保险来进行互相保护的需要了的夫妻来说,购买一份JLTD分红保单相对于两份单一的分红保单来说就更有优势了!

如果一个投保人购买保险的目的就是为了财富传承,只要被保人的年纪不是很大,而且是按照平均寿命来测算,那么,选择分红式保险(W.L)一般要比另一类终身保险U.L的传承效率高出很多(这里指只付基本保费的U.L),这是因为即使在只付基本保费的情况下,分红保险的总保额都会随着时间的推移而不断增长的,被保人活得越长,赔偿额就涨得越大,财富传承的效率也就越高。

如果夫妻两人想同时购买分红式保险来进行财富的免税传承,那么,购买一份JLTD联合保险又要比购买两份单一保险的传承效率高出很多。

请看下面的例子:夫妻两人都是47岁,标准身体等级,想购买基本保额为$100万的分红保险以用于将来传承一笔免税财富给孩子,并用作将来投资型房产等资产所产生的一次性增值税“炸弹”的处置,希望能在10年之内保证付清。

现以购买Manulife的分红保险Manulife Par为例来加以比较和说明,选择10年保证付清的计划,并假定分红率按6%保持不变:如果夫妻每人分别购买$50万,则先生和太太的年基本保费分别为$37,348和$35,896,每年总付保费为$73,244,10年的总保费为$73.2万。假定两人都是87岁身故,则两份保单的赔偿额分别为:$201万和$196万,总赔偿额为:$201+$196=$397万,两份分红保单的财富传承总效率为:397/73.2=5.4倍;但如果夫妻两人合起来购买一份$100万保额的JLTD分红式保险,同样选择10年保证付清的计划,则总基本保费投入为:$63,792×10=$63.8万。假定夫妻二人87岁同年身故,则可以传承的免税资产(即那时的总身故赔偿额)为:$417万,财富的传承效率为:417/63.8=6.5倍!

从如上例子可以看出,在购买完全相同的基本保额的情况下,通过将两份单一的分红保险改成一份JLTD联合保险,在使得总的基本保费投入大大减少的同时,将来的总赔偿额反而还提高了,从而可大幅度地提升分红保单的财富传承总效率!

总之,JLTD分红保险适合于那些只希望将来夫妻二人都在世时的退休收入最大化、或财富传承效率最高化的投保人,或者只是想将分红保单用作将来解决最终的增值税“炸弹”的投保人,特别是被保人年纪偏大或一方身体有些问题的情况,因为JLTD可以将被保人的平均保险年龄降低10岁左右,同时,由于概率论的原理,JLTD还可以淡化或抵消一方被保人的身体不利因素。

但由于JLTD的赔偿额是只有二人都身故后才能赔出来的,因此,它不太适合于以下几种被保人:夫妻需要一份终身保险来进行互保,而他们目前还没有足够的此类互保的人寿保险;或者,夫妻是没有孩子的DINK一族;或者,夫妻关系不是很好,随时都有分道扬镳的可能,等等。
 

Max Ma

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Q:哪类人适合购买十年保证付清(10Pay)的分红保险?

A:分红式保险以前只有终身付款(简称Life Pay)和20年保证付清(简称20 Pay)两种类型。

虽然按一定的分红率不变测算,无论是Life Pay还是20 Pay,每个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年,而是在付了一定年数后可用保单里的分红来支付,但这并不是保证的,如果将来实际的分红率比预测时用的分红率要低,则还需要付更长的时间才行;若要想在更短的时间内保证付清,则需要再做额外付款。

但现在,有这种需要的投保人又有了一种新的选择, 因为现在的Manulife、Sun Life和Canada Life等公司的新版分红保险都已新增加了一个10 Pay的快付方式即十年保证付清的类型。

相对于Life Pay和20 Pay ,10 Pay的分红保险具有一些特点和优势:

-可以加快付款速度,让投保人可在10年内绝对保证付清;

