道明银行向因疫情而被迫卖房的女子收取30,000元的按揭罚款

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抵押贷款专家表示,银行准备从未来几个月内必须出售的客户中获利。

当安大略省发生大流行病的时候,Kristina Barybina作为房地产经纪人的收入就已经干涸了,她知道,她必须卖掉自己的房子。

她也知道提前解除了她在道明银行的五年按揭贷款,会有一笔罚款----只是她没有想到会是近3万元

"我以为我的眼睛都要跳出来了,"巴里比娜说。"这简直是疯了。"

一位房贷专家说,不得不卖掉房子并拥有固定利率抵押贷款的人现在受到的打击特别大---他呼吁银行要宽大处理。

"当你像我们现在面临的金融危机一样,失去了收入,而你又不得不向贷款人多掏出几万块钱,这让人心痛不已,"房贷利率比较网站RateSpy.com的创始人、保险比较网站rate.ca的房贷编辑Rob McLister说。

"理想情况下,银行应该表现出一些同情心,"他说。

Barybina说,她之前曾考虑过卖掉自己的房子。她在11月把房子挂在市场上,然后在没有买家表示出兴趣的情况下把房子卖掉了。

但到了3月中旬,她说,卖掉房子成了一种需要,而不是一种选择。

几乎在一夜之间,这位位于多伦多以北50公里的东吉威林伯里(East Gwillimbury)的房地产经纪人就失去了所有的客户。"人们都不挂牌了,"她说。"而且没有人知道什么时候才是尽头。"

使她的问题更加复杂的是,两名一直在她家租房的房客搬回家与家人团聚。来自抵押贷款帮助者Airbnb套房的收入也随之枯竭。

这位单亲妈妈说,为了照顾与她同住的老母亲和一个12岁的儿子,她开始吃药治疗焦虑症。

"他们完全是在协议规定的权利范围内,但我们现在正处于大流行,"她说。

Barybina要求推迟一个月的房贷,但她说,她很快就意识到,再推迟下去只会把无力偿还的债务推得更远。她说,她很幸运地就在4月份当房市开始暴跌的时候,卖掉了房子。

她的五年期房贷才只有19个月,固定利率为3.71%,还欠着59.1万元。道明公司采用了一个有争议的计算方法来计算出违约的处罚。她又欠了29,530加元。

加拿大所有的大银行都采用类似的方法来计算人们如果提前结束固定利率抵押贷款所欠的罚金。

他们要么收取三个月的利息,要么收取所谓的利率差(IRD),以较高者为准。

IRD是一个计算方法,涉及到谈判好的抵押贷款利率、银行目前公布的固定利率和合同剩余时间的长短之间的差额。银行认为,如果客户提前结束抵押贷款,他们将损失来自客户的预期收入。

当央行降低利率时,银行公布的固定利率也会下降,这就增加了对违反固定利率抵押贷款的人的惩罚。

"这太无情了。"

Barybina说,如果银行采用收取三个月的利息,她只需要欠下3000元。

麦克利斯特说,银行在借钱来偿还客户的抵押贷款时,会产生成本和风险,所以他们需要收回这些损失的收入。但他说,抵押贷款罚款往往超过了他们的损失。

"大多数时候,银行的抵押贷款罚金都比他们需要的要大。"他说。

根据加拿大抵押贷款专业人士协会(Mortgage Professionals Canada)的数据,74%的抵押贷款有固定利率。

道明银行拒绝了接受采访的要求。一名发言人在向Go Public发表的声明中说,该银行会小心翼翼地确保客户了解抵押贷款罚款,并表示Barybina获得了额外的5个月的抵押贷款延期服务。

