谈谈加拿大的存款账户和存款安全

lycralive · 最后编辑: 2008-12-04

[FONT=宋体]加拿大的银行系统跟中国有很大区别，诸如如何在银行开设支票账户、存款账户、定期存款账户、如何办信用卡、分期买车、住房按揭、浮动利率还是固定利率、封闭利率还是开放利率，要不要买[/FONT]mutual fond[FONT=宋体]等很多问题，都会让不熟悉加拿大金融系统的人不知所措，所以了解一些这方面的知识是很有必要的，但是，这不是本帖要讨论的重点，以上的问题可以参考冬瓜的帖子，很清楚也很系统：[/FONT]
http://forum.iask.ca/showthread.php?t=140989

[FONT=宋体]本帖只想探讨一个简单的问题：如何选择存款账户。[/FONT]

[FONT=宋体]和中国政府直接管理（拥有）的银行系统不一样，加拿大的银行[/FONT]/[FONT=宋体]金融机构是可以倒闭的，从[/FONT]1970[FONT=宋体]年至今，至少有[/FONT]43[FONT=宋体]所加拿大金融机构倒闭，离今天最近的一次倒闭发生在[/FONT]1996[FONT=宋体]年。[/FONT]
http://www.cdic.ca/1/7/0/7/index1.shtml

[FONT=宋体]在万恶的旧社会，当银行或者金融机构倒闭时，多数储户的钱可能永远就拿不回来了，人们由于担心银行破产，就不敢把钱存在银行。国家为了鼓励人们更多的存钱，于是政府出面成立了专门的保险公司为银行保险，以保证储户在银行倒闭的时候也能取回一些存款，在加拿大，这个保险公司就是加拿大存款保险公司[/FONT]CDIC[FONT=宋体]。虽然叫保险公司，[/FONT]CDIC[FONT=宋体]其实就是加拿大政府，她是[/FONT]1967[FONT=宋体]年由国会直接组建的。[/FONT]CDIC[FONT=宋体]、加拿大中央银行、财政部、银监办、证监会一起构成了对加拿大境内银行金融机构的管理体系。她通过日常向其成员金融机构收取保护费（[/FONT]sorry[FONT=宋体]，保险费）而维持其运转，并在银行倒闭时向储户赔付存款。[/FONT]

[FONT=宋体]相信很多人都知道或者听说过，在加拿大，如果银行破产，国家会赔给每个人在每个银行的资产最多[/FONT]10[FONT=宋体]万块，如果你是这么认为的话，那么有一个坏消息和一个好消息。[/FONT]
[FONT=宋体]
[/FONT]
[FONT=宋体]坏消息是：国家[/FONT]/[FONT=宋体]加拿大存款保险公司只对存款类资产赔付，如果你买了[/FONT]mutual fond[FONT=宋体]，碰巧银行又破产了，即便资产总额不超过[/FONT]10[FONT=宋体]万，这部分资产也会没了；同样，你的[/FONT]RRSP[FONT=宋体]如果有存款和国债的投资组合，那么存款部分国家是会赔的，国债部分就没了；[/FONT]
[FONT=宋体]
[/FONT]
[FONT=宋体]好消息是：[/FONT] 10[FONT=宋体]万块并不准确，其实在一家银行的赔付上限是[/FONT]60[FONT=宋体]万，当然前提是你的存款规划要符合条件；[/FONT]

原帖位于：http://www.morningcanada.com/viewthread.php?tid=6&extra=page%3D1

lycralive

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接下来的主题：
【加拿大的银行系统】
【如何安排存款使其在加拿大政府的保护之下】

蒙混过关

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CDIC 会不会也把这份保险拿去卖了，把它变成金融衍生品？

amyz8299

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thanks ;

lupo

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好帖！

等下文！

lycralive · 最后编辑: 2008-12-04

原帖位于：加拿大论坛

说到加拿大的银行体系，不能不提到下面这三个机构：OSFI、CBA和CDIC

1987年成立的联邦银监办OSFI(Office of Superintendent of Financial Institutions Canada)，由之前的银行监察办公室(Office of Inspector General of Banks)和保险管理处(Department of Insurance)合并而成，是今天加拿大金融机构的统一管理部门，管理着150家可经营存款业务的金融机构(银行75家；信托公司48家、贷款银行19家、信用合作社8家)、306家保险公司、33个外国银行驻加代表处，和加拿大各种私人退休金计划。虽然都可以经营存款业务，但是银行、信托公司、贷款银行受制于不同的联邦法案。