-可以让投保人节约总的基本保费,提高分红保单的总体回报率;

-还可以让分红保单的现金值和赔偿额快速增长,大幅提升保单的价值,同时长线回报还更高。

但10Pay计划由于要在短时间内保证付清,因此,在购买相同基本保额的情况下,它的基本年保费要比Life Pay和20Pay多很多(当然,总的基本保费投入要少很多);一般也没有额外付款空间,在付款方面就没有那么灵活,所以,10 Pay计划只适合于一部分投保人。

但Manulife 的10Pay分红保险则是个例外,它可以通过增加一个Term Rider来另外获得一个必要的额外付款空间,详情可来电咨询,或约面谈。

今天,我们就来谈一谈这种十年保证付清的分红保险类型到底适合于哪类人购买呢。

一是适合那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度,并需在10年内绝对保证付清的投保人。此类投保人目前手头上的资金比较充裕,也很看重分红保险的功能和优势,需要将其作为一种必要的资产类型来进行配置,但又担心时间长了资金投入不保证,想趁着近10来年资金充裕将其在10年内保证付清,这样,这种10年保证付清的分红保险类型就是他们的最佳选择了。虽然选择Life Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度,在10年甚至更短的时间内“付清”,但这不一定是保证的。例如,一个45岁的男性购买$200万保额的分红保险Sun Par Protector,若选择20年保证付清的类型(即20 Pay),则他每年需付基本保费$68,045,假定按目前的分红率不变,若只付基本保费,则他至少要付13年;若每年再加额外付款$28,000,则他只需付9年即可。但若将分红派息率假定为目前的Rate再减2%不变,那么,若只付基本保费,则需要付17年;若再加额外付款$28,000,则需要付11年,也就是说,都需付款10年以上!但若选择10年保证付清的类型(即10 Pay),则每年需付基本保费为$125,345。这是可以在10年内绝对保证付清的,也就是说,无论将来的分红率如何变化,即使在每年都是零的极端情况下,只要投保人每年付了基本保费$125,345,在付了10年以后,就不需再付了,这份分红保单也将会终身有效了!

二是 适合那些年纪偏大、想在10年内保证付清、付清后就想用分红保单来补充退休收入的投保人(也是被保人)。 例如,对于一个55岁以上的投保人(也是被保人)来说,若选择常规的20Pay计划,在只付基本保费的情况下,他要付15年以上才安心(剩下年份可用保单本身的分红来支付),15年后投保人都70岁以上了,若只为财富传承,付款到70岁以上都无所谓;但若想在70岁以前或更早用保单里的现金值来补充退休收入,那么,他就一边要往保单里付款、一边又要依托保单用钱,这就不太合理了。 所以,此类年纪偏大的投保人最好能选择10Pay的分红保险计划,这样就可以在10年内保证付清了。例如,一个54岁的成年人,选择Manulife或Sun Life的10Pay分红保险计划,到64岁就可保证付清了,这样,他就可以赶在标准的退休年龄即65岁开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划,而且只愿意付基本保费,那么,他要付款15年以上即付到69岁以上才安心,这样,他最早也要到70岁才能开始用钱,除非他利用额外付款空间来加快付款,而且,他对额外付款和Premium Offset的原理和运作方式要能够很好地理解才行,否则,此类投保人最好选择10Pay方案!当然,即使选用10年保证付清的计划,也不一定非得要刚一付清就用钱,若有可能,也应尽量先用保单外的钱来补充退休,将以保单抵押贷款补充退休收入的方式尽量延后,这样,依托分红保单所能用的钱就会更多,将来留给孩子的免税资产也更多。

三是适合那些想快速增长现金值、同时又想兼顾更高的长线回报、而在近10年内又有条件作较高额度年付的投保人。我们可以通过具体的例子来验证:在购买相同基本保额的情况下,选择10年保证付清的分红保险类型,在只付基本保费的情况下,虽然年付基本保费增加了,但所需支付的总的基本保费却减少了,而且现金值和赔偿额都快速增长,在各个时期(包括最长线)的总现金值和总赔偿额都要比20年保证付清(即20Pay)的分红式保险类型高一些,从而使得它的总体回报率得以提高!

