安省汽车、房屋、商业保险专题(其他省份的问题请咨询当地保险顾问)

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谁将为此买单?


(此文作于2015年并在51网上发表过,版权属本人和51网共同所有,转载请征求51网与本人的同意并标明出处。)

加拿大女子长城撞死中国老太太这一事件自4月12日发生以来,新闻媒体不断地报导,但似乎所关注的点都不在关键问题上。



这样的事件肯定不是刑事案件,而许多网友在评论这样的事件时有的上纲上线、有的胡言乱语。其实对待这样的事,能够切入的点只有两个,一个是受害方,一个是施害方。事情已经发生了,人死不能复生,这种事也是没办法的事,谁都不希望这样的事发生在自己身上,只能说是意外,对双方来说都是运气不好而已。



民事案件,不涉及到判刑坐牢等,最关键的就是赔偿。



在我业务过程中,我发现我们中国人中太多的人不懂得保险。今天就这一事件写出来,希望人们对保险有所了解,以维护自己的利益。



我问大家,如果这样的事情发生在你自己身上,你是受害方,你该如何主张你的权利?是不是要求赔付得越多越好,只要狮子大开口就行?如果你是施害方,你该怎样维护你自己的权利,如何保护自己的财产安全?



我相信,我这个问题没有几个人知道怎么回答,甚至从事保险的业内人士。



大家知道房屋的保险中的legal liability是用来干什么的吗?



曾经有个客户质问我,我的房屋才三四十万元,你为什么给我弄个一百万的保额?遇到这样的问题,我有时候真的连笑都笑不出来,中国人除了数字之外,保险申请表或者保单上的其他文字似乎都看不明白,即使文字看明白了,也不知道文字背后的意思。她不知道这一百万是legal liability的额度,而不是房屋价值的保额,她更不知道这个legal liability是用来干嘛,为什么要买一百万。



每次客户来找我买汽车房屋保险,我都要把客户叫到我办公室来,给TA们详细讲解保险的东西,解释每条的意义,有的客户家甚至住在Oakville/Mississauga等地。本来,签字可以用电子文档来传输,而且对我来说也更省时间,但我还是坚持每个新客户都必须来见我一次,我的目的就是让TA们真正明白保险的东西,花了钱自己什么利益得到了保护。确实,许多不愿意来的客户在听了我的讲解之后,发现来见我是值得的。



闲话说得有点多,还是言归正传把这个legal liability解释一下。



这个房屋保险中所带的legal liability实在是太重要了,甚至比汽车的liabilty保险还要重要得多。为什么这么说呢?



因为,这个legal liability是cover你(insured即被保人)与你家人在全球范围内对他人所造成的意外伤害或对他人及公共财物所造成的损害的赔偿责任。许多人只知道,有人在自家门口摔倒了,屋主有责任赔偿,却不知这个责任险具有这么广泛的涵盖面。我有时候跟我的客户解释这个问题,我举例说:假如你的小孩在学校进行体育运动,意外对他人造成伤害,比如把同学的腿弄断了眼睛弄瞎了,该怎么办呢?应该马上向你的房屋保险公司报告事故。再比如,你到博物馆参观,不小心弄坏了馆藏,要你赔偿几十万甚至上百万,怎么办?报告你的房屋保险公司。我所能够举的例子还有很多,你们可以举一反三类推,然后想想,你的房屋保险中的这个legal liability重不重要。



每次我对我的客户做这样的解释,我的客户是百分之百的不知道,也从来没有人跟TA们解释过,甚至有来加拿大十几二十年的老移民。我相信,我把这样的东西写出来,许多人看了可能还是将信将疑。那好吧,我还是来一段英文的东西,也许你看了,可能会增加一点了解。



We(保险公司) will pay all sums which you become legally liable to pay as compensatory damages because of unintentional bodily injury or property damage arising out of:

1. Your personal actions anywhere in the world



当然,必须明确一点,这种赔偿仅仅对意外情况的,如果你在进行犯罪或故意破坏或伤害,保险公司是不会对此负责的。



好了,解释了这个问题,我们再回到加拿大女子长城撞人事件的赔偿上。



很显然,加拿大女子无需对此有任何的担心,如果她在加拿大有房屋或租客保险的话,这个责任她的保险公司会负责的。不过,不知道她是否明白要报告保险公司。保险公司赔付是基于被保人及时报告事故。假如她在意外事件出现之后马上报告了她的保险公司,这个赔偿她无需担心。所以,朋友们有个房屋或租客保险很重要,遇到意外事情要知道及时报告保险公司,这也很重要。如果你是家财万贯的土豪,你更需要做好你的财富的保护,因为加拿大是有个人破产制度的,没有足够的保障,意外事故是有可能让你倾家荡产的。



从另一个角度来看,受害人或受害人的代理人是否懂得加拿大保险的问题。就这一事件,受害人完全有权利向施害方主张一百万加币的赔偿,60万人民币的赔偿实在是太少了。所以,知识就是力量,知识就是金钱,有时候就体现在这里。朋友们,别再看不起保险顾问了,有时候,保险顾问的一句话就等于一大笔钱。如果这个不幸的老太太的家人有人指点一下就能够多得到八九十万加币,相当于四五百万人民币的赔偿。



还是那一句话,别总看着价格买保险,你需要一个懂行的保险顾问。
 

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有关汽车保险的一些问题



日常工作中,总是能够接到各种各样问题的电话。这里就说一说,能够记住多少就说多少吧,实在记不住,以后想起来了再补充。

1、我车子被撞了,但撞我的人跑了,怎么办?

答:好办,报警然后报保险。

(由这个问题会引出一大堆的相关问题。如:“我没有对方的任何信息,我报保险,保险公司会受理吗?会赔我吗?”等等。)

答案是:绝对没问题。只要是事故,报警了,保险公司都会受理,有损失或受伤,保险公司都会赔。

问题又来了,“我都没有肇事车的任何信息,谁赔我呀?”

答案是:你自己的保险公司。

问题继续:“那我自己的保险公司赔了钱,找谁把钱要回来?” (规矩懂得不多,管的事还挺多,真是无语啊)

答案是:哥们姐们,你获得赔偿就行了,拿到钱就行了,你不要管那么多好不好?你想学习多点保险业的规矩及保险知识,可否麻烦你向你自己的保险公司或保险顾问咨询?你不是我的客户,这样消费我的时间似乎对我蛮不公平的,希望你理解。

我总是经常被这些不是我的客户的人问得有点烦了(如果仅仅简单咨询一下也就罢了,可怕的是问题一大堆,从来就不会考虑一下我的感受。更气人的是,如果我回答了你愿意听也就罢了,三言两语就解决了,可恨的是我的答案你还有许多的质疑。真的对不起,你对我的答案有质疑没有问题,我不想做任何辩解,麻烦你问自己的保险公司或保险顾问好吗?我说的你不相信你还一直问个没完,有意思吗?)。对上面的问题,我这里做一个统一回应:安省的法律规定,不管谁的责任,投保人都是找自己的汽车保险公司索赔,而不是找肇事车的保险公司索赔。同时,如果你在步行或骑车或是乘坐公交或是出租车或是其他人的车,若出了事故而受伤,也是找自己的汽车保险公司索赔,而不是肇事车或是乘载你的车的保险公司索赔。

我这样说,有的人可能会问:“那我是新移民,我还没有车,也没有自己的汽车保险,我骑车上班途中被撞了,那我找谁索赔?”

这个问题不错。答案是:找肇事车的保险公司索赔。

接着问题又来了,“如果这个时候肇事车逃逸,我无法获得其信息,那我该怎么办呢?”

这也是个非常好的问题。答案是:找MVACF。这个是什么东西呢?它的全称是Motor Vehicle Accident Claim Fund。

(关于MVACF的详细内容,请看:

The Motor Vehicle Accident Claims Fund (MVACF) is considered to be the “payer of last resort” as it provides compensation to people injured in automobile accidents when no automobile insurance exists to respond to the claim.

The major functions of MVACF are:

  • to provide statutory accident benefits directly to persons involved in an automobile accident, who have no recourse to automobile insurance;
  • to provide compensation for personal injury or property damage to victims involved in an automobile accident with an uninsured or unidentified driver or a stolen vehicle when no liability insurance exists; and
  • to recover from the owners and drivers of uninsured vehicles monies paid out on their behalf, where legally permissible.)
这下问题又来了,“既然有这么一个宝贝MVACF,那我还有必要买保险吗?我出了事故就跑呗,反正对方有政府的MVACF兜底~“

”我不得不说,你这思维真是够奇葩的,典型的无知者无畏。你以为你都有那个好运气,出了事故你都跑得掉,受害者看不到你的任何信息,没法用手机或是没有行车记录仪拍到你的车辆信息,也没有目击者看到,比如车牌号什么的;即使这样,你都没有被警察拦下检查的机会?你没有被别人撞了,而最终被警察知道你没有保险的机会?你知不知道,没有保险被警察抓了,若初犯,你将面临至少5000元的罚款,若是惯犯,你将面临25000元以上的罚款,甚至被吊销驾照的机会?其实这还不是最严重的,若你没有保险而在车祸事故中把人撞成重伤,你有可能被对方索赔到个人破产的地步,你知道吗?你居然敢有不买保险的想法,真的服了你!“

还继续顶嘴:”不是有篇报道说,加拿大市面上有15%-20%的人是没有买汽车保险的吗?(注:我还真不知道有没有这样的报道,数据来源的真实性几何。)既然有这么多人不买保险都没事,说明不买保险并不象你们保险经纪所说的那么可怕,你们就是只管吓唬人,让人跟你们买保险,你们才会有钱赚,别以为你很懂~“

呵呵,真的是无语了。“好吧,你既然这么认为,那你就去试试看吧!”

2、我跟我朋友开同样的车,怎么我的车保费比我的朋友贵了一百多?他家两部车才不到300块钱一个月,我一部车一个月就快要300块钱了。

答案是:大姐,车保险的价格不是只由车子的牌子一个因素决定的,甚至可以说车子的牌子对车保费的影响是很有限的。影响车保费的重要因素是:你所居住的区域,你开车的历史(驾龄多长),你的驾驶记录如何。当然还有其他一些因素,如你的车子的用途、每日单程距离、车子的牌子、车子的新旧程度、你保的是三保还是全保、你的保险的垫底费(deductible)、家里有几部车、是否有房屋或租客保险、车子晚上扒在哪里、有没有安装雪胎、过去在哪几家保险公司保过(在各家保险公司所呆的时间的长短)等等等等。你的情况跟你的朋友不一样,你的车保费怎么可能跟你的朋友一样?就你问题当中的信息,我知道你朋友有两部车,这里就有multiple policies discount 20%,就这一项每月保费就相差三十块钱左右。

(简单地介绍一下:你的驾龄——有保险的驾龄对你的保费影响极大,一年G牌与三年G牌就有蛮大的差别;你的驾驶记录非常关键,如果你有at-fault事故记录,你就不要想着保费怎么便宜了,你首先要想着是不是有保险公司愿意接收你,比如许多公司对一年驾龄并且有责任事故的申请人是不保的。车子的用途,你们随便想一下,车子用来休闲、上班、做生意,风险会一样吗?你一个地产经纪一年跑不同的路,跑三万四万甚至五万公里,跟人家上班族每天固定里程固定路线风险会一样才怪哩,保险公司不多收你钱,你认为合理吗?你一天跑100公里跟人家一天跑10公里,风险会一样吗?你开个10年以上的破车,万一出事故受伤或死亡的概率是不是比新车要大一些呢?你每年换保险公司,保险公司光做文件的费用就一堆,会有办法给你优惠吗?)

[话外音:在许多朋友向我要求询价的时候,总是随随便便提供点简单的信息给我,我有时候不得不再打电话询问(挺浪费时间的,特别是电话又打不通,结果事情就卡在那儿无法进行下去,到最终获得信息的时候,又得从头再来一遍),有的人还不愿意提供。我只能在这里告诉大家,你所提供的信息不全面不准确,系统是不会告诉你准确的价格的,别问我最终的价格跟quotation的价格不一样的原因,很简单我查了你的信息之后发现你自己所提供的信息跟真实的信息有出入,价格差别的原因就在这里。至于不想提供信息的朋友,我还是希望互相都不要浪费各自的时间了,你既然对我不信任,又何苦找我呢?]

3、我听很多人说过有驾驶违规的情况会涨保费,然而我这么多年拿过多少张告票我都不记得,从来没有被涨过保费,现在手上还有两张今年新拿的告票,现在保险renew,保险公司不但不涨保费,还给我降了一点。你们所谓的违规涨保费在现实面前直接打脸啊?

