RRSP出路探讨

[Aidemengdun]

年金 --- 英语叫什么？保险公司的？

Annuity

 

[Aidemengdun]

年金 --- 英语叫什么？保险公司的？

超级多的保险公司做这个行业。

听保险经纪分析过，就知道不靠谱

 

[lovemapleleaf]

先把TFSA的额度用完，再存RRSP。再65岁之前花完RRSP，之后领养老金。给自己留20年花钱的时间，各地旅游。75岁之后走不动了，也花不了多少钱。

我也是这个思路

 

[sofia]

有没有考虑过提前把RRSP 转成RRIF?

RRSP to a RRIF: 10 Things to Know | ModernAdvisor Blog

What should you do with your RRSP when you retire? The best choice is usually to convert it to a Registered Retirement Income Fund (RRIF).

blog.modernadvisor.ca

是，肯定是需要convert to RRIF, 一旦转换成RRIF，就必须要固定提取了。好处是没有withholding tax。

好像先转成RRIF
然后每年的最低提取
可以转进TFSA
这样也不错

 

[哈法]

好像先转成RRIF
然后每年的最低提取
可以转进TFSA
这样也不错

当转进TFSA时，不论是In Kind 还是现金，所转进的就当作是当年的TFSA Contribution 了。

 

[茹妹]

先把TFSA的额度用完，再存RRSP。再65岁之前花完RRSP，之后领养老金。给自己留20年花钱的时间，各地旅游。75岁之后走不动了，也花不了多少钱。

我就是这个意思
75岁以后，一般有钱也没什么用了

 

[sofia]

当转进TFSA时，不论是In Kind 还是现金，所转进的就当作是当年的TFSA Contribution 了。

我TFSA账户里有$600

 

[iou2007]

我就是这个意思
75岁以后，一般有钱也没什么用了

不能这么想，我父母都80多了，还整天缠着我带他们出去旅游，腿脚相当利落。

他们75的时候，还升级了自住的房子。

所以，手里一定要留钱。人能消费生命才有意义。

 

[username888]

1个月1500，一年1万8。相当于40万4.5%的利息。不上算

其实4.5%都不到。如果是个人投资收益4.5%，人挂了后，40万本金还可以留给后代。如果是年金，人挂了后，40万本金也没了。

 

[dave]

我没买RRSP，因为我在加拿大属于低收入者，当然，我一个人也够吃的了。 我和我前妻的财产都给我女儿， 她等于有5套房产（包括她自己现在住的一套）我前妻两套，我自己两套。我想我们离开这个世界的时候，她应该生活得很好，但是，我女儿已经表态：她说要多挣钱，让我不必为她的将来考虑，所以，我准备提前退休了，60岁退休。剩下的日子，做自己喜欢的事。上周去Service Canada咨询了一下，只有到65岁才能拿OAS和低收入补贴，提前退休只能拿CPP。无所谓了！

 

[iou2007]

其实4.5%都不到。如果是个人投资收益4.5%，人挂了后，40万本金还可以留给后代。如果是年金，人挂了后，40万本金也没了。

这个计算不是那么简单，RRSP到71岁就要强制提取，提取的过程要应税，另外，提取的手续费也不便宜。

如果一次拿多了，甚至会影响政府退休金OAS。

你如果RRSP有40万，准确的说，那不叫本金。你能拿会来多少是个变数。真正拿回来的，才叫本金。取决于你怎么拿，拿多少，拿的时候有无其他收入，拿完会不会影响其他收入。一系列复杂的问题。

 

[username888]

这个计算不是那么简单，RRSP到71岁就要强制提取，提取的过程要应税，另外，提取的手续费也不便宜。

如果一次拿多了，甚至会影响政府退休金OAS。

你如果RRSP有40万，准确的说，那不叫本金。你能拿会来多少是个变数。真正拿回来的，才叫本金。取决于你怎么拿，拿多少，拿的时候有无其他收入，拿完会不会影响其他收入。一系列复杂的问题。

假设最不合适的情况，40万RRSP一次取出，到手一半20万。人挂了，20万是否可以留给后代，差别还是很大的。更何况多数人不会40万RRSP一次取出，所以具体是否买年金，如果对比年收益4.5%的个人投资，还有一个20万~40万的本金差别。

 

[游客.]

