加拿大保险理财最常见问题解答Q&A

[Max Ma]

Q:购买重病保险是否要选择“可退保费”功能？

A:笔者在以前的系列文章已多次苦口婆心地讲了购买重病保险的必要性。很多人也有了购买的意识，也知道应选择什么样的计划，但对于是否应选择“可退保费”功能却拿不定主意，显得很费纠结。今天，笔者就来跟大家简单地谈谈这个问题。“可退保费”功能并不是自动包括在重病保险计划中的，需要投保人另外选择并另加保费，所以又被称作“可退保费”选项（Rider）。以Manulife为例，“可退保费”选项有三种，一种是“死亡可退保费”选项（简称ROPD ），即被保人若在没有发生过索赔就身故，则（其亲人）可以拿回所缴交的所有保费；第二种是“早期可退保费”选项（简称ROPS），即被保人若一直没有发生过索赔，则其本人在付款一定年份以后可以拿回全部所缴保费，此时保单终止，其中，Manulife是15年后可退保费；Canada Life和Sun Life则有15年后、20年后或到65岁时可退保费等选择；第三种是“到期可退保费”选项（简称ROPX），即被保人若一直没有发生过索赔，则其本人在保单到期时可以拿回全部所缴保费，此时保单终止。Manulife的任何重病保险计划（包括Term-10或Term-20计划）都设有“死亡可退保费”选项；但只有Term-65（即一直保到65岁的计划）、Term-75（即一直保到75岁的计划）和终身计划才有“早期可退保费”选项；只有Term-65和Term-75计划才有“到期可退保费”选项，有的公司（如Canada Life和Sun Life）把后两种选项合成了一个选项，即“早期或到期可退保费”选项。

现在该回到我们今天的主题了：购买重病保险，到底是否应选择“可退保费”功能？以下是笔者个人的一些粗浅的看法，仅供参考：

第一：如果您已经拥有了足够的人寿保险，那么，您就没必要再花多一些的钱来购买“死亡退保费”选项了。有的人把这个选项理解成在被保人不幸身故时其亲人可以拿到相当于所购重病保额那么多钱，其实只是可拿回全部所缴的保费而已。既然您已经拥有足够的人寿保险来体现您对家人的责任心了，那么，在身故时所退回的那点重病保险的保费就没有多大意义了。但如果您目前没有任何人寿保险，那么，您加上ROPD这个选项就很有必要了，这样，在万一不幸意外身故或将来正常终老时至少有一笔钱来用作处理临终事宜。另外，如果您选择的是终身的重病保险计划，而且也准备终身拥有，那么，最好还是花一点点钱加上这个选项好，这样，就可以保证所投保费绝对不会浪费掉：要么以重病赔偿额的形式被放大很多倍拿回以应急需；要么在被保人身故时其亲人可将所投保费全部拿回。

第二：如果您家里目前或近、中期的资金都比较紧张，预算有限，而足够的重病保障又很有必要，那么，您购买重病保险的原则应该是以尽量少的花费购买尽量大的保额，这时您不应该购买“早期或到期退保费”选项，因为此选项会占用您较大的资金而使您在一定的预算条件下不能买到足够的保额。以一个45岁的女性购买25万Canada Life的Term75重病保险为例，她的年付保费只需$2888，如果她选择“20年后或到期可退保费”选项，则年保费陡升为$5599。虽然她因购买此选项而获得了“若无索赔条件发生可以将所缴保费全部拿回”的权利，但需付出每年多一倍保费的代价来获得同样保额的重病保障。换个角度来说，如果她每年花在重病保障方面的预算只有$2800左右，那么若要选择“早期或到期退保费”选项，她能购买到的重病保额只有11万左右，保额明显不足，使得她最需要重病保障的年份不能获得足够的保障。所以，在这种情况下，选择这个选项就显得有点“因小失大、不甚合理”了。

第三：如果您购买终身重病保险计划的目的就是想以最低的代价来获得一个保障，而且希望终身都拥有这个保障，那么，您也不需再多花费无谓的钱来购买“早期可退保费”选项了。当然，如果您想给自己一定的灵活性，虽然购买的是终身保障计划，但主要关注的还是近十几或二十年的保障，在过了最需要保障的关键年份后，若觉得必要，可能也会选择将所交保费当作储蓄一样取出用作旅游或其它用途，同时，现在的资金也较宽裕，多余的闲钱也没有更好的投资增值渠道，那么，您也可以多花点钱来购买这个选项。

（本文仅供参考，不构成建议。具体以各保险公司的规定和解释为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: supermax981@hotmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）

 

[Max Ma]

Q:为什么分红式保险中的投资收益比较稳定和安全？

A:近年来，分红式/盈利报酬式Whole Life 保险产品作为一种集终身保障和财富积累于一体的永久性保险越来越受到人们的喜爱和追捧，更成为投资移民和高收入人士的首选！作为普通家庭，为孩子购买的保险也基本上是分红式保险。

人们选择分红式/盈利报酬式保险的一个重要原因，除了保单内的投资全部都是由保险公司的专家团队负责操作，不需保单持有人操心之外，就是它的投资回报比较稳定和安全。说到它的回报稳定性，这里以四大著名保险公司为例来印证：宏利（Manulife）、加拿大人寿（Canada Life）、永明金融（Sun Life）、伦敦人寿（London Life）的类似产品虽然各有千秋，但长期以来的平均年回报都在9%以上，2008年金融风暴时也都有7%以上，这对于注重长线投资的人来说确实是具有相当大的吸引力的，更何况还有一个保额不断增大的保障在伴随着投保人的一生。至于此类产品的安全性，各大保险公司都承诺回报不低于零，换句话说，即使在回报为零的情况下，保险公司也给你一个最低保证现金值。这个最低保证现金值一般在20年左右返本（即：等于或大于累计所付保费）。

