今晚听卖保险的人讲的云山雾罩的，到底是买还是不买啊？
问大家个问题:在这里大家都买人寿保险吗？
- 主题发起人 ys1121
- 发布时间 2010-06-05
回复: 问大家个问题:在这里大家都买人寿保险吗？
首先，应该知道保险是干什么用的。
保险的作用是转嫁风险。
如果你认为你有不可回避又承担不起的风险，那么你就应该购买保险以转嫁风险。
例如，你是家庭的主要经济支柱，如果你明天去世，你的配偶是否还有足够的钱用以抚养你们的孩子？你的孩子是否还有足够的钱完成大学教育？
如果回答是肯定的（可能你家的银行账户里存着几百万），那么你不需要买寿险。
如果回答是否定的，那么就应该考虑买份寿险。
需要买寿险，但是需要买多少，买什么样的，这是需要计算和设计的。
如果只是为了保障把孩子抚养成人，即使你的孩子还在襁褓中，你也最多只需保障他/她25年，他/她25岁以后已经能够独立，不再需要你的保障的。如果你的孩子已经15岁，你保他/她10年就足够了。
保额多少是这样计算的：如果你去世，你要保障的人需要多少保险替代多少原由你提供的收入，比如每年需要5万元，需要10年的话，假设投资回报率为5%的话，那么386,086.75元就可以够他/她花10年，如果你在银行还有19万存款的话，那么你的孩子需要从保险补偿的钱便大约是20万，保险的保额就有了：20万。如果你在银行存着50万，那么你1分钱的保险都不需要买。
绝大多数的寿险需要用定期险就可以满足，不是所有情况都需要昂贵的终生险。
一个40岁左右的人，买个几十万元的10年期定期寿险，一年的保费只要几百元。
而同样保额的终生险，每年的保费动辄上万。
如果你只是为孩子做保障，记住，每年几百元就解决了，不需要花几万。
当然有人会说那花几万的终生寿险里面是有投资的，你老了可以用那钱。
事实上，保险是保险，首先必须有险要保才买，如果有终生保障的需要，比如为了保障配偶的终生财务需要，当然应该买终生险，但是如果只为投资而买那么贵的终生险，那不一定是个好主意。
首先，应该知道保险是干什么用的。
保险的作用是转嫁风险。
如果你认为你有不可回避又承担不起的风险，那么你就应该购买保险以转嫁风险。
例如，你是家庭的主要经济支柱，如果你明天去世，你的配偶是否还有足够的钱用以抚养你们的孩子？你的孩子是否还有足够的钱完成大学教育？
如果回答是肯定的（可能你家的银行账户里存着几百万），那么你不需要买寿险。
如果回答是否定的，那么就应该考虑买份寿险。
需要买寿险，但是需要买多少，买什么样的，这是需要计算和设计的。
如果只是为了保障把孩子抚养成人，即使你的孩子还在襁褓中，你也最多只需保障他/她25年，他/她25岁以后已经能够独立，不再需要你的保障的。如果你的孩子已经15岁，你保他/她10年就足够了。
保额多少是这样计算的：如果你去世，你要保障的人需要多少保险替代多少原由你提供的收入，比如每年需要5万元，需要10年的话，假设投资回报率为5%的话，那么386,086.75元就可以够他/她花10年，如果你在银行还有19万存款的话，那么你的孩子需要从保险补偿的钱便大约是20万，保险的保额就有了：20万。如果你在银行存着50万，那么你1分钱的保险都不需要买。
绝大多数的寿险需要用定期险就可以满足，不是所有情况都需要昂贵的终生险。
一个40岁左右的人，买个几十万元的10年期定期寿险，一年的保费只要几百元。
而同样保额的终生险，每年的保费动辄上万。
如果你只是为孩子做保障，记住，每年几百元就解决了，不需要花几万。
当然有人会说那花几万的终生寿险里面是有投资的，你老了可以用那钱。
事实上，保险是保险，首先必须有险要保才买，如果有终生保障的需要，比如为了保障配偶的终生财务需要，当然应该买终生险，但是如果只为投资而买那么贵的终生险，那不一定是个好主意。
