RRSP出路探讨

[byronxing]

那个不是真正固定收益，本金依然是浮动的。比如债卷。

你的年金是真正固定。每月发的钱数固定。

加拿大不存在本金不浮动，还能4.5%的东西。有的话，你告诉我。

首先，固定收益(Fix Income)是否包含债卷(Bond)？在加拿大，Fix Income包含Bond。不明白所谓的“真正固定”是什么意思。

其次，固定收益(Fix Income)是否有固定的收益(Interest)？在加拿大，Fix Income有固定的Interest。

第三，在加拿大，凡是可以交易的，都会受到供求关系的影响，而存在价格或收益的波动，只是各类产品价格波动幅度的大小不同而已。即使是GIC，考虑到货币贬值，40年前的40万，40年后的可能只相当于之前的20万，甚至更少。另一方面，GIC的收益率在不同的时间也不同。再看年金，现在投入40万每月取1500。由于利率的变化，10年后可能需要投入50万或30万每月取1500，本金是浮动还是不浮动？在加拿大，没有“真正固定”这个概念。

我们这里只是讨论购买年金与个人投资收益的比较。如果您认为购买年金对您比较适合，这里有大把年金的代理商。恭喜他们，您会成为他们的潜在顾客。他们在您身上赚取佣金，您自己也满意，皆大欢喜，何乐不为！呵呵 ... ...

 

[Rita11]

我没买RRSP，因为我在加拿大属于低收入者，当然，我一个人也够吃的了。 我和我前妻的财产都给我女儿， 她等于有5套房产（包括她自己现在住的一套）我前妻两套，我自己两套。我想我们离开这个世界的时候，她应该生活得很好，但是，我女儿已经表态：她说要多挣钱，让我不必为她的将来考虑，所以，我准备提前退休了，60岁退休。剩下的日子，做自己喜欢的事。上周去Service Canada咨询了一下，只有到65岁才能拿OAS和低收入补贴，提前退休只能拿CPP。无所谓了！

便宜了你女婿！或小王。

 

[iou2007]

首先，固定收益(Fix Income)是否包含债卷(Bond)？在加拿大，Fix Income包含Bond。不明白所谓的“真正固定”是什么意思。

其次，固定收益(Fix Income)是否有固定的收益(Interest)？在加拿大，Fix Income有固定的Interest。

第三，在加拿大，凡是可以交易的，都会受到供求关系的影响，而存在价格或收益的波动，只是各类产品价格波动幅度的大小不同而已。即使是GIC，考虑到货币贬值，40年前的40万，40年后的可能只相当于之前的20万，甚至更少。另一方面，GIC的收益率在不同的时间也不同。再看年金，现在投入40万每月取1500。由于利率的变化，10年后可能需要投入50万或30万每月取1500，本金是浮动还是不浮动？在加拿大，没有“真正固定”这个概念。

我们这里只是讨论购买年金与个人投资收益的比较。如果您认为购买年金对您比较适合，这里有大把年金的代理商。恭喜他们，您会成为他们的潜在顾客。他们在您身上赚取佣金，您自己也满意，皆大欢喜，何乐不为！呵呵 ... ...

我看着你都觉得挺好笑。算了，我就不说你了，你继续买弄你那点东西吧。

说道个人投资收益，我也许不算顶尖，我想加拿大大多数人都没有有和我讨论投资收益的资格。

 

[游客.]

我看着你都觉得挺好笑。算了，我就不说你了，你继续买弄你那点东西吧。

说道个人投资收益，我也许不算顶尖，我想加拿大大多数人都没有有和我讨论投资收益的资格。

大家讨论，讨论。

不必生气。

 

[lovemapleleaf]

我没买RRSP，因为我在加拿大属于低收入者，当然，我一个人也够吃的了。 我和我前妻的财产都给我女儿， 她等于有5套房产（包括她自己现在住的一套）我前妻两套，我自己两套。我想我们离开这个世界的时候，她应该生活得很好，但是，我女儿已经表态：她说要多挣钱，让我不必为她的将来考虑，所以，我准备提前退休了，60岁退休。剩下的日子，做自己喜欢的事。上周去Service Canada咨询了一下，只有到65岁才能拿OAS和低收入补贴，提前退休只能拿CPP。无所谓了！