此类产品的回报之所以如此稳定和安全，这主要有以下三方面的原因：

一是它的投资组合相当“保守”和稳健，债券（Bonds）、房贷基金（Mortgage）和房地产（Real Estate）等固定收益类基金占了80%以上，风险较高（当然回报潜力也相应较高）的股票类基金（Equities）只占百分之十几，这种组合就决定了它的回报相对比较平稳。各大公司的投资组合比例大同小异，例如，宏利金融：债卷(Bonds)及短期Securities类占45%，房屋贷款占20%，房地产占17%，前三项相加占了82%，股票类只占18%；加拿大人寿： 债卷类占43.2%，房屋贷款占20.6%，私人配售14%，房地产为2.1%，股票类只有19.1%；永明金融：企业债卷/贷款占33%，政府债卷占20%，房地产占18%，房屋贷款占11%，股票类只占17%。伦敦人寿的情况也类似。从上面列举的数据可以看出，虽然各保险公司的投资组合比例不尽相同，且各有侧重，但有一点是共同的：即：超过80%的比例都投资在相当“保守”（也可以说是稳健）的项目上，而投资在风险较高的股票类项目的比例都没有超过20%。这种投资组合决定了它的回报不可能像一些优质的纯股票或股票类基金一样有百分之几十甚至更高的回报，但它也不会像这些股票一样也可能出现负回报。即使投资组合中不到20%的股票类全亏了，也还有超过80%的保守型的投资项目“顶着”。这就是为什么保险公司可以保证此类产品的回报不会低于零的原因。

二是由于各公司基本上都对此类产品进行了平滑处理，所以，回报相对比较稳定，波动较少，即使在2008这种极端时期，也还有7%以上的可观回报。以2010年的数据为例：自1980年以来，多伦多综合股票指数TSX Composite Index 平均为9.4%，但波动率高达17%；而Canada Life 分红式保险的平均分红率为9.8%，但波动率只有1.6%。从平均回报来说，后者比前者还高；但从波动率来说，后者还不到前者的十分之一。其它几家著名保险公司的数据也大同小异，非常接近。

三是政府对此类产品的监管相当严格，因为它终究是属于“保险”产品的范畴。作为带投资功能的保险产品，它在充分享受政府对保险产品的税务“倾斜”优惠政策的同时，也处在政府的严厉监管之下：政府不会允许投资操作人随意妄为地将投保人投在Pool里的保费拿去作所谓“高风险、高回报“的投资。

 

[Max Ma]

Q:为什么说人寿保险是实现财富传承的最有效手段？

A:我们知道，人寿保险的一个重要功能就是它的保障功能，但有的人会说：孩子已长大成人、房贷也已付清，基本没有什么较大的责任需要担当的了，而且夫妻两人都可以经济独立，也不需要在经济方面互相保护，所以他可能已不再需要用保险来进行保障了。人寿保险的另一个重要功能是延税增值财富的功能，但有的人又说他连TFSA和RRSP这些最基本的延税投资空间都还没有使用，根本不需要用保险来进行延税投资，也不想用保险来进行退休规划。如果上述两种情况都适合您，那么您是否真的就不需要人寿保险了？在回答这个问题以前，您还需要多问自己二个问题：您是否想在将来“百年”时能即刻拥有一笔一次性的资金用来处理自己的后事而让自己“走”得有尊严？您是否想在“百年”之后还能为自己的孩子留下一笔额外的免税资产？如果您对这两个问题的答案是肯定的，那么您还是需要购买一定的人寿保险，因为人寿保险还有第三个重要功能，那就是财富转移或者称作免税传承的功能，这正是本文所要讨论的主题。

人寿保险是实现财富传承的最有效的手段，因为通过人寿保险来实施财富传承至少有如下三个特点和优势：

一是绝对的确定性。只要您购买的是终身人寿保险（含Term-100），而且按要求支付了最基本的保费，那么，在您任何时候身故时您都一定有一笔对应的资产（即身故赔偿金）留给您的孩子或其他受益人，这将是一个绝对肯定的结果而不会存在任何的不确定性。

二是绝对的增值性。您付出的是保费，将来在身故后留给孩子的是赔偿额，而赔偿额永远都会大于您累积所支付的保费总和。Term保险不一定能实现财富传承，这里不予讨论；投保人另作额外投资的U.L保险也存在不确定性，将来增值如何取决于所选投资项目的实际表现；但若就只付基本保费的基本型终身保险来说，您所付出的总保费终将都会被放大成几倍、十几倍或几十倍的资产（赔偿额）留给您的孩子/孙子或其他受益人。通过其它方式来传承财富，未必能确保增值（例如：您将自己通过艰辛努力而创立的成功企业再传承给孩子时，孩子将来若经营不善可能就会亏损，使企业资产贬值）；但通过人寿保险来传承财富，其增值性是可以做到绝对确定的。所不能确定的只是：不同年龄、不同身体状况的人购买相同的保险，在实现传承时其增值的幅度是不相同的；同一个人购买同一份人寿保险，他在不同的时间身故，其财富传承的效率（即所实现的财富增值的倍数）也是不相同的，这里是指只付基本保费、不做额外投资的基本型终身保险。

三是财富传承的高效性。按照法律的规定，所有人寿保险的身故赔偿额都是免税的，从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的、最高效的财富传承手段之一。例如：假定您通过人寿保险可以把您的一部分资产（以缴交保费的形式，如20万）放大成5倍（即100万赔偿额）给您的孩子，那么在你身故时你留给孩子的这100万是完全免税的，你不需要为这80万的增值缴交一分钱税款；但如果您用其它的方式来传承财富，假定同样是20万的投入，将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成100万，那么，其增值的80万中至少有一半即40万要被以最高税率来征税，而且还会产生遗产认证费（Probate Fee）和律师费等费用，其财富传承的效率将大打折扣。

最后要谈的是：如果您只是想利用人寿保险来进行财富传承，那么您应该购买什么保险好呢？

由于Term保险不具有财富传承功能（Term-100除外），因此，如果你购买保险的目的只是为了财富的传承，那么，你就不宜购买Term-10或Term-20此类的Term保险。购买Term-100可以实现财富的传承，这也应该是基本保费最便宜的方式，但相对于U.L和W.L来说它却是最不灵活的，不能作任何额外付款，只能支付基本保费直到100岁。从财富传承的功能方面来说，U.L和W.L是两种最合适的选择。即使是成本到100的U.L它也比Term-100有优势，虽然U.L的基本保费一般要比Term-100稍贵一些（Manulife除外），但它比Term-100更具灵活性，必要时可以利用其额外投资空间做额外付款，提前付清保费，或者将更多的财富放进保单里免税传承给孩子。至于U.L和W.L两类保险在财富传承方面哪个更好，笔者有一篇专门的文章进行过比较，这里只是重复一下几个要点：如果只是付基本保费，则被保人越早身故，U.L就越比W.L好；反过来说就是：被保人活得越长，W.L的财富传承效率就越高，也就越比U.L好。如果除了付基本保费之外还要往保单里做额外投资，则就很难比较了，两者的财富传承效率哪个更好将主要取决于各自的投资回报的高低，当然也与被保人的寿命长短无不关系，详情可约面谈。