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我之前也问过这个人寿保险和重大疾病保险的问题。
现在决定买term的人寿保险了，保20年，到儿子长大成人就行了。之后就靠他自己努力了。
但是重大疾病保险还没有想好买term还是买有回报的，因为这个年龄越大保费越多，到了50-60岁term的保费每个月就要上百块了。
所以还在迷茫中，不知选那种好。。。。
大家再来给说说这个重大疾病保险吧
我之前也问过这个人寿保险和重大疾病保险的问题。
现在决定买term的人寿保险了，保20年，到儿子长大成人就行了。之后就靠他自己努力了。
但是重大疾病保险还没有想好买term还是买有回报的，因为这个年龄越大保费越多，到了50-60岁term的保费每个月就要上百块了。
所以还在迷茫中，不知选那种好。。。。
大家再来给说说这个重大疾病保险吧
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想借此请教一下，如果买了保险，可几年后回国了，甚至放弃了枫叶卡，可保费一直交，对于孩子以后享受保险有影响吗？
想借此请教一下，如果买了保险，可几年后回国了，甚至放弃了枫叶卡，可保费一直交，对于孩子以后享受保险有影响吗？
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有一种分红型人寿保险,有知道的可以说说吗?
有一种分红型人寿保险,有知道的可以说说吗?
厉害～！！回复: 问大家个问题:在这里大家都买人寿保险吗？
俺以前没买。
女儿3个月的时候，俺买了寿险。
俺以前没买。
女儿3个月的时候，俺买了寿险。
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重大疾病保险跟寿险不同。
寿险比较容易理解，受保人年龄越大，在同一年龄组中去世的比例就越高，所以风险就越大，因此年龄越大保费越高。
而重大疾病保险是一种在世险，如果你因为重大疾病以外的原因去世了，这个风险反倒没有了，所以其不一定是年龄越大保费越高。这么说比较容易理解，当你10岁的时候，那么你在一生中得癌症的概率是8分之1，如果你今年75岁了，从来没有得过任何重大疾病，那么从现在起到你百岁以前你得癌症的概率可能连100分之1都不到了。
还是那句话，买保险是因为有风险要保，而不是因为保费便宜，保费便宜恰恰是因为风险低，在那个风险级别可能你根本不需要保险。
各种保险的目的是不同的：
如果你担心的是自己一旦意外去世，家人会失去财务支柱，那么你要保的是寿险。
如果你担心的是自己一旦生病或者受伤而失去工作挣钱的能力，从而自己及家人的财务状况会受到影响，那么你应该保的是残疾险，残疾险一旦赔出，会按月赔给你现在的收入的一部分。
如果你担心的是自己一旦生了那几种重大疾病之一，可能会没有钱出国治病，或者想在自己余下的日子实现一些梦想，比如环球旅行什么的，那么你应该保的是重大疾病险。
重大疾病险是保定期，还是保终生，主要看你处于那个年龄段，如果你未来的10年或者20年是这类大病的高发年龄，那么保定期就行，过了那个阶段你的风险就降低了，可能不保你也能承受。
如果你年纪还轻，比如还不到40岁，那么可以考虑保个终生的重大疾病险。
买终生重大疾病险，有个策略可以参考：
如果你打算买30万的重大疾病险，比如保费是每年3000元的话，如果你手头有5万元余钱，可以先用这5万元买成年收入6%的债券，这些债券每年给你产生3000元的利息收入，刚好可以用来支付保费，15年以后，保单保费已经付清，债券的利息每年3000元你可以自己花了，债券的本金5万元你也可以随时拿回来了，而且直至你可以选择保留保单还是取消保单，如果你选择取消保单，你可以把15年支付的保费一共4万5千元全数拿回来，如果你选择保留保单，你去世的时候这4万5千元保费也全数给你退回来，当然，如果你不幸得了某种重大疾病，保费就不退了，你将得到30万元的保险赔付。