答案:首先,违规会涨保费是千真万确的,只是你对保险公司运作的系统不了解而已。其实,这个世界上,许多人眼睛都亮着,但都跟睁眼瞎一样。对事物不了解,总以自己的经历来判断来质疑规矩的真实性,正如盲人摸象一样,你摸到大象的耳朵而认为大象就跟扇子似的,你摸到大象的大腿就认为大象跟树桩一样,表面看似乎也没错,但实际是大错特错了。你非得以你自己所经历的东西辩解说你亲身经历的难道还会错吗?那我不得不无情地大呵一声:你错了,你太错了。因为违规是记录在政府网站系统里的,保险公司并不知道其客户是否违规,保险公司若要知道这个信息,必须付钱向政府系统查询。一般来说,每年renew保险公司不会查询所有客户的信息,而只是抽查其中一部分客户,大约样本在20-25%这样。既然是抽查,那就肯定存在大部客户不被查的情况。不被查,你的记录再差,保险公司也不会因为你的记录因素而涨你的保费(要涨也是其他因素),而有的人确实就是运气好,多年不被查到,以至保费年年不涨,即使手上握有一堆的告票。你的情况是属于运气好,如果你不相信,你找几家保险公司询下价,告诉你真实的违规情况,看看保费是多少,或者你冒名打电话给你现在的公司,地址就用你邻居的,让公司为你出一个quotation,看看你在违规的情况下,保费是多少。

后续问题:“要按你这样说,那有时候我们有事咨询保险公司时,保险公司都要顺带问一下我们是否有违规的情况(我终于知道保险公司问这个问题的原因了,原来我一直以为保险公司是知道我们是否违规的),既然保险公司不查就不知道我的情况,那我就回答我的记录很好,什么违规的情况都没有。”

“你要这样钻空子后果会是很严重的。我告诉你规矩的目的不是让你钻空子的,我是希望你遵循诚信的原则。谎言说多了,说习惯了,一定会给自己带来不良的东西,也许不是现在,但最终一定对你没有什么好处。我还是奉劝你是什么说什么,不要说谎。你要知道,保险公司对你所说的或所提供的信息都是有记录或录音的,你提供了不诚实的信息在法律上就是虚假陈述,保险公司是有可能依据你的虚假陈述而对你的未来的事故拒绝索赔的。还不仅仅是这方面信息,包括你的车子的用途、每天单程开车距离、年度公里数、停车地点、家里有几个有驾照的人、家庭地址等。“

(我只想提醒这位朋友,你的运气不会永远那么好的,一旦你被保险公司发现你有告票,或者在三年内手上有多张告票,不但保险公司有涨你保费的机会,你的保险不被renew的可能性都是存在的。别以为保险公司不涨你保费就无所顾忌,随便违规。更严重的是你违规多了,出事故的概率也大增,这样对自己不好,对他人不好,对社会不好。所以,我奉劝你,开车还是遵守规矩一点。)

本文仅为信息参考,非任何形式的保险建议或意见。若你有保险方面的问题,请咨询专业合格的保险顾问或与本人直接联系。
 
最后编辑: 2018-09-14

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三保与全保的区别


法律规定每个开车的人都必须购买第三方责任保险。所谓的第三方责任保险的第三方指的是除被保人Insured(第一方)和保险公司Insurer(第二方)之外的与车祸事故有关连的第三方关系人,即third party。安省法律规定第三方责任保险最低额度为20万(现在大部分车主都购买有100万额度的责任险)。第三方责任保险必须提供如下内容: 1、第三方责任保险(THIRD PARTY LIABILITY): 用以赔偿在交通意外中无过错或部分过错的第三方受伤的医疗费用或死亡相关赔偿金,车辆或是其他财物的损失。 2、意外津贴(ACCIDENT BENEFIT) : 用于支付:A、受伤第三方司机的工资替代方案或无收入者的津贴;B、看护津贴及未成年人的照顾津贴;C、第三方车上司机或乘客的死亡赔偿及丧葬费用;D、第三方司机或乘客受伤的医疗、康复及护理费用;E、其他与车祸事故有关的费用支出。 3、财物受损直接赔偿(DIRECT COMPENSATION OF PROPERTY DAMAGE): 用于赔偿无过失第三方汽车及车内财物因车祸所造成的损失。 4、无保险或未能辨识的车辆(UNINSURED Or UNIDENTIFICATED AUTOMOBILE):用于保障被保人受到未买保险或肇事后逃跑的车辆的伤害。



所谓的全保FULL COVERAGE就是在第三方责任保险上加上保第一方的内容。通俗地说,就是三保保别人,全保保自己和别人。

全保除了保别人还保自己,在保险内容上加上了撞车翻车保险(collision and upset)和综合保险(comprehensive),统称全保,现实中称作FULL COVERAGE。真正的全保本应叫做all perils,这个保险是包含了撞车翻车保险和综合保险之外,还包含了两种特殊的偷盗险,即车辆被居住于受保人家里的人员或受保人的雇员所盗的情况。现实中,普通家庭和人员,在购买全保时,只要购买了撞车翻车保险和综合保险就可以了,根本无需购买all perils。实际上,三保与全保的价格差别并不会很大,根据不同车辆或居住区域价格相差大约在100-500元之间。 1、撞车和翻车保险(collision and upset):撞车是指车辆与其他与地面相连的物件相撞,翻车是指车辆所碰撞的唯一东西是地面。这个保险用于赔偿受保人的过失而导致撞车或翻车时,赔偿受保人的损失。 2、综合保险(comprehensive)是指在特定保险范围之外加上下落或飞行物体、导弹、蓄意破坏所造成的损失。综合保险是对除了撞车和翻车以外的其它的原因对车辆所造成的损失的赔偿。

本博文仅作为信息参考,不构成任何形式的保险建议或意见。有汽车房屋生意保险方面的问题或需求,请咨询专业合格的保险顾问寻求答案或直接与本人联系洽谈。
 

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翻新房屋如何计算保费?



业务过程中,遇到几次翻新房保费计算的问题,感觉很有必要在这里说一说,让大家对此有所了解。

大家知道,房屋保费是由多个因素决定,比如:地理位置、区域安全记录、区域赔付情况、房东拥有房屋的历史(时间长短)、房屋类型、房屋大小、房屋新旧程度等。

今天我不谈其他的,我仅说说房屋新旧对房屋保费的影响并进一步谈一谈翻新房的保费计算。

可能大家不是很了解房屋新旧程度对保费的影响。这样说吧,全新的房屋的保费有可能比旧房屋的保费便宜最多40%,即各种其他条件都相同的情况下,一幢房屋的保费是2000元,如果这幢房屋是全新的,那保费有可能仅1200元,即新房屋的保费折扣率是相当高的。我计算过同样一个区域的房屋保费,一幢3500尺的15年新的房屋, 一年保费是1500元左右,而在同一区域,同样大小的新房保费只要800元。

为什么会差别这么大呢?因为旧房屋的电线、水管、屋顶、供暖设备等有可能老化,即发生风险的概率大升,所以保费就贵。

朋友们看到这里,可能会问:那我把这些东西全换了,保费会便宜下来吗?

答案是会,但不会降到象新房一样的水平,因为换电线水管可能仅仅能够换到不伤筋动骨的地方,即许多地方还换不到,没换到的地方还是存在着发生风险的可能性。

说到这里,我就要正式进入今天的主题,那就是如何计算翻新房的保费?

分两种:一种是,完全的翻新;一种是不完全的翻新。

完全的翻新指的是,把整个房屋连地基都扒掉重新修;不完全翻新指的是部分翻新(即凡没有整个重修就是不完全翻新)。

如果是完全翻新的,保费可以按新房来计算;如果不完全翻新,保费只能按更新部分设施的情况来计算。所以,这两种情况,保费会相差比较大。

这样算法,对于那些房屋仅留地下室,地面部分全部重修的朋友似乎不公平,他们经常会说:我地下室也重新装修了,为什么不能按新房计算保费?

是这样的,因为地下室底下还有水管,而这样被扒掉重建的房屋基本上年限都超过50年,也就是说其地下的水管至少呆在地底下50年时间,这样的水管一般都会有比较严重的问题,即出现水管破裂而导致的下水回流等问题的可能性是很大的,所以只要不是完全重新修建的就只能按更换设施来算保费。

知道了这些东西,大家在买翻新房的时候就会知道,这种翻新的老房子,只要不是完全重建,保费还是蛮高的。

另外一点需要提醒的是,大家在买房的时候一定要了解房屋的电线种类、水管材料、屋顶材料、暖炉类型及什么时候更换等信息、这些不但是买保险时要提供给保险公司,更重要的是会影响你的保费。

本文仅作为信息参考不作为任何形式的保险建议和意见,有问题请向我咨询。
 

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condo owner要买condo owner保险吗?



在业务过程中,常有人问:condo管理公司有提供保险,如果condo出租,租客有购买租客保险,那么condo的屋主还有必要购买condo owner保险吗?

答案是肯定的。原因如下:

1、如果你有向银行申请按揭贷款,银行一定会要求你购买condo owner保险。如果没有condo owner保险,银行不会发放按揭贷款(当然如果没有按揭买不买保险由你自己决定);如果中途取消condo owner保险,保险公司会通知银行,保险已被取消,银行会立即收回按揭贷款。

2、condo管理公司的保险只管房屋property不管房屋里头的财物、装修、地板及屋主的责任等。而且,condo所提供的保险,100%是co-insurance的,即保险公司与被保人按比例共同承担风险,一般来说比例有九比一、八比二、七比三之类的,也就是说如果出现损失,保险公司按保险合同承担70%、80%或90%的责任,被保人(管理公司)承担10%、20%或30%的责任。正常情况下,管理公司为了省保费,都会选一种保费便宜的比例方式来保,那就意味着保险公司的责任减小了,而管理公司的责任增大了。

有condo的朋友们,不知你们是否看过你们与管理公司所签的管理协议呢?你们知道管理协议里是怎么写的吗?你们以为出险之后,管理公司会从自己口袋里掏钱来赔你们的损失吗?

如果你们这样想的话,那就是想当然了,还是回家认真看一下管理协议吧。我相信,损失是由大家一起来承担的。你有condo owner保险,损失由保险公司承担,你如果没有owner保险,损失由你自己口袋里掏钱来赔。

3、你们看到condo管理协议中的betterment和improvement的条款吗? 如果出现由灾难或风险所产生的损失的修缮等情况,钱从哪里来呢?还是要从各位condo owner的保险公司出,如果没有保险,owner自己掏腰包来付。

你们可能会说,不是有管理费吗?管理费都到哪里去了呢?好象是水电气、冬铲雪夏除草种花及员工工资、修理由于年代久远或因自然力而造成的损坏以及管理公司的利润等,管理费并不是用来赔偿或修理由风险所造成的损失。

如果有人死在游泳池等责任事故,万一condo管理公司的责任保险不够赔,还是要分摊到每个condo owner的头上。

4、上面说的还仅仅是与管理公司及与公共的部分所产生的风险,有可能影响到condo owner的利益的方面。

现在谈一谈unit里头的。

如果你的unit里墙壁里水管破了,出现水浸情况并且影响到楼下很多住户,你的租客的租客保险会承担这个风险吗?答案绝对是否定的。

还有,你的unit出租给租客,你提供冰箱洗衣机洗碗机炉头等用具吗?答案是肯定的吧?

如果风险是由于你所提供的这些用具造成的,而不是租客使用的原因造成的,责任由谁承担呢?肯定是owner啊!

5、如果都不是上述的风险,那么租客的租客保险能够保condo unit里头的财物以及租客自身的责任部分,属于condo owner的责任保健,租客保险是不会涉及到的。

有一点必须提醒各位,condo owner在房屋出租给租客的时候,要求租客购买租客保险,然而,就象许多屋主一样,银行要求你们购买condo owner保险,你们可以中途偷偷地把保险给取消了,你想过你的租客也有可能干这样的事吗?

虽然我觉得这种情况一般不会发生,因为租客如果有车的话,租客保险与车保险捆绑在一起两个保单都会得到各10%的保费折扣,基本上两个保单的价钱跟一个保险的价钱没啥区别甚至更低。然而,世界上的很多事,往往总有例外。

而世界上有许多事总是无巧不成书的。风险概率很小,租客中途取消保险的概率也很小,但往往风险就发生在这样的人身上。

另外,提醒朋友们,condo owner保险的保费是很便宜的,一年就200多一些。你们买得起condo,condo owner保险这种小钱还是不要想尽办法去省,什么钱都可以省,保险的钱不能省。你们更无需担心钱被保险顾问赚走了,我可以明白地告诉大家,这样的生意一单的佣金还不到15块钱,连保险顾问的人工费都不够,有保险顾问愿意帮你们申请保险,你应该感谢人家而不是想着钱会被人家赚了。

我写这么多,完全没有吓唬大家的意思,希望大家能够正确认识风险的可怕以及保险的意义,做好安全防范工作,避免不必要的风险和责任,保护自己的财产安全。

本文仅代表作者个人观点,不作为任何形式的保险意见或建议,有汽车房屋生意保险方面的问题,请咨询专业合格的保险顾问或直接与本人联系。
 

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你必须买condo owner保险的原因!


曾经有写过一篇文章,题目是《condo owner要买condo owner 保险吗?》。其实现在要写的这篇文章跟那篇文章基本上可以说是相同的东西,那为何还要多费口舌再另写一篇呢?

因为,这么多年业务过程中,总是时不是的就有人问我condo owner是不是要买保险这个话题。

前一段时间又有个朋友打电话问我,有没有必要买condo owner保险。她说,当初closing的时候,银行方面的律师要求她买。后来,许多跟她一起买了condo 保险的屋主都取消了这份保险。她还比较细心,打电话问了一位保险的业内人士,这位业内人士告诉她必须买,但她还是将信将疑。因为生意不在我这儿,她不好意思打电话问我,觉得生意都不给我做还浪费我的时间,心里很不好意思。但最终还是确信只有我能够给她最终的答案,于是有了我们之间的对话。

我不但告诉了她答案,而且告诉了她原因。

在她的理解里,condo是管理公司保的,自己不住在里头,租客有租客保险,为什么owner还要买保险呢(不是买重复了吗)?

我跟她说,没有错,condo的管理公司是有保险,保的是房屋的property,里面的不管,更重要的是condo所提供的保险是co-insurance的。大家可能还不知道co-insurance是什么意思,如果有兴趣的话,可以自己去详细查一下。我这里做一下简单的介绍,co-insurance就是保险公司与被保人按比例共同承担风险,一般来说比例有九比一、八比二、七比三之类的,也就是说如果房屋全损,保险公司按保险合同承担70%、80%或90%的责任,被保人(管理公司)承担10%、20%或30%的责任。正常情况下,管理公司为了省保费,都会选一种保费便宜的比例方式来保,那就意味着保险公司的责任减小了,而管理公司的责任增大了。

而有condo的朋友们,你们是否看过你们与管理公司所签的管理协议呢?你们知道管理协议里是怎么写的吗?你们以为出险之后,管理公司会从自己口袋里掏钱来赔你们的损失吗?管理公司口袋里的钱来自于哪里呢?