我觉得你们应该多为自己考虑，不用为下一代去辛苦做工，节衣缩食

建议把多余的房子卖了，潇洒过日子，最后花不完的钱才留给下一代

 

[中人]

如果提取超过每年的数额是要交withholding tax的。

RRIF Withdrawals Withholding Tax

Withdrawal Amount	% Federal Tax Withheld
Prov/Terr Except QC	Quebec (1)
From $0 to $5,000	10%	5%
From $5,001 to $15,000	20%	10%
Greater than $15,000	30%	15%

对，和Rrsp的税是一样的。

 

[中人]

我没买RRSP，因为我在加拿大属于低收入者，当然，我一个人也够吃的了。 我和我前妻的财产都给我女儿， 她等于有5套房产（包括她自己现在住的一套）我前妻两套，我自己两套。我想我们离开这个世界的时候，她应该生活得很好，但是，我女儿已经表态：她说要多挣钱，让我不必为她的将来考虑，所以，我准备提前退休了，60岁退休。剩下的日子，做自己喜欢的事。上周去Service Canada咨询了一下，只有到65岁才能拿OAS和低收入补贴，提前退休只能拿CPP。无所谓了！

这就是为啥你要有RRSP了，早退休时有钱花，还不怎么交税。当然你可以卖套房，或者收租了。

 

[soleil_lee－太阳李]

我看着你都觉得挺好笑。算了，我就不说你了，你继续买弄你那点东西吧。

说道个人投资收益，我也许不算顶尖，我想加拿大大多数人都没有有和我讨论投资收益的资格。

你这样说话不好，谁还敢给你意见。
债券当然算固收类产品，固收类说的就是收益固定，Fixed income。
全世界都没有百分百本金不缺损的投资，定期存款也可能遇到银行倒闭。

 

[sabre]

不能这么想，我父母都80多了，还整天缠着我带他们出去旅游，腿脚相当利落。

他们75的时候，还升级了自住的房子。

所以，手里一定要留钱。人能消费生命才有意义。

有老年旅游团，
我爸买了一个老年院会员，参加他们的活动，才两三个月，一次广东，一次云南，

 

[sabre]

我看着你都觉得挺好笑。算了，我就不说你了，你继续买弄你那点东西吧。

说道个人投资收益，我也许不算顶尖，我想加拿大大多数人都没有有和我讨论投资收益的资格。

独乐乐不若与众乐乐，
别人都没资格，你自己跟自己讨论，有什么意思呢

 

[iou2007]

你这样说话不好，谁还敢给你意见。
债券当然算固收类产品，固收类说的就是收益固定，Fixed income。
全世界都没有百分百本金不缺损的投资，定期存款也可能遇到银行倒闭。

我的脾气可能急了些。说话不太好听，

不过，定期存款和债卷那种风险是有本质区别的。

虽然债卷叫做“固定收益产品”，实际上债卷很多时候也是一种风险很高的产品；

长期债卷的价格受央行利率影响，起伏非常大，如果央行利率发生一个大波动；债卷价格上的损失，很多年的利息都补不回来。

短期和超短期债的价格稳定很多，但是收益也低很多。从价格稳定性来说，超短债最好，但是利息比定期高不了太多。

企业债也是一样，高评级的企业债收益低，价格一个大变动就会吃掉几年的利息，垃圾债收益高，但是波动大，不但受利率影响，还受大盘影响。

尤其是现在央行利率如此低，无论是股市，债市，都有相当的估值畸形，债卷那点利息和债市一旦崩盘后本金巨大损失根本不匹配。如果在高位债市被套很可能多少年都回不了本。

 

[bbjj]

有老年旅游团，
我爸买了一个老年院会员，参加他们的活动，才两三个月，一次广东，一次云南，

我父母在国内想去旅游得有年轻一点的人签字和他们同游，为此他们之前几位老人想一起坐邮轮的计划泡了汤。

 

[iou2007]