该声明没有说明为什么在Barybina提出申诉后,银行没有就减少30,000美元的罚款进行协商,但确实说银行 "讨论了可以减少收费的选项"。

Barybina否认向她提供了任何有益的选择。

该银行还列举了一些选项----例如,递延和财务建议。

Flora Kenari和她的丈夫Mohammad Mehdiour说,他们也因为大流行病而支付了不公平的房贷罚款。

这对夫妇在渥太华东部的Gloucester找了一套房子,15个月前获得了5年期的固定抵押贷款,利率为3.56%。

但当他们在1月份回到银行讨论将抵押贷款移到新房子时,却被告知他们必须重订抵押贷款并支付罚款--8,000元。

在接下来的几周里,加拿大央行不断降息,推高了他们的罚单。

"每一次听到降息的消息,我们的压力就会越来越大。"Kenari说。

到了3月份,罚金已经攀升到12000元。

"这些钱没有回到我们的口袋里,而是进了银行的口袋。这让我想起了诺丁汉郡长。"她说,指的是《罗宾汉的传说》中的大反派,他虐待人们,让人们受制于难以承受的税款。

在他们向银行行长办公室投诉后,丰业银行提出将罚款降到原来的8000元。但这对夫妇觉得这个费用根本不应该存在,因为他们说,他们被告知抵押贷款可以转移到其他房产上。

丰业银行发言人在一份声明中说,丰业银行向客户提供了 "各种资源",让客户更好地了解抵押贷款的处罚,丰业银行非常重视 "客户的担忧",并正在与Kenari和Mehdiour一起努力解决。

丰业银行没有回应关于他们在转让抵押贷款时被误导的指控。

长期以来,终止固定抵押贷款的处罚一直不受欢迎。十年前,越来越多的人要求对抵押贷款罚款设置上限并使其更容易理解的呼声,促使联邦政府要求提高抵押贷款罚款监管的透明度。

魁北克省房地产委员会联合会2010年的一项研究发现,违反固定利率抵押贷款的IRD罚款往往比银行实际损失高200%。该研究报告的作者表示,自该报告发布以来,一直没有明显变化。

McLister预测,未来几个月,由于被迫卖房,被罚单 "忽悠 "的人将激增。

"我们已经看到再融资请求大幅跳升,因为人们试图在潜在的收入损失前重组债务,"他说。"我们已经看到再融资请求大幅跳升。

很难知道有多少加拿大人将因COVID-19危机而面临巨额的房贷罚款,但加拿大抵押贷款和住房公司(CMHC)首席执行官Evan Siddall两周前在联邦财政委员会上表达了担忧。

Siddall表示,数千名在房贷危机期间推迟支付房贷的加拿大人,一旦今年秋季到期付款,将面临 "债务转介悬崖"。

CMHC估计,届时将有多达五分之一的房贷欠款--其中很大一部分房主将面临严厉的房贷处罚。

这种极端的惩罚措施在美国一般不存在,这让巴里比娜这样的房主感到沮丧。

"政府必须采取行动,"她说。"它不能强迫银行[结束抵押贷款处罚],除非它有一个立法框架。所以,政府应通过一项法律。"

Go Public要求接受财政部长比尔-莫诺(Bill Morneau)的采访,但遭到拒绝。

一位发言人在一份声明中说,银行必须对抵押贷款罚金问题保持透明,面临财务困难的加拿大人应该联系他们的贷款人,"了解有哪些选择。"

总理贾斯汀-特鲁多(Justin Trudeau)曾呼吁银行在疫情期间 "多做一些事情 "来帮助客户,但当Go Public问到这是否包括放宽高额的房贷罚款时,他没有提供具体细节。

"Trudeau周五说:"我们总有更多的事情要做,我们将确保我们的金融合作伙伴是确保加拿大人渡过难关的解决方案的一部分。

但由于渥太华没有更具体的指示,银行似乎主要是只提供延期付款和财务建议。

麦克利斯特说,取消房贷罚款的呼吁可能会带来意想不到的后果。

"世界上没有免费的午餐,"他说。"你可以让政府强制要求所有银行收取1元的罚款,而这将会鼓励银行提高利率,增加费用,并以另一种方式赚回这笔利润。"

他说,几十家贷款机构,包括许多信用社,都不要求 "可怕的罚款计算"--所以人们应该四处购物,要知道大银行往往可以提供更低的抵押贷款利率。

Barybina说,她不甘心支付3万元的罚款,但想在这个时候说出银行的行为,她说,在这个时候,每个人都被要求互相支持和包容。

"这就是为什么我认为这样做是没有良心的,也是不道德的。"

