Q:采用一次性付款购买分红式/盈利报酬式保险（以下简称W.L保险）的一些利与弊
A: 关于保费的一次性付款问题，以前我已写了另一篇专题文章详述（请见Max Ma保险理财系列文章之233：《保费真的可以一次性付清吗？》）。我们知道一次性付款的本质其实就是另外购买一个年金，再用这个年金来分年支付保费。有人愿意采用一次性付款自然有其一定的道理或原因的。今天就来进一步谈谈采用一次性付款购买分红式/盈利报酬式保险（以下简称W.L保险）的一些利与弊。
从有利的方面来说，采用一次性付款至少有以下几点好处：
一是可以节约总保费，提高回报率。这一点很好理解：由于年金有一定的利息回报，这个利息回报体现在一次性付款的保费上就是一个折扣。目前各保险公司年金产品的年平均复利回报为2%左右，体现在一次性付款的总折扣上大约为20%左右。例如，一个45岁的女性（标准不吸烟身体等级）购买100万初始保额的Sun Life的20年保证付清的分红式保险，每年需付基本保费为$33480, 二十年共需投入$67万。若采用一次性付款，则只需投入$50–54万左右（按总折扣20-25%测算），这确实可以节省一大笔钱，回报却是完全一样的。年金的回报与利息率密切相关，是经常变动的，而且各保险公司的年金产品的回报率也不尽相同。
二是可以保证保单的绝对安全，让投保人无后顾之忧。我们知道，WL产品有成本到100和20年或15年保证付清两种类型，虽然按目前的分红率/盈利报酬率保持不变测算都可以在十二、三年付清，但这是不保证的，换句话说，如果将来实际只付十二、三年就不再付款是不安全的（即将来的保单是有可能失效的）。如果选择20年或15年保证付清的类型，再采用一次性付款购买一个Term-20或Term-15的年金来支付保费的方式，那么就可以保证保单在付款方面的绝对安全，这是因为保险的成本年限是锁定的，每年的保费也通过年金的保证支付获得了绝对的保证。
三是通过年金锁定的那一笔钱是受法律保护的，不受任何债权人的追讨。以上二点就可让投保人没有任何后顾之忧。
四是可以让投保人更早地使用保单里的钱来补充退休收入。特别是对于年纪偏大的投保人，采用一次性付款方式可以更方便他们按所希望的年份开始退休用钱。例如，一个54岁的男性，即使他选择成本年限最短的Manulife的15年保证付清的WL保险，如果他每年只付基本保费，也要到十四、五年才能保证付清，付清保费时他已69岁。如果他计划在标准退休年龄67岁甚至更早的年份如65岁开始退休用钱，就会产生一边用钱、一边还要付款的尴尬局面。若采用一次性付款就不会存在这个问题，他在计划退休用钱的年份只管用钱就行了，不需再从口袋里掏钱出来付保费，因为当时他用一次性付款购买的年金在为他自动地支付。当然，这种情况下的投保人也可采用每年付基本保费再加最大额外付款的方式，必要时只需付7年即可–这里指Manulife的15 Pay WL（详见本人的另一篇专题文章《购买分红式保险是否应选择额外付款？》。
当然，采用一次性付款支付保费也有它的缺点，最大的缺点就是通过年金锁定的那笔钱在投保人在世时是不能动用的，只有在投保人身故后才能将没“领够”年数的那部分剩余的钱留给受益人。另外，采用一次性付款方式一次性就占用投保人一大笔资金，这其实就是一个机会成本。投保人在其它方面的投资理财渠道越多和赚取更高回报的潜力越大，这个机会成本就越高。
那么，到底是否应采取一次性付款方式来支付保费呢？这也是要因人而异的。如果您现在有一大笔闲钱没有更好的投资增值渠道可供选择，将来您也不需动用这笔钱，而且您就是要锁定这笔钱来作为支付保费的专款（兼顾免追索的考虑）来确保这份保单的绝对安全，同时您主要看重的是这份保单给您带来的诸多好处而不是这笔钱钱本身的回报的高低，那么，您就适合于采用一次性付款来支付保费。否则，您可能还是采用其它更加灵活的付款方式更好一些。
（本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: supermax981@hotmail.com；）