如果你们认为房屋着火烧毁肯定管理公司的保险要赔,不够的部分肯定管理公司要赔的话,那就是想当然了,还是回家认真看一下管理协议吧,不同的管理公司可能在管理协议的条款上是不一样的,不要以为每个管理公司的条款都一样,别到了损失出现的时候才想起要去看协议。我相信,损失出现的时候管理公司保险会赔是肯定的,但赔多少就不知道了,万一不够的话,谁来赔、怎么赔,你可别掉以轻心哦。

另外,即使管理公司的保险赔了你的房屋的价值,那你房子里的装修、地板、家俱等肯定是不赔的。如果你自己没有condo owner保险,那这些损失你自己就必须承担。

还有的就是若出现责任索赔,比如你的unit着火,烟通过中央通风系统而令到其他住户受伤甚至死亡,这就有可能引起责任索赔,若没有condo owner 保险,你可能会倾家荡产都不够赔。即使不说那么严重的情况,你的房屋里漏水了,把楼下的天花板给弄湿并损毁或者财物的损失,这也会引起责任索赔,若没有condo owner 保险,你必须从自己口袋里掏钱赔给第三方。

你可能会说,我的condo租给租客并且要求租客购买租客保险,那么出现任何责任索赔就肯定不关我condo owner的事了。

不得不说,这样理解也不全面,因为:一方面要看这个责任来自于何方。比如condo owner提供的冰箱、洗衣机、电炉子甚至空调等给租客使用,如果责任事故是由于租客使用不当而引起的,那责任必须由租客来负责,如果责任事故是由器具本事的问题造成的,那责任必须由condo owner来承担。第二个问题是,万一租客中途把租客保险取消掉,而后出现责任索赔,第三方是可以找租客也可以找condo owner的。这样,若condo owner没有保险,跑得了和尚跑不了庙,租客跑了,owner必须得负责第三方的损失,至于condo owner的损失,自己找租客去算帐去(若租客保险都不愿意买或中途会想着把租客保险cancel掉的人,你想如何有机会把你的损失要回来)。虽然这种情况听上去机率特别小,你总想着这样的奇葩事是不会发生在你身上,不过,我还是认为只要在理论上有可能发生的事情,在这个世界上是都会发生的,这个世界奇葩人奇葩事多到经常超出正常人的思维和能够理解的极限。不信,你可以侥幸不买试试,也许你运气好。

还有一点,你们看到condo管理协议中的betterment和improvement的条款吗?

如果出现修善等情况,钱从哪里来呢?还是要从各位的condo owner的保险公司出,如果没有保险,owner自己付。

你们可能会说,不是有管理费吗?管理费都到哪里去了呢?好象是水电气、冬铲雪夏除草种花浇水员工工资以及管理公司的利润等,修理有关器具或设施的,如暖气空调等,管理费不会用来改善或提升意外损失所造成的损毁。

如果有人死在游泳池等责任事故,万一condo管理公司的责任保险额度不够赔,还是要分摊到每个condo owner的头上。

上面说的还仅仅是与管理公司及与公共的部分所产生的风险,有可能影响到condo owner的利益的方面。

我这么说,有人就举例说自己的condo 大楼暖气设施坏了,管理公司花了一万多元修,condo owner一分钱都没有付,这怎么说?我说,这好说,太简单了。你问这个问题是没有搞清楚保险应该负责什么而管理公司应该负责什么的基本概念不清问题。简单问一下你,汽车开了十年,里头许多部件损坏了,保险公司会赔你吗?道理一样的好理解,公寓的暖气空调等设施坏了,当然是用管理费来维修的,而如果这些设施是因意外的水火盗而造成的损失,那就得由保险公司来赔了。

我相信我应该是把有关condo owner 为何必须购买保险的理由说清楚了。现在我再提供一份公司内部邮件,供大家参考。
A lot of agents have been asking why OWE (overland water endorsement) is required for high-rise condo. Below is another example for this, see email below. This email was issued by the property management to all the condo unit owners of a high-rise condo building being built in 2003 in downtown Toronto. The management is advising all owners to request this coverage from their broker due to recent claims on heavy rain storm this month in Toronto. Water entered into the units caused by sudden accumulation of rain water.

Another example is that if the building was flooded, some common area was damaged and several units are damaged. The board of directors might decide not to file a claim due to frequency of previous claims for this building or their policy already had a high deductible for flood/water damage. They might ask all unit owners being involved in the damaged area to share the loss. If your condo policy does not have OWE, contingent coverage or loss assessment coverages will not respond.

这个邮件说的还不是condo owner要不要买保险的问题,而是具体到要购买overland water endorsement这个附加险的问题。大家可能不知道保险公司的水患,有上水、下水和地面水三个不同的种类。以前没有分这么细的时候,就上下水两种,现在这个地面水从上水中分出来,定义更明确了,而且大部分保险公司都开始采用这个新概念了。

下水是sewer back up (专指从下水管道涌上来的水,一般是污水), 上水指的是地面以上房屋内的水(比如水龙头忘关了或没关紧或忘关门窗雨水从门窗进入屋内等),地面水指的是地面上从房屋外面来的水,包括市政水管破裂、洪水、冰雪融水等。

所以,在购买condo owner保险的时候,大家一定要搞清楚相关具体项目的保额,别什么都不看而只把眼睛盯在保费差几块钱上面。

还有,请大家再仔细看我贴出来的这个内部邮件,里头有句话说:在公共区域进水或有部分住房遭受水损的情况下,condo管理委员会可能会因为过于频繁的索赔而不启动condo管理公司的保险,而选择启动所有condo unit owner的保单进行索赔。

这种说法先不去计较其在法律框架内是否合规(若condo屋主感觉不合规,可向condo管理公司启动集体诉讼)。我们先来聊一下其他方向的东西,那就是condo管理公司出此下策一般也是迫于无奈才会这么做,因为前期的频繁索赔,会造成condo管理公司的保单保费大涨或被保险公司拒保而不得不选择高风险保险公司来保(高风险保险公司在水险方面的保额是非常有限的——若再发生水险还是得由condo屋主来共同承担,而且价格要比regular market贵一倍以上),这样的结果是condo管理费将会因保险费大涨而上涨(当然还有其他上涨的因素),也就是说,若condo管理公司不那样处理,最终有关费用也是要摊到condo屋主身上去。而若condo屋主没有管理公司所要求的OWE附加险,情况就很糟糕,更别提连condo owner保险都没有的情况。

这些东西供condo屋主参考,condo保险费没多少钱(一年保费也就两三百元,一个月就二三十块钱),我没有任何利益驱动去写这样的东西去忽悠你们购买condo owner保险(一单condo或租客保险的佣金15元左右,而所花的时间,从收集信息到quote到审批到制作申请文件到客户签字到最终提交申请,包括回答客户的各种问题,agent平均要花3个小时时间,这还不包括后续的服务等),说难听一点你即使来找我做这样的保险,内心深处我还真不见得非常有兴趣,这是实话。我只是希望condo owner或者有准备购买condo作为投资品的人士了解风险并有效地加以防范。(当然出于服务人员的纪律和职业意识,我还是欢迎各位来找我。)

此博文仅作为信息参考,非任何形式的保险建议和意见,也非任何保险推销。若您有保险方面的问题,请咨询专业合格的保险理财顾问,或直接与本人联系当面洽谈。
 

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聊聊网络风险与网络安全保险

作者:陈勇(山蛟龙)​



最近,头脑里正在蕴酿写一篇有关网络安全及数据泄露相关的文章。在收集相关信息的过程中,10月4日,媒体报导了一家餐饮巨头加拿大餐饮连锁品牌Recipe Unlimited被黑客盗取数据并勒索赎金的消息。这则消息直接成为了我写这篇文章的引子。



一、网络安全形势现状

随着互联网技术的发展和运用的普及,相应地网络攻击、数据泄露、网络犯罪活动也越来越多,危害也越来越严重。在过去5年时间里,网络风险和威胁迅速发展,比较重大的能够引起公众注意的就有:Facebook数据泄露与美国大选、Equifax 公司145.5mils客户信息被盗、Bell Canada 10万加拿大客户信息泄露、某银行客户信息泄露、台积电晶圆生产线感染病毒等。要知道,这样的大公司,网络安全保护工作都是做得非常好的,基本上都有专门的网络数据管理部门或信息安全部门,居然都能够受到黑客的攻击或病毒的感染,可想而知,许多中小生意业主的网络及数据安全完全没有任何防护,说实在,不被攻击都难啊!在前两年的WannaCry病毒扩散期间,许多中小企业的电脑系统中弹而瘫痪,损失惨重。

大家看看网络勒索的增长量



网络风险的另一个现象是有组织的、有资金支持的网络攻击日益增加,甚至有的网络攻击属于政府在背后充当资金和组织的大佬,以获取关键技术、数据或资金等。

第三是高度有经验的、有技术支持的和复杂的攻击变得普遍。这跟第二个现象是重迭的,有组织和资金支持的攻击,一般都能找到技术水平高的、有经验的黑客。由于网络攻击的低成本和高“收益”或高破坏性,使得业余的、专业的、有组织的黑客纷拥进入这个领域,为了各自的目的制造出越来越多的网络风险和攻击案件。



二、网络攻击的目的及主要目标

要谈这个问题,我们必须明白参与网络攻击的主体都有哪些人或组织。

总体来看,卷入该行为的主体基本上跑不出:内部威胁、业余黑客、专业黑客、有组织犯罪、恐怖组织、国家或政府。不同主体的行为决定着其目的的区别,包括:勒索/赎金、控制处理器电源、瘫痪系统、商业机密、知识产权、关键业务信息、个人信息记录。不管攻击主体的目标是什么,但对于受害方来说,这一切都是有关“钱”的,即要解决或善后攻击事件,都必须要付出不菲的代价。

至于网络攻击的主要目标,可能大家都会认为是上面所列举的一些大的引起媒体注意的案件的主角,不得不说,此类目标肯定也是网络攻击的目标,不过,更大量存在的网络攻击是针对中小企业,原因是中小企业大多在网络安全方面的投资有限而造成其网络安全防范较为薄弱,加上中小企业对网络攻击的应对措施没有准备,大多最终选择支付赎金解决问题,这样就更加引诱黑客对中小企业进行攻击以获利。



三、网络攻击的主要手段

目前网络攻击的主要方式有:有针对性的攻击、大规模的攻击、碰运气、内部员工行为。

有针对性的攻击的主要手段包括,钓鱼邮件、电话、面对面、安装驱动器、社交媒体挖掘。大家看了这些所谓的手段可能会比较迷惑,比如面对面、安装驱动器等。是的,面对面窃取相关关键信息也能成为高科技时代网络攻击的一种手段,这个在现实当中是有案例的。某国政府为了获取台湾的一项高科技产品的制造工艺,采用猎头挖角的方式找台湾某厂商里的关键员工,以咖啡店交谈面试以及回答关键制造流程、关键业务的处理手法等方式,把台湾的关键技术给窃取了,人不需要招但该得到的都得到了,所付的猎头成本基本上都被猎头赚走了。安装驱动器主要是通过木马病毒进行。至于社交媒体的攻击手段,这可能就是一个大数据和数据定位技术了。社交媒体基本上能够了解到某个具体的人的一切习性,网络可以根据具体的人的具体习性来制定具体的有针对性的攻击手段。对于普通没有任何利用价值的人倒无需担心被攻击,无非就是推送一些你的爱好的新闻、音乐、电影、商品等给你而已,但对于有利用价值的人,包括政府公务人士、企业领导人、企业里的关键技术人员、社会关系里的重要人士,也许你根本不知道别人是如何看待你的价值的,有句俗话说,你的垃圾也许是别人的宝贝,在社交媒体的网络攻击上,也有这种情况。你所认为的无关紧要的信息,有可能对有心人都是宝贝,有可能对你造成极大的影响和伤害。

大规模的攻击比较容易理解,就是利用大量垃圾邮件,比如利用机器人发送大规模的垃圾邮件对某个邮件系统或是网站进行攻击,最终使得网站或邮件系统因为“堵车”而瘫痪,造成商业利益的损失或是商业声誉的损害。大规模攻击还包括使用僵尸网络,用被感染的程序接收创建者指令,向互联网主机发送大量不请自来的邮件或是网络攻击信息。

所谓的碰运气方式一般都是业余黑客或无业技术人员为了赚一些糊口的小钱而进行的小打小闹的动作,比如刚好遇到某个小企业的安全防范特别差,很容易进入系统,把关键系统或信息加密而造成无法运行和使用,企业为了生产经营的继续进行,不得不支付赎金的案例。由于有了加密货币的存在,这种网络勒索给警察破案带来极大的困难。碰运气的网络攻击有时也是利用企业的密码政策不健全或是没有经常备份数据或是没有定期升级安全补丁等而给黑客带来机会。

内部员工行为包括内部倏忽和恶意行为、员工安全意识不足、客户私人信息访问的权限设置、特权用户对程序控件的访问或更改敏感信息、员工的不法行为等。



四、网络攻击的“利益”

说出来可能会吓大家一跳,据统计2016年全球光勒索软件一项,勒索金额就超过10亿美元。

由IBM所进行的研究表明,有70%的企业在遇到网络攻击之后最终选择支付赎金来恢复它们的系统或文件。有一半的企业支付金额超过1万美元,有20%的企业支付金额超过4万美元。

据研究分析,全球在数据泄露上的平均成本是362万美元(这种一般都是大型企业)。2017年每个受损客户的平均成本是141美元,包括通知成本、监管机构的罚款成本、系统维护成本以及后续面临的法律诉讼、时间、声誉等成本。

想想,网络攻击和网络风险有可能带给你的伤害,你做好了准备了吗?

应该说,技术越进步,网络攻击越难以防范。面临着这么严峻的局面,公司企业应该怎么做呢?