（本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: supermax981@hotmail.com；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）

 

[Max Ma]

Q:在加拿大购买保险要平衡！ —–兼谈加拿大保险的人性化特征

A:我曾谈到加拿大的保险相对发展中国家来说显得更加规范和严格，同时也更加人性化。如：在确认被保人不幸身患绝症（Terminal Illness）将不久于人世时，保险公司会预支部分死亡赔偿额给被保人，以体现人性的关怀；再如：你们作为两个孩子的父母，想为他们购买一份（投资型）人寿保险，保险公司一般会要求你们同时为两个孩子购买基本相同的保额。如果你们只是想为其中的一个孩子购买， 而不为另外一个申请，保险公司很有可能不批准，即使你解释说：“我们是完全一样地爱我们的两个孩子，只是先为这个孩子购买而已，晚一点（如一年以内）一定会为另外一个孩子也购买相同的保额”也不一定能获得保险公司的批准。

也许你不太相信吧？这在中国是不可能发生的事，因为按照常识，你自己出钱买保险，想为哪个孩子买，或先为哪个孩子买，买多少保额等，都是你的自由，关保险公司什么事？但这是在加拿大！在加拿大的保险公司看来，你如果只是为一个孩子购买，而不为另外一个买就是不公正、不公平的。他们认为既然你可以先为一个孩子买20万，那你为什么不可以同时为两个孩子各买10万？这就是加拿大的思维方式或者叫作加拿大的规则、文化，也从另外一个角度体现了加拿大保险的人性化特征 ！同时，从另外一个方面也说明了在加拿大购买保险更需要讲究平衡。所以，笔者在这一期专栏文章中想再次强调购买保险的平衡问题。

那么，在加拿大购买保险如何才能做到平衡呢？

一是夫妻双方的保额要平衡。我刚刚接到一个电话，是一个在家照顾孩子的女性客户打过来的，她说她想为她先生买一份保险。我问她：那你自己买了吗？她说她在家带孩子，不需要买。像这种情况，家庭只为男主人购买保险而不为女主人买，或者只为女主人买而不为男主人买，这就是不平衡。以前一种情况为例说明：虽然也许男主人在家庭经济中承担了主要角色，但女主人也很重要：假设没有她工作了，家里是不是也少了一份收入（即使她每月只赚1000-2000元也是钱呀）？还有，太太一般都要承担照看孩子的责任，如果没有她照看孩子、操持家务了，当丈夫的还能全身心地工作吗？这时，他是不是每月要花费上千元甚至几千元请一个保姆来照看？所以，即使太太不工作，她也是在为家里、为社会创造经济价值。丈夫创造的收入，其实也有太太的功劳和份额。 另一方面，太太对家庭也拥有与丈夫同样的责任。而人寿保险就是在被保人“不在世”时对被保人收入的一种替代，是被保人生命价值和责任心的体现。所以，太太也同样需要购买保险。当然，如果太太不是主要创收方，她的保额可以少一些，但不能没有。

二是保额和预算要平衡。首先，要考虑的是多大的保额才足够；其次，要看家庭的预算有多少。通过对保险结构的策划、设计，就能在限定的预算范围内达到与所需保额的平衡。

三是保障和投资要平衡。在家庭经济条件较弱、预算较小的情况下，就只考虑购买纯保障型的保险，力求以最小的代价来建立起足够大的保障，同时尽早锁定自己的身体状况，也即锁定将来可转换的保险额度；在经济条件较好、预算较宽松的情况下，就应该考虑购买投资型或财富积累型保险，在建立起足够的保险保障的同时，也尽早利用保单在延税的基础上进行财富和退休收入的复利增长和长期积累。

四是人寿和重病要平衡。人寿保险是体现我们的爱心和责任心，受益人是我们最亲密、最关爱的人；而重病保险却是我们对自己（同时也是对家庭）负责任的表现，受益人是被保人自己。而且，重病保险对人寿保险也是一种再保障，因为一旦我们不幸患上重病，我们将失去收入来源，可能我们将无力继续支付人寿保险的保费（当然，你也可以购买一个附加险来解除这个顾虑）。所以，有条件的家庭应同时考虑人寿和重病保险，并在两者之间求得一个平衡。

五是在指定受益人、预先设定赔偿额分配比例方面也要讲究平衡。另外，在为小孩购买保险时每个小孩的保额最好要平衡，就像本文中开始提到的一样。否则，有可能会在将来产生不必要的纷争和麻烦。

（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA电话：647-832-6780. Email:supermax981@hotmail.com；更多文章请浏览我的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）

 

[Max Ma]

Q:如果说30多岁考虑退休还为时过早的话，那么，到了40多岁的年纪，就应该是时候要好好考虑一下退休规划了。今天我要跟大家分享的是：我们作为加拿大的居民，到底有哪些退休收入来源或者说渠道？

A:

一．老年金（OAS-Old AgeSecurity）。这是每一个加拿大居民都可以享受到的政府福利，无论是否在加拿大工作过，只要在加拿大居住的年数在10年以上、且达到退休年龄的老人就有资格领取。住满40年或40年以上的可拿足全额，住满10-40年的，则按全额的相应比例享有。2016年的最大额度为$573.37/月。