 
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银行确实只干顺水推舟,不干雪中送炭。
疫情初期得知加拿大央行大幅降息,就找了银行经理了解一下如果终止现有房贷,要罚多少,结果告知大约3千,估算着新旧利率差中止还是合算的,毕竟利率差异一下子变大了,结果想具体做的时候被告知如果终止房贷罚款变成1万5了,其实目的就是不让人解除高利率的合约,还有2年期盼着下次renew还是个好利率。
 
最后编辑: 2020-06-01
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国内银行,提前还款没有任何罚款之说。:unsure: 这里不能投诉吗
这个我有不同想法,毕竟有借贷合约在,而且提前还贷使得银行赚不到应该赚的利息,加拿大提前还贷有罚款可以理解,再比如我在国内的时候国内的定存如果急需是可以取出来,利息按活期利息计算,在国外很多是不可以的,定存只能到期才可以取。
 
这个我有不同想法,毕竟有借贷合约在,而且提前还贷使得银行赚不到应该赚的利息,加拿大提前还贷有罚款可以理解,再比如我在国内的时候国内的定存如果急需是可以取出来,利息按活期利息计算,在国外很多是不可以的,定存只能到期才可以取。
这边的商业银行就是个老古董,什么都是刚性的,由一群思想保守没有进取心的人把持着。最无趣的职场,除了养老院就是商业银行了

幸亏有投资银行,不然很多企业死掉
 
最后编辑: 2020-06-02

骆驼客

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这个我有不同想法,毕竟有借贷合约在,而且提前还贷使得银行赚不到应该赚的利息,加拿大提前还贷有罚款可以理解,再比如我在国内的时候国内的定存如果急需是可以取出来,利息按活期利息计算,在国外很多是不可以的,定存只能到期才可以取。
所以,国外银行是彻头彻尾的霸王条款,永远都是主导者的地位。从房屋按揭批复后,头次还款的那一天开始,就是本息合计的,就跟大雷柏现金日结一样,该赚的都赚到了,没道理还有应赚而没有赚到的钱嘛。
 

骆驼客

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要两年以上才能提前还,每次最多还款额
有限制,提前预约,如果跟经理熟,他会帮你把握时机。各个银行有略微差异

如果国内,这位女士会转按揭,相当于帮
银行拍卖后再贷出去
我没说清楚,是卖房子后,一次付清余款。 完全没有额外支付。 我看到这位女士也是卖房子吧?!
 
所以,国外银行是彻头彻尾的霸王条款,永远都是主导者的地位。从房屋按揭批复后,头次还款的那一天开始,就是本息合计的,就跟大雷柏现金日结一样,该赚的都赚到了,没道理还有应赚而没有赚到的钱嘛。
如果以合同拟定的还款终止日计算,你提前一天还他都有损失。如果房价走高,这都不是事儿,羊毛出在羊身上。遇到现在这个情况,银行是不会跟你讲交情的
 
我没说清楚,是卖房子后,一次付清余款。 完全没有额外支付。 我看到这位女士也是卖房子吧?!
国内不能直接卖,必须走解按揭解抵押后,产权归还你才能卖,实际操作是要把下家先拉进来,审核他的按揭条件。银行不在乎利差损失,他们收各样的手续费,你再把卖房的钱存在他那里买点理财产品,就皆大欢喜了。本质是银行走了个体内循环,没有任何风险,还有好处,何乐不为?

不明白道明罚人家那么多钱,真做得出来
 
最后编辑: 2020-06-02
这个标题起的,哎,银行不是慈善机构啊,银行有那么多员工要养啊,这种term在签贷款的时候都写的清清楚楚的,你要低的利率,当然要承担违约的风险啊,太正常,地产经纪,本身就是这方面的专业人士,不要告诉别人不知道,那样只能说明你专业素养太差
 
国内不能直接卖,必须走解按揭解抵押后,产权归还你才能卖,实际操作是要把下家先拉进来,审核他的按揭条件。银行不在乎利差损失,他们收各样的手续费,你再把卖房的钱存在他那里买点理财产品,就皆大欢喜了。本质是银行走了个体内循环,没有任何风险,还有好处,何乐不为?

不明白道明罚人家那么多钱,真做得出来
资本主义呗
 

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