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Annuity年金 --- 英语叫什么?保险公司的?
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有没有考虑过提前把RRSP 转成RRIF?
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RRSP to a RRIF: 10 Things to Know | ModernAdvisor Blog
What should you do with your RRSP when you retire? The best choice is usually to convert it to a Registered Retirement Income Fund (RRIF).blog.modernadvisor.ca
好像先转成RRIF是,肯定是需要convert to RRIF, 一旦转换成RRIF,就必须要固定提取了。好处是没有withholding tax。
其实4.5%都不到。如果是个人投资收益4.5%,人挂了后,40万本金还可以留给后代。如果是年金,人挂了后,40万本金也没了。
假设最不合适的情况,40万RRSP一次取出,到手一半20万。人挂了,20万是否可以留给后代,差别还是很大的。更何况多数人不会40万RRSP一次取出,所以具体是否买年金,如果对比年收益4.5%的个人投资,还有一个20万~40万的本金差别。这个计算不是那么简单,RRSP到71岁就要强制提取,提取的过程要应税,另外,提取的手续费也不便宜。
如果一次拿多了,甚至会影响政府退休金OAS。
你如果RRSP有40万,准确的说,那不叫本金。你能拿会来多少是个变数。真正拿回来的,才叫本金。取决于你怎么拿,拿多少,拿的时候有无其他收入,拿完会不会影响其他收入。一系列复杂的问题。
在加拿大工作了20年,积累的RRSP有尾大不掉之势。
除了多年往里面contribution,还有增值部分。
我目前已经处于职业生涯的晚期,以及在积极规划退休,所以已经不再往RRSP里面放钱,但是它们依然会继续增值。
所以现在我在考虑如何处理RRSP。
一种是52-55岁左右退休,将RRSP提取出来,放入TFSA或者现金户口,继续自己管理。这样比较操心,要计算收入,税收一堆事。
另一种是55岁把RRS P购买年金,然后获得固定收入直到死。
根据RBC网站计算,40万RRSP购买年金,大约月入1500可以拿到死。
65岁开始拿CPP和OAS,这两项大约可以拿1500。加上RRSP年金,一个人可以有3000收入,两夫妇65以后可以有6000。
6000收入应该足够两人花销。剩下的现金和TFSA户口的钱留作大件开销或者紧急备用金。
争取死前花光所有钱,温哥华房子留给孩子。如果钱花不光,就把房子加剩下的钱留给他。
大家觉得怎么样?有多少人对年金有所了解的?能否给点意见?
假设最不合适的情况,40万RRSP一次取出,到手一半20万。人挂了,20万是否可以留给后代,差别还是很大的。更何况多数人不会40万RRSP一次取出,所以具体是否买年金,如果对比年收益4.5%的个人投资,还有一个20万~40万的本金差别。
如果边际税率相同,RRSP里增值的4.5%和取出后增值的4.5%,税后的收入是一样的。所以年收益4.5%的算法可以说是存在的。RRSP到一定年份就无法再增值了。所以不存在年收益4.5%的算法。
只有你全部提现了,才可以继续增值。而且加拿大也没有4.5%的固定投资收益。
别说4.5%,3%的也没有。
如果边际税率相同,RRSP里增值的4.5%和取出后增值的4.5%,税后的收入是一样的。所以年收益4.5%的算法可以说是存在的。
固定投资收益与利率、投资风险和投资年限有关。别说4.5%,现在45%的也有。如果是长期的投资25年~45年,风险较低的BBBH以上的年回报4.5%的固定投资收益还是有很多的。
我工作单位的DB退休计划在申请时有10种不同的提取方式:年金是否划算,也要看。比如40万投入,年发18000,55岁拿,85岁挂掉,一共收入54万。
不能说没有收益,只是收益比较低,当然你可以和保险公司谈,提高收益率,但是提高收益率是有风险的。
最好办法是保养自己,拿到105岁,亏死保险公司。
但是年金好处是收入固定,等于发工资一直到死。财务税收都非常容易规划,更不用担心大盘涨跌。
在年金退休金可以满足基本开销情况下,可以非常容易知道自己能如何消费,旅游,买大件。
实际上,那些公务员,DB退休计划就是一种年金制度。