加拿大银行联合会CBA(Canadian Bankers Association)相当于加拿大银行业的行会，可以认为它的成员银行基本上就是加拿大的主要银行。

CBA的成员银行分为四类：
一类：14家本地银行Domestic Banks、
二类：21家外国银行加拿大子公司Foreign Bank Subsidiaries、
三类：14家外国银行加拿大分支机构Foreign Bank Branches、
四类：2家外国银行加拿大贷款分支机构Lending Branches，

对应于OSFI的银行分类，后两种分支机构只允许经营金额超过15万加元的存款业务，我们日常打交道的主要是一二类银行，通常本地银行在加拿大的营业网点很多，进行柜台交易和面对面的投资咨询很方便，但往往利率较低；而二类银行一般自己的营业厅很少，或者就没有实体营业厅，大部分业务通过online和电话的方式操作，提供与一类银行账户的绑定服务，在绑定账户转移存款一般是免费的，取现服务则通过其他银行的ABM提供。因为省去了运营实体营业厅的成本，这类银行往往能提供利率相对很高的存款账户，。

加拿大存款保险公司CDIC (Canada Deposit Insurance Corporation)，政府出面成立的，但是独立运作的保险公司，对其成员银行提供保险，保证成员银行破产时赔付给储户一定数量的存款。

在CBA的成员银行中，所有加拿大本地银行，和大部分二类银行都是CDIC的成员（但有些二类银行没有在CDIC投保，比如：东京三菱银行、Bank One Canada等），当然也有一些银行虽然不是CBA的成员，但是仍然在CDIC投了保。

总而言之，了解加拿大银行系统实际意义是，当你需要了解一家银行的背景的时候，通过OSFI可以知道这家银行相关的业务范围和法规，通过CBA可以了解它的实力、网点多少和业务特点，通过CDIC可以了解万一这家银行倒闭的话，你是不是还能取回你的存款。

原帖：http://www.morningcanada.com/viewthread.php?tid=7&extra=page%3D1

side

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不错，收藏了

lycralive · 最后编辑: 2008-12-04

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原帖位于：加拿大论坛

存款，对于关注年收益动辄10%以上的人，估计都很难算是一种投资，谁在乎年收益只有5%的项目呢？不过，毕竟我们处在1929年以来最严重的大萧条之中，安全或许比盈利更重要，谁知道呢。CDIC代表政府为我们在银行的存款做了保险，肯定是好事，但是有些人并不知道，不是所有存款都在政府保险之内。

【如何安排存款使其在加拿大政府的保护之下】

1、确认把钱存在CDIC的成员银行，从而为自己的存款取得国家信用担保。

http://www.cdic.ca/1/9/6/7/index1.shtml
这个简单，到上面这个网址查一下，所有加拿大银行联合会CBA的1类成员都在CDIC投了保，所以像BMO、CIBC、RBC、Desjardins这些大银行都是CDIC成员。

2、确认在银行存款的形式在CDIC赔付范围内。

如果银行倒闭，
CDIC不会赔付的产品：Mutual Funds、Stocks、5年期以上的GIC定期存款、bond（债券）、treasure bill（国库券）；
CDIC保证赔付的产品：Chequing Account、Saving Account、5年以内（含5年）的GIC或Term Deposite、成员银行签发的money orders、certified cheques、travellers’ cheques、bank drafts、debentures issued by loan companies（贷款公司发的债券）
这是赔付的第一个条件，后面还有2个限定条件：

3、只有加元资产受保护，任何外国货币（包括美元）资产都不在赔付范围内；

4、对于以下6类存款，每一个类别的10万以内资产受保护，所以在每一个CDIC成员银行，国家承诺赔付的存款总量最高是60万：

一、个人独立存款账户（Account in your own name）；
二、联名存款账户（Joint Account）；
三、信托资产（陪给受益人）；
四、 RRSP存款；
五、 RRIF存款（Registered Retirement Income Fund）；
六、房屋按揭中银行预留的不动产税存款账户；

这里有个计算器，可以模拟如果银行破产，你能获得的赔付：
http://www.cdic.ca/index.cfm/ci_id/1661/la_id/1.htm

原帖：http://www.morningcanada.com/viewthread.php?tid=8&extra=page%3D1

zhuzhuma

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好, 为什么不能给你加分分? :wdb2:

benniewang

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好。

向前

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好贴。加声望了。

huluzhu

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强帖留爪

pourquoi

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好贴，谢谢！

molike

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加分

大拉拉

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:wdb10:

elisa1

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:wdb10:

carolinfish

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很有用的帖子，谢谢

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