重大疾病保险跟寿险不同。
寿险比较容易理解，受保人年龄越大，在同一年龄组中去世的比例就越高，所以风险就越大，因此年龄越大保费越高。
而重大疾病保险是一种在世险，如果你因为重大疾病以外的原因去世了，这个风险反倒没有了，所以其不一定是年龄越大保费越高。这么说比较容易理解，当你10岁的时候，那么你在一生中得癌症的概率是8分之1，如果你今年75岁了，从来没有得过任何重大疾病，那么从现在起到你百岁以前你得癌症的概率可能连100分之1都不到了。
还是那句话，买保险是因为有风险要保，而不是因为保费便宜，保费便宜恰恰是因为风险低，在那个风险级别可能你根本不需要保险。
各种保险的目的是不同的：
如果你担心的是自己一旦意外去世，家人会失去财务支柱，那么你要保的是寿险。
如果你担心的是自己一旦生病或者受伤而失去工作挣钱的能力，从而自己及家人的财务状况会受到影响，那么你应该保的是残疾险，残疾险一旦赔出，会按月赔给你现在的收入的一部分。
如果你担心的是自己一旦生了那几种重大疾病之一，可能会没有钱出国治病，或者想在自己余下的日子实现一些梦想，比如环球旅行什么的，那么你应该保的是重大疾病险。
重大疾病险是保定期，还是保终生，主要看你处于那个年龄段，如果你未来的10年或者20年是这类大病的高发年龄，那么保定期就行，过了那个阶段你的风险就降低了，可能不保你也能承受。
如果你年纪还轻，比如还不到40岁，那么可以考虑保个终生的重大疾病险。
买终生重大疾病险，有个策略可以参考：
如果你打算买30万的重大疾病险，比如保费是每年3000元的话，如果你手头有5万元余钱，可以先用这5万元买成年收入6%的债券，这些债券每年给你产生3000元的利息收入，刚好可以用来支付保费，15年以后，保单保费已经付清，债券的利息每年3000元你可以自己花了，债券的本金5万元你也可以随时拿回来了，而且直至你可以选择保留保单还是取消保单，如果你选择取消保单，你可以把15年支付的保费一共4万5千元全数拿回来，如果你选择保留保单，你去世的时候这4万5千元保费也全数给你退回来，当然，如果你不幸得了某种重大疾病，保费就不退了，你将得到30万元的保险赔付。
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分红型寿险，是终生寿险的一种。
首先，你必须有终生保障的需要，才可以考虑这类终生险。如果你只是为了保障你未成年的孩子，定期险就够，比如保到孩子25岁就行了，你不需要任何一种终生险。
如果你确实需要终生险，那么也要看你的具体目的。
如果你的目的是给孩子留遗产，有一种“遗产债券”类的终生险可以使你的孩子获得年复利10%左右的税后回报。
如果你的目的只是夫妻终生相互保障，你买终生纯保险就行，一个40岁的健康男性，保100万，年保费也就是5000元左右。
如果你需要的终身保险保额是需要随着年龄逐年递增的，并且老了以后需要从投资里拿退休金，那么分红型保险可以考虑。
分红型保险的原理是在起初的若干年，比如10到20年里，你交超额的保费，多出来的保费被保险公司拿去投资，投资赚到的收入一部分用来给你买更多的保险，一部分给你利滚利的存起来，到你老了时候，你的保单里会有一笔现金价值，这个现金价值就是如果你取消保单可以从保险公司拿回来的钱，这笔钱可以作为你的退休金。
保险里有投资成分的好处是保单本身是个税务避风港，在保单里的投资赚出来的钱，只要没有从保单里拿出来，你就不需要缴税，但是到你老了的时候，如果你取消保单，把投资收入拿出来的话，你可能要缴一大笔税。所以有一个策略是到时候不取消保单，而是把保单抵押给银行或保险公司，贷款出来花，这样就不需要缴税，但是那样做你需要付利息，到你去世的时候，保单赔付出来，贷款方首先把你欠的钱连本带利收回去，然后把剩下的钱给你的受益人。