五、网络风险应对措施

比较通常的想法和做法包括:避免风险、忽略风险、降低风险、转移风险。

应该说这种网络攻击的风险是避无可避的,许多攻击不是你想避就避得开的。若这种风险真可以避开的话,网络攻击案件不会这么大幅度的增长。正因为难以躲避而且利益丰厚,才使得这种东西越来越多。所以躲避不是一个好的选择。

有人说,我避不开,我干脆忽略它。你说网络攻击这么多这么严重,而我却从来没遇见过,杞人忧天没有必要,该干嘛干嘛。我比较能够理解这部分朋友的想法,就象购买人寿保险一样,经常有人说,不惓保险我不是也好好地活了几十年了吗?这种所谓的风险几乎可以忽略不计。当然,持有这种观点的朋友还是可以继续持有,有句俗话说:不到黄河心不死,不见棺材不落泪。只是现实是一旦见到了棺材,连落泪都来不及了。反正,我不得不说,你的想法不是个好主意。

比较理性的做法是后面两种,一是降低风险,另一是转移风险。

不过,降低风险是必须投入的,是有成本的,而且风险到底可以降低到何种程度,没有经过实践是无法得知的。

降低风险的手段有:扫描/评估网络是否存在漏洞、定期补丁、定期备份系统/数据、定期测试备份、制定安全政策和程序、培训员工等,可以说每一项降低风险的措施企业都得付出时间和资金成本,可以说,不容易但也不得不做。

在降低风险的同时,若能够有效地转移风险到第三方,这样对企业来说其负担就会减轻不少。社会化的转移风险的手段,最好的就是购买保险。

网络攻击保险能够在多大程度上帮助企业呢?首先我们知道针对中小企业的网络攻击主要包括数据泄露、数据或关键技术信息的被盗、系统瘫痪等,这些手段所能带给企业的主要损失是通知受损客户的通知成本、监管机构的行政或罚款成本、系统或数据的恢复成本、企业声誉或客户丢失成本、法律诉讼成本或给客户造成损失的责任成本等。若企业在遇到攻击时,能够在财务上把这些成本给避免掉,企业生存的压力就会少很多,而若没有保险来转移风险,很多中小企业在遇到一次网络攻击就基本上奄奄一息难以生存,有的甚至直接破产倒闭。

多伦多有一家建筑设计公司,员工不多,只有六人,但设计收入还不错,一年有一百万以上的营业额。在一次网络攻击中,系统被黑客瘫痪,系统里的数据全部失窃。由于无法按时完全客户的委托造成合同的取消和赔偿,这家公司直接关门倒闭。此类悲剧天天在上演着,说不定下一个就轮到你。

以上内容仅为信息参考,不构成任何形式的保险意见或建议。若您在保险业务方面有任何问题,请咨询专业合格的保险顾问或直接与本人联系,本人将为您提供专门针对您的问题的保险方案供您参考。本人联系电话:4163004768.
 

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影响汽车保费的因素

作者:陈勇
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首先是居住区域。保险公司根据不同区域的赔付率对不同区域进行分块管理,保险公司对不同的区域给出编号,便于系统管理,每年会对系统进行一次更新和调整,主要依据也是赔付率。

不同区域之间的保费差别还是蛮大的。高风险区域保费比低风险区域每月可能相差100以上,也就是说一年有可能相差超过1000元。

因此,在市场竞争激烈的情况下,有些保险代理就开始想歪主意。为了获得生意,教客户把地址改到边远地区去以获得更低的保费。

这种做法是非常危险的游戏,是欺骗保险公司的行为,也就是虚假陈述。实际上并不住在那个地址,但把车保险的地址改到那个地址去以获得低保费的利益。不发生车祸可能保险公司不会发现,一旦发生车祸,保险公司进行调查,车祸的原因,因为车天天在城市里开,保险公司可能会问为何开车到城市来等问题,很容易就会把造假的情况调查出来。保险公司一旦发现车主造假欺骗保险公司,马上拒赔并且立即把车主踢出保险公司。

因造假被保险公司踢出市场,所有的保险公司都不会提供保险,必须进入facility association去保,保费一年1万以上,而且必须在里头呆三年,出来之后还不会恢复到正常的保费水平。

所以,提醒朋友们,保险这东西,保的就是万一,如果为了一点小利益,把自己置于更大的风险之中是很愚昧的。千万不要听有些不讲道德的保险经纪的忽悠。也奉劝一些保险经纪悬崖勒马,不要把自己的饭碗拿来开玩笑。



第二是驾驶经验。

新驾驶员由于没有经验,出一点小的事故是正常的,所以新驾驶员的保费高也是正常的。

有人说,我在国内都有十多年的驾车经验,我比老驾驶员还老驾驶,为什么保费还这么高?问题在于加拿大根本不承认中国的驾车经验,只承认美国英国和日本的驾驶经验。所以,不管你在中国驾车多少年,来加拿大考到G2,还是新驾驶员。不过呢?从保险经纪的思维角度,你有国内的驾驶经验,我卖保险给你我会更放心一些,反正比卖给那些毛头小年轻要放心得多。因为,如果我的客户的赔付率高了,我的brokage很可能把我赶走,一旦被一家brokage赶走,可能就很难找到另外一家来接收。所以,做保险经纪也不能随便什么客户都接收。

在我这里,老驾驶员的保费极低,昨天quote一个客户,北约克的,93年就有驾照,开车20多年,没有ticket没有claim,两部车一年的保费才1700多,每一部只有800多块钱。这个价格在市场上是绝不可能看到的,他们现在是在personal公司保的(personal这家公司的保费在市场上已经算是蛮低的了),personal给他们的价格是一年3000出头(因为北约克的区域价格比较贵,如果在万锦或烈治文山可能就会便宜一些)。

一般来说,五年以上的G牌,无事故无告票在我这里都会拿到蛮好的价格,这样的客户基本上TD公司跟我所代理的公司完全没有得PK,每年价格相差绝对在500以上。



第三是有无告票和事故索赔。

一张minor的告票可能会造成每个月保费上升30-50元。一张major的告票,基本上没有保险公司会接收,甚至substandard market都不会接收,必须去到facility association,每年保费在1万以上。

有人可能会说,我有一张告票,但保险公司都没有涨我的保费。那不是因为保险公司不涨你的保费,是因为保险公司没有发现你有告票。每年renew的时候,保险公司会去政府网站CGI-IIS上去抽查你的驾驶记录和事故记录,驾驶记录是MVR,事故记录是autoplus,保险公司去政府网站查,必须交钱给政府网站,每一份报告25元左右,如果一个家庭2个驾驶员,保险公司就得花50元左右的钱去查。所以保险公司不会人人都查,这个成本太大的,保险公司只是选择性抽查。你在renew的时候没有被抽查到,即使有告票,保险公司也不会涨你的保费。算你幸运,你逃过了。有的人,十几二十年都没有被查,有的人年年被查,这都是随机的。当然,如果有事故索赔的人,保险公司也会在旁边插上红旗,每年查看投保人的驾驶记录,以便观察是否应该给予renew。如果被保险公司拒绝renew的话,基本上正常的公司都不会保,只有两三家的substandard market的公司会保,但保费基本上翻倍。

事故有时候不可避免,但是否违规绝对是可以避免的。停牌要停稳、不超速、不闯红灯、把保险单及车主证放在车上、把驾驶证放在身上、开车关心老人孩子、绑好安全带、按时renew你的plate上面的stiker等等,反正就是不要违规。你就是在为自己赚钱(省钱也是赚钱)。

有一次at-fault的事故索赔,第二年的车保费有可能每月涨50以上,如果转保险公司一定是翻倍。我有一个客户,开车10多年,但前年在停车场有一个50% fault的小碰撞事故,TD给他涨了50%的保费,他很不高兴,要转到我这里,涨100%。如果没有这个小事故,保费只要2000多一点,但有了这个,保费4000多,我告诉他不得不呆在TD让TD再宰四年,每年3500元。

有人可能会说,我有事故索赔,但保险公司都不涨我的保费,为什么呀?道理跟上面一样,保险公司没有去查你的autoplus,实际上保险公司都知道你有事故,因为你报了事故索赔,但如果是团体险,这种索赔都可能平均到团体里头去了,在renew的时候个人的保费就不见得会涨很多。如果是单个的保险,一般会涨。如果是无过错索赔,保费一般不涨。有的人报了保险,但保险公司没有赔付任何一分钱,保险公司也不一定会涨。

不过,如果在无过错事故中,索赔大笔的accident benefit的,或找过律师打事故官司的,保险公司第二年都有可能拒绝renew。因为这几年骗保的案件里,基本上都有大笔的AB索赔和律师卷入其中。如果被原保险公司拒绝renew,在找其它替代的保险公司的时候,替代的保险公司也会非常的小心,autoplus里都记录着每一次事故保险公司赔付的项目和金额,替代的保险公司在underwriting 新业务的时候一定会看到这个的,不管你怎么隐瞒都是没有用的。这样的情况也会造成无人敢保,不得不到substandard market 去的情况的出现 。所以,小事故真的没有必要找律师。大家想问题要多考虑一步。



第四,保险历史的长短。

有的人驾照考了许多年但都没有买车,看似老驾驶员,但实际上是个新手。所以保险历史的长短也会影响 到保费。当然 是保险历史越长,保费越低,历史 越短,保费越高。

所以,朋友们在提供给我保险历史信息的时候要从你在加拿大第一次买车并拥有保险的时间点来算的(不管这个保险记录在加拿大的哪个省都没有关系,都算是加拿大的保险历史),不要仅仅报给我现有保险的购买时间,因为这是会影响到你的保费的。



第五,车子的用途。

车子是用来上下班的还是用来从事生意的。一般来说,车子用来上下班的保费就会便宜一些,而用来从事生意的,就会贵一些。比如我,从事保险业务,我去年一整年车子还开不到5000公里,这还包括长途开去魁省一次,来回1000多公里。但我的车子的用途是business use,保费很高,因为保险公司根本无法知道我一年开多少公里、车子都开去什么地方、风险有多大等问题,所以按一个职业分类,把我这一类人员归入职业七级的保费标准,跟地产经纪是一样的。我感觉不公平,地产经纪肯定开车比我多,但没有办法,我必须接受这个保费标准。

还有一些其他的生意类别和职业类别,如记者,也是要经常开车到处走的,其风险也会更大一些,其他一些自雇生意,这些都是要按偶尔的生意使用还是经常性的生意使用来计算保费的。

而有的车子是商业用途,如教练用车、的士等保费就得按商业用途来计算,那可是非常贵的哟。

必须提醒朋友们一点,商业用途一定要向保险公司报告,如果隐瞒保险公司是会拒赔的。比如有许多私人的士,我敢说这些私人的士是100%没有向保险公司报告车子在作载客用途的,这是非常危险的,万一出了事故,保险公司一定拒赔,而且会拒保,车主想再开车必须去找facility association。我也提醒乘坐私人的士的朋友要注意,千万不要乘坐私人的士,因为万一出事,是不会得到赔偿的。还有就是付费载客carpooling,如某工厂招carpooling司机,有的人专门用一部van接送上下班的工人,这也是非常危险的。出了事故保险公司是不会赔的。



第六,每天单程的距离及年开车总里程。

肯定是里程越长保费越贵的。其实年的里程长短影响并不太大,一万公里跟8000公里,保费相差并不大,甚至15000公里与1万公里也没有太多的差别,但是,如果你每年越过2万公里,可能就会贵一些。每年开车2万公里以上的人,不是做生意的(如地产经纪)就是经常到处旅游玩乐的。一般来说,上下班及家庭用途包括偶尔的旅游,2万公里一年都是够的。

影响保费比较大的是每天单程的距离。简单想一想,每天开20公里跟每天开50公里的风险,肯定50公里的风险要大许多。上下班本来就够累了,再加上长途开车,犯困堵车等可能造成的车祸风险肯定更大。所以保费高是正常的。有的人一天上下班来回要开100公里以上。

这个事情,有人说我能不能少报一些里程数?我只能告诉你,一切按事实来报,因为万一上下班出了车祸,保险公司调查,发现里程数不对,严重隐瞒或虚报,是有可能以虚假陈述而拒赔来处理。你要说相差在一公里之内,有时候是说得过去的,你以不同的路径到达公司,在里程上是有可能产生一些差别,只要是合理的,你能够解释得通的,保险公司一般是不会为难你的。而如果单程30公里你只说10公里,那怎么解释都是徒劳的,你自己都无法相信自己能够解释得通。

如果你不懂得你的家离单位的距离,你只要用google把两点连起来,你就会知道距离是多少,所以今后朋友们向我提供询价信息的时候,把这个里程算清楚交给我。



第七,驾驶员的年龄。

一般来说,驾驶员的年龄在40-55岁之间,保费是最低的。因为这个年龄段的人社会经验比较丰富,人也比较成熟,处理事情头脑清楚、理性,在开车上风险是最低的。这不是随便乱说的,是保险公司用统计数据算出来的。

18-25岁的年轻人保费是最贵的。这也是家有年轻驾驶员的父母们非常为保费头疼的一个问题。一到孩子拿到G2,保费每年都得多出1000元以上。

有人问我,可不可以不向保险公司报告小孩获得驾照这个信息。我的回答是:绝对不行。因为获得驾驶的时间跟你保险历史不一致,保险公司是会调查原因的。如果是因为没有买车,这个gap没有问题,但若父母有车,孩子有驾照却没有保险历史,一定是骗保险公司了。这种情况若发生,也会很麻烦。一切欺骗保险公司的行为,保险公司都会以 due to misrepresentaion的理由拒绝提供保险,而且正常的市场任何一家保险公司都不会给有此种记录的客户提供保险,最终的结果是去到facility association。你知道这个机构的保费是多少吗?如果你不知道,而且想知道的话,你可以去试试,我保证你一辈子都忘不掉它。

那有没有办法解决这个问题呢?加拿大保险业发展得这么成熟,什么情况没有发生过,怎么可能没有解决办法呢?exclude form,也就是把你儿子不包括在内,也就是说TA们不但有保险历史,但却不会影响保费。

这么好的事情,怎么都不知道呢?错了,这么好的事,保险公司不会随便给你的,必须符合条件保险公司才会批给你的。假如你的孩子在外省上大学或在美国上学,你向保险公司申请exclude你儿子,一般来说保险公司是会批的。但是,如果你住在大多地区,你儿子在多大,滑铁卢或者McCmaster、贵湖大学甚至皇后大学,保险公司一般都不会批你孩子exclude掉,因为孩子很容易每天每周每月回到家,就有可以touch到车子,就有可能产生风险。

有人跟我说,我保证不让我的孩子碰车,我写保证书,我如果让我的孩子碰车,一切责任由我自己承担。答案也还是不行。实际上,exclude form里就包括着保证不让孩子碰车的条款,exclude的意思就是完全排除在外的意思,再没有其他的办法可以exclude你的孩子了。