二．低收入老人补贴金（GIS-Guaranteed Income Supplement）。凡是符合拿老年金资格的低收入老人就有资格领取GIS，可领取的数额的多少基于其婚姻状况及其它来源的收入水平。按2016年的标准，可领取的最大额度：单身/离婚/丧偶的老人为$856.39/月。请注意：这不是每一个老人都可以享受到的福利，只有低收入的老人才能享受的。例如，按2016年的标准，单身老人只有在其它来源的收入（不包括OAS，下同）低于$15185/年时才能按比例享受GIS。如果要拿到最大额度，则老人的其它年收入不能超过$23.99。如果老人有租金收入等其它收入来源，而且总收入超过$15185，那么，他就拿不到一分钱的GIS了。但如果是用一份退休型保单（如W.L保险）作抵押向银行“借”的钱来补充退休就另当别论了，因为这不算作收入，所以也就不会影响到GIS等老年福利的领取。

三．加拿大退休金计划（CPP-Canada Pension Plan）。这是只有有工作的人（包括自雇）才能参与的退休计划。参与者按工资收入的一定比例供款。按照2016年的标准，低于$3500的工资收入免缴CPP，高于$3500但低于$54900的工资收入按比例缴款（超过$54900的部分也不需供款），受雇人士个人需供款的比例为4.95%，最大额度为$2544.3，雇主也需按相同数额为雇员供款；但自雇人士全部要自己供款，供款比例为9.9%，最大供款额度为$5088.6（单从这个角度来说，自雇人士确实更不容易呀！）。将来可以领取CPP的多少主要取决于您供款的多少和供款年份的长短，也与你开始领取的时间有关。虽然65岁是标准的开始领取年份，但您可以选择从60-70岁的任何年份开始领取，每推迟一个月领取，可领取的数额就增加0.7%；越晚领取，每年领取的数额就越多，反之亦然。以2016年3月的数据为例，整个加拿大退休人员平均领取的CPP数额为$643.11。

四．企业退休金补充计划。这是雇主为本企业的全体雇员提供的退休金补充计划，一般只有大、中型企业才有的福利，企业为每一位雇员的退休计划供一部分款，也需要雇员自己供一部分款。小型企业基本无此类计划。

五．注册退休储蓄计划（RRSP-Registered Retirement Savings Plan）。RRSP是加拿大政府在税务上给予优惠政策支持的一种注册退休储蓄计划，特别适合于高收入人士，因为投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的。适当购买RRSP，不仅可以抵减您当年的应税收入额度，而且还可以降低您的边际税率台阶，确实会让您在当年省下一笔不小的钱。但购买RRSP也要适度，要与购买房产、分红式保险等其它理财方式相配合，否则，将来有可能会缴交很多的税款给政府。详见本人相关文章（《RRSP购买越多越好吗？》、《如何平衡RRSP和分红式保险的购买？》）

六．保险退休计划（IRP-InsuredRetirement Program）。就是利用带投资功能的保险产品（如W.L分红式保险）在获得一个保险保障的同时，也在延税的基础上不断积累一个可观的财富，将来可通过保单抵押贷款的方式来使用保单里的现金值用作补充退休收入，并兼顾财富的免税传承。而且退休用钱也全部免税，并不影响老年福利。这种保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作，所以也不需要投保人费心；另外，由于投资组合的选择兼顾了安全性和盈利性，所以其投资回报也就比较安全稳妥。最后一点就是：相对于其它退休的方式来说，这种方式适用的人群更加广泛。以投资移民和某些自雇人士为例，他们在加拿大一般有很多资产，但也许并没有反映出有收入，这样，他们就不能借助于RRSP这个延税工具来积累退休金，因为他们并没有RRSP的供款额度。他们也没有或只有很少的CPP、更加没有（加拿大）企业退休金等其它退休收入来源，但他们只要身体条件许可，就可以以他们的资产为依托，通过购买一份足够大的分红式W.L保单来进行财富的延税积累，在兼顾保障、财富传承和资产保护的同时，也可为将来积累一个丰厚的免税退休金，这确实是适合于此类人群的最好的退休方式之一。



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[Max Ma]

Q:为什么说我们一定要珍惜已获批的保单或核保结果？

A:我在工作中有时会遇到这种情况：当一些人的保险申请被拒时，他们会显得非常失望和沮丧，并要我们“想方设法”争取让他们能买到保险，但作为一个专业诚信的保险理财顾问，我所能做的也只能是再与保险公司进一步沟通，并为他们再向另几家保险公司申请而已，其结果往往都可预料：一家拒保，基本上都会全部拒保！

另一方面，当保险申请以标准价格甚至更好的价格获得批准以后，我及时将这个好消息告诉投保人（被保人）时，一般来说他们都会很高兴、也很珍惜的，但没想到也有一些人却表现出一副“不着急、无所谓”的姿态，并一拖再拖地不肯接单，不知道是因为他们真的“很忙”，还是因为他们把这种审批结果看作是理所当然的事情。殊不知，这其实是很多人做梦都想获得而事实上又无法获得的结果！其实，每份保单能获得批准都是很不容易的，更不是理所当然的，所以，每一个需要保险而又获得批准的申请人，都应该珍惜这个核保结果，并应尽快与您的保险顾问见面，具体商定下一步的行动：是按原申请计划接单，还是对已获批的保单做适当的修改和调整。

为什么要申请人一定要珍惜他的核保结果并及时采取下一步的行动？原因可列出如下几点：

1．其实每一份保单能获得批准都很不容易，能获得标准等级以上的审批结果就更难了！购买房屋等资产或物品只要有钱即可，但购买加拿大的保险则需要有加拿大的身份和健康或正常的身体条件。人们往往把能够购买到保险看作是理所当然的事情，但您是否知道：这其实对某些人来说已经成了一种奢望，一种可望而不可及的奢望！因为他们已经永远地失去了投保的条件和资格。在我们的工作实践中，遇到的被拒保或被加价的例子还真是不少。所以，每个保单能批下来都不是理所当然的，其实都是很不容易的，特别是以标准价以下的价格批下来就更难了，所以，我们都应该加以珍惜！事实上，有相当比例的人会被加价（Rated），还有的人会被推迟考虑（Postponed ）,也有一些人会被拒保（Declined），这些被拒保的朋友也许将永远地失去投保的资格和条件。