买这种分红寿险要注意的是，
第一，你一定要有这种需要，因为这种保单是最昂贵的保单；
第二，要知道那些数字，比如30年以后你有几百万可花什么的，甚至保额的增长，都是根据过去的投资回报做的预测，是不保证的，到时候实际的数字有可能还高于这个预测，也有可能远远低于你的期望。买保单的时候经纪会让你签一些东西，其中有份文件就是你声明你理解这些数字都是不保证的。就是说，投资风险还是要你自己承担的。如果谁说那些数字是保证的，让他/她给你签保证书。
其实，但从保险意义上来说，同样金额的保险，保费付的越少、付的越晚越划算。
比方说，假设有两个人，A和B，都是40岁的男性，都想给自己15岁的的孩子保上100万。
A买的是10年的定期险，按月付费，每月保费只有60多块钱。
B买的是分红型终生险，按年付保费，每年保费大约是2万8千元。
A和B同时买的保险，A付了第1个月的60元，B付了第1年的2万8千元，买完保险，两个人同乘一辆车回家的路上出车祸都不幸去世了，两个人的受益人分别都得到了100万的保险赔偿，但是，为这100万，
A支付的保费是60元，
B支付的保费却是2万8千元。
分红型寿险，是终生寿险的一种。
首先，你必须有终生保障的需要，才可以考虑这类终生险。如果你只是为了保障你未成年的孩子，定期险就够，比如保到孩子25岁就行了，你不需要任何一种终生险。
如果你确实需要终生险，那么也要看你的具体目的。
如果你的目的是给孩子留遗产，有一种“遗产债券”类的终生险可以使你的孩子获得年复利10%左右的税后回报。
如果你的目的只是夫妻终生相互保障，你买终生纯保险就行，一个40岁的健康男性，保100万，年保费也就是5000元左右。
如果你需要的终身保险保额是需要随着年龄逐年递增的，并且老了以后需要从投资里拿退休金，那么分红型保险可以考虑。
分红型保险的原理是在起初的若干年，比如10到20年里，你交超额的保费，多出来的保费被保险公司拿去投资，投资赚到的收入一部分用来给你买更多的保险，一部分给你利滚利的存起来，到你老了时候，你的保单里会有一笔现金价值，这个现金价值就是如果你取消保单可以从保险公司拿回来的钱，这笔钱可以作为你的退休金。
保险里有投资成分的好处是保单本身是个税务避风港，在保单里的投资赚出来的钱，只要没有从保单里拿出来，你就不需要缴税，但是到你老了的时候，如果你取消保单，把投资收入拿出来的话，你可能要缴一大笔税。所以有一个策略是到时候不取消保单，而是把保单抵押给银行或保险公司，贷款出来花，这样就不需要缴税，但是那样做你需要付利息，到你去世的时候，保单赔付出来，贷款方首先把你欠的钱连本带利收回去，然后把剩下的钱给你的受益人。
买这种分红寿险要注意的是，
第一，你一定要有这种需要，因为这种保单是最昂贵的保单；
第二，要知道那些数字，比如30年以后你有几百万可花什么的，甚至保额的增长，都是根据过去的投资回报做的预测，是不保证的，到时候实际的数字有可能还高于这个预测，也有可能远远低于你的期望。买保单的时候经纪会让你签一些东西，其中有份文件就是你声明你理解这些数字都是不保证的。就是说，投资风险还是要你自己承担的。如果谁说那些数字是保证的，让他/她给你签保证书。
其实，但从保险意义上来说，同样金额的保险，保费付的越少、付的越晚越划算。
比方说，假设有两个人，A和B，都是40岁的男性，都想给自己15岁的的孩子保上100万。
A买的是10年的定期险，按月付费，每月保费只有60多块钱。
B买的是分红型终生险，按年付保费，每年保费大约是2万8千元。
A和B同时买的保险，A付了第1个月的60元，B付了第1年的2万8千元，买完保险，两个人同乘一辆车回家的路上出车祸都不幸去世了，两个人的受益人分别都得到了100万的保险赔偿，但是，为这100万，