第八,驾驶员的性别。

一般来说,女生的保费会偏贵一点,而男生就相对便宜一些。这不是性别歧视,是保险公司根据赔偿率计算出来的,是统计数据的结果。保险公司的费率完全是按赔付率来定的。

有人说,男人开车不出事都不出事,一出事都是出大事。这种说法不符合实际情况。年轻的男性确实有喜欢飚车的爱好,而年轻女性就没有这个问题,所以18-25岁的驾驶员,女性的保费要比男性便宜。成熟的男性,不会象小年轻一样冲动的。开车的事故大小及事故率要比女性为低,所以保费会更低一些。



第九,婚姻状况。

一般来说,单身人士要比已婚人士保费更贵一些,因为有家庭的人相对来说责任意识会更多一些,单身人士就不太会考虑太多,在开车的时候更有可能玩一些危险的动作及花样。当然,这些东西也都是统计数据的结果,都是根据不同分类来统计赔付率而得出的结果。



第十,职业状况。

职业名称太多,根本无法根据不同的职业来统计赔付数据,但基本上可能用白领和蓝领来分类。

一般来说,有好的职业的人,比如医生、律师等高级职业的人士,他们肯定很爱惜自己的生命,开车会加倍的小心。我这样说,绝对不是说普通蓝领人士不爱惜自己的生命。因为工作的辛苦程度和收入的压力,可能蓝领人士在下班之后,开车就容易因劳累而犯困,有的甚至一份正常工作还得一份兼职工作,下班后还得赶往下一个工作地点,这种情况事故率肯定高。

有人可能会说,白领人士的工作因为动脑筋也会很辛苦,也会犯困,但总体来看,经济压力和工作的辛苦程度是不如蓝领的。

我这边的一家公司专门做团体保险的,其中几个团体保费非常的低,如医生、律师、会计师、工程师、IT人士等,但进入门槛很高,不象中国专业人士协会,什么人都可以进去,要想保费低,难度很大,这也是为什么专业人士协会的成员在TD,第一年保费低,第二年都毫无例外地涨保费的原因,不管你是否有告票和索赔,根本原因在于赔付率高,什么乱七八槽的人都进去保,要想赔付率低进而保费低,怎么有可能?

其他影响保费的因素还包括车型、不同品牌、车子新旧贵贱、三保全保等。




车型大小会影响保费。一般来说,大型车的保费就会更便宜一些,比如SUV、VAN或者Truck就会比普通SEDAN便宜一点。




车行在块卖车的时候都大力宣扬自己品牌的车子安全,保险费低。实际上,不同牌子的sedan,保费价格有差别,但差别并不大,主要的保费价格差别都在上面所说的各种因素上。




有人问,车子的价格是否影响保费。答案是肯定的,但也不大。一般来说,越贵的车保费越便宜,原因是越贵的车,质量一般是更好,各种设施的功能及安全性都更好,它才会卖得更高价格,有了这些设施的高质量高性能,车祸出现时的伤亡概率就小一些,保费当然就低一些。




有人问,车子旧一些是不是保费会更便宜,因为车子撞坏了,保险公司也少赔一些钱。这个观点是错的,车子越旧,保费越高,因为车子值不了几片钱,值钱的是车子里的人,越旧的车其性能一般是越差,安全性更低,出事时出现伤亡的概率要比新车理高一些,所以保费更高是一定的。




三保或全保,肯定全保的保费更高啰,至于高多少,应该在15%-20%这样的。这种说法都是你自己跟自己比,请千万别问我,为什么你的邻居全保比你的三保还便宜这样的问题。





以上文字仅作为信息参考,不代表任何形式的保险意见或建议。若您有任何的保险方面的问题和需求,请咨询专业合格的保险顾问或与本人直接联系寻求答案。
 

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汽车保费折扣知多少?

作者:陈勇
电话:4163004768


人们总是骂汽车保费贵(也确实是太贵了)。我是很理解大家的心情,因为我的心情跟大家一样,对汽车保费如此之高也是深恶痛绝。不过,这种高我们没有办法,那我们还是得了解汽车保险方面的规矩,循着这个规矩,也许我们就能够找出破解高保费的办法。

我也看到许多人或者甚至保险顾问都在想一些歪门邪道竞争市场和客户,比如把客户的地址写到保费低的区域去等办法来逃避高保费。我不得不说,这种欺骗保险公司的行为是非常危险的。若被发现,不但保单作废,而且会被保险公司扫地出门,而进入facility association去获得保险。如果你不知道进入这个机构去获得保险的可怕,那你试试看,我保证你一辈子都忘不掉。所以,我建议大家,在诚信的社会,千万别玩欺骗的手段,保险公司相信你,你一定要值得保险公司相信。跟着不诚信的人学或跟着违法乱纪的保险顾问干坏事,最终的苦果是你自己去承担的。我们还是要在规矩之内来寻找办法。

下面言归正传~

一、GLD(Graduated Licensing Discount): 这是个什么东西呢?就是新牌驾驶员刚获得牌照,基本上每个保险公司对这类驾驶员都有10%的折扣。这个折扣只一年有效(这也是许多人一年之后什么事都没有而保费却涨了的原因之一)。比如,你今年9月9日获得G2,在未来的一年时间内买车上保险,保险公司将会给你10%的GLD。如果在考了G2之后一年时间内没有买车,而是过了一年之后才买车,那这个GLD就过期作废了。所以,如果没有买车的计划,就不要急着考驾照。

许多人考了G2之后,很快就把G也给考了。这在保费上来说是不划算的。因为获得G2之后在保费上有10%的GLD,获得G之后也有10%的GLD。所以最佳的考G时间是在你买车一年之后,renew了保险之后再考G。你可能会有疑问,“我考了G2之后6个月才买车,那么我的GLD过了6年月就没了,我考了G就可以把我的GLD续上,难道有错吗?” 错了。你去看一下,你的保费在一年时间里有没有涨过。我可以保证,你的保费在买车的第一年时间里不会中途被涨价了,所以,你根本不需要担心考牌半年后再买车,GLD只用半年这个问题,而是保险公司一定会给你一年的折扣,即使你考G2已11个月或者第364天,只剩下最后一天,你买车上保险,保险公司也会给你一年的GLD折扣。我这样解释之后,你应该明白我下面要接着说什么了。我想说的是考G一定要在买车一年renew了保险之后再考,这样的时间点从节省保费的角度来说是最合理了,因为你考了G之后,报告保险公司,你马上就会获得10%的GLD,更重要的是在一年之后,保费renew的时候,保险系统里所获得的信息是你的GLD还没有过期作废,你还可以再获得一年的10%折扣,也就是说你的一个G牌,可以获得两年的GLD折扣。对于新牌驾驶员来说,保费是很贵的,能够获得10%的折扣还是蛮多钱的,一定要充分利用好这个规矩为自己节省一点钱。

二、Mutiple Vehicle Discount: 即家里有两部以上汽车保险公司给予的多部汽车折扣,这个折扣不同公司所给出的比率是不一样的,我见过的最高比率是20%,也有17%、15%、10%、甚至低至5%的。所有,家里有两部汽车的朋友一定不要忘记努力寻找一家给予这个折扣比率比较高的保险公司,所能够得到的保费价格就会更低一些。千万不要把两部汽车分成两个保险公司来保,结果这个MVD在哪家公司都得不到,若这个折扣以最大值20%来算的话,两部车的保费一年若以4000元来算的话,就白白损失掉了800元的保费,所以在考虑保费的时候不要捡了芝麻丢了西瓜。要从大处着眼去考虑总体的价格。

我有见过家里有两部车,但两部车是分成两个保险公司来保的情况。而分成两个公司来保的原因是家里有一个人有事故记录和告票在身,若放在一起保会造成两部车的保费都高的局面,所以就选择隐瞒不向两家保险公司disclose全部的household的驾驶员及车辆信息。而这样做法也是非常危险的,实际上就是骗保险公司的行为,用保险业的行话就是misrepresentation,即虚假陈述。虚假陈述若被发现,所得的惩罚也是被保险公司扫地出门,而不得不去facility association去获得保险。大家一定要明白,若有一天被保险公司踢出去是due to misrepresentation,你的保险credit就完蛋了,就是变为了零。你不得不在facility association 呆三年时间,然后试情况回到正常的市场,但是由于你当初的不光彩的记录,正常市场还是不会给你正常的价格,你的保险信用还得一点一点的积累。还是一句话,大家做事情不能想当然,一定要听从专业人士的意见,不要为了省一点点钱而牺牲大局。这个世界的永恒规律是:出来混,总是要还的。干了坏事,是很难躲得掉了。用简单的思维想一下就知道,若一个保险顾问教你以不正当手段获得低保费,TA肯定不会只叫你一个人这样做,TA肯定干了一堆的这样的烂事。干了一堆这样的烂事,不出问题是很难的。所以,千万不要心存侥幸。

三、Mutiple Policy Discount: 即两个以上保单的折扣,一般意义上来说MPD所指的是房屋和汽车保单折扣,因为有人即使有两个以上的房屋,也一般是放在一个保单上,如primary house, secondary house, seasonal house or rented house,除非有三个以上的房子,才有可能把房屋保险分成两个保单,而汽车保险一般来说也是放在一个保单上,只要汽车不超过四部。这个MPD折扣,也是不同的保险公司所给出的比率各有不同,一般来说10%是比较常见的,而且是适用于both sides,即汽车和房屋,即汽车保费会获得10%的折扣,房屋保费也会获得10%的折扣,所以,在购买保险时,也尽量把两个保单放在一起。我还比较常把这两个保单放在不同保险公司的客户。实际上,客户朋友没有算过账,假如汽车保费3000元一年,房屋保费1000一年,把两个保单分开,一年损失了400元折扣优惠。有的人说分开两个保单,可以各自获得不同公司对不同产品的各自优惠政策,即有的人说这样投保汽车可能会少200元,房屋也能少两百元,实际上总保费还是一样的。而一般来说,保费低不会是没有原因的,正常的情况都是以牺牲保障额为代价的。所以把两个保单分成两个公司来保,不但价钱没少付,保障额却变少了,实际上得不偿失。更何况,有的公司根本就不接受汽车和房屋分开不同公司投保的情况。某公司的政策就是:要不把房屋转过来,要不把汽车转过去。这家公司就是不接受你两边占便宜的情况,宁愿不做你的生意。

四、Conviction Free Discount:这个折扣大家很容易明白,就是没有违规记录,保险公司给予遵纪守法的驾驶员的一种优惠政策。这个折扣,不同公司给的比率也是不一样的,有5%的、也有10%的、还有15%的,一般是10%。这个折扣给出的条件是,在三年之内没有违规记录,也就是MVR里所查到的“No Public Record”字样,就可以得到这个折扣。我一向强调,事故有时候是不可避免的(小心开车事故的概率会小很多),但是否违规这就是驾驶员完全可以控制的,没有什么事急到你非得用超速行驶或停牌不停或闯红灯(或黄灯将灭)去赶的(安排好时间提前一点出发),记住政府来信renew plate stiker就赶快去做,记住保险的pink slip和car ownership一定要放在车上(副驾车方的抽屉里),记住驾照要随身带(女士喜欢换包,但出门前一定要记得带上驾照),记住开车要系安全带,若车里有小孩老人记住把TA们安顿好再开车,一定要学好G1里的基本开车规矩。千万不要一次被警察截停,得到三张五张tickets,先不要说这个CFD拿不到,问题是三张tickets许多保险公司都不保的,必须到市场上的两三家保高风险的公司去保,但价格是很贵的。如果是五张tickets,所有的保险公司都不会接收的,只能去Facility Association去保,但价格惊人。有个年轻人一次深夜闯红灯被警察抓住,当场给了5张tickets,其中三张major(这个ticket是很可怕的,只要有一张,所有的保险公司都不保的),两张minor,去年Facility Association估价,年保费25000多一年。所以,朋友们,为了自己和别人的生命财产安全,也为了自己的荷包,就遵守交通规矩。

五、Royalty Discount (Renewal Discount):这个折扣也容易理解,就是保险公司给予忠诚的老客户的奖励性折扣,这个折扣的比率一般不会多于10%,5%比较常见,条件是必须连续在一家公司呆5年以上。这个折扣,也不是说你一定要在一家保险公司呆一辈子。是你要转入的公司看到你在前一家保险公司呆了超过5年,就能够说明你是个忠诚的客户,下一家保险公司也会给你这个折扣。当然,在你新转入的公司,你享受了这个RD,如果没有在新公司呆超过5年又转换公司,接手的公司就不会再给RD了。所以,在找保险公司的时候,前面多花一点时间,找一个价格好、服务好、专业水平高的agent为自己服务,然后就不要再花更多的心思去转来转去了。

六、Anti-theft Discount:这个折扣并不是所有的保险公司都提供的,况且如果投保人所选择的是三保,没有comprehensive条款,车主是不是有防盗措施保险公司根本不care。有保险公司提供这个折扣,也是在于车主选择的是全保的情况下才有可能得到这个折扣,这个折扣的比率也很小,一般是5%。市场上提供这个折扣的保险公司不多。

七、Good Student Discount:这个折扣主要是给大学生的,比率一般是10%。大家知道,大学生一般都是小年轻(年龄一般都在18-25岁之间),这个年龄段的驾驶员车保费极贵。保险公司认为,好学生一般来说比较守规矩,所以为好学生提供这个折扣。这个折扣许多公司都有。条件是必须提供学校的成绩证明,各科成绩都必须在80分或A以上才能够拿到这个折扣,而且每年renew的时候都得提交成绩证明,如果成绩达不到标准,折扣就取消。所以,让孩子们好好学习很重要,不但可以为以后赚更多的钱做准备,现在就可以省钱(省钱也是赚钱)。

八、Away at School Discount:这个折扣可能许多人不明白。许多父母非常的痛心因孩子考了驾照后的高保险费,十多年的开车记录没有事故没有违规,由于孩子考了驾照,一下子保费涨了1000多一年,所以很多人想用各种不管正当不正当的办法来避免这种高保费的状况。有的人就选择不把孩子的名字加到自己的保单。然而,父母们不知道的是,他们的做法很危险。可能大家都没有看自己的汽车保单,每一份汽车保单上都有这样的字眼:

“Warning-The Insurance Act provides that where:

(a)an Applicant for a contract, gives false particulars of the described automobile to be insured to the prejudice of the insurer, or knowingly misrepresents or fails to disclose in the application any fact required to be stated therein;

(b) the insured contravenes a term of the contract or commits a fraud; or the insured wilfully makes a false statement in respect of a claim under the contract, a claim by the insured, for other than such statutory accident benefits as are set out in the Statutory Accident Benefits Schedule, is invalid and the right of the insured to recover indemnity is forfeited.