2.人的身体是不断变化的，今天的核保（即保险审批）结果并不能代表和保证将来。保险公司的核保结果出来以后，一般会给申请人一段有效期（一般是一个月左右）。但如果投保人的身体状况发生了不好的变化，即使在有效期内，也要将原保单退回保险公司做重新评估。如果过了有效期，保险公司会将这个核保结果关闭，虽然投保人在一定的时间内还可以申请“打开”，但需要填写一份有关可保性的问卷，如果可保性发生了变化，则保单就不能按审批的结果被接受。有一位李姓客户的保险申请在被以标准价格批准后他不珍惜，一拖再拖不肯接单，最后过了有效期，他干脆说暂不考虑了，认为反正自己的身体还好，以后再买也不迟。直到有一天他很意外地被诊断出了糖尿病他又才主动地与我联系重新购买保险，但在治疗期间，他的保险申请被推迟考虑。在完成治疗、疾病处于稳定和可控状态之后，我才为他再同时向几家公司做了申请，核保的结果是：有的拒保，有的加价，最后，我为他选择了一个加价最少（但也加了75%）的保单，但这时即使加价，他也毫不犹豫地接受了这份保单，并为当时没有及时地接受那份标准价的保单而感到后悔不已！

3.人生的风险无处不在，购买保险不能拖延。我有一个做生意的朋友张先生有一天突然意识到要购买一份人寿保险，就让我为他做了一个100万保额的申请，在申请阶段他的身体表现出来还算不错，而且他也没有什么病史。保险公司的效率也较高，在短短的20来天时间内就把他的保单批了下来，而且还是标准等级。但也许是由于审批得太容易了，他反而有点不珍惜了，可能也是因为真的太忙而认为购买保险不是优先处理的事情，我催促了他几次他都说暂时没有时间与我见面接单。出乎我意外的是：有一天，一直感觉身体很好的他突然首次心脏病发作住进了医院。幸运的是，经过抢救他挽回了性命，再经过近一个月的住院治疗，病情处于稳定受控状态，身体有所康复。他出院后的第一件事就是主动给我电话，要求接受那份被他拖延的保单，但结果可想而知：他的这份保单已经不能接了，而且他也许将永远失去了投保的资格。即使将来他重新申请还能买得到，但肯定也是要被加价的。这时他才猛然醒悟：当时他要是能珍惜并及时地接受那份已获批的保单就好了！

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[Max Ma]

Q:2017保险新税法的实施对我们购买保险有何影响？

A:我们知道，相对于其它类型的资产配置方式来说，保障和避税是保险的两个独特的功能。关于保障功能， 本人已有专门文章阐述，在此不再重复；所谓避税功能，一是延税，即保单里的现金值可延税增长；二是免税，即保单的赔偿额完全免税。正是由于保险投资收益的延税和免税功能，才让越来越多的人愿意将部分资产投入到保险产品中，以充分享受政府对保险的特别税务优惠，提高资产的增值和传承效率。自1982年以来，加拿大的保险业经历了保险产品的不断创新，越来越多的人都在不同程度上利用保险来实施各类避税策略。在今天加拿大人的平均寿命越来越长、保险的投资避税功能也越来越强大的情况下，以及今天的低息环境和低通胀水平，相比1982年也有了显著的差别，从而导致加拿大政府认为税务利益对保险产品来说似乎太过慷慨了，于是决定将从2017年1月1日开始实施新的保险税法。保险新税法的实施，主要涉及的是保险的避税功能，将会对保险产品的购买及家庭的资产的规划带来显著的影响。首先，让我们来看看保险新税法到底新在哪里？主要有哪些方面的调整？下面，让我们用通俗的语言来简单地总结一下：

一是保单中的延税投资额度将被调低。我们知道，只有终身人寿保险才具有投资功能，即：终身人寿保险除了提供保障外，同时也给投保人提供了一个利用保单中的延税投资空间进行财富积累的机会。保险税法详细规定了一份保单中可以有多少额度进行延税投资以及相应投资收益怎么收税等问题。投保人购买了一份终身人寿保单，就同时拥有了税法所允许的一定的延税投资空间。终身人寿保险分为U.L（万通式）和W.L（分红式/盈利报酬式）。它们的不同点在于：U.L的基本保费和投资是分开的，投资多少，投资什么，完全由投保人自己决定，只要投资额度不超过允许的最大额度，其投资收益就是延税的；而W.L的基本保费中已自动含有部分投资，所以它显得要比U.L贵。当然，W.L也有一个额外延税投资额度，但它与基本保费的比例要比U.L低很多。新税法将改变的就是这个最大延税投资额度，它会被大大降低！正是因为U.L的这个最大延税投资额度要比W.L大很多，所以，新税法对U.L保险的影响更大。也就是说，按照新税法，您购买同样保额的U.L，您被允许的最大延税投资空间将大大降低，所能享受到的税务优惠将大不如以前。

二是保单的ACB将会上升，归零时间拉长。新税法将更新“死亡率计算表 ”Mortality table，新表是按照对加拿大人更高的人均寿命来确定的。按照新表，纯保险成本NCPI在多数情况下都会比现有情况有所下降，因而“调整后的保单成本”ACB就会上升，这是因为ACB=累积总保费-NCPI。由于新法的NCPI升幅放缓，因而ACB后续归零的时间就拉长。以固定保费的UL保单为例，ACB归零时间将拉长7到17年。但对于W.L而言，ACB归零时间只需延长2-3年。

三是公司持有的保单内的免税额度将减小。这对通过公司持有来购买保单的企业主而言是一个很不利的消息。因为以公司为保单持有人的人寿保单，在发生赔付时，只有减去ACB的那部分赔偿额才是免税的，换句话说，相当于ACB的部分是不能享受免税待遇的。新税法将使ACB归零时间大大延长，让公司保单不能享受免税的部分或可能性就大大增加。

四是年金收入的应税收入部分将增加。也是基于新的“死亡率计算表 ”（Mortality table），保险新税法将减少年金的免税收入9-11%，也就是说，年金收入的应税部分将相应增加。


新的保险业税法的实施，将会引来加拿大保险业新一轮的大变化，同时，对我们购买保险和家庭资产配置也会产生直接的影响，这些影响概括起来就是：对购买U.L的影响较大而对购买W.L的影响较小；对购买U.L来进行延税投资的投保人影响较大而对购买基本型U.L（指只付基本保费而不作额外投资）的投保人的影响较小；对购买公司持有的投保人的税务优惠的影响更大；对所有购买年金的投资人也都有一定的税务影响。所以，要想拥有最具税务优惠的保险产品包括年金，并避免2017年因实施保险税务新政可能引起的保险升价，锁定最低的保险价格，请有保险需求的朋友们抓紧考虑，尽快行动，一定要赶在2016年年底前申请和购买，而且是越快越好。