A支付的保费是60元，
B支付的保费却是2万8千元。
回复: 问大家个问题:在这里大家都买人寿保险吗？
如果我没猜错的话，这应该是20年付清的universal life，这种保险通常用于给子女预留遗产。
如果你在做遗产规划，这种寿险可以作为一种考虑，但是这并不是唯一的选择。
如果我没猜错的话，这应该是20年付清的universal life，这种保险通常用于给子女预留遗产。
如果你在做遗产规划，这种寿险可以作为一种考虑，但是这并不是唯一的选择。
回复: 问大家个问题:在这里大家都买人寿保险吗？
如果你现在在加拿大居住，而且现在也还没有离开加拿大的计划，那么现在买了保单，几年以后因为情况变化你离开加拿大去另外一个国家居住了，保单照常有效。
如果你现在就有几年后离开加拿大的计划，甚至平时就是飞来飞去，在加拿大住的时间很少，在申请保单的时候你的经纪就有责任把你的情况向保险公司说明，如果保险公司在知道你的情况的前提下批准了保单，那么以后没有任何问题。如果你或者你的经纪故意向保险公司隐瞒你的实质性生活情况，那么即使你拿到了保单，将来赔付会不会有问题就不敢保证了。
道理很简单，保费是按在同一年龄组中每千人的死亡率计算的。同一年龄的加拿大居民的死亡率跟中国居民的死亡率是不一样的。如果保险公司预先知道你将来大部分时间居住在中国而不是加拿大，是不会给你加拿大居民的保费的。
如果你现在在加拿大居住，而且现在也还没有离开加拿大的计划，那么现在买了保单，几年以后因为情况变化你离开加拿大去另外一个国家居住了，保单照常有效。
如果你现在就有几年后离开加拿大的计划，甚至平时就是飞来飞去，在加拿大住的时间很少，在申请保单的时候你的经纪就有责任把你的情况向保险公司说明，如果保险公司在知道你的情况的前提下批准了保单，那么以后没有任何问题。如果你或者你的经纪故意向保险公司隐瞒你的实质性生活情况，那么即使你拿到了保单，将来赔付会不会有问题就不敢保证了。
道理很简单，保费是按在同一年龄组中每千人的死亡率计算的。同一年龄的加拿大居民的死亡率跟中国居民的死亡率是不一样的。如果保险公司预先知道你将来大部分时间居住在中国而不是加拿大，是不会给你加拿大居民的保费的。
回复: 问大家个问题:在这里大家都买人寿保险吗？
您讲的调理好清晰，一看就明白了，看了您分析的那A和B的例子，我觉得A那种对我们普通百姓就足够了。看来家园很多朋友也有这方面疑问哈，感谢您百忙中答疑
回复: 问大家个问题:在这里大家都买人寿保险吗？
谢谢你的帖子,向唐人学习了
您讲的调理好清晰，一看就明白了，看了您分析的那A和B的例子，我觉得A那种对我们普通百姓就足够了。看来家园很多朋友也有这方面疑问哈，感谢您百忙中答疑
谢谢你的帖子,向唐人学习了
回复: 问大家个问题:在这里大家都买人寿保险吗？
非常感谢！
回答得太有水准了！
非常感谢！
回答得太有水准了！
回复: 问大家个问题:在这里大家都买人寿保险吗？
现在又一种保险，每年交一定的钱数，大约10年左右，保你们夫妻两个人的人寿，如果一方出问题，另外一方有一定数额的赔付，如果两人都很健康，到老年 后会有不错的回报（类似养老金）和保证。不知道唐人怎么看待这个险种。是否不错？我准备买了。
是canada life的险种。
现在又一种保险，每年交一定的钱数，大约10年左右，保你们夫妻两个人的人寿，如果一方出问题，另外一方有一定数额的赔付，如果两人都很健康，到老年 后会有不错的回报（类似养老金）和保证。不知道唐人怎么看待这个险种。是否不错？我准备买了。
是canada life的险种。
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