Warning-Offences

It is an offence under the Insurance Act to knowingly make a false or misleading statement or representation to an Insurer in connection with the person’s entitlement to a benefit under contract of Insurance, or to wilfully fail to inform the Insurer of a material change in circumstances within 14 days, in connection with such entitlement. The offence is punishable on conviction by a maximum fine of $250,000 for the first offence and a maximum fine of $500,000 for any subsequent conviction.

It is an offence unde the federal Criminal Code for anyone to knowingly make or use a false document with the intent it be acted on as genuine and the offence is punishable, on conviction, by a maximum of 10 years imprisonment.

It is an offence under the federal Criminal Code for anyone, by deceit, falsehood or other dishonest act, to defraud or to attempt to defraud in insurance company. The offence is punishable, on conviction, by a maximum of 10 years imprisonment for fraud involving an amount over $5000 or otherwise a mamimum of 2 years imprisonment.”

引用了这么长的保单上的警告性条款,就是要让大家明白你们签了保单合同,你们的义务是什么。如果你们没有看合同就签字了,因此不知没有覆行义务的后果的严重性,但这个责任是必须要由你来承担的。所以,对待这样的事,不能想当然,不能走歪门邪道,不懂没问题,问你的保险顾问或者直接问保险公司。加拿大保险业发展得这么长时间,这么成熟,什么样的情况都发生过,都已经找到了解决的办法。

这上面的这个折扣就是解决这个问题的好办法。这个折扣率高达50-75%,但要视具体情况而定,主要是学校离家的距离。比如,你的家住在GTA,而你的小孩在多大念书,孩子每天都要回家住,你想申请这个折扣,保险公司是不会批的。而如果你小孩是在滑铁卢或者哈密尔顿上学,是住校的,一周或两周回家一次,你就有可能申请到这个折扣。而如果你的小孩在更远一点的皇后大学上学,一个月才回家一次,你的折扣就有可能更多一些。如果你的小孩在外省或外国上学,你根本就不要申请这个折扣,直接申请exclude掉你小孩。

这个折扣包括exclude的这种办法,好处在于你小孩一直都有保险记录(因为TA们的记录一直是跟随在你的保险单上),但又不影响或很小地影响你的保费。如果选择隐藏小孩的驾照信息,到TA们买车上保险的时候肯定会遇到麻烦,因为TA们获得驾照的时间也保险的历史不相符,一查就能够把父母亲造假或虚假陈述的事实查出来,不但会影响到父母,小孩买保险也会成为问题。

九、Farmers Discount:这个折扣可能很多人都享受不到,是给农场主的,比率还蛮高,达25%。不过,这个折扣也是有条件的,比如农业用车的保费低是有使用区域限制的。

十、Retiree Discount:这个折扣是给退休人士的,因为退休人士无需每天通勤上下班,用车风险相对于上班族来说要小一些,所以保险公司一般会给出10%的折扣给退休人士(一般是年龄要在65岁以上,不是你说你50岁就已经退休了,保险公司就会给你这个折扣)。

本文仅作为信息参考,不代表任何形式的保险建议或意见。若有汽车房屋生意方面的保险需求或问题,请咨询你的保险顾问或直接与我本人联系。
 

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汽车房屋保险价格背后的秘密

作者:陈勇
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有很多,让我来慢慢告诉大家,以便于你们在买保险时充分利用。

西人向来是以规矩治天下的,也是用规矩来赚钱的。我们不能制定游戏规划,但了解它,可以为我们所用,小老百姓的目标是能够带来一点好处就不错了,也无需在比价格的时候为了低价格不得不放弃保障额度, 出事的时候付出更多。



先说说驾照吧。

新牌驾照第一年有10%的graduated licensing discount,业内叫做GLD。如果你获得G2后买车,你第一年车保费有可能获得10%的折扣。如果你获得G2之后的一年内没有买车,G2牌照超过一年再买车,你就没有这个折扣了。你获得G2之后半年买车,保险公司也会给你一年的折扣,因为保险公司的系统是不会在中间发现你的牌照时间已经超过一年而取消你的折扣率提升你的保费,一定会等到renew的时候才会发现你的牌照优惠时间过期而取消你的折扣率提升你的保费。所以,如果你的第二年的保费比第一年高,而在这一年里没有任何事故和告票,请不要惊讶,因为是你的新牌折扣没有了的缘故。

你知道这个规矩之后。你会怎么做呢?



有的人一年之内把G1G2和G全考了,这样好不好呢?

看了上面的规划,可能有人会问我,那我在一年之内把G牌也考下来,是不是保险公司还会再多给我10%的GLD呢?

答案是NONONONONO!!!!!

这是不可能的。GLD的折扣就只有10%,不管你在一年内考几个牌照,都只有10%。

现在你明白你应该怎么安排考牌照了吗?

当然是过了汽车保险一年renew期之后啰。为什么不是牌照期一年之后呢?这很明白,不是每个人都是当天拿到牌照当天买车的,很可能是拿到牌照之后一段时间买车的,从买车到保险一年renew之时,G2的牌照期很可能早过了。如果在保险renew之前考牌照,你第二年可以接着享受这10%的GLD。但我告诉你,这不是最划算的买卖。

你应该在保险renew之后再考G。为什么呢?

当你在保险renew之后考过了G,告诉保险公司,保险公司马上给你10%的GLD,这样,你的G牌的优惠期到保险第二年renew的时候还没到期,保险公司的系统不会聪明到发现你只有几天就无法享受GLD而不给你GLD,这样你在第三年还可以再多享受一年的GLD。保险公司的系统不会在中途发现并取消你的GLD。

所以,从保险费的角度来看,牌照分为G2G不同层次来考是有好处的,虽然安省的新规是:在别的国家有驾照,来加拿大之后可以马上直接考G。直接考G,保险公司只会给一年的GLD。对于新牌来说,保险费是很贵的,10%的GLD有可能意味着一年300-400元的钱。



人们了解了牌照对保费的影响的规则,可能会问:那我家里两个人分开考,是不是会拿到6年的GLD折扣啊?

我觉得我们中国人就是聪明,能够想到把所有的好处都捞光。

这么说吧。如果家里只有一部车,另一个人是occationally driver,考到牌之后,保险公司是不会给予新牌折扣的。如果是另一部车的车主,是可以拿到GLD的。

人们在了解到无法充分利用这个规则,就想,那么过了三年,我把车主的名字换成我的太太或先生,让她或他来申请保险,他或她刚拿到新牌,不是就有这个GLD了吗?

我不得不说,这个想法没有错,但你忽略了其他东西,而且这样做也很累很麻烦,为了这个GLD折扣,似乎没有必要。

因为,如果过了三年,你的驾驶经验已经升为三级了,三级的价钱肯定比一级二级的便宜啊,你为了拿GLD,把三级价钱变为了一级价钱,这make sense吗?

在业务中,我发现我们中国人在利用规则方面,会无限制地挖掘甚至不顾一切,走向了另一个极端。当然,这不怪他们,只是业外人士对全面的规则不了解的缘故,在了解某一个规则之后,就想着如何让它发挥最大利益。这只能说明我们中国人聪明。

本文仅作为信息参考,不作为任何形式的保险意见或建议,有保险方面的问题请咨询合资格的保险顾问或与本人联系洽谈。
 

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聊聊车子rent或lease的保险赔偿问题

作者:陈勇

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(英文部分都是完全正规的官方机构的policy wording,无需对此有任何怀疑,我是从Ontario Automobile Policy文本上引用下来的。)

Rented and Lease Automobiles:

This policy provides coverage for persons who rent an automobile, as described in the definitions of automobile in Section 2, as a result of liability imposed by law arising from the negligence of the driver of that automobile.

If a liability claim is made against a driver may be available under more than one motor vehicle liability policy. The following rules govern the order in which the policies will respond:

1\If insurance is available to the person who rented the automobile, the policy providing that insurance responds first.

2\If insurance is available to the driver of the rented automobile, the policy providing that insurance responds next.

3\If insurance is available to the owner of the rented automobile, the policy providing that insurance responds last.

这段话的意思是保单持有人所租的或是lease的车都是在自己的保单受保范围之内的。在发生事故时,索赔顺序是这样的:第一找承租人,第二找驾驶人,第三找车主。

lease的车没有问题,大家比较好理解。可能比较容易混淆的是rent的车(指的是短期租车,如在旅游区等)。在保单里,承租人都是承担第一赔偿责任人,即承租人的保险公司承担着第一赔偿责任人。如果责任保额不够赔,受害人会追究驾驶人(这里假设驾驶人与承租人不是同一人的情况,如果是同一人的情况,那就顺延往下追究到车辆的所有人,即出租人)。如果承租人和驾驶人的保额总和还不够赔的话,受害人会追究到车辆的所有人,即车辆的出租人(当然这里所指的都是各人的保险公司啰)。

从以上解释展开,许多人临时租车,租车行常会要求或是建议承租人购买租车行所提供的保险,说什么出了事无需承担责任,完全由租车行的保险公司承担什么的。这是鬼话,除非你自己没有车保险才需要购买租车行的保险(很贵,完全没必要,是租车行赚钱的手段)。因为如果出了事,你不使用自己的保险也不会为你省钱,赔偿责任是由租车行保险公司承担,但事故的责任是记在你自己身上,你的保险公司不赔偿,但第二年你的保费照样涨(因为你不是一个好的驾驶员,你的事故责任会带到你自己的保单上来,跟你开公司的车或别人的车出了事故,你自己的保单也会涨保费是一样的道理)。所以,你在租车时买租车行的保险纯粹就是浪费钱,完全没必要。

再延伸开来讨论,我经常说我喜欢lease车而不喜欢购买或finance车。许多人会说,你是做生意的,lease车的lease费可以抵扣成本,而我们不做生意的人却不能。这种说法是普通人的理解,根本就不对,lease车的最大潜在好处在保险上,这是大家所不了解的。为什么这么说呢?我做生意,购买车或是finance车,其费用也可以通过汽车折旧的办法来抵扣成本,并不是说非得用lease,使用折旧来抵扣成本要比lease费更快更划算。大家看到我前面所说的保险索赔顺序也许会有所明白。因为lease车的真正车主是汽车生产公司或是汽车金融公司,这些公司都为自己lease出去的车购买有保险(当然这种概率极小,所以保费低,保额大),而承租人仅仅是车辆的plate owner不是真正的车主(即还是一个承租人的角色)。按出事故先承租人,后驾驶员,再车主的顺序来看,即如果责任索赔比较大额,比如好几百万甚至上千万,承租人的保险额度显然不够,那就有可能动到车主的保单额度。如果没有真正车主的保单额度,承租人保单额度不够赔,受害人是有可能追究到承租人的个人资产部分,即有可能被索赔到个人破产。所以用lease方式拥有车辆,真正有大价值的是真正车主有大的保额在保护着承租人的个人资产。虽然概率很低,但这个无形利益是巨大的,万一发生,这个力量是无穷的。在购买车或是lease车上千万不要去计算一点小利(比如车行给出的现金折扣什么的,这没有什么意义)。

以上文字仅为信息参考,而非任何形式的保险意见或建议,若您有保险方面的问题,请咨询专业合格的保险顾问或直接联系我洽谈,本人的联系电话是:4163004768。
 

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聊聊车祸索赔的一些东西


作者:陈勇

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(英文部分引用自Ontario Automobile Policy,是官方正规的policy wording的内容,各个保险公司都是根据这个版本来出自己的policy wording.)

Your and other insured persons' responsibilities

保单持有人和你家里的其他被保人的责任。

You and other insured persons agree:

保单的签订就证明了你同意以下条款。

*To notify us in writing within seven days of any incident involving loss or damage to persons or property ( or, if unable because of incapacity, as soon as possible after that ), giving us full details of the incident and any claim arising from it;

第一条说的是你必须在事故发生之后的七天之内(当然是越快越好啰)向保险公司书面报告(现在基本上采用电话---保险公司有电话录音,可以作为证据,有的公司可以直接上公司官网报告事故)。报告事项包括事故发生的时间、地点(要非常的准确具体,如几点几分、在哪个具体的路段、事故是如何发生的)、人物,损失、受伤情况等,除非因为严重受伤在身体上无能力及时报告事故给保险公司,七日的时间限制才可以宽延,但也必须尽可能的早报告给保险公司。

*If requested, to give us a statutory declaration that the claim arose out of the use or operation of the automobile and that you or other insured persons were using, operation or responsible for the operation of it;

第二条说的是若有必要,保险公司可能要求被保人提供一份法定声明,具体声明内容由保险公司要求来定

为什么会出现这种要求提供声明的情况呢?这可能得从保险公司判断保险责任说起。一般来说,有警察到场,保险公司还是会相信警察的判断(也不是100%)。没有警察到场,两方保险公司会听从两方或三方或多方(若卷入事故的超过两方)的陈述,保险公司基本上可以从不同的人的陈述听判断出事故是如何发生的。在双方都撒谎而无法判断事故责任的情况下,保险公司可能要求提供当事人提供法定声明,然后再详细询问并推定事故发生是否如当事人所陈述(有相当的机会判断出当事人是否撒谎)。

*to help us obtian all necessary information and evidence about the incident, including the attendance of witnesses, and to cooperate, but not financially, in any legal actions if we ask;

第三条要求当事人帮助保险公司获得事故的必要证据信息,包括目击证人等。

*to send immediately to us everything received in writing concerning the claim, including legal documents; and

第四条是当事人应该立刻把有关索赔的文件书面发送给保险公司,包括法律文件等。

*not to assume any liability for the incident, or settle any claim, except at your or other insured persons' own cost, and not to interfere in any legal proceeding or in any negotiations we conduct to settle any claim.