（本文仅供参考，不构成建议。具体以税法和加拿大的相关法律为准。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览我的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）

 

[天高风清云淡]

马先生，您的文章让我受益匪浅。我有一个想咨询一下，您说的宏利（Manulife）、加拿大人寿（Canada Life）、永明金融（Sun Life）、伦敦人寿（London Life）是加拿大四大保险公司，那Great west life公司呢？和他们之间有关系吗？如果购买分红式保险，哪一家相对保费和收益比更好一点？先谢谢了！

 

[Max Ma]

谢谢您的关注和信任！
其实，Canada Life、London Life都是Great West旗下的公司，但这三个公司又是相对独立运作的公司，而且，都有自己的W.L产品。
单就分红式W.L产品来说，Canada Life和London Life的要比Great West的更有名气一些。但各个公司的W.L产品各有特色，具体选择
哪家公司的产品，取决于投保人的需求和具体情况。详情可来电话单独讨论。我的电话是：647-832-6780。

 

[天高风清云淡]

好的，谢谢，如有需要一定联系您！

 

[Max Ma]

@天高风清云淡：

谢谢。随时欢迎您的咨询。可以直接给我电话647-832-6780 或者来我公司均可。

 

[Max Ma]

Q: 50岁以上的成年人应如何购买分红式/盈利报酬式保险？

A:50岁以上的成年人，孩子一般都已长大成人，他们此时购买保险的目的，可能已不再是以保障为主了，而是更看重如何利用更有效的保险理财工具来安全、稳健地为将来积累一笔丰厚的免税退休金，并兼顾财富的免税传承，而且最好不用自己操心，因此，购买带有投资增值功能的分红式/盈利报酬式保险仍是一个不错的选择。

有人说，分红式/盈利报酬式whole life保险（以下简称W.L保险）更适合于年纪较轻的人，最好是50岁以下的人，这话有一定的道理。他们之所以这样说，主要有二方面的原因，一是：此类保险注重的是长线的财富增值，所以年纪越轻的投保人，增值的时间也就越长，这就是为什么有条件的父母也要为孩子购买的原因；二是：人们购买此类保险，除了保障和财富传承之外，还有一个目的就是为了积累一笔可观的财富用于补充退休收入。大部分保险公司的此类保险都是20年保证付清的，超过50岁的投保人，如果他们只付基本保费，并计划付款20年，那么，20年后将超过70岁。若只为财富传承，付款到70或70岁以上都无所谓；但若想在70岁以前用保单里的现金值补充退休收入，那么，就要一边付款、一边又要用钱，这就显得不太合理了。如果没有付够保证付清年数就开始用钱，又会觉得心里不够坦然。

其实，50岁以上的成年人也是可以购买此类W.L保险的，关键是如何购买。下面是笔者的一些粗浅看法：

首先，应优先考虑选择那些更短的保证付清年份的W.L保险种类。例如，一个52岁的人，选择15年保证付清的W.L保险，即使只付基本保费，到67岁也可付清了，也就是说，他可以在标准的退休年龄刚好把所有保费付清后才开始用钱。如果选择20年保证付清，则需要付到72岁，除非他采用以分红来抵扣保费的方式，或利用额外付款空间来加快付款（详见下面的表述）。

其次，要充分利用保单里的额外付款空间，增大每年付款额度，以加快付款的速度，从而可加速保单里的财富增长。以一个52岁的女性投保人为例，她想购买某著名保险公司的退休型W.L保险，每年的投入预算只有3.2万左右。如果将这3.2万全部作为基本保费用于购买此类保险，按标准身体等级，她可以买到的初始保额为80万左右，并需要15年才能保证付清。如果她想从65岁开始将保单中的现金值用作补充退休收入，那么她将一边要用钱，一边还要付款，这是一个互相矛盾的做法。若要避免这种情况，她必须要等到67岁才能用钱。还有，她也当心：虽然最近几年投入$3.2万/年到保单中没有问题，但几年后万一没有这么多钱可投怎么办？所以，对她这种情况，也许应该要将她的基本保额减少甚至砍半，例如只购买45万初始保额，每年的基本保费则降为1.8万，将多余的预算即每年1.4万左右用作额外付款，这样，每年的总投入还是3.2万，共投10年，到62岁付完（也可只投7年），总共投入约32万。按2016年6%的盈利报酬率不变测算，她若从65岁开始，以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入，一直到84岁，则她每年可用约2.5万免税收入（且不影响老年福利），20年共使用约50万（假定贷款率按5%不变），若85岁身故，则还可留下约51万免税资产给孩子。充分利用额外付款空间，不仅可以缩短付款时间，加快财富增长速度，而且还给投保人更多的灵活性，让投保人万一在某年或某几年资金周转出现困难时可暂停保费的支付。50岁以上的被保人若购买20年保证付清的W.L保险类型，就更应该要充分利用其最大的额外付款空间来缩短付款年限了，但各大公司的W.L保险所提供的额外付款空间却是很不一样的，详情可来电咨询。

对于年纪更大的投保人来说，他们可能想在4-5年内就将保费保证付清，这时，就需要利用独特的方法将额外付款空间放大成基本保费的几倍才能做得到，并在实际付款时也要将其额外付款额度用尽。

例二：陈先生今年57岁，想分4-5年放一笔钱到一个W.L保险里并将其保证付清，以缩短付款年限，并加快财富的积累以用作帮补退休收入，同时，兼顾将部分财富免税传承给孩子，但他又不喜欢U.L保险的投资风格。在这种情况下，最好的办法之一，就是购买某著名公司的W.L保险，在购买一个基本保额的前提下，再附加一个合理保额的Term保险以将其额外投资空间增加到足够大。具体方案要根据客户的预算和理财目标才能确定，详情可来电咨询或预约面谈！

（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览我的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）

 

[yukiwai93]