总之,对于某些投保人来说,选择十年保证付清(10 Pay)的分红保险计划类型还是有很多好处的,详情请来电咨询!
 

Max Ma

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Q:如何做到投资房产和购买分红保险两不误?

A:虽然投资理财的方式有很多种,但适合我们普通家庭的却并不多。其中二种最普遍也最常用的方式就是购买房产和保险(特别是分红式保险)。

下面,我们就先来谈谈房产投资和分红保险这两种常见的家庭投资方式的异同点。

先说相同点:

其一,从长线来说,它们都是稳健增值性的投资产品。分红保险是不断增值、而且是只升不降的资产,但它更注重的是长线的增值,并且相当地安全和稳健;而房地产从中、短期来说是有升有降的,但从长期来看,它也是会不断增值的。在房市好景时期,房产的短期增值性好;但在房市不景气时,它的价格又会向下调整,有时下调的幅度还很大;房市上升和下调的综合结果,从长期来看它的增值率(年化回报率)其实是与分红保险不相上下的。

其二,分红保险和主要自住房在增值过程中都是延税的,而且二者将来在传承给孩子时也都是完全免税的!自住房和终身人寿保险是加拿大政府给予我们每个家庭的两个最大的税务优惠政策。您如果没有购买任何的终身人寿保险(如分红保险),那么,你也就自动放弃了享受这个最大税务优惠政策的权利,这是非常可惜的!

其三,购买房产和分红保险都会让你有一定的压力,但正是这个适当的压力反而让你经过一定时间的积累后可获得一个可观的财富!你若一直租房住,固然会让你感到很轻松,但你就不能拥有一个属于自己的房产;你买一个房来住,需要每月还贷款,还需负担很多相关费用,可能会让你感到压力较大,但你却可以因此而积累起一个巨大的免税财富!同理,您购买一份Term保险虽然也可以达到保障的目的,而且保费很便宜,你会感到很轻松,但等到Term保险需Renew时价格会很贵,你可能就舍弃不要了,即使你愿继续持有,但到了85岁或80岁,保额也终止了,最终你就没有任何的保险资产;你购买一份分红保险,虽然需要支付的保费较多,压力要远比Term保险大,但你在获得一个保障的同时,也在延税的基础上积累了一个可观的财富即保险类资产,这个资产既可以用于补充您将来退休生活的需要,也可以用来传承一大笔一次性免税资产给孩子!

其四,房产投资和分红保险都是一种高效的高级借力方式。

再说不同点:

其一,投资房将来要缴交增值税后才能传承给孩子,购买太多会产生一个很大的税务“炸弹”;但保险的赔偿额无论何时传承给孩子都是完全免税的;而且保险赔偿额本身正是解决投资型房产税务“炸弹”的最有效工具;

其二,在意外或危机情况发生时,房产有可能因为无钱支付房贷而被迫变卖,而保险则刚好相反,在危机情况发生、赔偿条件满足时赔偿额就会及时赔出来用于保护家庭,化解危机!

其三,投资房产需一次性投入大笔资金,而购买分红保险则只需按年或按月投入,不需占用一大笔资金。最后,投资房产需要花费很多时间和精力进行打理,而投资分红保险却并不需要自己操心,只管坐享其成。

既然房产投资和分红保险各有特点也各有利弊,而且又都是家庭资产配置中不可缺少的,那么,我们每一个家庭都应尽早同时进行合理配置。但如果家庭资金较紧张,而且我们又不想因拖延两者当中的任何一种的购买而浪费其增值的机会,那么,我们应该怎样做才好呢?下面是笔者的一些粗浅意见:

若有条件,应尽快购买自住房,而且,在自己的经济能力承受范围内,自住房应买得(或换成)适当大一些,因为自住房(指主要住宅,下同)的增值在任何时候都是免税的,同时,我们也应尽早购买一份人寿保险和重病保险来保护我们的房产和家庭。若条件允许,应一步到位购买带投资、退休功能的保险如分红保险;若条件有限,至少也要同时或尽快购买一份Term保险, 等一年或几年后,若自住房有了一些增值,我们就可以将锁定的Term保险部分或全部地转换成投资型的分红式保险。若有钱付保费更好;若暂无钱支付分红保险的保费,我们也可以将房产增值的一部分以适当的方式借出来暂付一年或几年的保费,这样就可以做到房产和保险投资两不误,“鱼翅和熊掌”兼而得!

第二,在购买了自住房以后,如果目前还有足够的经济条件来买一份较大的分红保险,而且还想尽早用这份分红保险的现金值来帮助我们购买投资型房产,那么,我们就应该选择那些短线现金值高的分红保险类型,而且尽量作额外付款以加速现金值的增长和积累!有的分红保险计划, 其短线现金值很高,长线总回报也兼顾得很好,而且还具有强大而灵活的额外付款功能可供利用以使得总现金值和总赔偿额更加快速地增长,这样,在必要时投保人就可用适当方式借出一定的现金值来用作购买房产的首付,或作为“场外资金”来用作补贴房产投资过程中的费用。

第三,如果您的资产较雄厚,收入也很高(即边际税率很高),而且贷款条件和信誉都很好,保险意识和需求都很强,想在尽早购买一份大额分红保单的同时,又不想因此占用一大笔资金而错失更多的房产投资机会,那么,你就可以采用一种叫作IFA的方式:您可选购一份短线现金值高的大额分红保险,在支付第一年的保费让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费全部借出来再用作房产投资,以后每年如此,您只需支付借款的利息即可(利息还可抵税)。所有借款的本金最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即总的身故赔偿额与借款总额的差额)留给孩子。但IFA只适合于少数条件优越的投保人!您若想了解IFA的详情以及您是否满足采用IFA的条件,就请来电咨询,或约Zoom Meeting详谈。
 

Max Ma

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Q:“锁定小一岁的保险年龄”是否必要?应如何实施?


A:“锁定小一岁的保险年龄”到底是什么意思?

是否有必要?

应如何锁定?

很多投保人对此不是很理解,我们今天就再来谈谈这个问题。

首先要明确的是:保险年龄并不等同于自然年龄。

自然年龄(俗称周岁)是以出生日期来划分的,每到生日就大一岁;

而保险年龄则是以最接近生日的年龄为准的,具体来说:若保单生效日(Policy Date)离下一个生日等于或多于6个月,则保险年龄就等于目前的自然年龄;反之,则保险年龄就等于目前的自然年龄加1岁。

例如:某一被保人目前为46周岁,她将于今年的7月18日满47周岁,那么,若保单生效日是今年的1月18日或以前,则她的保险年龄为46岁;若保单生效日是在今年的1月18日以后(也就是说离47周岁日更近),则她的保险年龄就是47岁了!

保费一般是按保险年龄(而不是按自然年龄)来计算的,被保人保险年龄每增加一岁,年保费就相应增加一些;年纪越大,年保费增加的幅度也就越大!

在有的情况下,锁定小一岁的保险年龄很重要,会给投保人带来明显的好处;

但有的情况下却并不然。

下面,让我来分几种情况为大家举例说明。

其一:如果您购买的是分红式保险,那么,锁定小一岁的保险年龄对您是非常有利的。这不仅可以节约你的年保费,从而可为你节约一大笔总保费投入,而且更重要的是可以提高您的分红保单在每个时期(同岁时期)的现金值和赔偿额,从而可提高保单的总体回报率。