A: 关于保费的一次性付款问题，以前我已写了另一篇专题文章详述（请见Max Ma保险理财系列文章之233：《保费真的可以一次性付清吗？》）。我们知道一次性付款的本质其实就是另外购买一个年金，再用这个年金来分年支付保费。有人愿意采用一次性付款自然有其一定的道理或原因的。今天就来进一步谈谈采用一次性付款购买分红式/盈利报酬式保险（以下简称W.L保险）的一些利与弊。
从有利的方面来说，采用一次性付款至少有以下几点好处：
一是可以节约总保费，提高回报率。这一点很好理解：由于年金有一定的利息回报，这个利息回报体现在一次性付款的保费上就是一个折扣。目前各保险公司年金产品的年平均复利回报为2%左右，体现在一次性付款的总折扣上大约为20%左右。例如，一个45岁的女性（标准不吸烟身体等级）购买100万初始保额的Sun Life的20年保证付清的分红式保险，每年需付基本保费为$33480, 二十年共需投入$67万。若采用一次性付款，则只需投入$50–54万左右（按总折扣20-25%测算），这确实可以节省一大笔钱，回报却是完全一样的。年金的回报与利息率密切相关，是经常变动的，而且各保险公司的年金产品的回报率也不尽相同。
二是可以保证保单的绝对安全，让投保人无后顾之忧。我们知道，WL产品有成本到100和20年或15年保证付清两种类型，虽然按目前的分红率/盈利报酬率保持不变测算都可以在十二、三年付清，但这是不保证的，换句话说，如果将来实际只付十二、三年就不再付款是不安全的（即将来的保单是有可能失效的）。如果选择20年或15年保证付清的类型，再采用一次性付款购买一个Term-20或Term-15的年金来支付保费的方式，那么就可以保证保单在付款方面的绝对安全，这是因为保险的成本年限是锁定的，每年的保费也通过年金的保证支付获得了绝对的保证。
三是通过年金锁定的那一笔钱是受法律保护的，不受任何债权人的追讨。以上二点就可让投保人没有任何后顾之忧。
四是可以让投保人更早地使用保单里的钱来补充退休收入。特别是对于年纪偏大的投保人，采用一次性付款方式可以更方便他们按所希望的年份开始退休用钱。例如，一个54岁的男性，即使他选择成本年限最短的Manulife的15年保证付清的WL保险，如果他每年只付基本保费，也要到十四、五年才能保证付清，付清保费时他已69岁。如果他计划在标准退休年龄67岁甚至更早的年份如65岁开始退休用钱，就会产生一边用钱、一边还要付款的尴尬局面。若采用一次性付款就不会存在这个问题，他在计划退休用钱的年份只管用钱就行了，不需再从口袋里掏钱出来付保费，因为当时他用一次性付款购买的年金在为他自动地支付。当然，这种情况下的投保人也可采用每年付基本保费再加最大额外付款的方式，必要时只需付7年即可–这里指Manulife的15 Pay WL（详见本人的另一篇专题文章《购买分红式保险是否应选择额外付款？》。
当然，采用一次性付款支付保费也有它的缺点，最大的缺点就是通过年金锁定的那笔钱在投保人在世时是不能动用的，只有在投保人身故后才能将没“领够”年数的那部分剩余的钱留给受益人。另外，采用一次性付款方式一次性就占用投保人一大笔资金，这其实就是一个机会成本。投保人在其它方面的投资理财渠道越多和赚取更高回报的潜力越大，这个机会成本就越高。
那么，到底是否应采取一次性付款方式来支付保费呢？这也是要因人而异的。如果您现在有一大笔闲钱没有更好的投资增值渠道可供选择，将来您也不需动用这笔钱，而且您就是要锁定这笔钱来作为支付保费的专款（兼顾免追索的考虑）来确保这份保单的绝对安全，同时您主要看重的是这份保单给您带来的诸多好处而不是这笔钱钱本身的回报的高低，那么，您就适合于采用一次性付款来支付保费。否则，您可能还是采用其它更加灵活的付款方式更好一些。
（本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: supermax981@hotmail.com；）
最后编辑: 2015-11-04
