对于储蓄率高的人来说,RRSP是没用/有害的吗?

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我通过简单计算,发现我的开销大约每年八千到一万,现在,我得到第一份工作,$20一个小时,每周40小时。我知道这相当于税后$32000/年,所以,我每年储蓄应该是$22000-$24000。我也知道税前收入$4万是第一个税阶的顶部,所以,使用RRSP一点用处也没有。现在的问题就来了:因为TFSA每年只能存$5500,剩余的,不放进RRSP就只能用普通户口存放(并且在合适的时候,进行投资)。

我这份工作显然是这个行业的底层,应该是需要工作一段时间以后就可以加薪/职位提升。我要问的是,假设65岁退休(工龄40年以上,故CPP可能可以拿到接近最高水平--虽然以后,maximum pensionable income 将会提高至$83000),年化收益4%,通胀2%的话,而储蓄率至少是税后收入的70%,最多是85%(估计税前收入在$65000/年见顶)。如果税率不变,使用RRSP是不是会使我多交不必要的个人所得税?因为Non-registered account的投资有capital gains, eligible/other than eligible dividends 和 interest/foreign dividends/other income 的区别,三者税率相差甚远--在中低收入阶层($5万/年以下),eligible dividends的税率是负的,capital gains 是10%左右,而其他收入是20%左右……
 
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供RRSP的话,是为了增加退休之后的一个收入的渠道。按照您的情况,应该会有CPP, RRSP(71转RIP),OAS。 看你required annual retirement income,在适当的时候供些RRSP还是需要的。
RRSP是延税的储蓄账户,并不像TFSA属于免税账户。RRSP账户内的投资增长和Income是不用交税的,但是从RRSP取款的时候是按照100%的应课税收入计算收入。(TFSA不同,增长不收税,取出不计入当年收入,额度取完来年还可以再供,比较灵活)
收入较低的时候,可以不考虑供RRSP。按照您目前的收入,RRSP的当年节税功能可能没有max。如果你是最高税阶的收入,RRSP供款的当年tax savings还是不错的。需要注意RRSP的供款时间和额度计算方法。同时,您需要考虑spendable income有关系的。没错,您的开销每年8千到1万只是目前的情况,但这会随着你的财物状况(收入上升带来的生活水平提高)和家庭情况(结婚,添娃)而有变化。因为RRSP没有TFSA灵活,因此在存RRSP时还是要考虑spendable income的。
您的最后一个问题是关于RRSP账户的投资选择的,一般会选择没有税务优惠的资产类别(100%利息收入等)。原因是您没有浪费任何的税务优惠(比如CG和Div)。但一般纯利息的资产类别从长期看的增长略低,您需要权衡损失的税务优惠和长期的增长。如果你需要在退休时有一个巨大的RRSP balance,您可以考虑牺牲一些当前的税务优惠。
每个人的情况不同,对RRSP的需求和运用也不会完全一致。还是可以多了解的。
 
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存的可够多的,你确认你能存那么多?你有什么啃老良策?

租金+水电费:$1400/月,我只负责25%,$350
食品:最多$800/月,$200
work at home,不用买公交车票
手机费:$35
电话费:$11(固话,工作用的)
网费:$62,3个人用,所以$21/月

没了,即使有病,我在这公司工作3个月后有医疗保险……
 
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佩服的五体投地,彻底服了。。。

租金+水电费:$1400/月,我只负责25%,$350
食品:最多$800/月,$200
work at home,不用买公交车票
手机费:$35
电话费:$11(固话,工作用的)
网费:$62,3个人用,所以$21/月

没了,即使有病,我在这公司工作3个月后有医疗保险……
 
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租金+水电费:$1400/月,我只负责25%,$350
食品:最多$800/月,$200
work at home,不用买公交车票
手机费:$35
电话费:$11(固话,工作用的)
网费:$62,3个人用,所以$21/月

没了,即使有病,我在这公司工作3个月后有医疗保险……
预算太紧了。
牙膏,牙刷,毛巾,肥皂,洗发水,手纸,内衣,袜子都不用买?水果?书架?床?书桌?偶尔周末出门买张公交车票?和朋友出去喝杯咖啡?回国?偶尔出去喝朋友吃点???想不到的??
趁年轻,还是多享受吧。现在100块相当于10年后的$10。
另外,你发现税后肯定没有$32000. 需要扣除EI, 各种费用。

等你将来退休了,每月退休金最少$1500(不知道多少年后啊,预测的)。比现在多。结论:你不需要存RRSP。
 
最后编辑: 2017-12-04
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买不买 RRSP 因人而异,不能一刀切多少收入以下(低收入另当别论)就不买。要充分利用 RRSP 的延税或避税功能,收入高和退税多的时候就该买。当某一年收入少了,就可以从 RRSP 里提取,这样可以适当地少交点税。不要听信什么 RRSP 要在退休的时候才可以使用,这是骗人的鬼话,因为在退休时你RRSP 还有大量存款,那么政府给你的补助就少了。
 
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租金+水电费:$1400/月,我只负责25%,$350
食品:最多$800/月,$200
work at home,不用买公交车票
手机费:$35
电话费:$11(固话,工作用的)
网费:$62,3个人用,所以$21/月

没了,即使有病,我在这公司工作3个月后有医疗保险……
我是来顶 这个的, 太强了, 我认为我够省得了, 我 网费50,电话80 , 食品 1300, 租金 600, 汽车+保险500,
 

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