第五条说的是不要试图去假设有关责任去解决索赔,除非你想以你自己的费用来解决问题(即私了)。也不要干预保险公司的司法解决或谈判解决索赔方面的努力。即非你自己费用支出解决事故索赔,当事人都不要管了,一切由保险公司的保险理赔员或保险公司聘请的法律专家来解决,当事人不得擅自参与其中试图解决问题。

必须提醒一点,若事故严重到责任险赔付超过你的责任险的上限(或100万或200万),那超出部分可能需要你自己赔付。这种情况,当事人需要自己聘请律师为你自己打超出责任险保额之外的赔付额的官司。

We may, on occasion, be required by law to make payments, even though we are not otherwise liable for them under this policy. If so, you or other insured persons will have to reimburse us upon demand for those payments.

这个额外一点意思是在某些特殊的情况下,保险公司根据法律要求可能需要为当事人支付保险公司本不该支付的账单。如果这样,保险公司要有权力要求当事人报销这笔不该由保险公司支出的费用。





Other limitation on your coverage

下面讲一些保险的其它限制

第一, Property Not covered

Under this section, we won't cover claims for damage to property carried in or upon the automobile, or claims for damage to other property owned or rented by, or in the care, custody or control of you or other insured persons.

这一节讲的是汽车保单不负责车子里的财产损失的赔偿。如果你是全保,你的车被偷了,保险公司会赔你车子的价钱(两年之内不扣折旧,两年以上的车会扣掉折旧),但不会赔你车子里的东西,不管价值多少,你说你有多贵重的东西,保险公司都不会负责赔偿。车里的东西是你自己的还是你替别人保管的,反正一句话,就是汽车保险的保单不负责赔偿你车子里所装的东西的损失(不管是你的车被偷了或是被撞坏了)。

不过,多加一句,车子里的东西丢了,你的房屋保险保单会赔,若贵重,你可以向房屋保险公司申请索赔。包括你带一个贵重的仪器出差,但在旅途过程丢了,都可以向房屋保单的保险公司索赔。

第二节,contamination of peroperty

Under this section, we won't cover claims arising from contamination of property carried in the automobile.

这个按字面上的意思就是汽车保单的保险公司不负责汽车上所运送货物污染而遭受损失的赔偿。

第三节,Nuclear Hazards

Nuclear energy hazards means radioactive, toxic, explosive or other hazardous properties of substances described in Regulations made under the Nulear Safety and Condrol Act (Canada).

If you or other insured persons are involved in an incident where the loss or damage is directly or indirectly caused by a nuclear hazard, we will pay up to $200,000 if you or other insured persons are covered under this policy for a nuclear hazard and you and other insured persons are also insured under a nuclear energy hazard liability policy. We will only pay after the limits of that policy have been paid out.

这个第三节讲的是核能危害的责任承担问题。内容包括核能辐射、中毒、核爆等。不管被保人是间接或直接卷入核能危害事故,保险公司最多只能赔付20万元。若被保人同时被任何核能方面的其他保险的覆盖之下,那汽车保单仅仅能只付其他保险赔付之后与20万之间的差额部分。(一般来说,核能都会有商业责任保险,而受害人最多能得到20万,除非核能方面的保单的保额超出20万,那无需从汽车保险上索赔,受害人都有可能拿到超过20万的赔偿。)

还要加一句,大家不知有没有看到英文内容部分经常提到you and other insured persons,这个非常重要,你不知道其中所含的意思,很可能出大问题。这样的提法就是你家里任何持有驾照的人都必须加到你的保单里去(这是保险法的规定也是你的保单所明确规定的,若不加入算是一种misrepresentation虚假陈述)。若出现索赔会引起麻烦。大家千万别小看法律条文里简单的字眼。

以上内容仅为信息参考,不构成任何形式的保险意见或建议,若你有保险方面的问题,请与专业合格的保险顾问联系或直接联系本人洽谈,本人的联系电话:4163004768。
 

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关于驾驶违规对保费影响的误传
作者:陈勇
电话:416-3004768



人们对驾驶违规影响保费的观点是:不扣点就不会涨保费。不知从何时起,似乎从我2005年来到加拿大之后人们就一直保持着这种说法。也许以前是这样的,我不知道(我猜测,也许是法庭希望违规者交罚款了事而建议违规者认罪以换取减少扣点减少罚款,同时也节省法庭庭审时间的一种操作手段,而告诉违规者没有扣点就不影响保费)。但自从我开始从事保险业务以来,我就知道这个说法是不对的,然而人们依然相信它(也许是人们只相信对自己有利的说辞而不愿意接受对自己不利的,而一再地以讹传讹)。所以我不得不专门写一篇文章纠正一下这种说法。

大家要明白,保险公司对违规的分类有三种:一种是minor、一种是major、一种是serious (也有人说是criminal conviction,即存在犯罪可能性的违规)。三分以下(包括不扣分的)都是minor的违规,4-6分是major的违规,7分及以上是serious违规。大家先看一下以下常见违规的分类。

classification of convictionsMinor ConvictionsMajor ConvictionsCriminal Convictions
name of convictionsCrowding Drivers Seat
Defective Brakes
Drivers Licence Violations
Failing to share road
Failing to signal
Failure to use seatbelts
Failing to yield
Failing to yield to pedestrian
Following too closely
Headlight Offenses
Improper driving in a Bus Lane
Improper lane change
Improper opening of door
Improper passing
Improper towing, persons on sled, bicycle, etc.
Improper turn
Improper use of divided highway
Insecure load
Minor Conviction (not specified)
Obstructing traffic
Overload
Railway crossing
Speeding
Stop sign
Stunting
Traffic light
Trailer passenger
Unnecessary noise
Unnecessary slow driving
Unsafe move
Unsafe or prohibited turn
Unsafe Vehicle
View obstructed
Wrong way on one way
Failing to report accident
Failure to report damage to highway property
Insurance offenses
Major Conviction (not specified)
School bus improper passing or fail to stop
School playground improper passing Zone
Blood Alcohol over .08
Careless Driving, undue care or attention
Criminal Negligence
Dangerous Driving
Driving while under suspension
Drunk Driving
Failing to obey police
Failing to remain
Impaired driving
Motor manslaughter
Racing
Refuse breathalyzer
Serious Conviction (not specified)

按照保险公司保险审批指导underwriting guideline,违规不仅仅有影响保费的问题,还有可能出现拒保或是no longer renewal(拒绝续保)的问题。应该说影响保费事小,被拒保或拒绝renew事情就有点大条了。因为一旦被拒保或拒绝renew,就意味着任何一家standard market都不会保你了(政府网站上会查到你的保险是自己取消还是被保险公司取消的,所以你申请保险时请如实告诉保险公司或是保险经纪),你必须到substandard market(即所谓的保高风险业务的保险公司去保),那就意味着你的保费至少翻倍,甚至更高。

至于什么情况你的保险会被拒保或是拒绝renew呢?这个因人而异。你可能会有疑问,怎么还能因人而异?因人而异不是歧视吗?我告诉你,不是歧视。你要知道,加拿大宪法不允许歧视,任何商业机构都没有胆量歧视任何人,保险公司敢这么做,一定是有章可循的,所以你不需要有任何质疑,没有用的。我告诉你,这个拒保或者拒绝renew是怎么决定或是依据什么呢?虽然各家保险公司在这个审批规则上会有一些小的差别,但大同小异。简单地说,就是驾驶经验越少的人,你的被拒保或拒绝renew的机会越大。比如,新手司机(三年驾龄以内的),保险公司所能承受的风险就是最多一张minor ticket,一旦有两张tickets,你的保单很可能不被renew。新手司机只要有一张major ticket,你的保单就不会被renew。当然这种保单不被renew的情况还跟事故记录有关,因为今天主要讲的是conviction的话题,所以就不扯进事故记录对保单和保费的影响了。对于三年以上驾驶经验的司机,两张minor tickets一般问题不大,保险公司还是会renew保单的;有一张major ticket也是没问题的,有可能甚至一张major一张minor,保单也会被renew。当然对于老司机,保险公司对风险的容忍度就会更大一些。不过,现实情况是,往往新司机,初生牛犊不怕虎,乱开车、违规的情况反而比老司机更多,或者这样说,老司机因为被罚怕了或者有过比较惨痛的经历或教训,开车反而老实多了,拿tickets的机会反而更少。这也是老司机保费越来越低的一个重要原因,因为经验丰富,事故率下降,保险公司的赔付率下降,老司机保费就下降。说了这么多,不得不奉劝新手司机,开车遵守规矩不但是爱护你的生命,也是在帮你自己省钱。你也许现在不理解,但你终有一天一定会理解我这句话的。

回到开头的话题,拿ticket影响保费的事情,实际上保险公司是按ticket的类别来计算涨保费的幅度的,所以所谓没有扣点就不会被涨保费这个观点是错误的,是根本不存在的。也就是说,只要你缴交了因驾驶违规ticket而产生的罚款或是在法庭上认罪了,不管扣不扣点,都会影响你的保费,别跟我说法官告诉你不会影响保费。保险公司有权决定是否涨你保费,你的保费涨不涨不是由法官决定的。所以,如果你违规被抓了,我希望你去打官司,而不是选择交钱了事(因为交钱就表明你认罪了)。你去打官司了,我建议你不认罪(当然这要看警察是否出庭,警察手上是否握有你违规的把柄等因素),只要你有理由(不管什么歪理),能够说服法官,你尽可能提出来让法官参考。因为你知道只要认罪,保费都会涨,所涨的保费一定大过你认罪所节省的钱,你明白哪种选择对你更有利。

我这么说,有人可能会提出反对意见,而且振振有词。比如:有人会说,你胡说,我自己有多次违规,但保费都没被涨。而且把这种个别案例在论坛或微信群向许多人宣传。我不得不说,这是盲人模象的经验和体验,盲人们把自己所感受的大象的样子向其他人说,而且振振有词,事实上的错误根本无法改变TA所感受到的所认为的观点。

我告诉朋友们现实情况是怎样的。保险公司在renew保单之前,每年会抽查20-25%的客户,查看TA们是否有违规记录。为什么保险公司不全部查呢?因为每查一个客户,保险公司都得支付给政府网站一笔钱。我不知道大家有没有过经历,有的人购买大额人寿保险时,保险公司也有可能会查TA们的驾驶记录MVR。人寿保险公司查客户的一份MVR记录,可能要支付100元左右的成本。而做车险的保险公司查客户的MVR记录,每人每份差不多是25元加税,如果一个家庭有两个司机,那就是50,司机越多,保险公司所支付的查询费越高。而根据保险公司的内部研究,在抽查的客户中查看有违规记录的概率有多少,包括什么类别的客户违规机率更高等,都是有讲究的。因为是抽查,有可能有人年年被查到(当然你自己是不知道的,如果你没有违规的话),有人运气好,几十年一次都没被查到,不管你有多少张tickets,保险公司都不会因为ticket而涨你的保费(涨保费可能是因为通涨或是保险公司赔付率等因素)。这也解释了上面反驳我观点的人的所谓多次违规也不被涨保费的说法。

还有一种情况是,有人违规了找告票律师打官司。本人绝对没有对律师有任何恶意,我只想实话实说。有过找告票律师经历的朋友一定有感受了。实际上,告票律师所能起的作用甚至比你自己去打官司还低。你想想,律师的hourly rate是多少?你一个告票官司,律师收300块钱,包括去法庭登记、去上庭等,律师什么事都不干,光做这些事的时间成本都不止300块了吧,你还想律师在官司上为你做什么专业上的帮助?实际上,找律师打官司,法官也是那一套程序,官司打得赢打不赢,不是由律师决定的,而是由证据决定的,这样简单的官司,律师的专业所能做的事太少太少了,根本没有必要,除非你很有钱,你自己的hourly rate比律师更高,不值得自己花时间去做,那请律师做我可以理解。更多的情况是,有人找律师帮打告票官司,结果律师忘记了上庭时间,然后律师赶紧用律师费把客人的罚款交了,结果客人还是有“罪”的,违规记录还是通过法庭记录登记上政府的网站,而客人傻乎乎的以为律师已经帮TA搞定了。我就有好几个客人是这种情况的,在我这里申请保险,告诉我没有违规,但在最后调阅MVR时我发现其有违规记录,TA才恍然大悟,并且告诉我已经请律师打官司了,以为打赢了,然而根本就没赢。我相信这种情况应该不少。

还有一个问题不得不说,大家基本上都知道ticket会影响保费三年时间这个事,不过,大部分人不知道具体是怎么规定的。很多人来我这里申请保险时会告诉我,有过ticket但早已经过期了(超过三年了),殊不知,一查,ticket 记录还在。什么原因呢?