马生您好！我和老公年龄在36岁左右，年新两人在16万左右，请问购买什么保险合适，谢谢！

 

[Max Ma]

To yukiwai93,
Hi Yuki,
对不起，迟复你了！
购买什么保险合适取决于你们购买保险的目的。如果你们需要一份终身保险，并想兼顾保障和将来退休收入的补充和财富的免税传承，而且又不想自己操心具体的投资事宜，那么，你们购买分红式/盈利报酬式W.L保险比较合适。如果你们很看重W.L这种保险的特点和功能，但又不想投入太多的钱，或者着说目前的资金预算很有限，但目前足够的保障又是很必需的，那么，你们需要购买一个W.L和Term保险的组合。我要在明白你们的需求和目的之后，才能给你们更具体的建议。你最好能给我打一个电话，我们可以通过电话进行更详细、更高效地沟通。我的电话是：647-832-6780。非常感谢你的信任！

 

[Max Ma]

Q:为什么说更适合于财富传承的险种是万通式U.L保险？

A:有的人既不需要用保险来保障， 也不需要利用保险来进行延税投资或退休规划，他们购买保险的主要目的是为了财富的转移或者称作财富的传承，因为与其它传承方式相比，通过人寿保险所进行的财富传承可以获得完全免税的优惠待遇，而且还具有绝对的确定性和绝对的增值性等特点。Term保险不具备财富传承功能（Term-100除外，下同），可用于财富传承的人寿保险品种只有Term-100、万通式U.L保险（以下简称U.L）和分红式/盈利报酬式W.L保险（以下简称W.L）。我们说，若从财富传承的角度来说，U.L是更适合的险种，为什么这么说呢？原因有如下几点：

其一：相对于其它险种，U.L更好地平衡了人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能。Term保险虽然很便宜，但它只具有纯保障功能，不具备财富传承功能。如果投保人一定要通过Renew来将财富传承这一功能强加于Term保险的话，那么，他也要付出高昂的代价，因为Term保险Renew后的价格将是好几倍甚至十几倍的翻滚，而且到被保人80或85岁时，Term保险就被终止了。如果被保人过了这个岁数还活着，那么，就不能实现财富的传承，所投保费就全部浪费掉了，所以，Term保险是不能用作财富传承的。W.L也兼顾保障和财富传承，但它的基本保费要比U.L贵很多，这是因为其基本保费中已自动包含投资。因此，W.L保险也兼具财富积累和退休功能，而且不需投保人操心，这是W.L保险的优势。但若从保障方面来说，W.L是最贵的保险；若从财富传承方面来说，它也是成本较高的险种，除非被保人活得足够长，否则，它的财富传承效率还不如U.L。而U.L作为一种终身保险，它的基本保费当然要比“消耗”型的Term保险贵，但它又比另一种终身保险W.L便宜很多，在被保人的相当长的一段寿命期限内，它的财富传承效率都会比W.L要高，所以我才说：U.L在平衡人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能方面更胜一筹。

其二：保证付清的U.L基本型保险，其财富传承效率（回报率）是绝对确定的，这非常适合于谨慎保守型的投保人。Term-100虽然也可实施财富传承，而且保额也是固定的，但由于要终身付款，不知道到底要付多少，因此，它的回报率及财富传承效率是不定的；W.L同样可以实施财富传承，但它的保额是变动的（除非投保人每年都把所有的分红或盈利报酬都用掉了），活得越长，保额越大；反过来说：活得越短，保额越少。如果被保人活得不够长，那么，它的财富传承效率可能就不如U.L。例如，一个40多岁的被保人购买W.L保险，它的财富传承效率一般要到70岁左右才能赶得上U.L。而且，将来可实现的财富传承额度（即身故赔偿额）的大小也直接取决于保单的平均年分红率的高低，所以，它的回报率虽然是很稳定的，但也是不确定的。如果您不能接受任何的波动和不确定性，那么，您就不适合购买W.L，而应该购买U.L，并要选择保证付清的U.L计划类型，而且，只付基本保费，不做额外付款投资（我将此类U.L称作U.L基本型保险），这样，就能保证您的保单回报率（财富传承效率）的绝对的确定性。例如，一个47岁的女性，标准身体等级，购买100万保额的Canada Life的U.L保险，只付基本保费，若选择15年保证付清，则每年需付$17510，15年共需支付约26.3万，财富传承效率为：100/26.3=3.8倍；若选择10年保证付清，则每年需付$2400，10年共需支付约24万，财富传承效率为：100/24=4.2倍。值得提醒的是：由于长期超低利率环境的压力，各大保险公司即将再次对此类U.L保险进行提价，因此，若想购买此类保险来进行财富传承的朋友需抓紧考虑，尽快行动。

其三：U.L保险为投保人提供了更大的延税投资空间和财富传承的灵活性。Term-100虽然也可实施财富传承，但它不仅保额是固定的，而且每年的保费也是固定不变的，您想多投入或少投入都不行；W.L虽然也可额外付款，但它的额外付款空间也很有限。但U.L则为投保人提供了更大的额外付款空间，让投保人可以利用这个额外付款空间来进行延税投资和灵活付款：只要投入的钱不超过所允许的最大付款额度，则保单中的投资回报就是延税的；另一方面，只要保单中有足够的现金值可以支付每年的基本保费，则保单就处于有效状态，投保人也不必每年非得要付款。如果投保人想利用保单传承更多的财富给孩子，他就随时可以利用保单中所允许的最大延税投资空间往保单中额外投钱，利用保单来进行投资增值，只要投资回报不取出来就不需报税，将来被保人身故时全部的投资回报被加到基本保额上一起赔付给孩子，而且全部都是免税的，从而达到最具税务优惠的、高效率的财富传承的目的，这是其它任何投资理财和财富传承方式所不能比拟的。还是上述例子：以15年保证付清为例：基本保费为$17510，最大延税额外投资空间为$32309，是其基本保费的1.85倍。这要比W.L的额外投资空间大得多（W.L的额外付款空间一般为基本保费的50%左右）。但是，从2017年1月1日实施的保险新税法，将会使U.L的这个最大延税投资空间大大变小，从而使U.L保险的税务优惠待遇大打折扣。所以，您若想继续享受U.L的最大税务优惠，并避免保险的升价，锁定最好的保险产品和较低的保险价格，那么，您确实需要抓紧行动了。保险申请表一般要求在10月底前递交到保险公司才能保证能继续享受旧法待遇。