在加拿大工作了20年，积累的RRSP有尾大不掉之势。

除了多年往里面contribution，还有增值部分。

我目前已经处于职业生涯的晚期，以及在积极规划退休，所以已经不再往RRSP里面放钱，但是它们依然会继续增值。

所以现在我在考虑如何处理RRSP。

一种是52-55岁左右退休，将RRSP提取出来，放入TFSA或者现金户口，继续自己管理。这样比较操心，要计算收入，税收一堆事。

另一种是55岁把RRS P购买年金，然后获得固定收入直到死。

根据RBC网站计算，40万RRSP购买年金，大约月入1500可以拿到死。

65岁开始拿CPP和OAS，这两项大约可以拿1500。加上RRSP年金，一个人可以有3000收入，两夫妇65以后可以有6000。

6000收入应该足够两人花销。剩下的现金和TFSA户口的钱留作大件开销或者紧急备用金。

争取死前花光所有钱，温哥华房子留给孩子。如果钱花不光，就把房子加剩下的钱留给他。

大家觉得怎么样？有多少人对年金有所了解的？能否给点意见？

羡慕啊！
我只搞到一半。

 

[iou2007]

假设最不合适的情况，40万RRSP一次取出，到手一半20万。人挂了，20万是否可以留给后代，差别还是很大的。更何况多数人不会40万RRSP一次取出，所以具体是否买年金，如果对比年收益4.5%的个人投资，还有一个20万~40万的本金差别。

RRSP到一定年份就无法再增值了。所以不存在年收益4.5%的算法。

只有你全部提现了，才可以继续增值。而且加拿大也没有4.5%的固定投资收益。

别说4.5%，3%的也没有。

 

[游客.]

为啥感觉你们都算着死前吃干花净，很少提尽量给儿女留点遗产？

咱中国人不都是宁愿自已省吃俭用也要尽量多为儿孙谋福利吗？

我感觉自已挣钱很大一部分原因就是想给孩子多留点，我是另类，还是你们变异了？

子女自有子女的生活。有能力的子女不看重父母留下的物质财富。

考虑好自己的财务规划是自立的前提。

 

[iou2007]

年金是否划算，也要看。比如40万投入，年发18000，55岁拿，85岁挂掉，一共收入54万。

不能说没有收益，只是收益比较低，当然你可以和保险公司谈，提高收益率，但是提高收益率是有风险的。

最好办法是保养自己，拿到105岁，亏死保险公司。

但是年金好处是收入固定，等于发工资一直到死。财务税收都非常容易规划，更不用担心大盘涨跌。

在年金退休金可以满足基本开销情况下，可以非常容易知道自己能如何消费，旅游，买大件。

实际上，那些公务员，DB退休计划就是一种年金制度。

 

[byronxing]

RRSP到一定年份就无法再增值了。所以不存在年收益4.5%的算法。

只有你全部提现了，才可以继续增值。而且加拿大也没有4.5%的固定投资收益。

别说4.5%，3%的也没有。

如果边际税率相同，RRSP里增值的4.5%和取出后增值的4.5%，税后的收入是一样的。所以年收益4.5%的算法可以说是存在的。

固定投资收益与利率、投资风险和投资年限有关。别说4.5%，现在45%的也有。如果是长期的投资25年~45年，风险较低的BBBH以上的年回报4.5%的固定投资收益还是有很多的。

 

[iou2007]

如果边际税率相同，RRSP里增值的4.5%和取出后增值的4.5%，税后的收入是一样的。所以年收益4.5%的算法可以说是存在的。

固定投资收益与利率、投资风险和投资年限有关。别说4.5%，现在45%的也有。如果是长期的投资25年~45年，风险较低的BBBH以上的年回报4.5%的固定投资收益还是有很多的。

那个不是真正固定收益，本金依然是浮动的。比如债卷。

你的年金是真正固定。每月发的钱数固定。

加拿大不存在本金不浮动，还能4.5%的东西。有的话，你告诉我。

 

[iou2007]

40万RRSP，估计contribution 占一半，大约20万。

20万contribution 里面，有一部分是公司match的，估计有6万。

自己出了大概14万，按照税率35%，拿回4.9万。

所以40万RRSP,估计自己出了10万左右。

拿年金如果55岁拿活到85岁，能拿回54万，其实也不算很差。

 

[哈法]

年金是否划算，也要看。比如40万投入，年发18000，55岁拿，85岁挂掉，一共收入54万。

不能说没有收益，只是收益比较低，当然你可以和保险公司谈，提高收益率，但是提高收益率是有风险的。

最好办法是保养自己，拿到105岁，亏死保险公司。

但是年金好处是收入固定，等于发工资一直到死。财务税收都非常容易规划，更不用担心大盘涨跌。

在年金退休金可以满足基本开销情况下，可以非常容易知道自己能如何消费，旅游，买大件。

实际上，那些公务员，DB退休计划就是一种年金制度。

我工作单位的DB退休计划在申请时有10种不同的提取方式：
1. Life Only;
2. Life Guaranteed 7 years;
3. Life Guaranteed 10 years;
4. Life Guaranteed 15 years;
5. Joint & Survivor 50%;
6. Joint & Survivor 60%;
7. Joint & Survivor 66.67%;
8. Joint & Survivor 66.67% Guaranteed 5 years;
9. Joint & Survivor 75%;
10. Joint & Survivor 100%;

第1-第4 只适合单身人士，如果申请第5种，需要配偶签署一份放弃Pensioner去世后不再领取他/她（配偶）应得的部分。我不清楚第8种的方式。