例如,一个47岁的女性投保人为自己购买某一公司的20年保证付清的分红式保险,基本保额为$100万,需年付保费$34,225,假定将来实际付款也是20年,则20年共需投入$68.4万。我们以被保人生命终点的赔偿额来作为价值比较标的,假定她90岁身故,并假定分红率按6%不变,则身故赔偿额为$385万,产出/投入比(即财富传承的效率)为:385/68.5=5.6倍;若能锁定小一岁的保险年龄即按46岁来购买同样的分红保险类型和保额,则每年的年保费降为$33,415,20年只需投入$66.8万;每年可节约$810,20年共可节约$1.6万。总保费节约了,但在90岁时的身故赔偿额反而增加了:假定分红率还是按6%不变测算,则90岁时的身故赔偿金为$399万,整整增加了14万!产出/投入比(即财富传承的效率)为:399/66.8=6倍!锁定小一岁的保险年龄对于分红保险的总体回报率的提升之所以有这么大的影响,这除了总保费的节约之外,主要原因还是分红保单因此而多了一年的增值时间。多一年的增值时间虽然对保单的短线价值影响甚微,但对于其长线价值的影响还是不小的!

其二:您购买的若是有限年份保证付清的U.L人寿保险或重病保险,那么,锁定小一岁保险年龄的好处也是明显的。这至少可以节约总保费。还是上面的例子,如果这个投保人为自己购买同一保险公司的20年保证付清的U.L保险,保额也是$100万,她只付基本保费,则47岁购买的年保费为$17348,若能锁定小一岁的保险年龄即按46岁购买,则年保费为$16562,每年可节约$786,20年共可节约$1.6万,但任何时候的赔偿额也同样是$100万;如果您购买的是终身付款的U.L基本型保险,锁定小一岁的保险年龄一般来说也是划得来的。例如:假定申请日是今年的4月27日,并假定某男性被保人在申请日还是55岁,将于今年的7月27日满56周岁,他申请某一公司的付款到终身的U.L保险,保额为$100万,假定只付基本保费,若按他目前实际的保险年龄即56岁购买,则年保费为$19,348,假定保单一个月后获批,签发日(也是生效日)为5月27日,并假定他85岁身故,则30年他共需支付保费:19,348*30=$58万;如果按可锁定的小一岁的保险年龄即55岁购买,则年保费为$18,286,月保费为$1524,但若要锁定他55岁的保险年龄,则需要将他的保单生效日倒退(Backdate)到今年的1月27日,假定保单在同样的时间签发并被接受,则他需要补缴1-4月这四个月的“冤枉钱”,共需“浪费”:1524*4=$6,096=$0.61万;若假定他在同样的时间身故,则他共需支付保费:18286*30+0.6=$55.5万,在这个例子中,因锁定年龄而节约的总保费为: 58-55.5=$2.5万,还是很值得的。

其三:如果您购买的是纯保障型的Term保险,那么,锁定小一岁的保险年龄是否划算就要因人而已了,而且需要Case By Case来进行具体分析,笔者在此不再详述,读者朋友若感兴趣,欢迎来电咨询。

最后来谈谈到底应如何才能锁定小一岁的保险年龄的问题,简单地说就是按照所谓的“半年原则”或称“6个月原则”来进行,具体来说,就是将被保人的出生月份数减6作为保单生效的月份,再将保单生效的日期数设置在出生日期的对应数或以前。

例如,假定某一被保人目前为55周岁,将于今年的7月27日满56周岁,那么,该被保人于今年的1月27日后就已进入56岁的保险年龄了,若要锁定他小一岁即55岁的保险年龄,则需要将其保单生效日设置在1月27日或以前(7-6=1),假定保单的签发日(Issue Date)是5月27日,那么,就需要Backdate四个月!(所以,保单签发日不一定等同于保单生效日);不同公司的同类产品和同一公司的不同产品类型可以被Backdate的最长时间期限要求都是不一样的,以前各大公司对分红保险的年龄锁定比较宽松,但现在都已收紧了。

详情请来电咨询,或约面谈。
 

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