（本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）

 

[Sparkling]

请问楼主，重大疾病里面有个选项是Return on death，这个是啥意思？我打电话去保险公司问，回答说是如果到了被保险年纪，被保险人没病也健在，那么之前付的保费就全部归保险公司所有了， 投保人和被保险人是没有任何回报的。除非：1/被保险人75岁前有重大疾病，一次性可以拿到保额 2/如果75岁身故，但不是因为重大疾病，则返还所交保费给投保人。我的理解正确吗？

 

[Max Ma]

@Sparkling, 我还需要知道一些具体信息，才能回答您的问题。请在上班时间给我电话：647-832-6780，非常感谢！

 

[streetparty]

请问楼主，如果以PR身份购买人寿保险，将来失去身份还可以在加拿大以保单抵押贷款吗？

 

[Max Ma]

@streetparty, 就目前情况来说，若是加拿大居民身份，则保单抵押贷款额度为不超过保单现金值的90%，非居民则是75%。
一切以届时的贷款银行/的贷款政策为准。谢谢！更多问题欢迎直接与我联系：647-832-6780.谢谢！

 

[Max Ma]

Q:再谈尽早为孩子购买保险的九大理由和好处

A:关于小孩保险，我已有多篇文章专门论述；今天，我们就再来谈谈尽早为孩子购买保险的九大理由和好处。


理由和好处之一：保费更便宜，受保机会大。越早购买，年龄越小，购买同样的保额所缴保费就越便宜，将来的回报也就越高。例如，为一个7岁的男孩购买25万保额（以Canada Life的20年保证付清的分红式保险为例，假定分红率按6.5%不变，下同），每年只需投入$2955,二十年共需投入5.9万，此份分红保单中不断增长的现金值可为孩子的人生各阶段提供可供周转或使用的资金；赔偿额可为孩子将来的家庭提供不断增长的保险保障。当然，到了孩子退休的年龄，它也可为孩子提供一笔可观的退休金，他在65-85岁，每年可取用5.7万，21年共可享用120万，假定85岁身故，则还可留下25万的基本保险给他的孩子，总回报为145万，回报率为：145/5.9=25倍；若推迟10年即等到他17岁时才购买，则购买同样的保额每年需投入$3725，二十年共需投入7.5万（比7岁时购买要多投入1.6万），假定他同样在65-85岁从保单中取钱补充退休收入，则每年只可取用4万，21年共可享用84万，假定85岁身故，则还可留下25万的免税资产给他的孩子，总回报为109万，回报率为：109/7.5=15倍。推迟10年为孩子购买分红式保险的总回报刚好少10倍，平均每年少一倍。另外，由于小孩子身体一般都比较棒，因此，为小孩申请保险一般不会因为身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。若等到成年之后再购买，则会受到很多身体健康方面的不确定因素的影响。


理由和好处之二：及早为孩子的将来建立创业基金和人生各阶段的周转资金。这一点其实已在上述例子中提到了，为孩子购买的分红式保险中不断增长的现金值可为孩子的人生各阶段提供可供周转或使用的资金，如用来启动创业、用作买房或换房的首付、将来支持他的孩子们读大学或用作万一生重病时的紧急用款等等。


理由和好处之三：可大大减轻孩子将来的负担。在孩子幼年时就为他们购买保险，等到他们成年时，保费已基本缴清，孩子也不须继续交纳或只需再缴几年，即可拥有终身保障，而且，若购买的是分红式保险，保额也已翻倍或更多，而且还将自动地不断增长，这样，就可以让孩子轻松地拥有足够的保险来保障他的家庭，无后顾之忧。


理由和好处之四：尽早为孩子购买的分红式保险，可以为孩子的将来创造一笔可观的资金来帮补退休。这一点，我们已在开头的例子中充分展示了。这里需要补充的一点是：这与孩子将来的其它退休收入来源并不矛盾。


理由和好处之五：可借助于重病保险将孩子的疾病风险转嫁给保险公司。孩子若不幸患重病，给家庭经济带来的打击也将是沉重的，父母会因需要照顾孩子而不能工作或减少工作，家庭收入会剧减。若为孩子购买了重病保险则可以让父母有条件安心照料孩子，并寻求最佳治疗方案，有利于孩子的早日康复。


理由和好处之六：有助于孩子早日树立正确的消费理念和理财观念。通过为孩子购买保险，可让他们认识到：有些不必要的消费是要避免的，但一些资产类的投入如房产和保险方面的投入则是要优先保证的，而且是越早投入越好的，这样，就会慢慢培养出孩子良好的理财和消费观念，让他们终身受益。


理由和好处之七：有助于孩子树立良好的风险意识，培养孩子的家庭责任感。一份保单可以在潜移默化中引导孩子认识各种风险及防范措施，同时，也可让他们认识到：购买保险其实也是一种对自己、对家庭的一种责任心的表现。

理由和好处之八：为孩子购买分红式保险，可以实现财富的高效率的隔代传承。还是上述7岁男孩的例子：如果他本人并不需要使用保单中的钱，或者借用之后又逐渐还了回去，那么，这份保单除了为他的家庭提供终身的且不断增长的保险保障之外，在他85岁身故时还可留下254万的免税资产给他的孩子们，回报率为254/5.9=43倍。这样，我们就可通过分红式保险把一部分资产非常高效地传承给我们的孙辈。这也是犹太人最常用的家族财富传承的最有效的方式。


理由和好处之九：可以从更深层次来体现父母的爱心，让孩子永记父母之恩。父母对孩子无私的爱体现在很多方面，但为孩子购买一份保险则是一种更深层次的爱的体现。如果父母在子女幼年时就为其投保一份终身寿险，那么，待他成年时，这张保单就是一份最能充分体现父母爱心的最佳礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，但能借助一份份保单传递永不止息的爱，帮助孩子度过每一个难关。没买保险的父母只能对孩子说：“只要我在，我就可以照顾你！”但买了保险的父母则可以这样对孩子说：“只要你在，我都可以照顾你！”



（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您想进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）