我父母在国内想去旅游得有年轻一点的人签字和他们同游，为此他们之前几位老人想一起坐邮轮的计划泡了汤。

2019年，我带父母去青海，出发前在携程报了一日游青海湖的团。抵达西宁机场后，携程打电话说，不卖给我们，因为超过75岁不能买保险。

后来我们在机场找的包车。

象我父母，年过80，身体还很硬朗，但是要自己出门是困难重重，报团更不可行。

 

[bbjj]

是啊，幸好我国内的其他家人尽量带二老到处游，所以还不算闷，就是最近疫情也不敢让他们到处走，第一次听他们说很闷。

 

[lyoo]

其实还有一个优势大家没有讲到，就是购买年金后那种心里上的安全感，这是自己投资不可得到的。我觉得如果自己是楼主也会考虑年金，老了能享受生活就享受生活，可以投一小点在股市上玩一玩，大笔资金就意味着大起大落，不利于健康。

 

[lovemapleleaf]

其实还有一个优势大家没有讲到，就是购买年金后那种心里上的安全感，这是自己投资不可得到的。我觉得如果自己是楼主也会考虑年金，老了能享受生活就享受生活，可以投一小点在股市上玩一玩，大笔资金就意味着大起大落，不利于健康。

不觉得，买年金远不如去买XRE，ZRE，这两个是加拿大的地产ETF，每年的分红也有4.5%左右，每月发钱，分红长期稳定，从来没见少过，这两个ETF囊括了几乎所有在加拿大上市的地产reits, 抗风险能力非常强

买年金在我看来纯粹是送钱给保险公司，换个角度，保险公司收了你钱去买XRE，ZRE，只需要把每个月的分红转交给你，就轻轻松松把你那40万的本金给黑掉了，还不光是如此，长期来看XRE，ZRE的分红会随着通货膨胀而增加，保险公司不光是黑掉你的本金，还会黑掉好多的分红

 

[游客.]

不觉得，买年金远不如去买XRE，ZRE，这两个是加拿大的地产ETF，每年的分红也有4.5%左右，每月发钱

买年金在我看来纯粹是送钱给保险公司，换个角度，保险公司收了你钱去买XRE，ZRE，只需要把每个月的分红转交给你，就轻轻松松把你那40万的本金给黑掉了

其实年金的一个大缺点是缺乏灵活性。如果XRE，ZRE分红是4.5%。
400000*4.5%/12=月分红就是1500.
你的本金还是你自己的，遇到生活变故，可以灵活取出。就是买suncor，按现在的价格也是3.65%的dividend.

 

[游客.]

楼主不要见笑。本人非理财专业人士，不配谈理财，错了见谅。

其实按照4.5%的收益，领取50年计算（楼主届时110岁？），每月应该领取1,652.92。

 

[lyoo]

不觉得，买年金远不如去买XRE，ZRE，这两个是加拿大的地产ETF，每年的分红也有4.5%左右，每月发钱，分红长期稳定，从来没见少过，这两个ETF囊括了几乎所有在加拿大上市的地产reits, 抗风险能力非常强

买年金在我看来纯粹是送钱给保险公司，换个角度，保险公司收了你钱去买XRE，ZRE，只需要把每个月的分红转交给你，就轻轻松松把你那40万的本金给黑掉了，还不光是如此，长期来看XRE，ZRE的分红会随着通货膨胀而增加，保险公司不光是黑掉你的本金，还会黑掉好多的分红

我记得有一个彩票，中奖后可以选择一次领100万，还是每周领1000到死。如果按照大家的投资的角度，选择每周领肯定是不合算的，但是现实报道中很多人都选择每周。很多时候就是选择自己觉得舒适的一种生活方式。

 

[iou2007]

楼主不要见笑。本人非理财专业人士，不配谈理财，错了见谅。

其实按照4.5%的收益，领取50年计算（楼主届时110岁？），每月应该领取1,652.92。

浏览附件649992

年金是个递减函数。目的就是要把所有的钱提光。

所以投资收益4.5%，每月提1500，本金永远放那里，这个条件不成立。

RRSP到年头也要和年金一样，全部提取。所以也是递减函数。

政府不允许你把RRSP永远放账号里，设计的目的是延税，不是不交税。

所以计算方法是一样的，只是税收，收益率的差别，

写个程序可以全部算出来。

如果要比较，就是两者最后提取出来的税后纯收入的差别。