因为大家不明白offence date和settle date的区别,也就是说你的违规时间可能是2012年5月但定案交罚款时间是2013年10月,那这个违规时间就得从2013年10月往后推三年,而不是从2012年5月往后推三年。你所告诉我的早已过了三年,很可能指的是offence date之后的三年,所以你的违规记录还依然有效。详细跟大家说一说为什么会出现这种情况,很简单,你违规之后去申请打官司,然后法庭排期在几个月之后,在开庭之前,你发现你有事不能出庭,你可能申请延期,甚至在第二次开庭之前你再申请延期的情况,官司的开庭时间有可能一延再延,会形成违规时间与定案时间有较大差别的情况。

就这个offence date与settle date 的差别,司机们也是有机会在这里做很多有利于自己的文章的。

怎么灵活利用违规日期与定案日期来为你自己谋福利呢?大家要明白,你违规了但还没定案之前,你的违规记录是不会出现在政府的网站上的,只有在定案之后,法庭把你的认罪交罚款的记录发送到政府网站去登记之后,你的违规记录才会出现。这之后保险公司在抽查时才会查到你的违规记录。有了这个时间差,你可以做很多事。比如,你违规了,但官司还没定案。你担心定案之后会被涨保费,这个时候你转保险到另一家公司,你还是没有违规记录的(当然这个事你别告诉保险公司或保险经纪,你若告诉了,保险公司或保险经纪是不可以替你向保险公司隐瞒你的违规但没定的事实)。这样,一般来说,新客户进入保险公司都会查一次违规记录,所以保险公司在第二年renew时再被查的概率就小很多,虽然保险公司是随机抽查,但是有选择的随机抽查,即设定条件的随机抽查,即什么样类别的客户应优先抽查等。这就给了你躲过因违规而涨保费的问题,不说完全,但起码概率比较大。

还有一种情况是,你手上已经有两张已经定案的tickets但还没过三年期限,这期间你又拿了两张tickets。前面我有提到保险公司的renew规则,如果4张tickets全部被定案,那保单被拒绝renew的可能性就很高,或者保费被涨很多。那使用这个offence date and settle date来拖延在某一时间段内同时拥有多张tickets的问题,就是利用向法庭申请延期开庭以拖延tickets定案的时间点,等到前面的一张或多张tickets过了三年期限,从你记录上消失,后面的tickets再定案,你的记录就有机会保持较少tickets记录的可能性,这有机会减少你的保单被拒绝renew的可能性,也同时减少你保单被涨价的幅度,你知道,不同张数的ticket保险公司涨价的幅度和数额都是不一样的哦。

所以,我一再强调大家要多看专业人士的文章或听专业人士的讲座,这些知识对你们处理一些情况很有用,比起去找什么律师管用得多。
以上信息仅供参考,不构成任何形式的保险意见和建议,你若有保险方面的问题请咨询专业合格的保险顾问或直接与本人联系。本人的联系电话是:416-3004768。
 
最后编辑: 2019-04-23

天涯

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聊聊生意干扰(Business Interruption, BI)保险及相关知识点

作者:陈勇

资深保险顾问、风险控制专家、财富管理专家

联系电话:4163004768​



也许读者朋友看到我这篇文章的题目都会产生疑问,并且在头脑里闪出那个在微信公众号文章里经常出现的著名的表示怀疑的头像,“嗯?really?生意干扰(Business Interruption, BI)保险?什么东东?没听说过。”

首先,大家不用表示惊讶,我敢大张旗鼓地用专题文章写出来,那就表示肯定有这个东西,你没听说过只表明你不是保险业内人士,并不代表我说的有任何值得你怀疑的地方,正确的打开方式是认真地把文章看完,然后再来表示怀疑或提出疑问或进一步咨询。

在进入主题之前,我先来问大家一个问题:911事件美国世贸大厦被恐怖分子炸了,你们知道保险公司所赔付的赔偿金当中,哪一项赔付金额最高?

我相信答案肯定五花八门,比如死了三千多人,人命最值钱,应该是死难者的赔付最多吧?两幢大楼也是价值不菲的,起码几十亿美元,重建费用应该赔付最多吧?其实每一项费用都很多,但赔付得最多的一项是这篇文章所要探讨的生意干扰(Business Interruption, BI)保险,那一年,欧洲的某家再保险公司差点破产,原因就在于这一事件这一项目的赔付,第二年全球保险公司的保费大涨原因也是这一事件的赔付。

为什么生意干扰(Business Interruption, BI)保险会成为最大笔的一项赔付呢?大家想想,在世贸中心里的企业,哪一家不是世界有名的或是起码在美国在纽约有名的?这样的企业生意会差吗?一年的生意额或利润是多少大家能够想象得到吗?几十亿?上百亿?或是几百亿?反正赔付就是个天文数字。

有了上面的这个例子,大家是不是开始对这个保险开始产生好奇了?

好,我现在正式进入主题。

什么是生意干扰(Business Interruption, BI)保险?简单地说,生意干扰(Business Interruption, BI)保险并不是一个独立的保险品种,而仅仅是商业保险主险项下的一个附加险,保的是生意因为某种人为的或是自然灾害或是不可抗力因素而导致暂时不得不中止营业,保险公司赔偿客户的利润或是销售或是营业费用的损失。

生意干扰(Business Interruption, BI)保险主要有三种形式:

  • 利润表保单,赔付企业的利润直至生意恢复到被干扰前的正常水平(服从保险限额)。
  • 额外费用保单,赔付企业因损失或损坏而导致的额外的费用或是为了保持企业正常运转而产生的额外费用(比如re-located等)
生意干扰(Business Interruption, BI)保险还有另外两种分类:

  • Comprehensive,综合保险,即除了具体列明不保的项目之外,其他都保。
生意干扰(Business Interruption, BI)保险是怎么运作的?

其实生意干扰(Business Interruption, BI)保险并非一个标准化的条款,在实践中产生许多变种。但万变不离其宗,它一定包含两项重要内容,即:生意收入因生意出现必要的中止而产生的损失;生意恢复期。

  • 恢复期的计算。假如生意干扰(Business Interruption, BI)保险进入索赔,那什么时候停止支付赔偿呢?有几种情况:一种是经营场所获得修复,生意可以正常进行时就停止支付赔偿金;一种是生意恢复到事故前的正常利润水平才停止支付赔偿金;还有一种是生意恢复到事故前营业额水平即停止支付赔偿金。不过,一般情况下,是以12个月时间为限,当然也可以具体协商条款为两年等期限,当然不同条款保费价格就不同了。
大家若对生意干扰(Business Interruption, BI)保险还不太理解的话,我给出一个特别简单的例子。比如一个房东出租一个房屋作国rooming house (商业保单),TA的物业保险一般都包含有租金收入条款,比如一年60000元租金收入这样的条款(可能还有co-insurance 条款等)。那么,假如这个物业出现火灾或是洪水等损毁而不能住人了,那么保险公司除了要赔物业的损失还要赔租金收入的损失(因为租客无处可住都搬走了,房东的租金收入就损失了),其中租金收入损失的赔偿就属于生意干扰(Business Interruption, BI)保险范畴的内容了。

说了这么多,做生意的朋友可以马上就想到现在大部分生意被迫关门,可否向保险公司申请赔偿。

我的答案可能要让大家失望了,商业保险不保传染病造成的生意经营中断的风险,除非您购买了特定的独立生意干扰(Business Interruption, BI)保险或供应链中断保险。请大家看一下安省保险局给出的生意业主的问题与答案。

Will my standard business policy or business interruption policy cover me for interruptions due to COVID-19?

  • Generally, commercial insurance policies and traditional business interruption policies do not offer coverage for business interruption or supply chain disruption due to a pandemic such as COVID-19.
  • Some organizations may have purchased specialized contingent business interruption coverage, stand-alone business interruption coverage and supply chain disruption coverage which may be triggered as a result of the World Health Organization's declaration of a pandemic.
  • Commercial insurance is complex and specialized and specific to your business which makes it important that you speak to your insurance representative if you have any questions or need clarification about your coverage.


此文章仅为信息参考,并不构成任何形式保险意见或建议。若您有保险方面的问题请咨询专业合格的保险顾问或直接与本人联系。
 

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有关Overland Water Coverage的一些知识点

文:陈勇(保险顾问,联系电话4163004768)​



中国南方水灾非常的严重,新闻每天都在冲击着我们的心灵,老家在四川、重庆、湖北、湖南、江西、江苏、安徽、贵州等省份的朋友可能天天都在关心着父母家人以及亲朋好友的安危和受灾情况。

这几年,环球气候的变化导致灾难频繁,可以说,能够在中国发生的灾难有可能在世界任何国家任何地区发生,包括我们的加拿大,我们在关心着中国的水灾的时候也想想,万一这样的灾难发生在加拿大,我们的生命以及财产的安全该如何得到保护,所以,我就借着这个机会来谈一谈有关水损方面的保险。

我们都说水火无情,可能大家都不知道,房屋保险最主要的三个索赔项目水火盗的赔付情况。据统计,在加拿大水损的赔付占了保险总损失赔付额的48%,几乎一半的比例,而火、盗、风、冰、雪、动物、责任等方面的损失总共只占52%,一半多一点点,这个数据就提醒了我们必须对水患水损有足够的重视。

普通民众不了解水损的定义和范围,总是把由水引起的损失都称为水灾或是水损,但从保险专业角度来分类水,主要分为三类,即上水、下水和地面水。上水指的是房屋里头地面以上的水,主要来自水管破裂或忘关水龙头而导致的水损,这种情况主要发生在停水然后又来水,但在停水期间把水龙头打开而没有关上而引起的,或者tub的下水管道堵住而导致水无法排出去而溢出tub导致的水损,水管破裂的原因有可能因为年久失修导致渗水或漏水(并引起霉菌等),或者由于冬天人不在家室温太低导致水管内结冰而爆裂等。下水(sewer backup)比较容易懂,即地面以下的下水管道堵塞(原因比较多,有可能是厨房的油脂长年凝结、也有可能是树根穿破下水管、或者市政工程挖断下水管或者江河湖海或者雨水冰雪融水引起的洪水倒灌等)。地面水(overland water),这是个新词汇,但也不新了,已经好几年了,是自2013年阿尔伯塔和多伦多大水之后,保险公司认识到广大屋主、房东、房客要从保险上得到帮助,所以创造出这个optional coverage,由被保人自己决定是否要购买这个地面水的保障。

今天讨论的就是这个主题。这个地面水,指的是水来自于江河湖或者由于大雨而导致的洪水或是春天冰雪融化之淡水,从你的门、窗或地基进入你家里而导致你的房屋或者物品的损失。这里必须特别指出,这个地面水仅指淡水(fresh water)而不包含海水(salt water)。由地面水所引发的损失不是自动覆盖在房屋保单里,也就是说假如中国长江流域现在所发生的洪水水灾在加拿大,而各位读者朋友如果你的房屋保单里没有购买这个Overland water coverage的,将无法获得保险公司的赔偿,因为OLW是optional coverage,有购买这一选项才会获得保护。

既然说到OLW (overland water)是一个optional coverage,可能这时读者最先冒出头脑的就是什么样的情况需要购买这个选项,你自己需不需要购买这一选项。

比较常见的几个问题是:

  • 我住在高层公寓或condo或者我的房屋地势很高,地面水不可能淹到我家和我的物品。
  • 我的答案是:这要看情况的严重程度,假如象这次长江流域的水灾,高层公寓四楼以下都要撤离,我有看见电视图面重庆的一户人家大水从三楼的窗户象瀑布一样喷泄下来。若是这种情况,实际上高层公寓也是很可能不能住人,也就是说住户必须撤离relocate,那么additional living expense就可以由这个OLW来cover。还有就是住高层公寓,但在basement有locker等储物间里的物品有可能会被损毁。有人可能会说,locker里的东西都是不值钱的无所谓。所以,这个附加险还是要根据你自己的情况由你自己来决定需不需要购买。

  • 我仅仅是一个租客,房子不是我的,若房子淹了,房东自己有房屋保险,我作为租客应该是不需要OLW这个东东?
  • 我上面说了,首先你要真正并彻底了解了你的情况并且确认自己不需要,那么你可以决定不购买这一选项。不过,我认为还是有必要的。因为这个coverage是会保护你的物品和 addition living expense。假如你的房东房子被水淹了,你被逼撤离,房东最多不收你在房屋不能居住期间的租金而已,绝对不会为你提供资金或其他replacement的住处容你安身。你还是必须自己花钱去解决临时居住和生活问题,假如有这个coverage,你的临时租房及相关的生活费用就能获得保险公司的赔付。而且,假如你的随身物品比较贵重而在这样的水险中损毁,你也有机会获得这个附加险的保护。

  • 假如我没有下水保额(sewer back up coverage),我能得到地面水的保障吗?
  • 不得不说,这是一个非常专业的问题。没有几个人能够问出这样的问题。我的答案是:不会。
  • 因为地面水有可能进入下水管道而倒灌,引起你家的下水回流导致水灾损失,但在事实认定上存在极大的困难,你的下水倒灌是由地面水引起的还是其他原因引起的。所以,如果你没有下水回流保障,由地面水引起的下水回流灾害是无法获得保护。一般来说,你如果购买了overland water coverage,你就有必要也购买sewer back up coverage。
  • (注:Sewer Backup Coverage也是一项optional coverage。)

  • 这个overland water coverage贵吗?
  • 这个问题是大家关心的,但问法有待改进。就象许多人打电话问我,“我有一个房子想在你这儿保,保费多少钱?”有种到超市买米买菜询问一斤多少钱的感觉,而实际上保费的价格决定于许许多多的因素,包括房屋坐落的区域、房屋建筑年份、房屋的大小、所使用的内外材料、水电气暖屋顶的更新维护情况、有无按揭、有无安防措施、屋主的年龄职业以及持房时间长短、过去的保险(什么公司?在里头呆了几年?)、有无索赔记录等。所以,问保费贵还是不贵,这很难回答,一切视你自己的情况而定(用英文回答这个问题的答案就是depends)。对于这个overland water coverage,假如你的房屋处于水患高风险地区(比如多伦多市中心等),那就比较贵;而若你所在区域是水患低风险区域,那这个OLW coveage就比较便宜。一切由过去水患的索赔数据来确定高低风险区域。

  • 这个overland water coverage有垫底费吗?
  • 有。可以说有关房屋保险里的coverage几乎都有垫底费(除了责任险和自动医疗费等少数几项)。一般来说,象overland water coverage的垫底费有可能跟你的主保单的垫底费不一样,所以你必须了解清楚或者查看一下你的房屋保单里是否有这一项内容,并确认一下垫底费是多少。

  • 为什么有的公司没有这一项coverage或者不卖我这个optional coverage?
  • 有的公司没有独立出这一保险选项,这是可能的,所以在购买房屋保险时要问清楚是否保险公司把这个选项合并到其他保水患的项目中去,还是干脆就不提供这个保障选项了。而有的公司有这个选项但不愿意做某个高风险 区域的业务,而你的房屋刚好坐落在保险公司不愿意提供这个保障选项的区域里。

  • 本文仅为信息参考,非任何形式的保险意见或建议。若您有保险方面的问题,请您咨询你的保险公司或保险顾问。若需要转保险公司,请联系我,联系电话:4163004768。
 

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